Перейти к содержимому


Фотография

Лента новостей

банки

  • Авторизуйтесь для ответа в теме
Сообщений в теме: 848

#241 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 23 окт 2013 22:18

Центробанк намерен публиковать ставки по депозитам всех российских банков Их около 900. И тогда люди смогут сравнивать и выбирать со знанием дела, а не вслепую. Проект документа опубликован для общественного обсуждения.

Сейчас ЦБ публикует лишь среднюю ставку по вкладам десяти крупнейших банков.

Предполагается, что новация вступит в силу с 1 января 2014 года и будет применяться начиная с информации о процентных ставках по вкладам физических лиц за январь 2014 года.

Эксперты отнеслись к этой инициативе настороженно. Главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин сомневается, что способ донесения этой информации до потребителя, выбранный ЦБ, позволит достичь желаемого на практике. "На рынке уже довольно давно действует несколько агрегаторов информации, некоторые из которых весьма популярны. Информация представлена там довольно удобно, - пояснил он свою позицию. - ЦБ придется поработать со своим сайтом. Могу предположить, что информация о процентных ставках будет наверняка расположена где-то во вкладке второго уровня - одной ссылкой в списке из множества подобных. Так что простому вкладчику найти ее будет не так-то просто. Из текста, опубликованного на сайте ЦБ, можно предположить, что данные будут публиковаться в том же виде, в котором их предоставили кредитные организации, - PDF-файлах. Формат унифицирован не полностью. Никакой обработки, похоже, не предполагается. Поскольку в стране все еще более 900 банков, то эта коллекция файлов будет не слишком удобна в использовании".

Однако сравнение ставок по банковским депозитам действительно может подталкивать вкладчиков идти в более мелкие банки, которые дают более высокие проценты, согласен Надоршин.

Но даже введение системы страхования вкладов, которое должно было куда сильнее поддержать этот процесс, сказалось несильно.

"Депозиты до 700 тысяч рублей теперь застрахованы даже в относительно мелких банках, однако большого перетока туда вкладчиков не наблюдается. Даже несмотря на то, что ставки там выше, - рассказывает собеседник "РГ". - Если еще 2 года назад доля 5 крупнейших банков составляла заметно менее 50 процентов от всех активов банковской системы, то к октябрю нынешнего года она выросла до 51,2 процента. За этот период заметно сократилась позиции банков с 6-20-х мест. Банки с 21 по 200 сохранили свою долю почти без изменений".

Эксперт нововведение ЦБ поддержал, так как сам ратует за повышение конкуренции, но с оговорками: все обозначения в формуле вычисления ставки надо определить строго, представление данных должно быть более комфортным для пользователя, чем предполагает нынешний формат документа.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/tsentrobank-nameren-publikovat-stavki-po-depozitam-vsekh-rossiiskikh-bankov-10058027/#ixzz2iZQsLZG1


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#242 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 24 окт 2013 08:23

Финансовые доминанты
 
Важен не размер процентной ставки по кредиту, а величина долга.

Об этом заявили на 12-й Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности.

Представители МФО объясняют высокие проценты по своим ссудам тем, что они не могут рассчитываться как годовые, поскольку эти займы преимущественно небольшие и короткие. Подобный подход – основа микрофинансирования и, собственно, возможность зарабатывать в этой нише.

Последние годы принесли рынку много нового – от появления профильных законов до возникновения общего с банками «начальства» в лице мегарегулятора.

Деньги в законе

Сейчас, отметил начальник отдела контроля и надзора в сфере микрофинансирования Службы Банка России по финансовым рынкам Святослав Федоров, «заметных событий в сфере приятия новых законов в секторе МФО нет, продолжается обсуждение законов, о которых говорили еще в прошлом году. Однако, как всегда, многие вещи кроются в деталях». Одна из таких деталей – многочисленные подзаконные акты, работа над которыми идет медленно, а над некоторыми пока и вовсе приостановлена.

По мнению Святослава Федорова, «одна из актуальных задач для рынка – разработка регламентов по контролю и надзору за деятельностью МФО и кредитных кооперативов, порядка формирования резервов на возможные потери по займам, подачи заявлений в надзорный орган по признанию кредитного кооператива банкротом».

До сих пор отсутствуют регламенты по представлению отчетности в саморегулируемые организации. В стадии разработки находится документ о порядке компенсационных выплат СРО. Пока он довольно «сырой». Также все еще нет стандартов расчета полной стоимости микрозаймов. Принятие ряда подзаконных актов потребуется в том числе в связи с появлением закона «О потребительском кредите».

Обсуждая этот закон, президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута отметил, что «та редакция, которая сейчас принимается во втором чтении, ничего общего с первой редакцией не имеет».

Главное отличие в том, что если раньше предполагалось, что под действие закона попадут только банки, то теперь он должен распространяться на всех кредиторов.

Говоря о некоем крене в сторону защиты заемщиков, Мамута сказал, что «если защищать только потребителей, то скоро может не остаться кредиторов». Заемщики все тоже бывают разные, иногда наблюдаются даже проявления «потребительского экстремизма». По мнению спикера, нужно делать акцент «не на том, что надо защищать кредитора, а на том, что если должники не будут платить, то это скажется на добропорядочных заемщиках, для которых ставки по кредитам будут повышаться».

Закон «О потребительском кредите» более чем своевременен. За последнее время объемы потребительского кредитования выросли в разы, равно как и количество заемщиков с четырьмя и более кредитами. При этом многие люди платят кредитору ровно до тех пор, пока они имеют возможность взять новый заем, с помощью которого можно погасить долг перед предыдущим кредитором. Но «эта цепочка, – подчеркнул Михаил Мамута, – не может быть бесконечной». Впрочем, с аналогичными проблемами сталкивались практически все страны мира. Один из выходов – более активная работа микрофинансовых организаций с бюро кредитных историй. Закон «О потребительском кредите» предполагает, что все кредиторы будут обязаны предоставлять в бюро информацию о заемщиках.

Подводя первые итоги работы мегарегулятора финансового рынка, который появился этой осенью, Мамута сказал, что изначально «был риск того, что может произойти унификация надзора». Так случилось, например, в Ирландии. В этой стране сфера кредитной кооперации развивалась много лет, и для большинства людей она была самым главным источником получения финансовых услуг. Когда надзирать над этой отраслью начал Центральный банк Ирландии, кооперативы столкнулись с серьезными проблемами, потому что их стали регулировать как банки, забыв про специфику этих структур.

«Мы получили серьезные заверения (на высшем уровне), что у нас такой унификации не будет. Это важно, потому что это означает самостоятельное развитие рынка под адекватным надзором», – сказал Михаил Мамута.

Деньги в сети

«Сейчас наблюдается активное движение вокруг регулирования электронных денег», – подчеркнул председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

Закон «О национальной платежной системе» был принят три года назад, и его надо совершенствовать.

В части развития финансовых услуг, предоставляемых в режиме онлайн, содержится ряд ограничительных вещей. Так, наблюдается очень жесткий подход к идентификации, под которой всегда подразумевается только личная идентификация (то есть та, которая возможна лишь при непосредственном, физическом присутствии заемщика в офисе кредитной организации).

«Мы разработали ряд предложений. Соответствующий законопроект должен быть внесен до конца года, – рассказал Виктор Достов. – Мы хотим, чтобы агенты имели широкие полномочия по идентификации клиентов, должно быть более активное использование делегации идентификации (то есть если вас идентифицировали в одном месте, то в другом вас могут идентифицировать в онлайн-режиме по уже имеющейся карточке, например)».

По словам эксперта, «в Европе сейчас проходит ревизия деятельности, связанной с платежами. Намечаются либеральные тенденции: требование дерегулирования, возможности доступа к банковским счетам для третьей стороны (что дает, в частности, возможность погашать кредит перед МФО с банковского счета)».

Достов считает, что нужна «гармонизация регулирования на разных уровнях, в том числе на уровне стран СНГ».

Сложности надзора за финансовой системой оказались для регулятора совершенно новыми. «Главный вызов, который стоит перед регулятором – это то, что платежная и кредитная жизнь изменяются очень быстро. Прежнего простого мира уже нет, и его больше не будет», – считает спикер.

Сейчас понятие платежей, кредитов сильно размывается. Финансовые инструменты становятся гибридными. Даже такой традиционный, как кредитные карточки теперь позволяют своему держателю расплачиваться не только с банковского счета, но и с помощью электронного кошелька. Некоторые мобильные операторы могут выдать кредит держателям электронных кошельков.

Новая для России услуга – так называемые p2p кредиты. Когда человек может выложить на сайте заявку на кредит, а другие пользователи ему его предоставить. Такие схемы неплохо работают в Европе, ведь там легко можно узнать кредитную историю практически любого человека.

«За рамками закона «О потребительском кредите» осталось много финансовых моделей, которые успешно применяются в мире и России. Например, модели дистанционного, он-лайн кредитования», – подчеркнул исполнительный директор ООО «Джет мани микрофинанс» Антон Рожковский.

И хотя «рынок он-лайн кредитования новый для нашей страны, за рубежом на нем работает много организаций; основной особенностью этой модели является отсутствие физического контакта с заемщиком на всех стадиях заключения договора».

Кредитный экстремизм

По статистике, 40% населения России имеет ограниченный доступ к финансовым услугам. Адекватное регулирование отрасли должно помочь сократить это количество. Хотя эту адекватность каждый понимает по-своему. В зависимости от того, с какой стороны «кредитных баррикад» он находится.

На микрофинансовой конференции много говорили о новом типе заемщика – заемщике-экстремисте.

Советник по правовым вопросам Российского микрофинансового центра Алексей Чирков привел пример одной страховой компании, которая должна была выплатить своему клиенту 100 тыс. рублей. Однако страховщики потребовали время, чтобы перечислить необходимую сумму денег застрахованному. А потребитель взял и подал на них в суд. В итоге страховая компания заплатила ему уже не 100 тыс., а 300 тыс. рублей.

Также Алексей Чирков рассказал о недавнем постановлении ВАС, которое признало законным взимание определенных комиссий кредитной организацией при предоставлении займа юрлицу. «Но когда мы говорим о физическом лице, то большинство комиссий признаются незаконными», – поделился наблюдениями спикер.

«При заключении договора у потребителя есть право на информацию», – напомнил Чирков. По его мнению, «микрофинансовые организации были одними из первых в части открытости, информирования заемщиков, предоставляя всю информацию о сумме займа, о переплате по нему».

Законопроект о потребительском кредите предусматривает значительное увеличение числа пунктов, которые должны обязательно содержаться в кредитном договоре (тогда как, согласно некоторым исследованиям, человек в состоянии адекватно воспринять не более 5–7 из них).

Сейчас есть определенные проблемы с условиями договоров МФО об уступке прав по договору третьим лицам, подсудности по искам заемщика, штрафам и неустойкам, цене договора.

Быть может, так долго принимаемый закон снимает все вопросы. Каким он будет в итоге, учитывая количество его редакций, неизвестно.

В целом, по мнению Виктора Достова, «законы в России крайне жесткие, жестче, чем в Европе». Нередко здесь «игнорируются непонятные вещи, и бывает неадекватно повышенное внимание к мелким проблемам».

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/finansovye-dominanty-10058028/#ixzz2ibsvHZoX


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#243 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 24 окт 2013 10:12

Проблема закредитованности граждан доросла до компаний
 
Тема закредитованности российского населения и связанных с этим рисков становится все актуальнее. Свои оценки ситуации дал уже второй крупный инвестбанк: вслед за Bank of America Merrill Lynch ситуацию с перерывом в неделю проанализировали аналитики Goldman Sachs. Их выводы похожи, но, судя по второму исследованию, ситуация непростая с качеством не только розничных, но и корпоративных кредитов, что в российских реалиях может быть более опасно.

Риски, сопряженные с качеством кредитов в России, аналитики Goldman Sachs описали в отчете "Rising loan quality risks provide scope for differentiation..." ("Рост рисков по качеству кредитов — дифференцированная оценка участников рынка"). Оценки приведены по итогам двух кварталов и затрагивают сегменты как розничного, так и корпоративного кредитования. Оба они внесли свой вклад в общий рост цены риска, указано в документе. По банкам, покрываемым аналитиками Goldman Sachs в своих отчетах (Сбербанк, ВТБ, банк "Возрождение", банк "Санкт-Петербург"), показатель cost of risk (цена риска) вырос с 0,6% до 1,1%, говорится в исследовании. То есть рост расходов банков на формирование резервов на ожидаемые потери по кредитам был почти двукратным.

Несмотря на высокие темпы роста стоимости риска, приведенные цифры в процентах не выглядят пугающими. Но это только на первый взгляд — ведь характеризуют они усредненную ситуацию отдельных достаточно консервативных игроков, которую значительно улучшает тот факт, что два из них — крупнейшие госбанки. По оценкам других аналитиков, в сегменте необеспеченного потребительского кредитования параметры цены риска выглядят гораздо тревожнее: по данным отчетности по МСФО банков—лидеров этого рынка, этот показатель увеличился с 5-7% до 12-14%.

Хотя рост в сегменте потребкредитования последнее время замедляется, качество ссуд продолжает ухудшаться, обращают внимание авторы исследования. Кредитная нагрузка на население в России достигла рекордно высоких уровней, говорится в документе. Так, отношение розничных кредитов на душу населения к среднемесячной зарплате равно, по подсчетам Goldman Sachs, двум. А если считать то же отношение исходя из работающего населения, то оно будет уже 3,7. При этом, как указывается в отчете, ситуация с закредитованностью розничных клиентов может серьезно варьироваться от банка к банку. В тех кредитных организациях, где розница не составляет подавляющую часть кредитного портфеля, а упор в ней делается не на "людей с улицы", а на зарплатных клиентов, ситуация выглядит гораздо более приемлемой.

Рост закредитованности российских граждан отмечали неделей ранее и аналитики Bank of America Merrill Lynch в своем отчете на тему закредитованности в необеспеченной банковской рознице. Расчетные показатели были несколько иными (см. "Ъ" от 18 октября), что, вероятно, определялось различиями в методике подсчета, но также был отмечен общий тренд на рост закредитованности. Собственно на него же неоднократно указывали и представители ЦБ, пытающиеся охладить этот сегмент с помощью уже принятых регулятивных и обсуждающихся законодательных ограничений. Как ранее сообщал "Ъ", речь о повышении резервов и коэффициентов риска по потребкредитам, а также о потенциальном установлении лимита закредитованности граждан или ограничении максимально возможных ставок.

При этом ограниченное развитие розницы банками не панацея, как очевидно из того же исследования. Наблюдающееся замедление темпов роста ВВП через снижение спроса на кредиты и возможностей заемщиков по обслуживанию долга негативно влияет и на качество корпоративных кредитных портфелей российских банков. При этом риски больше у компаний, работающих в наиболее закредитованных отраслях. К таковым Goldman Sachs отнес бизнес в сфере недвижимости, строительство и производство строительных материалов, горно-металлургическую промышленность. В этих сегментах отношение чистого долга компаний к их EBITDA составляет 2,6-2,7 (для компаний, анализируемых Goldman Sachs) по сравнению со средним значением 1,3 (для компаний, входящих в расчет индекса MSCI Russia).

Опрошенные "Ъ" аналитики разделяют высказанные в исследовании опасения. "С точки зрения всей банковской системы для России, конечно, более актуальны риски в сегменте корпоративного кредитования,— говорит замруководителя аналитического департамента "Совлинк" Ольга Беленькая.— Ситуация в рознице может быть потенциально опасной для отдельных игроков, но дефолт небольших розничных заемщиков все же несет меньший риск устойчивости банка, чем пусть даже нескольких крупных корпоративных клиентов. Особенно учитывая слишком высокое отношение крупных кредитных рисков к капиталу банков — порядка 200%, по данным ЦБ". Конечно, указанные в исследовании риски потенциальные, продолжает она, но исключать, что они могут реализоваться в случае дальнейшего ухудшения макроэкономической ситуации, нельзя.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/problema-zakreditovannosti-grazhdan-dorosla-do-kompanii-10058030/#ixzz2icKUJpVS


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#244 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 24 окт 2013 13:29

ФАС уличила во лжи рекламодателей, использовавших слоган "Даем всем"
48467.jpg
Фото с сайта vk.com

В Забайкальском крае ФАС России признал недостоверной рекламу с изображением декольтированный девушки и слоганом "Даем всем", сообщает пресс-служба краевой прокуратуры.

Ранее в ходе проверки прокуратура Черновского района Читы обнаружила неэтичную рекламу финансовых услуг компании ООО "Капитал" и сообщила об этом в местное управление ФАС России.

Рекламный щит краткосрочных займов "Быстроденежки" находился около одной из городских школ. На нем в стиле пин-ап была изображена девушка в платье с глубоким декольте со слоганом "Даем всем!".

Экспертный совет при Забайкальском УФАС России признал рекламу "Быстроденежек" неэтичной и недостоверной. По мнению антимонопольного органа, такая реклама не позволяла потребителю однозначно трактовать предоставляемые ООО "Капитал" услуги. Кроме того, выяснилось, что финансисты "дают" далеко не всем: кредит могли получить только граждане в возрасте от 21 года до 65 лет, зарегистрированные и фактически проживающие на территории края.

После проверки Забайкальского УФАС прокуратура вынесла представление компании, по которому та заменила неэтичные рекламные баннеры на новые.

Кстати, месяц назад схожий случай начало расследовать региональное УФАС и в Калининграде — внимание антимонопольщиков привлек рекламный баннер о финансовых услугах, где на фоне обнаженных женских ног было написано: "Отказали в кредите? Мы даем! Мгновенные деньги под залог автомобиля".

 

http://pravo.ru/news/view/89901/


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#245 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 25 окт 2013 11:09

Электронные платежные системы не готовы к отмене «мобильного рабства»

Электронные платежные системы на сегодняшний день не готовы к введению в России услуги переносимости мобильных номеров при переходе абонентов к другому сотовому оператору (MNP), следует из информации, полученной от участников рынка.

Вопрос об интеграции электронных платежных систем с технологическими решениями MNP, по мнению отраслевых экспертов, — один из наиболее существенных для начала практического предоставления услуг переноса номера. Если такой интеграции не будет, платежи за услуги связи, проведенные через эти системы, не найдут абонента, перешедшего со своим номером к другому оператору.

По оценке Минкомсвязи, услуга MNP будет востребована примерно одним процентом сотовых абонентов в стране. Поэтому, введение в действие MNP без интеграции платежных систем приведет в первый же месяц ее осуществления в потере не менее двух миллионов платежей сотовых абонентов и к возникновению такого же числа претензий от них к операторам и платежным системам.

В то же время, практическая работа по интеграции платежных систем в MNP еще не начиналась, несмотря на приближение 1 декабря, когда должны вступить в силу поправки к закону «О связи» относительно введения MNP. Как сообщили несколько источников в отрасли, в четверг 24 октября состоится лишь первое совещание представителей электронных платежных систем с представителями ЦНИИС, назначенного недавно правительством РФ оператором базы данных перенесенных номеров.

То, что платежные системы еще не приступали к интеграции с MNP, сообщают участники рынка.

В платежной интернет-системе «Яндекс.Деньги» сказали: «Рынок пока ждет новых правил игры. Соответственно у нас пока нет жесткого решения, как адаптировать свою систему к этому новшеству. Будем ориентироваться на то, как сами операторы будут работать с базами перенесенных номеров — мы достаточно гибкие и быстрые, если в декабре будет решение от операторов — мы быстро к нему приспособимся».

В группе QIWI, владеющей крупнейшей в России сетью платежных терминалов, говорят, что, платежный сервис QIWI сейчас находится на этапе подготовки к тестированию системы MNP. «Мы знакомы с требованиями к системе адресации платежей и сейчас ведем активные переговоры с ЦНИИС. Наша основная задача совместно разработать удобные и безопасные механизмы оплаты услуг сотовой связи для наших клиентов. На данный момент система MNP находится в тестовом режиме, и более детальная механика работы с платежными сервисами еще прорабатывается», — сообщили в QIWI.

Ни в «Яндекс.Деньгах», ни в QIWI не называют возможных сроков готовности к MNP, однако выражают уверенность, что если когда услуга MNP будет готова к запуску, они быстро приспособят к ней свои платежные инструменты.

Директор департамента телекоммуникационных услуг «Евросети» Мария Шалина также сообщила, что пока нет строгой определенности, каким образом будут совершаться платежи при введении системы MNP. При этом сейчас прорабатываются несколько вариантов работы.

Согласно первому из них, абонент при внесении оплаты в кассу «Евросети» должен будет назвать своего текущего оператора и номер телефона, затем сумму платежа. В случае, если абонент ошибся и номер в данный момент не принадлежит названному оператору, в программе на кассе будет отображается ошибка — «номер не существует». Второй вариант — это автоматизированная интеграция платежной системы с федеральной базой данных номеров операторов. Обновление базы будет происходит раз в сутки, таким образом будет поддерживаться актуальность принадлежности номеров.

Операторы тоже пока не знают, как будут взаимодействовать платежные системы с технологическими решениями по переносу номеров.

В МТС говорят, что, несмотря на проведенное в октябре совместно с ЦНИИС тестирование, которое доказало техническую возможность переноса номера абонента от оператора к оператору, необходимо кроме этого протестировать возможность тарификации звонков перенесенного абонента, а также остальные сервисы, которые являются неотъемлемой частью предоставления услуги связи, в том числе возможность пополнения счета через платежные системы, использование дополнительных платных услуг, совершение мобильных платежей.

Интеграция платежных сервисов невозможна без утвержденного на законодательном уровне порядка тарификации перенесенного номера в реальном времени, регламента работы платежных систем, механизма интеграции биллинговых и систем поддержки клиентов (CRM-систем) операторов. Платежные системы, также как и операторы связи, должны взаимодействовать с базой данных перенесенных номеров для корректного и своевременного зачисления платежей на счет перенесенного номера. И после утверждения Минкомсвязью порядка взаимодействия операторов связи между собой и другими организациями, участвующими в процессе оказания услуг сотовой связи, необходимо провести полноценное тестирование услуги с проверкой зачисления платежей, подчеркнули в МТС.

В компании считают, что при реализации услуги MNP в ее нынешнем виде — без интеграции платежных систем с базой данных перенесенных номеров — неизбежны задержки при зачислении средств за услуги связи. По мнению МТС, система приема платежей на перенесенные номера будет надежно работать лишь тогда, когда банки и платежные системы будут самостоятельно или через агрегаторов платежей обращаться к базе данных и определять оператора-получателя платежа.

Источник: digit.ru


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#246 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 28 окт 2013 07:43

Ввод ограничений на расчеты наличными откладывается

От идеи запретить крупные наличные платежи, возможно, придется отказаться — Минфин не поймет, как искать нарушителей

 

Минфин хотел с 2014 г. запретить гражданам оплачивать покупки свыше 600 000 руб. наличными, а с 2016 г. снизить лимит до 300 000. Соответствующий законопроект министерство разослало несколько недель назад на согласование в ведомства. Минфин надеется, что эта мера поможет в борьбе с теневым сектором экономики, из-за которого бюджет недополучает доходы.

Но с ограничением хождения наличных придется подождать, рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. Согласование законопроекта затягивается, срок его вступления будет перенесен на несколько месяцев. Есть сложности, которые заставляют еще раз подумать о введении этого ограничения, прежде всего сложности с надзором, пояснил Моисеев, но уточнять не стал. Информагентствам он сказал, что ограничения вступят в силу в следующем году, но не с января.

В законопроекте Минфин предлагал ограничить расчеты наличными между гражданами, а также между физическими и юридическими лицами, при расчетах наличными сверх установленного лимита — штрафовать продавцов на всю сумму превышения. Следить за соблюдением закона будут налоговики, говорил Моисеев.

Но как ловить нарушителей, не понятно, признается федеральный чиновник. Технически это почти невозможно, констатирует сотрудник Федеральной налоговой службы (ФНС): «Пока нет даже идей, как это сделать». Совещание Минфина с налоговой пройдет в ближайшее время, обещает Моисеев. Время для раздумий еще есть, спокоен он: это не налоговый закон, который должен заработать с 1 января.

На 1 октября в обороте было 7,4 трлн руб. наличных (без учета в кассах учреждений ЦБ) — почти 11% ВВП на 2013 г. (по прогнозу Минэкономразвития). Россияне предпочитают наличные, подтверждает статистика ЦБ: держатели платежных карт в первом полугодии сняли 9,8 трлн руб. наличных, с помощью карт оплатили товаров и услуг на 2 трлн руб.

У многих компаний даже нет инфраструктуры для проведения безналичных расчетов — к примеру, у частных автодилеров, на которых приходится почти половина рынка, говорит директор «Формула-91» Михаил Лезжов. «Граждане сами просят о расчетах наличными, банковские карты есть у единиц», — утверждает Лезжов. Большая часть населения получает зарплаты в конвертах, объясняет он: отнести такую громадную сумму на счет — это почти как обелиться.

В расчетах между юрлицами и физлицами можно навести какой-то порядок — заставить компании принимать карты, потребовать их предоставлять информацию о покупках, рассуждает чиновник ФНС. Налоговую беспокоят сделки между физлицами — покупки квартир и машин, объясняет он: «Вот это настоящая темная зона». ФНС придется проверить свыше 1 млн сделок в год, оценивает ведущий экономист ЦМАКП Игорь Поляков: средняя стоимость импортного автомобиля близка к 600 000 руб., так что новый закон охватывает уже массовые покупки.

Вывести из-под закона сделки между физлицами Минфин не хочет, говорит чиновник министерства, — поручение касалось всех сделок. Граждане всегда смогут спокойно обойти ограничение, искажая сумму, предупреждает Поляков: «Они уже успешно занижают цену квартир при продаже для получения налоговой льготы — все придирки налоговой успешно отбивают».

Привлекать к ответственности физлиц почти невозможно, лучше заставить компании отчитываться о крупных сделках, указывать, в каком виде они проводили платеж, а за фальсификацию отчетности наказывать, предлагает президент НП «Клуб банковских бухгалтеров» Кирилл Парфенов. Вопрос — как контролировать, рассуждает он: «Разве что выездными проверками налоговой, но их проводят не часто и выборочно, так что это вряд ли даст эффект».

Сделки между физлицами контролировать сложнее, но можно, считает Парфенов: «Если сумма сделки более 600 000 руб., то, как правило, предметом сделки является имущество, право собственности на которое нужно регистрировать». На этой стадии можно требовать подтверждения о том, что сделка была проведена в безналичной форме, советует Парфенов.


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#247 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 28 окт 2013 08:55

ЦБ сможет ограничивать ставки по всем розничным кредитам
Банк России сможет ограничивать ставки не только по всем розничным кредитам, но и по займам, выдаваемым микрофинансовыми организациями. Поправка, наделяющая ЦБ правом рассчитывать средние ставки по ссудам и допустимые отклонения от них, внесена в законопроект о потребкредитовании, который вскоре будет рассмотрен Госдумой во втором чтении, сообщает "Коммерсантъ".

Суть нововведения в том, что ЦБ будет рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов и получит право устанавливать предельно возможные отклонения от них (до 30%). Как следует из документа, расчет средних ставок и возможных отклонений от них ЦБ будет делать ежеквартально. При этом отклонения могут варьироваться для разных типов кредитов (займов), и под ограничение ставок попадают не только банки, но и микрофинансовые организации.

ЦБ будет учитывать не только вид кредита , но и сумму, срок, их диапазон, а также наличие по кредиту залога и его вид. Последнее свидетельствует, что регулятор в принципе намерен контролировать ставки не только по необеспеченным розничным кредитам.

Еще одним показателем, учитываемым при ограничении максимально возможных ставок, как выяснил "Ъ", станет вид организации, предоставляющей кредит или заем. Таким образом, учтены особенности бизнеса микрофинансовых организаций, предоставляющих займы до зарплаты. Законопроект позволяет рассчитывать среднюю ставку и возможные отклонения от нее для таких компаний отдельно от банков или микрофинансовых организаций, кредитующих малый и средний бизнес.

Дискуссия по установлению предельной долговой нагрузки на заемщика (ее предлагается определять показателем debt to income, DTI) тоже ведется. По сведениям "Ъ", пока она не закончена. При этом ограничение ростовщических ставок и долговой нагрузки - не взаимоисключающие понятия, просто для реализации последнего нужны дополнительные условия: доступ к информации о доходах граждан и обязанность всех кредиторов и заимодавцев сообщать о выданных кредитах и займах в бюро кредитных историй.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#248 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 29 окт 2013 15:57

ЦБ РФ проверит счетную технику банков после наплыва "фальшивок"

На прошлой неделе ЦБ сообщил, что из-за обострившейся ситуации с 5-тысячными банкнотами намерен в течение года внести изменения в нормативные акты, регламентирующие контрольно-кассовую работу коммерческих банков.

"Что касается счетно-сортировальных машин, мы уже в нормативных актах закрепили требование к коммерческим банкам об оснащении датчиками (счетно-сортировальных машин - ред.), которые распознают не менее чем четыре машиночитаемых признака. В ближайшее время мы планируем организовать проверки в учреждениях банков, как они соблюдают наши требования", - сказал Лунтовский.

По его словам, перечень техники, которая рекомендуется для использования коммерческими банками, публикуется на сайте Банка России.

Лунтовский отметил, что Банк России в настоящее время проводит ряд встреч с представителями банковского сообщества для того, чтобы понять, как можно подвести под правовое регулирование обязанность банков оснащать свои банкоматы валидаторами, которые могут считывать также не менее четырех машиночитаемых признаков у банкнот. "Мы уже занимаемся этим вопросом, проводим ряд встреч", - сказал он.

Лунтовский напомнил, что три года тому назад Банк России пытался ввести изменения в нормативный акт, которые обязали бы банки оснащать подобными устройствами свои банкоматы для того, чтобы избежать вброса в банкоматы фальшивых купюр. Однако, по его словам, банковское сообщество и банковские ассоциации возразили против данной меры. Таким образом, банки взяли на себя ответственность, возникающую в результате действий фальшивомонетчиков.

 

http://rosinvest.com/novosti/1063198


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#249 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 30 окт 2013 10:38

0ee5e66f58c5ceec26f8e5cac3eb0dee051ece69
Банк России выпустил в обращение вертикальные 100-рублевки
Сегодня Банк России выпускает в обращение памятные 100-рублевые банкноты, посвященные Олимпийским играм в Сочи, которые начнутся через 100 дней.

Как говорится в сообщении Центробанка, тираж памятных банкнот составил 20 млн экземпляров, они будут законным средством наличного платежа на территории России.

Подробности о художественном оформлении и признаках подлинности новых банкнот Центробанк еще не опубликовал, но они уже известны из презентации, состоявшейся в марте. Тогда первый заместитель председателя ЦБ РФ Георгий Лунтовский сообщал, что изображение на новых банкнотах впервые в истории будет вертикально ориентированным.

Как сообщало в марте РИА Новости со ссылкой на Георгия Лунтовского, автором идеи дизайна банкноты стал студент Института имени Репина при Санкт-Петербургской академии художеств Павел Бушуев. Он предложил изобразить на олимпийской банкноте летящего сноубордиста.

Олимпийская банкнота выполнена в сине-голубой гамме. На одной стороне купюры изображен сноубордист, летящий над Сочи, с другой стороны — вид олимпийского стадиона и жар-птица.

http://news.ngs.ru/more/1472008/?utm_source=twitterfeed&utm_medium=twitter


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#250 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 30 окт 2013 11:17

Осенняя депрессия

 

gov.jpg
Фото: Inmagine.com

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, которые имеются в распоряжении Банки.ру, нынешняя осень показала, что до идеальных заемщиков россиянам еще далеко. Если в прошлом году просрочка по разным видам кредитов осенью снижалась, то в нынешнем она в лучшем случае топчется на месте, но преимущественно растет.

Закончилось лето, во время которого российские заемщики стали более ответственно относиться к погашению некоторых видов ссуд, и наступила не столь позитивная осень. С ее приходом прокредитованное население России доказало, что радоваться рано.

Статистика Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывает, что в августе 2012 года общая просрочка по розничным кредитам, выданным в России, составляла 6,31%, в сентябре она упала до 6,01%, в октябре подросла до 6,20%. В этот период планомерно росла лишь просрочка по кредитным картам (с 8,59% в августе до 8,74% в октябре).

В текущем сезоне дела с кредитной ответственностью у населения обстоят похуже. С августа по октябрь 2013 года включительно просрочка по розничным кредитам выросла с 6,43% до 6,70%, «отличились» почти все виды розничных ссуд. Кроме того, за период с октября 2012 по октябрь 2013 года заметный прирост в абсолютных величинах показали сегменты обеспеченных ссуд (с 58,6 тыс. до 72,4 тыс. просроченных кредитов), потребительских займов наличными без обеспечения (с 3,2 млн до 4,7 млн) и автокредитов (с 94,3 тыс. до 133,4 тыс.). Количество просроченных ссуд по кредиткам увеличилось за указанный период вдвое — с 1,3 млн до 2,5 млн.

Примечательно, что при всем при этом просрочка по POS-кредитам падает уже с июня прошлого года, за это время она ужалась также почти вдвое — с 5,82% до 3,06% (по состоянию на октябрь 2013 года). Однако за это же время просрочка по потребительским кредитам наличными и кредитным картам, наоборот, увеличилась — с 5,74% до 5,81% и с 8,34 до 9,66% соответственно. В ОКБ считают эти тенденции взаимосвязанными. Так, заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников обращает внимание на то, что банки сократили выдачу POS-кредитов либо ушли из этого сектора и переориентировались на выдачу кредиток. От этого и темпы выдачи последних, и просрочка по ним возросли.

Тенденцию этой осени по росту всей розничной просрочки Мясников объясняет чрезмерной закредитованностью современных заемщиков. «Клиенты достигли некоего пика уровня закредитованности, — заявляет он. — Если прошлой осенью на каждого заемщика приходилось в среднем полтора кредита, то сейчас — три. С другой стороны, рост просрочек является косвенным показателем проблем в экономике: рост безработицы и тревожные ожидания провоцируют граждан сокращать расходы, чтобы отложить деньги на первоочередные нужды».

По словам члена правления, руководителя дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Марии Минаевой, факт роста доли просроченной задолженности по розничным кредитам вызван достаточно агрессивной кредитной политикой, которую вели последние годы многие розничные банки и МФО. «Также следует отметить, что микрофинансовые организации начинают постепенно предоставлять свои данные в кредитные бюро, ухудшая тем самым общую картину. При этом говорить о том, что описываемое увеличение просрочки критическое, я бы не стала, — отмечает Минаева. — Говорить об абсолютном росте просроченных кредитов тоже не имеет смысла, так как он вызван ростом розничных кредитных портфелей. Даже в случае, если кредитная организация не ослабляет базовые условия кредитования, а оставляет их на одном и том же уровне, при росте портфеля соответствующим образом будет расти и доля просроченных кредитов».

Управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров соглашается, что рост просроченной задолженности объясняется агрессивной политикой банков по привлечению клиентов, что сказывается на всех сегментах. «За кредитными картами теперь даже не надо обращаться в банк, многим из нас уже пришло СМС-сообщение с одобренным заранее кредитом, — сетует эксперт. — В целом просрочка больше всего выросла в сегменте необеспеченных ссуд, и это неудивительно, потому что банки выдают кредиты практически за день-два, зачастую маргинальным заемщикам, и надеются отбить просрочку за счет высоких процентов по кредитам. То же самое и по кредиткам . Это объясняется тем, что многие люди относятся к кредитам безответственно, особенно после того, как банки сами рассылают им карты и сообщения о заранее предодобренных займах. Психология заемщика работает следующим образом: если сами банки выдают мне деньги, то смогут и подождать с возвратом долга. Многих также успокаивает наличие льготного периода (грейс-период) сроком в два месяца».

Ковжаров указывает, что по обеспеченным ссудам просрочка априори меньше из-за того, что суммы в этом сегменте значительно больше — в 4—5 раз — и банки относятся к скорингу более ответственно. Да и сами заемщики понимают, что в случае длительной просрочки по такому кредиту им придется расстаться с залогом по нему, например с машиной. В этом плане по залоговому кредиту человеку хочется рассчитаться как можно быстрее.

По опыту директора департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальи Коняхиной, традиционно просрочки возникают летом, когда люди разъезжаются в отпуска и забывают заблаговременно погасить кредит, и после Нового года, пока многие еще не отошли от продолжительных праздников. «При этом в долгосрочной перспективе размер просрочки по отношению и к количеству, и к объему выданных потребительских кредитов, скорее всего, будет снижаться, — прогнозирует Коняхина. — Это связано как с отложенным эффектом от действий Центробанка, который принял целый ряд мер, направленных на ужесточение условий этого вида кредитования, так и с более жестким подходом самих банков к оценке рисков».

«Просрочка по розничному портфелю традиционно растет летом в период отпусков и падает осенью, когда заемщики стараются погасить все предыдущие кредиты, чтобы взять новый заем на подарки либо на какую-то большую покупку, — комментирует директор аналитического департамента «Юнайтед Трейдерс» Михаил Крылов. — Этой осенью, однако, все наоборот: в условиях замедления мировой экономики и роста безработицы в нашей стране многие россияне не могут позволить себе не то, что взять новый кредит, но даже своевременно погасить старый. Что касается роста в абсолютном выражении количества просроченных автокредитов и кредитных карт, то он в том числе обусловлен как большим количеством людей, желающих открыть такой кредит, так и агрессивной маркетинговой политикой банков, которые буквально навязывают клиентам новые ссуды, даже если они им не нужны».

 

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5707451


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#251 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 ноя 2013 13:26

Ставка на хитрость
penpercent468.jpg
Фото: Inmagine.com

Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.

Кредиты со страховкой

Московский Кредитный Банк предлагает потребительские кредиты на довольно выгодных условиях. При этом требования к заемщикам весьма либеральные: готовы учесть не только «белые» доходы, принимают решение по кредиту за один-два дня, ставки устанавливаются индивидуально — от 15% до 35% годовых в рублях. Например, для действующего заемщика по автокредиту — 16% годовых. Готовы растянуть кредит во времени до 15 лет, дабы сделать меньше ежемесячный платеж. Всякие ведь бывают в жизни обстоятельства. В общем, бери не хочу. Но тут как раз начинаются банковские хитрости.

В довесок к потребительскому кредиту идет сумма комплексной страховки жизни, здоровья, а также от потери работы заемщика. На сайте банка указано, что стоимость страховки составляет от 2,95% до 3,4% от суммы кредита. Хотя предоставляется она «по выбору заемщика», однако, как показывает практика, менеджер банка оформляет ее клиенту по умолчанию. Платит страховку, естественно, заемщик — один раз, при выдаче кредита. Своих денег приносить в банк не нужно, сумму страховки за весь срок обслуживания кредита просто прибавят к размеру ссуды. Например, при кредите в 500 тыс. рублей на пять лет коллеге прибавили 95 тыс. рублей. В результате на руки он получил 500 тыс., а по кредитному договору стал обладателем 595 тыс. рублей.

Но это еще не все. Кредитный менеджер при подписании договора попросил заемщика выбрать дату платежа. Происходило все это 7 октября, вечером, в 20:30. Коллега выбрал 9-е число, и менеджер сообщил, что следующий платеж тот обязан внести до 9 ноября. Коллега подписал документы, получил 500 тыс. рублей, потратил их по своей необходимости 8—9 октября, а 10 октября ему пришло СМС-сообщение о просрочке. Как можно догадаться, получив 7 октября деньги, заемщик должен был внести первый платеж уже через день.

При этом банк отнюдь не обманул клиента ни одной из этих уловок. В МКБ работает особенная схема погашения кредитов: заемщик может внести регулярный платеж за две недели до даты погашения кредита и получить ставку на 2 процентных пункта ниже, чем если первый раз погасит ровно в срок. По сути, уже со второго месяца заемщику становится комфортной эта дата, так как она высчитывает месяц со дня прошлого платежа.

В случае с нашим заемщиком, конечно, менеджер некорректно разъяснил все условия предоставления кредита. Можно списать накладки и на недопонимание заемщика. Но в любом случае очень странно, когда кредит выдается сегодня, а начинать гасить его надо уже завтра. И страховка, вшитая в кредит по умолчанию, вызывает вопросы.

По словам Зиннура Зиннятуллина, юриста компании «Князев и партнеры», банк не имеет права по умолчанию «вшивать» в сумму кредита страховку жизни, здоровья и от потери работы, так как сам не осуществляет страхование. В данном случае страхование жизни, здоровья и другие подобные выплаты осуществляет страховая компания, которая обладает соответствующей лицензией. То есть заключается отдельный договор со страховой организацией со всеми условиями. По закону к банку придраться сложно. Договор с СК «АльфаСтрахование» наш заемщик действительно подписывал. Только вот распечатали этот договор со всем пакетом документов, как бы по умолчанию.

Александра Занегина, заместитель начальника управления потребительского кредитования МКБ, говорит, что с начала 2013 года было зарегистрировано 3,6% случаев, по которым клиенты получили возмещение от страховщика в результате потери работы. Это довольно высокий процент, поэтому в банке считают подобную практику эффективной в высокорисковом потребительском кредитовании. Но в иных видах кредитных программ запускать ее не планируют.

Отметим, что страховки жизни, здоровья и от потери работы по нецелевым займам сегодня не редкость. В банках уверяют, что это добровольное условие, но проверить можно только на личном примере. Так, в банке «Русский Стандарт» страхование жизни обойдется заемщику в 0,49% от стоимости кредита, и в такую же сумму — страховка от потери работы. Страхование заемщика предлагается и в «Ренессанс Кредите». По словам Марии Тимошенко, начальника управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка, приобретение или отказ от данной страховки не влияет на решение о выдаче кредита и на ставку по ссуде. Если заемщик решает приобрести такую страховку, то оплачивает ее каждый месяц в виде фиксированной суммы.

Вклады с характером

Подводные камни могут подстерегать вас не только в кредитных программах. Довольно часто хитрости можно обнаружить и во вкладах. Например, ВТБ 24 предлагает особенно доходный вклад «С характером», в котором анонсирована доходность 11%. Однако характер у депозита непростой: декларируемую ставку вкладчик получает недолго — всего полгода, а вклад открывается на полтора. Или, например, в СКБ-Банке есть вклад «Хозяин!!», и декларируемая ставка — 10,5% годовых. Однако такая ставка действует, только если деньги пролежат в банке в течение двух лет, а если только год — составит всего 5,5%. Согласитесь, существенная разница.

Финансовое законодательство за последние годы во многом улучшилось. Да и суды постарались. Поэтому кредитные организации стараются быть максимально честными со своими клиентами. Но иногда эта честность все-таки с элементами хитрости: с точки зрения закона банк честен, но с точки зрения клиента, не всегда внимательно читающего договор, — не очень. Заемщикам и вкладчикам можно посоветовать быть бдительнее. Читайте то, что подписываете в банке, изучайте условия предоставления банковских продуктов и услуг. Иначе неминуемы конфузы, которые могут быть чреваты даже испорченной кредитной историей или потерей денег.

 

Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#252 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 06 ноя 2013 11:16

Пенсии пока остались в Сбербанке // Но КС не исключил их бесплатного перевода в другие банки
1965a94a-7636-46bb-9aee-846ccb619fa7.jpg

 

Сейчас выплату пенсий военным и работникам правоохранительной системы может осуществлять только Сбербанк (ч. 1 ст. 56 Закона № 4468-I о пенсионном обеспечении отдельных групп граждан). Однако Конституционный суд России (КС), проверяя эту норму, пришел к иному выводу. Он посчитал, что содержание нормы не исключает возможность перевода пенсий из Сбербанка на счета пенсионеров в другие банки. При этом КС подчеркнул, что плата за перевод пенсий не должна взиматься. В настоящее время Сбербанк, как правило, такую плату взимает.

КС сталкивается с данной проблемой не впервые. В 2008 году в суд обратился банк, однако КС ограничился отказным определением (определение от 15 января 2008 года № 243-О-О). Поводом для новой проверки нормы стала жалоба пенсионера органов внутренних дел Сергея Федина, который пожелал получать пенсию не в Сбербанке. Отдел пенсионного обеспечения МВД отказал пенсионеру в изменении порядка выплаты пенсии. Районный и областной суды посчитали отказ законным. При этом суды общей юрисдикции отметили, что Сбербанк является агентом правительства по выплате пенсий отдельным группам граждан.  

В ходе рассмотрения дела в КС (см. здесь) перед судом были поставлены принципиальные вопросы: кто является собственником пенсионных денег и через какие структуры деньги должны доставляться пенсионерам. Однако в сегодняшнем постановлении они прямого ответа не нашли. КС согласился с особым статусом Сбербанка по выплате пенсий. При этом суд посчитал, что оспариваемая норма не исключает возможности перечисления Сбербанком пенсий на вклады, открытые в других банках. Иное, по мнению КС, ограничивало бы право граждан на распоряжение своими денежными средствами. Также не должны ограничивать это право и соглашения, заключаемые органами власти со Сбербанком. КС почеркнул, что плата за перевод пенсий в другие банки не должна взиматься.  

 

http://zakon.ru/Discussions/pensii_poka_ostalis_v_sberbanke__no_ks_ne_isklyuchil_ix_besplatnogo_perevoda_v_drugie_banki/8968


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#253 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 08 ноя 2013 15:33

На широкую ногу?

 
cxa.jpg

Объемы выдач розничных кредитов снижаются, однако средний размер займов, а также их количество на одного клиента неизменно растут. Такие данные приведены в ежеквартальном обзоре БКИ «Эквифакс». Банкиры считают, что кредиты «потолстели» за счет роста ипотеки, и не боятся закредитовать заемщиков.

Темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам, ежемесячно снижаются, начиная с лета 2013 года. По данным ЦБ, если в апреле темпы прироста розничных ссуд составляли 3,2% (по сравнению с предыдущим месяцем), то в июне — уже 2,6%, а в сентябре — 1,4%. В целом за первые 9 месяцев 2012 года темпы прироста розничных ссуд равнялись 41,7%, а за первые 9 месяцев 2013 года — 31%.

Данную тенденцию подтверждают и в БКИ «Эквифакс». Так, по информации бюро, в январе 2011 года в России было выдано 600 тыс. розничных кредитов. В целом по рынку за 2011—2012 года количество и объем всех розничных кредитов выросли в 2,5 раза. Наибольший взрывной рост отмечался в сегментах ипотечного и автокредитования. Однако I квартал текущего года показал сокращение количества и объема выданных ссуд в среднем на четверть по сравнению с декабрем 2012-го, и тренд к снижению продолжается. В «Эквифаксе» связывают эту тенденцию с ужесточением кредитных политик банков в связи с требованиями ЦБ, вынуждающими финучреждения повышать качество своих кредитных портфелей и снижать доли кредитов с просроченной задолженностью.

Более того, если на протяжении 2011—2012 годов драйверами роста рынка розничного кредитования выступали преимущественно потребительские кредиты и кредитные картыwiki_link.gif, то в 2013-м наиболее значительным явилось сокращение объемов выдач именно кредитных карт.

Как бы то ни было, но при снижении количества розничных кредитов растет средняя сумма выданной ссуды. Если в начале 2011 года она равнялась 65 тыс. рублей, то на конец 2011-го уже достигала 89,4 тыс., весной 2012-го — 115,3 тыс., а весной 2013-го — 127,9 тыс. Но и здесь с лета текущего года заметны тенденции к снижению — в сентябре средняя сумма выданного розничного кредита уже равнялась 123,9 тыс. рублей. Рост этого показателя вплоть до нынешней осени в «Эквифаксе» также объясняют ужесточением политики банков в части кредитования более надежных заемщиков.

Следует отметить, что по состоянию на сентябрь 2013 года средняя сумма потребительского кредита достигала 103,8 тыс. рублей, ипотечного кредита — 1,8 млн, автокредита — 498,2 тыс., ссуды на кредитной карте — 49,7 тыс.

А вот средний срок, на который банк готов «проспонсировать» заемщика, наоборот, снижается, что вкупе с ростом средней суммы кредита, по мнению экспертов «Эквифакса», говорит об увеличении доходов населения. Два года назад банки кредитовали розничных клиентов в среднем на 29 месяцев, а теперь — на 26 месяцев. При этом потребкредит, как правило, выдается на 23 месяца, ипотечный — на 166 месяцев, а автокредитwiki_link.gif — на 43 месяца.

«Насколько я знаю, с 2012 года многие банки, исходя из ситуации на рынке, ввели политику снижения размера среднего чека выданного кредита, чтобы минимизировать свои риски, — указывает зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов. — Это была общая тенденция для крупнейших розничных игроков, особенно она была заметна в сегменте кредитов наличными. Но учитывая, что расчеты «Эквифакса» включают также ипотеку, логично, что рост суммы среднего чека ипотечного кредита повлиял на общую картину, увеличив размер среднего кредита для всего розничного рынка».

Помимо прочего, заемщики все сильнее увязают в кредитной кабале, «навешивая» на себя все больше ссуд. По данным «Эквифакса», с 2011 года число активных кредитов, открытых на одного клиента, увеличилось с 1,4 до 1,6 штуки. Теперь клиент с несколькими активными кредитными договорами — совсем не новость для рынка. В начале 2011 года лишь 6,6% клиентов, находящихся в базе «Эквифакса» (насчитывает свыше 130 млн кредитных историй), имели три и более активных ссуд на руках, а теперь — 14,8%.

Логично, что подобное поведение привело к росту просрочек на рынке. Уже 2,5 года наблюдается тренд к снижению своевременности исполнения обязательств заемщиками перед банками. Индекс кредитной сознательности международной компании Equifax оценивает качество кредитного портфеля всего российского рынка розничного кредитования. Чем ниже уровень индекса, тем хуже заемщики расплачиваются по своим обязательствам перед финучреждениями. Еще весной 2011 года индекс находился на уровне 1,2 пункта, а по состоянию на сентябрь 2013-го он равняется 0,91 пункта. На столь низком уровне значение индекса находилось лишь в январе 2009 года, когда наиболее ощутимо прослеживались последствия мирового финансового кризиса.

«Сильная конкуренцияwiki_link.gif на рынке потребительского кредитования, стремительный рост данного сектора экономики неизбежно привели к снижению качества кредитного портфеля и росту просроченной задолженности, — указывают в аналитическом департаменте БКИ «Эквифакс». — Доля кредитов с безнадежным долгом стремительно увеличивалась с середины 2011 года. В результате Индекс кредитной сознательности потерял более 25% «вершины» 2011 года и почти достиг кризисного уровня. Эта негативная тенденция не осталась без внимания регулятора и банкиров — летом 2013 года падение значительно замедлилось, а сентябрь уже показал небольшой рост качества розничного портфеля».

Старший вице-президент, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк соглашается, что банки сейчас менее агрессивно кредитуют население, в том числе в связи с последними действиями и заявлениями регулятора. «Я, в частности, имею в виду требование Центробанка по формированию увеличенных резервов по необеспеченным ссудам и предложение регулятора об установлении максимальной планки средневзвешенной процентной ставки по кредитам, — поясняет банкир. — Привлекать новые слои населения в активную клиентскую базу банков в нынешних условиях, конечно, не так просто. И тем клиентам, которые не имеют сегодня хорошей кредитной истории, получить заем сегодня тоже становится сложнее. Отсюда и снижение темпов прироста розничных кредитов. Однако те заемщики, которые уже обращались в банки, особенно клиенты с положительной кредитной историей, возможно, чувствуют себя увереннее, если и не в плане стабильности своих доходов, то уж определенно в плане доверия банкам. Они не боятся выстраивать более долгосрочные отношения с кредитными учреждениями. Раз попробовав взять кредит и убедившись, что это просто и удобно, существующие клиенты банков возвращаются за все новыми кредитами на большие суммы».

По мнению Олега Скворцова, со временем в России, действительно, увеличивается доля людей, которые имеют свыше одного кредита. Более того, он считает это признаком достижения рынком некоей зрелости. «Во всем мире на одного заемщика приходится сразу несколько кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит), и это абсолютно нормально. Таким образом, при выдаче ссуды банки сейчас смотрят не только на количество ранее открытых клиентом кредитов, но и на его способность все эти ссуды обслуживать. Если он в состоянии взять на себя дополнительные кредитные обязательства и его бюджет может выдержать эту нагрузку, то почему бы банку не выдать требуемую клиенту сумму денег», — рассуждает банкир.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#254 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 08 ноя 2013 15:35

Без шума и пыли
ifraud468.jpg
Фото: Inmagine.com

Практически все современные банки стараются фокусироваться на дистанционном обслуживании. Это очень удобно не только для банков и добросовестных пользователей, но и для мошенников. Портал Банки.ру выяснил, как происходят дистанционные ограбления и как от них защититься.

Для клиента банка дистанционное банковское обслуживание (ДБО) изрядно экономит время. Нет необходимости ездить в филиал банка, все или почти все нужные операции можно сделать с домашнего или рабочего компьютера, а то и с планшета или смартфона. Для мошенников же ДБО прежде всего обеспечивает безопасность деятельности — не нужно приходить в банк, предъявлять поддельные документы и «светить» лицом перед камерами. Кроме того, дистанционные ограбления можно выполнять массово, собирая миллионы рублей с чужих счетов за очень ограниченный срок и без особого риска.

Бизнес дистанционного фрода хорошо организован. Как и в случае скимминга, каждым этапом мошеннической операции занимаются люди, ничем, кроме финансовых потоков, друг с другом не связанные. Такое разделение труда обеспечивает злоумышленникам безопасность и эффективность их деятельности. Одни люди разрабатывают вредоносное ПО и продают его всем желающим, другие занимаются распространением вирусов, их товар — зараженные компьютеры, доступные через Интернет, а третьи, закупающие сведения о таких компьютерах, уже выполняют атаку на чужие банковские счета.

Директор по продажам компании BIFIT (разработчика систем ДБО) Станислав Шилов рассказал о масштабе проблемы: «Управление «К» делилось статистикой происшествий такого рода по юридическим лицам: по Москве каждый месяц фиксируется около десятка инцидентов крупных краж с использованием ДБО. Мы собирали статистику с 2009 по 2013 год по завершенным делам Московского арбитражного суда о несанкционированном списании средств с помощью ДБО, по нашим подсчетам средний объем превышает 4 миллиона рублей, и это с учетом множества относительно мелких инцидентов от 200 тысяч рублей». И это только данные по юридическим лицам, кражи, совершенные у физических лиц, чаще всего решаются на уровне банков и гражданских исков».

Как нас грабят

Практикующиеся атаки условно можно разделить на три способа — фишинг, «человек посередине» и захват управления компьютером. Первый, наиболее простой, заключается в подмене сайта банка или интернет-магазина на очень похожий сайт злоумышленников. Если ваш компьютер заражен специальной троянской программой, она может подменить IP-адрес вашего интернет-банкинга. В адресной строке вы будете видеть привычный адрес, а в браузер загрузится мошеннический сайт. Есть и другой вариант, не требующий заражения компьютера: пользователю присылается письмо якобы от банка с просьбой зайти в интернет-банк по указанной ссылке и проделать якобы необходимые действия.

Пользователь, ничего не подозревая, вводит свои логин и пароль, и они попадают к злоумышленникам. Для совершения каких-либо операций этого недостаточно, ведь банк потребует TAN — одноразовый пароль. И тут вступают в дело методы социальной инженерии.

Чаще всего это делается так: поддельный сайт интернет-банкинга после ввода логина и пароля сообщает о технических проблемах при входе и просит ввести TAN, присланный вам по СМС, указанный на специальной пластиковой карточке, или созданный выданным вам в банке генератором паролей. В это же время злоумышленник заходит в интернет-банк, воспользовавшись украденными логином и паролем, и создает нужную ему операцию (к примеру, перевод всех средств на стороннюю карту Visa. Пользователь послушно вводит TAN в окно поддельного сайта, а мошенник сообщает его банку и мошенническая трансакция выполняется.

Второй метод, называемый специалистами «человек посередине», чуть сложнее. В этом сценарии пользователь заходит с зараженного компьютера в свой интернет-банкинг и совершает какую-либо операцию. Для него все выглядит как обычно, но троянская программа перехватывает и изменяет данные, которыми обмениваются пользователь и банк. Реквизиты подменяются на нужные мошенникам, сумма изменяется так, чтобы перевести со счета все доступные средства, но пользователь этого не видит, ему троянец показывает только те данные, которые он вводит сам.

И, наконец, третий метод позволяет злоумышленнику получить управление компьютером, с которого выполняется работа с системой ДБО. Чаще всего так обкрадывают компании — системы ДБО для юридических лиц, выполняющих десятки и сотни операций со счетами в день, обычно используют не одноразовые пароли, а разного рода аппаратные ключи: USB-токены, смарткарты и т. д. Это облегчает жизнь не только бухгалтерам, но и мошенникам.

Определив по косвенным признакам, что в данный момент компьютер не используется, мошенник подключается к нему и пользуется им точно так же, как если бы физически сидел за этим компьютером. Если сотрудник бухгалтерии, отойдя от компьютера, не извлек свой ключ, деньги компании уйдут в неизвестном направлении за очень короткий срок.

Защита со стороны клиента

Есть несколько способов защиты против дистанционного фрода: технические средства защиты, дополнительные факторы аутентификации, выполнение рекомендаций по информационной безопасности и знание клиентом внешних признаков мошенничества.

Технические средства защиты — это прежде всего антивирусные программы, защищающие компьютер от заражения троянскими программами. Хорошие антивирусы стоят денег, причем ежегодно, но только они позволят своевременно выявить факт заражения и вылечить компьютер. Некоторые банки предлагают оформление подписки на антивирус всем пользователям интернет-банкинга с ежемесячным списанием оплаты. Важно помнить, что просто купить и установить антивирус недостаточно — нужно следить за его своевременным обновлением, особенно если вы пользуетесь интернет-банкингом с ноутбука, не постоянно подключенного к Интернету.

Внешние признаки дистанционного фрода сводятся к нетипичному поведению интернет-банка. К примеру, подключение к интернет-банкуинтернет-банка — еще один верный признак фишинга, таких ошибок IT-службы банков не совершают.

Дополнительные факторы аутентификации бывают разные: одноразовые пароли, аппаратные ключи или же звонок клиенту из банка. Если говорить о физических лицах, то в данный момент для них наиболее актуальны одноразовые пароли. Увы, мошенники отлично научились обходить этот способ защиты.

СМС-дыра в защите

Самый часто используемый способ доставки TAN клиенту — СМС-сообщения. Более того, некоторые банки и альтернатив не предлагают: СМС — и только они! К сожалению, в настоящее время это уже не столько средство защиты, сколько источник рисков. Злоумышленники освоили множество методов перехвата СМС-сообщений.

Заражение смартфона мобильным вирусом. Широкое распространение смартфонов сделало возможным получение TAN с помощью мобильного вредоносного приложения. Делается это очень просто: получив доступ к интернет-банку с помощью фишинга, мошенник узнает телефонный номер пользователя и отправляет на него СМС с фишинговой ссылкой. Если беспечный пользователь кликнет по этой ссылке — дело сделано, смартфон заражен, и все TAN незамедлительно будет получать преступник.

Замена сим-карты в салоне связи. Во многих случаях сотрудники салона связи выпустят вам новую сим-карту на указанный вами номер даже без предъявления документов. Чаще всего достаточно просто знать имя владельца. Автору и самому как-то удалось поменять так карту в фирменном салоне МТС. Да, по правилам это делается строго с предъявлением паспорта, но за такое нарушение сотрудники салона зачастую не несут никакой ответственности. Им проще сделать перевыпуск карты, чем спорить с возмущенным клиентом, «забывшим» принести с собой паспорт. Многие банки, но не все, защищаются от этого привязкой к идентификатору сим-карты. В этих случаях замена сим-карты вызовет блокировку интернет-банка до получения подтверждения от клиента по телефону или личным визитом в филиал.

Включение переадресации СМС. Многие легкомысленно относятся к безопасности своего личного кабинета в системе оператора связи, устанавливая пароли, которые легко подбираются. Практически все операторы предлагают услугу переадресации СМС-сообщений, что позволяет злоумышленникам перехватывать одноразовые пароли.

На данный момент именно фишинг с перехватом СМС — самый популярный способ дистанционного ограбления физических лиц. «Народный рейтинг» показывает поистине ужасающую картину: большинство банков не могут защитить своих клиентов от мошенничеств такого рода, более того, стремятся переложить ответственность на клиента.

Клиент Сбербанка лишился 90 тыс. рублей, причем факт перевыпуска сим-карты не был им даже замечен — пострадавший посчитал, что карта вышла из строя.

Случай, произошедший в сентябре этого года с клиентом «Русского Стандарта», стоил клиенту 300 тыс. рублей. Доступ к СМС-сообщениям мошенники получили, перевыпустив сим-карту в одном из офисов «МегаФона» по фальшивой доверенности. По той же доверенности, судя по всему, злоумышленники выпустили и получили в банке новую пластиковую карту, перевели на нее все средства пострадавшего и сняли через банкоматы.

Похожий инцидент произошел годом ранее с клиентом Сбербанка. Сим-карта MTC была перевыпущена без каких-либо документов, пострадавший лишился 100 тыс. рублей. Несмотря на наличие в ДБО Сбербанка привязки к сим-карте, в этом случае, как и во многих других, она не сработала.

Защита со стороны банка

К счастью, многие банки стремятся помочь пользователю защититься от дистанционного фрода. Что может сделать банк, помимо снабжения пользователя техническими средствами защиты и дополнительными факторами аутентификации? Последней линией обороны являются экспертные антифрод-системы.

Задача такой системы проста — определить нетипичное поведение пользователя. Для этого используется комплекс из нескольких десятков критериев, в соответствии с которым оценивается подозрительность операции. К примеру, если пользователь внезапно решил перевести все имеющиеся средства на реквизиты, на которые раньше никаких оплат не совершал, система приостановит выполнение операции и даст сигнал оператору. Оператор проконтролирует операцию и при необходимости позвонит клиенту с запросом подтверждения.

К сожалению, это тоже не панацея, так как приходится очень точно соблюдать баланс между безопасностью и удобством. Если установить слишком жесткие критерии — будет много ложных срабатываний, из-за чего многие легитимные операции будут выполняться со значительной задержкой, а клиента замучают звонками из банка. Обычный клиент, не слишком озабоченный безопасностью, от таких трудностей вскоре просто сбежит в другой банк.

Слишком мягкие критерии понизят эффективность системы — клиент не получит полагающейся защиты от фрода. Кроме того, для эффективной работы такая фрод-система требует от банка содержания соответствующего штата операторов. Излишне говорить, что эти расходы в конечном итоге ложатся на плечи клиентов банка.

Шилов рассказал о последней новинке в этой области: «Будущее, без сомнения, за системами адаптивной аутентификации. Наши банки такого пока не практикуют, но многие крупные мировые банки уже внедрили новый подход». В отличие от классических систем аутентификации, адаптивные могут варьировать количество факторов в зависимости от подозрительности операции. В большинстве случаев от клиента будет требоваться однократный элементарный ввод логина и пароля, что позволит легко и просто совершать простые типовые операции (оплата квартплаты и т. д.). При получении сигнала от антифрод-системы адаптивная система тут же запросит аутентификации по дополнительным факторам — одноразовый пароль, звонок в банк и т. д. За счет этого соблюдается оптимальный баланс между безопасностью и удобством.

Так или иначе, а панацеи от мошенничества не существует. Где тонко, там и рвется, — для уверенности в безопасности ваших средств необходима оборона на всех уровнях — от вашего банка до вашего компьютера. И, главное, никогда не теряйте бдительности.

 

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#255 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 12 ноя 2013 12:56

Ипотечный раскол
BIGGG.jpg
Фото: Kredytua

На фоне постепенно сдающего позиции необеспеченного кредитования ипотека показывает довольно жизнеутверждающую и превосходящую ожидания динамику. Банкиры уверены, что именно этот сегмент будет одним из основных локомотивов розницы. Однако аналитики омрачают надежды прогнозами по снижению темпов роста в сегменте.

Объемы предоставленных ипотечных рублевых кредитов за первые девять месяцев стали сопоставимы с показателями за весь 2012 год. Всего, по данным Центробанка, за январь — сентябрь банки выдали рублевых кредитов на 894 млрд 414 млн рублей, а за весь 2012 год — 895 млрд 130 млн. Портфель по рублевой ипотеке за январь — сентябрь вырос на 21% до 2 трлн 398,8 млрд рублей. В прошлом году за этот период рост был больше 28%, но зато показатель этого года превзошел ожидания аналитиков. В количественном выражении банки предоставили 557,3 тыс. ипотечных рублевых кредитов, что на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, когда показатель составил 475,2 тыс. кредитов.

На фоне динамичного ипотечного кредитования потребительское, куда входит сегмент кредитных карт, растет меньшими, чем в прошлом году, темпами. «За 2012 год здесь рост составил 55%. К концу этого года мы ожидаем около 30—33%, — говорит эксперт отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Максим Истомин. — Темпы прироста могли быть и несколько выше, но их отчасти сдерживает государственное регулирование в этой области: ужесточение политики резервирования и введение повышенных коэффициентов риска при расчете Н1». Что касается автокредитования, то его темпы роста невелики: за январь — август составили 14%, что связано с замедлением темпов роста продаж автомобилей, подчеркивает аналитик UFS IC Станислав Савинов.

Одна из причин хорошей динамики по ипотеке — это снижение ставок, говорит аналитик АИЖК Михаил Гольдберг. В I квартале 2013 года месячная ставка выдачи достигала 12,9%, сейчас она равна 12,4%. «Что касается просрочки, то пока она у нас не вызывает беспокойства. Уровень ссуд, по которым вообще нет никакой просрочки, превышает 95% от общего объема ипотечных ссуд, накопленных на балансах банков. Доля просроченных платежей не превышает 1,7%», — приводит цифры Гольдберг.

Динамичный рост ипотеки также объясняется тем, что за последние полгода банки несколько ослабили требования к заемщикам, утверждает Михаил Гольдберг. Например, говорит он, снизился первоначальный взнос, увеличилось число предложений кредитов с подтверждением дохода по форме банка, а не справке 2-НДФЛ. «Снижение требований также связано с конкуренцией за клиента среди банков. Число хороших заемщиков сокращается, и банки начали расширять круг клиентов. Однако такая ситуация может привести к быстрому росту просроченной задолженности в случае серьезного кризиса», — считает эксперт.

Максим Истомин отмечает, что определенные опасения вызывает не только снижение требований банков к заемщикам, но и увеличение чувствительности ипотечного рынка к рискам строительной отрасли. По словам аналитика, с каждым годом все больше ссуд выдается на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости. Эти риски могут проявиться в росте просрочки при снижении доходов населения или приостановке большого числа строек.

Что касается усиления борьбы за нормального клиента, то это подтвердили и банкиры. «Конкретно в нашем банке сейчас нет ослаблений требований к заемщикам. Но мы ощущаем конкуренцию на рынке за хорошего клиента», — говорит вице-президент «Уралсиба» Андрей Успенский. Председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования Николай Шитов отметил ту же тенденцию и также сказал, что кредитная организация не собирается на этом фоне снижать требования к клиентам при оформлении кредита.

Мнения относительно развития сегмента ипотечного кредитования у банкиров и экспертов расходятся. По словам Максима Истомина, в 2014 году темпы роста ипотечного рынка продолжат замедляться. «Этому будет способствовать сохраняющаяся неопределенность на мировых финансовых рынках, волатильность которых влияет на стоимость банковского фондирования и в конечном счете — на уровень ставок по ипотечным кредитам», — говорит Истомин. По его прогнозам, прирост рынка будет на уровне 20% в случае, если процентные ставки останутся на текущем уровне, и не выше 15%, если произойдет их рост вследствие ухудшения макроэкономической ситуации. Как говорит Станислав Савинов, понижение темпов роста произойдет в следующем году из-за насыщения рынка и дальнейшего торможения роста реальных доходов населения.

По мнению Андрея Успенского, ипотека станет одним из основных драйверов розничного кредитования. «Банки сейчас стали более технологично подходить к оценке заемщика и к самому ипотечному бизнесу», — говорит Успенский.

«Можно сказать, что ипотека уже становится локомотивом. В перспективе это окажет хорошее влияние на макроэкономику в целом, а именно на индустрию строительства и потребления», — заключил председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования Николай Шитов.

 

Юлия ТИТОВА, Banki.ru


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#256 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 13 ноя 2013 01:04

Хуже всех по кредитам платят в Москве, а долгов больше всего на Урале

 

А меньше всего закредитованы жители Кавказа. Банки просто не стремятся развивать там этот вид услуг.
 
 
Самый высокий уровень долговой нагрузки на граждан зафиксирован в Уральском федеральном округе (УФО). В трех из пяти регионов УФО обязательства граждан перед банками в расчете на душу населения превышают 70 тыс. рублей. Меньше всего закредитованы республики Северного Кавказа. Вместе с тем в Москве и Московской области, которые оказались в середине рейтинга, отмечен наибольший объем просроченной задолженности, приходящийся на одного жителя. Об этом свидетельствует обзор рынка, подготовленный коллекторским агентством «Секвойя кредит консолидейшн» по итогам 10 месяцев текущего года.
 
Лидером рейтинга по размеру кредитной нагрузки на душу населения стала Тюменская область, где на одного жителя приходится 77,8 тыс. рублей долга. В тройку вошли еще два региона Уральского федерального округа — Ямало-Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа (АО) с показателями 74,5 тыс. рублей и 73,4 тыс. рублей соответственно. Москва занимает лишь шестую строчку: здесь объем долга, приходящегося на душу населения, составляет 65,1 тыс. рублей. В Санкт-Петербурге, который находится на 17-м месте, долговая нагрузка на одного жителя равна 53,6 тыс. рублей. 
 
Меньше всего закредитованы регионы Северного Кавказа. В Дагестане объем задолженности перед банками в расчете на душу населения составляет 8 тыс. рублей, в Чечне — 8,7 тыс. рублей, в Ингушетии — 9,5 тыс. рублей. В нижней части рейтинга также оказались Мордовия (долговая нагрузка на одного жителя равна 25,8 тыс. рублей), Ивановская область (28 тыс. рублей), Чувашия (28,5 тыс. рублей), Северная Осетия — Алания (29,3 тыс. рублей).
 
Интересно, но регионы с самым высоким уровнем долговой нагрузки имеют далеко не самые плохие показатели по просроченной задолженности в расчете на душу населения.
 
Так, в Тюменской области объем неисполненных в срок обязательств, приходящихся на каждого жителя, равен 3,3 тыс. рублей. В Ямало-Ненецком АО он составляет 2 тыс. рублей, в Ханты-Мансийском АО — 2,4 тыс. рублей. По данному показателю эти регионы не входят даже в десятку лидеров. Низкий уровень просрочки и в регионах с небольшой долговой нагрузкой. В Дагестане на каждого жителя приходится около 500 рублей от общего объема просроченной в республике задолженности, в Ингушетии — около 1 тыс. рублей, в Чечне — всего 164 рубля. Это наименьший показатель по стране.
 
Первенство по неплатежам удерживают Москва (объем просроченной задолженности в расчете на душу населения равен 5,5 тыс. рублей) и Московская область (4,6 тыс. рублей).
 
Комментируя полученные данные, директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев отметил, что в регионах, являющихся лидерами по уровню долговой нагрузки, одни из самых высоких показателей средней заработной платы.  
 
По данным Росстата за август 2013 года, средняя зарплата в Тюменской области составила 48,4 тыс. рублей в месяц, в Ямало-Ненецком АО — 65,5 тыс. рублей, в Ханты-Мансийском АО — 50,9 тыс. рублей. Для сравнения: средняя заработная плата по стране — 29,2 тыс. рублей.
 
— Высокий уровень дохода в этих уральских регионах обусловлен тем, что их жители заняты в нефтегазовом секторе, где уровень оплаты труда выше, чем в других отраслях, — говорит замгенерального директора по маркетингу и продажам «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Терехова.
 
По данным Росстата, в 2012 году средняя заработная плата работников, задействованных в добыче топливно-энергетических полезных ископаемых, достигла 57 тыс. рублей.
 
— Сопоставимый уровень оплаты труда только в нефтеперерабатывающей промышленности и в финансовом секторе, — заметил начальник департамента кредитования МСБ «Солид Банк» Геннадий Фофанов.
 
Невысокий уровень закредитованности Северного Кавказа, по словам директора дирекции продуктов и перекрестных продаж ОТП-банка Дмитрия Сапронова, связан с низкой активностью банков в этом округе.
 
— Кредитование в регионах Северного Кавказа сдерживают высокие, по мнению банкиров, риски криминального характера, — добавляет руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков. 
 
К тому же уровень официальной заработной платы в регионах Северного Кавказа ниже среднего показателя по стране. Так, в Чеченской Республике средняя зарплата составляет 20,9 тыс. рублей, в Ингушетии — 19 тыс. рублей, в Дагестане — 16,7 тыс. рублей.
 
— В этих регионах отмечен высокий уровень официальной безработицы, а также низкая прозрачность доходов и, как следствие, отсутствие возможности предоставить банку необходимые документы для получения кредита, — указывает Елена Терехова.
 
К тому же, добавляют эксперты, на Северном Кавказе традиционно отмечается плохая платежная дисциплина.
 
— При больших объемах кредитования здесь следует ожидать и заоблачной просрочки, — говорит руководитель аналитического отдела ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова. — Именно неразвитый рынок кредитования пока спасает Северный Кавказ от первых мест в рейтинге просроченной задолженности в расчете на душу населения.
 
По мнению Натальи Самойловой, лидирующие позиции Москвы и Московской области по объему просроченной задолженности на человека обусловлены наблюдающимся высоким проникновением кредитов в этих регионах, чтобы продолжать расти, банки вынуждены расширять круг заемщиков, что естественным образом снижает качество кредитного портфеля. Свою лепту вносит и высокий уровень миграционной привлекательности субъектов.
 
Подробнее: http://izvestia.ru/news/560331

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#257 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 14 ноя 2013 18:19

Кредитам простили проценты Идея ограничения банковских ставок не прошла

 

Идея ограничения ростовщических ставок по кредитам вчера исчезла еще более неожиданно, чем появилась летом этого года. Уже согласованные ЦБ и Минфином поправки к законопроекту "О потребкредитовании", принятие которых было обещано до 15 декабря, попросту не были внесены. Вместе с ними исчезли и прочие поблажки для банковских заемщиков. Банковское лобби выиграло раунд, но лишь первый, констатируют эксперты.


Внесение поправок об ограничении ростовщических ставок банков в сегменте потребкредитования было запланировано ко второму чтению законопроекта. Однако вчера на заседании комитета Госдумы по финансовым рынкам выяснилось, что этого не произошло. Более того, присутствовавшие на заседании представители Минфина и ЦБ, ранее активно обсуждавшие этот вопрос, по нему даже не высказывались. "Коллеги сняли свою поправку",— цитирует агентство "Интерфакс" главу комитета Наталью Бурыкину. Другого шанса внести их в законопроект у ЦБ и Минфина в эту сессию Госдумы, судя по всему, уже не будет. "Сбор поправок завершен, остались только редакции",— уточнила госпожа Бурыкина. "Исходный законопроект не наш, депутаты и сенаторы эти предложения не поддержали, и правительство не стало их вносить",— сообщил лишь замминистра финансов Алексей Моисеев. В ЦБ не стали комментировать ситуацию.

Как ранее сообщал "Ъ", суть поправок сводилась к тому, что ЦБ получит право рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов и устанавливать предельно возможные отклонения от них (до 30%). Именно в такой форме идея ограничения ставок уже была записана в последней версии законопроекта о потребкредитовании. Более того, появилась она по результатам поручения президента Владимира Путина проработать вопрос о "целесообразности введения прямого административного регулирования процентных ставок по необеспеченным потребительским кредитам и займам". Поручение было дано по итогам встречи господина Путина с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной летом этого года. Причиной беспокойства властей называлась растущая закредитованность населения.

Как рассказали "Ъ" источники, знакомые с развитием ситуации, изменения в ходе этого практически решенного вопроса произошли буквально за последнюю неделю. "Все это время представители ЦБ сидели в Думе и переписывали поправки",— рассказал один из собеседников "Ъ". То, что попытка внести поправки была, но оказалась неудачной, подтверждает и другой источник, знакомый с ситуацией.

Какие именно силы смогли заблокировать поправки, фактически согласованные ЦБ и Минфином, источники "Ъ" лишь предполагают. "Тот факт, что предложения по ограничению ставок грозили серьезно ударить по банковскому кредитованию, оставив за бортом большое число игроков,— не секрет, поэтому и банковское лобби, безусловно, сыграло свою роль,— признает другой источник "Ъ".— Однако достичь полученного результата без поддержки сверху было бы невозможно". По другой версии, определяющим как раз и стало отсутствие поддержки со стороны администрации президента. "Прямого указания ограничить ставки не было — поручено было проработать вопрос о необходимости применения такой меры, а чрезмерная активность финансовых регуляторов почему-то не нашла поддержки у власти, что важно для депутатов",— отмечает еще один источник, знакомый с ситуацией. "Не нужно недооценивать силы банкиров, специализирующихся на потребкредитовании, это огромный бизнес, цена обрушения которого в случае продолжения давления — сотни миллиардов вкладов граждан, что не могло быть проигнорировано",— говорит представитель банка из топ-5 в потребкредитовании. Это в некоторой степени объясняет и то, что вместе с идеей ограничения ставок из проекта исчезли и прочие поправки, защищающие права заемщиков (по размеру штрафов, ограничению взаимодействия с коллекторами, защите прав ипотечных заемщиков и пр.).

Впрочем, сторонники идеи ограничения ставок не сдаются. "Она не умерла",— отметил Алексей Моисеев. "Хотя те поправки, которые были одобрены комитетом сегодня, в наибольшей степени устраивают банковское сообщество, я бы не заявлял столь категорично о том, что регуляторы отказались ограничивать ставки,— рассуждает зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин.— Изменения могут произойти в любой момент, если на то будет политическая воля". Проект еще предстоит согласовать администрации президента.

Ольга Ъ-Шестопал, Светлана Ъ-Дементьева

http://www.kommersant.ru/doc/2342794


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#258 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 15 ноя 2013 08:58

Депутаты разработали формулу потребкредита

«Ведомости» выяснили, как депутаты предлагают рассчитывать полную стоимость потребительского кредита. Расходы на страховку в нее будут включаться, только если выплаты по ней получает банк


18802911_news_bigpic.jpg
Фото: С. Портер/Ведомости
 

В распоряжении «Ведомостей» оказались рекомендованные комитетом Госдумы по финансовым рынкам поправки ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании». Они, в частности, подробно описывают, как должна рассчитываться полная стоимость кредита (ПСК): что в нее включать, а что — нет.

В расчет ПСК будут включены платежи заемщика по погашению основной суммы долга и по уплате процентов, плата за банковскую карту, платежи заемщика в пользу третьих лиц.

Не будут учитываться в стоимости пени и штрафы, платежи за информацию о состоянии задолженности (sms-оповещения и проч.), страхование заемщиком предмета залога.

Страховую премию придется включить в ПСК, если от наличия этой страховки зависят условия по кредитному договору — срок и процентная ставка, причем клиент должен иметь возможность отказаться от страхования, гласят поправки.

Страховка будет учитываться в стоимости кредита в зависимости от того, кто будет получать выплату. Сумма страховой премии согласно поправкам будет включена в ПСК, если выплаты будет получать банк, а не заемщик или его родственники.

Сейчас страхование не учитывается при расчете ПСК, хотя не менее 50% кредитов наличными и в магазинах, по оценке компании Frank Research Group, выдается с договором страхования заемщика. Это страхование жизни, трудоспособности, занятости и товара. Банкам это приносит ощутимый доход: за полгода комиссии от продажи страховок заемщикам у «Русского стандарта» составили 5,3 млрд руб., у ХКФ-банка — 12,5 млрд, у ТКС-банка — 2,2 млрд, следует из их МСФО. «Банкам приходится снижать ставки по кредитам из-за повышения требований к капиталу и резервам, а страховка позволяла компенсировать это, ведь страховых случаев очень мало», — объясняет один из банкиров.

«Если заемщик застраховал жизнь и умер, то страховку получат его наследники или родственники и за счет нее погасят долги по кредиту, — говорит зампред правления Ренессанс кредита” Сергей Королев. — Я не думаю, что нововведения сильно повлияют на рынок».

По условиям страхования «Хоум кредита» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, утверждает представитель банка, заверяя, что решение о выдаче кредита не зависит от страховки.

Новый закон не оградит граждан от навязывания страховых услуг и они останутся условием кредитования, уверен председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/18802911/formula-kredita#ixzz2kgfX3xXZ


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#259 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 15 ноя 2013 10:13

 
 
KMO_124212_00012_1_t218_211951.jpg

Фото: Дмитрий Лебедев / Коммерсантъ

 
Карты — со стола Депутаты хотят ограничить распространение "пластика"

"Ъ" ознакомился с поправками, которые комитет Госдумы по финансовым рынкам предлагает внести ко второму чтению закона "О потребительском кредитовании". Кроме отказа от ограничения ставок рынок может ждать и еще одно нововведение — запрет на любую дистанционную продажу карт. Финансисты считают, что главным пострадавшим может стать ТКС-банк.


Ко второму чтению депутаты финансового комитета Госдумы подготовили поправку, которая предлагает передавать клиенту электронное средство платежа (ЭСП) с лимитом кредитования, то есть карту, только в месте нахождения кредитора (в его структурном подразделении). В случае одобрения этого предложения парламентариями вне закона могут оказаться сразу несколько каналов распространения "пластика": рассылка по почте, доставка с курьером на дом. Кроме того, некоторые эксперты, ознакомившиеся с текстом поправок, полагают, что под ограничение может попасть и распространение карт на банковских стойках в магазинах.

Дело в том, что согласно инструкции ЦБ 135-И, перечень структурных подразделений открыт. Многие банковские юристы полагают, что в случае, если банк заключает с торговым центром договор аренды и издает приказ о создании на этом квадратном метре структурного подразделения, которое затем ставит на учет в налоговую инспекцию, он сможет выдавать там свои кредитные карты. Однако другие юристы считают, что банковские стойки структурным подразделением не являются. В ЦБ оперативно прояснить вопрос не удалось.

Источник "Ъ", принимавший участие в разработке законопроекта, сообщил, что инициатором поправки про удаленную выдачу карт был член Совета Федерации Николай Журавлев, но сам сенатор не подтвердил авторство идеи. "Это предложение родилось на заседаниях рабочей группы, куда входили представители Минфина, ЦБ, Госдумы и других госструктур",— пояснил "Ъ" господин Журавлев. Он полагает, что ко второму чтению формулировка поправки может быть изменена. "Точный текст может быть доработан по всему законопроекту,— говорит сенатор.— Нет цели ограничить или запретить какие-то способы распространения, но должна быть возможность точно идентифицировать получателя карты, чтобы ее получил именно определенный клиент, а не мошенники".

Эксперты считают, что новые требования не сильно отразятся на динамике прироста всего рынка кредитных карт. Кроме того, "попытка защитить граждан от давно уже не используемых лидерами рынка методов "слепой" рассылки карт по почте не поможет уменьшить закредитованность любителей таких карт",— уверен член правления ДжиИ Мани банка Эльман Мехтиев. Зато увеличившиеся расходы на продвижение и продажу карточных продуктов банки с удовольствием переложат на клиентов.

Однако опрошенные "Ъ" банкиры считают, что главным пострадавшим от новых требований станет ТКС-банк, специализирующийся на дистанционной продаже кредиток. "Банк не имеет отделений, а инвестиции в сеть сделают его бизнес нерентабельным",— считает собеседник "Ъ". "Это будет особенно неприятно с учетом недавно прошедшего IPO — получается, что инвесторам продали обреченную идею",— уверен другой топ-менеджер. Представитель ТКС-банка сообщил "Ъ", что "было бы некорректно комментировать предлагаемые поправки на ранней стадии их рассмотрения". В случае принятия таких поправок в привилегированном положении окажутся банки, развивающие различные форматы своих мини-офисов, считает член правления Связного банка Сергей Сулимов. "Мы в первом квартале 2014 года готовимся запустить пилотные точки bank-in-shop — небольших офисных форматов, которые не являются отделениями, но в то же время в них можно проводить больший спектр операций, чем на банковской стойке",— пояснил господин Сулимов.

 

http://www.kommersant.ru/doc/2343661


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#260 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 15 ноя 2013 17:03

«Тинькофф» рухнул на 40%. Почему?


 
1019887.jpg?1384517249Олег Тиньков. Фото: ИТАР-ТАСС / Валерий Шарифулин

Котировки глобальных депозитарных расписок TCS Group Holding на Лондонской фондовой бирже подешевели на 39,42% по сравнению с ценой размещения: до $9,45 за штуку. Капитализация компании сократилась до $1,712 млрд. «ТКС-банк» разместился 22 октября по верхней границе ценового диапазона, $17,5 за расписку.

tcs%20fall.jpg

В четверг, 14 ноября в Госдуме рассматривали поправки к законопроекту «О потребительском кредитовании». У журналистов сложилось впечатление, что депутаты намерены запретить распространение банковских карт вне отделений банков, чтобы как-то ограничить разрастающийся долговой пузырь. Профильный комитет парламента рекомендовал принять поправки. При этом «ТКС-банк», как известно, работает вообще без офисов, обслуживая клиентов исключительно дистанционно.

В пятницу в интервью Forbes зампредседателя Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков опроверг это заблуждение: «Во-первых, рассылка карт должна осуществляться только с согласия клиента. Во-вторых, карта должна быть вручена лично клиенту, даже если это почтовое отправление. Если карту принесет почтальон, он должен лично удостовериться, что вручает ее (а не письмо) нужному адресату».

Впрочем, это все равно должно сильно осложнить бизнес «ТКС-банка» или, например, «Ренессанса». Депутатов это не смущает: схемы с дистанционными кредитами используют мошенники, и бороться с ними просто необходимо.
 
Дума рассмотрит поправки на пленарном заседании 22 ноября.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.