Сообщений в теме: 1015

[Успех во всем]

Здравствуйте, очень рада, что нашла этот форум. Подчеркнула для себя много полезной информации. Скажите, пожалуйста, а можно в рамках данной темы задать вопросу по судебному делу по взысканию долга за счёт ипотеки квартиры с выкладкой документов?

[Иринка42]

Можете.

[Успех во всем]

Иск

Прикрепленные изображения

• 
• 
• 

[Иринка42]

А суд какой?

[Успех во всем]

Договор ипотеки

Прикрепленные изображения

• 
• 
• 
• 
• 
• 

[Успех во всем]

Красноярск районный суд октябрьский

[Успех во всем]

Расчет задолженности

Прикрепленные изображения

• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 

[Osa]

не потянете сами иск, Ирину надо просить. А то отобьете малость, потом жалко будет.

[Успех во всем]

А это расчет аннуитентного платежа, если подставить в формулу на стр. 4 договора ипотеки в Эксель. То есть вместо 27 721рублей, что указано в в п. 4.4 договора Ипотеки, если подставить в формулу значения получается 2 547 384 ( то есть пол миллиона рублей) - ежемесячный аннуитентный платеж(!!!). Ходили на кафедру математики, там проверили, и сказали, что вместо процентов надо брать какую-то долю, тогда получится сумма 27 721 руб. Но суть -то остается: в договоре дана неправильная формула! Как данный факт можно использовать в свою пользу?

Прикрепленные изображения

• 

[Успех во всем]

Мы обдумываем два варианта:
1). Пересмотр оплаты по договору по 319 ГК РФ , (т. к. имели место большие просрочки), выход на сумму менее 5% ( по ч. 3 ст. 54.1Закона об ипотеке не допускается взыскание , если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке) - то есть вывести на отказ в удовлетворении требований банка.
2). Пересчитать проценты за пользование не исходя из 15 лет, а исходя их 7 фактических лет пользования по ст809ГК РФ, неосновательного обогащения и идти на решение о наложение взыскание на имущество, просить отсрочку исполнения решения на год.
. Пример практики по данному вопросу:
ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ
РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПОЛОЖЕНИЙ
ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ


5. Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.
Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.
Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заемщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

[Иринка42]

1). Пересмотр оплаты по договору по 319 ГК РФ , (т. к. имели место большие просрочки), выход на сумму менее 5% ( по ч. 3 ст. 54.1Закона об ипотеке не допускается взыскание , если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке) - то есть вывести на отказ в удовлетворении требований банка.

Там два условия должно быть соблюдено, включая срок просрочки.

[Osa]

Вы какой результат от процесса видеть хотите? изложите.

[Успех во всем]

Да, точно...

[Успех во всем]

Вы какой результат от процесса видеть хотите? изложите.

В идеале:
1) пересчитать долг с учетом 319 ГК РФ
2). Пересчитать суммы уплаченных процентов с учетом пользования на 7 лет, а не 15 ( т. К. В первых платежах мы уплачивали проценты исходя из пользования за 15 лет, а не за 7 фактические при наложении взыскания по суду)
То есть максимально уменьшить основной долг, попросить отсрочку на год и выплатить

[Иринка42]

С процентами тяжело будет. 

[Успех во всем]

И еще мысль есть. Формула аннуитентного платежа нигде нормативно не установлена. Как я писала ранее, у нас в договоре она ошибочная, т. к. если подставить в нее необходимые значения получается совсем другая сумма. Кроме того, я слышала, что существуют разные способы подсчета: выгодные банку и невыгодные банку. Об этом свидетельствует данный документ.

Ответ ЦБ РФ на письмо Ассоциации российских банков «О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита» (от 05.11.2013 № 012-41-2/5150)

(информация с официального сайта Ассоциации Российских банков)

Вопрос: В Ассоциацию российских банков поступают письма банков-членов АРБ, в которых выражается обеспокоенность касательно ситуации, связанной с увеличением числа предъявляемых заемщиками требований о пересчете и возврате банками процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита по инициативе заемщиков, что создает для банков трудности при решении вопросов налогообложения сумм процентов, полученных в составе аннуитетных платежей; вопросов, связанных с формированием резервов; а также затрудняет процесс финансового планирования в банках.

Правовая позиция арбитражных судов в отношении данного вопроса была изложена в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно которой рекомендовано признавать правомерным требования заемщиков о возврате части процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного возврата кредита.

В связи с этим просим Вас изложить официальную позицию Банка России относительно сложившейся ситуации и рассмотреть вопрос о необходимости внесения изменений в действующие нормативные акты с целью более детального урегулирования порядка начисления и выплаты процентов, входящих в состав аннуитетных платежей, при ситуации досрочного погашения кредита по инициативе заемщиков (физических и юридических лиц).

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел Ваше письмо от 27.08.2013 № А-02/5-431 о порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита и сообщает следующее.

Российское законодательство не содержит понятия аннуитетного порядка погашения задолженности по кредиту. В то же время данное понятие активно используется в практике заключения кредитных договоров.

Так, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» аннуитетный платеж - платеж по кредиту, при котором «ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период». По мере того, как уплачиваются аннуитетные платежи, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга соответственно увеличивается.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

При этом нельзя исключать, что на практике отдельные кредитные организации могут производить направление поступающих периодических платежей преимущественно на погашение процентов за пользование кредитом. Речь в подобном случае, действительно, может идти о возможном «авансировании процентов». В то же время такой график свидетельствует о введении кредитором заемщика в заблуждение и не является графиком аннуитетных платежей. Наличие либо отсутствие «авансированных процентных платежей» должно устанавливаться в каждом конкретном случае.

Изложенная позиция подтверждается материалами судебных решений, полученных Банком России от банковских ассоциаций, в том числе выводами судов о правильном начислении кредитными организациями процентов по кредиту (исключительно на сумму задолженности и за срок пользования кредитом), в связи с чем в большинстве случаев (10 из 11 судебных разбирательств) решения принимались в пользу кредитных организаций.

Лишь в одном случае решение было принято в пользу истца-физического лица. При этом в пользу истца свидетельствовал факт одностороннего изменения банком размера процентов по кредиту.

Представляется, что вопрос об определении размера процентов, уплачиваемых заемщиком при досрочном возврате кредита, в большинстве случаев связан с проблемой разных подходов банка и заемщика к порядку погашения задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного и принимая во внимание сложившуюся ситуацию, Банк России полагает необходимым принятие совместных с банковским сообществом усилий, направленных на правильное восприятие заемщиком порядка расчета аннуитетных платежей.

Со своей стороны, Банк России в числе поправок в проект федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» предложил норму, обязывающую кредиторов доводить до заемщиков информацию о слагаемых периодического платежа, в том числе аннуитетного, по договору потребительского кредита (займа).

Одновременно Банк России считает целесообразным продолжить обсуждение данного вопроса с представителями арбитражных судов.

[Успех во всем]

Если задаться вопросом доказать неправомерность указания в графике банком снятия вначале большого количества процентов ( из 27 тысяч отправляется тысяча с лишним на основной долг, а на проценты уходит львиная доля от аннуитет него платежа). Причем непонятно математически: почему плавают суммы погашения процентов и основного долга по месяцам то в большую, то в меньшую сторону. Насколько я понимаю, исходя из математики и нормы закона о начислении процентов за фактическое пользование, проценты должны в графике плавно уменьшаться, сумма на погашение основного долга увеличиваться( "независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами)" , как сказано в ответе ЦБ РФ.

[Успех во всем]

С процентами тяжело будет.

Почему?

[Иринка42]

Потому что тяжело, можете посмотреть судебную практику. А потом они еще и на период рассрочки насчитают. 

[Успех во всем]

Что тогда делать?