Сообщений в теме: 509

[ЖеньШень-ка]

Выгодное вымогательство

На сегодняшний день в Набережных Челнах насчитывается около десяти коллекторских агентств. Впрочем, услугами по взысканию долгов время от времени занимаются практически все юридические конторы. Правда, не всегда успешно. По словам самих коллекторов, «выбивать долги», оставаясь при этом в рамках закона, редко когда бывает выгодно.

Офис коллекторского агентства аскетичен. Своей простотой он напоминает кабинеты оперативников. Похожи на полицейских и люди, находящиеся в нем. Моему собеседнику на вид не больше 30, он директор и владелец этого самого долгового агентства.

– Такое ощущение, что в Набережных Челнах каждый второй должник, – удивляется Руслан Зиятдинов. – Если должник юридическое лицо, мы, как правило, не работаем, потому что это бесполезно. У нас законодательство никак не защищает пострадавших кредиторов, если должник юрлицо.Если у него ничего нет, взыскать с него что-то попросту нереально.

Поэтому коллекторы предпочитают работать с физическими лицами. Хотя даже с ними договора сразу не заключаются. Первым делом юристы выясняют платежеспособность предполагаемого должника. Суммы, с которыми к ним обращаются, самые разные – от 10 тысяч и до миллиона.

– По статистике, я вот заметил, решения судов исполняются лишь на 30%. Суды, получается, на 70% делают ту работу, которая ни к чему не приводит. Поэтому к нам и идут те лица, которые хотят, чтобы мы взыскали с должников. Наша же работа в основном заключается в том, чтобы давать указания приставам. Мы им конкретно говорим, что можно арестовать и забрать.

С должниками встречаемся редко. Может быть, всего одна встреча. Если из разговора становится понятно, что он не хочет платить, действуем так, если хочет, то иначе. То есть выстраиваем стратегию в зависимости от личности. Есть еще такой момент – если у должника нет имущества и он состоит в браке, то можно взыскать 50% с имущества супруги. Это, конечно, все через суд.

На то, чтобы должник вернул долг, времени уходит по-разному – от месяца и до 5 лет. При этом, по словам коллектора, из 10 должников взыскать всю сумму удается только с двух-трех. Поэтому проценты, которые себе оставляют коллекторы, довольно высоки – 25-30% с долга.

– Мы работаем только с исполнительными листами. То есть когда уже в суде человека признали должником и определили ту сумму, которую он должен выплачивать. Бывает, конечно, приходят и говорят, вот денег тому-то одолжил, обращаться в суд бесполезно, помогите вернуть. Я им говорю, это вам к бандитам надо обращаться.Большинство населения считает, что бандиты – это мы. Но это не совсем так, в принципе. Мы работаем легально ведь. Есть разные коллекторы, конечно. У меня есть знакомые, которые работают нелегально. То есть они не имеют ООО, у них нет базы. Они просто приходят к должнику и говорят, что будет с ним, если он не заплатит. Среди моих знакомых есть такие ребята. Но я им, как правило, не даю телефоны клиентов. Конечно, это вымогательство. Они на свой страх и риск ведут такую деятельность. Но тем не менее они пользуются большим спросом, чем легальные коллекторы.

Сейчас все больше коллекторских агентств переключаются на антиколлекторскую деятельность. По словам предпринимателей, с точки зрения бизнеса, это гораздо более выгодная и результативная работа. Доказать в суде, что процентная ставка или неустойка были завышены, как правило, удается довольно легко. Микрофинансовые организации и банки, по мнению коллектора, продолжают пользоваться юридической неграмотностью населения.

http://v-chelny.ru/news/vygodnoe-vymogatelstvo/

[ЖеньШень-ка]

Коллекторы воздействуют на должников через партию Единая Россия

Председатель Высшего совета партии “Единая Россия” Борис Грызлов получил письмо от коллекторов, в котором они просят исключения депутата “ЕР” Олега Кагилева из списка кандидатов, представленного партией на выборы в городскую Думу Екатеринбурга в связи с неоплаченным долгом в размере 2,7 миллиона рублей.

Должником Олег Кагилев стал в 2011 году в связи с долгом компании “Неокрил”, две трети которой принадлежит депутату.

Арбитражный суд Свердловской области принял решение взыскать с компании “Неокрил” сумму в 2,7 млн.рублей в пользу компании “Риал”, которая проводила работы на одном из объектов “Неокрила”, но оплаты за услуги не получила.

Несмотря на решение суда, Олег Кагилев, работающий в “Неокриле” в должности гендиректора, не выполнил требование суда, и долг передали коллекторскому агентству.

Коллекторы неоднократно обращались к Кагилеву с требованием оплатить задолженность компании, однако эти требования, как и решение суда, остались без ответа. Поэтому специалисты по получению долгов приняли решение обратиться напрямую к Борису Грызлову, направив обращение об исключении Кагилева из списка кандидатов от партии “Единая Россия”, который должен быть утвержден 18 июля.

В пресс-службе “Единой России” подтвердили получение письма, но сообщили, что решение по вопросу Кагилева еще не принималось.

http://www.eer.ru/a/article/16-07-2013/kollektory-vozdeystvuyut-na-dolzhnikov-cherez-partiyu-edinaya-rossiya

[Эльжбета]

В партком обратились. Профком на очереди?

[Sulla]

Должником Олег Кагилев стал в 2011 году в связи с долгом компании “Неокрил”, две трети которой принадлежит депутату.

а то, что учредители не отвечают по долгам общества коллекторы предпочли умолчать, канальи.

[Иринка42]

Коллекторы хотят знать историю долга

Коллекторы предлагают банкам ввести специальные метки на передаваемые им долги, обещая покупать их дороже. Мера позволит выявлять долги не первой свежести

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА, объединяет крупнейшие компании на рынке) рекомендовала банкам помечать передаваемые коллекторам долги специальным идентификатором, позволяющим проследить историю долга между оценкой портфеля и переходом прав требования. Мера содержится в новом стандарте купли-продажи портфелей (есть у «Ведомостей»), утвержденном ассоциацией для своих членов.

Под идентификатором понимается номер кредитного договора, говорит старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. Идентификатор поможет убедиться, что оговоренный портфель к моменту передачи изменился не более чем на 4%, объясняет руководитель клуба продавцов и покупателей НАПКА Павел Михмель. С ним анализ можно будет провести на автоматизированном уровне с максимальной точностью, продолжает он, что снизит до минимума необходимость переоценивать портфель и снижать цены будущих покупок. Кроме того, идентификатор позволит коллекторам выявить группу должников, с которыми они работали ранее, добавляет Михмель.

Если банк примет условие, он может увеличить базовую стоимость цессионных портфелей на 10—20%, полагает Михмель. Стоимость портфелей с идентификатором вырастет на 15—20%, оценивает Шпетер: банки получат справедливую стоимость, поскольку коллекторы смогут увидеть, с какими кредитами из конкретного портфеля они уже работали. Также коллекторы узнают, какие из кредитов были в работе у конкурента, добавляет он.

Банкам такое предложение невыгодно, считает начальник управления розничных кредитных рисков «БКС банка» Ярослав Полещук: коллекторы увидят, сколько раз портфель уже был в работе, с какими долгами коллекторы работали много раз, но взыскать задолженность так и не смогли. Стоимость нового долга может значительно вырасти от текущего уровня покупки — в 2—3 раза, замечает он, но долг, неоднократно побывавший в работе, напротив, подешевеет на 35—40%. Банки вряд ли что-то выиграют, солидарен директор департамента управления процессами взыскания одного из крупных розничных банков: «Преимущества получат сами коллекторы, которые увидят, сколько чисток прошел тот или иной договор».

В прошлом году банки передали коллекторам 300 млрд руб. проблемных розничных кредитов, в этом году, по прогнозу Национальной службы взыскания, передадут плохих долгов на 400 млрд руб.

http://www.vedomosti...-istoriyu-dolga

[Ulechkalya]

Банкиров и коллекторов хотят приструнить

Министерство экономического развития РФ планирует внести изменения в законопроект «О потребительском кредитовании». Речь идет о запретительных мерах и санкциях по отношению к банкам и коллекторным агентствам за чрезмерно строгое взимание долгов по кредитам с заемщиков. Насколько сильно это может ударить по интересам банковского и коллекторного бизнеса?

В случае принятия поправок банкам будет запрещено взимать с потребителей комиссии за выдачу кредита и обслуживание банковского счета. Также заемщик, допустивший просрочку и столкнувшийся с чересчур требовательным кредитором, может потребовать прекратить «непосредственное взаимодействие» с ним, оставив в распоряжении взыскателя возможность связываться посредством почты или sms-сообщений, но не более двух раз в сутки в дневное время. Общий объем штрафов к заемщику не должен превышать двух третей средней процентной ставки годовых по договору. Также заемщик будет вправе отказаться от получения кредита, и вообще — погасить его досрочно без уплаты каких-либо штрафов.

Как известно, для взимания долгов по кредитам банки зачастую прибегают к помощи специализированных организаций — коллекторных агентств. Последние могут быть как сторонними организациями и привлекаться в режиме аутсорсинга, так и входить в банковскую структуру на правах организаций или дочерних компаний. В любом случае будущий закон «О потребительском кредитовании» в версии от Минэкономразвития налагает весомые санкции на «выбивателей долгов». Они в случае нарушения правил работы с населением по просроченным кредитам будут наказываться рублем: должностные лица заплатят от 5 до 10 тыс. руб., руководители — от 10 до 20 тыс., юридические лица — до 100 тыс. руб. Если же и штрафы не помогут, то нарушителям грозит административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

«Данный законопроект в целом должен позитивно сказаться на рынке кредитования и коллекторских услуг, но требует определенной доработки, — полагает Григорий Фищук, генеральный директор ООО «Коллекторское агентство «СКИФ». — Так, в тексте законопроекта необходимо дать более точное и развернутое определение терминам «платежная (кредитная) карта» и «эффективный годовой процент». Следовало бы указать, что действие закона «О защите прав потребителей» на отношения по потребительскому кредитованию не распространяется. В противном случае оба закона будут вступать между собой в бесчисленные противоречия.

Разумно было бы по ипотечным договорам запретить на первый год досрочное погашение кредита, так как это довольно часто применяемая схема для отмыва теневых доходов. А во взаимодействии с коллекторами предоставить уступку им права по договору цессии. В противном случае существует риск того, что, считая этот закон специальной нормой, а также обосновываясь тем, что кредитование — лицензируемая деятельность, суд будет отказывать банкам в праве на уступку прав по просроченным кредитам».

Большая {НЕ}определенность

То, что готовящийся закон нацелен на защиту прав потребителей от возможных нарушений и злоупотребления доверием со стороны банков, — неплохо. Однако и банки имеют право на аналогичную защиту от недобросовестных потребителей, считают представители кредитно-финансового сектора.

Сергей Маринин, заместитель председателя правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»: «Инициативы законодателей в данном случае направлены на то, чтобы сделать отношения между банками, коллекторскими агентствами и потребителями финансовых услуг более цивилизованными и прозрачными. Но важно понимать, что это должна быть «улица с двухсторонним движением».

Например, ввести дополнительные санкции любителям преднамеренного мошенничества с банковским кредитованием, когда клиенты получают ссуду, предоставляя подложные данные и заранее не собираясь возвращать денежные средства. В профилактических целях законодательство для таких случаев должно предусматривать максимальную ответственность, чтобы даже не возникало желание совершить подобные противоправные действия. Что касается работы банков с добросовестными клиентами, то она и так все больше входит в цивилизованное русло партнерских отношений. Во-первых, растет конкуренция на рынке банковских услуг. Во-вторых, с каждым годом повышается уровень финансовой грамотности населения: большинство уже имеет опыт работы с банками и знает, на какие параметры финансовых продуктов обращать внимание в первую очередь. Так, от разного рода комиссий за выдачу кредита и обслуживание счета банки планомерно избавляются уже давно. Это связано не только с требованием законодательства, но и с тем, что такие дополнительные расходы отпугивают клиентов, которые без труда могут найти на рынке более прозрачные и выгодные продукты».

Как и многие совместные продукты нынешней Госдумы РФ в содружестве с правительством будущий закон рискует стать дублером уже действующих правил игры.

«Хотя принятый Госдумой в первом чтении законопроект «О потребительском кредитовании» обещает быть полезным, внеся некую определенность в отношения между кредиторами и заемщиками, он не содержит качественно новых норм, а скорее раскрывает и развивает те или иные положения уже действующих законов, — считает Ващенко. — Так, положение об ограничении размера взимаемых штрафов давно и широко применяется судами при рассмотрении споров по договорам потребительского кредита. Суды в таких случаях применяли и продолжают применять ст. 333 Гражданского кодекса РФ, которая говорит об уменьшении неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Однако до настоящего времени оценка такой несоразмерности и размер взыскиваемой неустойки отдавались на усмотрение судьи: теперь же в отношениях между банком и заемщиком по данному вопросу наступит большая определенность.

По вопросу взимания комиссий Высший Арбитражный Суд РФ в своих решениях неоднократно высказывал правовую позицию, согласно которой взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным. Норма законопроекта о праве заемщика на досрочный возврат кредита без уплаты каких-либо штрафов вполне логично продолжает положения статьи 810 Гражданского кодекса, согласно которой «сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата». А право граждан на получение полной информации о предоставляемых услугах (в рассматриваемом случае — финансовых) достаточно четко закреплено в законе о правах потребителей».

Баланс интересов

Давление на коллекторов (кстати, облегчающих во-многом работу заваленных делами о должниках судебных приставов) может бумерангом ударить по самим заемщикам: риск от невозврата кредитов банки станут компенсировать повышением процентных ставок.

Алексей Ващенко, заместитель начальника юридического управления ГК «Конкорд»: «К счастью, законодатели отказались (по крайней мере, на данном этапе) от идеи включения в закон «О потребительском кредитовании» норм, регулирующих коллекторскую деятельность. Связано это, очевидно, с планируемым принятием закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который призван более детально урегулировать «правила игры» на рынке коллекторских услуг и принятия которого ждут не только заемщики и банки, но и сами профессиональные взыскатели долгов. Рынок коллекторских услуг сегодня активно развивается, давно назрела необходимость в принятии закона о коллекторской деятельности. Не в последнюю очередь это нужно и самим коллекторам, которые, наконец-то, смогут понять, какими правами (в частности, по розыску должников и информации о них) они обладают.

Нельзя не признать, что на рынке сегодня имеются компании, которые в своей деятельности используют не- или околозаконные методы. Однако вряд ли такие компании исчезнут после принятия еще одного, пусть даже очень хорошего закона. Профессиональный же коллектор — это своего рода посредник между банком и заемщиком, задачей которого является урегулирование (даже не взыскание, а именно урегулирование) образовавшейся задолженности на взаимовыгодных для банка и должника условиях. В рамках крупных коллекторских объединений, таких как Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, уже давно разработаны собственные кодексы этики и ведется весьма серьезный контроль за их соблюдением.

Коллекторы сегодня проводят значительную работу по возврату кредитных задолженностей, коллекторская деятельность является эффективным способом снижения банковских рисков и убытков по «плохим» долгам. Непродуманные, излишние ограничения деятельности коллекторских агентств приведут к росту ставок по потребительским кредитам. Остается надеяться, что при принятии закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, будет проявлена необходимая осторожность и предусмотрительность в целях достижения баланса интересов всех сторон: и заемщиков, и банков, и коллекторов».

 

Отсюда

[Иринка42]

Выгоднее уступить

Ужесточение надзора повысило привлекательность коллекторов

По итогам этого года рост рынка переуступки прав требования по банковским задолженностям физлиц может составить 40%, отмечается в обзоре коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн": по итогам полугодия объем рынка составил 68 млрд рублей, а к концу года может составить 140 млрд.

В агентстве основной причиной роста рынка называют появление большого количества продавцов проблемной задолженности и увеличение активности продаж. Активность связана в том числе и с ужесточением регулятивных норм - с 1 марта 2013 года ЦБ вдвое повысил требования к минимальным резервам по необеспеченному розничному кредитованию.

Банки стали продавать долговые портфели со средним сроком просрочки от 180 дней. По мнению аналитиков, такая тенденция продолжится и во втором полугодии 2013 года.

- Действительно, срок просроченной задолженности по портфелям, выставляемым на продажу банками, ощутимо снизился за последние 1,5 года, - подтверждает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов. - На наш взгляд, в большей степени это связано с желанием банков сконцентрировать свои усилия и ресурсы на сборе проблемных кредитов с ранней просрочкой, более реальных к взысканию. Активы же, по которым реализованы все штатные механизмы сбора и дальнейшее взыскание собственными силами уже неэффективно и не всегда экономически целесообразно, банки все чаще предпочитают продать коллектору.

[Иринка42]

Долг россиян по микрозаймам вырос в три раза

По итогам первого полугодия россияне задолжали микрофинансовым организациям (МФО) 4,3 миллиарда рублей - такая сумма передана для работы в коллекторские агентства. Это в три раза больше, чем за тот же период прошлого года. По мнению экспертов, такой рост приобретает опасные черты - граждане бросаются в "микрозаймы", совершенно не разбираясь в том, чем это грозит.

Более того, по итогам 2013 года аналитики ожидают рост долгового портфеля до шести миллиардов рублей.

Четыре миллиарда рублей долгов при том, что консолидированный портфель российских микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов сегодня почти достиг объема в 60 миллиардов рублей, цифра вполне адекватная, считает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. "А вот с темпами роста все несколько сложнее. Причиной троекратного увеличения объема долгов является, думаю, либо ухудшение качества по определенным продуктам, либо, что вероятнее, МФО стали более активно работать с коллекторскими агентствами",- рассказал он "РГ".

По мнению Михаила Мамуты, снизить эту цифру можно несколькими путями, но главный из них это вступление микрофинансовых организаций в кредитные бюро, а также более активное взаимодействие с финансовым омбудсменом. "Это сделает взаимоотношения между заемщиком и микрофинансовой организацией более прозрачными и в результате убережет от взаимных рисков", - уверен он.

При этом средняя доля просроченной задолженности в сегменте свыше 30 дней составляет пять процентов от общего объема выданных займов. Ожидается, что к концу года она будет на уровне 4,8 процента. И, надо отметить, этот сегмент просроченной задолженности сокращается - с 7,2 процента в 2011 году до 5,2 процента в прошлом году. Средняя сумма долга также относительно невелика и для одного заемщика составляет 25,8 тысячи рублей.

Показатели свидетельствует об улучшении ситуации с управлением рисками в микрофинансовых организациях, выстраивании системы работы с просроченными и проблемными долгами как с помощью собственных служб, так и с привлечением профессиональных коллекторских агентств.

Обзор российского рынка микрофинансирования за первое полугодие 2013 ода, подготовленный одним из коллекторских агентств, содержит и портрет типичного заемщика. По оценкам специалистов, это, как правило, 37-летняя замужняя женщина либо 38-летний женатый мужчина. Большая часть передаваемых коллекторам должников проживает в Москве и в Московской области, либо в Республике Татарстан, что во многом объясняется значительным развитием микрокредитования в этих регионах.

Действительно, первое полугодие 2013 года ознаменовалось увеличением количества зарегистрированных в РФ микрофинансовых организаций. За прошедший год количество компаний в госреестре увеличилось более чем на тысячу, и на конец июня составляет 3416 организаций. По итогам 2012 было зарегистрировано 2572 организации.

 

РГ

[Иринка42]

Коллекторы подтверждают: наступает кредитный дефолт

     

 

Иллюстрация: Jesse Lefkowitz

Россияне набрали столько кредитов, что в ближайшем будущем возможен дефолт. Результаты исследования, которое провел «Связной банк», оказались удручающими: доля россиян, взявших пять и более кредитов, достигла 19% от общего числа заемщиков. Размер долга перед всеми кредиторами у таких граждан доходит до 500 тысяч рублей на человека – для большинства из них эта цифра превышает годовой доход. Целых 45% экономически активного населения России живут в кредит. Большая часть из них берет новый кредит, чтобы расплатиться по старому. Банки молчат о закредитованности своих клиентов, при этом общая сумма долгов в портфелях российских банков, по данным ЦБ, составляет 426,6 млрд рублей.

Минэкономразвития вот-вот разработает закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», но коллекторы – те, кто непосредственно занимается взысканием долгов, говорят, что он только усложнит работу с недобросовестными заемщиками. По словам коллекторов, банки помогают выстраивать финансовую пирамиду, но этим же занимается и правительство. Чиновники дают россиянам советы, как защититься от коллекторов, поощряя их и дальше жить в кредит. Масштабов этой пирамиды, по словам коллекторов, не представляет пока никто.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор Центра развития коллекторства

У банков шизофрения

Преддефолтное состояние уже ощущается, особенно если речь о получении долгов с организаций. Должники стараются любой ценой оттянуть или затруднить взыскание, так как понимают, что будущий кризис многое спишет. Обращений от банков к нам будет больше, но взыскивать долги станет труднее. Мы не до конца преодолели последствия предыдущего кризиса, на этом фоне банки возобновили агрессивное кредитование, не учитывая низкой финансовой грамотности населения. Некоторые из тех, кто обанкротился в 2008 году, до сих пор не расплатились.

Могут появиться кризисные консультационные центры для должников, как в Великобритании и других странах, где сами кредиторы занимают нишу цивилизованного антиколлекторства. В России антиколлекторством занимаются юристы, которые дают консультации, как спрятать имущество, в том числе незаконно. Банки будут давать специальные памятки с инструкцией, где человек может перекредитоваться, если он еще не сделал этого. У банков шизофрения: они хотели бы, чтобы клиент пользовался их услугами, в то же время их коллекторские отделы советуют клиентам брать новый кредит в другом банке, потому что главное – вернуть себе долг.

Может, наконец будет налажена практика эффективных «черных списков» – тех, кто стоит за компанией на момент возникновения задолженности. Сейчас, когда у компании проблемы, хозяева пытаются ее продать и всячески дистанцироваться. Все больше будет взысканий с иностранным элементом: часто обеспеченные граждане и компании имеют активы за рубежом и используют различные схемы, чтобы защитить их от взыскания долгов. Если говорить о корпоративном коллекторстве, то осенью нас ждет несколько громких взысканий, в том числе через пресс-конференции.

Будет много разговоров о медиации, но в России общение с коллекторами связано с мифами об утюгах и паяльниках. Если из-за этих страхов будет принят сырой закон о деятельности по взысканию долгов – а там есть пункт, что должник может запретить обращаться к нему любым способом, кроме как письменно, – то самые дешевые и простые методы будут неприменимы.

Вера Панова, пресс-служба Столичного коллекторского агентства

Общей картины по стране нет ни у кого

Закредитованность людей действительно растет, ухудшается обслуживание как не просроченных, так и просроченных кредитов. Масштабы сотрудничества банков и коллекторов в последнее время только возрастают. Тенденции именно такие, но, к сожалению, нет единого источника, куда бы стекалась вся информация. Сведения о проблемных задолженностях по сути нигде не аккумулируются. О них знает Центробанк – но только до момента, пока банк-кредитор эти долги не продаст. Дальше они попадают к коллекторам и выпадают из поля зрения государства. Плюс есть микрофинансовые организации, которые вообще непонятно перед кем отчитываются. Общей картины по стране нет ни у кого.

Законы не приняты – ни о потребительском кредитовании, ни о банкротстве, ни о коллекторской деятельности. Ими занимаются разные ведомства, которые друг с другом не взаимодействуют, хотя должны решать одну задачу. Идея создать мегарегулятор для отслеживания долгов не лишена здравого смысла. Если бы от тех же коллекторов централизованно собирали информацию, какая сумма у них находится в работе, это бы сильно изменило картину. В свою очередь коллекторы не могут оценить общую кредитную загрузку каждого должника. Информация о заемщиках стекается в бюро кредитных историй, но в силу законодательства для коллекторов она закрыта.

Никаких способов возвращать долги, кроме как через суд, у нас нет. Сначала мы пытаемся сами договориться с должником. Оценивается его общая кредитная нагрузка. В идеале в расчет должны приниматься и его долги перед государством: штрафы ГИБДД, налоги, задолженности по ЖКХ и прочие, а также кому он должен из банков и сколько. Но к этой информации у российских коллекторов нет доступа. К примеру, наши западные коллеги начинают работу с портфелем, рассылая письменные запросы: в банк – о наличии других ссуд, в государственные структуры – о наличии задолженности по платежам за жилье. На основании этого можно получить полную картину расходов и доходов должника, вычислить сумму задолженности и оценить его долговую нагрузку. На основании этих данных формируется предложение заемщику. Заемщик может согласиться на эти условия или же отказаться. В последнем случае дело автоматически передается в суд.

У нас информации гораздо меньше, но схема та же. Отталкиваясь от сведений, которые нам передал банк и которые посчитал нужным сообщить заемщик, мы пытаемся подобрать схему реструктуризации задолженности. Если же заемщик не идет на контакт, его никак нельзя найти, он отказывается от переговоров – финал тот же: пытаться через суд вытащить эти долги. Тогда подключается государство, присылает приставов, которые оценивают его имущество, но это делают уже не коллекторы – мы в данном случае только представляем позицию кредиторов в суде. Никаких существенных изменений в нашей работе не произойдет. Понятно, что работы будет больше.

Елена Докучаева, генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн»

Заемщики строят пирамиду

Да, мы замечаем признаки кредитного дефолта. Сегодня в среднем на одного должника приходится более 1,3 проблемных кредитов. Растет число заемщиков, которые не сделали и первого платежа по кредиту – как правило, это люди, которые берут кредит, чтобы расплатиться с прошлыми долгами. У таких людей минимум 3–5 кредитов, максимум 17–20. Заемщики строят пирамиду: берут новый кредит, чтобы покрыть предыдущий, в итоге общая сумма долга начинает превышать их годовой доход. Есть регионы, где практически все экономически активное население закредитовано, и если там наращивать кредитный портфель, это приведет к очень скорому дефолту.

Нам стали чаще передавать более «молодые» долги, по которым пропущено один-два платежа. Если до 2013 года мы видели снижение комиссии, то сейчас банки, видя, что долги становится сложнее возвращать, готовы пересматривать комиссию в сторону повышения. Мы видим, что объемы просрочки растут очень быстрыми темпами, – в недавнем исследовании указывали цифру 8% в месяц. И растут они прежде всего в массовом сегменте, то есть это потребительские кредиты. Банкам все чаще приходится прибегать к судебному взысканию. Когда долгов у человека много, важно, кто первым окажется в очереди в суд.

В среднем среди должников поровну мужчин и женщин, возраст – от 30 лет, образование, как правило, среднее или среднее специальное. По кредитным картам больше должников-женщин, по потребительским и автомобильным – мужчин. Банк ориентируется на положительную кредитную историю: у заемщика есть несколько кредитов и он их обслуживает. В то же время сейчас более 40% ежемесячного дохода среднестатистический заемщик тратит на погашение кредита. Критический порог – 50%, после чего вероятность дефолта становится очень высокой. Если банки станут ориентироваться не только на положительную кредитную историю, но и на уровень долговой нагрузки, есть шанс общий дефолт остановить. 

Мария Игнатова, руководитель отдела по развитию бизнеса «Росдолгнадзор»:

Коллектор сродни волку в лесу

Признаки кредитного дефолта начали наблюдаться уже с конца 2012 года, и в данный момент у среднего «любителя» кредитов можно найти 4–5 кредитов в различных банках. Причина – повсеместная потребительская незрелость, подстегиваемая агрессивной рекламой различных займов, и политика правительства, которое, боясь стагнации, подстегивает население к потреблению. Естественно, это отразится на коллекторах: обращений от банков и микрофинансовых организаций (МФО) будет больше как минимум в два раза. Это уже наблюдается с начала 2013 года.

Портрет должника – мужчина 30–45 лет, неработающий, не городской житель, среднее или среднее специальное образование, не первый кредит. Особенность нынешнего дефолта – больший спрос у населения кредитов МФО, а данные кредиты характеризуются менее устойчивым материальным положением заемщиков и огромным, по сравнению с банковским, процентом годовых. Средний процент составляет 2,5% в день, то есть 890% годовых. И большинство заемщиков менее серьезно относятся к возврату заемных средств, напрасно полагая, что у МФО нет рычагов для возврата.

С одной стороны, это положительно сказалось на всех игроках коллекторского бизнеса, с другой – рост проблемной задолженности несет в себе опасность кризиса. Кредиты стали слишком доступными для неблагополучного населения, злостных неплательщиков и мошенников, что отрицательно сказывается на возврате. При наступлении кризиса, конечно же, коллекторский бизнес войдет в новую волну роста, но данный рост может быть недолгим, так как возвращать долги населению будет элементарно нечем. Формы и методы работы коллекторов становятся более цивилизованными, этичными и законными. «Братки» с паяльниками и наручниками очень давно отошли в прошлое. Методы профессионального коллектора основаны скорее на переговорах (то есть медиации), чем на ультимативных заявлениях. Процесс взыскания долгов через суд стал более затянутым. 

Коллектор сродни волку в лесу – он главный «санитар» финансового рынка. Но законодатели не понимают значимости коллекторов в оздоровлении рынка кредитования, судебной системы и исполнительного производства. Коллекторы пытаются внести реальные практические изменения в существующий застойный процесс взыскания в судебном и исполнительном порядке, в действительности помогая сотрудникам судов выполнять свою работу. Рынок действительно нуждается во внесудебном урегулировании споров. Но от государства мы получаем принятие пункта 51 постановления пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, который делает невозможным возврат огромной долговой массы. (Согласно этому постановлению,  банки могут продавать долги граждан только коллекторским организациям, имеющим банковскую лицензию. – Slon.)

Анонимно, работник пресс-службы одного из крупных коммерческих банков

Многие из заемщиков, получивших потребительские кредиты в последние годы, это люди без высшего образования. Зачем им выдают кредиты? Это электорат нынешней власти. Когда я работала в банке, нам из приемной президента пересылали письма примерно такого содержания: «Спасибо большое Владимиру Владимировичу Путину, что я смогла взять кредит и купить…» – а дальше было длинное перечисление, вплоть до смешного: стиральная машина, одежда, какие-то тапочки. А теперь, пишет заемщица, мерзкий банк требует вернуть те деньги, которые вы, Владимир Владимирович, мне дали в кредит. У людей такая логика: деньги на хорошую жизнь им дает государство, а плохие банкиры потом мешают ему жить хорошо.

В год перед выборами государство озабочено тем, чтобы заемщиков не трогали, так как основные потребители кредитов – путинский электорат. Залог его лояльности в том, что электорат хорошо живет: у него есть кредитный автомобиль, на котором он едет в «Эльдорадо» и покупает в кредит стиральную машину. Если заставить его возвращать долги, он начнет понимать, что живет на самом деле плохо. Иногда перед выборами устраивались публичные порки – Онищенко очень активно выступал, мол, какие мерзавцы эти коллекторы, и электорат понимал, что государство их от кредиторов защитит. После таких громких заявлений на государственном уровне и случаются массовые отказы платить по долгам. Люди утешаются, а долги все равно как-то взыскивать надо.

 

Отсюда

[IVmsk]

Роспотребнадзор раскритиковал деятельность коллекторов

Ведомство называет ее далекой от законодательства

• Роспотребнадзор раскритиковал деятельность коллекторов, которые стали пугать общество грядущим «кредитным дефолтом», и сообщил, что она не имеет ничего общего с добросовестностью и основными началами гражданского законодательства. Соответствующее заявление доступно на сайте ведомства. «Коллекторская деятельность в ее нынешнем никак не узаконенном виде не имеет ничего общего с основными началами гражданского законодательства и добросовестностью, определенной в качестве одного из основополагающих принципов осуществления гражданских прав», — говорится в сообщении.

  Ранее руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявил, что кредиты в России сверхдоступны, а коллекторы зачастую используют незаконные средства, чтобы добиться погашения долгов. По сообщению ведомства, коллекторы, обвинив банки и правительство в «выстраивании финансовых пирамид», стали пугать общество грядущим «кредитным дефолтом» из-за роста объемов потребительского кредитования, намеренно не замечая работу полномочных органов по выработке мер для снижения рисков в области потребкредитования.

  Как заявляет Роспотребнадзор, коллекторы сетуют на то, что «никаких способов возвращать долги, кроме как через суд», у них не стало. Это «фактически означает: такой цивилизованный способ разрешения споров и побуждения к исполнению обязательств как судебное разбирательство им — исповедующим полукриминальные (а зачастую и криминальные) методы выбивания долгов посредством угроз, шантажа и ночных звонков — никак не интересен», считают в ведомстве.

[Иринка42]

Банк России переоценил коллекторов

Он отнес их к "сомнительным" заемщикам

 

 

 

После значительной активизации коллекторов на рынке цессии ЦБ переоценил риски кредитующих их банков. По мнению регулятора, ссуды коллекторским агентствам следует относить к более низкой категории качества, чем банки делают это сейчас, и формировать по ним повышенные резервы.

ЦБ считает, что кредиты коллекторам являются высокорискованными, поэтому банки должны начислять по ним повышенные резервы, оценивая такие кредиты не выше третьей категории качества. Такая позиция содержится в ответе регулятора на официальный запрос Ассоциации региональных банков России. Соответствующее письмо департамента банковского регулирования ассоциация опубликовала на своем сайте. 
 

По мнению ЦБ, фактически полученная коллекторским агентством ссуда идет на перекредитование: агентство гасит плохие долги на деньги банка. "Обычно коллектор берет кредит у банков именно с целью выкупа плохих долгов, которые их продавцы уже пытались взыскать,— пояснил "Ъ" источник в Банке России.— Выдавая ссуду коллекторскому агентству, банк, по сути, дает кредит на погашение проблемных ссуд, риски в этом случае перекладываются с банка—продавца кредитов на банк—кредитор коллектора, но никуда не исчезают, поскольку выданная ссуда через третьих лиц идет на погашение проблемных кредитов". В соответствии с положением N254-П подобные ссуды классифицируются не выше третьей категории качества, добавляет он. Согласно положению N254-П, по кредитам третьей категории качества — "сомнительным" — необходимо начислять резервы в размере от 21% до 50% от суммы основного долга. По более высоким категориям — первой и второй — резервы составляют 0% и до 20% соответственно. 
 

По мнению экспертов, ЦБ обратил пристальное внимание на кредитование банками коллекторов на фоне растущих объемов рынка цессии (продажи проблемных долгов). По данным коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн", из-за ужесточения требований по резервированию розницы со стороны ЦБ с 1 марта банки значительно активизировались на рынке цессии, чтобы расчистить свои балансы и избежать формирования повышенных резервов. Так, в первом полугодии текущего года объем сделок по продаже банками коллекторам проблемных долгов физлиц составил 68 млрд против 35 млрд руб. за аналогичный период 2012 года (рост на 94%). Это стало рекордом за весь посткризисный период (см. "Ъ" от 12 июля). 
 

По мнению участников рынка, позиция ЦБ значительно ухудшает положение банков, которые тесно сотрудничают с коллекторскими агентствами. "Сейчас банки оценивают коллекторов как обычных заемщиков,— говорит финансовый директор Бинбанка Алексей Китаев.— Это довольно понятый и надежный бизнес: основную выручку коллекторы получают, работая по "агентской" схеме, поэтому кредит крупному агентству относят и ко второй, и даже к первой категории качества". Если это не аффилированная с банком структура, то логичнее оценивать финансовое положение компании, а не ее профиль деятельности, соглашается зампред правления Банка Москвы Михаил Березов. 
 

Статистики об объеме ссуд, предоставленных коллекторам, банки не ведут, поэтому оценить масштаб возможных проблем сложно. Тем не менее в ЦБ готовы пойти навстречу банкам, которые смогут доказать высокий уровень качества кредитов, выданных коллекторам. "Правление банка может принять решение об уточнении классификации ссуды коллекторскому агентству и согласовать его с территориальным управлением ЦБ,— говорит собеседник "Ъ" в Банке России.— Если там согласятся с доводами банка, то классификация кредита будет изменена". 

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2248355

 

[Иринка42]

В России растет число должников, сталкивающихся с коллекторами

 

В 2013 году количество россиян, сталкивавшихся с коллекторами, увеличилось до 17%. В2011 году показатель составлял 8%. Также по сравнению с 2011 годом в 2013 году существенно снизилась доля людей, которые не знали, что представляет коллекторская деятельность. Если в 2011 году доля россиян, ничего не знающих о коллекторах, составляла 14%, то в 2013 году показатель снизился до 2%. Об этом свидетельствуют данные исследования «Российский рынок коллекторских услуг в 2012-2013 гг., прогноз до 2016 г.», проведенного «РБК.research».

 

Чаще всего у физических лиц образуется задолженность по потребительским кредитам (20,5%) и по кредитным картам (14,8%). Третье место занимает задолженность перед телеком операторами (13,5%), сообщает «РБК.Исследования рынков».

 

По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», банки удвоили объемы долгов, проданных коллекторам: если за первое полугодие 2012 года банки продали коллекторам портфели на 35 млрд. рублей, то за первые полгода 2013 года этот показатель составил 68 млрд. рублей. Отметим, займы, выданные в 2012 году на пике бума розничного кредитования, обслуживаются хуже, чем оформленные годом ранее. Прошлогодние кредиты теряют качество – они активно уходят на просрочку и грозят банкам серьезными проблемами. В текущем году рост объемов задолженности по розничным кредитам, передаваемой банками коллекторским агентствам, составит порядка 35%. Российские банки передадут коллекторам долгов на 400 млрд. рублей, прогнозирует коллекторская компания «Национальная служба взыскания».

 

http://www.klerk.ru/bank/news

[Иринка42]

Мэрия Миасса «выбила» из местных коллекторов 50 тысяч рублей за самовольную установку рекламных баннеров

 

В Миассе коллекторское агентство «Диалог» привлечено к ответственности за самовольную установку рекламных конструкций.

Как сообщили корреспонденту «Нового Региона» в пресс-службе прокуратуры Челябинской области, в ходе проверки установлено, что на территории округа размещено более 5 рекламных конструкций данной организации, в том числе на стенах жилых домов. В текущем году мэрия Миасса уже выносила предписание агентству о получении разрешения на установку баннеров. Не получив реакции предпринимателей, администрация обратилась в прокуратуру.

На основании постановления прокурора ООО «Диалог» привлечено к административной ответственности (статья 14.37 КоАП РФ) с назначением штрафа в размере 50 тысяч рублей. По итогам проверки агентство частично демонтировало размещенные на стенах жилых домов рекламные конструкции. В отношении остальных организация обратилась в мэрию с заявлением о внесении их в реестр рекламных конструкций округа.

 

тут

[Иринка42]

Д. Жданухин

 

Недобросовестность лиц, связанных с организациями-должниками, и способы ее использования и преодоления

При взыскании задолженности методами корпоративного коллекторства часто встает вопрос обоснования недобросовестности действий оппонентов, т.е. лиц, стоящих за организацией-должником. Эта недобросовестность не обязательно должна влечь юридические последствия (уголовную или субсидиарную ответственность и т.д.), но она показывает риски контрагентов организаций-должников и групп компаний, в которые те входили или входят.

 

Также недобросовестность дает возможность поставить вопрос о применении положений кодексов этики или иных корпоративных норм. Например, недавно в рамках одного взыскания нашел в п. 8 Правил Клуба публичных инновационных компаний (Russian Innovation IPO Club) Московской биржи положение о том, что членство в этом объединении может быть прекращено, если деятельность члена дискредитирует Клуб. Представляется, что выделение из группы организаций-должников и их ликвидация путем присоединения, вполне может быть признано такой дискредитирующей деятельностью.

 

Выделим основные виды недобросовестности, с которой мы сталкиваемся при взыскании:

- затягивание сроков оплаты (судя по первому исследованию «Барометр  платежной  дисциплины российского бизнеса», которое провел Комитет ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям совместно с Ассоциацией факторинговых компаний (АФК) и отраслевыми объединениями предпринимателей - членами  ТПП  РФ, месячная просрочка является вполне обычным делом, но если срок больше и нет очевидных объективных причин для такого затягивания, то можно поставить вопрос о недобросовестности);

- «слив» организации на номинала, т.е. передача видимости владения и управления организацией лицу, которое реально не осуществляет управленческие функции (к сожалению, этот ход остался за бортом не так давно появившейся статьи 173.1 УК РФ «Незаконное создание организации»);

- реорганизация (присоединение и т.д.) организации с исключением из ЕГРЮЛ (организация-правоприемник, как правило, в другом регионе и деятельность никакую не ведет);

- «управляемое» банкротство в интересах должника (выход в ликвидацию и затем в конкурсное производство, сопровождаемые часто появлением «искусственных» кредиторов);

- встречные необоснованные иски и затягивание судебного процесса по взысканию задолженности.

 

Методики корпоративного коллекторства позволяют использовать выявленную недобросовестность для системной мотивации оппонентов к исполнению обязательств (как правило, выкупу права требования, если организация уже деятельность не ведет). Неоднократно «подталкивать» к необходимым действиям приходится не только лиц, связанным с организацией-должником, но и контрагентов организаций-должников или объединения, куда они входят (включая, СРО), а также контролирующие органы. Тут помогает то, что отсутствие реакции на сигнал о недобросовестности позволяет поставить вопрос о правильности и этичности такого поведения.

 

Конечно такая точечная и тем более публичная информационная работа (PR-сопровождение взыскания) должна базироваться на тщательной юридической экспертизе, о которую при необходимости можно будет обсудить в комментариях, также как и тактику этой информационной работы. 

 

http://zakon.ru/Discussions/nedobrosovestnost_lic_svyazannyx_s_organizaciyamidolzhnikami_i_sposoby_ee_ispolzovaniya_i_preodoleni/7756#.UgI8AWlfkMw.twitter

 

И тут же его коммент:

 

некоторые примеры недавних взысканий - вот тут, по нашему мнению, "слив" на "номинала" (правда не обычного, предоставляемого юрфирмой, а доверенного) http://vedomosti-ural.ru/notes/32276/?ya_rss=1 Заодним там немало примеров информационного воздействия

вот тут реорганизация была у крупной и известной логистической компании http://news.peredsudom.ru/company/company_373.html

[Иринка42]

Россияне все менее охотно отдают долги банкам

 

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), доля карточных кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, за год выросла почти в 2,5 раза до 1,4%. По состоянию на 1 августа 2012г. доля безнадежных карточных кредитов составляла всего 0,6%, являясь одной из наименьших среди розничных ссуд, сообщает газета "Известия".Число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков за год увеличилось в два раза - 800 тыс. до 1,6 млн. Особенно выросла проблемная задолженность у владельцев кредитных карт.

 

В то же время банки стали почти в 1,5 раза чаще признавать безнадежными и потребительские ссуды. По данным ОКБ, доля потребкредитов, которые невозможно взыскать, по состоянию на 1 августа 2013г. достигла 1,2% (в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).

Доля просроченных кредитов растет в портфелях всех лидеров рынка потребительского кредитования. В частности, у Сбербанка она выросла с 2,3% до 3,6%, у "Русского стандарта" - с 6,7% до 8,8%, у банка "Хоум Кредит" - с 8,7% до 10,5%.

 

"Зачастую заемщика проверяют неполноценно. Кредитная карта выдается банком в течение получаса при предъявлении только паспорта. Еще один фактор - кризис в стране: заемщики теряют работу и начинают халатно относиться к небольшим суммам на кредитных картах", - прокомментировал глава правления "Златкомбанка" Алексей Шитов.

 

Аналогичная ситуация сложилась в сфере потребительского кредитования, отметил предправления КБ "Огни Москвы" Рафаил Баширов. "Потребкредиты относятся к категории беззалоговых, клиент относится к ним менее внимательно, чем к автокредиту или ипотеке. Кроме того, банки значительно снизили требования к заемщикам, в число которых стало попадать больше маргинальных элементов", - сообщил он.

Читать полностью:http://top.rbc.ru/economics/12/08/2013/869742.shtml

[Иринка42]

Коллекторам могут запретить лично общаться с должниками

 

Согласно предложениям Минэкономики, заемщик-неплательщик может потребовать прекратить взаимодействие с ним через личные встречи или телефонные переговоры. Тогда взыскатель сможет общаться с ним только по почте и посредством SMS, причем не чаще чем дважды в сутки и строго в дневное время.

 

 

МОСКВА, 13 авг — Прайм. Законопроект о потребительском кредитовании в РФ будет дополнен нормами о правилах взыскания просроченной задолженности, это решение было принято в ходе доработки документа, сообщает газета "Коммерсант" во вторник.

"Было принято принципиальное решение одобрить предложения Минэкономики о включении в закон норм, регулирующих деятельность по взысканию долгов, — рассказал газете замминистра финансов Алексей Моисеев — Все согласились с тем, что пора навести порядок на этом рынке". Отмечается, что внесение поправок в уже принятый Госдумой в первом чтении законопроект о потребкредитовании может способствовать урегулированию вопроса.

 

Инициатором внесения коллекторских поправок в законопроект о потребительском кредитовании выступило Минэкономики. Согласно предложениям, заемщик-неплательщик может потребовать прекратить "непосредственное взаимодействие" с ним — личные встречи или телефонные переговоры. В этой ситуации взыскатель сможет общаться с ним только по почте и посредством SMS. Причем не чаще чем два раза в сутки — и строго в дневное время.

 

Для нарушителей предполагаются штрафы: для должностных лиц от 5 тысяч до 20 тысяч рублей, а для юрлиц — до 100 тысяч руб. Если штрафы не изменят поведение взыскателей, им грозит административное приостановление деятельности на срок до 90 суток. При этом защита заемщиков, по мнению разработчиков, должна перейти в ведение Центрального банка. Ранее Минюст предлагал сохранить эту функцию за Роспотребнадзором.

 

Впрочем, как рассказал газете Моисеев, предложения Минэкономики могут быть скорректированы. "Мы их одобрили концептуально, подробно обсуждать будем в конце августа",- пообещал он, отказавшись прокомментировать детали.

 

В первом чтении законопроект о потребительском кредитовании был одобрен Госдумой 23 апреля и не регулировал вопросы взаимодействия коллекторов и заемщиков при сборе просроченных долгов. Согласно поручению президента РФ Владимира Путина, закон должен быть принят до 15 декабря 2013 года. За доработку законопроекта отвечает Минфин.

 

РИА Новости http://ria.ru/economy/20130813/955923979.html?utm_source=tw1#ixzz2bp4Us2MR

[Иринка42]

Коммерсант о том же.

 

Долг взысканием не опасен

Деятельность коллекторов обуздали и узаконили

 

 

Фото: Юрий Мартьянов / Коммерсантъ

Законопроект о потребительском кредитовании будет дополнен нормами о правилах взыскания просроченной задолженности. Как выяснил "Ъ", это решение было принято в ходе доработки документа. С одной стороны, это узаконивает деятельность коллекторов, с другой — вводит наказание за нарушение взыскателями правил общения с заемщиками.

О том, что на прошлой неделе состоялось специальное межведомственное совещание по подготовке ко второму чтению законопроекта по потребительскому кредитованию, "Ъ" рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. На встрече присутствовали представители Минфина, Центрального банка, Минэкономики и др. "Было принято принципиальное решение одобрить предложения Минэкономики о включении в закон норм, регулирующих деятельность по взысканию долгов,— рассказал замглавы Минфина.— Все согласились с тем, что пора навести порядок на этом рынке". Внесение поправок в уже принятый Госдумой в первом чтении законопроект о потребкредитовании может способствовать урегулированию вопроса. 
 

Ранее взаимодействие коллекторов и заемщиков-физлиц предлагалось описать в отдельных документах — разных версиях законопроектов о коллекторской деятельности, а также в законе о защите прав потребителей. Первый вариант предлагался самим коллекторами, но дальше написания проекта дело не пошло. Вторую идею выдвигал Минюст (см. "Ъ" от 15 мая), однако, по сведениям "Ъ", она не нашла поддержки у Минфина и ЦБ. Инициатором внесения "коллекторских" поправок в законопроект о потребительском кредитовании выступило Минэкономики. Оно предлагает дополнить законопроект отдельной главой, регулирующей процедуру взыскания долга, а также прописать ответственность взыскателей за нарушение этого порядка. 
 

В первом чтении законопроект о потребительском кредитовании был одобрен Госдумой 23 апреля и не регулировал вопросы взаимодействия коллекторов и заемщиков при сборе просроченных долгов. Согласно поручению президента Владимира Путина, закон должен быть принят до 15 декабря 2013 года. За доработку законопроекта отвечает Минфин. 
 

Согласно предложениям Минэкономики, заемщик-неплательщик может потребовать прекратить "непосредственное взаимодействие" с ним — личные встречи или телефонные переговоры. В этой ситуации взыскатель сможет общаться с ним только по почте и посредством SMS. Причем не чаще чем два раза в сутки — и строго в дневное время. Для нарушителей порядка предполагаются штрафы: для должностных лиц от 5 тыс. до 20 тыс. руб., а для юрлиц — до 100 тыс. руб. Если штрафы не изменят поведение взыскателей, им грозит административное приостановление деятельности на срок до 90 суток. При этом защита заемщиков, по мнению разработчиков, должна перейти в ведение Центрального банка. Ранее Минюст предлагал сохранить эту функцию за Роспотребнадзором. 
 

Участники рынка рады, что деятельность по взысканию долгов будет упорядочена, однако указывают на риск ухудшения платежной дисциплины розничных заемщиков, но видят и определенные плюсы. "Поправки в нынешнем виде фактически поощряют недобросовестных заемщиков,— говорит начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— Но если они будут приняты, то это незначительно отразится на росте просроченной задолженности". "Пока в поправках есть значительный перекос в сторону заемщиков,— указывает и гендиректор коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева.— Однако если этот перекос будет устранен, то принятие такого проекта — позитивный сигнал для рынка, так как он придает его участникам правовой статус". 
 

Впрочем, как рассказал "Ъ" господин Моисеев, предложения Минэкономики могут быть скорректированы. "Мы их одобрили концептуально, подробно обсуждать будем в конце августа",— пообещал он, отказавшись прокомментировать детали. 

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2254025

 

[Иринка42]

Если верить должникам, основная причина возникновения просрочек по кредитам в текущем году — потеря работы. В этом «проштрафившиеся» убеждают коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн», которое предоставило порталу Банки.ру свои свежие данные о причинах неплатежей. Компании по подбору персонала уверяют, что роста безработицы в России не намечается.

Крупное коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» предоставило порталу Банки.ру свое новое исследование о причинах просрочек по кредитам физлицам, сравнив прошлый год с нынешним. Речь идет о перечислении факторов, из-за которых должники, по их словам, не вносят платежи. Весомые аргументы есть у каждого.

Работа не волк

В материалах «Секвойи» перечислены следующие оправдания: «состояние здоровья», «надеялся на рост доходов», «был поручителем», «не разъяснены условия договора», «ошибка, долга не было», «забыл (не знал) о наличии задолженности», «лишился работы», «ухудшилось материальное положение», «не согласен с суммой долга».

Важно, что за год процентное распределение разных причин в общем объеме «отмазок» существенно изменилось.

Основной причиной того, что заемщики не справляются с долговой нагрузкой по кредитам, в этом году называлась потеря работы. Причем с 2012-го количество таких должников значительно выросло: на 12 процентных пунктов — с 9% до 21%.

Также выросло число должников, не способных погашать кредит из-за не оправдавшихся надежд на рост доходов. Если в прошлом году таковых было 3,6% (самая малочисленная категория, по данным «Секвойи»), то в этом — уже 7,1%. При этом количество заемщиков, не справляющихся с долговой нагрузкой просто из-за ухудшения финансового положения, уменьшилось на 2 п. п. с 19,5%.

«Стоит отметить, что доходы населения в течение последних двух лет не показывают значительного роста, а в этом году их уровень даже немного снизился», — отметила заместитель гендиректора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

Несколько иной подход к выявлению причин неплатежей у «Национальной службы взыскания» (НСВ), другого крупного коллекторского агентства. Тем не менее в НСВ указывают на заметный рост такой причины неплатежей, как «временные финансовые трудности».

«По нашей статистике (через НСВ за последние пять лет «прошло» более 12 млн должников), можно выделить три основные причины, по которым заемщик перестает обслуживать кредит, — сообщил старший вице-президент НСВ Сергей Шпетер. — Основная причина, демонстрирующая значительный рост, — это «временные финансовые трудности». С апреля 2012-го по апрель 2013-го данный показатель вырос с 29,7% до 52,1%».

В Багдаде все спокойно

Однако такой показатель, как «серьезные финансовые трудности», по статистике НСВ, имеет отрицательную динамику — с 6,7% в прошлом году до 3,4% в текущем. А представители ведущих интернет-порталов, организующих поиск персонала, и вовсе утверждают, что рынок предложения рабочих мест рос, растет и будет расти.

В обзоре Superjob.ru «Рынок труда: итоги первого полугодия 2013 года» указано, что в этот период уверенно рос спрос на персонал, а соискатели повышали требования к условиям труда и качеству компенсационного пакета.

По данным Superjob.ru, за первые шесть месяцев 2013 года число открытых вакансий выросло на 33% по сравнению с 2012-м, а зарплатные предложения — в среднем на 3,7%. Правда, отмечают авторы обзора, надо сделать скидку на инфляцию, так что реальные зарплаты россиян остались прежними. К тому же доля компаний, проводивших индексацию зарплат сотрудников во втором полугодии 2012-го, уменьшилась на 5 п. п. по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года, на 2 п. п. увеличилась доля компаний, проводивших последний раз индексацию зарплат более двух лет назад.

 

 

Что касается перспектив, говорится в материалах Superjob.ru, то 19% опрошенных работодателей намерены в ближайшее время индексировать зарплаты, 29% респондентов пока не определились с решением, а 52% этого делать не намерены.

 

Что-то с памятью моей стало

В прошлом году среди причин невыплаты долга наиболее часто, по сведениям «Секвойи», встречалась забывчивость. Тех, кто «забыл (не знал) о наличии задолженности», было 24,5%. Теперь их число существенно сократилось — на 14 п. п.

«Я бы не называл это забывчивостью. Правильное слово здесь — халатность, — комментирует директор дирекции развития продуктов и перекрестных продаж ОТП Банка Дмитрий Сапронов. — Я имею в виду клиентов, которые не совсем понимают важность своевременного внесения платежей по кредиту, относятся к своим обязательствам безответственно».

По мнению Сапронова, ситуация здесь меняется в связи с повышением финансовой грамотности населения. «Как ни банально звучит, — отметил он, — банки тоже стараются. Их менеджеры при выдаче кредитов все более подробно стараются объяснить заемщикам негативные последствия просрочек».

Круговая порука

Согласно исследованию «Секвойи», заметно увеличилось число людей, которые, по их заверениям, влезли в долги из-затого, что согласились стать поручителями по кредитам, — с 3,9% до 7,4%. Это странно, поскольку банки при выдаче потребительских займов все реже требуют, чтобы заемщик «привел» поручителя.

Поручитель является гарантом возврата банку денежных средств в случае, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Заместитель гендиректора «Секвойи» Елена Терехова разъяснила, что «поручительский» долг по большей части касается кредитов на сумму более 1 млн рублей, в первую очередь ипотеки. Однако коллекторские агентства специализируются в основном на сборе долгов по необеспеченным ссудам. «Тяжелые» долги, прежде всего ипотечные, банки предпочитают взыскивать своими силами.

«За последние два-три года банков, в которых поручительство третьего лица является обязательной формой обеспечения по кредиту, практически не осталось, — свидетельствует ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг информационного агентства «Банки.ру» Елена Сударикова. — Одним из последних (среди крупных банков) от этого требования отказался Сбербанк. Произошло это несколько лет назад».

Сударикова при этом указала, что, отменив обязательное поручительство, банки пытаются привлекать поручителей другими способами, на добровольной основе. «При наличии поручителей у заемщика банк может увеличить максимальную сумму займа, — уточнила она. — Кроме того, в выгодную сторону меняется величина годовой процентной ставки. У Сбербанка разница в ее размере для кредитов с поручительством и без составляет 1 процентный пункт. В других кредитных учреждениях она может достигать нескольких процентных пунктов».

Выгоды мелкого шрифта

Также, по сообщению «Секвойи», резко возросло число неудачливых заемщиков (с 4% до 9,1%) из-за того, что им, по их словам, были плохо разъяснены условия кредитного договора. И это в то время, когда банки в один голос заявляют, что упрощают и более четко прописывают условия договоров, делают документы как можно более понятными и инструктируют своих менеджеров, чтобы те растолковывали потенциальным заемщикам все детали.

«В России пока еще отсутствует практика внимательного прочтения кредитного договора, — сожалеет Елена Терехова. — Люди подписывают его не глядя, ставя подписи там, где сотрудник банка поставил галочку. И только когда возникают проблемы по выплатам, заемщик обращается непосредственно к самому тексту документа».

Терехова рекомендует уделять особое внимание такому пункту, как «предмет кредитного договора», где, как правило, указаны сумма кредита, условия его оформления и использования, срок кредитования, процентная ставка, наличие и размер различных комиссий и штрафов.

Дмитрий Сапронов из ОТП Банка защищает банкиров. «Надо понимать, что в исследовании «Секвойи» причины возникновения просрочек называют сами должники. Они оправдываются, поэтому не факт, что отвечают честно, — полагает Сапронов. — Заемщику удобно переложить вину за свои неплатежи на банк, заявив, что его сотрудники не разъяснили все условия договора. Ведь, например, тема мелкого шрифта сейчас широко муссируется, притом не в пользу кредитных организаций».

По схожим причинам хотя и несколько сократилось, но все-таки остается значительным число заемщиков, которые не вносят платежи по кредитам из-за несогласия с суммой долга (21,4% в прошлом году и 18% в нынешнем).

Кстати, здесь просматривается определенное несоответствие между данными «Секвойи» и НСВ. По сведениям Сергея Шпетера, за год существенно уменьшилась доля неплатежей по такой причине, как «иная резко негативная информация», — с 45,5% до 23,1%. «Причина «иная резко негативная информация» включает в себя подозрение на мошенничество, намеренную неуплату кредита, а также формальные отказы — «потеря предмета кредита» и «непонятные условия договора».

Правда-матка

Тем не менее, судя по позиции Елены Тереховой из «Секвойи», в словах должников есть большая доля правды. Независимые коллекторы уже не первый год открыто заявляют о высокой степени закредитованности россиян и призывают банки ужесточить требования к заемщикам.

«Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам», — говорит Терехова.

Она подчеркнула, что сегодня 76% всех граждан, обращающихся в банки за займами, уже имеют кредитную историю. «Российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита. Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории: большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей, — продолжает Терехова. — Стоит отметить, что среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов. Как правило, речь идет о коротких беззалоговых ссудах, к примеру на бытовую технику или просто на неотложные нужды. Кроме того, появилась и категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому».

Критически по отношению к политике банков в отношении кредитования населения относится и руководитель отдела аналитики рекрутингового портала Superjob.ru Валерия Чернецова. «Население действительно берет все больше кредитов, многие имеют несколько кредитов сразу, а процедура получения займа во многих случаях очень проста и не требует подтверждения дохода заемщика», — высказывается Чернецова.

Об этом, по статистике Superjob.ru, говорит то, что число вакансий для специалистов по кредитованию с января по июль 2013 года на портале Supejrob.ru выросло почти втрое. «Но банки озабочены и поиском специалистов по взысканию проблемной задолженности, поскольку растет процент невозврата. Число вакансий для них в этот же период выросло на 28%, — отмечает Чернецова. — Для сравнения: в целом по банковской сфере прирост вакансий составил 20%».

Будьте здоровы

Зато, согласно исследованию «Секвойи», сократилось число людей, заявляющих, что коллекторы требуют с них долг по ошибке, — с 9,1% до 7,2%. А также заемщиков, жалующихся на состояние здоровья: если в 2012 году 5% должников «Секвойи» не справлялись с долговой нагрузкой из-за ухудшения самочувствия, то в нынешнем году — уже 3%.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

[Sasha]

Здравствуйте! Как я понял из проекта закона, что теперь банк может продавать долги и без согласия заемщика. Будет ли распространяться его действие на договоры, заключенные до вступления в силу этого закона?

[Иринка42]

Вы из проекта закона сделали вывод, что теперь что-то будет не так, как было? Закона, о котором Вы говорите, НЕТ в природе.