Сообщений в теме: 332

[Иринка42]

ВС РФ подарочек сделал. И про страховку там тоже все мутно.

[Клиентыч]

Или надеяться, что банк суд в Обзор не натыкает и о СИД не заявит.

ну на это надеяться не стоит. остаётся да надлежаще исполненым.

[Клиентыч]

ни как не могу понять на каком основании вс принял такое решение что сид не действует-чем они мативировали?

[Иринка42]

Возьми да почитай Обзор. Он выложен в разделе "Поговорим о праве".

[Клиентыч]

почитал. это видимо вот это.

 

3. Исковая давность по делам, связанным с кредитными отношениями с участием физических лиц

 

В п. 3.1 Обзора дано важное разъяснение о том, что сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Так, если возник вопрос о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа.

 

В то же время Президиум ВС РФ обратил внимание на то, что суды при рассмотрении споров такого рода должны обращать внимание на требования гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ). Следовательно, суд должен отказать в признании условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, если заемщик обратился за судебной защитой по истечении срока исковой давности с начала исполнения по этому кредитному договору..........

 

Также в п. 3.1 Обзора было разъяснено, что в случае уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета периодическими платежами пропуск срока исковой давности не лишает заемщика права прекратить платежи, поскольку такое условие недействительно с момента его включения в кредитный договор. Пропуск срока исковой давности означает лишь невозможность возврата уже уплаченных денежных средств (а также процентов за пользование денежными средствами) и не делает условие кредитного договора об этой комиссии действительным.

 

Кроме того, ВС РФ напомнил, что суды вправе выйти за пределы исковых требований и при рассмотрении споров, к примеру, о задолженности по кредиту указать на недействительность условия о комиссии за открытие и ведение ссудного счета, отказав во взыскании еще не уплаченных сумм по этой комиссии, независимо от того, ссылался ли на это заемщик. Примеры применения сходной правовой позиции уже можно видеть в судебной практике (Определение Красноярского краевого суда от 20.02.2012 по делу N 33-1348/2012).

 

В п. 3.3 Обзора обращается внимание на необходимость при разрешении вопроса о законности условий кредитного договора о выплате различных сумм установить, чем являются эти суммы: платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо платой за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В последнем случае такая комиссия не может признаваться законной.........

 

 

 

я так и не могу понять чем они мативировали-только тем что отсчитывать от того как начал исполнять не законную комиссию а как же закон -когда узнал или должен был узнать. что сразу так с первого платежа-прикрывают банки да.....  эт уже 3 год назад сид вышел.

 

 

и что получается они просто пути закрывают

[Иринка42]

При чем тут закон? В ст. 181 ГК что написано?

[Клиентыч]

тогда если не вернуть остаётся признать комис не законными и отменить их и платить без страховки и комис.

 

закон дибильный сделка сделана но не законная сделка продолжается каждый месяц снова и снова а закон говорит грубо говоря от даты сделки. ну так тогда что даёт когда узнал или должен был узнать.

[Иринка42]

ну так тогда что даёт когда узнал или должен был узнать.

Ст. 200 ГК к недействительным сделкам не применима, есть специальная норма - ст. 181 ГК.

[Клиентыч]

вобщем понял либо давить на испон надл образом с зачётом незакон комис либо съехать на признание пункта недействительным и дальше платить без комис ну и страховки. ток один вопрос с банка можно что нибудь содрать если будет второй вариант-к примеру они не отключат от прог страхов.-

[Клиентыч]

кто может чётко подсказать что такое штраф за просрочку мин плат у ренессанса

[Клиентыч]

как тогда лучше написать в заявлении банку. по поводу незаконных комиссий - что бы они добровольно убрали комиссию

[Клиентыч]

Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13 января 2011 г. N 33-260/2011 Нельзя согласиться с выводом суда о правомерности взимания истцом с ответчиков комиссии за обслуживание кредита по условиям кредитного договора.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.
Указанный вид комиссии, на взыскании которой настаивал банк за счет истицы, нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.
Условия кредитного договора об уплате ответчиками комиссии за обслуживание счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Таким образом, указанные условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и не подлежит применению.

[borika]

клиентыч, смутные времена настали, после майского обзора.

если те не горит - терпи до осени, пока все устаканитцца

[Клиентыч]

вобщем получается так.

идём в банк пишем заявы -

заявление на отказ от программы страхования. ок.

заявление (не знаю как назвать) расторжение договора о лимите овердрафте или вобщем не знаю

получаем от банка отмазки

идём в суд где в принципе признают не законным и то и другое

возможно ли с банка содрать штраф, моралку, и ещё в лучшем случае вернуть комис по средствам признания договора надл исполн.

или же признание пунктов договора ничтожными и договор надл исполн

[Клиентыч]

borika ты об чём. о перевесе практики?

я думаю не сложно отменить без возврата чтоб 800р в мес не шли вникуда.

а ты о том чтоб отбить вернуть -исп надл обр и ещё штраф срубить? просвяти пжалусто.

[borika]

просвяти пжалусто

практику последнюю, херовую смотри.

по уфе той же.

не могу пояснить, сам в шоке. надо выждать.

[Клиентыч]

я сам в шоке (начиталсе сёдня) меня самого уже от таких законов и решений плющит. по этому от 11г спб кусок и положил.

[Клиентыч]

практику херовую смотри.

по уфе той же.

 

 

а с реником что делается в практике по подкл к прог страхов?

[Клиентыч]

 

     Давая оценку правомерности взимания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, суды, как правило, приходят к следующим выводам:
     1) обслуживание лимита овердрафта самостоятельной услугой банка не является;
     2) комиссия за обслуживание лимита овердрафта не предусмотрена законодательством РФ;
     3) указанная банковская комиссия по своей природе является комиссией за обслуживание ссудного счета со всеми вытекающими последствиями.

     Судебная практика. Недействительность условия о комиссия за обслуживание лимита овердрафта

     Комиссия за обслуживание лимита овердрафта не является самостоятельной банковской услугой, а значит, взимание банком данной комиссии является незаконным
     Суд признал, что действия банка по взиманию комиссий за обслуживание лимита овердрафта и комиссий за предоставление почтовых уведомлений нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрены.
     Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и поэтому условия договора об уплате данных комиссий следует признать недействительными - ничтожными в силу противоречия их приведенной норме Закона о защите прав потребителей. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года)
     …

     Суд удовлетворил исковые требования заемщика: применил последствия недействительности ничтожных условий договора о предоставлении кредита, предусматривающих уплату комиссии за обслуживание Лимита овердрафта, взыскал с ООО «ХКФ Банк» в пользу заемщика неосновательно полученные денежные средства, неустойку и компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указав следующее.
     Между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком заключен договор о предоставлении кредита.
     При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет Заемщику Кредиты в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.
     В расчет включены расходы: возврат кредита в форме овердрафта, уплата процентов за пользование кредитом в форме овердрафт, комиссия за обслуживание лимита овердрафта и возмещения страховых взносов (при наличии страхования). Иные расходы заемщика по кредиту в форме овердрафта, не включаемые в расчет, указаны в тарифах банка по карте.
     В соответствии с актами Банка России, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
     Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
     Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
     Действия банка по ведению такого счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
     Согласно ч. 2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта (процент от Лимита овердрафта) составляет 1,5%.
     Оценивая природу комиссии за обслуживание Лимита офердрафта, суд приходит к выводу о том, что указанная комиссия является комиссией за обслуживание ссудного счета. (извлечение из Решения Центрального районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 09 февраля 2012 года)

     Вернуться в обобщение судебной практики: "ВОЗВРАТ БАНКОВСКИХ КОМИССИЙ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ", где освещены вопросы: заключение кредитного договора (кредитная карта пришла по почте), что такое оферта и акцепт; недействительность кредитного договора, несанкционированное списание со счета карты денежных средств, уступка права требования банком прав кредитора коллекторам; одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту; законность отдельных видов банковских комиссий - комиссия за зачисление кредитных средств на счет, комиссия за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за расчетное обслуживание и обслуживание кредита, комиссия за обслуживание счета (счета кредитной карты); законность комиссии на оплату страховых взносов, за обслуживание лимита овердрафта, а также иные вопросы.

 

 

  В Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09, Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 содержится вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
     Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. Т е. фактически стоимость кредита с учетом всех привязанных к нему банковских комиссий в России в среднем вряд ли изменилась.
     Чуть позднее, Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 N 147 дополнительно разъяснил о необходимости разграничения оказываемых банком самостоятельных услуг от стандартных действий банков, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
     В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного.
     В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом. Суд должен выяснить за какие конкретно действия банка, являющиеся самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект взимается банковская комиссия.

     Взыскание уплаченных банковских комиссий судами общей юрисдикции

     По вопросу законности взимания банками отдельных комиссий судебного единодушия не наблюдается. Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как незаконную, другой суд приходит к выводу о том, что данная комиссия взимается за оказываемую самостоятельную банковскую услугу. При этом указывается, что при подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, согласился с ними и, учитывая принцип свободы договора, суд не находит оснований для возврата уплаченных комиссий заемщику.
     Но в целом, следует констатировать, что большинство судов правильно применяют нормы материального права при разрешении споров заемщиков-потребителей с банками.

     Ранее мы публиковали некоторую судебную практику по данной теме ("взимание банками платы за открытие и ведение ссудного счета. Возможность взыскания уплаченных комиссий. Обзор судебной практики (арбитраж и суды общей юрисдикции)". В настоящем обобщении практики постараемся кратко осветить также некоторые вопросы, касающиеся заключения кредитных договоров с гражданами-потребителями, ответственности сторон в рамках кредитного договора, взимания банками комиссий, а также иные, связанные (смежные) с этим проблемы на примерах из судебной практики.

     Некоторые общие вопросы.

     Заключение кредитного договора и кредитная карта по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
     Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор недействительным, ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены…

     Недействительность кредитного договора при активации полученной по почте кредитной карты. Судебная практика.
     В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др...

     Кто отвечает за несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты?
     Для заемщиков, у которых без их ведома сняты с карты денежные средства, судебная перспектива не очень радужная. В основу решения суда об отказе в иске к банку о возмещении ущерба, кладется тот факт, что денежные средства были сняты путем введения правильного ПИН-кода...

     Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
     Имеется как отрицательная для потребителей – держателей банковских карт судебная практика по взысканию с банка убытков, причиненных несанкционированным списанием со счета карты денежных средств, так и положительная…

     Смешанный договор - договор банковского счета, кредитный договор и договор о кредитной карте
     Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N …

     Отличие банковского счета от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
     Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета…

     Уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору
     Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное…

     Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта.
     Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает …

     Условие кредитного договора о приоритетном списание банком штрафных санкций
     Некоторые банка включают в кредитный договор условие, в соответствие в которым, в приоритетном порядке погашаются штрафы, а только потом основное обязательство. Такие условия признаются судами недействительными…

     Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
     В соответствии со статьей 29 О банках, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок …

     Срок исковой давности по требованию о взыскании банковских комиссий, признании кредитного договора недействительным
     Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности…

     Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя
     Напомним только, что суды взыскивают с банков в пользу потребителей ничтожно малую компенсацию морального вреда…

     Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям
     Иногда банки идут на мировые соглашения. По условиям мирового соглашения, банк обязуется вернуть незаконно полученную банковскую комиссию (например, за ведение ссудного счета, обслуживание кредита, расчетно-кассовое обслуживание), а истец-заемщик …

     Законность отдельных видов банковских комиссий.

     Комиссия за зачисление кредитных средств на счет
     Взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика признается незаконным. Во-первых зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является обязанностью банка…

     Банковская комиссия (плата) за выдачу кредита
     Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным…

     Банковская комиссия за снятие наличных в банкомате
     Данная комиссия банка является законной. Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, вы можете рассчитаться с помощью карты…

     Банковская комиссия за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
     Понятие «расчетное обслуживание», «расчетно-кассовое обслуживание» и «обслуживание кредита» фактически тождественно понятию «обслуживание (ведению) ссудного счета.

     Взимание банком комиссии за обслуживание счета (счета кредитной карты). Административная ответственность банка.
     Правомерность включения в кредитный договор условия о взимании платы за обслуживание счета (счета кредитной карты), исходя из имеющейся судебной практики, оценивается судами по-разному…
     Банковская комиссия за обслуживание счета законна. Судебная практика.
     Если за навязывание потребителю, желающему получить кредит, дополнительных услуг (открытие банковского счета, выдача карты), Роспотребнадзор привлекает банки в административной ответственности, с чем согласны арбитражные суды, то практика судов общей юрисдикции не отличается единообразием...
      Комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика.
     Как указывалось ранее, ряд банков обусловливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта…

     Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
     Клиенту при заключении договора предлагается подписать стандартный бланк договора, т.е. отказаться от каких-то заранее сформулированных в бланке условий клиент не может.
     Если заемщик не воспользовался потребительской картой, плата за обслуживание счета карты банком не взимается.

     Банковские комиссии на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
     Выдача кредита нередко обусловлена присоединением заемщика к так называемым программам страхования жизни заемщиков. Арбитражные суды соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка…
     Условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика.
     Приведя примеры признания судами условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика (участие в программе страхования) незаконными, приведем и обратные примеры – случаи, когда суд приходит к выводу о законности условий кредитного договора о страховании заемщика

     Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта
     Давая оценку правомерности взимания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, суды, как правило, приходят к следующим выводам: обслуживание лимита овердрафта самостоятельной услугой банка не является…

     Плата (комиссия) за услуги СМС-банк (SMS)
     Плата за услуги СМС-банк взимается законно, если договором данная услуга предусмотрена и клиент банка был ознакомлен с тарифами…

 

[Клиентыч]

я как то заходил в банк и мне сказали на мой вопрос(................................................)  написано в уставе банка устав увидеть нельзя это внутреннии документ.

 

а вот и сам устав который в свободном доступе (зачем соврали не понятно.

 

http://rencredit.ru/media/16976/ustav_banka.pdf

 

Изменения к Уставу http://rencredit.ru/media/120096/ustav_.rar