Перейти к содержимому


Фотография

Реструктуризация кредита: когда следует соглашаться

реструктуризация долг рефинансирование банк

  • Авторизуйтесь для ответа в теме
В этой теме нет ответов

#1 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 26 июн 2013 21:42

Реструктуризация долга представляет собой любое изменение первоначальных договоренностей кредитора с должником в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом.

При реструктуризации банк руководствуется нехитрым принципом - яйца сегодня лучше завтрашней курицы (с).


Основные направления и схемы реструктуризации долга:

1. Изменение сроков погашения долга:
- отсрочка оплаты (оплата переносится на более поздний срок);
- рассрочка оплаты (составляется график погашения долга).

2. Изменение размера платежа:
- отказ от пеней или их уменьшение;
- уменьшение размера начисляемых процентов;
- прощение части долга.

3. Изменение обязательства с прекращением первоначального обязательства:
- прекращение обязательств отступным (взамен предоставляется имущество);
- прекращение обязательства зачетом (погашение встречных обязательств);
- прекращение обязательства новацией (преобразование в новое обязательство, например, в вексель или заем);
- перекредитование (выдача нового кредита с целью погашения прежнего).

4. Использование имущества должника (в том числе будущего):
- продажа имущества должника, в том числе заложенного, под контролем кредитора с направлением суммы оплаты кредитору. В частности, выдача взыскателем денежных средств покупателю данного имущества для покупки у должника этого имущества;
- прекращение обязательства путем передачи имущества взыскателю в качестве отступного;
- сдача имущества должника в аренду с указанием в качестве получателя арендных платежей взыскателя;
- передача имущества в залог и обращение на него взыскания;
- покупка доли в бизнесе должника с зачетом требований;
- приобретение имущества должника через покупку 100% уставного капитала юридического лица;
- если имущество еще не создано (не приобретено) - оформление оферты должника с предложением приобрести имущество (достаточно акцепта покупателя для заключения договора: исключается необходимость получения нового согласия должника при готовности объекта), предварительного договора купли-продажи (необходимо дополнительно заключать новый договор купли-продажи, когда имущество будет изготовлено) или договора купли-продажи вещи, которая будет создана в будущем, максимально подробно описав характеристики будущего имущества.

5. Увеличение обеспечения по долгу:
- представление в залог имущества. В случае невозврата долга дает гарантии исполнения за счет заложенного имущества;
- оформление поручительства;
- оформление иных способов обеспечения.

6. Продажа долга:
- уступка прав по долговому обязательству третьим лицам;
- оплата поручителем долга с переводом на него прав взыскателя;
- оплата залогодателем третьим лицом долга с переводом на него прав взыскателя.

7. Смена должника или увеличение количества обязанных лиц:
- перевод долга на иное лицо;
- заключение договора поручительства;
- проставление аваля на векселе.

8. Использование заинтересованных третьих лиц (контрагентов, знакомых, родственников должника):
- погашение долга третьим лицом;
- уступка прав по долговому обязательству кредиторам должника;
- перевод долга.

9. На этапе Legal collection:
- мировое соглашение;
- отсрочка и рассрочка оплаты долга;
- изменение порядка и способа исполнения решения.

Каждый банк имеет свой индивидуальный подход по работе с заемщиком-потребителем. Однако можно выделить несколько общих для всех кредитных организаций программ по реструктуризации просроченной задолженности:

1) банк предлагает клиентам изменить валюту кредита, т.е. перевести кредит из иностранной валюты в рубли и тем самым застраховать себя от дальнейших колебаний курсовой стоимости валюты. Можно перевести кредит из иностранной валюты в рубли по сложившимся на день перевода процентным ставкам;

2) банки предлагают увеличить срок кредита, если это возможно. Допустим, кредит оформлен на 10 лет, а максимальный срок по условиям банка - 20 лет. Продление срока кредита вдвое позволит существенно уменьшить ежемесячный платеж. Но, как правило, увеличение срока возможно при условии, что к моменту последнего платежа заемщик еще не достигнет пенсионного возраста.

3) так называемые платежные каникулы. Этот вариант может быть предложен клиентам, оформившим кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку автомобиля или жилья. Данный режим предполагает отсрочку погашения части ежемесячного платежа на срок от одного месяца до года. При этом выплачивается только процентная часть. "Каникулы" могут предоставляться как с условием увеличения срока кредитования, так и без него. При этом график платежей не меняется. Для этого заемщик должен обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение. Существуют также программы реструктуризации задолженности и для держателей кредитных карт. Так, например, минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте может быть снижен с 10 до 5% от суммы кредита. В течение определенного срока действия карты клиент может погашать задолженность по карте меньшими суммами;

4) банки выдают заемщику так называемый стабилизационный кредит - новый кредит на погашение ранее полученного. Как правило, они предоставляют стабилизационный кредит под тот же процент, под который получен кредит, но в некоторых банках может быть и выше. Выдается "стабилизационный кредит" обычно на 12 месяцев в сумме годовых ежемесячных платежей. Также клиент может рефинансировать долг по кредитной карте, т.е. погасить задолженность по кредитной карте за счет другого кредита.

При этом следует иметь в виду, что в каждом конкретном случае при выборе программ реструктуризации задолженности заемщика необходимо учитывать особенности ситуации: вид кредита, срок займа, жизненные обстоятельства клиента и т.д.

Когда следует добиваться реструктуризации задолженности:

Первое и основное. Просрочки быть не должно, либо она должна быть незначительной.

Например, заемщик узнал, что в ближайшие полгода его зарплата будет на 30% меньше. В итоге периодические платежи по кредиту оказались неприемлемыми. В Банке предложили увеличить срок возврата кредита на два года, после чего ежемесячный платеж снизился. Увеличив срок возврата кредита, заемщик решил проблему со своевременным обслуживанием долга, не понес дополнительных расходов в виде штрафных санкций и избежал разбирательства в суде. В похожих ситуациях для заемщика приемлемым будут и отсрочка, и кредитные каникулы. Важно лишь точно знать, что по истечении данного льготного периода финансовая возможность обслуживать кредит появится.

Когда не следует соглашаться на реструктуризацию

Если период просрочки большой, штрафы огромны, а финансовое положение в ближайшее время не улучшится, никакого смысла в реструктуризации нет.

Самый распространенный вариант - увеличение срока кредита. При этом в кредит заемщик получает ВЕСЬ долг до реструктуризации с учетом огромных штрафов. Сумма задолженности увеличивается в разы, заемщик ее платить не может и оказывается в еще более глубокой долговой яме. Снизить долг в суде крайне сложно.

Таким образом, к вопросу о реструктуризации подходите взвешенно, руководствуясь тем, что выгодно конкретно Вам.


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.