Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

 

«Тинькофф Банк» известен экстравагантным основателем и тем, что у него нет ни одного отделения для клиентов — всё обслуживание идёт через интернет и кол-центр. Но офисы для сотрудников у него имеются. В Москве расположены сразу три офиса банка. Центральный занимает третий этаж бизнес-центра «Олимпия-парк» на Ленинградском шоссе. Это здание принадлежит IT-компании «Лаборатория Касперского», о работе которой мы уже писали. Здесь работают 400 специалистов: разработчики, аналитики, HR, бухгалтеры, финансисты, юристы, служба безопасности, маркетинг и другие. Тут же находится кабинет основателя банка Олега Тинькова.

Ещё два здания, в Волоколамском проезде и на Хуторской, занимает бэк-офис банка. Здесь сидят специалисты, которые занимаются обслуживанием клиентов, а также сотрудники «Тинькофф Страхования». Помимо этого, у банка есть домашний кол-центр, который позволяет сотрудникам работать из дома. Всего сотрудников «Тинькофф Банка» — около 6 тысяч. The Village узнал, как им работается. 

 

Наём и обучение сотрудников

Вакансии банка можно найти в открытом доступе на хедхантинговых ресурсах, а также на официальном сайте компании. На работу приглашают не только выпускников без опыта, но и студентов. Им предлагают подработку в свободное от учёбы время.

Весь набор делится на два потока — массовый (специалисты по работе с клиентами) и наём отдельных специалистов с опытом, в первую очередь на позиции в сфере IT и аналитиков. Чаще всего собеседования на массовые позиции проводит специалист по HR, который рассказывает о банке, проводит несколько тестов и ролевых игр. Они помогают определить, какая работа больше подходит соискателю.

Потом кандидата обучают две недели. На первой неделе кандидатам рассказывают, что из себя представляет банк и его продукты, как правильно работать с разными клиентами. Чтобы узнать, насколько хорошо все усвоили материал, в конце недели проводится тест. Часть стажёров, которые не справились с заданием, на этом этапе отсеивается. Следующая неделя посвящена практике, после которой кандидаты тоже выполняют итоговый тест. Лучшие из них получают приглашение на работу.

Больше половины сотрудников центрального офиса — аналитики, разработчики и IT-специалисты. Для привлечения таких сотрудников банк периодически организовывает олимпиады. В них участвуют студенты или выпускники МФТИ, мехмата, физфака и ВМиК МГУ, которые и составляют костяк персонала центрального офиса. Многие специалисты приходят по рекомендации своих однокурсников, которые уже работают в банке.

В процессе работы сотрудники могут обучаться, проходя вебинары и тренинги. На внутреннем портале банка также есть учебные материалы, которые позволяют улучшать качество работы. 

 

Работа в офисе

Дресс-кода в банке нет. Но график довольно строгий: сотрудники должны быть на рабочих местах с 10:00, и опоздания не приветствуются. В случае необходимости можно согласовать с руководителем индивидуальный режим работы.

Все, кроме руководителей отделов, сидят в оупенспейсе. По периметру находятся кабинеты начальников с прозрачными стенами. По словам сотрудников, в любой из них можно зайти с вопросом. В том числе и к президенту банка Оливеру Хьюзу, который хорошо говорит по-русски.

Интерьер офиса очень яркий: в нём жёлтые перегородки и стены, украшенные граффити. На них разворачиваются сюжеты российского фольклора: кони, богатыри и Баба-яга — всё, что знакомо каждому с детства. Переговорки с прозрачными стенами тоже носят названия вроде «Добрыня Никитич» или «Кузница». Взять небольшую передышку от рабочих дел можно в зоне отдыха. Здесь стоят диваны и столы с шашками, шахматами и нардами. Часто среди сотрудников устраивают турниры, в которых нередко участвует и основатель банка.

Кабинет Олега Тинькова находится тут же. В приёмной висит картина Терри Роджерса, на которой изображены полуобнажённые девушки и молодые люди. В блоге основатель пишет, что в течение четырёх лет он пытался купить что-то от этого художника: «Очень трудно, стоял в очереди, потом денег не было под рукой».

Стены кабинета основателя расписаны вручную и покрыты сусальным золотом. Во второй комнате стоит большой стол, во главе которого — красное кресло с золотой отделкой, больше похожее на трон. В компании говорят, что это подарок Олегу Тинькову на день рождения.

 

 

Еда и развлечение

Выпить кофе, чай или перекусить можно на офисной кухне. Здесь же обедают те, кто приносит еду с собой. На стенах кухни висят мониторы. Они транслируют фотографии с мероприятий компании, корпоративные ролики и спортивные соревнования. В компании рассказывают, что с недавнего времени здесь пристрастились к правильному питанию. Несколько сотрудников офиса занялись небольшим бизнесом по приготовлению и доставке здоровой еды: поклонников овощей и куриной грудки на пару становится всё больше. В бизнес-центре также открыта столовая. Затраты на питание банк не компенсирует.

Зато у банка есть свой бесплатный фитнес-клуб, где можно позаниматься на тренажёрах. Два раза в неделю вечером проходят занятия по йоге. Сотрудники также могут бесплатно проконсультироваться с личным тренером Олега Тинькова, который сам занимается в зале практически каждый день, когда находится в Москве.

Олег Тиньков давно увлечён велоспортом и владеет профессиональной велокомандой «Тинькофф-Саксо» — вдоль стен на полках стоят кубки и несколько велосипедов. Один из них банкир заказал в интернет-магазине Aliexpress.ru в честь запуска совместной карты. Велосипед разыграли среди клиентов банка, и скоро он отправится к победителю. Многие в банке увлекаются велоспортом и ездят поболеть за команду «Тинькофф-Саксо» на гранд-туры: «Джиро д’Италия», «Тур де Франс» или испанскую «Вуэльту». Во время таких выездов сотрудники несколько дней живут и тренируются вместе с командой. Например, сейчас группа сотрудников болеет за команду в Италии. В декабре велокоманда приезжала в офис, где спортсмены сделали пару кругов на велосипедах. Бывают в штаб-квартире и более известные гости. Например, сюда заглядывал основатель корпорации Virgin Group Ричард Брэнсон.

В банке есть разные традиции. Например, каждую Масленицу операционный директор угощает всех сотрудников блинами. Каждый год здесь очень основательно готовятся ко дню рождению Олега Тинькова и придумывают какой-то сюрприз. В декабре банкир путешествовал по Латинской Америке и праздновал день рождения в Аргентине. Сотрудники вместе с организаторами путешествия нашли в Буэнос-Айресе художника, который нарисовал граффити с портретом Тинькова на стене одного из зданий. Именинник увидел подарок во время прогулки по городу.  

 

 http://www.the-village.ru/village/business/office/214481-kak-rabotayut-v-tinkoff-bank

[Иринка42]

Россияне потратили на оплату кредитов почти половину своего дохода

 

В I квартале 2015 года россияне потратили на оплату кредитных обязательств 41 процент дохода. Об этом сообщила 15 мая газета «Известия» со ссылкой на отчет Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Такой уровень кредитной нагрузки несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков, считают эксперты. Считается, что в норме этот показатель должен составлять от 15 до 30 процентов.

Бюро, собирающее кредитные истории и наполовину принадлежащее Сбербанку, сообщило, что самая высокая кредитная нагрузка населения отмечена в регионах Северо-Кавказского федерального округа. Так, в Карачаево-Черкесии она достигает 74 процентов, в Дагестане —70. В Калмыкии, Кабардино-Балкарии и Ставропольском крае она составляет 64, 57 и 54 процента соответственно.

 

Ниже всего кредитная нагрузка населения в Ямало-Ненецком автономном округе — всего 24 процента. За ним следуют Сахалинская область и Москва с 26 и 30 процентами соответственно.

Показатели северокавказских регионов эксперты связывают с большой долей нерыночных отношений: трудовые отношения там зачастую не оформляются.

Данные по Крыму и Севастополю пока не рассчитывались из-за небольшого числа заемщиков.

По данным Минстроя, количество проблемных ипотечников, просрочивших платежи по кредитам на 90 и более дней, в России составляет около 80 тысяч. Из них около 5600 человек — это люди, которые уже продали заложенные квартиры для уплаты банкам, но все еще остаются должны, хотя при выдаче кредита стоимость залога обычно превышает размер долга. По данным коллекторского агентства «Секвойя», с начала года их число выросло на 12 процентов.

В мае минфин дал отрицательный отзыв на законопроект, ограничивавший требования банка по ипотечным кредитам стоимостью, равной цене заложенной недвижимости.

 

http://lenta.ru/news/2015/05/15/kredit/?t

[Иринка42]

Госдума рассмотрит во втором и в третьем чтениях правительственный законопроект, который позволяет направлять средства материнского капитала на оплату первоначального взноса по кредиту, выданному на строительство или приобретения жилья, в любое время с момента рождения или усыновления второго и последующих детей, сообщает в пятницу РИА Новости.

Материнский капитал — один из основных инструментов поддержки рождаемости в России. Его можно использовать для улучшения жилищных условий, обучения ребенка или увеличения будущей пенсии владелицы сертификата на капитал.

 

За 2009-2014 годы маткапитал решили использовать более 3 миллионов семей, в том числе 2,9 миллиона — на улучшение жилищных условий, из них более 1,9 миллиона — на оплату ипотеки. Однако многие семьи не могут сразу взять ипотеку, поскольку не вправе использовать маткапитал на оплату первого взноса — нужно ждать трехлетия ребенка.

«Законопроектом предлагается предусмотреть возможность в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей использовать средства материнского капитала также на уплату первоначального взноса по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты», — говорится в сопроводительных материалах.

 

«Депутаты примут норму, которая позволяет применять этот закон сразу после его опубликования. Завтра в случае принятия законопроекта во втором чтении, очевидно, депутаты примут его и в третьем чтении», — сказал накануне журналистам спикер Госдумы Сергей Нарышкин.

 http://rapsinews.ru/legislation_news/20150515/273722659.html#ixzz3aBW9T8DB

[Иринка42]

Центробанк сократит расходы за счет уборки и подписки 

 

Регулятор составил план оптимизации затрат на свое содержание

 

Банк России подготовил рекомендации по оптимизации текущих расходов. Соответствующее письмо «О мерах по оптимизации расходов» за подписью зампреда ЦБ Виктора Берестового направлено руководителям всех региональных управлений (есть у «Известий»).

 

Согласно рекомендациям, первыми под нож должны попасть подписки на печатные издания, а также допуск к справочно-правовым системам. 

 

«Сокращение расходов по подписке на периодические издания возможно за счет уточнения перечня и комплектов подписки на федеральные и региональные издания, версии которых доступны в сети интернет и внутрибанковской сети, — рекомендует Берестовой. — Мероприятия по сокращению расходов на приобретение, сопровождение и обновление справочно-информационных и правовых баз данных должны предусматривать уменьшение количества мобильных, локальных и сетевых версий правовых баз данных «Гарант» и «Консультант», а также оптимизацию периодичности их обновления, ограничение количества доступов к ресурсам СПАРК (база данных по российским компаниям) и СКРИН (база по раскрытым данным компаний и опубликованным новостям) по одному на заинтересованное управление, отдел в составе территориального учреждения».

 

По данной статье расходов, указывает Виктор Берестовой, необходимо достичь двукратного сокращения первоначально доведенного объема, и отчет об этом главки должны представить в департамент денежно-кредитной политики ЦБ.

 

Данные по подписке на печатные СМИ и справочные системы Банк России не раскрывает, однако, согласно годовому отчету ЦБ, расходы, связанные с использованием объектов интеллектуальной собственности составили в 2013 году 2,4 млрд рублей: конечно, в эту сумму входит не только обновление правовых баз, но и стоимость лицензий на другое программное обеспечение, в частности на операционные системы и офисные пакеты. 

 

Кроме того, должны быть сокращены эксплуатационные расходы. По мнению руководства ЦБ, должны быть оптимизированы расходы на уборку зданий, а при покупке расходных материалов для техники (например, тонера для принтеров) следует исходить из принципа импортозамещения.

 

«Сокращение эксплуатационных расходов по содержанию зданий, сооружений и техники должно обеспечиваться за счет введения режима экономии энергоресурсов, уточнения графиков проведения работ по уборке служебных помещений и прилегающей территории специализированными организациями, уменьшения расходов по благоустройству и озеленению помещений и территорий, замены дорогостоящих расходных материалов импортного производства отечественными аналогами», — записано в документе.

 

Согласно годовому отчету ЦБ, в 2013 году расходы на содержание зданий (сюда входят уборка и коммунальные услуги) выросли на 16%, до 3,5 млрд рублей.

 

Центральный аппарат также обращает внимание главков на возможность сокращения трат за счет скидок от поставщиков, а также на тот факт, что при ремонте автомобиля узлы можно не менять, а чинить.

 

«Экономия расходов по доставке документов возможна за счет оптимизации графиков и маршрутов доставки... привлечения контрагентов с более низкими тарифами на оказание услуг, — указывается в рекомендациях. — Для сокращения транспортных расходов необходимо рассмотреть возможность заключения централизованных договоров на поставку автомобильного топлива для получения скидок, осуществлять ремонт автотранспортных средств и техники с учетом возможности восстановления работоспособности агрегатов, узлов и деталей без их замены, исключить эксплуатацию транспортных средств сверх установленного нормативного количества».

 

В пресс-службе ЦБ не ответили за запрос «Известий».

 

Как показывают годовые отчеты регулятора, за последние время Центробанк значительно снизил свои доходы. Так, если в 2010 году прибыль Центробанка составила 204,3 млрд рублей, то в 2013 году она сократились почти вдвое — до 129,26 млрд рублей. Некоторый рост прибыли был зафиксирован в 2012 году, когда на окончательном результате сказалась сделка по продаже 7,6% акций Сбербанка, принесшая дополнительно 150 млрд рублей. В результате тогда ЦБ отчитался о прибыли в 247,32 млрд рублей. Зато в 2011 году был настоящий провал: прибыль составила 21 млрд рублей. При этом хозяйственные расходы (входят в состав прочих операционных расходов) за три года снизились только на 7,6%, до 51,2 млрд рублей, а многие из них значительно выросли. Так, расходы по охране выросли на 24% — с 4 млрд до 4,95 млрд рублей, расходы на содержание зданий — на 35%, с 2,6 млрд рублей до 3,5 млрд рублей, расходы на доставку банковских документов и ценностей — на 7,3%, с 4 млрд рублей до 4,4 млрд рублей. 

 

Ранее, как писали «Известия», совет директоров ЦБ отказался сокращать оклады сотрудников, уменьшив только доплаты за выслугу лет (составляют до 65% от должностного оклада). Единственным служащим Банка России, которому на 10% сократили все выплаты, оказалась глава Банка России Эльвира Набиуллина.

 

— Это вполне логичная политика, — считает председатель совета директоров МДМ Банка, бывший первый зампред ЦБ Олег Вьюгин. — Так же действуют и коммерческие банки.  Текущие расходы безболезненнее всего можно сократить, а когда пройдут тяжелые времена — нарастить обратно. А квалифицированные кадры нужно беречь, тем более что сотрудникам регулятора несложно уйти в коммерческий сектор.

 

— Снижая зарплату сотрудникам, можно снизить и эффективность работы организации, — соглашается и экс-зампред ЦБ Константин Корищенко. — Кроме того, данное письмо укладывается в политику ЦБ по реформе региональных управлений, которая должна привести к общему сокращению неэффективных расходов. Так что скорее эти рекомендации — не единоразовая компания, а комплексное решение по снижению затрат.  

 

http://izvestia.ru/news/586486#ixzz3aRP1yT00

[Иринка42]

Владельцам банков не позволят уничтожить базы данных клиентов 

 

Подобное вредительство лопнувших банков приводит к сложностям с выплатой компенсации вкладчикам и возвратом выведенных активов

 

Министерство финансов подготовило законопроект, направленный на снижение вероятности уничтожения банками незадолго до отзыва у них лицензии своих электронных баз данных для сокрытия своих деяний. Проект (копия есть у «Известий») расширяет перечень случаев, когда Центральный банк может затребовать резервные копии этих баз данных. Сейчас регулятор может это сделать только при наличии оснований для отзыва лицензии, и такое требование расценивается недобросовестными банкирами как сигнал для уничтожения информации.

 

Законом «О банках и банковской деятельности» обязывает банки отражать все операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях. В таком виде информация хранится не менее 5 лет с даты ее внесения в базу, и таким образом обеспечивается возможность доступа к ней в любой момент. Согласно тому же закону, регулятор может потребовать, чтобы банк создал резервные копии таких баз данных и передал их на хранение в ЦБ. Но выставить банку такое требования можно исключительно в случае возникновения оснований для отзыва у него лицензии. К таким основаниям относятся, в частности, осуществление банком операций, не предусмотренных лицензией, установление фактов существенной недостоверности отчетности, неисполнение банком своих обязательств на сумму не менее тысячекратного размера минимальной оплаты труда (с 1 января 2015 года минимальный размер оплаты труда равен 5965 рублей) и пр.

 

Согласно законопроекту Минфина, ЦБ может запросить у банка резервные копии электронных баз данных в случае введения в отношении банка ограничения на проведение отдельных операций, например на прием средств во вклады и др. Ограничения на отдельные операции — это уже более распространенная практика, менее стрессовая для банкиров, и они не бросятся уничтожать архивы, рассчитывают в Министерстве финансов.

 

Например, по последним представленным данным ЦБ (конец апреля), ограничение на прием вкладов действует в отношении 49 российских банков. Ввести такие ограничения ЦБ может, в частности, в случае нарушения банком требований закона, нормативных актов и предписаний регулятора, а также в случае предоставления им неполной или недостоверной информации. Возможно это и в том случае, если совершаемые банком операции создали угрозу интересам его клиентов. Кроме того, проектом Минфина предусмотрена возможность запрашивать резервные копии баз в случае проведения анализа финансового положения банка для решения вопроса о целесообразности принятия мер по предупреждению банкротства.

 

Предложенные поправки, как отмечено в пояснительной записке к законопроекту, призваны снизить «вероятность утраты информации, содержащейся в электронных базах данных». Сейчас, говорится в документе, получение банком требования о создании резервных копий и о передаче их в ЦБ «является своего рода сигналом для осуществления негативных действий, влекущих искажение или уничтожение информации».

 

Агентство по страхованию вкладов, которое осуществляет функции ликвидатора обанкротившихся банков, в своей практике нередко сталкивается с уничтожением баз данных. Так, значительная часть электронной базы пропала в Межпромбанке сенатора Сергея Пугачева (кредитная организация лишилась лицензии в 2010 году). Но тогда хотя бы сохранились документы на бумажных носителях. В 2011 году головной офис «Нашего банка» перед отзывом у него лицензии полностью уничтожил и бумажную, и электронную базы данных о своих обязательствах — в результате возникли сложности с восстановлением реестра вкладчиков, которые вправе претендовать на получение компенсации своих вложений.

 

Широкую известность получил случай с банком «Холдинг-кредит», лишившимся лицензии в мае 2012 года. Топ-менеджмент банка заявил, что банковский сервер с базой данных «двое таджиков-рабочих переносили с одного этажа на другой, неожиданно его уронили и разбили вдребезги» и вдобавок еще на него «накапало с кондиционера». Базу данных клиентов и другие документы уничтожило и руководство Европейского индустриального банка (ЕИБ), лишившегося лицензии в 2013 году. Все данные с серверов стерты в Банке проектного финансирования, который ЦБ лишил лицензии в 2014 году.

 

Партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов указал, что информация, содержащаяся в электронных базах, уничтожается, как правило, с целью «скрыть ряд операций, которые могут быть связаны с полузаконными и незаконными схемами».

 

— При уничтожении информации возникают сложности с выявлением реальной ситуации, не все данные можно восстановить с помощью других источников. В результате клиенты, кредиторы и вкладчики могут оказаться в ситуации, когда какие-то их операции и обязательства просто не могут быть подтверждены. Это чревато убытками, недополученными суммами, переплатами, неправильными начислениями. Ситуация может быть разрешена с помощью подтверждающих документов, например копии договора банковского вклада, выписок по счету и прочего. Но все это потребует времени и дополнительных затрат, — говорит Липатов.

 

К тому же, говорят эксперты, в случае вывода активов из банка на основании баз данных можно проследить все транзакции и понять, где эти активы искать. Начальник департамента информационных и банковских технологий банка «Интеркоммерц» Алексей Зотов отметил, что если персонал банка осознанно идет на несанкционированное изменение в учетной системе или ее полное уничтожение, на основании копии ЦБ сможет получить представление о клиентском каталоге и операциях банка. В то же время, по словам Зотова, новые требования лягут дополнительной, но все же вполне терпимой нагрузкой на IT-структуры банка.  

 

http://izvestia.ru/news/586583#ixzz3aRPT1dJZ

[Иринка42]

Не перед кем ставки ломать

 

Как банки снижают проценты по кредитам 

 

Сбербанк объявил о снижении процентов по потребкредитам, а некоторые банки уже опустили их на докризисный уровень. Ставки будут продолжать падать, потому что хорошие заемщики за кредитами не торопятся, а снижать требования к клиентам банки не готовы.

 

Центробанк, охладивший рынок потребительского кредитования до полуобмороженного состояния, 5 мая вернул ему надежду на воскрешение — снизил ключевую ставку с 14% до 12,5% годовых. Правда, это было уже не первое ее снижение в этом году, да и резким признать его трудно, так что ждать мгновенной реакции банков, как это было после повышения до 17% годовых в декабре, сейчас не приходится.

Тем не менее 9 мая глава Сбербанка Герман Греф сообщил: "Мы будем опускать все ставки. Часть мы уже с 1 мая снизили, часть будем снижать с 15 мая — и по депозитам, и по кредитам". Однако, на сколько именно снизятся ставки, заранее банк, как правило, не объявляет, поэтому на момент сдачи номера новые условия были еще неизвестны. При этом на начало мая у Сбербанка и так были одни из лучших ставок по потребительским кредитам: получить 3 млн руб. под поручительство физлиц можно под 17,5% годовых. Разница в цене этого кредита по сравнению с тем, что Сбербанк предлагал до кризиса, в ноябре прошлого года, составляет всего 1 п. п. Тогда ставки в Сбербанке начинались от 16,5% годовых.

Следует отметить, что на рынке уже есть заявленные ставки по потребительским кредитам, которые находятся на докризисном уровне. К примеру, минимальная стоимость кредита в Райффайзенбанке в начале мая уже была ниже, чем в ноябре 2014-го: 17,9% против 18,9%. У банка "Восточный Экспресс" ставки по потребительским кредитам в начале мая начинались от 13%, в то время как в ноябре прошлого года стартовали с 14,9% годовых. И даже в самый пик кризиса, в декабре, январе и феврале, минимальные ставки по кредитам не менялись у банка "Русский стандарт" (19%), Юниаструм банка (13,5%) и Совкомбанка (12%). "Надо понимать, что минимальные номинальные ставки — это маркетинговая реальность. Это то, что банк говорит клиенту. Но как он реально с этим клиентом обходится, мы не знаем",— говорит генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов. И действительно, например, в Райффайзенбанке на самую низкую ставку могут претендовать лишь зарплатники и клиенты класса Premium. А в Совкомбанке предложение кредита под 12% годовых распространяются только на короткий заем в 100 тыс. руб.

По оценкам Frank Research Group, индекс минимальных ставок 50 банков на начало мая (25,74%) еще далек от ноябрьских значений (21,61%). Слишком сильно и быстро банки поднимали ставки в ответ на действия Центробанка. Скажем, в Райффайзенбанке цена кредитов в декабре начиналась от 28,9%, а у Азиатско-Тихоокеанского банка вообще стартовала с 39% годовых (к началу мая ставка снизилась до 32%).

Впрочем, некоторые банки сознательно держат высокие ставки, чтобы отпугивать клиентов "с улицы". И даже если банк декларирует большие номинальные проценты на открытом рынке, это не значит, что он не выдает своим проверенным клиентам кредиты по льготным ставкам. "Самым устойчивым трендом в последние полгода является то, что банки переключились с улицы на собственную клиентскую базу. Это позволяет им экономить на рисках, поскольку со своей базой работать дешевле. Но это снижает объем",— говорит Юрий Грибанов.

Наибольшие проблемы в связи с этим испытывают, по словам аналитика УК Райффайзенбанка Дениса Порывая, банки-монолайнеры, работающие с клиентами "с улицы", такие как "Русский стандарт", ОТП-банк, ХКФ-банк, "Ренессанс кредит". "Прибыльность сегмента снизилась. Если ты выдаешь много кредитов, то ты выдал новые — и они тебе приносят прибыль. Когда сокращаются, то, соответственно, у тебя сам объем бизнеса сокращается, и ты меньше денег получаешь с этого портфеля, а плохие кредиты остаются, и их нужно резервировать. Плюс есть административные издержки, которые нельзя так быстро снизить: на зарплату, содержание офисов, IT",— говорит он.

Для любого банка, даже крупного, амортизация кредитного портфеля сейчас основная проблема. Средний срок жизни потребительского кредита — около 18 месяцев. "Соответственно, для того чтобы держать портфель в более или менее нормальном состоянии, необходимо выдавать кредит, иначе через 18 месяцев у вас останется только просрочка на балансе",— говорит Антон Павлов, начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка.

С момента, когда ЦБ резко поднял ставку, прошло уже пять месяцев, и из отчетности видно, что портфели банков сдуваются, а уровень просроченной задолженности растет.

Это подтверждают и данные компании "Секвойя Кредит Консолидейшн", по оценкам которой темпы падения кредитования физических лиц по итогам четырех месяцев этого года достигли уровня кризисного 2009-го. При этом просроченная задолженность превысила худшие показатели того же года. С начала 2015-го динамика выдачи кредитов населению ни разу не была положительной, в то время как просрочка с начала года выросла на 17% (за год она выросла на 50%, а с начала 2014-го — на 78%) и достигла 780,6 млрд руб. По оценкам "Денег", за первый квартал этого года почти на 500 млрд руб. снизился объем портфелей потребительских кредитов 200 крупнейших российских банков по сумме чистых активов.

Конкуренция без либеральности

Будут ли банки в таких суровых условиях дружно снижать ставки вслед за Сбербанком, как они это делали раньше, сказать трудно. Ряд игроков может вообще уйти с рынка или покинуть определенные ниши, как, в частности, сделал Райффайзенбанк, отказавшийся от автокредитования, и Нордеа банк, переставший кредитовать розничных клиентов.

Тем не менее игнорировать снижение ставок Сбербанком участники рынка не смогут. "Кто бы и что ни говорил сейчас, очевидно, что снижение ставок неизбежно. Учитывая долю Сбербанка на рынке, у других банков просто не останется выбора. Хотят они этого или нет, но им придется снизить ставки",— уверен Антон Павлов. "Банк — системообразующий, в том числе выполняющий социальные функции. И, вероятно, движение вслед за ключевой ставкой в каком-то смысле является политическим решением, потому что Сбербанк выполняет роль второго по значимости сигнальщика после ЦБ",— говорит Юрий Грибанов. Но на минувшей неделе банки заняли выжидательную позицию. "Сбербанк — индикатор на рынке, посмотрим, насколько снизит ставки он",— говорили они.

Однако не факт, что сейчас на эту новость отреагируют заемщики. Это в ипотеке снижение на 1% играет роль. А в потребкредитах это не так. "Кредиты наличными заемщики берут в основном на ремонт, на какие-то покупки. Это не жилье, где есть отложенный спрос. Поэтому, когда ввели субсидирование ипотеки, люди снова отправились в банки, так как ставки вернулись практически на докризисный уровень",— говорит Евгений Лапин, старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу "Ренессанс кредита". При этом он уверен, что резкого восстановления спроса в потребительских кредитах точно не будет.

Собственно говоря, его не было уже в начале года. По оценкам банкиров, спрос на потребительские кредиты в первом квартале упал на 30%. Все, кто смог взять кредиты, их взяли. И не по одному. По оценкам "Секвойи", к примеру, менее чем за полтора года количество заемщиков с двумя и более активными кредитами выросло с 30% до 50%, доля заемщиков с четырьмя и более кредитами выросла с 4% до 9%. Почти 60% заемщиков в стране оплачивают уже даже не один кредит, подсчитали в компании.

Из-за падения доходов, резкого подорожания жизни и непредсказуемости курсов валют упаднические настроения у населения сегодня сильны как никогда. В начале мая ВЦИОМ опубликовал результаты апрельского опроса, назвав худшим за всю историю этого измерения значение индекса кредитного доверия россиян. По словам социологов, доля тех, кто считает текущую ситуацию благоприятной для взятия банковского кредита, за год сократилась с 31% до 6%, зато число тех, кто так не считает, выросло с 57% до 84%.

Если заемщики слабо отреагируют на снижение ставок, у банков теоретически есть запасной вариант — либерализация требований к заемщикам, которые за последнее время были ужесточены как никогда. Но банкиры говорят, что в короткой перспективе вряд ли это произойдет.

"Прежде всего банки будут снижать ставки, а либерализация требований будет проходить медленней. Потому что сначала снижается ставка для привлечения качественных заемщиков, а потом уже смотрят, что можно сделать с другими параметрами кредита, если снижение ставки не привело к прогнозируемому росту спроса",— говорит Антон Павлов.

Качественными клиентами банкиры сейчас считают не только своих заемщиков, но и чужих, главное — чтобы проверенных. "В первую очередь качественным клиентом для банка является собственный зарплатник и зарплатник другого банка, которого банк хотел бы видеть в качестве зарплатного клиента у себя",— говорит Грибанов.

Еще в ноябре прошлого года вступил в силу закон об отмене "зарплатного рабства". Все работающие граждане получили право самостоятельно выбирать банк, на счет в котором им будет переводиться зарплата.

Раньше такая возможность тоже была, но закон не обязывал работодателя выполнять это требование работника. А с прошлого года обязал. "Пока эта история выглядит надуманной и раздутой — 90% населения вообще не понимает, о чем идет речь. Карта зарплатная есть, бесплатная, деньги снимаются, и слава богу. Больше ничего и не нужно. Продвинутые же клиенты и так пользуются не одним и не двумя продуктами разных банков. Мы просто еще не дошли до такого глубокого уровня потребительского спроса на банковские продукты и их оценки, чтобы человек всерьез задумывался, какой у него зарплатный банк",— говорит Антон Павлов.

И тем не менее на банковском рынке уже появились первые банки, такие как Альфа-банк, Сбербанк, Райффайзенбанк, которые предлагают индивидуальные зарплатные проекты. "Они коммуницируют своим потенциальным клиентам идею: мол, приходите к нам, и у вас будут какие-то преимущества, если вы будете получать зарплату на нашу карту. И очевидным преимуществом таких программ и является кредитование на каких-то особых условиях",— говорит Юрий Грибанов. Пока, впрочем, массовый переток зарплатных клиентов по их личной инициативе из банка в банк — дело отдаленной перспективы. А банкам нужно как-то привлекать клиентов сейчас. С либерализацией условий для заемщиков они не спешат, так что ждем дальнейшего снижения ставок и обострения конкуренции за хороших клиентов.
 

http://www.kommersant.ru/doc/2718662

[Иринка42]

Управление непреодолимой силы 

Суд не дал Юниаструм-банку списать убытки клиентов на кризис 

 

В давнем споре клиентов Юниаструм-банка, в кризис 2008 года утративших средства в фондах под его управлением, наступил перелом — суд встал на сторону вкладчиков. Кризис кризисом, но доверительный управляющий должен доказать непричастность к обесцениванию переданных ему клиентских средств, решил суд. Это может заставить доверительных управляющих более ответственно относиться к средствам граждан, считают эксперты.

Девятый арбитражный апелляционный суд вынес решение по делу против Юниаструм-банка. Претензии к банку были связаны с договором доверительного управления, заключенным еще в августе 2007 года с Анной Синельщиковой. Госпожа Синельщикова (учредитель управления) внесла в банк $15 тыс. и 400 тыс. руб., которые были распределены в три общих фонда банковского управления (ОФБУ). При расторжении договора в июле 2010 года банк вернул ей 22,36 руб. по ОФБУ "Юниаструм Индексный Бразилия", $985 по ОФБУ "Премьер Индексный Фонд акций Южной Кореи" и 10,5 тыс. руб. по ОФБУ "Кутузов", то есть на 813,6 тыс. руб. меньше, чем ему было передано. В такой ситуации клиент обратился в суд и выиграл.

По итогам кризиса 2008-2009 годов инвесторы, вложившие деньги в различные ОФБУ Юниаструм-банка, потеряли более 90% своих средств, или, по подсчетам экспертов, более 1 млрд руб. Активы ОФБУ банка за один день упали с 1,66 млрд до 507,1 млн руб. После расторжения договоров в 2010-2011 годах граждане начали судиться. Практически везде истцы ссылались на то, что их средства не были обособлены от других клиентов, банк не представлял письменные отчеты о стоимости активов, по заявкам о возврате средств не перечислял их на расчетный счет клиента, а переводил в другой фонд. Причем по всем ОФБУ инвестиции банка выглядели одинаково: покупка облигаций "Марта Финанс" (ставших дефолтными летом 2008 года) или "Банана мама", векселей ООО "Ютрейд" и совершение операций репо через брокера "Ютрейд.ру" (лицензия аннулирована 2 июня 2009 года).

Никому из клиентов Юниаструм-банка как управляющего ОФБУ пока не удавалось добиться в московских судах взыскания убытков за потерю денег. Суды отклоняли требования с почти одинаковой мотивировкой: причиной обесценивания паев фонда являлся финансовый кризис, который нельзя было предугадать, и истцы не доказали противоправность действий банка и убыточность всех совершенных им по договору сделок, а все риски по возможной потере средств лежат на учредителях управления, то есть инвесторах.

В последнем деле апелляционный суд подошел к вопросу иначе. Во-первых, суд напомнил, что бремя доказывания правомерности действий доверительного управляющего лежит на самом управляющем. Согласно ст. 1022 Гражданского кодекса (ГК), управляющий освобождается от ответственности за причиненные убытки только в двух случаях: если они произошли вследствие обстоятельств непреодолимой силы или же из-за действий учредителя управления. Пункт общих условий ОФБУ Юниаструм-банка о том, что управляющий не несет ответственности за убытки в связи с рыночными, страновыми, кредитными, процентными, техническими, правовыми и другими существенными рисками, суд счел противоречащим этой статье ГК. Более того, по мнению суда, кризис не относится к обстоятельствам непреодолимой силы и "не освобождает участников гражданских правоотношений от ответственности за неисполнение их обязательств". Грубым нарушением закона и договора суд счел непредоставление письменных отчетов клиентам, посчитав, что при их своевременной передаче учредители управления могли расторгнуть договор до сентября 2008 года.

Кроме того, вопреки требованиям ст. 1018 ГК и приказа ФСФР от 3 апреля 2007 года "О порядке осуществления деятельности по управлению ценными бумагами", деньги учредителя не обособлялись банком на отдельном банковском счете, а ценные бумаги — на отдельном счете депо. Например, облигации "Марта Финанс" учитывались на счете доверительного управляющего без указания счета депо клиентов-физлиц. Необособление имущества, по мнению апелляции, означает, что банк имел возможность использовать имущество учредителя для своих целей, не связанных с доверительным управлением (для выдачи займов и кредитов), и, следовательно, не вправе относить долги по совершенным сделкам на расходы учредителя управления и погашать их за счет его имущества.

ОФБУ в настоящее время практически ушли с российского рынка, новые фонды не формируются с 1 января 2013 года. Скептицизм регулятора в отношении этого инвестиционного инструмента не в последнюю очередь был вызван скандалами вокруг потери средств. "Речь об уникальной ситуации с ОФБУ, а не с ПИФами. Юниаструм-банк заявлял, что инвестирует средства в одни активы, а вкладывал в другие. Таких же претензий к управляющим ПИФами быть не могло, ПИФы зарегулированы жестче",— уверен глава Национальной лиги управляющих Дмитрий Александров.

Однако юрист Ольга Буркова, представляющая интересы истца, называет последнее постановление апелляции важным для судебной практики в целом. "Оно содержит критерии ответственности доверительного управляющего перед учредителем доверительного управления вообще, поскольку оно регулируется едиными нормами ГК",— поясняет госпожа Буркова.

Независимые юристы также считают, что решение суда может заставить доверительных управляющих более ответственно относиться к средствам граждан. "Подавляющее большинство подобных споров действительно выигрывают доверительные управляющие. Но если управляющий нарушает договор или нормативные акты, например не обособив средства или совершив сделку с аффилированным лицом, то убытки нужно взыскивать",— говорит партнер юридической фирмы "Некторов, Савельев и партнеры" Александр Некторов. "Кризис не является обстоятельством непреодолимой силы, такой факт должен быть засвидетельствован третьей стороной, например Торгово-промышленной палатой",— подчеркивает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев.

Впрочем, до реального возмещения убытков бывшим инвесторам в ОФБУ Юниаструм-банка еще далеко: в банке сообщили, что не согласны с решением суда и намерены его обжаловать.

 

http://www.kommersant.ru/doc/2728723

[Иринка42]

Фото: Сергей Бобылев / Коммерсантъ

 1

Дыра на вырост "Траст" укрепил размер недостачи

 

 

Недостачи в санируемых банках продолжают расти. Новый рекорд по ухудшению качества активов установил банк "Траст". В нем по сравнению с началом санации дыра выросла почти на 70%, до 114 млрд руб. Однако оперативное выделение новых средств для ее закрытия в ситуации общего экономического кризиса далеко не столь очевидно.

 

Об увеличении дыры в санируемом банке "Траст" "Ъ" рассказали несколько источников на банковском рынке. Если изначально, по предварительным экспресс-оценкам ЦБ, разрыв между активами и пассивами составлял около 68 млрд руб., то теперь — после проведения комплексной оценки — выяснилось, что ситуация гораздо хуже: реальный размер недостачи разросся до 114 млрд руб., увеличившись почти на 70%. По данным источников "Ъ", это оценка ситуации в банке временной администрацией АСВ, которая работает там до перехода полного контроля на "Трастом" к санатору в лице банка "ФК "Открытие"". Допэмиссию "Траста" "Открытие" уже выкупило. Окончательно контроль перейдет к нему после прекращения работы временной администрации и формирования новых управляющих органов "Траста" (до конца второго квартала).

ЦБ сообщил о решении санировать банк "Траст", который не справился с оттоком вкладов населения, в декабре 2014 года: ввиду плохого качества и низкой ликвидности активов возмещать отток было нечем. Санатором выбрали банк "ФК "Открытие"", который получил от АСВ 127 млрд руб. на оздоровление "Траста". Эта сумма поставила банк на второе место по стоимости санации после Банка Москвы.

Теперь с ростом недостачи появились формальные предпосылки к увеличению средств, выделенных на санацию "Траста". Но будут ли дополнительные деньги, в каком объеме и когда — предсказать сложно. ЦБ и АСВ в принципе крайне неохотно идут на увеличение сумм санации, поскольку такие действия сопряжены с риском общественного осуждения и вопросов со стороны контролирующих органов.

В прошлый кризис допсредства выделялись лишь при санации банков ВЕФК и "Российский капитал". В этот — при санации Мособлбанка, но не в объемах, запрошенных санатором (СМП-банк). В дополнение к исходно выделенным 117 млрд руб. недавно он получил еще 12 млрд руб. (см. "Ъ" от 8 апреля), и даже на это ушел не один месяц переговоров. В случае с "Трастом" речь о гораздо большей сумме. И учитывая резонанс в обществе, вызванный недавним выделением допсредств Мособлбанку, оперативной дополнительной поддержки по "Трасту" пока не ожидается. "Попробуют справиться своими силами, потом время покажет",— говорит источник "Ъ", знакомый с ситуацией.

В банке "ФК "Открытие"" отказались комментировать информацию об увеличении размера дыры и возможном росте запроса на господдержку. В ЦБ и АСВ действующие банки традиционно не комментируют. В самом "Трасте" согласились говорить лишь о том, что удалось сделать на текущий момент. "За пять месяцев, прошедших с момента начала санации, удалось приостановить отток депозитов и обеспечить приток новых клиентов, открывающих вклады, была пересмотрена риск-политика, возобновлено кредитование в соответствии с более сбалансированным подходом к оценке клиентов, сокращены расходы. Прибыль за первый квартал составила 3,5 млрд руб.",— сообщили в пресс-службе "Траста".

Впрочем, этими рыночными мерами можно корректировать ситуацию с рыночными кредитными рисками. По данным "Ъ", за счет их реализации была сформирована примерно половина окончательной недостачи. "Вместо начисления резервов по испорченным потребкредитам они просто заменялись якобы новыми карточными ссудами, качество которых на самом деле было таким же плохим",— рассказал один из собеседников "Ъ". "Уже реализованные риски на схемы бывших собственников рыночными методами нивелировать невозможно. Их можно лишь закрыть дополнительными деньгами, так что рано или поздно выделять их придется, тем более, что прецеденты уже были",— говорит топ-менеджер в одном из банков-санаторов. По данным источников "Ъ", рост дыры в "Трасте" во многом был обусловлен прекращением работы схем надувания капитала бывшими собственниками, схемные активы составили вторую половину общей дыры. Возврат кредитов банку одними связанными с ними компаниями был обусловлен выдачей ссуд банком другим фирмам, имеющим отношение к акционерам, разрыв этой цепочки как раз и показал истинное качество этих кредитов — точнее, его отсутствие.

 http://www.kommersant.ru/doc/2726102

[Иринка42]

Депутаты обсудили перспективы исламского банкинга 

 

В Госдуме состоялся «круглый стол» на тему: «Альтернативный банкинг в России: перспективы и законодательные инициативы», организованный Комитетом по финансовому рынку.

Как сообщает пресс-служба Госдумы, директор департамента внутренних дел духовного управления мусульман России Али хазрат Хасанов обратил внимание на то, что в связи с переориентацией рынков с Европы на рынки арабских стран развитие исламского банкинга приобретает для России особое значение. Для предпринимателей-мусульман важно, есть ли в стране, с которой они собираются сотрудничать, возможность вести дела в соответствии с принципами исламской экономики, реализовывать свои проекты, не впадая в грех ростовщичества.

Исламский банкинг исключает кредитование со ссудным процентом, по сути, переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков, этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиком.

Вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса.

 

http://www.klerk.ru/law/news/419534/?utm_medium=twitter&utm_source=twitterfeed

[Иринка42]

 Китайцы начинают теснить Visa и MasterCard

 

История платежных пластиковых карт

Прочно вошедшие в нашу повседневность платежные карты впервые появились в США. В прошлом году отмечалось их столетие. За век они изменились кардинальным образом, пройдя путь от незатейливых картонок до интеллектуальных девайсов.
 

Картон – металл - пластик

В начале Первой мировой войны американцам надоело возиться с наличными деньгами, которые терялись, а монеты рвали карманы. И были введены картонные прямоугольные карточки, которые начали использоваться в качестве средства расчетов покупателя с магазинами, ресторанами и прочими предприятиями розничной торговли. Они были именными, выдавались исключительно постоянным клиентам, вызывающим доверие. Стоимость покупок держателей карт продавец заносил в тетрадь, а клиенты в определенное время расплачивались по счетам наличными.
Вскоре такая система оплаты была введена на бензоколонках. При этом картонные карточки не годились, поскольку быстро замусоливались от постоянного контакта продавцов с бензином и маслами. Поэтому карточки стали делать металлическими. При этом на них выдавливалось имя владельца и прочая необходимая информация. Карта вставлялась в специальное устройство, и данные о карте и ее владельце отпечатывались на чеке.
Современный механизм платежей с помощью кредитных карт возник в Нью-Йорке в 1949 году. В роли посредника между городскими ресторанами и их клиентами выступила основанная А. Блумингдейлом, Ф. Макнамарой и Р. Снайдером компания Diners Club. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. При этом посредник брал с ресторанов 7% от суммы каждой покупки. Обладая стартовым капиталом всего в 75 тыс. долларов, Diners Club вскоре стал процветающим предприятием. Постепенно его деятельность распространилась на магазины розничной торговли.
На этот успех не могли не обратить внимания американские банки. В 1951 году первая «настоящая» банковская карта была выпущена в Нью-Йорке банком Franklin National Bank. Спустя 5 лет крупнейший игрок финансового рынка - Bank of America – запустил в оборот свои дебетные карты, а еще через 2 года – кредитные. Включился в «карточную гонку» и American Express.
Вскоре начался «карточный бум» - свои карты начали выпускать не только солидные финансовые организации общенационального значения, но и мелкие банки, действующие в пределах штатов, а то и городов. Все это сулило анархию. И борьбой с ней занялся Bank of America, продемонстрировавший явные монополистские устремления. В 1966 году он начал выдавать лицензии другим банкам на использовании своей карточной технологии BankAmericard (впоследствии – Visa).
Естественно, это посягательство на безраздельное владение перспективным зарождающимся рынком встретило противодействие конкурентов Bank of America. И в том же 1966 году 14 нью-йоркских банков создали ассоциацию Interbank Cards Association (ICA), которая начала выпускать карты федерального значения с логотипом «i». Три года спустя ассоциация приобрела у четверых калифорнийских банков право на использование технологии MasterCharge и начала выпускать одноименные карты. В 1979 году они были переименованы и получили ныне всем известное название MasterCard.
 

Двое делят мир

Вскоре после образования ассоциации Bank of America и ICA не только заключили «пакт о ненападении», но в некоторых случаях начали действовать сообща для вовлечения в «карточный рынок» максимального количества клиентов. Так, в конце 60-х годов, была проведена совместная кампания рассылки карт по почте, в связи с чем количество держателей карт выросло скачкообразно. При этом были запущены механизмы привязки американских компаний к одной из двух «карточных империй». Независимые банки, пытавшиеся сохранить нейтралитет, были вынуждены примкнуть к одной из этих двух систем – Visa или MasterCard. К 1978 году более 11 тыс. банков самых разнообразных калибров присоединились к одной из этих структур. Впрочем, проблема лояльности на тот момент не обсуждалась, поэтому значительное количество банков примкнуло одновременно и к BankAmericard, и к MasterCharge.
Параллельно развивалась и европейская система, получившая название EuroCard.
В середине 60-х годов в работу глобальных платежных систем начинают внедряться электронные средства. Появляются банкоматы, связанные с банками при помощи проводных коммуникационных линий. На картах начинают размещать магнитную полосу, хранящую необходимую служебную информацию, препятствующую мошенничеству. А в конце десятилетия торговые предприятия начинают оснащаться платежными терминалами. Наряду с дебетовыми картами начинают выдаваться и кредитные. То есть платежные карточные системы – две американские и одна европейская - в общих чертах приобретают нынешний вид.
Но в начале 70-х годов накопилось достаточно много вопросов, связанных с неоднозначной трактовкой конфликтных ситуаций между клиентами, с одной стороны, и двумя структурами, регулирующими рынок банковских карт, с другой. Вопросы были непростыми и весьма чувствительными для клиентов. И касались они исправления ошибок, происходивших из-за сбоев компьютерных систем, отслеживавших транзакции. С клиентов иногда списывали деньги за покупки, которые они не совершали. Неоднозначными были также критерии предоставления кредитов. Юристов удручало отсутствие положения о защите приватных финансовых данных миллионов держателей карт.

Китайский ответ

Разруливать ситуацию начало правительство США. В 1970 году Федеральная комиссия по торговле приняла решение о запрете рассылки по почте не затребованных клиентом карт. Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или семейного статуса в качестве критерия для принятия решения о разрешении или отказе в кредите.
Ассоциация ICA развивалась, стремительно превращаясь из американской в мировую платежную систему. В 1968 году в ICA вступил мексиканский банк Banco Nacional. А также создался альянс с европейской платежной системой Eurocard. Вскоре к ICA начинают присоединяться банки Японии, а к концу 70-х годов – Австралии и Африки. В результате ассоциация изменяет свое название на MasterCard International.
Аналогичным путем расширялась и система Visa, охватывая услугами все новые страны и континенты. К настоящему времени две системы на паритетных условиях присутствуют всюду, где существуют товарно-денежные отношения.
Параллельно с развитием информационных технологий происходит и совершенствование карт. Вначале на них появились голограммы. Затем был вмонтирован чип, что, по сути, превратило карту в микрокомпьютер. Сравнительно недавно появилась технология бесконтактного считывания. Для срабатывания карту достаточно поднести к терминалу на небольшое расстояния. Ожидается, что совсем скоро функцией платежной карты будут оснащаться мобильные телефоны и смартфоны.
В новом веке гегемонии американцев на международном рынке платежных карт был положен конец. MasterCard обслуживает 20% от всех дебетовых и кредитных карт, Visa – 28,5%. А лидером является китайская система China UnionPay, созданная в 2002 году, на ее долю приходится 31% карт. Она уже работает в 150 странах мира. Отделение China UnionPay в 2013 году появилось и в России.
 

http://svpressa.ru/economy/article/122006/

[Иринка42]

Должники не скроются 

 

В России создается глобальная база данных о неплательщиках

 

С нынешнего года бюро кредитных историй (БКИ) начнут получать информацию о долгах граждан от судебных приставов. Делиться открытыми сведениями с БКИ, а через них и с банками согласны и третейские суды - месяц назад для этого было завершено создание специальной базы. Таким образом, можно сказать, что в России в скором времени появится полноценная система оценки финансовой адекватности потенциальных заемщиков. Банки она заставит более осмотрительно отбирать кандидатов на получение новых кредитов, а многих граждан, привыкших жить взаймы, возможно, удержит от попадания в долговую яму.

Схема работы судебных приставов с БКИ будет несложной: кредитные бюро смогут получать сведения о небанковских долгах граждан: неуплаченных алиментах или коммунальных платежах. Информация об этих долгах будет отражаться в кредитных историях. Сейчас, если зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов, такие данные тоже можно получить в специальной картотеке. Но для этого нужно знать номер исполнительного листа и полные данные должников и взыскателей. С появлением нового формата работы приставов и БКИ процедура получения информации о должниках упростится.

 

 

До недавнего времени банки и БКИ часто одолевали третейские суды, пытаясь с их помощью узнать какие-либо дополнительные сведения о заемщиках. Но данные об открытых третейских разбирательствах раньше толком никто не собирал. Сейчас у банков и бюро кредитных историй может появиться доступ и к этому каналу. Месяц назад мы совместно c Союзом третейских судов создали свою базу данных - Бюро информации о третейских разбирательствах, сокращенно БИТР. Эта система уже работает. БИТР - электронная картотека, которая состоит из копий решений российских третейских судов. Например, если гражданин или организация судились в третейском суде, БКИ и банки смогут узнать, чем закончился процесс.

 

Информация о закрытых третейских разбирательствах не разглашается, станут доступны только сведения об открытых процессах

Принимая во внимание, что информация о закрытых третейских разбирательствах не разглашается, станут доступны только сведения об открытых процессах. Однако и эта информация может быть крайне полезна для формирования более полноценных кредитных историй.

 

Не скрою, в БИТРе очень заинтересованы и сами третейские суды: их решения будут исполняться с большим рвением, а государственный арбитраж разгрузится от многочисленных заявлений на исполнительные листы по третейским разбирательствам.

 

Перед выдачей кредитов банки всегда проверяют своих заемщиков. То же самое происходит и с коммерческими организациями, и с госкорпорациями - все собирают данные о своих контрагентах, чтобы оценить их надежность и добросовестность. А добросовестность проверяется не только кредитной историей. Важно понимать, как скоро заемщик вернет деньги и какие усилия потребуются для того, чтобы от него их затребовать. То есть если предыдущие кредиторы с ним судились, то это, мягко скажем, плохо отразится на его репутации. Сейчас основные источники информации о должниках - БКИ и Картотека арбитражных дел (КАД). Есть и другие, в том числе открытые, однако все они неполные, в них нет информации о третейских разбирательствах. Теперь ситуация изменится.

 

Помимо плюсов для банков и БКИ, польза, пусть и косвенная, есть и для самих должников. Дело в том, что, увы, не все из них спешат добровольно исполнять решения третейских судов и стоит их стимулировать к этому.

 

С помощью БИТРа негативные сведения о результатах третейских разбирательств могут стать известны партнерам и кредиторам должников. Тогда в дальнейшем это, естественно, повлияет и на получение кредитов, и на заключение сделок. В базу БИТР попадают все участники третейских процессов, нарушившие обязательства по договорам. Но, в сравнении с КАДом, здесь у должников есть возможность опубликовать данные о погашении задолженностей. Когда решения третейского суда исполняются, и заявитель, и должник могут подать заявление на предмет того, чтобы информацию о них опубликовали. Чем скорее должники рассчитаются, тем скорее они "очистятся" в БИТРе. 

 

Иными словами, и организациям, и гражданам вовсе не выгодно попадать ни в БИТР, ни в КАД: после этого получить кредит или заем будет крайне проблематично. Мотивация вернуть долг просто беспроигрышная.

 

В целом создание полноценной базы данных о должниках, где будет собрана информация из банков, службы судебных приставов, из третейских судов, создаст многим гражданам серьезные проблемы с получением новых кредитов, но при этом позволит оградить людей от излишних обязательств перед банками, а в перспективе, возможно, научит граждан более осмотрительно относиться к собственным финансам.

 

Конечно, как любой воспитательный процесс, это дело не одного дня. Искоренять привычку не платить по счетам мы будем не одно десятилетие. С одной стороны, государство пытается стимулировать граждан более осознанно подходить к кредитам. А с другой стороны, на граждан активно наступают банки, которые с рекламных щитов с широкими улыбками наперебой предлагают получить всевозможные кредиты со всевозможными отсрочками. 

 

Запретить банкам искушать граждан нельзя. Это их бизнес. Основной источник дохода для банков - кредиты, в особенности - потребительские. Это, пожалуй, самый прибыльный продукт, который они нам могут предложить.

 

Тем временем, по статистике ФССП, за прошлый год собираемость долгов по исполнительным листам составила всего 25%. Как вы понимаете, за такие показатели служба судебных приставов постоянно выслушивает упреки. Для того чтобы эту статистику повысить и оправдать расходы налогоплательщиков, ФССП и общественный совет при ней постоянно разрабатывают меры воздействия на должников.

 

И ФССП, и ЦБ - часть государства. А оно беспокоится еще и о социальном балансе. Выполняя роль регулятора, государство желает предостеречь людей от скатывания в долговую яму. Последствия от этого могут стать непредсказуемыми. И значит, есть смысл в том, чтобы кнутом и пряником повышать финансовую грамотность населения.

 

http://www.rg.ru/2015/05/19/kredit.html

[Иринка42]

Кредит для бедных – ловушка для банков

Максим Осадчий 

начальник аналитического управления БКФ 

Кризис американской ипотеки sub-prime учит: кредит беднейшим слоям населения взрывоопасен. Российский бум розничного кредита был в первую очередь ориентирован как раз на бедных.

В частности, у Хоум Кредит Банка, одного из лидеров розничного кредита, большая часть кредитного портфеля – 98,3% – приходится на самые дорогие кредиты: кредиты наличными, потребительские кредиты и кредиты по кредитным картам. Всего 287,6 млрд из 292,7 млрд рублей, без учета резервов на конец 2014 года. У Тинькофф Банка на кредиты по кредитным картам и кредиты наличными приходилось 92,2% розничного кредитного портфеля: 86,6 млрд из 93,9 млрд рублей.

Обеспеченный и финансово грамотный человек не польстится, например, на кредит наличными из-за его высокой цены. Бедным на другой кредит рассчитывать не приходится, разве что на еще более дорогой заем микрофинансовой организации. Возникает кажущийся парадокс: самые дорогие кредиты предназначаются самым бедным. Однако парадокса здесь нет: чем беднее заемщик, тем выше риск его дефолта.

Кредиты sub-prime относятся к категории inferior goods (неполноценные блага). А спрос на inferior goods снижается с ростом доходов и повышается с их снижением. Характерный пример inferior goods – фастфуд и секонд-хенд. Также и спрос на кредиты sub-prime снижается с ростом доходов и повышается с их снижением.

Другая категория заемщиков, привлекаемых самыми дорогими кредитами, – мошенники, заведомо не собирающиеся возвращать деньги. В результате возникает известный из теории контрактов эффект adverse selection (неблагоприятного отбора) – за кредитом обращаются наименее кредитоспособные заемщики. Этот термин пришел из страхования – договор страхования стремятся в первую очередь заключить те, у кого наиболее высок риск наступления страхового случая. Например, договор страхования здоровья стремятся заключить больные люди.

Почему кредит маргиналам столь опасен? В колонке «Минное поле Клондайка» я отвечал на этот вопрос: «Обнищание населения наиболее критично для рынка необеспеченного потребительского кредита, так как целевая аудитория банков, специализирующихся на этом рынке, – «пограничный» слой населения, доходы которого располагаются непосредственно над уровнем бедности. Даже незначительное снижение доходов этого слоя ведет к его переходу в состояние неплатежеспособности». Для более состоятельных людей такой эффект отсутствует – снижение их доходов, скажем, на 10% не сделает их нищими.

По данным компании Nielsen, из-за стремительного роста цен и ухудшения ситуации на рынке труда почти каждому пятому россиянину (18%) доходов теперь хватает только на еду и оплату прочих жизненно важных нужд. Тогда как даже в 2009 году об отсутствии свободных денег заявляли только 4–7% россиян.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снижаются пятый месяц подряд, начиная с ноября 2014 года. Причем с начала 2015 года сокращение реальных доходов ускоряется: в январе они сократились в годовом исчислении на 0,8%, в феврале – на 1,6%, в марте – на 1,8%. В I квартале 2015 года реальные доходы россиян сократились на 1,4%, тогда как за весь 2014 год – на 0,8%.

Кроме того, из-за кризиса возникает еще один эффект. Многие заемщики рефинансировали свои долги за счет новых кредитов, создавая «персональные пирамиды». В условиях кризиса эта лазейка блокируется.

В колонке «Минное поле Клондайка» я писал: «В условиях экономического роста фокусирование на заемщиках-маргиналах может быть вполне прибыльным, но в условиях экономического спада оно неминуемо ведет к убыткам из-за стремительного роста «плохих» долгов».

И действительно, большинство розничных банков получили убытки за 1 квартал 2015 года. Более того, они в числе лидеров по убыткам: среди топ-10 по убыткам – четыре розничных банка, среди топ-20 – шесть.

Проблема усугубляется действиями ЦБ: регулятор фактически ограничил процентные ставки по необеспеченным потребительским кредитам. В частности, повышены до 600% коэффициенты риска по необеспеченным потребительским ссудам со ставками выше 60% годовых, выданным с 1 января 2014 года. Кроме того, с 1 июля вступит в действие ограничение значения полной стоимости потребительского кредита, предусмотренное законом «О потребительском кредите (займе)»: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть».

Розничные банки загнаны в ловушку: резко растут «плохие» долги, а компенсировать возросшие кредитные риски ростом процентных ставок они не могут.

 

http://www.banki.ru/news/columnists/?id=8005827

[Иринка42]

Мы такие разные: как берут и отдают кредиты в российских регионах

 

«Кредитная матрешка» в России имеет множество разных лиц

Фото: Fotolia/Zarya Maxim

 

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) составило «кредитную карту России», оценив регионы по параметрам кредитной активности, кредитной нагрузки, уровню просроченной задолженности и долговой нагрузки на одного заемщика. Портал Банки.ру разобрался в этой кредитной географии.

 

ОКБ изучило данные за I квартал 2015 года от более чем 500 кредитных организаций, работающих с бюро, по разным видам кредитов. Как указывает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, заметно крайне неравномерное распределение кредитной активности граждан, которое объясняется общим экономическим развитием региона, уровнем дохода заемщиков и степенью проникновения розничного кредитования. Наиболее кредитно-активными являются крупные финансовые и промышленные центры.

На конец I квартала 2015 года в портфелях банков находилось более 70,5 млн активных кредитов общим объемом 12,62 трлн рублей. Общий остаток ссудной задолженности составляет 8,86 трлн рублей. При этом доля просроченных кредитов составила 17,6% от общего количества активных кредитов, из них 11,8% имеют просрочку платежа 90 и более дней. Доля просроченных кредитов от общего объема портфеля в деньгах составляет 9,7%, из них 9,13% — со сроком просрочки 90 и более дней (то есть 860 млрд и 809 млрд рублей соответственно).

 

Активно нагруженные заемщики

 

В пятерку наиболее кредитно-активных регионов России входят Москва (доля в общем количестве кредитов составляет 5,90%), Московская область (4,05%), Краснодарский край (3,99%), Свердловская область (3,59%) и Башкортостан (3,27%).

Наименьшей кредитной активностью отличаются Чукотский и Ненецкий автономные округа, Ингушетия, Еврейская и Магаданская область, Чеченская Республика. Их доли в общем количестве кредитов составляют 0,03% до 0,18%.

 

Наиболее кредитно-активные регионы России

 

Регион                           Доля в общем количестве кредитов

 

Москва                                 5,90%

Московская обл.                  4,05%

Краснодарский край           3,99%

Свердловская обл.              3,59%

Башкортостан                      3,27%

Ростовская обл.                  3,12%

Челябинская обл.               2,99%

Санкт-Петербург                 2,82%

Кемеровская обл.               2,46%

Новосибирская обл.           2,38%

 

Наименее кредитно-активные регионы России

 

Регион                       Доля в общем количестве кредитов

Чукотский АО                       0,03%

Ненецкий АО                       0,04%

Ингушетия                           0,05%

Еврейская обл.                   0,13%

Магаданская обл.               0,18%

Чеченская республика       0,18%

Тува                                    0,20%

Алтай                                  0,25%

Камчатский край                0,26%

Хакасия                              0,28%

 

Кредитная нагрузка населения, или показатель PTI (payment-to-income), обозначает соотношение уровня ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика и уровня его дохода. Помимо прочего, в расчет принимается среднее количество кредитов на одного заемщика. Самый низкий PTI отмечается в Ямало-Ненецком автономном округе (23%), Сахалинской области (24%) и Ненецком автономном округе (26%). Самый высокий уровень данного показателя – в Карачаево-Черкесии (72%).

Средний уровень PTI в России – 41%. Нормальным считается уровень кредитной нагрузки в пределах 30–35%. Следует отметить, что лишь в семи регионах нашей страны PTI не превышает 35%. Основная часть регионов находится в диапазоне 40–60%. Это довольно высокий уровень кредитной нагрузки, который несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков этих регионов, отмечают в ОКБ.

 

В среднем на одного заемщика в России приходится 1,8 кредита. 57% заемщиков имеют один действующий кредит, 25% – два кредита, 10% – три, по 4% заемщиков имеют четыре, пять и более кредитов.

 

При этом 63% заемщиков имеют кредиты в одном банке, четверть – в двух банках, 8% – в трех банках, 3% – в четырех и более банков.

Больше всего любят брать кредиты жители Магаданской области – на одного жителя этого региона приходится 2,5 кредита. На втором месте – Чукотский автономный округ и Республика Саха (по 2,4 кредита), на третьем – Камчатский край, Республика Алтай и Алтайский край (по два кредита).

Меньше всего кредитов берут жители Ингушетии (1,2 кредита на человека), Чечни (1,3 кредита), а также Дагестана, Мордовии, Марий Эл и Чувашии (по 1,4 кредита). 

 

Регионы с наилучшим показателем PTI

 

Регион                        PTI                Средний долг на заемщика              Средний платеж на заемщика                   Средний доход                  Количество кредитов на заемщика

ЯНАО                         23%                             562 966р.                                                   16 673р.                                               71 151р.                                                     1,4

Сахалинская обл.      24%                            422 616р.                                                    15 109р.                                               61 953р.                                                     1,7

Ненецкий АО             26%                            696 210р.                                                     16106р.                                               62 424р.                                                      1,6

Москва                       28%                            602 547р.                                                    16 996р.                                               60 322р.                                                      1,6

ХМАО                         31%                            585 099р.                                                    16 487р.                                               52 931р.                                                      1,8

Коми                           32%                            368 822р.                                                    11 905р.                                               37 161р.                                                      2,1

Мурманская обл.       35%                            343 223р.                                                    14 370р.                                               41 466р.                                                      1,4

Архангельская обл.    36%                           322 185р.                                                     11 643р.                                               32 203р.                                                      1,7

Ингушетия                  37%                            259 458р.                                                    8 046р.                                                 21 893р.                                                      1,7

Санкт-Петербург        37%                            461 135р.                                                    14 840р.                                               40 550р.                                                      2,1

 

Регионы с наихудшим показателем PTI 

 

Регион                              PTI              Средний долг на заемщика                Средний платеж на заемщика               Средний доход                   Количество кредитов на заемщика

Карачаево-Черкесия        72%                         261 817р.                                                 14 123р.                                               19 510р.                                                     1,7

Дагестан                            65%                         244 616р.                                                 12 130р.                                               18 644р.                                                     1,7

Калмыкия                          61%                         318 942р.                                                  11 679р.                                               18 999р.                                                     1,6

Владимирская обл.           60%                         274 988р.                                                  13 325р.                                              22 307р.                                                      1,5

Алтайский край                 57%                         228 077р.                                                  10 344р.                                               18 184р.                                                     1,7   

Кабардино-Балкария       57%                          218 415р.                                                  11 080р.                                               19 456р.                                                     1,3

Ставропольский край       56%                          290 653р.                                                  11 504р.                                               20 656р.                                                     1,7

Адыгея                               53%                          236 774р.                                                 10 936р.                                               20 447р.                                                     1,6

Ивановская обл.               53%                          250 842р.                                                  10 651р.                                               20 253р.                                                     1,6

Тамбовская обл.               53%                         249 139р.                                                  10 466р.                                                19 867р.                                                     1,7

 

Дисциплина хромает на юге

 

Аналитики ОКБ выявили, что платежная дисциплина россиян сильно отличается в зависимости от региона.

Самая высокая доля просроченной задолженности по всем активным кредитам отмечается в Ингушетии (41,19%), Туве (33,53%) и Карачаево-Черкесии (30,29%). Самой низкой долей просрочки могут похвастаться Чукотский автономный округ (9,01%), Ненецкий автономный округ (10,31%) и Москва (11,24%). Отметим, что доля просроченной задолженности по всем активным кредитам населения РФ равняется 17,62%.

В денежном эквиваленте просроченная задолженность составляет 9,7% от общего объема кредитного портфеля, из них на кредиты с просрочкой 90 и более дней приходится 9,13% портфеля, или 792 млрд рублей.

 

Регионы с самой высокой долей просроченной задолженности по всем активным кредитам

 

Регион                         Без просрочек                0–30 дней                  30–60 дней                         60–90 дней                          90+  дней                            Все просроченные счета

Ингушетия                        58,81%                            8,23%                          1,29%                                  1,18%                                   30,49%                                             41,19%

Тува                                   66,47%                           6,03%                           1,85%                                  1,95%                                   23,70%                                            33,53%

Карачаево-Черкесия       69,71%                           4,17%                           1,43%                                  0,92%                                   23,78%                                             30,29%

Кабардино-Балкария      70,98%                           5,03%                           1,57%                                   1,51%                                  20,91%                                              29,02%

Бурятия                              74,35%                          5,46%                            1,81%                                  1,58%                                  16,80%                                              25,65%

 

Регионы с самой низкой долей просроченной задолженности по всем активным кредитам

 

Регион                  Без просрочек          0–30 дней                30–60 дней                60–90 дней                     90+ дней                  Все просроченные счета

Чукотский АО              90,99%                   3,13%                        0,74%                            0,74%                             4,41%                                      9,01%

Ненецкий АО                89,69%                   4,00%                       0,69%                            0,85%                             4,77%                                      10,31%

Москва                          88,76%                   3,04%                       0,84%                            0,67%                             6,68%                                      11,24%

Магаданская обл.        87,01%                   3,31%                       0,96%                            0,60%                             8,12%                                      12,99%

Камчатский край         86,95%                   3,21%                       0,85%                            0,63%                             8,36%                                       13,05%

 

По данным ОКБ, всего в портфеле банков, с которыми сотрудничает бюро, находится 35,4 млн кредитов наличными общим объемом 4,5 трлн рублей. При этом треть заемщиков имеют два и более кредитов наличными.

В I квартале текущего года банки выдали 2,6 млн кредитов наличными на общую сумму 198 млрд рублей.

«С точки зрения уровня просроченной задолженности кредиты наличными – это наиболее высокорисковый продукт. Доля просроченных кредитов составляет 20,07% от общего количества активных кредитов, из них 14% находятся в просрочке более 90 дней, – отмечается в отчете ОКБ. – В деньгах доля просроченных счетов составляет 11,8% от общего объема кредитов, доля счетов «90+» – 11,2%, или 502 млрд рублей».

Среди регионов с самой высокой долей просрочки по кредитам наличными можно отметить Ингушетию (50,39%), Кабардино-Балкарию (29,73%) и Туву (29,61%). Наименьшей просрочкой «располагают» Чукотский и Ненецкий автономный округа – их показатели равняются 8,76% и 10,15% соответственно.

Сумма ссудной задолженности на одного заемщика по кредиту наличными (включая просроченную задолженность) составляет 214 тыс. рублей, размер ежемесячного платежа – 11 тыс. рублей.

Больше всего по кредитам наличными платят жители Чукотки: средняя сумма долга на одного заемщика составляет 961,3 тыс. рублей, а средняя сумма ежемесячного платежа – около 38 тыс. рублей. Также к регионам с самой большой суммой ссудной задолженности относятся Магаданская область, Камчатский край, Саха (Якутия) и Ханты-Мансийский автономный округ. Средняя сумма долга в них варьирует от 693 тыс. до 418 тыс. рублей, а ежемесячного платежа – от 27,2 тыс. до 15,6 тыс. рублей.

Меньше всего платят жители Белгородской и Костромской областей – 138,2–139,6 тыс. рублей при размере ежемесячного платежа 8,4–8,8 тыс. рублей.

Средний размер выданного в I квартале 2015 года кредита наличными составляет 185 тыс. рублей. Наибольшие средние суммы займов выдаются в Чукотском автономном округе, Магаданской области, Ханты-Мансийском автономном округе, Ямало-Ненецком автономном округе и Ненецком автономном округе – от 528,7 тыс. до 334,4 тыс. рублей.

Регионы с самыми маленькими суммами кредитов наличными – Алтайский край, Марий-Эл, Хакасия, Татарстан и Алтай. В них можно получить кредиты наличными в среднем от 117,9 тыс. до 130,8 тыс. рублей.

Всего в портфеле банков, с которыми сотрудничает ОКБ, находится 31,3 млн кредитных карт общим объемом 867 млрд рублей.

В I квартале текущего года банки выдали 543 тыс. кредитных карт с общим лимитом 23,7 млрд рублей.

«Доля просроченных кредитов составляет 15,8% от общего количества активных кредитов, из них почти 10% находятся в просрочке более 90 дней. В деньгах доля просроченных счетов составляет 22% от общего объема кредитов, доля счетов 90+ – 19,9%, или 173 млрд рублей», – приводятся данные в отчете ОКБ.

Среди регионов с самой высокой долей просрочки по кредитным картам можно отметить Туву (38,22%), Карачаево-Черкесию (35,03%) и Забайкальский край (26,63%). Наименьшая просрочка в Москве, Рязанской области и Санкт-Петербурге – 8,44%, 10,33% и 11,10% соответственно.

Сумма ссудной задолженности на одного заемщика по кредитным картам (включая просроченную задолженность) составляет 58 тыс. рублей, размер ежемесячного платежа – 6,6 тыс. рублей.

Больше всего по кредитным картам платят жители Москвы: средняя сумма долга на одного заемщика составляет 85,7 тыс. рублей, а средняя сумма ежемесячного платежа – около 6 тыс. рублей. Также к регионам с самой большой суммой ссудной задолженности относятся Камчатский край, Московская область, Санкт-Петербург и Магаданская область. Средняя сумма долга в них разнится от 81,1 тыс. до 75,6 тыс. рублей, а ежемесячного платежа – от 7,7 тыс. до 6,6 тыс. рублей.

Меньше всего платят жители Дагестана и Алтая – 44,1–44,7 тыс. рублей при размере ежемесячного платежа 2,1–6,9 тыс. рублей.

Магаданская область – регион с самым крупным кредитным лимитом по карте (92,5 тыс. рублей составляет средняя сумма выданного «карточного» кредита). Далее следуют Москва (90,3 тыс. рублей), Ямало-Ненецкий автономный округ (85,2 тыс.), Камчатский край (83,2 тыс.) и Санкт-Петербург (78,1 тыс.).

Регионы с самыми низкими кредитными лимитами – Мордовия, Тува, Ульяновская область, Хакасия и Оренбургская область. В них средняя сумма выданного займа разнится от 37,5 тыс. до 40,8 тыс. рублей.

Всего в портфеле банков, работающих с бюро, находится 1,55 млн автокредитов общим объемом 594 млрд рублей.

В I квартале текущего года банки выдали 33 тыс. автокредитов на общую сумму 21,3 млрд рублей.

«Доля просроченных кредитов составляет 11,2% от общего количества активных кредитов, из них почти 7% находятся в просрочке более 90 дней. В деньгах доля просроченных счетов составляет 9,2% от общего объема кредитов, доля счетов «90+» – 8,9%, или 52,8 млрд рублей», — говорится в отчете.

Среди регионов с самой высокой долей просрочки по автокредитам можно отметить Бурятию (28,18%), Приморский край (24,59%) и Калмыкию (17,06%). Наименьшей просрочкой «располагают» Амурская область и Санкт-Петербург – их показатели равняются 5,56% и 7,97% соответственно.

Сумма ссудной задолженности на одного заемщика по автокредитам (включая просроченную задолженность) составляет 410 тыс. рублей, размер ежемесячного платежа – 16 тыс. рублей.

Больше всего по автокредитам платят жители Приморского края: средняя сумма долга на одного заемщика составляет 840,4 тыс. рублей, а средняя сумма ежемесячного платежа – 29,2 тыс. рублей. Также к регионам с самой большой суммой ссудной задолженности относятся Саха (Якутия), Сахалинская область, Амурская область и Хабаровский край. Средняя сумма долга в них разнится от 790,4 тыс. до 634,5 тыс. рублей, а ежемесячного платежа – от 24,4 тыс. до 25,2 тыс. рублей.

Меньше всего платят жители Северной Осетии и Удмуртии – 300,6–307,4 тыс. рублей при размере ежемесячного платежа 11,2-12,1 тыс. рублей.

Средний размер выданного в I квартале 2015 года кредита наличными составляет 185 тыс. рублей. Наибольшие средние суммы займов выдаются в Чукотском автономном округе, Магаданской области, Ханты-Мансийском автономном округе, Ямало-Ненецком автономном округе и Ненецком автономном округе – от 528,7 тыс. до 334,4 тыс. рублей. Регионы с самыми маленькими суммами кредитов наличными – Алтайский край, Марий-Эл, Хакасия, Татарстан и Алтай. В них можно получить кредиты наличными в среднем от 117,9 тыс. до 130,8 тыс. рублей.

Регионы с самыми крупными суммами автокредитов – Сахалинская область, Амурская область, Саха (Якутия), Приморский край и Хабаровский край. Средняя сумма выданного автокредита в них – от 944,3 тыс. до 809,7 тыс. рублей.

Регионы с самыми низкими суммами автокредитов – Северная Осетия, Удмуртия, Алтай, Чечня и Татарстан. «Вилка» суммы выданного кредита там составляет 368,9–433,8 тыс. рублей.

Всего в портфеле банков, сотрудничающих с ОКБ, находится 2,3 млн ипотечных кредитов, общим объемом 2,85 трлн рублей.

В I квартале текущего года банки выдали 93 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 141 млрд рублей.

«Доля просроченных кредитов составляет 3,58% от общего количества активных кредитов, из них 1,3% находятся в просрочке более 90 дней. В деньгах доля просроченных счетов составляет 2,89% от общего объема кредитов, доля счетов «90+» – 2,84%, или 81 млрд. рублей», – приводятся данные в отчете.

Среди регионов с самой высокой долей просрочки по ипотечным кредитам можно отметить Северную Осетию (11,79%), Кабардино-Балкарию (11,08%) и Дагестан (8,42%). Наименьшей просрочкой «располагают» Костромская область и Камчатский край — их показатели равняются 0,47% и 0,80% соответственно.

Сумма ссудной задолженности на одного заемщика по ипотеке (включая просроченную задолженность) составляет 1,3 млн рублей, размер ежемесячного платежа – 19 тыс. рублей.

Больше всего по ипотечным кредитам платят жители Москвы: средняя сумма долга на одного заемщика составляет 3,1 млн рублей, а средняя сумма ежемесячного платежа – 69,7 тыс. рублей. Также к регионам с самой большой суммой ссудной задолженности относятся Магаданская область, Саха (Якутия), Камчатский край и Чувашия. Средняя сумма долга в них разнится от 3,1 до 2,4 млн рублей, а ежемесячного платежа – от 65,3 тыс. до 37,6 тыс. рублей.

Меньше всего платят жители Удмуртии и Курской области – 752,4–788,5 тыс. рублей при размере ежемесячного платежа 11,1–11,6 тыс. рублей.

Регионы с самыми крупными суммами ипотечных кредитов – Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ямало-Ненецкий автономный округ и Ханты-Мансийский округ. Средняя сумма выданного ипотечного кредита в них – от 3,4 млн до 2,1 млн рублей.

Регионы с самыми низкими суммами ипотечных кредитов – Алтайский край, Удмуртия, Курская область, Костромская и Ивановская область. «Вилка» суммы выданного кредита там составляет от 888 тыс. рублей до 1 млн рублей.

 

Взгляд со стороны

 

По мнению начальника управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрия Лепетикова, преимущественно в лидерах по просроченной задолженности находятся небольшие регионы (в основном республики Северного Кавказа).

«Они характеризуются низким уровнем доходов населения и небольшими объемами кредитов. Бедное население имеет меньше возможностей для обслуживания долга. Кроме того, просрочка по крупному кредиту в таких регионах сильнее сказывается на показателях региона в целом», – говорит он.

Как указывает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин, регионы Северо-Кавказского федерального округа и граничащие с ним регионы Южного федерального округа оказались в числе регионов с наибольшей кредитной нагрузкой в связи с низким уровнем дохода населения в данных регионах.

«Наименьшее значение PTI в Москве, Ямало-Ненецком автономном округе, Сахалинской области обусловлено более высоким уровнем дохода населения в данных регионах, — комментирует эксперт. — При одобрении кредита и оценке платежеспособности заемщика банк рассматривает ряд показателей. Помимо показателя PTI, учитывается, какими активами (транспорт, недвижимость) обладает потенциальный заемщик, за какой период ожидается погашение имеющегося долга, стаж работы и стабильность источника доходов».

Руководитель направления оперативного анализа и противодействия мошенничеству Хоум Кредит Банка Алексей Манеркин уверен, что уровень доходов в регионе не всегда является определяющим – высоким доходам часто соответствуют более высокий уровень обязательных расходов.

«Также следует отметить, что статистика по уровню просроченной задолженности по всем активным кредитам сильно зависит от возраста кредитного портфеля – какие-то регионы активно кредитуются давно и поэтому имеют большой «хвост» активных кредитов с просроченной задолженностью, а в каких-то регионах это все еще молодой растущий рынок. Также на различия по регионам сильно влияют состав присутствующих там банков и их конкурентных позиций в регионе, у каждого банка свой аппетит к риску, уже только из-за этого структура портфеля по банкам оказывает значительно влияние на уровень просрочки по региону в целом. В целом очень сложно найти связь между макроэкономическими показателями и уровнем просрочки по банковской системе. Если и есть такие зависимости, то они нелинейные», – заключает Манеркин.

 

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8013281

[Иринка42]

Услугами фирм по решению проблем с выплатой кредитов пользовались лишь 4% россиян

 

 

Большинство граждан РФ не готовы обращаться в сомнительные организации за оформлением кредита и «урегулированием» проблемы с долгами. Об этом свидетельствуют результаты апрельского опроса Национального агентства финансовых исследований, проведенного при поддержке проекта ОНФ «За права заемщика».

По данным НАФИ, со сложностями при выплате кредитов лично сталкивался каждый десятый россиянин (10%), а более половины граждан (53%) никогда не имели таких проблем.

Значительная часть респондентов (70%) в течение года встречала рекламу с предложением помощи «урегулировать» проблемы с кредитом. При этом только 4% россиян, имеющих проблемы с возвратом кредита, уже обращались к так называемым «раздолжнителям». А 16% опрошенных сообщили о готовности прибегнуть к помощи «серых кредиторов» в случае получения отказа от банка в выдаче кредита.

«Большинство россиян убеждены, что организации, официально предлагающие гражданам платные услуги по решению проблем с выплатой кредитов, – это мошенники (72%). Такое мнение более склонны выражать опрошенные старше 35 лет. Только 7% полагают, что это серьезные организации, в которых работают специалисты, способные решить такие проблемы», – говорится в пресс-релизе НАФИ.

Отметим, в октябре прошлого года ЦБ РФ рекомендовал российским заемщикам избегать сотрудничества с так называемыми «раздолжнителями». Деятельность компаний, предлагающих услуги по погашению задолженности физлиц перед банками и микрофинансовыми организациями, приводит к нарушению прав граждан, отмечал регулятор.

 

http://www.klerk.ru/bank/news/420182/

[Иринка42]

Россияне увязли в карточных долгах

Почти половина кредиток не обслуживаются в срок 

 

За последний год количество кредитных карт, на которых висят просроченные долги, выросло с 1,7 млн штук до 2,9 млн на начало мая. Это почти половина всех используемых населением кредитных карт (43%). Такое состояние показывает анализ базы Объединенного кредитного бюро (ОКБ) – ему сдают кредитные истории более 500 банков, включая Сбербанк, сведения о заемщиках которого составляют 30% базы ОКБ.

В деньгах просроченные карточные долги россиян выросли за год в два с лишним раза – с 90 млрд до 195 млрд руб. – и достигли 22,4% всего портфеля (см. врез). Практически весь этот долг безнадежный, заемщики не платят уже свыше трех месяцев – в необеспеченном кредитовании с таких долгов удается вернуть не больше 5–7%, оценивает Fitch.

Плохая доля банков

Доля проблемных карточных кредитов сильно различается в зависимости от политики рисков банка. У Сбербанка это 5%, у «Русского стандарта» – 16,4% (с учетом списанных за год безнадежных карточных долгов – почти 32%), у Альфа-банка – 2,1% (с учетом списаний – 7,1%), у «Восточного экспресса» – 20,3% (с учетом списаний – 36,5%).

В денежном выражении доля меньше, так как плохие кредитки принадлежат в основном необеспеченным гражданам – банки открывали им небольшие лимиты, которые размываются в «здоровом» портфеле более состоятельных клиентов с большими лимитами.

Эта картина гораздо хуже, чем оценка ЦБ (по его данным, доля проблемных долгов в картах – менее 10%) и чем оценка Национального бюро кредитных историй (НБКИ), – 6,4%.

Причина расхождений в том, что ОКБ оценивает только тех, кто кредитками действительно пользуется, и учитывает весь выбранный заемщиками лимит. Карт выпущено свыше 30 млн штук, реально используется 6,7 млн, считают в ОКБ, по этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше – 870 млрд. «Обычно просроченную задолженность по карте принято рассчитывать как отношение просроченных платежей к размеру всех открытых кредитных лимитов, а не использованных», – поясняют в ОКБ. Так оценивает проблемные долги НБКИ, по словам его представителя. ЦБ методику не обнародует.

В период бума потребительского кредитования в 2011–2013 гг. банки использовали кредитные карты как инструмент захвата рынка, полагает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский: «Карты распространялись в местах массового скопления людей, оформлялись через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации». Кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными, уверен Зеленский. «Многие заемщики, особенно c лимитами до 30 000 руб., зачастую используют карту как кредит наличными, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения карты, и оказываются не способны справиться с платежами», – приводит пример Зеленский.

«Помимо процентных расходов такие заемщики платили банкам немалую комиссию за обналичивание и никакими грейс-периодами не пользовались. До кризиса для банков это был самый выгодный продукт, несмотря на довольно высокий невозврат», – рассказывает топ-менеджер частного банка, одним из первых начавшего массовую рассылку кредиток.

Существует обратная зависимость между размером кредитного лимита и рисками – карты с маленьким лимитом изначально предоставлялись клиентам на более лояльных условиях, говорит представитель ХКФ-банка. «Купил человек телевизор в кредит – получил вдобавок карту, а проверяли заемщиков условно», – говорит розничный банкир.

Сейчас кредитные карты – самый рискованный продукт, считают в ОКБ. Представитель ХКФ-банка соглашается: «Клиент с повышенным уровнем риска будет погашать долг минимальными платежами, а затем выбирать кредитный лимит вновь, а при наступлении серьезных финансовых проблем попадет в дефолт с максимальной суммой». Поэтому ХКФ стал делать упор на понятных кредитах – наличными, говорит он: там график и платежи фиксированны.

В Тинькофф-банке признаки кризиса заметили еще в конце 2012 г. и начали одобрять меньше заявок – сейчас около 15%, а в 2012 г. доходило до 50%, говорит представитель банка. Другая «антикризисная» мера – разворот от клиентов с низкими доходами к среднему классу. «Остались только самые эффективные каналы привлечения, которые приводят только самых качественных клиентов», – уверяют в банке.

«Рост просрочки для «ВТБ 24» не столь критичен – банк традиционно работает с большой долей клиентов верхних сегментов рынка, их запас прочности в кризис гораздо выше, чем у заемщиков с невысокими доходами», – утверждает начальник управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александр Бородкин.

 

http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/05/25/593382-rossiyane-uvyazli-v-kartochnih-dolgah

[Иринка42]

Кремль не поддержал увеличение штрафов за неполную информацию о кредитах  

 

Банкиры пытаются заблокировать законопроект, который увеличит штрафы за недостоверную рекламу кредитов. Отрицательный отзыв на этот документ уже представило Государственно-правовое управление президента

 

Фото: Lori

Осенью 2014 года депутаты от «Единой России» Виктор Климов и Дмитрий Вяткин внесли в Госдуму законопроект, согласно которому банкам придется платить повышенные штрафы за неполную информацию о кредитах в рекламе (законопроект вносит поправки в Кодексе административных правонарушений). Законопроект уже прошел первое чтение, но получил отрицательный отзыв от Государственно-правового управления (ГПУ) президента, рассказали РБК два собеседника в Госдуме.

Согласно действующему закону «О рекламе», если реклама кредитов содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то она должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита. Это положение касается всех финансовых организаций.

Депутаты предлагают ужесточить н​​аказание для банков, которые, рекламируя привлекательные условия своих продуктов (например, сниженный процент), утаивают остальные (например, запрет на досрочное погашение кредита). Законопроект устанавливает отдельные штрафы для нарушителей закона «О рекламе» в части банковской рекламы. Сегодня штраф за нарушение закона «О рекламе» составляет для граждан 2–2,5 тыс. руб.; для должностных лиц — 4–25 тыс. руб.; для юрлиц — 100–500 тыс. руб. Депутаты предложили увеличить штрафы до 300–800 тыс. руб. для юрлиц, до 25–50 тыс. руб. для должностных лиц. Изначально депутаты предлагали установить максимальный штраф для банков в размере 1 млн руб., а также ввести штрафы для физлиц — 5–10 тыс. руб. Но ко второму чтению эти положения были вычеркнуты.

В начале мая правительственная комиссия по законопроектной деятельности дала положительный отзыв на этот законопроект, говорили РБК два собеседника в Госдуме. И Минюст, и Минэкономики поддержали инициативу, вопросы вызывала лишь величина штрафных санкций.

Но рабочая группа при Минэкономразвития рекомендовала правительству отклонить этот законопроект, так как включила его в перечень законопроектов, увеличивающих неналоговую нагрузку на бизнес. На их принятие наложен мораторий в среднесрочной перспективе, сообщила РБК пресс-служба Минэкономики. 

На каком основании ГПУ президента дало отрицательный отзыв, собеседники РБК не уточнили. С просьбой не принимать проект в ГПУ и к другим участникам дискуссии (включая профильных комитет Госдумы, Банк России и Минэкономразвития) обращалось НП «Национальный совет финансового рынка», рассказал РБК руководитель этой организации Андрей Емелин. Оперативный комментарий пресс-секретаря президента Дмитрия Пескова РБК получить не удалось.

 

Усиливать ответственность только для банков совершенно не корректно, настаивает Емелин. «И закон «О рекламе», и КоАП являются универсальными и распространяются на все финансовые организации, реклама многих из которых несет для потребителя риски гораздо больших финансовых потерь, чем реклама банков», — аргументирует он. На днях должно состояться совещание у первого зампреда правительства Игоря Шувалова, на котором, «мы надеемся, позиция участников финансового рынка будет поддержана и законопроект будет как минимум отложен», — добавляет Емелин. 

Представитель Шувалова сказал РБК, что первый вице-премьер поддерживает мораторий на повышение обязательных неналоговых платежей, поскольку это повышение может негативно сказаться на работе предприятий. От комментариев по конкретному законопроекту он воздержался.

Автор документа Виктор Климов считает, что законопроект не увеличит налоговую нагрузку на бизнес, ведь он предусматривает штрафные санкции за нарушения, а не за бизнес. Федеральная антимонопольная служба поддержала проект, все ее замечания были учтены, говорит депутат. Действия Емелина Климов считает «лоббизмом в чистом виде — попыткой затормозить нежелательную инициативу».

В протоколе совета Думы не сказано о переносе второго чтения законопроекта, там лишь указано, что решено включить его в повестку на июнь вместо предложенного 22 мая комитетом текста.​ «Надо провести еще совещание с моими коллегами, мы самым внимательным образом посмотрим текст, но у нас есть намерение вынести этот законопроект на пленарное заседание в начале июня», – сказал РБК председатель конституционного комитета Госдумы Владимир Плигин.

 

http://top.rbc.ru/finances/25/05/2015/5563200d9a7947157f506aa2

[Иринка42]

ЦБ поддержал ужесточение штрафов для банков за обман в рекламе

 

 

Штрафы за нарушения в рекламе финансовых услуг могут увеличить, определив их размер в зависимости от вида бизнеса – банковского, микрофинансового или страхового. Такое предложение выдвинула ФАС и поддержал Банк России

 

 Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) поддержали законопроект об ужесточении наказания за нарушения в сфере рекламы финансовых услуг. Проект (поправки в Кодекс об административных правонарушениях) разработан депутатом Виктором Климовым и касается рекламы услуг банков, микрофинансовых, страховых и других финансовых компаний. 11 февраля он был рассмотрен конституционным комитетом Госдумы.

 

Климов предлагает правонарушения в сфере рекламы финансовых услуг выделить в специальный состав. «Людей, заманивая льготными кредитами, банки и микрофинансовые организации [МФО] подсаживают на кредитную иглу. Это происходит повсеместно. Поэтому эта проблема требует особого внимания», – сказал РБК Климов.

 

Он настаивает на существенном увеличении размера штрафов. «По стати​​​стике ФАС, средний размер штрафа за 2013 год составил 113 тыс. руб. Эта сумма в сравнении с многомиллионными рекламными бюджетами банков выглядит смешно. Задача –​​ сделать штрафные санкции более ощутимыми, чтобы снизить число правонарушений», –​​ пояснил он.

 

Климов предлагает поднять минимальную планку штрафов с нынешних 100 тыс. до 300 тыс. руб., а максимальную –​​ с 500 тыс. до 1 млн руб.

 

Начальник управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции ФАС Татьяна Никитина поддержала проект, при этом настаивая на том, что требуется разграничить размеры штрафов в зависимости от вида финансового бизнеса. Например, МФО многомиллионные штрафы, по ее мнению, могут грозить разорением. Зампред ЦБ Александр Торшин также поддержал законопроект.

 

Данный проект уже рассматривался конституционным комитетом Госдумы в январе этого года, но был отложен из-за позиции председателя комитета Владимира Плигина. Он сомневался в необходимости повышения штрафов для банков в нынешней экономической ситуации. «Законопроект был внесен осенью прошлого года, и ситуация была иной. Теперь высокие штрафы лишь повредят кредитным организациям», –​​ высказывал ранее свои опасения Плигин.

 

Как финансовые организации нарушают закон о рекламе

 

Неполные сведения

 

Банки не указывают все условия получения продукта или услуги на рекламных плакатах. В результате процентная ставка по вкладам или кредитам существенно отличается от той, что указывается в рекламе. За такие нарушения в 2014 году ФАС оштрафовала Связь-банк.

 

СМС-рассылки

 

Кредитные организации распространяют СМС-рекламу услуг или продуктов, как правило кредитов, на сотовые телефоны граждан без их предварительного согласия. В таких нарушениях антимонопольная служба уличила в 2014 году ХКФ Банк и банк «Нано-Финанс».

 

Рассылка рекламы по e-mail

 

За распространение электронных писем с рекламой от финансовых организаций также без предварительного согласия потребителя ФАС в 2013 году оштрафовала Райффайзенбанк, в 2014 году – компанию QIWI.

 

Подмена наименования или стиля финансовой компании

 

Одна финансовая компания в рекламе своего продукта выдает себя за другую или использует логотип и фирменный стиль другой компании. Например, финансовая компания «Авин Групп» в 2014 году рекламировала в эфире радиостанций «Спорт FM» и «Ретро FM» вклады со ставками 33% годовых, называя себя финансовой компанией «Авангард». Банк «Авангард» обратился в ФАС с жалобой на эту рекламу.

 

Скрытие компании, рекламирующей услуги

 

В этом случае в рекламе не указывается название компании, которая предоставляет финансовую услугу. К примеру, в начале прошлого года радиостанции «Юмор ФМ» и «Авторадио» распространяли рекламу услуг МММ без указания имени лица, оказывающего эти услуги. За это ФАС штрафовала Вещательную корпорацию «Проф-Медиа» как распространителя рекламы.

 

По данным ФАС, нарушения, связанные с рекламой финансовых услуг, составляют около четверти всех нарушений в сфере рекламы. Так, финансовые компании вводят в заблуждение своих потенциальных клиентов за счет того, что прописывают условия по своим продуктам мелким шрифтом. Например, в ноябре прошлого года ФАС оштрафовала на 100 тыс. руб. Связь-банк за то, что тот указывал неполную информацию по вкладам «Чемпион» и «Чемпион Плюс», а в итоге эффективная процентная ставка по вкладу в отделении была ниже, чем указанная в рекламе. ХКФ Банк антимонопольное ведомство также оштрафовало на 100 тыс. руб. за распространение СМС-рекламы финансовых услуг без согласия абонента на ее получение.

 

Руководитель группы финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова считает, что бороться с недобросовестной рекламой необходимо, но лишь увеличение штрафов не панацея. «Увеличение штрафов сможет снизить число нарушений, но искоренить их полностью не сможет. Для этого нужен комплекс мер. В частности, более точно определить, что именно является ненадлежащей рекламой», –​​ пояснила она.

 

В свою очередь, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов повышение штрафов не приветствует. «Наша оценка данного законопроекта скорее негативная, –​​ говорит он. –​​ Фактически увеличение штрафа – это полумера, которая повлечет только раскачивание финансового рынка в целом и рынка МФО в частности». На взгляд Бахвалова, без четкого определения критериев допустимости рекламы, ее содержания и методов распространения данная норма не может считаться логически завершенной. Это требует дополнительного изменения закона «О рекламе».

 

В эффективности проекта сомневается также глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Она, как и Лидия Горшкова, считает, что надо сначала разобраться с понятием недобросовестной рекламы. К тому же надо понять, как именно финансовые организации вводят потребителя в заблуждение, а уже затем вводить меры наказания. «Точно так же и магазины можно штрафовать за недобросовестную рекламу, когда они заманивают покупателей скидкой в 50%. Простое увеличение штрафов ляжет на плечи клиентов, увеличит стоимость кредитов и снизит стоимость депозитов», –​​ заключила Наталья Бурыкина.

 

 

http://top.rbc.ru/finances/11/02/2015/54db663b9a79478219ace15e

[Иринка42]

Материнский капитал теперь можно использовать для выплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту. Такой закон подписал президент России Владимир Путин. 

 Дожидаться момента, когда ребенку, в связи с рождением или усыновлением которого возникло право на дополнительные меры господдержки, исполнится три года, теперь не нужно. Отныне средства маткапитала могут быть направлены в любое время со дня рождения ребенка на уплату первоначального взноса по кредитам на приобретение или строительство жилого помещения.

Ранее материнский капитал можно было использовать в качестве средств для погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту до достижения ребенком трехлетнего возраста. При этом на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту материнский капитал мог быть направлен не ранее, чем по истечении трех лет со дня рождения или усыновления ребенка.

Сам документ размещен на официальном портале правовой информации, он вступит в силу со дня его официального опубликования.

В 2015 году размер маткапитала составляет 453 тысячи 26 рублей. Круг использования средств ограничен: их можно тратить на улучшение жилищных условий семьи, образование детей или накопительную пенсию мамы. С начала действия программы число семей, где родился второй ребенок, увеличилось с 33 до 50 процентов.

 

http://www.rg.ru/2015/05/23/matkapital-site.html

[Иринка42]

Центробанк ограничил лицензию «Росгосстраха» на страхование по ОСАГО

 

Банк России во вторник ограничил действие лицензии ООО «Росгосстрах» на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), об этом сообщается на сайте регулятора. В сообщении отмечается, что «данное решение принято в связи с неисполнением обществом в установленный срок предписаний Банка России в части нарушения порядка заключения договоров ОСАГО».

 

«Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров ОСАГО и внесение изменений в действующие договоры, влекущих увеличение обязательств»,– говорится в сообщении. Страховая организация обязана принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Банк России будет контролировать осуществление страховщиком выплат по ОСАГО.

 

 

http://http://www.kommersant.ru/doc/2734834

[Иринка42]

Кредит временно недоступен

 

Операторы сотовой связи оценят банковских заемщиков

 

 

Операторы сотовой связи нашли способ коммерчески использовать собранные базы данных о своих клиентах. "Вымпелком" и МТС запустили пилотный проект, в рамках которого на основании разнообразной потребительской информации об абонентах формируют их оценку как потенциальных заемщиков и продают ее банкам. Передача банкам не самой информации, а обезличенного скорингового балла не противоречит закону, признают юристы. Другой вопрос, насколько правомерна оценка кредитоспособности заемщика сотовым оператором на основании данных о платежах за связь или частоте заграничных поездок.

 

О том, что "Вымпелком" реализует с несколькими банками пилотный проект по оценке потенциальных заемщиков (скорингу) на основании анализа big data (массивов данных) о своих абонентах, рассказали "Ъ" источники на банковском рынке. В проекте участвуют около 20 банков, которым сотовый оператор продает скоринг-балл, сформированный на основании данных о потребительском поведении клиента. В "Вымпелкоме" эту информацию подтвердили. ""Вымпелком" действительно находится на стадии пилотного проекта по банковскому скорингу с рядом известных российских банков,— отмечает представитель оператора Анна Айбашева.— Впрочем, пока о коммерческой эксплуатации говорить рано, необходимо дождаться результатов". 

 

Чем более мобильным становится мир, тем больше рискуют телеком-операторы не успеть за его развитием и утратить позиции на рынке — не только новые, но и традиционные. Конкуренты могут прийти из других ниш и быстро стать лидерами.

 

Проект "Вымпелкома" не уникален. В МТС заявили, что уже провели аналогичный пилотный проект по скорингу абонентов с несколькими банками, сейчас завершают реализацию технического решения по оценке рисков заемщика и планируют предложить готовый продукт до конца года. В "МегаФоне" отметили, что осваивают технологию big data еще с 2013 года, но с точки зрения экономической отдачи подобные проекты с банками не являются приоритетными для компании. "Мы решили сконцентрироваться на практическом применении анализа "больших данных" к основному бизнесу: с точки зрения оптимизации затрат и улучшения обслуживания",— поясняют там. В ряде банков подтвердили участие в проектах операторов, но неофициально, сославшись на соглашения о конфиденциальности.

 

По словам собеседника "Ъ", знакомого с деталями проекта "Вымпелкома", оператор намерен использовать не только информацию о платежах клиента за мобильную связь и оплате услуг со счета мобильного оператора, но и данные, полученные с помощью геолокации. Например, где клиент совершает покупки, ездит ли за рубеж, пользуется ли автомобилем или перемещается только на общественном транспорте и т. д. "Понятно, что, если клиент пытается взять кредит на автомобиль премиум-класса, но ни разу не ездил за границу, живет в спальном районе и регулярно осуществляет покупки в магазинах экономкласса, его доходы могут быть не настолько высоки, как он заявляет",— поясняет источник "Ъ". На презентации сервиса для банков, по его словам, упоминались и о возможности использовать для анализа информацию об окружении абонента — по находящимся поблизости мобильным телефонам. "Платежеспособность окружения также может влиять на скоринговый балл потенциального заемщика",— поясняет собеседник "Ъ". В "Вымпелкоме" отказались комментировать, действительно ли для скоринга используются все эти данные. В МТС заявили, что будут оценивать риски заемщика на основе анализа данных о его отношениях с оператором — например, частоты смены номера, количества вхождения в блокировку номера, регулярности пополнения баланса. Другие параметры компания будет готова раскрыть ближе к запуску проекта. 

 

По мнению участников банковского рынка, "мобильный скоринг" будет полезен. "Это, конечно, не замена данным бюро кредитных историй, так как не может показать кредитную нагрузку заемщика, а также его платежную дисциплину,— отмечает член правления ОТП-банка Сергей Капустин,— однако банку интересна любая дополнительная информация о нем, если стоимость такой услуги будет экономически обоснована". Операторы "большой тройки" стоимость своих скоринговых услуг "Ъ" не раскрыли. "С точки зрения дополнительной информации из независимого источника, например, о получателях кредитных карт такой инструмент был бы очень полезен как для улучшения качества обслуживания клиента, так и для верификации данных, предоставленных клиентом, мониторинга, однако вопрос о правовой составляющей еще нужно проработать дополнительно",— отмечает вице-президент банка "ХМБ Открытие" Юрий Божор.

 

Юридических рисков при такой схеме взаимодействия не несут ни операторы, ни банки, уверяют юристы. "Закон "О персональных данных" не запрещает юрлицам обмениваться некоей цифровой комбинацией по конкретному абоненту, если на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам есть согласие клиента",— отмечает управляющий партнер Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. 

 

Персональные данные и информация об оказываемых услугах банкам не передаются, им сообщается исключительно обезличенный скоринговый балл, полученный в результате обработки математических моделей, заверяют в "Вымпелкоме". При этом банки должны будут получить отдельное согласие потенциального заемщика на обработку данных операторами, отмечают в "Вымпелкоме" и МТС, а сами операторы — отдельное согласие от абонентов.

 

Попытки сотовых операторов легально извлекать выгоду из собранных массивов данных о клиентах являются общемировой практикой. "Есть несколько успешных направлений использования big data — таргетированная реклама и розничный бизнес, включая банки. Например, в Великобритании ритейлеры имеют возможность с помощью данных Telefonica измерять трафик в своих сетях и анализировать профиль этого трафика",— рассказал руководитель направления по работе с операторами связи Deloitte в СНГ Антон Шульга. Он отмечает, что банкам очень интересно подобное сотрудничество, однако для операторов это "скользкая тема" и они аккуратно анализируют последствия для своего бизнеса: "Абоненты могут решить, что данные, которые есть у их операторов, могут навредить им".

 

Защитники прав потребителей такие опасения разделяют. "Операторы должны сделать публичной методику расчета такой оценки и конкретные параметры, на основании которых она формируется, чтобы заемщик не лишался права на кредит только потому, что не тратит деньги в дорогих ресторанах или оказался в обществе финансово недисциплинированных коллег,— отмечает глава Международной конфедерации обществ потребителя Дмитрий Янин.— Кроме того, у абонента должно быть право получить от оператора информацию о том, кому и когда тот ретранслировал свою аналитику и какую оценку присвоил".

 

http://www.kommersant.ru/doc/2734856