Сообщений в теме: 848

[PeterVSh]

Любимый суд, с практически, уже любимым банком ...

 

"Система отстает, я не могу ссылаться на закон"

Автор: Дарья Шуклецова

Фото с сайта www.asks.ru

На этой неделе в суде столкнулись москвичка, которая обнаружила пропажу 180 000 руб. со своего счета, и ее банк – "ВТБ 24". Истица считала, что именно кредитная организация несет ответственность за то, что не заподозрила криминала в серии мелких транзакций в пользу оператора связи. Юрист ответчика винила саму клиентку – надо было подключить дополнительную услугу по безопасности, а судья хотел ссылки на закон. "Законодательная система от этого очень сильно отстает", – разводила руками заявительница.

В мае 2013 года Любовь Крашенинникова не смогла расплатиться в кафе по своей зарплатной карте – не хватило средств, хотя она была уверена, что деньги на счету присутствуют. Женщина побежала в свой банк – "ВТБ 24" (розничная "дочка" ВТБ), где ей выдали распечатку движения средств по счету. Крашенинникова заметила, что в период с 24 сентября 2012 года по 10 мая 2013 года с ее банковской карты было списано порядка 180 000 руб. за 81 транзакцию якобы в качестве платежей "МегаФону" за мобильную связь. Сама она пользуется как раз услугами "МегаФона", но платит через банкоматы другой картой, а в упомянутый период вообще была в командировке, поэтому посчитала списания мошенническими.

После инцидента Крашенинникова заблокировала карту и получила новую. Однако в течение следующей недели было совершено еще три несанкционированные транзакции, а деньги переводились "МегаФону". 25 мая она снова обратилась в банк, и на этот раз сотрудники рассказали клиентке о том, что для защиты денежных средств необходимо было подключить бесплатную услугу 3D-Secure. При покупке в интернет-магазине, поддерживающем эту технологию, клиенту предлагается ввести специальный пароль для покупок, который известен только ему. Далее между магазином и банком устанавливается защищенное соединение и проводится идентификация введенных данных. Оплата покупки производится только в случае получения магазином подтверждения от банка о том, что идентификация проведена успешно. Сотрудники банка пояснили, что лишь при подключении 3D-Secure они бы могли гарантировать сохранность денег.

Претензии Крашенинниковой банк отверг, и в декабре 2013 года держательница карты написала заявление в Следственный комитет, где возбудили уголовное дело о мошенничестве в отношении неустановленных лиц. В мае 2014 года дело было направлено в прокуратуру, но в надзорном ведомстве его приостановили. 29 мая 2014 года клиентка банка направила исковое заявление в Мещанский суд. Она просила признать списание средств в пользу "МегаФона" неправомерным и взыскать с банка "ВТБ 24" снятые в это время деньги – 178 900 руб. плюс судебные расходы и проценты (требуемые суммы узнать не удалось).

Решающее заседание по этому делу состоялось 2 февраля этого года под председательством судья Виктории Дьячковой.

Истица для начала рассказала суду об обязанностях банка перед клиентом. "Задача банка – сохранять и приумножать мои средства, для этого есть служба безопасности", – говорила Крашенинникова. Она акцентировала внимание на том, что мошенническая схема, по которой снимали деньги, является, с ее точки зрения, широко известной. Значит, рассуждала она, банк мог легко предотвратить утечку средств. "Позиция банка мне абсолютно непонятна. Они считают, что я должна самостоятельно контролировать поток средств через сайт. Однако это является лишь моим правом, но я не должна это делать", – возмущалась Крашенинникова.

– Списание происходило с вашей карты? – уточнила судья Дьячкова.

– Да, я была в этот момент за границей, в командировке, а деньги списывались через компьютеры в Москве, – отреагировала истица.

– У вас есть документ, подтверждающий факт поездок за границу? Дело в том, что это новый довод. В исковом заявлении вообще нет никакой информации о командировках, – недоумевала судья.

– Да, у меня есть чеки из [лондонского] аэропорта Хитроу. Еще я совершала покупки в Duty Free в аэропорту Домодедово, то есть я уже была не в России, – объясняла истица, ища документы в папке. Дьячкова сказала, что "с удовольствием подождет", пока истица найдет бумаги.

– "МегаФон" зарегистрирован в Москве, а где находится держатель карты [в момент покупки], вообще не имеет значения, – вмешалась представительница ответчика, которая отказалась представиться корреспонденту "Право.Ru". Дьячкова не обратила внимания на эту реплику.

– К сожалению, не могу сейчас предоставить документы, они остались дома в другой папке… – расстроилась истица. Тогда судья попросила Крашенинникову вспомнить, в какой период она выезжала из России и сколько транзакций было совершено в этот момент. Выяснилось, что с 27 сентября по 16 октября 2012 года, когда Крашенинникова была в командировке, произошло девять транзакций, а в период с 24 января по 21 февраля 2013 года – 13.

– Карта находилась со мной всегда, под замком. У меня кодовый замок, – истица начала показывать кошелек судье. Но Дьячкова ее остановила: "Не надо мне показывать, как вы ее прячете". Далее судью заинтересовало, пользуется ли истица мобильным банком. Ответ был отрицательным,.

– Только после третьего обращения в банк сотрудник объяснил, что может подключить меня к системе безопасности [3D-Secure] для предотвращения незаконных и мошеннических списаний средств через интернет. Потом я получила уже третью новую карту с этой услугой, с того момента списаний не было.

– А как вы делаете вывод, что это списывается именно с московского компьютера? – поинтересовалась судья. 

– Любой компьютер имеет номер IP, который привязан к определенной географической точке, – разъяснила истица.

Здесь в разговор вмешалась представительница ответчика и сказала, что IP может относиться и к офису "МегаФона".

Потом судья решила выяснить, как к истории отнеслись в Следственном комитете. Истица пояснила, что обратилась туда еще в декабре 2013 года, тогда и было возбуждено дело о мошенничестве. В мае 2014-го оно было направлено в прокуратуру, где пролежало два месяца и было приостановлено: лица, совершавшие транзакции, так и не были установлены.

– То есть пока дело приостановлено? А почему вы считаете, что деньги должны быть взысканы с "ВТБ 24"? – поинтересовалась судья.

– У банка было достаточно оснований, чтобы заподозрить что-то неладное. Статистика показывает, что каждая десятая транзакция является потенциально мошеннической. Банки знают об этом и обычно сразу бесплатно устанавливают услугу защиты средств. В таком случае вероятность кражи денег снижается в сто раз, – продемонстрировала свою осведомленность истица.

– Как банк мог понять, что эти транзакции производятся не вами? – удивилась Дьячкова.

– Потому что деньги снимались маленькими суммами и все в счет "МегаФона". Но этих средств хватило бы для шести лет обслуживания по VIP-тарифу… – настаивала на своем истица.

– Почему вы все время говорите об известности этого вида мошенничестве? Это как-то закреплено законодательно? – выясняла судья.

– Законодательная система от этого очень сильно отстает, поэтому я не могу ссылаться на закон, – ответила истица и добавила, что считает себя вправе взыскать с банка и те проценты, которые бы принесли эти деньги, будь они на счету. По ее подсчетам, это 7000 руб. 

Когда пришло время высказаться ответчику, его представительница сначала спросила истицу, кто платил за услуги интернет-провайдера "НетБайНет". Крашенинникова ответила, что такие платежи делает ее зять. Юрист ответчика обратила внимание суда на тот факт, что эти оплаты были совершены во время командировок истицы.

– Мы возражаем против заявленных требований, – продолжила представитель банка. – 3D-Secure – это сервис, который позволяет совершать платежи в защищенном режиме, данная услуга подключается бесплатно. Но обязанность по ее подключению ложится на держателя карты. Истец эту услугу не подключила.

Юрист пояснила, что считает "неподключение услуги" нарушением условий договора. Учитывая то, что суммы спорных списаний были небольшие "от 1000 до 3000 руб.", то оператор не проводил идентификацию клиента. Если бы списания превышали 15 000 руб., то транзакции были бы проверены. Истица же утверждала, что и "мошенники знают, как все это работает", потому списывают небольшие суммы.

Судья удалилась в совещательную комнату для принятия решения, а через несколько минут отказала в исковых требованиях в полном объеме. В разговоре с корреспондентом "Право.Ru" истица разочарованно сказала: "У нас банк не несет ответственности за сохранность денежных средств…"

[Варфоломей]

Центробанк отказался выпускать банкноту в две тысячи рублей

 

Банк России не будет выпускать в обращение купюру достоинством две тысячи рублей. Об этом в понедельник, 16 февраля, сообщает ТАСС со ссылкой на Дальневосточное главное управление Центрального банка РФ.

                   Существующий на сегодняшний день номинальный ряд банкнот Банка России полностью удовлетворяет потребностям наличного денежного обращения», — отмечается в сообщении ведомства.

В Банк России постоянно поступают предложения о выпуске дензнаков с новым дизайном. На этот раз инициаторами стали жители Владивостока. Авторы разработали дизайн будущей банкноты, посвященной целиком Владивостоку, и собрали в свою поддержку более полутора тысяч подписей.

Сейчас в России имеют хождение банкноты шести номиналов. Каждая из них посвящена отдельному городу: 10-рублевая — Красноярску, на 50-рублевой банкноте изображены достопримечательности Санкт-Петербурга, 100-рублевую украшает московский Большой театр, на 500-рублевой — пейзажи Архангельска, на банкноте в 1000 рублей — Ярославль, на 5000 — Хабаровск.

       http://lenta.ru/

[Иринка42]

Банкам могут запретить продавать долги своих клиентов В Госдуме предлагают запретить передавать долги физических лиц третьим организациям, не имеющим банковской лицензии.

© Reuters

Депутаты Государственной думы подготовили законопроект, вносящий изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», согласно которым банкам запретят продавать долги по кредитам физических лиц третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (документ имеется в распоряжении «Известий»).

По мнению парламентариев, подобная практика, возникающая из-за желания банков улучшить свою статистику и показатели, создает большие неудобства и риски для клиентов, которые вынуждены платить сторонним организациям. Проект вносят депутаты фракции «Справедливая Россия» — Дмитрий Ушаков, Андрей Крутов, Иван Грачев, Надежда Петухова и Оксана Дмитриева.

Деятельность, направленная на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, урегулирована федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В частности, в статье 12 закона прямо предусматривается переуступка прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

До 1 июля 2014 года, даты вступления в силу этого закона, в судебной практике длительное время велся спор о том, можно ли продавать кредиты физических лиц коллекторским агентствам, включая в договор о потребительском кредите условие о переуступке прав требования третьим лицам.

Так, Высший арбитражный суд РФ выступал на стороне банков, которые не только имели право привлекать на условиях агентского договора услуги коллекторских агентств, но и продавали коллекторским агентствам кредиты физлиц путем переуступки прав требования.

В то же самое время Верховный Суд РФ считал, что действующее на тот момент законодательство не предусматривало право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Действующие же положения закона «О потребительском кредите (займе)» предоставляют кредиторам возможность решать вопрос с займом физлиц с использованием как договора уступки прав требования по кредиту, так и агентского договора, заключая их с любыми третьими лицами. В этом случае физические лица должны будут выплачивать кредит не непосредственно банку как субъекту, наделенному в установленном государством порядке соответствующим специальным правом, а коллекторскому агентству.

В пояснительной записке к законопроекту указано, что для заемщика такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и то самое вознаграждение коллекторам, которое они «прячут» в процентах, неустойке и прочих штрафных санкциях.

Поэтому цель настоящего законопроекта заключается в запрете на уступку прав требования по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Таким образом, банки смогут привлекать коллекторские агентства по агентскому договору, но переуступать права требования по кредиту могут только другим банкам.

Соавтор законопроекта Дмитрий Ушаков рассказал «Известиям», что необходимость введения предлагаемых норм возникла не случайно, а вызвана участившимися случаями нарушения закона со стороны коллекторских агентств и беспринципной позиции банков.

— В последнее время в средствах массовой информации увеличилось количество сообщений очевидцев и потерпевших об избиениях, порче имущества, угрозах, шантаже и даже доведении до самоубийства, совершаемых коллекторскими агентствами и другими «специалистами» по возврату долгов.

И каждый раз мы не можем ничего сделать в правовом поле, поскольку нормы закона, которая бы могла запретить банкам перепродавать долги, попросту не существует. И чтобы устранить этот пробел, мы разработали данный законопроект, — отметил парламентарий. Дмитрий Ушаков уверен, что принятое в законе о потребительских кредитах положение о возможности продажи долгов третьим лицами было пролоббировано.

— Третьими лицами сейчас может быть кто угодно. Соответственно, коллекторские агентства, купив кредит физического лица, естественно имеют намерения на нем заработать. Поэтому они могут включить в задолженность не только полагающиеся проценты, но и всякие неустойки, комиссии и т. д. То есть для себя они получают прибыль, а вот заемщик загнан в еще большую долговую яму, — пояснил депутат.

Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Михаил Сердюк поддержал своего коллегу по фракции. Он считает, что перепродажа долгов чревата давлением на заемщиков со стороны выкупивших займы коллекторскиих агентств.

— Это может закончиться тем, что банки будут полулегализовавшимся бандитам — коллекторам — продавать эти долги, а те будут спускать три шкуры с бедных граждан, невзирая ни на какие истории вопроса. Человек, например, уже 95% заплатил, и тут его уволили с работы. И в этот момент приезжают бандосы и начинают терроризировать, «кошмарить». Ведь никто не вспомнит, что он всё исправно платил, отчислял проценты и т. д. Конечно, нужно часть ответственности сохранять, но банки нужно ограничить в плане бескомпромиссной наживы, — уверен депутат.

Председатель комитета Государственной думы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Игорь Руденский («Единая Россия») считает, что при всей кажущейся разумности поправок остается много вопросов, поскольку тема касается большой части российского общества.

— Мы рассмотрим предлагаемую депутатом инициативу, но прежде всего надо знать мнение самих граждан, что думают представители банков, а уже потом решить, пойдет законопроект на пользу или нет. Здесь возникает множество подводных камней — а сможет ли тогда человек вообще получить кредит или перевести задолженность. Поэтому мы будем всё тщательно обсуждать и в случае необходимости дополнять, — отметил Игорь Руденский.

По мнению создателя популярного приложения «Антиколлектор» Евгения Пятковского, предложенную инициативу необходимо расширить, включив в нее положение о полном запрете продажи долгов физических лиц не только банками, но и некоммерческими финансовыми организациями (НФО).

— Что касается перепродажи долгов клиентов банками, то существует закон о защите прав потребителей, на который очень часто ссылаются в судах, и нередко решение судов выносится в пользу физических лиц. Поэтому было бы разумно расширить данную инициативу следующей финансовой нормой: никакой финансовый долг невозможно переуступать. Например, НФО могут переуступать долги, другие финансовые организации. Ведь даже обувной салон, который продал туфли в рассрочку, может передать эти долги кому угодно, — отметил Евгений Пятковский.

Генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов пояснил «Известиям», что для реализации законодательной инициативы следует учесть, что устанавливается запрет только при условии несогласия клиента с перепродажей долга.

— При принятии данных поправок мы можем столкнуться с юридическим противоречием, а именно переуступки прав по обязательствам. Поэтому, перечеркивая здесь, мы перечеркиваем норму гражданского права. Другое дело, если это требование будет по согласию заемщика, то есть в случае его несогласия банк не сможет передать долг, — такая инициатива была бы нужна и безусловно полезна, — считает юрист.

У банкиров имеется свое мнение на этот счет. Замначальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин уверен, что с принятием предложенных поправок образуется правовая коллизия.

— Эта депутатская инициатива противоречит традициям делового оборота, согласно которым банки вправе продавать свои права требования в отношении физических лиц третьим сторонам, но в первую очередь коллекторским агентствам. Это вопиющее противоречие, потому что такая традиция существует не только в России, но и во многих других странах, — добавил аналитик.

Между тем проблемами, связанными с продажей долгов по кредитам, которые зачастую скупают коллекторские агентства, всё чаще приходится заниматься правоохранительным органам. Так, в конце прошлого года московская полиция, а также следственные органы разбирались в ситуации, в которой оказалась жительница столицы.

Став кредитным должником банка «Траст», женщина столкнулась с угрозами неизвестных людей, которые требовали полного погашения долга. Коллекторы даже угрожали взорвать детский сад, в котором та работает воспитателем. Общий долг воспитателя составляет около 400 тыс. рублей. До недавнего времени она вовремя осуществляла платежи, но уже полгода ее семья испытывает финансовые трудности.

Отметим, что подобные действия коллекторов — не редкость. В октябре прошлого года в Калининграде коллекторы своими действиями чуть не довели до инсульта пенсионерку, требуя у нее вернуть долг за дочь.

 

https://news.mail.ru/politics/21318858/?frommail=1

 

 

[Варфоломей]

Центробанк снизил ключевую ставку до 14 процентов

 

Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку с 15 до 14 процентов. Соответствующая информация содержится в сообщенииЦБ.

Регулятор сообщает, что снижение ключевой ставки поспособствует снижению экономических рисков и не разгонит инфляцию. По прогнозу Центробанка, в марте 2016 года цены вырастут на 9 процентов. «По мере ослабления инфляционных рисков Банк России будет готов продолжить снижение ключевой ставки», — сказано в сообщении Банка России.

Сдерживающее влияние на рост цен на товары и услуги оказывает сокращение реальных доходов населения и падение потребительских расходов, отмечает регулятор. http://lenta.ru/news/2015/03/13/cbrkey14/

[Иринка42]

Правительство России ограничило максимальную процентную ставку по ипотеке.

 

Согласно постановлению, подписанному премьером Дмитрием Медведевым, она стала составлять 13% годовых.

 

В постановлении Кабмина говорится, что доступность ипотечного кредитования в стране сократилась в связи с плохой макроэкономической ситуацией: некоторые кредитные организации прекратили выдачу ипотечных кредитов, а некоторые — установили ставку в 20% годовых, что на 7,5% выше средней ставки по ипотеке в 2014 году (12,5%).

На субсидирование банкам ипотечных кредитов выделено 20 млрд рублей. Субсидии будет выдавать Министерство финансов России. «Ставка по ипотечным кредитам для новых строек, для желающих приобрести ипотеку будет субсидироваться и не будет превышать 13 процентов в текущем году», — подтвердил глава ведомства Антон Силуанов.

На получение ипотечного кредита с льготной ставкой могут претендовать граждане, приобретающие жилье на первичном рынке. Правительство будет субсидировать ипотеку до конца 2015 года.

 

Неофициальная информация о том, что правительство России согласилось выделить 20 млрд рублей на субсидирование ипотечных кредитов появилась 3 февраля. Тогда сообщалось, что для получения субсидированного кредита необходимо соблюдение трех условий:

• Жилье должно приобретаться на первичном рынке;
• Первоначальный взнос — не менее 20%;
• Максимальный размер кредита для Москвы, МО и Санкт-Петербурга — 8 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей.

 

http://www.novayagazeta.ru/news/1692346.html

[Иринка42]

Сибирский фермер, вываливший перед Сбербанком телегу навоза, ​оштрафован на 11 тыс. рублей

Куйбышевский районный суд Новосибирской области назначил фермеру Александру Бакшаеву, который высыпал перед отделением Сбербанка России телегу навоза, штраф в размере 11 тыс. рублей, говорится в решении суда.

Нашумевшая по всей стране история произошла в 6:54 утра по местному времени 13 февраля. Бакшаев, являясь организатором одиночного пикета у здания дополнительного офиса Сбербанка в Куйбышеве, выразил свое личное мнение против банковской системы. Житель Новосибирской области вывалил перед входом в здание банка кучу навоза, установив в нее плакаты с надписями «Банкиры — враги народа» и «Долой кредитное рабство».

Таким образом, решил суд, фермер нарушил ст. 9 Федерального закона «О собраниях, митингах, демонстрациях, шествиях и пикетированиях», согласно которой публичное мероприятие не может начинаться ранее 7 часов и заканчиваться позднее 22 часов текущего дня по местному времени.

Постановлением суда Бакшаев признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 20.2 КоАП РФ, ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 11 тыс. рублей. В судебном заседании Бакшаев свою вину признал полностью. Постановление не вступило в законную силу.

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7873677

[Иринка42]

Россиянка Светлана Лохова отсудила у лондонского офиса "Сбербанк КИБ" 3,1 млн фунтов (около 4,6 млн долларов). Суд по трудовым спорам посчитал, что россиянка, выпускница Кэмбриджа, подвергалась в компании домогательствам, издевательствам и дискриминации.

"Сбербанк КИБ" - корпоративно-инвестиционный бизнес "Сбербанка", созданный после приобретения бенком компании "Тройка Диалог".

В прошлом октябре суд признал Лохову потерпевшей, поскольку было установлено, что ее бывший начальник, главный трейдер банка Дэвид Лонгмуир, назвал ее "чокнутой", а также обвинял ее в употреблении кокаина.

Экс-коллеги также выдвигали против нее ложные обвинения в пристрастии к наркотикам уже во время разбирательства.

Сейчас суд по трудовым спорам лишь объявил сумму компенсации, которая полагается Лоховой за "сознательные попытки" оказывать на нее давление на рабочем месте.

В решении говорится, что обвинения, произнесенные в адрес девушки уже в суде, были необоснованными и использовались лишь для оказания давления на бывшую коллегу, поскольку было очевидно, что эти заявления процитируют в прессе.

Травля в рабочем коллективе обернулась для Лоховой нервным срывом: в январе 2012 года она ушла в отпуск и с тех пор так и не вернулась к работе в "Сбербанк КИБ".

Сейчас она заявляет, что ее репутация разрушена и у нее нет шансов найти новую работу в финансовом секторе.

Бывший начальник Лоховой Дэвид Лонгмуир больше не работает в "Сбербанк КИБ", он уволился еще в прошлом году по соглашению сторон. При этом он признавал, что действительно допускал в адрес Лоховой недопустимые комментарии, однако объяснял это не дискриминацией по половому признаку, а личной неприязнью.

http://www.bbc.co.uk/russian/uk/2015/04/150407_lokhova_compensation?ocid=socialflow_twitter

[Иринка42]

За испорченную кредитную историю женщина отсудила у финансистов 10 000 руб.

В Нижегородской области суд взыскал компенсацию с кредитной организации, которая приписала долг клиентке из-за разногласий по договору, испортив таким образом ее кредитную историю, сообщаетпресс-служба Борского городского суда.

Ранее в Борский суд обратилась местная жительница с иском к микрофинансовой кредитной организации ООО МФО "КЛ", которая исказила ее кредитную историю, лишив возможности получить кредит.

По словам истицы, она и ООО МФО "КЛ" заключили договор, согласно которому фирма должна была получить для нее решения банков и кредитных организаций о кредитах на любые цели по ее запросам. В ходе работы по договору возникли разногласия и сотрудники компании заявили, что в отместку заказчице испортят ее кредитную историю.

Женщина не придала этому значения, но когда спустя некоторое время обратилась в банки и кредитные организации Нижегородской области с заявлениями о получении кредита, получила отказы. Их причинами стали ее негативная кредитная история и наличие просроченной задолженности.

В ОАО "Национальное бюро кредитных историй" истица выяснила, что, согласно своей кредитной истории, 1 сентября 2014 года она якобы взяла в ООО МФО "КЛ" кредит в размере 1500 руб. сроком до 2 сентября и его не погасила. По состоянию на 26 ноября ее задолженность составляла 19 032 руб. После этого женщина обратилась в суд.

Представитель ООО МФО "КЛ" с иском не согласился, заявив, что ведение учета и систематизация данных по всем клиентам автоматизированы, выгрузка данных происходит в автоматическом режиме. В результате очередной выгрузки данных для ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ) произошел технический сбой, в ходе которого в систему попали ошибочные данные о задолженности истицы.

Суд посчитал, что ООО "МФО "КЛ" нарушило права истицы и обязал компанию в течение пяти дней с даты вступления решения в законную силу направить в адрес ОАО "Национальное бюро кредитных историй" сведения об отсутствии у истицы долга по микрокредиту. Суд также взыскал с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда.

http://pravo.ru/news/view/117633/

[Иринка42]

ПФР допустит банки к информации о доходах россиян в июне

 

Определены 16 банков, которые узнают о клиентских доходах из ПФР

 

С 1 июня 2015 года банки в тестовом режиме начнут получать данные о доходах заемщиков из Пенсионного фонда России (ПФР). Об этом «Известиям» рассказал директор департамента развития «электронного правительства» Минкомсвязи Владимир Авербах. Как ожидается, с клиентов российских банков станут гораздо реже требовать справку о доходах.

 

Речь пока идет о пилотном проекте предоставления банкам доступа к базам ПФР, в нем примут участие 16 кредитных организаций. В их числе: Бинбанк, Совкомбанк, «Русский стандарт», Газпромбанк, ХКФ-банк, Банк Москвы, Альта-банк (уже подключились или завершают подключение к системе Единому порталу госуслуг (ЕПГУ), что необходимо для направления в ПФР запросов при обращении россиян за кредитами). Еще девять банков пока не подключились к ЕПГУ: Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Петрокоммерц», СКБ-банк, Юниаструм-банк, банк «Связной», ТКС-банк, Ситибанк и Ханты-мансийский банк «Открытие».

 

Пилотный проект, по словам Авербаха, должен завершиться в декабре 2015 года. В течение июня Минкомсвязи будет анализировать, насколько эффективно работает механизм, при необходимости устранять технические недочеты. Предполагается, что, после того как 16 участников пилота обкатают технологию (на это уйдет около двух месяцев), остальные российские банки, которые хотят проверять доходы клиентов через базы ПФР, смогут начать подключение к ЕПГУ. Авербах считает, что банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, могут не дожидаться окончания пилота, а начать подключение к ЕПГУ после того, как 16 первых участников покажут положительные результаты. Авербах отмечает, что единственным сдерживающим фактором для банков может выступать необходимость нести дополнительные расходы на доработку своих IT-систем.

 

Механизм получения банками доступа к базам ПФР через ЕПГУ был предложен министерством связи в августе 2014 года на совещании в Центробанке (izvestia.ru/news/575902). Этот вариант стал альтернативой прямому доступу банков к базам ПФР — такой подход не устроил Пенсионный фонд. Теперь банки будут получать доступ к данным ПФР при посредстве самих клиентов — схема в общих чертах выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк за кредитом через интернет или лично. Если через интернет, то информационная система банка спрашивает у клиента, зарегистрирован ли он на портале госуслуг. Если зарегистрирован, то заемщик перенаправляется на ЕПГУ, где он вводит свой логин и пароль. ЕПГУ спрашивает, согласен ли заемщик предоставить информационной системе банка доступ к данным о состоянии его счета в ПФР. Если заемщик дает согласие, то тем самым он инициирует запрос данных о состоянии счета в ПФР через портал госуслуг и предоставление разового доступа к этим данным со стороны информационной системы банка. Сейчас на портале Gosuslugi.ru доступна функция заказа сведений о пенсионных накоплениях — можно посмотреть объемы и динамику поступлений от своих работодателей на страховую и накопительную части.

 

По прогнозам Минкомсвязи, к 2018 году 70% граждан должно быть подключено к электронным услугам. На данный момент на ЕПГУ зарегистрировано более 14,65 млн человек (10% россиян). Если заемщик не зарегистрирован на портале госуслуг, то он может пройти онлайн-регистрацию на Gosuslugi.ru — для проверки пенсионных накоплений достаточно введенной в прошлом году удаленной регистрации (для полного доступа к госуслугам нужно подтверждать свою личность, получив дополнительный код почтой или на руки в офисе «Ростелекома» либо в многофункциональных центрах — паспортных столах). Минкомсвязи в рамках проекта предлагает банкам регистрировать граждан на портале. Для этого гражданину требуются паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС). Тогда после регистрации клиент сразу же сможет предоставить банку сведения из ПФР. Как отмечает Авербах, поскольку банки получают данные через граждан, а не напрямую, не нарушается закон «О персональных данных».

 

— Операция по регистрации заемщика занимает 2–3 минуты и не требует специальной квалификации от сотрудника банка, — говорит собеседник. — Чтобы можно было регистрировать граждан на портале госуслуг, необходимо подключить информационную систему банка к ЕПГУ. Технология подключения проработана и не вызывает каких-либо сложностей. На сегодняшний день к ЕПГУ уже подключены более 150 различных информационных систем. Стоимость подключения зависит от специфики информационной системы банка. Она может составлять в среднем несколько сотен тысяч рублей. Срок подключения — 6–8 недель.

 

В пресс-службе ПФР заявили, что коммерческие банки являются в России организациями с наиболее развитым и передовым IT-сегментом, а предлагаемая технология подключения к ЕПГУ стандартизирована, опробована и довольно проста.

 

— У банков есть выраженная мотивация получать такую информацию от граждан, — уверены в пресс-службе ПФР. — Они надеются, что эти данные повысят эффективность их работы по кредитованию, поэтому приложат все возможные усилия к быстрому подключению к системе. Однако банки прекрасно понимают, что наличие доходов у гражданина «вчера» не означает их наличие «завтра», когда кредит уже будет взят.

 

Або Пугоев, первый замдиректора департамента безопасности Бинбанка, говорит, что банки смогут получать данные о доходах заемщиков из ПФР за 2–3 минуты, в случае если клиенты уже зарегистрированы на ЕПГУ. По словам Пугоева, в ходе реализации пилота это время будет сокращаться.

 

— Если человек не прошел регистрацию, он сможет сделать это с помощью банка, но тогда процесс будет дольше, — указывает Пугоев. — Данный проект интересен Бинбанку в плане ускорения процесса принятия решения по одобрению заявки на кредит и установлению лимита кредитной нагрузки для заемщика. Мы надеемся, что реализация проекта позволит нам получать сведения из ПФР по всем заемщикам, что в конечном итоге позволит формировать качественный кредитный портфель (о результатах можно будет судить по итогам первых шести месяцев), снизить работу по верификации предоставленного заемщиком пакета документов, сократить перечень необходимых для получения ссуды документов. Помимо затрат на интеграцию IT-системы банка с ЕПГУ, банки должны будут предусмотреть расходы на закупку терминалов, через которых будет организован доступ в ЕПГУ.

 

Как отметили в пресс-службе ХКФ-банка, сразу после регистрации на сайте госуслуг в офисе банка клиент получит простую электронную подпись для доступа в свой личный кабинет, откуда можно отправить выписку по своим пенсионным поступлениям в банк. Организация планирует с помощью анализа таких новых клиентов модифицировать модели оценки заемщиков (скоринг).

 

Опрошенные банки до запуска проекта еще окончательно не определились, как такие оперативные справки из ПФР повлияют на отношения с клиентами — скорее всего, будет отменено требование о предоставлении справки о доходах. Некоторые банки заявили, что смогут сразу же снизить ставку по кредиту на основании справки из ПФР.

 

— Очевидно, что банки будут стремиться поощрять клиентов в предоставлении данной информации, в том числе и предложением более интересных условий кредитования. Положительная разница в процентной ставке по кредиту для клиентов может составлять до 1–2 процентных пунктов, — считает первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева.

 

— Предоставление банкам доступа к информации ПФР приведет к снижению процентных ставок на рынке розничного кредита и повысит устойчивость российской банковской системы, — согласен начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Это особенно важно в условиях экономического кризиса, когда из-за сокращения реальных доходов населения стремительно растет розничная просрочка. На рынке розничного кредита наметились разрушительные тенденции: портфель сокращается, а его качество ухудшается. За январь-февраль просрочка в розничном рублевом кредитном портфеле выросла на 60,3 млрд рублей, или на 9,7%, тогда как розничный рублевый кредитный портфель за этот период сократился на 258,7 млрд рублей, или на 2,3%. Следующим шагом мог бы стать допуск банков к информации Федеральной налоговой службы. С этим банкирам будет сложнее, да и на сайте госуслуг сейчас физлица могут узнать лишь свою задолженность по уплате налогов.

 

http://izvestia.ru/news/585046#ixzz3WiKS0t4l

[Иринка42]

СМИ: У четырех российских банков отзовут ипотечные средства

Два из них входят в первую сотню по активам, два других — в топ-250. Названия организаций пока неизвестны

В понедельник, 20 апреля, представители Агентства по ипотечному жилищному кредитованию сообщили, что в ближайшее время досрочно отзовут свои средства у четырех российских банков.

Финансовые организации, по данным ведомства, не вызывают доверия. О каких конкретно банках идет речь, пока неизвестно. Известно лишь, что два из них входят в первую сотню по активам, два других — в топ-250.

Все эти предприятия показали убыток в первом квартале года. Общая сумма, подлежащая возврату, составляет около 3 миллиардов рублей, пишет газета «Коммерсантъ».

Напомним, недавно Центробанк оставил без лицензии столичную «Компанию розничного кредитования» и небанковскую организацию «Уральская расчетная палата», а чуть раньше лицензий лишились столичный банк «ИстКом-Финанс» и питерские «Фининвест» и «Евросиб банк».

По мнению регулятора, все эти банки нарушали как федеральные законы о банковской деятельности, так и нормативные акты Банка России, оказались неспособны рассчитаться с кредиторами.

http://www.kp.ru/online/news/2034067/

[Иринка42]

В России начались массовые социальные дефолты

Более 5 млн человек не платят по кредитам – их долги перед банками достигают 1,3 трлн руб.

Не увольнять людей: рабочие закредитованы – вот главная просьба профсоюзов при обсуждении антикризисных мер, рассказывает фигурант «золотой сотни» Forbes, владеющий производствами в разных регионах страны. Все остальное – сокращение рабочего дня и др. – профсоюзы, по его словам, готовы обсуждать.

К апрелю в срок не обслуживался каждый пятый кредит, каждый десятый был безнадежным, свидетельствуют данные кредитных бюро и коллекторов. Статистика ЦБ запаздывает, но и она показывает взрывной рост проблемных долгов – за год они увеличились в полтора раза и к марту достигли почти 1 трлн руб. Не обслуживается 9% розничного кредитного портфеля банковской системы.

Граждане перестают платить по кредитам из-за «резкого ухудшения материального положения» и «потери работы», показывают опросы.

Люди и деньги

Непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек – это более половины экономически активного населения страны (75,5 млн в 2013 г., по Росстату). Такие данные по своей базе дает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), которому сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ (госбанк передает в это бюро все истории своих частных клиентов). Агентство Fitch также оценивает число заемщиков в России примерно в 40 млн.

Всего россияне должны банкам 10,6 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% – три и более. Чем больше кредитов висит на человеке, тем хуже он платит – к примеру, в последней категории в срок не платит треть заемщиков.

За год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредитов, по данным ОКБ, выросло почти на 1,5 млн – до 5,2 млн человек к апрелю. Просроченных платежей у них накопилось на 780 млрд руб., а вся непогашенная задолженность – 1,28 трлн. Эти заемщики не платят по долгам уже более 90 дней, а поскольку это в основном необеспеченные кредиты, то вернуть с них удастся только 5–7% (так оценивает возвратность подобных долгов Fitch).

Проблемный кредит сейчас у каждого пятого заемщика, оценивает президент коллекторской компании.

«Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. «Секвойя» проводит мониторинг по базам кредитных бюро и отчетностям банков, анализирует проданные банками плохие портфели и финансовое состояние должников.

Банковская отчетность это подтверждает, хотя в зависимости от рисковой политики банка ситуация различается. К примеру, в портфеле банка «Восточный экспресс» в срок не обслуживается каждый третий кредит (32%), но проблемным банк признает только 21%. Остальные либо обеспечены залогом, либо платежи пропущены менее чем на 90 дней, объясняет банк.

Как тают доходы

По данным Росстата, инфляция с начала года на 13 апреля составила 7,8%, в годовом исчислении (к марту 2014 г.) – 16,9%. Заработная плата в феврале (к февралю 2014 г.): номинальная – выросла на 5,2%, реальная – снизилась на 9,9%. По февральскому прогнозу Минэкономразвития, сокращение доходов россиян к концу года замедлится: инфляция за год составит 12,2%, номинальная зарплата вырастет на 4,6%, реальная – снизится на 9,6%.

У группы «ФК Открытие» просрочено 15%, но свыше 90 дней – всего 10%. Это потому, что банк «закрутил гайки» в 2014 г. «Значительно меньше кредитуем клиентов с улицы, фокусируемся на продуктах с низким уровнем риска – ипотеке и предодобренных кредитах для зарплатных клиентов с хорошей кредитной историей, которых мы давно знаем», – объясняет зампред правления «ФК Открытие» Елена Будник.

Впрочем, в этом году ситуация успела ухудшиться. В I квартале просроченные кредиты росли рекордными темпами – почти на 2 п. п. до 17,6% портфеля, отмечают аналитики ОКБ. Особенно портятся необеспеченные ссуды – в срок не обслуживается уже каждый пятый потребительский кредит (почти 7 млн ссуд). В сегменте кредитных карт просрочено 15,8% (4,8 млн ссуд), в автокредитах – свыше 11%.

Начинает портиться даже ипотечный портфель: в срок не обслуживается 83 300 кредитов против 54 000 годом ранее (3,5%).

«Ситуация с просроченной задолженностью тревожная», – говорит гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. По его словам, в кризис 2008–2009 гг. доля проблемных долгов достигала максимум 12%, сейчас уже превысила 17%, при этом и портфели розничных кредитов с прошлого кризиса выросли втрое.

«Такого количества социальных дефолтов в новейшей истории страны еще не было», – признает зампред правления «ОТП банка» Илья Чижевский.

Люди и банки

Скорость, с которой портятся кредиты, 2–3-кратный рост расходов на резервирование потерь, убытки, о которых банки отчитались в 2014 г., вызывают вопрос: как банки могли прозевать такие риски? Когда был потерян контроль над ситуацией?

«Проблема началась не в этом году – еще до ухудшения ситуации в экономике в необеспеченном розничном кредитовании были накоплены чрезмерные риски, – говорит Чижевский. – Первые звонки прозвенели в 2013 г.: запросы в кредитные бюро показали, что население, особенно группы с доходами ниже среднего, набрали слишком много кредитов».

«Основная причина в агрессивном росте кредитования – в 2011–2013 гг. банки наращивали портфели по 50–60% в год, что привело к резкому росту долговой нагрузки населения», – говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев. Причем быстрее всего росла выдача дорогих кредитов, что усугубляло давление долгов на заемщиков, отмечает он.

Некоторые банки уже тогда по собственной инициативе ужесточили риски, сократили выдачу. Ну а самых ретивых игроков начал «охлаждать» ЦБ.

Летом 2013 г. о признаках грядущих дефолтов граждан предупредил «Связной банк». В России появилась большая категория клиентов, которые каждые 4–6 месяцев берут новый кредит и частично гасят из него предыдущие ссуды, показал проведенный «Связным» анализ баз двух крупных кредитных бюро. К лету 2013 г. у 19% заемщиков имелось по пять и более кредитов, а долг такого человека перед всеми кредиторами вдвое превышал среднедушевой годовой доход россиян. «Если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому», – предупреждали в 2013 г. рисковики «Связного банка».

Банки видели, как растут риски, но не могли остановиться, рассказывают два розничных банкира. «Конвейер разогнался – вся сеть продаж, бизнес-модель были заточены под рост, перестроиться в один момент невозможно», – объясняют они.

Сейчас этот риск реализовался. К закредитованности добавилась стагнация экономики – рост реальных доходов населения, наблюдавшийся до 2014 г., сменился падением, уровень безработицы, в том числе скрытой, растет, из-за инфляции и девальвации рубля увеличились расходы на текущее потребление, перечисляет Васильев.

Это может привести к дальнейшему ухудшению качества розничных портфелей, полагает Fitch, но насколько могут вырасти потери банков – «прогнозировать пока сложно».

Аналитики S&P тоже сейчас готовят отдельный прогноз по рискам розничного кредитования «с учетом текущего развития ситуации».

У практиков свои методы. В марте «Секвойя» провела опрос граждан, чьи долги переданы коллектору на взыскание. Опрос показал, что большинство должников 2015 г. – добросовестные заемщики: они признают долг, но не могут платить из-за финансовых трудностей, рассказывает Докучаева.

38% должников назвали причиной невыплаты кредита «резкое ухудшение материального положения». Доля таких ответов за год почти удвоилась. 20% должников ссылаются на «потерю работы», 15% – на «сокращение зарплаты». «Если ситуация в экономике не изменится в лучшую сторону и на предприятиях продолжатся сокращения и перевод части персонала на сокращенный рабочий день, доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, к концу 2015 г. может достигнуть 35–40%», – оценивает Докучаева.

Если в экономике не произойдет «существенных улучшений», к концу этого года проблемы с выплатами по кредиту могут возникнуть «у каждого третьего заемщика», констатирует Докучаева: «Из-за снижения реальных доходов у людей больше средств уходит на товары первой необходимости и меньше остается на погашение кредитов».

Падают не только реальные доходы, но и номинальные. «На входящем [клиентском] потоке есть тренд к снижению заявленных доходов до 8% – в зависимости от категории клиентов», – говорит член правления Альфа-банка Михаил Повалий. «Изменения в экономике затрагивают многих клиентов, что, конечно, отражается и на их поведении», – признает банкир. Пик плохих долгов еще не пройден, считает Повалий: «До конца года просроченная задолженность будет расти, пик, возможно, придется на конец лета».

Банки и деньги

Плохими долгами накрыло всю банковскую систему – стремительно ухудшается качество розничных портфелей даже у госбанков. У группы ВТБ в 2014 г. «обесцененные кредиты» (так классифицирует их сам банк) увеличились почти на 90%. У Сбербанка прирост проблемных кредитов – 77%. В итоге ВТБ почти сравнялся со Сбербанком по плохим розничным долгам – 175 млрд руб. против 188 млрд, хотя его розничный портфель в два с лишним раза уступает Сбербанку (1,93 трлн руб. против 4,85 трлн).

«Прирост просроченной задолженности по розничным кредитам связан в первую очередь с ухудшением общей макроэкономической ситуации в 2014 г., что повлекло снижение платежеспособности отдельных категорий клиентов», – объясняет представитель ВТБ.

Чтобы освободить капитал, банки выставляют на торги рекордные суммы плохих долгов – в I квартале они предложили коллекторам 185 млрд руб. розничных кредитов (за весь прошлый год – 292 млрд), оценивает Первое коллекторское бюро.

Толку от этой чистки немного: пока банки избавляются от старых портфелей, успевают испортиться новые. К примеру, «Восточный экспресс» в 2014 г. продал плохих кредитов на 12,5 млрд руб., но их доля в портфеле все равно выросла – с 14 до 21%.

Чтобы было из чего закрывать потери, нужны доходы – а с этим туго. Выдача новых кредитов, которые бы генерили процентный доход, упала в разы.

«Пока у банков росли портфели, модель «хороший клиент платит за плохого» работала, но сейчас конвейер встал: хорошие заемщики брать по таким ставкам кредиты не хотят», – сетует руководитель частного розничного банка.

Спрос на потребительские кредиты в Сбербанке снизился в четыре раза, на ипотеку – вдвое, рассказывал в начале апреля президент госбанка Герман Греф. Снижение произошло по сравнению с ориентиром Сбербанка – средним недельным спросом за 11 месяцев 2014 г. Правда, спустя несколько дней Греф уже докладывал президенту Владимиру Путину, что «пошло оживление» – в апреле спрос населения на кредиты вырос на 20%. Однако другие банкиры оживления заемщиков пока не заметили.

Заемщики брать кредиты не хотят, банки давать боятся. «В I квартале спрос на потребительские кредиты со стороны граждан упал в два раза. При этом кардинально сократилась и выдача: по ипотеке – на 42%, по автокредитам – на 69%, по кредитным картам и pos-кредитам – более чем в полтора», – перечисляет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

«Клиентам с улицы» дорога в банк закрылась. По словам Волкова, теперь банки в основном принимают заявки на кредит у тех граждан, чьи финансовые возможности они «точно понимают», – это вкладчики, зарплатные клиенты, бывшие и действующие заемщики.

Но такие хорошие клиенты брать кредиты по таким ставкам не хотят. «Ставки по ипотеке в I квартале превышали 15% годовых, т. е. фактически были запретительными», – говорит Волков. Надежда на бюджет – субсидирование ипотечных ставок и господдержка автокредитования могут несколько улучшить ситуацию, рассчитывает он.

В розничных банках перспективы комментируют обтекаемо. В «Ренессанс кредите», по словам зампреда Татьяны Хондру, наблюдается «некоторое ухудшение платежной дисциплины», что связано «с ростом уровня социальных дефолтов». (На середину 2014 г. у банка не работал каждый пятый кредит, более свежих данных нет.) «Негативная ситуация в экономике сказывается на клиентах с высокой кредитной нагрузкой и на тех, кто активно использовал перекредитование для обслуживания своих долгов», – говорит Хондру.

Кредитование сжалось, но не остановилось, говорит Чижевский. «Все банки адаптируют свою бизнес-модель к новой реальности. Все заняты сокращением издержек, – рассказывает он. – Большинство банков разрабатывают программы снижения долговой нагрузки на розничных заемщиков – «фабрику реструктуризации». Потребность клиентов в таких программах «при нынешних вводных» будет расти, признает Чижевский.

Пока запросы на реструктуризацию «не носят массовый характер», говорит представитель Сбербанка: «Но у банка есть стандарты реструктуризации, чтобы при необходимости иметь возможность проводить ее при обращении клиентов».

Многие банки начали этот год с обзвона заемщиков – выясняли, как клиентам живется в кризис, не нужно ли помочь. «Мы прекрасно понимаем: когда многие компании оптимизируют расходы и сокращают персонал, людям может потребоваться время на поиск нового места работы. В такой ситуации банк предоставил клиентам возможность снизить нагрузку на семейный бюджет», – говорит Повалий, подчеркивая, что о массовой реструктуризации речь не идет. «Не все клиенты смогут даже после реструктуризации осуществлять выплаты», – предупреждает он. «Реструктуризация не выход», – согласна Докучаева. Опыт показывает, что через два-три месяца 40–60% реструктурированных кредитов опять выходит на просрочку, говорит она: «Это не решение проблемы, а отсрочка». По ее мнению, для части должников выходом станет закон о банкротстве физлиц, вступающий в силу с июля.

Самые пессимистичные участники рынка оценивали, что в первый год действия закона объявить себя банкротами и освободиться от обязательств сможет до 2 млн человек, напоминает Докучаева, однако сама она ожидает, что количество банкротов не превысит 200 000 человек. Некоторые недобросовестные заемщики попытаются воспользоваться законом, чтобы не выплачивать долги, – таких мошенников может быть несколько десятков тысяч, говорит она. «Учитывая все факторы, потери кредиторов [от вступления в силу закона о банкротстве] могут составить 10–15%», – полагает Докучаева.

Научиться прощать

Некоторые банки изучают варианты «кредитной амнистии» для совсем безнадежных случаев. Антикризисный сценарий одного из госбанков, разработанный в разгар кризиса, предусматривал «прощение долгов» в пределах 1,5–2% проблемного розничного портфеля, рассказывает его сотрудник, но пока с прощением решили обождать – ситуация оказалась лучше ожиданий.

Если число социальных дефолтов будет нарастать и такие должники начнут вести себя «активно и громко – как валютные ипотечники», на банки начнут давить власти, требуя прощения долгов «без должной компенсации», опасается совладелец среднего частного банка. «Ресурсов закрывать дыры от кредитной амнистии у банков нет. Если госбанки могут рассчитывать на помощь своего акционера, то у частных банков акционеры такими возможностями не обладают – проще отдать такой банк со всеми долгами на санацию», – говорит он.

«Можно ли считать выходом кредитные каникулы или амнистию? Кому-то придется компенсировать потери банковской системы, эта нагрузка ляжет на добросовестных заемщиков и бюджет, т. е. в итоге на налогоплательщиков», – рассуждает Докучаева.

Регулятор знает, сколько человек стоит за 1 трлн руб. проблемных кредитов, уверены участники рынка. Кредитные бюро «на регулярной основе» передают ЦБ детализированную аналитику по рынку розничного кредитования, в которой в том числе отражено количество заемщиков, их кредитная нагрузка, заявили в бюро.

Представитель Центробанка отказался комментировать вопрос о том, потребуются ли вмешательство регулятора и специальные госпрограммы для «расшивания» плохих кредитов населения.

 

http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/04/21/v-rossii-nachalis-massovie-sotsialnie-defolti

[Иринка42]

«Русский стандарт» нашел способ, как поднять ставки по выданным кредитным картам

Препятствий в законе для этого нет, но и прямого разрешения тоже, объясняют эксперты

 

Менее половины держателей карт «Русского стандарта» получили извещение о повышении ставок. Банк предложил им новый тарифный план, процентная ставка по которому выше прежней на 1,9–6,9 процентного пункта, уточнил представитель «Русского стандарта» Артем Лебедев. Стоимость страховок банк, по его словам, сохранит. Клиент может принять данное предложение либо погасить текущую задолженность на прежних условиях и закрыть карту.

Для клиента с премиальной кредиткой стоимость использования заемных средств банка увеличивается с 28 до 34,9% годовых, пишет портал Banki.ru, при этом доля основного долга в структуре ежемесячного платежа снижается с 2 до 1%.

Решение обусловлено негативными изменениями макроэкономической ситуации в стране и существенным увеличением стоимости фондирования. При благоприятном развитии экономики банк будет снижать ставки по кредитным продуктам, как делал в 2008–2014 гг., когда ставки были снижены более чем на 20%, указывает Лебедев.

Сколько заемщики задолжали банку

55 млрд руб. достигли просроченные кредиты «Русского стандарта» и составляют четверть кредитного портфеля, который к 1 апреля сократился до 213 млрд руб.

По оценкам Fitch, в 2014 г. кредитные потери «Русского стандарта» превысили 20% работающего портфеля. Показатель достаточности основного капитала, который в середине 2014 г. составлял 4,4%, должен был еще снизиться. По итогам I квартала банк получил убыток в 6,5 млрд руб., причем половина его – от кредитования. Банк стал сокращать кредитный портфель начиная с середины прошлого года, а в декабре практически обнулил лимиты для пятой части кредиток. Один из клиентов банка тогда признался, что его лимит снижен с 500 000 до 8000 руб.

«Практически все розничные банки убыточны из-за больших резервов на возможные потери по ссудам, рассказывает аналитик Moody’s Александр Проклов, к апрелю «Русский стандарт» направил в резервы 63 млрд руб. (капитал банка, по данным Fitch, на 1 февраля составил 36,8 млрд руб.). В данный момент у «Русского стандарта» два источника прибыли, объясняет Проклов, это кредитование и работа с ценными бумагами. Если бы не большие отчисления в резервы, банк, вероятно, был бы прибыльным, считает он.

До «Русского стандарта» ставку по уже выданным кредитным картам поднял банк «Авангард», это позволяли договоры с клиентами, объяснял его предправления Валерий Торхов. Но не всем так повезло. Тонкость в том, что четкого определения того, что такое кредит по карте, нет, – каждая новая транзакция может считаться новым кредитом, говорит один из банкиров: «Мы не стали повышать ставки после консультации с юристами».

Скорее всего, «Русский стандарт» будет распространять новую ставку только на покупки, которые будут сделаны после вступления в силу этих условий, считает партнер Tertychny Law Иван Тертычный. Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты – комплексный, указывает он, и банк может посчитать, что законодательного запрета на изменение ставки в рамках этого договора нет, по крайней мере в части еще не использованной держателем карты суммы. Банк, скорее всего, заявит, что клиент вправе отказаться от покупок по карте на новых условиях, поэтому его права не нарушаются, заключает он.

 

http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/04/21/russkii-standart-nashel-sposob-kak-podnyat-stavki-po-vidannim-kreditnim-kartam

 

Да пусть повышают, придурки. Роспотребнадзор их штрафами завалит. 

[Бывалый]

Артем Лебедев.

Случаем не родственник? Может поэтому РС так стоит в судах?

[Иринка42]

И так наглеет с односторонним изменением процентной ставки. Хотя, Авангард еще раньше отморозился в этой части. 

[Бывалый]

Я так и не понял на основании чего они решили менять ставки? Типа предложили новый тариф с повышением или закрывайте по действующему в случае несогласия? Не закрыл карту по текущему тарифу, значит акцептировал тариф с повышением? Так что ли?

[Иринка42]

Именно так. 

[Бывалый]

Не удивлюсь, если эта схема в 90% случаях в судах устоит. Сцуки (простите меня за мой англицкий). 

[Иринка42]

Работников Центробанка начнут проверять психиатры

Всем руководителям структурных подразделений Центробанка были разосланы письма, в которых говорится о необходимости проведения психиатрического освидетельствования всех сотрудников, сообщают «Известия».
Глава административного департамента Центробанка Петр Балакин в этом письме ссылается на постановление правительства РФ от 23 сентября 2002 года, согласно которому все работники, деятельность которых связана источником повышенной опасности, каждые пять лет должны проходить обследование у психиатра.
Служащие Банка России подпадают под это постановление, так как оно относится к тем, кто осуществляет «работы, связанные со слежением за экраном дисплеев и другими средствами отображения информации», а также к тем, чья деятельность связана с драгоценными металлами: золотом, платиной, серебром и их сплавами. При этом в структурных подразделениях ЦБ такое обследование не проводилось.
Это решение было принято после того, как в январе 2015 года сотрудник Центробанка в Амурской области расстрелял трех своих сослуживцев.
При этом специалисты не уверены, что одной встречи с психиатром будет достаточно для выявления скрытых проблем.
 

http://svpressa.ru/society/news/119465/

[Иринка42]

Кредитный капкан В случае помощи валютным ипотечникам правительству придется помогать и хроническим должникам

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Статистический показатель хоть и небольшой, но весьма знаменательный. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), объем розничного кредитования банками на 1 апреля сократился в годовом выражении на 4,27 процента. Банкиры объясняют этот факт ужесточением собственных требований к заемщикам. С другой стороны, как считают специалисты, он явно свидетельствует о том, что пик кредитного бума в России пройден, а россияне уже «наелись» кредитами. В этой ситуации государство рискует столкнуться с требованиями о помощи не только от так называемых валютных ипотечников.

Сирым и убогим

Президент Владимир Путин поручил правительству и Центральному банку до 15 мая принять решение о целесообразности государственной поддержки гражданам, оформившим ипотечные кредиты в валюте и попавшим в тяжелую ситуацию в связи с девальвацией рубля. Однако, как показывает статистика, людей, испытывающих проблемы с обслуживанием банковских кредитов, в России на порядок больше. И валютные ипотечники — лишь малая их часть.

По данным ЦБ, по состоянию на 1 января этого года российские банки выдали гражданам кредитов на общую сумму 11 триллионов 329 миллиардов рублей. Эта цифра вполне сравнима с доходной частью федерального бюджета страны и составляет 15,9 процента внутреннего валового продукта всей страны. А к общим суммарным доходам населения и того больше — 23,7 процента. Другими словами, почти каждый четвертый рубль, который зарабатывают россияне, они теперь должны отдавать банкам. При этом, для сравнения, ипотечных кредитов в валюте на тот же период банки предоставили на сумму всего в 748 миллионов рублей. Что называется, почувствуйте разницу.

Более того, граждан, для которых обслуживание «висящих» на них потребительских кредитов составляет серьезную проблему, в России значительно больше, чем валютных ипотечников. По данным НБКИ, сегодня около 11 миллионов россиян уже обслуживают более двух потребительских кредитов одновременно. Из них более 1 миллиона 300 тысяч человек оформили на себя по четыре кредита, а 624 тысячи — пять и более. Понятно, что последние оформляют новые кредиты для обслуживания старых. А значит, нагрузка на их семейный бюджет является запредельной и не менее серьезной, чем для валютных ипотечников, которых в стране насчитывается не более 20 тысяч человек.

Разница в том, что должники по потребительским кредитам пока не устраивают пикетов у здания ЦБ. И их проблемами на самом высоком уровне государство пока не занимается. Между тем согласно прошлогоднему исследованию, проведенному НИУ Высшая школа экономики, треть граждан тратят на обслуживание своих кредитов более половины заработка. Авторы исследования «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян» указывают, что 41 процент россиян, пользующихся банковскими кредитами, после выплаты по ним оказываются за чертой бедности.

Валютные заемщики у здания Центрального Банка России

Фото: агентство городских новостей «Москва»

Следует отметить, что граждане, пользующиеся рублевыми потребительскими кредитами, как правило, относятся к категории людей с низкими доходами, в отличие от тех, кто брал ипотеку в валюте. Как правило, доходы «валютных» должников как раз выше средних, иначе банки не выдали бы им кредит. И если уж по справедливости, государство скорее должно помочь первым, а не вторым. Если вообще, конечно, должно. И если вдруг цена на нефть на мировых рынках начнет расти, а рубль укрепляться, будет ли это означать, что государство должно помогать рублевым ипотечникам, которых больше, чем валютных, и которые окажутся в худших условиях?

От расточительства к бережливости

Впрочем, проблему закредитованности населения в России стоит рассматривать не только с точки зрения социальной справедливости. Она уже влияет на экономику. Причем негативно. Неслучайно замедление потребительского кредитования в стране зеркально совпадает с падением потребительского спроса.

По данным Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) в первом квартале этого года банки выдали кредитов населению в 2,4 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Число выданных кредитов наличными сократилось в 1,94 раза и несколько превысило 2 миллиона. Выдача кредитных карт сократилась в 5,08 раза (до 429 тысяч). Число выданных автокредитов уменьшилось в 4,93 раза (до 28,1 тысячи), ипотечных кредитов — в 1,75 раза (до 79,5 тысячи).

А теперь посмотрим на динамику продаж в соответствующих секторах. После резкого всплеска продаж в декабре 2014 года в первом квартале этого рынок продаж автомобилей в России впал в глубокую кому. По данным Ассоциации европейского бизнеса, в марте, например, продажи легковых автомобилей в стране рухнули на 42,5 процентов по сравнению с мартом прошлого года. В абсолютных цифрах это означает, что было продано на 103 тысячи 482 автомобиля меньше. И во многом это падение, как считают специалисты, связано именно со стагнацией банковского кредитования населения. «Недавно принятая государственная программа поддержки рынка автокредитов увеличит объемы продаж, но полностью остановить падение рынка автотранспорта в 2015 году она не сможет», — заявил начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

Аналогичная ситуация и в розничной торговле. Падение в марте, согласно макроэкономическому обзору ВЭБа, составило 1,2 процента. Добавим к этому снижение объемов строительства на 1,3 процента по сравнению с мартом прошлого года и увидим, что в первую очередь снижение производства происходит как раз в отраслях, тесно связанных с потребительским спросом со стороны населения. И зависящих, кстати, именно от объемов выдаваемых потребительских кредитов.

Между тем именно эти отрасли в последние годы вносили наибольший вклад в рост российской экономики. Поэтому мартовское падение ВВП в годовом исчислении на 3,4 процента не удивляет. Модель экономического развития, базирующаяся на постоянном увеличении потребительского спроса, подстегиваемого выдачей гражданам потребительских кредитов, себя исчерпала. Экономике предстоит переориентироваться на рост инвестиционный.

А он может быть обеспечен только увеличением сбережений. Проще говоря, россиянам предстоит научиться не тратить, а экономить и откладывать часть заработанного. Конечно, такая переориентация займет годы, ведь перейти от расточительства к бережливости непросто. С другой стороны, попытки решить проблемы закредитованных за счет государства вряд ли будут способствовать изменению потребительского поведения сограждан.

 

http://lenta.ru/articles/2015/04/30/kredit/

[Иринка42]

Госбанки тряхнули базой Кредитные карты выросли за счет проверенных клиентов

При общем сокращении розничного кредитования в первом квартале ипотека и особенно кредитные карты оказались в плюсе. Однако весь рост в сегменте кредитных карт обеспечили Сбербанк и ВТБ 24. Госбанки минимизируют риски, наращивая выдачу карточных кредитов уже существующим клиентам, у коммерческих банков таких возможностей сейчас нет.

Из всех сегментов розничного кредитования в первом квартале положительную динамику показали только кредитные карты (объем задолженности по ним вырос за три месяца на 1,17%) и ипотека (+0,63%), свидетельствуют данные исследования Frank Research Group (FRG). Задолженность по остальным видам кредитов физлицам сократилась: в автокредитовании — на 8,7%, в сегменте кредитов наличными — на 6,3%, в POS-кредитовании (кредитование в торговых сетях) — на 14,5%. По данным FRG, совокупный объем розничных кредитов сократился за квартал на 3,4% (что совпадает с данными ЦБ), до 11,478 трлн руб. В 2014 году в целом розничное кредитование за первый квартал выросло на 2,9%, отрицательная динамика наблюдалась лишь в сегменте POS- (-6,7%) и автокредитов (-0,83%).

Спад розничного кредитования в текущем году объясняется, с одной стороны, ужесточением кредитной политики банков из-за высокого уровня закредитованности граждан, а с другой — падением спроса на кредиты из-за роста ставок. На этом фоне почти двукратное опережение темпов роста в рискованном сегменте кредитных карт по сравнению с надежной ипотекой выглядит неожиданно. Впрочем, детальный анализ показывает, что если в ипотеке динамика характерна для всего рынка, то в кредитках весь рост обеспечили два игрока — Сбербанк и ВТБ 24. Так, если за квартал объем суммарной задолженности по кредитным картам увеличился на 16 млрд руб. (1,17%), то у Сбербанка чистый прирост кредитного карточного портфеля, по данным FRG, составил 19 млрд руб. (4,67%), у ВТБ 24 — 4,9 млрд руб. (4,7%) за квартал. Остальные игроки из топ-10 показали отсутствие роста или сокращение задолженности по кредиткам. В остальных сегментах необеспеченного кредитования (кредиты наличными и POS) Сбербанк и ВТБ 24, как и весь рынок, показали отрицательную динамику.

При общем падении спроса на кредиты граждане если и делают исключение, то для кредитных карт в силу изменившейся конъюнктуры, указывают эксперты. "В условиях роста кредитных ставок получилось так, что ставки по кредиткам практически сравнялись со ставками по кредитам наличными, хотя ранее были выше",— говорит зампред правления МДМ-банка Дмитрий Юрин. При этом в кредитных картах для клиента представляет особую ценность льготный период, который позволяет не платить проценты за использование лимита и дает возможность держать кредитную карту "на всякий случай", в кредите наличными такой опции нет, указывает член совета директоров Европлан банка Александр Михайлов.

Для банков кредитные карты также выгодны, в частности, у карточных кредитов сравнительно низкая себестоимость выдачи, указывает господин Юрин. Из-за этого рентабельными для банков являются карточные кредиты с лимитами от 10 тыс. руб., притом что кредиты наличными рентабельны при сумме от 50 тыс. руб. Выдача кредитов с небольшими лимитами снижает риски банка, и большинство розничных банков сделало ставку на карточные продукты еще осенью прошлого года (см. "Ъ" от 1 сентября 2014 года).

Впрочем, учитывая высокие риски неплатежеспособности населения, банки предпочитали расти за счет кредитования известных клиентов (зарплатных, ранее бравших кредиты, имеющих депозиты и др.). И здесь госбанки со своими многомиллионными клиентскими базами получают неоспоримое преимущество перед частными игроками. По данным Сбербанка, у него более 110 млн клиентов-физлиц, у ВТБ 24 — 16,5 млн. Для сравнения: даже у крупнейшего частного банка Альфа-банка 11,4 млн клиентов-физлиц.

Госбанки планируют использовать свое преимущество в полной мере. "Есть сегменты, в которых портфель растет, в частности, это кредитные карты. Мы можем себе позволить не закручивать гайки в этом сегменте так сильно, как это делают остальные участники рынка",— отмечал недавно зампред правления Сбербанка Александр Торбахов. По словам зампреда правления ВТБ 24 Анатолия Печатникова, банк наращивает бизнес в сегменте кредитных карт. "Сейчас подходящий момент для укрепления позиций, в том числе и за счет того, что у нас есть большая клиентская база, мы активно работаем над тем, чтобы занять второе место в этом сегменте",— говорит господин Печатников. Сейчас ВТБ 24 занимает третье место, уступая Сбербанку и "Русскому стандарту". "Возможно, сейчас самое время для увеличения доли рынка госигроками, в то время как рынок с осторожностью смотрит на кредитки, исчерпав лимит своих клиентов, госбанки могут продолжать наращивать портфели",— признает первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.

 

http://kommersant.ru/doc/2721717