Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

Минфин внес в правительство пакет поправок об ответственности организаторов и участников финансовых пирамид

Москва. 26 июня. ИНТЕРФАКС - Министерство финансов в конце прошлой недели внесло в правительство пакет поправок Уголовный кодекс и Кодекс об административных правонарушениях, которые позволят привлекать организаторов финансовых пирамид к уголовной, а ее участников - к административной ответственности, пишет газета "Коммерсант" в среду.

 

Уголовный кодекс предлагается дополнить отдельной статьей "Незаконная деятельность по привлечению денежных средств", согласно которой организаторам и наиболее активным участникам пирамиды (которые привлекли в нее более 1,5 млн руб.) грозит лишение свободы на срок до семи лет со штрафом до 1 млн руб., сообщает издание, ссылаясь на текст поправок.

 

Для участников пирамиды, которые привлекли в нее менее 1,5 млн руб., предусмотрено административное наказание - штраф до 15 тыс. руб. Аналогичное наказание грозит и тому, кто "умышленно распространял информацию об указанной деятельности... или призывы к участию к такой деятельности", поясняет газета.

 

"Финансовая пирамида" в поправках Минфина определена как "деятельность по привлечению денежных средств или иного имущества физлиц, при которой выплата дохода осуществляется за счет ранее привлеченных средств, при отсутствии у организаторов инвестиционной и другой законной предпринимательской деятельности".

 

В пояснительной записке к проекту поясняется, что, несмотря на значительную угрозу, которую финансовые пирамиды несут социальной стабильности в России, законодательного запрета их деятельности в текущий момент нет. В то же время, по данным правоохранительных органов, с 2008 года убытки от финансовых пирамид понесли более 400 тыс. россиян на сумму более 40 млрд руб.

 

В направленном в правительство письме Минфина, которое есть в распоряжении "Коммерсанта", указано, что предложения министерства согласованы со всеми заинтересованными ведомствами (Генпрокуратурой, МДВ, ФСБ, Банком России, Минэкономразвития, Роспотребназдором, Росфинмониторингом, Минкомсвязи).

 

Не поддержал предложенные поправки лишь Следственный комитет (СК), указавший, что предложения Минфина вступают в противоречие с Гражданским кодексом (ГК), поскольку он не предусматривает каких-либо ограничений для привлечения средств граждан, например, на основании договора займа, констатирует газета.

 

http://www.interfax.ru/ifx.asp?id=8ea6263e-a654-a04d-9780-fde6864078b4

[Ulechkalya]

В России хотят поднять цену на пачку сигарет до 220 руб

Российские власти собираются установить цену одной пачки сигарет на уровне примерно 220 рублей в течение ближайших лет, об этом в ходе Петербургского международного экономического форума рассказала министр здравоохранения России Вероника Скворцова.

"Более 200 рублей. Это я могу твердо сказать. Мне представляется, около 220 рублей, так это планировалось. Мы были на это настроены, но нам приходится учитывать макроэкономические моменты, чтобы, к сожалению, более медленно к этому приходить", - заявила министр.

По ее словам, цены в России на акцизы растут медленнее, чем рекомендовала ВОЗ, чтобы избежать потока дешевой контрафактной продукции из соседних стран.

Помимо этой меры по борьбе с курением Нажать правительство предпринимает и другие: например, в соответствии с принятым феврале этого года Госдумой законом, с начала лета 2014 года в будет запрещено будет курить в ресторанах, барах и кафе, в гостиницах, в поездах дальнего следования, на судах дальнего плавания и в других местах.

Изолированные комнаты для курения депутаты разрешили устанавливать только в рабочих помещениях - по решению их владельца. В подъездах такие комнаты также можно оборудовать, если за них выскажется большинство членов товарищества собственников жилья. Уже сейчас в соответствии с законом запрещено курить в медицинских, образовательных, спортивных и культурных учреждениях, в городском общественном транспорте, на лестничных площадках, пляжах и на расстоянии менее 15 метров от входа в метро и вокзалы.

Кроме того, с 12 июня Нажать минздрав обязал российских производителей сигарет размещать на пачках шокирующие изображения, демонстрирующие вред от курения.

Отсюда

 

[Иринка42]

Власти РФ в 2013 г усилят защиту прав потребителей финансовых услуг Министерства и ведомства в 2013 году должны обеспечить усиление защиты прав потребителей финансовых услуг в РФ, включая регулирование потребительского кредитования, говорится в плане мероприятий по созданию международного финансового центра в РФ, утвержденном распоряжением премьер-министра РФ Дмитрия Медведева.

Как говорится в документе, который имеется в распоряжении агентства "Прайм", Минфин, Минэкономразвития, Роспотребнадзор, ФСФР и ФАС России с участием ЦБ РФ должны обеспечить сопровождение и принятие в Госдуме соответствующего закона. Законопроект о потребительском кредитовании в настоящее время одобрен Госдумой в первом чтении и находится в стадии подготовки ко второму.

Помимо этого, план мероприятий предусматривает защиту прав инвалидов по зрению с помощью введения и развития механизма факсимильного воспроизведения подписи для них. Сроком мероприятия также обозначен 2013 год.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/vlasti-rf-v-2013-g-usilyat-zashchitu-prav-potrebitelei-finansovykh-uslug-10048401/#ixzz2XNvAxTmN

[Иринка42]

Следи за деньгами Безопасность карточных платежей не должна вступать в противоречие с удобством.

// Елена Гостева, Bankir.Ru

Крупнейшая в России процессинговая компания United Card Service (UCS) заинтересована в развитии в России безналичных платежей, но в компании осознают, что в первую очередь безналичные проводки должны быть безопасными. Но при этом в компании понимают, что нельзя создать абсолютно безопасную модель платежей. То есть, конечно, создать-то ее можно, но при этом она будет крайне неудобна для клиентов банков – настолько, что ей никто не будет пользоваться. Об этом рассказал на первом заседании пресс-клуба процессинговой компании в России United Card Service ее генеральный директор Владимир Комлев. Пресс-клуб собрался 26 июня 2013 года.

Обслуживание банковских карт в торгово-сервисной сети во всем мире происходит по четырехсторонней модели. В ней задействованы держатель карты, банк-эмитент, выпустившей эту карту, торговое предприятие, ее принявшее к оплате, и банк, обслуживающий платежи – банк-эквайер. Все четыре стороны разнонаправлены по своим интересам и денежным потокам, и задача процессинга - эти интересы свести.

«Процессинговой компании надо понимать, где и сколько надо денег отщипнуть от комиссии, которую платит торговая точка, принявшая карточку, платежной системе, банку-эмитенту и банку, проводящему платеж. Но заработок всех этих структур начинается там, где совершается сделка оплаты картой – поэтому торговой точке надо делиться своей выручкой, хотя еще не так давно я сам слышал выступления представителей торговых сетей о том, что это банки должна доплачивать предприятиям за то, что они принимают банковские карты», - признался Комлев. И именно в этой позиции и кроется причина того, что многие крупные торговые сети типа «Ашана» и «Метро» стали принимать к оплате карты лишь недавно, так как классическая схема распределения комиссии была для них неподъемной. «Взаимопонимание четырех сторон о том, что если комиссию, взимаемую с торговца, не снизить, то большие сети не будут принимать карты никогда, и привело к тому, что в этих магазинах теперь можно расплатиться картой», - отметил он.

Владимир Комлев сообщил, что межбанковскую комиссию, взимаемую с торговца, всегда устанавливает платежная система. По его словам, обычная «классическая» ставка комиссии составляет 2% от суммы оплаты за товар, и 0,15-0,17% платежная система «отщипывает» от транзакции автоматически. А вот 1,6% получает банк-эмитент карточки. Поэтому бизнес процессинга во всем мире достаточно низкомаржинален.

Компания UCS выросла из недр «Интуриста», и стояла у истоков развития рынка безналичных платежей в России, принимала непосредственное участие в формировании системы регулирования электронных карточных платежей, и очень долго была практически единственным эквайером на российском рынке. Она была образована в 1992 году, став правопреемником коммерческой структуры Госкомитета СССР по иностранному туризму – ВАО «Интурист», которая начала обслуживать карточки туристов, въезжающих в ССССР еще в1969 году. В 1974 году компания подписала соглашение о сотрудничестве с платежной системой VISA, а в 1975 году - с MasterCard. Первую карточку VISA в России выпустил Кредо-банк в 1992 году, но карточные программы развивались сами по себе, и обслуживание карт было долго неким околобанковским бизнесом, признался Комлев. «Процессинг и эквайринг требуют достаточно серьезных финансовых вложений, и далеко не каждый банк может себе это позволить», - отметил он.

В 1999 году компания UCS добавила к своему бизнесу эмиссию карт. Но компания UCS – все же не банк и не может вести счета клиентов, поэтому она ведет базы данных по карточкам, и, например, оказывает поддержку банкоматным сетям. В 2004 году после того, как Росбанк приобрел банк «Первое ОВК», банк-дублер СБС-Агро, в бизнес UCS произошло вливание бизнеса процессинговой компании СТБ-Кард.

Второй подобный прорыв компания провела в 2011 году, приобретя бизнес наземного эквайринга Альфа-банка. Приобретение наземного эквайринга Альфа-банка дало компании 8 тыс. новых клиентов. В России больше нет ни одного специализированного эквайера, который занимался бы только этим бизнесом, в США компаний-эквайеров, занимающихся только этим бизнесом, пять, в Канаде и Великобритании так же ни одного банка-эквайера. В России силу специфики формирования рынка карточных платежей, 35%рынка эквайринга принадлежит Сбербанку, на Газпромбанк приходится 6%, и по 4% рынка занимают ВТБ (в свое время купившего процессинг Мост-банк – компанию «Мультикарта») и банк «Русский Стандарт». Свою долю UCS оценивает в 25%.

Всего в России эквайринговым бизнесом занимается 601 банк, а количество выпущенных карт по данным на конец 2012 года составляет 239,5 млн. штук.

Многочисленность банков-эквайеров на рынке приводит к тому, что банки часто демпингуют, устанавливая комиссию по обслуживанию своих карт (а обычно они получают 1,6% от транзакции) себе в убыток, лишь бы получить торгово-сервисную точку на обслуживание, и попытаться отбить убыток от доходов с оборота. Получается, что если бы банк вообще не оказывал услугу эквайринга, и не демпинговал в установлении комиссии, то он получал бы гораздо больше прибыли от платежей по своим карточкам, считает Владимир Комлев. Он привел Сбербанк как пример такого поведения, хотя и особо выделил, что Сбербанк один из наиболее разумных игроков на рынке эквайринга. «Если бы Сбербанк не устанавливал терминалы по приему карты там, где только может, российская сеть приема карт была бы существенно менее развитой», - подчеркнул он.

В 2009 году UCS вошла в состав компании Global Payments (Глобал Пейментс), одного из ведущих эквайеров-процессоров мира. «Мы занимаем уникальное место в структуре компании, так как только мы занимаемся всеми четырьмя процессами в структуре платежей по карточкам. Еще она компания в составе Global Payments – в Чехии – поддерживает эмиссию карт, но та компания не занимается эквайрингом», - ответил Комлев. По его мнению, иностранной компании нельзя выйти на российский рынок и начать работать на нем с нуля, так как рынок довольно демпинговый, и желающему завоевать наш рынок надо смириться с тем, что 6-7 лет у компании будут сплошные убытки. Поэтому иностранцы должны входить в Россию только в партнерстве. «Но мне неизвестно о планах каких-либо международных компаний о покупке эквайрингового бизнеса у ведущих российских банков», - отметил Владимир Комлев. Он еще раз подчеркнул, что маржинальность этого бизнеса – это доли процента, прием это те доли, которые ближе к нулю, чем к единице. Но при этом компания UCS видит себя в качестве партнера и центра экспертизы даже в отношении тех эквайеров, с которыми она сейчас ведет «непримиримые бои», отметил Комлев.

Директор по продажам и развитию UCS Владимир Кононов рассказал, что с 2010 года компания работает по так называемой реферальной схеме – банк рекомендует компанию своим клиентам, как компанию осуществляющую эквайринг. Схема выглядит так: клиент банка, оказывающий услуги или продающий товары, при необходимости принимать карты, чаще всего с вопросом «а можете ли Вы предоставить нам обеспечение услуги по приему карт» обращается в тот банк, в котором у него открыт расчетный счет. Банк, понимая, что он сам эквайринг не потянет, рекомендует UCS. «При этом банк не рискует потерять клиента, так как мы не станем продавать этому клиенту свои банковские услуги, как это мог бы сделать другой банк, так как мы не стремимся никогда стать банком», - отметил Кононов. Сейчас по этой схеме с компанией уже работают 77 банков, в том числе Альфа-банк и Росбанк, а также крупные региональные банки – например, Банк 24.Ру, «Монолит», «Восточный экспресс».

Руководитель блока «Риски и безопасность» компании UCS Александр Кузнецов отметил, что мошеннические списания денег с карточных счетов клиентов банков – так называемый фрод – в последние годы активно развивается во всем мире, особенно в Интернет-эквайринге, поэтому главная задача эквайера- обеспечивать круглосуточный фрод-мониторинг.

По его словам, основной объем компрометации данных владельцев карт происходит в США, в силу того, что этот рынок в технологическом смысле обработки данных, как это ни парадоксально, самый отсталый.

Мошеннические операции по карточкам, плата по которым проводилась в присутствии клиента в 2012 году составили 12% от всего объема транзакций по всему миру, а без присутствии клиента – 14%. Но объем мошенничества еще 10 лет назад был выше, так как активно развиваются технологии защиты данных. Россия примерно повторяет по характер и структуре мошенничеств Восточную Европу. И как ни странно на первый взгляд, в России наиболее активные мошенничества совершаются все же по карточкам, выпущенным вне России, а по российским этот показатель близок к нулю, отметил Кузнецов. Это происходит потому, что карточки, как правило, компрометируются в одной стране, а мошеннические операции в ней проходят уже в другой стране. «Кроме того, крос-граничный характер мошенничества затрудняет работу правоохранительных органов. При этом надо понимать, что данные карты могут быть утрачены в любой ступени четырех сторонней модели», - подчеркнул он.

Ответственность за украденную или потерянную карточку и за списанные по ней средства пока еще в России лежит на клиентке банка – владельце карты. Статья о перенесении этой ответственности на банк за несанкционированное списание денег клиента отложена на 2015 год, добавил Кузнецов.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/sledi-za-dengami-10048406/#ixzz2XO0W5M8D

[Ulechkalya]

Кто заемщику защитник?

Прошедший первое чтение закон «О потребительском кредитовании» вызывает все больше споров в банковском сообществе.// Наталия Трушина, Bankir.Ru

Закон «О потребительском кредитовании» уже давно вызывает горячую полемику. В апреле 2013 года этот документ прошел первое чтение в Государственной Думе, после чего был отправлен на доработку в Минэкономразвития. В конце мая на конференции «Правовая неопределенность и юридические риски в банковской практике» президент Ассоциации региональных банков России (АРБР), заместитель председателя Комитета по финансовым рынкам Государственной Думы Анатолий Аксаков уже отмечал, что, несмотря на то, что этот законопроект готовился в течение 8 лет, в нем по-прежнему остаются спорные моменты. Продолжить обсуждение и критику нормативного акта решили эксперты банковского рынка на специальной пресс-конференции, которая состоялась в Ассоциации российских банков 26 июня 2013 года.

Полемичные «5 дней» для размышлений

Открывал мероприятие член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев. Он решил рассказать о том, что может произойти при принятии закона «О потребительском кредитовании» в той редакции, которая есть сейчас. Согласно пункту 9 статьи 6 «Заключение договора потребительского кредита» проекта упомянутого закона, «в случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия потребительского кредита, а заемщик (его представитель) вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. … Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней…». По мнению законодателя, именно такой подход сможет защитить потребителя от «агрессивных продаж», которые ведут некоторые кредитные организации на рынке, и этот же пункт вызывает много вопросов у некоторых представителей банковского сообщества.

В частности, по мнению Эльмана Мехтиева, этот закон не защищает в полной мере права потребителей. Больше всего недовольство банкира вызвал тезис о том, что банк обязан выдать клиенту решение, и потом потенциальный заемщик в течение 5 дней может обдумывать, соглашаться на условия этого банка или нет.

Эксперт подчеркнул, что в таком подходе не учитывается не просто проведенная банком работа по оценке данного клиента, но забывается и то, что в течение этих пяти дней клиент может обратиться в большое количество кредитных учреждений и одновременно получить там кредиты.

Более того, Эльман Мехтиев считает, что такое положение практически полностью находится в противоречии с законом о защите прав потребителей, где говорится, что потребитель может вернуть товар, если он его не устраивает по каким-то характеристикам, в течение 14 дней после покупки. Если подобный товар покупался в кредит, то потребитель в магазин товар вернет, а за кредит, которым он не пользовался, ему придется еще и заплатить проценты.

Проблема выбора: pro et contra

Директор по продажам, маркетингу и развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рассказал, что аналитики его компании провели специальное исследование, чтобы удостовериться или опровергнуть опасения, высказанные Эльманом Мехтиевым. Целью статистической работы было желание проанализировать количество заемщиков, которые отправляют заявки в банки с целью поиска альтернативных вариантов кредитования. Результаты исследования показали, что посылают заявку в один единственный банк 68,32% потенциальных заемщиков. В два банка отправляют заявку 17,08% потребителей, в три кредитных организации – 7,59%, в четыре банка – 4,27%, а в пять и более (то есть осуществляют веерную рассылку) – 2,73% потенциальных клиентов. Поскольку основанием для расчетов являлась база НБКИ, где содержится «60 млн. уникальных субъектов и более 100 млн. учетных записей», то можно говорить о репрезентативности результатов исследования, подчеркнул специалист.

Далее Эльман Мехтиев выразил опасения, что не только мошенники, но и не обладающие должным уровнем финансовой дисциплины и ответственности заемщики в течение предусмотренных в данной редакции закона 5 дней для обдумывания смогут, пользуясь своим правом, взять кредиты одновременно в нескольких банках, и в результате уровень закредитованности населения повысится. По его данным, 57% заемщиков, у которых долговая нагрузка превышает 50% ежемесячного дохода, попадают в просрочку, из которой потом «не вылезают». «Эта конструкция в виде 5 рабочих дней, в течение которых заявитель имеет право решить, а банк фактически не имеет право отозвать свое согласие, не имеет права перепроверить данные, приведет к тому, что резко возрастет закредитованность тех слоев населения, которые уже сейчас находятся у критической черты, – сказал он. – И, с другой стороны, не будет обеспечено соблюдение прав потребителей, которые у них уже есть».

«Держи голову в холоде!»

Как можно решить эту проблему? В Европе, например, для того, чтобы клиент банка мог противостоять агрессивному маркетингу, ему предлагается так называемый «период охлаждения» в течение 14 дней, чтобы он мог обдумать свое решение и вернуть деньги в банк, если передумал, без уплаты процентов. По-другому это время часто называется «периодом обдумывания». Подобный подход позволяет синхронизировать возможности клиента с той частью законодательства, где идет речь о защите прав потребителей. К сожалению, в России сложно ввести аналогичную норму, поскольку Налоговый кодекс «заставляет» банки начислять проценты даже в тех случаях, когда кредит живет всего один день. Для того чтобы внедрить возможности «периода охлаждения» в закон «О потребительском кредитовании», в России нужно внести одновременно поправки и в Налоговый кодекс, что учтено при составлении замечаний к текущей редакции закона. Именно такой подход позволит, во-первых, потребителю противостоять «агрессивным продажам» со стороны банков, во-вторых, не приведет к излишней закредитованности населения и росту мошенничества.

Отвечая на вопрос Bankir.Ru, Эльман Михтиев перечислил и другие дискуссионные, с его точки зрения, области закона «О потребительском кредитовании» в его текущей редакции. В частности, вопросы есть к частям, касающимся ограничений продаж дополнительных продуктов, штрафных санкций и информирования клиентов.

«Чьи интересы вам интересны?»

Выступление экспертов на пресс-конференции вызвало ряд вопросов со стороны присутствующих журналистов. Один из них, в частности, возникал в отношении того, почему данные проблемы законопроекта вызывают бурные протесты только со стороны Эльмана Михтиева. Он был единственным банкиром, говорившим от имени сообщества на пресс-конференции, и, как казалось, освещал позицию ряда кредитных организаций. Соблюдая тактичность в общении, никто из корреспондентов задать такой вопрос не решился. Однако ответ на него, возможно, кроется в других причинах. Опрошенные Bankir.Ru после конференции эксперты банковского сообщества выразили свое расхождение с позицией Эльмана Мехтиева. Возникло ощущение, что как госбанки, так и другие крупные коммерческие кредитные организации не видят в «5 днях размышления» ничего плохого, а многие дают и больший срок своим клиентам для принятия решения. Возможность «периода охлаждения» сроком в 14 дней также была воспринята с изрядной долей критики позиции, отстаиваемой Эльманом Мехтиевым.

В результате кажется, что банкир пытается защитить только интересы своей компании, а разговоры о защите прав потребителей являются лишь дополнительным поводом их отстоять.

Начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Кондакова отметила, что специалисты ее финансовой организации нейтрально относятся в выдвигаемой законодателями инициативе. Во многих банках, в том числе и в банке «Открытие», в большинстве случаев потенциальный заемщик практически сразу после ввода заявки получает решение по кредиту. Если решение положительное и все условия кредитования (одобренная сумма, срок, процентная ставка и т.д.) клиента устраивают, с клиентом подписывается необходимый пакет документов для заключения сделки. Если же клиенту требуется время для принятия решения о том, нужен ли ему кредит на условиях, одобренных банком, или нет – договорные формы не подписываются. У клиента есть 30 дней на принятие данного решения. Таков срок действия положительного решения по заявке на кредит. В течение данного времени он может всё обдумать, оценить предложения других кредитных организаций и принять взвешенное решение о сотрудничестве с банком.

По мнению Ольги Кондаковой, инициатива по введению «периода охлаждения», предложенная Мехтиевым на пресс-конференции, приведет к изменению бизнес-процессов во многих банках, так как сейчас процедура выдачи кредита не предусматривает его возврат в течение 14 дней без уплаты процентов. Соответственно, принятие данной поправки приведет к тому, что все банки должны будут перестраивать свои бизнес-процессы, пересматривать кредитную документацию, осуществлять доработки в банковских системах и другие действия, необходимые для внедрения данной инициативы. А это дополнительные расходы для банка, отметила эксперт. Продолжив мысль, можно прийти к выводу, что за подобные инновации в конечном итоге заплатит тот же самый добросовестный заемщик, который «периодом охлаждения» и не воспользуется.

Вице-президент и начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев также отметил, что ВТБ24 отводит своим клиентам 2 месяца на принятие решения. «Так что пять дней, прописанные законодательно, нас не пугают, хотя я не вижу никакого смысла в этой инициативе», – добавил он.

В ВТБ24, как и в других кредитных организациях нашей страны, даже если клиент возьмет кредит сразу же после того, как получит от банка уведомление о положительном решении, у него есть возможность в любой момент досрочно закрыть обязательства, уплатив проценты только за фактические дни пользования кредитом. А вот с инициативой ввести «период охлаждения», когда в течение 14 дней заемщик может вернуть кредит в банк без уплаты процентов за прошедшие дни, Иван Лебедев совершенно не согласен. «Платность – неотъемлемый атрибут кредита», – подчеркнул специалист, заметив, что одновременно клиент не должен испытывать никаких препятствий к досрочному возврату кредита.

Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрахбанка Вилен Ли также констатировал, что сегодня на рынке уже существует практика, когда клиент может получить одобрение в нескольких банках, а затем думать в течение 30–60 дней (минимальный и максимальные сроки, которые дают банки на принятие решения), в какой кредитной организации ему кредит оформить. При этом в рамках этого же немаленького периода недобросовестные заемщики могут оформить на себя одновременно несколько кредитов. «Так что предложение о законодательном закреплении данного периода до 5 дней призвано, скорее, как раз снизить количество возможных неправомерных действий со стороны заемщиков», – вступил в заочную полемику с Эльманом Михтиевым специалист Росгосстрахбанка.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/kto-zaemshchiku-zashchitnik-10048405/#ixzz2XO2wm1rf

[Иринка42]

Банкам угрожают бонусы и ножницы Банки в поиске новых источников дохода, а ЦБ призывает их начать с оптимизации расходов

 

Банки исчерпывают точки роста, обеспечивавшие им прибыль последние годы. Финансисты обсуждают новые источники дохода. Если их не найти, может вырасти просрочка по кредитам, а банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок. Для начала нужно оптимизировать расходы и урезать бонусы менеджерам, призывает Центробанк. Тогда рентабельность вернется на прежний уровень.

Во всех основных сегментах, которые показывали высокую маржинальность и темпы роста предыдущие два года, виден эффект исчерпания, сообщил на форуме «Будущее банковского рынка» заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев.

Если в прошлом году проявились первые признаки замедления, то в 2013 году торможение затронет почти все сегменты кредитного рынка, отмечают в рейтинговом агентстве.

Это приведет к ухудшению качества ссудного портфеля банков до конца 2013 года: станет сложнее «размывать» просрочку по розничному портфелю. «Плохие» долги могут увеличиться и из-за снижения требований банков к заемщикам на фоне ужесточения конкуренции.

Отдельные крупные банки могут попасть в «ножницы» процентных ставок, предупреждают в «Эксперт РА».

В наибольшей степени в 2013 году замедлится розничное кредитование, прогнозируют аналитики рейтингового агентства. При этом сегмент продолжит демонстрировать высокие темпы роста — до 30% в этом году (чуть менее 39,4% роста по итогам 2012 года).

Самое заметное снижение темпов прироста произойдет в ипотеке — с 34% в прошлом году до 15% в текущем.

Торможение произойдет и в других сегментах розницы: темпы прироста прошлогоднего «хита» — беззалогового кредитования — снизятся в 2013 году с 60% до 45%, автокредитования — с 15% до 10%. Свою роль сыграл не только падающий платежеспособный спрос на такие кредиты со стороны населения, но и активные действия Центробанка.

«С января 2014 года создавать повышенные резервы придется по всем необеспеченным кредитам на балансе (сейчас только по вновь выдаваемым. — «Газета.Ru»), что может побудить банки активизировать продажи своих портфелей коллекторам», — прогнозируют в «Эксперт РА».

Вместе с тем динамика потребкредитования все еще почти в полтора раза будет превышать темпы роста остальных сегментов, отмечают аналитики.

Обратная сторона посткризисного «бума» потребкредитования — рост импорта и торговли — отразилась на первоначальном интересе банков к сегменту малого и среднего бизнеса (МСБ). Но и тут аналитики видят некоторое замедление. Оно обозначилось еще в прошлом году: тогда кредиты МСБ прибавили только 17% (против 22% годом ранее).

«Сказались «уход в тень» части заемщиков из-за роста социальных взносов и общее замедление экономики, к которому малый бизнес наиболее чувствителен», — объяснили в рейтинговом агентстве.

В 2013 году темпы кредитования МСБ незначительно снизятся — на 1 процентный пункт, до 16%, прогнозируют в «Эксперт РА».

Ситуация с кредитованием крупного бизнеса заметно печальнее. В прошлом году темпы прироста корпоративного кредитования оказались более чем в 2 раза хуже результатов 2011 года (12% против 28%). В 2013 году «Эксперт РА» ждет снижения еще на четверть — до 9%. Хотя даже этот относительно невысокий темп остается все в несколько раз быстрее прироста экономики в целом.

В особой зоне риска банки, кредитующие корпоративных клиентов за счет средств населения, и розничные, специализированные на одном виде услуг банки, предупреждают в «Эксперт РА». В погоне за источниками фондирования в прошлом году они были вынуждены постоянно повышать ставки по розничным вкладам. При этом ставки по кредитам снижаются вслед за падающим на них спросом.

На фоне общего замедления банковского сектора подобная ситуация способна привести к заметному снижению рентабельности таких банков уже в 2013 году, отмечают аналитики «Эксперт РА» в своем исследовании.

«Такие банки получат эффект «процентных ножниц», — описал Самиев вероятное развитие событий, добавив, что, возможно, они уже имеют отрицательную маржу.

В случае возникновения проблем с ликвидностью ряд розничных банков не смогут воспользоваться рефинансированием ЦБ, еще больше омрачил картину замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.

«Если будет волнение среди их вкладчиков, то возможности перехватить денег «на стороне» у них не будет», — сказал он, добавив, что многие розничные банки в принципе не просчитывают риск «шока ликвидности», так как вообще не имеют казначейства.

Банки должны искать новые источники дохода, призвала участников форума первый вице-президент Газпромбанка Екатерина Трофимова. Драйвером роста станет диверсификация доходной базы за счет комиссий и операций, не требующих активного вовлечения баланса, считает она. Под последним Трофимова понимает инвестиционный и артбанкинг, рейтинговое консультирование и помощь при организации бизнеса.

«Любой дурак может делать бизнес на растущем или откровенно падающем рынке, сейчас рынок не для дураков», — резюмировала топ-менеджер госбанка.

Модель финансового супермаркета позволяет повышать эффективность ключевых операций, но сама по себе не может являться драйвером роста для банка, спорил зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков. «На рынке мы знаем максимум трех-четырех игроков, которые в состоянии это сделать», — признал банкир, добавив, что это госбанки.

«Запасным вариантом» могут стать микрокредиты малому бизнесу и таможенные гарантии, предложил банкирам Самиев.

Моисеев же не видит проблемы в исчерпании точек роста и, как следствие, снижения рентабельности банковского бизнеса. Проблема в непомерных издержках, уверен представитель регулятора.

«Основной момент, где банки могут выиграть, — это не поиск новых ниш, нового Эльдорадо, а это правильная работа с оптимизацией расходов», — сказал Моисеев.

Если посмотреть динамику фонда оплаты труда в банках за последние несколько лет, то он рос со скоростью больше, чем ключевые показатели банковского сектора, отметил представитель регулятора. При этом вопросы есть и к формированию резервов, и к распределению капитала.

«Если посмотрим, как распределялась прибыль последние годы, то увидим, что на бонусы и дивиденды в предыдущие годы тратилось где-то 60% прибыли», — пожурил Моисеев банкиров, добавив, что в последние годы показатель все же снизился до 30–40%.

Эффективность управления капиталом и расходами — вот нормальная реакция на изменения бизнес-среды, заявил банкир.

 

Отсюда

[Иринка42]

Ипотечные кредиты защитят страхованием

Группа депутатов Государственной Думы подготовила законопроект, которым предлагается ввести институт страхования рисков ипотечного кредитования. В систему ипотечного жилищного кредитования вводятся механизмы страхования ответственности заемщика от риска неисполнения ипотечного договора, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков, вызванных недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества.
Законопроект определяет выгодоприобретателей по каждому из видов договоров ипотечного страхования, момент наступления страхового случая по договорам ипотечного страхования, порядок уведомления сторон о наличии договоров ипотечного страхования, порядок осуществления страховой выплаты при наличии одновременного договора ипотечного страхования заемщика и договора ипотечного страхования кредитора, определение сроков, на которые может быть заключен договор ипотечного страхования.
Предлагается установить процентное соотношение страховых сумм от основной суммы долга: минимальный размер страховой суммы при осуществлении ипотечного страхования в размере 10 процентов от суммы обеспеченного ипотекой обязательства, максимальный размер страховой суммы по договору ипотечного страхования заемщика - 50 процентов от основной суммы долга.

http://www.gazeta-yurist.ru/new.php?i=20606

[Иринка42]

МОСКВА, 30 июн — Прайм.

 

Президент РФ Владимир Путин подписал закон о противодействии незаконным финансовым операциям, принятый Госдумой на заседании 11 июня, соответствующий документ размещен на официальном портале правовой информации.

 

ФНС, согласно "антиотмывочному" закону, получила право доступа к счетам физических лиц в банках. Данная норма ранее вызвала бурные дискуссии в парламенте, однако, по словам представителей финансовых властей, она соответствует рекомендациям международных организаций, в частности ФАТФ, и требованиям G20. Предоставление информации о движении по счету, как и информации об остатках на счете, без проведения налоговых проверок и направления мотивированных запросов законом не предусмотрено.

У налоговых органов также появится возможность в судебном порядке требовать от учредителей и владельцев компаний возмещения ущерба бюджету, если неуплата налога вызвана указаниями этих лиц. Все налогоплательщики будут обязаны предоставлять декларации по НДС в электронном виде, а полномочия налоговиков расширятся в части проведения камеральных проверок этих деклараций.

Документ также устанавливает возможность субсидиарной ответственности руководителей и владельцев компании по ее обязательствам своим личным имуществом. Если банкротство должника наступило из-за руководителя должника, такие лица в случае недостаточности имущества должника несут субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Закон допускает блокирование безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг и имущества физических и юридических лиц, подозреваемых в террористической деятельности и ее финансировании.

Физические лица с неснятой или непогашенной судимостью за преступления в экономической сфере лишатся возможности прямо или косвенно получать право распоряжения 10 и более процентами акций страховой компании. Гражданин, получивший право распоряжаться пакетом от 10% акций страховщика, должен направить уведомление страховой организации и в орган страхового надзора.

РИА Новости http://ria.ru/economy/20130630/946670189.html?utm_source=tw1#ixzz2Xhwwm5Lw

[Ulechkalya]

Микрозаймы чреваты для заемщиков макси-проблемами?

Улицы российских городов заполонили ларьки и павильоны, в которых вместо пива и сигарет россиянам предлагают небольшие займы под драконовские проценты

 

Рынок микрофинансирования переживает в России настоящий бум. Ларьки, где раньше продавались пиво, сигареты и беляши, стремительно теряют былую специализацию. Сегодня все чаще над окошечками павильонов можно встретить надпись не «Горячий хот-дог», а «Быстрый кредит». Аналитики рынка отмечают ежегодный 30%-ный рост данного сектора и прогнозируют дальнейшую динамику.

 

Перехватить до зарплаты можно при наличии одного документа - паспорта и имея 15 минут свободного времени. Сумма заимствования чаще всего невелика - тысяч 15 - 20 рублей, однако процентная ставка по ним составляет около 2% в день. То есть около 700% (!!!) в год.

 

«СП» попыталась разобраться, почему россияне охотно берут крохотные займы космической стоимости, а коллекторы потирают руки, понимая, что ближайшие годы без работы точно не останутся.

 

Мал золотник, да дорог!

 

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), сегодня в стране насчитывается около 3500 микрофинансовых организаций (МФО). Причем около 1000 из них были зарегистрированы в 2013 году. Если учесть, что всего несколько лет назад их счет шел в лучшем случаем на сотни, то можно констатировать буквально взрывной рост данного сегмента финансового рынка.

 

Катализатором столь бурного роста выступил Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вышедший в январе 2011 года. Сегодня Минфин РФ оценивает этот рынок в кругленькую сумму - более чем 30 миллиардов рублей, а сами игроки уверены, что потенциальными пользователями их услуг могут стать 70% граждан страны. Словно джинн, выпущенный из бутылки, вышеупомянутый закон расчистил поле для тысяч организаций, а россиянам дал возможность загонять себя в долги, по которым будет неимоверно трудно рассчитаться.

 

«Вернуть кредит, полученный в таком учреждении, колоссально тяжело, а порой просто невозможно. Каждый день просрочки обходится клиенту уже не в 2, а в 3%. При этом за сам факт просрочки также берутся выплаты, в некоторых случаях они достигают аж 20%», - бьет тревогу финансовый омбудсмен, депутат ГД РФ Павел Медведев.

 

Несмотря на то, что количество МФО растет как на дрожжах, основную долю рынка держат с десяток крупнейших компаний («АктивДеньги», «Быстроденьги», «Мост капитал» и др.), работающих как в столицах, так и в регионах. К слову, именно жители российской провинции, по мнению игроков данного рынка, могут стать основными клиентами МФО.

 

«Представьте себе, что вы живете в городке с населением 10 тысяч человек, - теоретизирует в интервью порталу banki.ru президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. - Не обязательно вы предприниматель, просто обычный гражданин, которому необходимы заемные ресурсы. Выбора банков, готовых их предоставить, у вас, скорее всего, просто нет, поскольку работать в таких местах им невыгодно, нерентабельно. Это первый случай, для чего нужны МФО».

 

Что ж, давайте представим себе жизнь в небольшом, отдаленном от мегаполисов городке. Разнообразия кредитных учреждений там действительно нет - здесь господин Мамута прав. Однако он не договаривает, что в таких городках, чаще всего депрессивных, нет не только банков, но и работы. А значит, отдавать займы, пусть даже и копеечные, будет попросту не с чего. Таким образом, мы получим целые села да деревни, погрязшие в долгах, на которые ко всему прочему снежным комом набегают огромные проценты.

 

Не нужно быть кумской сивиллой, чтобы предсказать, к чему может привести эта ситуация: осложнение в криминальной обстановке (и без того непростой в малых и средних российских городах), окончательное обнищание населения, дестабилизация ситуации в целом. И это отнюдь не эсхатологические картины, а вполне реальные перспективы.

 

Впрочем, как говорится, кому война, а кому мать родна. Во всей этой истории за исключением, разумеется, собственно МФО, есть еще одна выигравшая сторона - коллекторские агентства (КА). Интернет-ресурсы пестрят сообщениями от попавших в капкан заемщиков со всех регионов страны.

 

«Взял по договору микрозайма 10 тысяч рублей под 2% в день, - пишет на юридическом портале 9111.ru должник из Омска. - Вовремя отдать не смог. Коллекторы с меня требуют 37 тысяч рублей, 10 тысяч рублей из них - основной долг, а 27 тысяч рублей - проценты. Что делать?»

 

«Случились временные затруднения с финансами. Оплатить заем вовремя не смогла, - сигнализирует жительница Волгограда. - Мне стали звонить, угрожать. Я говорю, что в конце этого месяца погашу весь долг, но меня перебивают, не дают и слова сказать. В итоге сказали, что передадут дело коллекторам, а те - в суд. Меня до сих пор трясет!»

 

Таких сообщений тысячи. Неудивительно, что сами игроки кредитно-коллекторского рынка не скрывают позитивного настроя и ожидают дальнейшей динамики в своей сфере.

 

«Судя по количеству входящих обращений, портфелей в 2013 году прибавится, - не скрывает оптимизма генеральный директор Агентства финансовой и правовой безопасности (АФБП) Федор Казаков. - Вероятно, в связи с этим расширится спектр услуг, предлагаемых агентствами. Это нормальный ход в процессе завоевания новой аудитории».

 

Потребителю имеет смысл всерьез задуматься: стоит ли брать займы по бешеным процентным ставкам, пополнять портфель КА и помогать реализовывать их амбициозные планы?

Отсюда

[Иринка42]

Дорогие потребкредиты с 1 июля будут снижать достаточность капитала банков РФ

Руководство Центробанка неоднократно заявляло о своей обеспокоенности по поводу бума потребительского кредитования в России, создающего серьезные риски для финансовой стабильности. При этом в ЦБ считают, что этот бум продлится еще два года.

С 1 июля по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25% годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. Так, чем дороже кредит для населения - тем больше банку и его акционерам придется резервировать собственных средств на кредитование.

Директор департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев в феврале высказал мнение, что ставки по потребительским кредитам в РФ не должны превышать 23-25% годовых. Между тем, сейчас некоторые игроки не стесняются предлагать клиентам ставки в 50-70%.

Для охлаждения интереса банкиров к высокорискованному необеспеченному кредитованию населения ЦБ с 1 марта вдвое повысил минимальные резервы на возможные потери - до 1% по старым ссудам и до 1,5% - по новым.

Меры регулятора привели к тому, что темпы роста необеспеченных розничных ссуд замедлились до примерно в 46% на 1 мая (по сравнению с 1 мая 2012 года) против почти 60% по итогам всего прошлого года.

 

Отсюда

[Иринка42]

Ипотеке отказали в обязательной страховке

 

Законодатели решили не нервировать граждан и отказались от идеи ввести обязательную страховку для высокорисковых ипотечных кредитов. Законопроект, поступивший в Госдуму, описывает добровольный порядок страхования для банков и заемщиков. Одновременно готовится введение налоговых льгот для банков — покупателей полиса. Банкиры видят в этом старания страхового лобби, а страховщики подчеркивают социальную направленность проекта.

В конце прошлой недели ряд депутатов во главе с председателем комитета по финансовым рынкам Натальей Бурыкиной внес в Госдуму поправки в ст. 31 и 61 закона об ипотеке, которые впервые законодательно вводят институт ипотечного страхования и его модели. Для заемщика прописаны предельные размеры страховой суммы: минимальный порог в 10%, максимальный — в 50%. Как пояснил "Ъ" глава страховой "дочки" АИЖК "СК АИЖК" Андрей Языков, входивший в состав экспертов при разработке проекта, минимальный порог был введен с целью защиты от псевдострахования — когда банки обязывали заемщиков гарантировать свою ответственность на незначительные суммы в 2-3% от кредита, что делало эту страховку недостаточной и неработающей. Максимальная же граница в 50% от страховой суммы определяется точкой безубыточности банка, которую агентство Moody"s для российских ипотечных кредитов оценило как отношение суммы кредита к размеру залога на уровне 60-62%.

Законопроект, "с одной стороны, позволит снизить требования банков к размеру первоначального взноса заемщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, оптимизировать ставку по кредиту и требования к заемщикам и предмету залога, повысит доступность ипотечных кредитов, с другой — даст банкам возможность охватить значительно более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы", утверждают авторы документа.

Любопытно, что декабрьская версия законопроекта предлагала ввести для высокорисковых ипотечных кредитов (с низким первоначальным взносом) обязательное страхование. "В этом был большой резон, поскольку дефолтность кредитов с низким первоначальным взносом растет нелинейно, и в итоге за обилие дефолтов будут расплачиваться вкладчики банков",— рассказывает Андрей Языков. Авторы предложения об обязательном страховании ссылаются на исследование Финансового университета при правительстве РФ, согласно которому в 60-8.0% случаев после обращения взыскания у заемщика остается непогашенный долг размером 20-40%, на погашение которого он зачастую не имеет средств.

Тем не менее и добровольное страхование может стать востребованным на рынке, полагает Андрей Языков — по его мнению, это произойдет "за счет уточнения определений". Впрочем, помимо ясности в формулировках банкам — покупателям полисов ипотечного страхования кредитора,— законодатели готовят и налоговые послабления: сейчас затраты на страхование финансовых рисков относить на себестоимость нельзя, нежеланием банкиров платить за страховку из прибыли и объясняют на рынке малое количество такого рода полисов.

Однако, как показал опрос "Ъ", старания законодателей в части ипотечного страхования пока не особенно воодушевляют представителей банковского бизнеса. Как заявил "Ъ" глава департамента по работе с финансовыми институтами "Дельтакредита" Вадим Пахаленко, "доработка налоговой базы — это самый первый и необходимый шаг, для того чтобы банкиры стали хотя бы смотреть на такую страховку для себя". Сейчас же, по его словам, у банкиров "довольно осторожное отношение к страховщикам, но, если это один из способов минимизации риска, он может оказаться полезным", считает господин Пахаленко.

В целом же опрошенные "Ъ" банкиры полагают, что минимальная десятипроцентная планка страховой суммы для заемщика — попытка страхового лобби обеспечить себе объем бизнеса. По мнению же Андрея Языкова, законопроект в значительной мере решает социальные задачи — делает страхование "работающим" в пользу заемщика.

 

Тут

[Иринка42]

Социально значимых платежных систем в России будет не более четырех

01.07.2013 01:35. MoneyNews

 

Центробанк в восемь раз увеличил требования к объему переводов социально значимых платежных систем: с 12 до 100 млрд рублей за три месяца. При этом более половины переводов не должны превышать 100 000 рублей. Соответствующая информация содержится в новом указании российского регулятора.

 

По словам зампреда ЦБ Владислава Конторовича, Банк России пересмотрел свои требования в связи с активным ростом рынка, считая целесообразным осуществлять усиленный контроль только за несколькими крупнейшими игроками.

"Социально значимой" компании нужно соблюдать требования по контролю за рисками и оказанием услуг, также ЦБ может назначить в нее куратора. Вскоре регулирование для социально значимых игроков может существенно измениться, замечает менеджер одной из крупных платежных систем: ЦБ сейчас вырабатывает новые стандарты отчетности. "Мы наблюдаем первый этап, когда регулятор стремится загнать этот рынок хотя бы под какое-то регулирование, чтобы не было подпольных расчетов и мошенников", - говорит он.

 

По состоянию на 14 июня в реестре ЦБ зарегистрировано 27 операторов платежных систем. Кто из них попадет в категорию социально значимых, представитель ЦБ не уточнил. Пока социально значимой признана лишь платежная система CONTACT, еще две - "НКО НРД" и платежная система Банка России признаны системно значимыми.

Под оборот в 100 млрд руб. ближе к концу года могут попасть Visa, MasterCard и "Золотая корона". Из-за повышения планки количество потенциальных социально значимых игроков может сократится с 6-7 (на конец I квартала) до трех.

 

По материалам Ведомостей.

[Ulechkalya]

Осторожно, Альфа-Банк!

кому могут быть выгодны «выгодные кредиты»

Вся эта груда бумаг с нечитабельным текстом не оставляет шансов тем, кто берёт кредит в «Альфа-Банке».

 

 

Автор: Сергей ЧАЗОВ

«Скрщм врмя офрмлня», - звучит один из слоганов Альфа-Банка. И это не просто рекламный ход. Пользуясь услугами этой «конторы», обычному человеку нужно не только научиться читать пропущенные буквы - необходимо приготовиться к схватке с хитрыми юристами и беспомощными менеджерами.

 

До этого я никогда ничего не брал в кредит. В этот раз решил попробовать по нескольким соображениям. Во-первых, мне уже все уши прожужжали кредитами: «это удобно», «это быстро». «Кредиты, займы, деньги» - это, наверное, самые часто употребляемые слова в уличной рекламе. Откуда банкиры берут мой телефон, не знаю, но посредством СМС я получаю изрядное количество спама о разнообразных финансовых предложениях. Во-вторых, товар я заказывал из Перми, и пришел он немного раньше, чем я рассчитывал. Наличных еще не было. Кредит я решил взять с расчетом на то, что погашу его досрочно в течение месяца.

Приятная покупка

Я отправился в магазин SHX, специализирующийся на фото- и видеотехнике. Покупка была связана с работой. Я заказал экшн-камеру GoPro 3 black Edotion. Выпущенная в 2012 году серия GoPro3 уже стала легендой. Эта камера размером со спичечный коробок не имеет ни видоискателя, ни трансфокатора. Но, несмотря на свои размеры, она способна на настоящие чудеса. GoPro снимает видео с разрешением 4К (строка длиной 4096 пикселей), а на низких разрешениях способна фиксировать изображение с частотой до 240 кадров в секунду. Угол обзора объектива «рыбий глаз», установленного на камере, составляет 170 градусов. О GoPro можно было бы написать отдельную статью. Но сейчас важна только цена. Видеокамера стоила всего 16 490 рублей, что для профессиональной техники небывало низкий ценник.

Следите за руками

В магазине оказалось, что продавец одновременно является и агентом Альфа-Банка. Таким образом, вопрос о том, где взять кредит, отпал сам собой. Мне объяснили, что предлагают самые лучшие условия. Кредит дадут на год, а переплата, если я погашу его в течение первых четырех месяцев, составит всего 750 рублей.

Потом началась длительная процедура оформления бумаг. На меня завели подробнейшую анкету, где переписали всё: телефонные номера, паспортные данные, номер машины. Я думал, что вопросы не кончатся никогда. «Сейчас мы узнаем, дал ли банк добро», - сказал менеджер. Бинго! Добро дали.

Тут же принтер начал одну за другой выплевывать бумажки с нечитабельным текстом, напечатанным 5-м или 7-м шрифтом. Всё это, несомненно, делается нарочно. Расчет очевидный: большинство не будет читать 10 страниц юридической рутины, а попросит у продавца разъяснить, что и как.

Продавец с удовольствием разъяснил, показав мне на распечатках сумму переплаты за каждый из месяцев. «Но даже если вы оплатите всё в первом месяце, то проценты нужно будет заплатить за четыре месяца», - сказала менеджер. Я согласился. Хотя потом это оказалось неправдой.

Он предложил мне подписать «в нескольких местах». После того как я поставил с десяток подписей, мне вручили видеокамеру. Ловкий продавец магазина и одновременно менеджер банка Артем Шеванов ничего не сказал мне о том, что он ещё и застраховал мою жизнь, а также о том, что если при закрытии счета на нем останутся деньги, то они уйдут в благотворительный фонд «Линия жизни». Ничего он не сказал и ещё о десятках других условий, которые можно прочесть только при помощи увеличительного стекла.

10 процентов суммы я отдал магазину наличными. Возможно, поэтому я не обратил внимания, что в кредит мне дают не остаток суммы (14 841 руб.), а почти полную стоимость: 16 443 рубля. В итоге к оплате в Альфа-Банке, когда я пришел погасить кредит досрочно, мне предъявили 16 660 рублей. Эта сумма складывалась из трех цифр: из кредита на видеокамеру (14 841 руб.), из суммы процентов за пользованием кредитом за один месяц (215 руб.) и суммы страховки (1603 руб.), о которой к тому моменту я ничего не подозревал.

Менеджер банка в офисе на Советской, пытаясь объяснить, откуда взялись лишние 1603 рубля, перебирал в руках кипу моих бумаг. Он придумал хорошую версию. «Продавец в магазине забыл вычесть сумму первоначального взноса из суммы кредита», - заявил он.

Нахмурив брови, я отправился к Артему Шеванову. В этот день работал его сменщик. Он первый догадался, в чем дело. Полистав бумаги, продавец достал ту, на которой шрифт был особенно мелким, и торжественно произнес: «Вы же оформили страховку!» Я стал возмущаться, что о страховке слышу первый раз и ничего не оформлял. «Вообще они без этой страховки кредитов не дают», - проронил мой собеседник.

Это многое объясняло. Особенно, учитывая то, что в документах мелким почерком было написано, что первые четыре месяца процентная ставка составит 15,4% годовых, а оставшиеся восемь месяцев - 59,9% годовых. Альфа-Банку, очевидно, просто невыгодно давать относительно небольшие суммы в кредит. Поэтому они делают две вещи: делают чудовищную ставку и подсовывают клиентам страховку. Если бы я платил по графику, то к концу года за кредит в 14 тысяч рублей я заплатил бы в сумме почти 5 тысяч рублей. «Выгодные кредиты под 40% годовых» - так должен звучать настоящий рекламный лозунг Альфа-Банка.

В негодовании я отправился обратно в офис банка. Менеджер, обвинивший до этого во всём магазин, начал что-то невнятно мычать, разглядывая бумаги. «Никакой страховки я оформлять не собирался, требую, чтобы мне вернули деньги», - заявил я. Он стал тыкать моими бумагами своей соседке-менеджеру. «Но вы же акцептировали оферту», - сказала она.

Технология обмана

Щурясь, я стал вчитываться в то, что было напечатано на бумажке с заголовком «Полис». Оказалось, что страхование происходит почти в автоматическом режиме. Фактом акцептирования договора-оферты является поступление на счет необходимой суммы. А необходимая сумма, естественно, поступает, так как она уже учитывается в общей стоимости кредита.

Когда я оформлял кредит, то просто не ждал такого поворота событий, не думал, что банк будет подсовывать мне «левые» документы и попытается меня обмануть. На доверчивость покупателей и делается расчет.

В итоге оказалось, что я «подмахнул» две бумаги: поручение перечислить на свой счет сумму страховки и «заявление на получение Дополнительной услуги». Последний начинается со слов «Банк обращает ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно».

Конечно, я сам виноват, что не прочитал эти слова во время оформления кредита.
Но кто мог подумать, что Альфа-Банк работает с использованием таких мутных приёмов.

Менеджер в зале сказал, что можно оформить претензию и, скорее всего, деньги вернут. Я оформил. Но в ответ пришло лишь глумливое письмо без подписей и без обратных координат, в котором говорилось, что, мол, вы же сами всё подписали. Когда я потребовал пригласить начальство, то менеджеры стали нервно пожимать плечами. «Всё решает только Москва. Мы ничего сделать не можем», - объяснили они мне. В их власти только оформление «выгодных кредитов» под 40% годовых и всучивание «дополнительных услуг».

Отзывы

 

У Альфа-Банка в Интернете чудовищная репутация. Форумы просто ломятся тысячами историй про то, как людей обманывают. Только на Банки.ру (http://www.banki.ru/services/responses/bank/?id=325) вы найдете 6673 истории. Не считая Сбербанка, ни один другой банк такого ажиотажа не вызывает. Самое смешное, что даже на сайте самого Альфа-Банка выложено 700 отзывов, 570 из которых негативные.

В основном отзывы такого рода. «Альфа-Банк! Это сборище мошенников! Оформлен кредит волшебным способом на мою маму, хоть она там и никогда не брала ничего!» - пишет пользователь Олли на сайте Альфа-Банка. «Хотел заплатить досрочно кредит, банк САМ поменял кодовое слово, и теперь отказывают в досрочном погашении, т. к. ежемесячно были переплаты», - делится Александр.

Истории с вмененной страховкой среди этих отзывов встречаются довольно часто. «Сотрудница филиала «Полежаевский» Анастасия оформила страхование жизни и сообщила уже сумму погашения со страхованием, изначально не уведомив меня, что я могу оформить кредит без этого страхования (130 000,00 - немаленькая сумма!) Я была уверена, что это обязательное условие кредитования, и была сильно удивлена, что можно было обойтись без него. В страховой сказали, что можете отказаться от страховки, но уплаченную сумму никто не вернет! Операционистка в банке тоже развела руками и сказала, что ничем помочь не может! Теперь мой кредит увеличился на 130 000,00, и плюс еще % на весь срок кредитования!» - рассказывает Ирина.

 

Одним словом, заходя в Альфа-Банк, помните, что в нем не «получают выгодные кредиты», а «плчт вгдне крдты». А это большая разница.

Отсюда

[Ulechkalya]

Банк для мистера Y
Для чего банкиры заигрывают с безденежным поколением клиентов?
 
Если проверить паспорта у очереди в банковском отделении, становится понятно, что стоят в ней в основном пенсионеры. Молодые клиенты в очередях не стоят, они вообще стараются в банк по возможности не ходить, коль скоро жизненно необходимые банковские операции можно совершить и удаленно. На этом основании в умах банкиров возникла и прочно укрепилась мысль, что новому поколению клиентов, «рожденных в цифре», нужен и совершенно особенный банкинг. Не такой традиционный, как для мам и бабушек, «пришедших в цифру» или до сих пор так и не дошедших до нее, а совершенно футуристический, словом, «банк 3.0». При этом как-то забывается, что денег у клиентов, для которых банки строят светлое будущее, пока негусто, и они как правило, тратят больше, чем зарабатывают.
Участники совместной онлайн-конференции «Банк X.0», организованной агентством Bankir.Ru, журналом «Банки и деловой мир» и порталом 123Credit.ru при поддержке Ассоциации региональных банков России обсудили перспективы развития банковских услуг для «поколения Y».
С чем едят северного оленя?
Легкий абсурд заключается в том, что пока умные головы рассуждают о банке 3.0, подавляющее большинство россиян даже не знает о существовании банка 2.0, несмотря на колоссальные затраты технических и человеческих ресурсов, призванных отучить людей обращаться в окошко операциониста по каждому чиху. В чем специалисты видят отличие этих двух версий виртуального банкинга?
Заместитель директора по развитию бизнеса компании Epam Systems Артак Оганесян считает главным качеством банка 3.0 не просто возможность совершать банковские операции без визита в офис, а живые и непосредственные операции «купли-продажи» в реальности, когда клиент напрямую контактирует с платежным парковочным автоматом, турникетом и любым другим подобным устройством.
«Вы приходите в магазин, сканируете с помощью мобильного телефона штрих-код на понравившемся товаре, нажимаете на кнопку в том же мобильном и мгновенно оплачиваете свою покупку. Подносите смартфон с поддержкой NFC к турникету – и мгновенно оплачиваете проезд. Деньги все так же списываются с вашего банковского счета, но вы избавлены от лишних шагов. Вот это Банк 3.0, когда «интернет вещей» привязан к вашему телефону, который одновременно стал платёжным инструментом наряду с банковской карточкой», - объясняет эксперт.
«Разговор идет даже не о банке, а о некой единой мобильной платформе, в которой клиент органично присутствует и которая позволяет клиенту реализовать оптимальным образом все свои желания и указания, связанные с платежами, с переводами, с получением необходимой дополнительной информации по поиску товара», - говорит вице-президент Национального платежного совета Тимур Аитов.
Некоторые эксперты смотрят на это дело скептически. Генеральный директор ИД «Регламент» Антон Арнаутов считает банк 3.0 искусственным понятием, созданным, чтобы подчеркнуть изрядные изменения, произошедшие в каналах коммуникаций. По его мнению, это за редким исключением пока эксперимент, имеющий мало отношения к реальному бизнесу.
Заместитель директора Банковского института Высшей школы экономики Александр Пушко называет банк 3.0 новой философией розничного банкинга. По мнению эксперта, она базируется на использовании технологий мобильных платежей и социальных сетях в качестве средств коммуникации. «Это изменение поведенческих стереотипов потенциальных клиентов банков способно изменить и уже изменяет финансовый мир», - заявляет Пушко.
Управляющий директор-руководитель направления интернет-продаж Уральского банка реконструкции и развития Вячеслав Семенихин подчеркнул, что большинство клиентов не только не пробовали, но и не слышали про мобильный и онлайн-банкинг, ведь даже в классический банк есть доступ далеко не везде и повсеместно вдали от больших городов. «Есть шанс, что появление удобного и социального банка на привычных устройствах (в первую очередь, на планшетах и смартфонах) даст пользователю возможность начать ещё до того, как он об этом узнает -например, сразу в приложении на мобильном устройстве или в социальной сети. Банк 3.0, в нашем понимании, это банк, находящийся там, где находится клиент, тогда, когда это нужно клиенту, и в том виде, который удобен и понятен клиенту. Поэтому мы не разделяем людей на «Х» и «Y», а просто идём туда, в те форматы и способы общения, которые сейчас и завтра необходимы пользователям наших услуг», - полагает эксперт.
И в этом действительно есть смысл, поскольку даже в самой глухой деревне, куда даже не ходит рейсовый автобус, можно при желании влезть на крышу, «поймать связь» и выйти в «Одноклассники». И банк в мобильном работает – проверено на себе. Одна беда – населению не с чего отдавать кредиты.

Скрытый текст

Поле, русское поле…
Многие эксперты отмечают, что именно в России технологические идеи для развития банковских услуг находят горячую поддержку. Общепризнано, что поле у нас непаханое, и расти есть куда. Возникает другой вопрос – а не слишком ли много шума из ничего? Ведь молодость - это недостаток, который со временем проходит, и если «мистеры Игреки» с годами и деньгами превратятся в традиционных клиентов-консерваторов, то зачем нужна эта Большая Мобильная Стройка?
Однако эксперты считают, что асфальтовый каток прогресса не остановить. «Даже моё поколение, заставшее пионерские галстуки и даже пару месяцев комсомола, теперь другое. Мы пользуемся всеми устройствами, какие появляются на рынке. И мы проводим время в социальных сетях наряду с живым общением. Платежи удобнее делать со смартфона, нежели идти в отделение банка, даже если у него самый привлекательный интерьер – ему я предпочту эргономичный интерфейс мобильного приложения», - говорит Артак Оганесян.
 «Всего лишь несколько лет назад у нас была огромная очередь, в некоторых местах не было просто технической возможности установить стационарный телефон, а сегодня мы выйти за хлебом в ближайший магазин не можем без мобильника. Меняется мир и банки должны меняться. И в будущем большую часть банковских услуг мы будем получать, не посещая офис банка», - вторит ему заместитель председателя правления Автоградбанка Наталия Половинко.
Заместитель директора Банковского института Высшей школы экономики Александр Пушко напомнил, как тяжело приживались шестьдесят лет назад первые банковские карты, когда людям было очень привычно использовать чеки. Кстати, первый «пластик» выпускали небанковские организации, а банки лишь спустя десяток лет поняли, какого дракона-конкурента они вырастили своим бездействием и консерватизмом. Только тогда пластиковая карта стала банковским инструментом. Вот и сегодня, по мнению эксперта, концепция «банка 3.0» - это тоже не банк, а разработчик и оператор коммуникаций с клиентом на основе мобильных технологий и социальных сетей, взаимодействующий с банком на договорной основе.
«Многие утверждают, что золотой век карт уже позади, и мы стоим на пороге века мобильных платежей. Я разделяю эту точку зрения. Себестоимость мобильного платежа ниже себестоимости карточной транзакции, а доступность мобильных технологий заметно выше уровня доступности банковских услуг, особенно в развивающихся странах, где и проживает основная масса землян. Однако банки пытаются «заточить» клиента под себя. Налицо несовпадение ожиданий потенциальных клиентов и технологических, а также коммуникационных возможностей банков. Появляется и нарастает неудовлетворенность клиентов качеством банковских услуг. Это и является той питательной средой, которая и генерирует возникновение альтернативных форм банковского обслуживания с акцентом на самообслуживание. Причем, классический банк в таких образованиях появляется только потому, что регулятор того требует», - комментирует Пушко.
В гонке за прогрессом российские банки достойно соревнуются с западными, вендорам это совершенно очевидно. Как рассказал Артак Оганесян (Epam Systems), крупные западные банки как правило консервативны и неповоротливы. «Есть небольшие или активные крупные банки в Штатах и Европе, которые вкладываются в инновации, эксперименты или приобретают новаторские продукты от сторонних поставщиков. В то же время некоторые российские банки выделяют значительные для своих масштабов бюджеты на реализацию «продвинутых» проектов. На Западе сейчас появляются принципиально новые игроки, предоставляющие финансовые сервисы, но не являющиеся банками. К примеру, PayPal, Google. Там же возникают компании типа Simple, Moven. И вот такие очень технологичные компании выступают драйверами всего банковского рынка, заставляя традиционные банки активнее генерировать и внедрять инновации. PayPal, кстати, недавно получил лицензию от ЦБ РФ и собирается расширить свою деятельность в России, что может стать стимулом и для некоторых наших банков повысить свою «продвинутость», - комментирует эксперт.
«Быстрых разумом» может и «российская земля рождать» - к примеру, сервис Qiwi вышел на мировой рынок, в частности, в Южную Америку. Также в России уже есть клоны или аналоги со своими «фишками» виртуальных банков и платёжных систем типа uBank, Rocketbank, и Instabank.
Руководитель SM-коммуникаций управления по связям с общественностью Бинбанка Ирина Левина считает, что далеко не все технологии можно перенять из-за рубежа из-за разницы менталитетов, особенности национального законодательства и опережения западных технологий.
«У российского пользователя 90% обращений в социальных сетях - негативные, тогда как зарубежный потребитель привык не только жаловаться, но и благодарить. Хотя, безусловно, и у нас, и за рубежом поводом для обращения является в первую очередь претензия. Любая новая технология требует откатки, тестирования, исследования поведения своих клиентов, что ими движет, как они ведут себя в онлайне, и в технологичных странах Западной Европы и Америки эти процессы протекают зачастую быстрее, чем у нас», - размышляет Левина.
«Наш пользователь голосует (а точнее, отказывается голосовать) кошельком, и это – явный показатель отсталости или несоответствия предлагаемых сервисов. Мы сможем считать, что достигли западного уровня лишь тогда, когда показатели проникновения или активного использования дистанционного банковского обслуживания сравняются хотя бы со средними в Европе и Северной Америке», - говорит Вячеслав Семенихин.
Личный робот клиента
Те сотрудники, кто двигает свой банк по пути 3.0, становятся самыми продвинутыми пользователями и уже мне мыслят своей жизни без платежных шаблонов в личном кабинете экрана мобильного устройства. Это и есть те самые представители «поколения Y».
«Сейчас в моем Айфон-банкинге забито порядка 10-ти шаблонов – оплата за квартиру, за телефон, за Иинтернет - это помимо уже настроенных автоматических платежей, про которые я даже иногда уже забываю», - рассказывает начальник отдела дистанционной поддержки клиентов Банка 24.ру Александр Каменский.
Эксперт признается, что порой забывает проверить свой почтовый ящик, но чтобы забыть просмотреть сообщения в социальных сетях – такого не бывает никогда. В новостную ленту социальных сетей попадают и банк, и различные компании, клиентом которых он является и благодаря этому можно постоянно быть в курсе о том, что происходит. Удобно и быстро.
Руководитель SM-коммуникаций управления по связям с общественностью Бинбанка Ирина Левина также одна из первых пробует на себе все нововведения своего банка. «Радуюсь как ребенок, если что-то новое является полезным и удобным для меня, как для клиента, решением. И всегда приветствую яркие и смелые проекты банков-конкурентов», - говорит Левина.
Тем не менее, обольщаться не стоит – банки и клиенты понимают понятие «клиентоориентированность» совершенно по-разному. Пока клиент ждет персональных для себя предложений, банк предлагает ему общение с роботом. При этом настройки автоматизации все время дают сбой, поэтому нищие студенты все еще получают от своего банка, куда им перечисляется стипендия, sms-ки с предложением взять ипотечный кредит.
Вендоры, предлагающие IT-решения для банках, точно знают, что когда клиенту делается персональное предложение или приходит на смартфон поздравление с днем рождения, за этим стоит работа целого ряда информационных систем – CRM, решения для адресного маркетинга, управления контентом, поддержки работы контакт-центра. Их задача – предоставить менеджеру или операционисту в нужный момент всю нужную информацию о клиенте.
«Пример из «банка будущего» в визионерских роликах: клиент на входе в отделение прикладывает карточку к устройству идентификации или даже просто опознается с помощью геолокации смартфона. Пока он идет к стойке менеджера, тому на монитор выводятся все необходимые сведения – что клиента зовут Иван Иванович, что на прошлой неделе он интересовался автокредитом, а в прошлом месяце – условиями по вкладам. Это как раз и позволяет менеджеру «проявить заботу». Поскольку возможности такого рода систем очень широки, то опасаться, что кто-то останется неохваченным, не стоит», - говорит Артак Оганесян.
Кроме того, технологии помогают контролировать и качество обслуживания. Контрольные проверки разговоров операторов контактного центра, зеленые и красные кнопки обратной связи на выходе из отделения, анализ неструктурированной информации среди отзывов на банковских форумах или страничке банка в социальной сети - банк может отследить эти моменты и своевременно на них отреагировать. Если захочет.
«Стоимость разработки самого дорогого интернет-банка в стране сопоставима со стоимостью запуска одного среднего по размеру отделения банка в Москве. Однако удобства от его использования увеличивают лояльность пользователей, снижают требуемый объём инвестиций в розницу, и сохраняют, в конечном итоге, нормы рентабельности при понижении процентной ставки. Все выигрывают. И, в первую очередь, клиент», - говорит Вячеслав Семенихин (Уральский банк реконструкции и развития).
«Сегодня все банковские продукты на рынке примерно одинаковы, и лишь обслуживание клиентов делает их отличительной от других банковской услугой, которая может оправдать или не оправдать ожидания клиента. Иными словами, «купить клиента», завоевать покупателя и сделать лояльным к Банку, можно только через качественный сервис, как в отделениях банка, так и дистанционно», - утверждает директор департамента продаж и продуктов Росгосстрахбанка Вилен Ли.
Один на миллион
Не случится ли перекос, который отпугнет от банка клиентов, для которых милее и спокойнее задать свои вопросы живому человеку, а не роботу? На одной из технологических конференций представлялось оборудование для общения с клиентами – проекция менеджера парит в воздухе, а сам он может находиться при этом на другом конце земного шара. Разработчики рассказывали, что такое «привидение» у них купил Сбербанк. Конечно, чтобы оснастить подобными «привидениями» отделения всея Руси у российских банков денег не хватит, но тенденция по возможности заменять живого человека интуитивно понятным интерфейсом наметилась и реализуется.
«Чем банк более технологичен, тем менее он хочет вкладываться в существование физических офисов. Поэтому пообщаться с реальным человеком в крайне технологичном банке вы сможете, но очень вероятно, что только по телефону», - считает Начальник отдела интернет-проектов управления общественных связей Росевробанка Владислав Буштедт.
Наталия Половинко (Автоградбанк) полагает, что совсем отказываться от сотрудников в офисах в пользу электронных устройств банки все же не будут. «Иногда клиенту более комфортно говорить с реальным человеком и операции бывают разными. Да, пополнить сотовый телефон можно и через терминал, без участия кассира, а вот чтобы выяснить все тонкости ипотечного кредита, самой сделки купли-продажи квартиры с кредитом банка, без квалифицированного консультанта не обойтись. Мы в своих офисах стараемся поддерживать некий баланс: есть и специалисты и разного рода электронные устройства для самостоятельного обслуживания», - рассказала она.
«Даже если человеку комфортнее приходить в отделения, у него, увы, остается на это все меньше и меньше времени. Совершив несколько операций онлайн и осознав, что это «не больно», человек избавляется от этой милой ностальгической привычки», - размышляет Антон Арнаутов.
Александр Каменский как представитель банка, стремящегося оказывать максимальное количество услуг дистанционно, уверяет, что одного банковского офиса на город-миллионник вполне достаточно. Ведь по имеющимся экспертным оценкам, у банков, являющихся технологическими лидерами, до 85 % всех операций розничных клиентов совершается без участия операциониста. Автоматизация будет и дальше набирать обороты, ведь это позволяет существенно снижать себестоимость банковской услуги.
«Клиентам, которым комфортнее говорить с реальным человеком, чем с компьютером советую чаще наведываться в банк для получения удовольствия от человеческого общения, потому, что, уже в недалеком будущем, банки все активнее будут вынуждены переходить на удаленные технологии общения с клиентами посредством интернета, мобильных технологий, своих терминальных устройств и в соцсетях. Взамен радости живого человеческого общения, клиентам будут предлагаться диалоговые системы самообслуживания, а также возможность видеть на экране терминала лицо оператора контакт-центра и общаться с ним, в будущем - с роботом», - уверен Александр Пушко.
Вице-президент Национального платежного совета Тимур Аитов считает, что клиенты вскоре сами не захотят «общаться» с сотрудником, ведь совершить ту же операцию самостоятельно и удаленно будет стоить им дешевле. «Банки вынуждены закладывать свои затраты в соответствующие комиссии. Так, опытные клиенты знают, что в офисе банка оплатить услуги ЖКХ стоит эдак раз в 5 дороже, чем по каналам интернет-банкинга. Для любого клиента всегда есть выбор – заплатить за услугу дороже, и говорить при этом с «живым» и приветливым сотрудником, или же выполнить платеж самостоятельно, общаясь только со своим компьютером», - размышляет эксперт.
В список лидеров участники онлайн-конференции включили Альфа-банк, ВТБ24, Тинькофф Кредитные Системы, Банк24.ру, Промсвязьбанк, «Русский Стандарт», Связной банк. Читатели Bankir.Ru задают закономерный вопрос: если устройства самообслуживания настолько снижают себестоимость банковских операций, почему же банки не хотят идти по пути 2.0 и 3.0?
«Действительно, остались еще банки, которые не приемлют внедрение новых приложений, инноваций. Обычно их политика основана на завоевании симпатий клиентов более привлекательными процентными ставками. Но уже сейчас клиенты зачастую смотрят не на то, где дешевле на рубль, а где и придется меньше стоять в очереди. Рано или поздно и таким банкам придется понять, что пришло время меняться», - уверен Александр Каменский.
«Мы знаем много примеров крупных организаций с хорошими рыночными позициями, у которых очень грустный и малофункциональный интернет-банк. Они просто хорошо занимаются своим делом в тех направлениях, где есть клиент сейчас. Ведь проникновение интернет-банкинга в России сейчас составляет единицы от общего числа пользователей карт. Там пока отсутствует пользователь. Сделать красивый, удобный и технологичный интернет-банк на собственной платформе потребует от организации серьёзного напряжения и времени. Это можно сделать хорошо только в случае, если такая задача является стратегической и интегрирована в организацию», - говорит Вячеслав Семенихин.
Какие банковские продукты могут эффективно работать в 3.0-формате? Владислав Буштедт называет в этом списке кредитные карты, микрофинансирование. «Менее эффективным будет ипотека, кредитование бизнеса - вопросы намного более серьезные, требующие более детального рассмотрения. Помимо кредитов это могут быть любые услуги, выполнение которых необходимо достаточно часто - оплата различных счетов», - полагает эксперт.
Эксперты прогнозируют объединение различных сервисов в едином интерфейсе, когда все общение между банками и клиентами перетечет в мобильные устройства. Если посмотреть статистику по использованию Интернет-трафика через мобильные устройства за последние пару лет, то даже в России люди все стараются делать через телефоны, на ходу, как можно быстрее. Если банки не подстроятся «в ногу», за них это сделают небанковские организации, потому что свято место пусто не бывает.

Подробнее

[Иринка42]

Решит без суда

В каждом секторе финансового рынка будет работать свой уполномоченный

 

Институт финансового омбудсмена должен быть создан в 2013-2014 годах в соответствии с "дорожной картой" по организации в России международного финансового центра (МФЦ).

 

Проект соответствующего закона поручено разработать Минфину, Минэкономразвития, Минюсту, а также Роспотребнадзору и ФСФР при участии Банка России. В "карте" будущий институт назван эффективным инструментом по урегулированию споров на финансовом рынке. Он является независимым органом разбирательства споров, возникающих между финансовыми организациями и физическими лицами.

 

Предполагается, что в каждом секторе финрынка будет работать свой уполномоченный по рассмотрению жалоб граждан. Принятые омбудсменом решения будут обязательными для исполнения. Правда, только после двухлетнего переходного периода: в первые годы работы института исполнение его решений будет добровольным.

 

В декабре прошлого года Минфин опубликовал законопроект о создании института финомбудсмена для рассмотрения споров в отношении услуг, оказываемых на банковском и страховом рынках. В дальнейшем сфера деятельности института может быть расширена на микрофинансовые организации, ломбарды, профучастников рынка ценных бумаг и так далее. "Появление института финансового омбудсмена необходимо всем задействованным в цепочке звеньям, - считает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова, - клиентам банков и финансовых организаций, самим финансистам и в целом обществу, чтобы решались проблемы людей, которые зачастую находятся в подвешенном состоянии. Тем не менее эффективность такого института пока сложно оценить, поскольку здесь требуется время, за которое он покажет себя в действии. На мой взгляд, для повышения эффективности работы финансового омбудсмена его решения должны быть обязательными для исполнения финорганизациями".

 

Безусловно, не все финансовые организации заинтересованы в появлении омбудсмена, ведь в таком случае им придется отчислять средства на финансирование этого института. С другой - самим же учреждениям будет проще урегулировать различные спорные ситуации и избегать возможных негативных последствий.

 

РГ.

[Иринка42]

НПС предложил возложить ответственность за пропажу денег с чипованных карт на их владельцев

Национальный платежный совет (НПС) подготовил поправки в закон «О национальной платежной системе», которые устанавливают дифференцированный подход к возмещению сумм свыше 3 тыс. рублей в случае спорного списания средств с карт клиентов. Доказывать несанкционированное списание средств придется банкам, если операция проводилась по карте с магнитной полосой, и гражданам — в случае использования чипованных карт или двухфакторной аутентификации плательщика. На расследование должно отводиться 45—60 дней. Об этом рассказал «Известиям» президент НПС Андрей Емелин. В ближайшее время законопроект будет внесен в Госдуму.

По словам Емелина, карты с чипом — наиболее защищенные, а дополнительная идентификация требует введения дополнительных паролей для совершения операции, то есть банк в этих случаях предоставляет максимальную техническую защиту от мошенников. Поэтому в спорных ситуациях ответственность будет в большей степени лежать на клиенте, отметил президент НПС. Он также отметил, что если законопроект не будет поддержан, кредитные организации будут вынуждены хеджировать риски всеми возможными способами, это приведет к удорожанию банковских услуг.

Ввести максимальную планку (3 тыс. рублей) для сумм по спорным операциям, подлежащим полному возмещению в течение одного дня, НПС предложил еще в прошлом году. Как пояснил Емелин корреспонденту портала Банки.ру, выбор суммы обусловлен тем, что средняя величина трансакции по картам составляет около 1 тыс. 100 рублей: «Мы решили поставить 3 тыс. рублей, это примерно 100 долларов, сумма вполне приемлемая, покрывающая львиную долю бытовых платежей».

По его словам, в законе «О национальной платежной системе», принятом Госдумой 14 июня 2011 года, нет механизма, который регламентировал бы поведение банков и их клиентов в случае сомнительных операций по картам. «В 9-й статье, вступающей в силу с 1 января 2014 года, зафиксировано, что банк сам выясняет, были ли нарушены правила использования электронного средства платежа, после чего осуществляет выплату, — говорит президент НПС. — Мы предлагаем дифференцировать порядок рассмотрения споров в зависимости от того, какая карта была использована — более защищенная или менее (только с магнитной полосой), а также в зависимости от суммы трансакции». Законопроект направлен, в частности, на стимулирование кредитных организаций к использованию чиповых карт, отметил Емелин.

Сейчас клиент обязан проинформировать банк о несанкционированном списании средств не позднее чем через день после того, как ему стало известно о совершенной трансакции, отмечают «Известия». С момента получения уведомления банк несет ответственность за любое списание средств, а также обязан возместить клиенту сумму незаконной операции, совершенной без его согласия, при условии, что правила использования карт не нарушались. Сейчас банки сами решают, когда средства будут возвращены: выяснение, не было ли списание мошенничеством, может затянуться на месяц и более.

 

Банки.ру

[Иринка42]

Путин наделил ЦБР правом на усиление надзора за банками Банк России получил право надзирать за своими подопечными на консолидированной основе, регулируя отношения внутри банковской группы, и оценивать операции банков на основе мотивированного суждения, контролировать деловую репутацию и бонусы банкиров.

Это, по замыслу регулятора, должно отучить банки от формального обхода требований ЦБ, и усилить надзор.

Расширение полномочий ЦБ, за которые он бился несколько лет, учтены в законе о консолидированном надзоре, который был подписан президентом РФ Владимиром Путиным 2 июля, сообщили в пресс-службе Кремля.

 

У ЦБ также появится право устанавливать индивидуальные нормативы к банкам-нарушителям требований к системе управления рисками и капиталом и ограничивать ставки по вкладам физлиц.

 

Станет жестче порог для получения согласования ЦБ при покупке акций банков: он снизится до 10 процентов с 20 процентов.

Основная часть полномочий у ЦБ появится с 2014 года, право мотивированного суждения и новый норматив - размер кредитного риска на собственников банка не выше 20 процентов капитала - будут введены с 2015 года.

В конце июня на пост главы ЦБР пришла из Кремля Эльвира Набиуллина, которая поддержала политику ушедшего Сергея Игнатьева, нацеленную на усиление надзора.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/putin-nadelil-tsbr-pravom-na-usilenie-nadzora-za-bankami-10049144/#ixzz2Y519OFQF

[Ulechkalya]

Банк вправе взимать дополнительную комиссию за оказание самостоятельной услуги

ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении № А63-15074/2012 от 17.06.2013 подтвердил, что за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

ФАС указал, что специфические экономические условия, в которых заключается договор на открытие кредитной линии, выражены в праве заемщика в течение определенного срока получить кредит отдельными траншами, т.е. не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию.

Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии. Данные обстоятельства суды должны исследовать, а банк - доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек.

При доказанности банком несения финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре и не является скрытым увеличением процентной ставки, поскольку в период ожидания заявки от заемщика о выдаче кредита не происходит пользования денежными средствами банка со стороны заемщика.

Отсюда

 

[Ulechkalya]

Банки удвоили объемы передаваемых коллекторам долгов

Оперативнее избавляться от проблемных кредитов банки подталкивает политика Центробанка.

Из-за ужесточения резервных требований Центробанка объем долгов, проданных банками коллекторам, практически удвоился. Если за первое полугодие 2012 года банки продали коллекторам портфели на 35 млрд рублей, то за аналогичный период нынешнего года — этот показатель составил 68 млрд. Банки избавляются от все более качественных портфелей: если раньше на продажу выставлялись в основном «безнадежные» долги с просрочкой от года, то сейчас коллекторам передаются кредиты с просрочкой от 180 дней. Об этом говорится в исследовании компании «Секвойя кредит консолидейшн» (есть в распоряжении «Известий»).

С 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию. Так, требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличились с 1 до 2%. По кредитам с просрочкой до 30 дней — с 3 до 6%. Для банков, не разделяющих портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, минимальные требования к резервам также удвоились — с 1,5 до 3%. По необеспеченным потребкредитам с просрочкой свыше 360 дней теперь формируется стопроцентный резерв, по более «молодым» ссудам (181–360 дней) — 75%.

Ужесточение требований регулятора стимулирует банки более активно избавляться от проблемных долгов. По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», за первое полугодие 2012 года банки продали и передали коллекторам почти в два раза больше кредитов, чем за аналогичный период 2012 года (68 млрд рублей против 35 млрд рублей). «За весь 2012 год банки избавились от портфелей на 100 млрд рублей, в этом году их объем может достичь 140 млрд», — говорится в исследовании.

Еще один тренд — банки стали продавать коллекторам более качественные портфели. «Если раньше нам передавали по цессии только долги с просрочкой 360 дней, то сейчас на продажу выставляются также портфели с просрочкой от 180 дней, последних в общем объеме примерно 5–10%, — отмечают в «Секвойя кредит консолидейшн».

— Банки гораздо оперативнее стали передавать коллекторам долги, — подтверждает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. — То есть если раньше кредитные организации ждали до передачи год, то теперь такой пул может быть передан даже через шесть месяцев. Причина в одном: банки трепетно следят за чистотой баланса и минимизируют риски повышенного резервирования, не допуская, таким образом, нагрузки на свой капитал. Из доступной статистики известно, что, например, переданные коллекторам долги по автокредитам в I квартале 2013 года возросли на 70% (и превысили 20 млрд рублей при совокупной задолженности по автокредитам на уровне 835 млрд рублей).

Портфели 180+ стоят дороже, чем по годовым, примерно на 3 процентных пункта, но эффективность взыскания по ним будет выше, указывают в «Секвойе». В компании отмечают, что цена права требования по долгам свыше 360 дней составляет около 5% от общей суммы долга (долгового портфеля), по долгам 180+ — 8%.

— Цена кредитного портфеля, уступаемого коллекторскому агентству, зависит от ряда факторов: наличия обеспечения по кредиту, типа кредитного продукта, суммы кредита, ну и, разумеется, текущего срока непрерывной просрочки, — поясняет начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Портфели с просрочкой 180+ однозначно стоят дороже, нежели их аналоги со сроком 360+.

Стоит ожидать, что эффективность взыскания задолженности со сроком просрочки от 180 дней вырастет на 20%, говорит замгендиректора компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Терехова.

— Вероятность взыскания по «молодым» долгам существенно (на 20–30 %) выше, чем по долгам старше 360 дней, так как более эффективна юридическая работа по истребованию долга, которую банк, скорее всего, еще не проводил, — указывает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин. — Долги годичной давности, как правило, уже пытались взыскать в рамках судебного и исполнительного производства.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отмечает, что рост предложения плохих долгов за счет появления на рынке долгов с просрочкой 180+ приведет также к снижению цен на долги с просрочкой 360+.

Темпы роста кредитования могут заставить некоторые банки, которые имеют граничные значения по нормативам, рассмотреть возможности продажи портфеля и с более «молодой» просроченной задолженностью, отмечает предправления БКС-банка Эмиль Юсупов.

— Продажа более «молодых» кредитов (до 180 дней) невыгодна банкам, так как резервы по этим кредитам относительно умеренны и банки могут «выжимать из этого жмыха» достаточно много денег самостоятельно, — утверждает Осадчий.

— В отношении этих долгов целесообразно работать самостоятельно или передавать коллекторам по агентской схеме, — соглашается Жданухин. — Стоимость пакетов «молодых» долгов может быть выше на те же 20–30 %, что и вероятность взыскания по ним.

Подробнее
 

[Ulechkalya]

Путин призвал банки снижать процентные ставки по кредитам
А также порекомендовал снизить издержки и сделать кредитные ставки для малого бизнеса ниже, чем компаниям

 

Решения по снижению процентных ставок по кредитам должны быть рыночными, сказал президент Владимир Путин банкирам. В конце мая он решил встретиться с представителями крупнейших банков и ЦБ, чтобы обсудить высокие ставки по кредитам. Ранее он в основном обращался к руководству Центробанка, призывая его снижать кредитные ставки, но теперь воззвал и к банковскому сообществу.

Сегодня на совещании по развитию банковской системы Путин призвал его участников найти конкретные решения по снижению процентных ставок по банковским кредитам в рамках рыночных механизмов, не применяя административные инструменты. «Хочу особо подчеркнуть: по итогам нашего сегодняшнего совещания мы должны выйти на конкретные решения по снижению процентных ставок для предпринимателей. Разумеется, это должны быть рыночные решения, конечно, ничего в явочном порядке, в административном решаться не будет и не может решаться эффективно», — сказал Путин (цитата по «Интерфаксу»).

Одновременно необходимо найти правильный баланс между курсом на стабилизацию инфляции и повышением доступности заемных ресурсов, считает президент. При этом Путин констатировал, что даже при сложившейся тенденции к снижению инфляции российские банки не сокращают ставки по кредитам.

Согласно данным ЦБ, средняя ставка по рублевым кредитам компаниям на срок до 1 года в мае снизилась до 9,9% против 10,2% в апреле (на начало года — 8,8%). Ставки на срок более года также снижаются — 11,8% в мае, 11,9% — в апреле, 12,2% — в январе. Ставка рефинансирования с сентября прошлого года держится на уровне 8,25%, правда, основную ликвидность банки получают на аукционах недельного репо, где ставка — 5,5%.

Инфляция в России за неделю с 25 июня по 1 июля ускорилась до 0,4% после роста потребительских цен на уровне 0,1% в течение четырех недель в июне. За первый день июля цены подскочили на 0,3%, сообщил Росстат, с начала года инфляция составила 3,8%. Скачок инфляции обусловлен индексацией тарифов, которая теперь проводится в июле. В прошлом году за аналогичный период рост цен составил также 3,8%, но за первый день июля инфляция была выше — 0,5%, а в целом за июль составила 1,2%.

Путин сказал банкирам, что решения в рамках рыночных процедур могут и должны быть найдены. «Мы знаем, как растут прибыли наших банков. Хорошо, что они направляют эту прибыль на развитие, в капитал направляют, создают условия для большего кредитования, но фундаментально мы проблему эту не решим, если все-таки не посмотрим на проблему более внимательно и не разработаем более тщательные инструменты решения», — добавил Путин. Он вспомнил, что на встрече в Сочи бывший председатель ЦБ Сергей Игнатьев вдруг сказал, что финансовые учреждения завышают риски, которые кладут в основу процентных ставок. В мае Путин также упрекнул банкиров, что те завышают непроизводственные расходы и преувеличивают риски. И все это закладывают в кредитные ставки.

О завышенных издержках банков говорили в апреле и министр финансов Антон Силуанов, и будущий председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По словам Набиуллиной, доступность кредита для реального сектора экономики остается существенным вопросом: «У нас стоимость кредита для большинства предприятий выше, чем доходность проектов, которые они осуществляют». Бизнес жалуется на недоступность кредитов. «Ставки на высочайшем, высоченном уровне, доступ у экономических субъектов к финансовым ресурсам отсутствует <…> Даже у крупных компаний существуют определенные трудности», — говорил в Давосе владелец «Базового элемента» Олег Дерипаска.

Кроме того, Путин попросил министра экономического развития Алексея Улюкаева, председателя ЦБ Эльвиру Набиуллину и своего помощника по экономическим вопросам Андрея Белоусова разработать меры по совершенствованию механизмов кредитования малого бизнеса. «Что интересно с практической, кадровой точки зрения: у нас и нынешний руководитель Центрального банка занимался вопросами малого и среднего предпринимательства, и сегодняшний советник президента по экономическим вопросам тоже тянул этот воз нелегкий, теперь бывший замруководителя Центрального банка этой проблемой занимается. Послушайте, пора уже сдвинуть эту телегу с того места, где она находилась столько лет», — сказал Путин.

Он добавил, что банковским учреждениям, конечно, проще и надежнее работать с крупными компаниями, но это далеко не вся экономика. Проценты по кредитам для малого бизнеса на несколько процентных пунктов выше, чем для больших компаний, «хотя нужно было бы наоборот», считает президент.

Сбербанк дважды с начала года снижал ставки по корпоративным кредитам: в марте примерно на 1 процентный пункт, в мае — на 0,4—1,4 п. п. По словам президента Сбербанка Германа Грефа, банк таким образом стимулировал кредитный спрос, чтобы подстегнуть рост экономики. До конца года банк может сделать это еще раз, замечал он. Ставка для средней по величине компании со средним профилем риска (всего их у госбанка 26) сейчас составляет 9—10%, рассказал человек, близкий к Сбербанку.

О возможности снизить ставки по кредитам реальному сектору говорил и президент ВТБ Андрей Костин. Костин считает, что ставки кредитования в российском банковском секторе понизятся в ближайший год при условии ряда мер, в том числе — замедлении роста тарифов естественных монополий. В I квартале ВТБ несколько снизил среднюю ставку по корпоративным кредитам: с 9,6% в IV квартале прошлого года до 9,3% сейчас.

Ольга ПЛОТОНОВА

Ведомости