Вот это решение мне нравится:
Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 781 ГК РФ цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.
Таким образом, если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.
Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.
Услуга - разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.
Услуга - действие, приносящее пользу, помощь другому (словарь Ожегова).
В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.
Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.
Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.
Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.
Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от 03 Февраля 199 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
В силу п. 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом приведенных норм свобода договора предусмотренная статьей 421 ГКРФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - комиссии за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Скрытый текст
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
г. Уфа
20 июля 2012 года
Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Кудряшова В.К.
при секретаре Алгушаевой А.Я.
с участием представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Янгирова И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искумежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек,
установил:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей обратилась в суд с иском в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Выговская Е.М. (заемщик) обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в предложении о заключении договоров, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей.
Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров, п. 4.1 общих условий предоставления кредитов, столбца № графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме <данные изъяты> рублей уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (выписка по лицевому счету прилагается).
Кроме того, в соответствии с п. 8.2. предложения о заключении договоров заемщик обязан принять участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также оплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля была оплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
По мнению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», включение в кредитный договор условия об уплате кредитору комиссии за обслуживание Кредита наличными денежными средствами, подключение к программе страхования нарушает права заемщика как потребителя. Истец считает, что сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получал от заемщика комиссию за обслуживание кредита в общей сумме <данные изъяты> рублей, а за комиссию за подключение к программе <данные изъяты> рубля, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процентов годовых.
Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями за обслуживание кредита произведен по каждой выплате отдельно, по формуле (сумма комиссии х количество дней, х 8% : 360), результаты складываются. Расчет произведен на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному расчету проценты за ежемесячные комиссии составили <данные изъяты>
Расчет процентов пользование единовременной комиссией за подключение к программе страхования:
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> (дней)
Проценты итого за период = <данные изъяты>
Таким образом, ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты>
МООП «Защита прав потребителей» считает, что данную сумму ответчик должен возместить заемщику. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, МООП «Защита прав потребителей» полагает, что ответчик, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб.
Заемщик и МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате заемщику комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу (составление и подача претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП «Защита прав потребителей» заплатила в пользу ИП Гиниятову Р. Г. <данные изъяты>
В связи с вышеуказанными обстоятельствами МООП «Защита прав потребителей» просит:
признать условие кредитного договора, заключенного между Выговской Е.М. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным;
применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Выговской Е.М. комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
взыскать Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу Государства, <данные изъяты> рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также судебные издержки в сумме <данные изъяты>
Истец Выговская Е.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признают, просят в их удовлетворении отказать по основаниям, указанным в отзыве.
Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил, провести судебное заседание в отсутствии не явившихся участников процесса.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» И. А. Янгиров в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Выговская Е.М. (заемщик) обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в предложении о заключении договоров, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей.
Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров, п. 4.1 общих условий предоставления кредитов, столбца № графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме <данные изъяты> рублей уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (выписка по лицевому счету прилагается).
Кроме того, в соответствии с п. 8.2. предложения о заключении договоров заемщик обязан принять участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также оплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля была оплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статьям 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Исходя из требований главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения ЦБ России N 54-П, суд приходит к выводу о том, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Между тем, обслуживание счета - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Следовательно, открытие и ведение банковского счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его обслуживание неправомерно.
Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей») являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ.
По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.
Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
По условиям договора страхования заемщик является застрахованным лицом, банк - страхователем, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховщиком, что также подтверждается отзывом на исковое заявление представленное ответчиком.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.
Согласно п. 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке.
Таким образом, действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получена ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфере личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед заемщиком.
Кроме того, согласно Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация имеет право осуществлять исключительно банковские операции. В соответствии со ст. 1 данного закона Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Обязанность по приему заявлений на страхование, расчет страховых премий, страховых сумм, страховых выплат, в силу ФЗ «Об организации страхового дела» и главы 48 ГК РФ, возложена исключительно на страховщика.
Ст. 954 ГК РФ устанавливает, что страховая премия это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Выговская Е.М. - застрахованное лицо, исходя из диспозиции ст. 934 ГК РФ не является стороной в возникших правоотношениях.
Согласно ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Следовательно, правовая связь в виде обязательственного правоотношения предусматривается исключительно между двумя его субъектами - страхователем и страховщиком. Соответственно, в силу специального указания закона обязательство не порождает обязанностей для тех лиц, которые в качестве сторон в нем не участвуют.
Таким образом, возложение страхователем обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю.
Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой паремии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 781 ГК РФ цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.
Таким образом, если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.
Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.
Услуга - разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.
Услуга - действие, приносящее пользу, помощь другому (словарь Ожегова).
В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.
Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.
Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.
Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.
Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от 03 Февраля 199 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
В силу п. 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом приведенных норм свобода договора предусмотренная статьей 421 ГКРФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - комиссии за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом и не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхование.
В связи с вышеизложенным, уплаченные суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу Выговской Е.М.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Определяя размер подлежащий взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом.
Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями за обслуживание кредита производим по каждой выплате отдельно, по формуле (сумма комиссии х количество дней, х 8% : 360), результаты складываются. Расчет производим на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному расчету проценты за ежемесячные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты>
Расчет процентов пользование единовременной комиссией за подключение к программе страхования:
период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>
проценты итого за период = (<данные изъяты>
Таким образом, ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты>
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При разрешении требования МООП «Защита прав потребителей» о компенсации морального вреда суд исходит из того, что ответчик предоставил заемщику - потребителю услугу по кредитованию, при этом не предоставил достоверную информацию об обоснованности взимания комиссии, чем нарушил права заемщика.
При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Поскольку Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Таким образом, требование МООП «Защита прав потребителей» о взыскании в свою пользу 50% от данного штрафа является законным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных МООП «Защита прав потребителей» на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 30-1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в связи с чем с ответчика подлежат взысканию документально подтвержденные расходы в разумных пределах по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек удовлетворить.
Признать условие кредитного договора, заключенного между Выговской Е.М. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным и применить последствия недействительности ничтожных условий.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Выговской Е.М. комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в бюджет муниципального образования город Уфа, <данные изъяты> рублей в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» <данные изъяты> рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.
Судья Уфимского
районного суда РБ
Кудряшов В.К.
г. Уфа
20 июля 2012 года
Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Кудряшова В.К.
при секретаре Алгушаевой А.Я.
с участием представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - Янгирова И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искумежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек,
установил:
Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей обратилась в суд с иском в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Выговская Е.М. (заемщик) обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в предложении о заключении договоров, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей.
Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров, п. 4.1 общих условий предоставления кредитов, столбца № графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме <данные изъяты> рублей уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (выписка по лицевому счету прилагается).
Кроме того, в соответствии с п. 8.2. предложения о заключении договоров заемщик обязан принять участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также оплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля была оплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
По мнению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», включение в кредитный договор условия об уплате кредитору комиссии за обслуживание Кредита наличными денежными средствами, подключение к программе страхования нарушает права заемщика как потребителя. Истец считает, что сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получал от заемщика комиссию за обслуживание кредита в общей сумме <данные изъяты> рублей, а за комиссию за подключение к программе <данные изъяты> рубля, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 процентов годовых.
Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями за обслуживание кредита произведен по каждой выплате отдельно, по формуле (сумма комиссии х количество дней, х 8% : 360), результаты складываются. Расчет произведен на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному расчету проценты за ежемесячные комиссии составили <данные изъяты>
Расчет процентов пользование единовременной комиссией за подключение к программе страхования:
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> (дней)
Проценты итого за период = <данные изъяты>
Таким образом, ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты>
МООП «Защита прав потребителей» считает, что данную сумму ответчик должен возместить заемщику. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, МООП «Защита прав потребителей» полагает, что ответчик, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб.
Заемщик и МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате заемщику комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу (составление и подача претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП «Защита прав потребителей» заплатила в пользу ИП Гиниятову Р. Г. <данные изъяты>
В связи с вышеуказанными обстоятельствами МООП «Защита прав потребителей» просит:
признать условие кредитного договора, заключенного между Выговской Е.М. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным;
применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Выговской Е.М. комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
взыскать Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу Государства, <данные изъяты> рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также судебные издержки в сумме <данные изъяты>
Истец Выговская Е.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признают, просят в их удовлетворении отказать по основаниям, указанным в отзыве.
Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил, провести судебное заседание в отсутствии не явившихся участников процесса.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» И. А. Янгиров в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Выговская Е.М. (заемщик) обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с предложением по установленной банком форме о заключении договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в предложении о заключении договоров, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей.
Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров, п. 4.1 общих условий предоставления кредитов, столбца № графика платежей на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц. Данная комиссия в общей сумме <данные изъяты> рублей уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (выписка по лицевому счету прилагается).
Кроме того, в соответствии с п. 8.2. предложения о заключении договоров заемщик обязан принять участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также оплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля была оплачена заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статьям 168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Исходя из требований главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения ЦБ России N 54-П, суд приходит к выводу о том, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Между тем, обслуживание счета - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Следовательно, открытие и ведение банковского счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его обслуживание неправомерно.
Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей») являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ.
По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 ГК РФ.
Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
По условиям договора страхования заемщик является застрахованным лицом, банк - страхователем, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховщиком, что также подтверждается отзывом на исковое заявление представленное ответчиком.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.
Согласно п. 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке.
Таким образом, действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получена ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфере личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед заемщиком.
Кроме того, согласно Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация имеет право осуществлять исключительно банковские операции. В соответствии со ст. 1 данного закона Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Обязанность по приему заявлений на страхование, расчет страховых премий, страховых сумм, страховых выплат, в силу ФЗ «Об организации страхового дела» и главы 48 ГК РФ, возложена исключительно на страховщика.
Ст. 954 ГК РФ устанавливает, что страховая премия это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Выговская Е.М. - застрахованное лицо, исходя из диспозиции ст. 934 ГК РФ не является стороной в возникших правоотношениях.
Согласно ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Следовательно, правовая связь в виде обязательственного правоотношения предусматривается исключительно между двумя его субъектами - страхователем и страховщиком. Соответственно, в силу специального указания закона обязательство не порождает обязанностей для тех лиц, которые в качестве сторон в нем не участвуют.
Таким образом, возложение страхователем обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю.
Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой паремии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 781 ГК РФ цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.
Таким образом, если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.
Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.
Услуга - разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.
Услуга - действие, приносящее пользу, помощь другому (словарь Ожегова).
В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.
Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.
Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.
Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.
Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от 03 Февраля 199 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
В силу п. 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
С учетом приведенных норм свобода договора предусмотренная статьей 421 ГКРФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - комиссии за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом и не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхование.
В связи с вышеизложенным, уплаченные суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика в пользу Выговской Е.М.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Определяя размер подлежащий взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом.
Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями за обслуживание кредита производим по каждой выплате отдельно, по формуле (сумма комиссии х количество дней, х 8% : 360), результаты складываются. Расчет производим на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному расчету проценты за ежемесячные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты>
Расчет процентов пользование единовременной комиссией за подключение к программе страхования:
период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>
проценты итого за период = (<данные изъяты>
Таким образом, ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты>
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При разрешении требования МООП «Защита прав потребителей» о компенсации морального вреда суд исходит из того, что ответчик предоставил заемщику - потребителю услугу по кредитованию, при этом не предоставил достоверную информацию об обоснованности взимания комиссии, чем нарушил права заемщика.
При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Поскольку Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Таким образом, требование МООП «Защита прав потребителей» о взыскании в свою пользу 50% от данного штрафа является законным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных МООП «Защита прав потребителей» на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 30-1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в связи с чем с ответчика подлежат взысканию документально подтвержденные расходы в разумных пределах по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах в интересах Выговской Е.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафов и судебных издержек удовлетворить.
Признать условие кредитного договора, заключенного между Выговской Е.М. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным и применить последствия недействительности ничтожных условий.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Выговской Е.М. комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в бюджет муниципального образования город Уфа, <данные изъяты> рублей в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» <данные изъяты> рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.
Судья Уфимского
районного суда РБ
Кудряшов В.К.
Наверх
. я сёдня узрел что они название сменили 
