Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

НАФИ: у россиян растет уверенность в финансовой грамотности и падает финансовая дисциплина

 

Самооценка финансовой грамотности у россиян растет, при этом граждане продолжают демонстрировать довольно низкий и к тому же падающий уровень финансовой дисциплины. Об этом свидетельствуют результаты июньского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).

 

Согласно исследованию, только в каждой пятой семье ведется письменный учет доходов и расходов (20%), при этом 13% из них фиксируют не все поступления и траты. Еще два года назад такой учет вели 31% опрошенных, а в 2008 году — 42%. Выросла также доля тех, кто сообщил, что ничего подобного в их семье не ведется и, более того, неизвестно, сколько денег поступает и тратится (22% в 2015 году против 15% в 2013-м).

 

Стоит отметить, что наибольшая доля домохозяйств, в которых ведется семейный бюджет, — в обеих столицах, а также в малых городах с населением до 50 тыс. человек (по 28%). К тому же чем выше уровень образования, тем чаще опрошенные сообщают о ведении учета средств.

 

Перед приобретением финансовой услуги 39% россиян всегда сравнивают условия ее предоставления в разных компаниях (с 2013 года доля таковых выросла с 31%). Делают это иногда 29%, а редко — 12%. Никогда не сравнивают условия 13% опрошенных. Чаще остальных сравнивают предложения разных компаний высокообразованные сограждане и 35—44-летние (по 45%).

 

Для значительной части аудитории управление финансами потеряло актуальность в связи с падением уровня доходов, обусловленным изменением условий внешней экономической среды, говорит руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. Она отмечает, что среди российских потребителей распространено убеждение, что управление личными финансами — прерогатива аудитории с высокими доходами. «Другими словами, многие действительные и потенциальные пользователи финансовых услуг уверены, что вести бюджет и внимательно относиться к выбору финансовых услуг стоит только в том случае, если у домохозяйства остается значительное количество свободных средств», — пояснила аналитик.

 

Она также отмечает, что в последнее время отмечается тенденция к снижению доли тех, кто сберегает деньги: по данным НАФИ, в 2015 году 30% россиян перестали откладывать деньги или стали меньше сберегать. Подобная тенденция, по мнению эксперта, негативно сказывается на благосостоянии населения, поскольку «ответственное отношение к собственным финансам — важная составляющая финансового благополучия».

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8183851

[Иринка42]

Финомбудсмен: микрофинансисты чаще банков прощают россиянам их долги

 

 

Микрофинансовые организации (МФО) гораздо чаще прощают своим заемщикам долги, чем банки, свидетельствует статистика финансового омбудсмена Павла Медведева. При этом на фоне кризиса финансовый омбудсмен зафиксировал рост числа обращений от населения в полтора раза, пишут «Известия».

 

По словам Медведева, всего за первые шесть месяцев текущего года к нему поступило 3,7 тыс. обращений граждан — это на 60% больше, чем за аналогичный период 2014-го (2,3 тыс. обращений). За указанный период в 2015 году было урегулировано 700 споров, в 2014-м — 519. При этом в обращениях россиян, поступивших в первом полугодии этого года, стало фигурировать большее количество МФО. Если в январе – июне 2014-го в среднем ежемесячно жалобы граждан касались деятельности семи МФО, то в этом году это уже 17 организаций.

 

Финансовый омбудсмен работает в России с 1 октября 2010 года при Ассоциации российских банков (АРБ). Соглашение с омбудсменом подписала лишь 31 финансовая организация (в том числе 10 банков). Если ранее омбудсмен заявлял о большом количестве жалоб на несанкционированные списания, то сейчас граждане приходят с тем, чтобы омбудсмен помог им с реструктуризацией долга. В большинстве поступивших обращений, в которых фигурируют МФО, граждане жалуются на то, что их обязательства существенно превышают имеющиеся возможности по обслуживанию долгов. В таких обращениях, по словам омбудсмена, наряду с МФО нередко фигурируют и банки, перед которыми у заявителя также имеется задолженность.

 

«Прежде чем поднять вопрос реструктуризации, служба финансового омбудсмена проверяет, действительно ли гражданин оказался в сложной финансовой ситуации. И если речь идет о таком случае, когда, например, заемщик получил инвалидность, что отразилось на его доходе, то реструктуризация его задолженности перед кредиторами оправданна», — рассказал собеседник издания.

 

В отдельных случаях, продолжает омбудсмен, удается добиться даже списания кредитором долга. При этом микрофинансовые организации чаще прощают гражданам их задолженность, чем банки. За время работы финансового омбудсмена МФО пошли на такой шаг в отношении примерно 20 заявителей, столько же случаев прощения долга и у банков. Но число обращений, в которых фигурируют кредитные организации, в разы превышает аналогичный показатель МФО.

 

Гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин подтвердил, что МФО чаще идут на прощение долга, чем банки. При этом он подчеркнул, что «это крайняя мера и прощается лишь часть долга в рамках реструктуризации при условии, что заемщик выполняет заранее согласованный с ним график платежей». По словам Батина, клиенты его фирмы могут отсрочить платеж на четыре недели, если осознают, что их финансовое положение не позволяет внести вовремя очередной платеж по микрокредиту. Продленный заем не считается просроченным, а значит, запись о просрочке не попадет в кредитную историю клиента.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8192347

[Иринка42]

Правительство против доступа прокуроров к банковской тайне граждан

 

Правительство не поддержало законопроект о предоставлении прокурорам права получать в банках сведения о счетах и операциях граждан и компаний без соответствующего решения суда, пишут «Известия». В официальном отзыве правительства на законопроект говорится, что расширение полномочий рядовых прокуроров нарушит конституционные права россиян.

 

Законопроект, расширяющий полномочия прокуроров (изменяет закон «О банках и банковской деятельности»), был разработан и внесен в Госдуму осенью 2014 года депутатами Николаем Макаровым, Владимиром Поневежским (оба от «Единой России»), Юрием Синельщиковым (КПРФ) и Александром Тарнавским («Справедливая Россия»). Дата первого чтения документа еще не назначена.

 

Согласно законопроекту, прокуроры смогут требовать у банков справки о счетах, операциях и вкладах граждан, компаний, а также индивидуальных предпринимателей. Синельщиков и Поневежский — бывшие прокуроры. Как пояснял «Известиям» Синельщиков, основная цель поправок — помочь прокурорам в борьбе с коррупцией среди чиновников. Правда, документ открывает прокурорам доступ к счетам всех клиентов кредитных организаций, а не только госслужащих, но главным образом новое право могло бы помочь в реализации механизма выявления незаконного обогащения.

 

«С 1 января 2013 года прокуроры имеют право предъявлять иски к чиновникам, у которых имеются существенные расхождения между доходами и расходами, которые не могут разумным образом объяснить, откуда у них появились активы, не соответствующие их зарплате», — говорит Синельщиков. Он добавил, что такие изменения были внесены в законодательство о декларировании расходов должностных лиц. «Прокуроры имеют право предъявлять иски к чиновникам, чтобы обращать незадекларированные доходы в бюджет государства. Между тем из-за отсутствия доступа к банковской тайне прокуроры не могут провести проверки. Поэтому с 1 января 2013 года прокуроры не подали ни одного подобного иска к чиновникам», — отмечает Синельщиков.

 

В списке допускаемых к банковской тайне есть следственные органы: до января 2011 года в состав прокуратуры входил Следственный комитет, который имел право на получение информации о счетах, но затем СК стал самостоятельным ведомством. С этого момента прокурорам был закрыт доступ к банковской тайне. Поэтому узаконить такой доступ в апреле 2011 года просил генпрокурор Юрий Чайка.

 

В правительстве против принятия законопроекта в текущей редакции. «Предоставление органам прокуратуры, не осуществляющим следственных действий, права на получение соответствующих данных у банков исключительно для целей прокурорского надзора представляется необоснованным, поскольку расширение перечня лиц, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, может привести к дискредитации института банковской тайны, а также создаст предпосылки для нарушения Конституции РФ», — говорится в официальном отзыве Кабмина. В документе также отмечено, что с запросами в банк по его клиентам без решения суда может обращаться генпрокурор.

 

Опрошенные изданием банкиры поддерживают доводы правительства и не хотят расширения перечня тех, кто может присылать в банки обязательные к исполнению требования.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8218999

[Иринка42]

В карты не играем

 

Россияне стали чаще заменять карты наличными деньгами

 

Пластиковые карты теряют популярность у россиян, свидетельствуют данные исследовательского холдинга «Ромир». По данным холдинга, доля пользующихся двумя-тремя картами за последние три года сократилась в 3,5 раза. При этом существенно выросла доля тех, кто не пользуется пластиковыми картами даже при их наличии. Действительно ли карточный бизнес в России ждет закат, выяснял Банки.ру.

 

Одна карта вместо трех

 

Популярность банковских карт падает. К такому выводу пришел исследовательский холдинг «Ромир». Холдинг провел исследование на тему использования пластиковых карт россиянами и выяснил, что отношение россиян к пластику стало существенно меняться.

 

В опросе участвовали 1 100 респондентов в возрасте от 18 до 60 лет и старше из городов с населением от 100 тыс. человек и выше. Опрашивались респонденты из всех федеральных округов России. В первую очередь специалисты холдинга спрашивали, сколькими банковскими пластиковыми картами владеет респондент и сколькими картами пользуется регулярно. Выяснилось, что почти пятая часть опрошенных (18%) вовсе не имеет пластиковых карт в своем кошельке. Три года назад, при проведении первого подобного опроса, доля таких ответов была в 4,5 раза меньше — только 4% респондентов не имели карт.

 

Как сообщается в исследовании, за три года доли респондентов, которые заявляли о наличии одной либо двух-трех карт, фактически поменялись местами. «Если три года назад двумя-тремя картами владели 53% опрошенных, то в этом году такой ответ дали 24% респондентов. И наоборот, сегодня о наличии одной карты заявили 53% участников опроса, тогда как три года назад таковых насчитывалось 28%», — говорится в отчете «Ромир». Как следует из данных компании, за три года вчетверо сократилось и число держателей четырех-пяти пластиковых карт – с 12% до 3%.

 

Бегом от банкомата

 

Интересовался «Ромир» и тем, как изменились цели использования банковских карт. Пластик традиционно активно используется для снятия наличных в банкоматах — 56% респондентов подтвердили эту цель (в 2012 году – 68%). Другие виды операций, по данным «Ромир», за три года значительно растеряли востребованность. Если ранее 63% опрошенных использовали кредитные и дебетовые карты для оплаты покупок и услуг в рознице, то теперь так поступают только 27% респондентов. Также сократилась доля тех, кто регулярно оплачивает услуги через банкоматы — с 55% до 18%.

 

Втрое уменьшилось количество тех, кто использует карты для накопления средств – с 33% до 11%. Вчетверо уменьшилось регулярное использование карт для оплаты покупок в Интернете – с 42% до 9%. Доля тех, кто регулярно оплачивает услуги через банкоматы, сократилась с 55% до 18%.

 

При этом более активно пластик для оплаты покупок в магазинах используют россияне до 45 лет, отмечается в исследовании. Оплата услуг через банковские терминалы, наоборот, более востребована респондентами от 45 до 60 лет. Что касается зависимости «карточной активности» от размера населенного пункта, самыми продвинутыми пользователи пластика предсказуемо оказались жители мегаполисов.

 

«Россияне теперь в разы реже расплачиваются картами в магазинах, реже платят картами за услуги в банкоматах. Не исключено, что подобным образом они пытаются строже контролировать свои расходы. А с другой стороны, за последнее время получили распространение и другие системы для оплаты услуг и проведения банковских трансферов», — говорится в исследовании.

 

Как и три года назад, чаще всего держатели банковских карт через терминалы оплачивают услуги Интернета, телефона или ТВ — 73%. Также пользуется спросом оплата через терминалы коммунальных платежей – 65%.

 

Денежные переводы, погашение кредитов, оплата налогов и штрафов через терминал стали менее популярны – их осуществляют только 26%, 22% и 16% респондентов соответственно.

 

«Вероятно, это связано с развитием других систем для проведения подобных платежей и операций. В целом же, видимо, стоит говорить о том, что в тяжелой экономической ситуации россияне внимательнее относятся к своим тратам. Возможно, поэтому многие отказались от виртуальных платежей, которые психологически труднее контролировать. Вероятно, по этой же причине пришел конец эйфории от использования сразу нескольких карт одновременно», — приходят к выводу аналитики «Ромир». По их мнению, россиянам легче контролировать платежи одной картой.

 

Осознанное поведение

 

Идея продвижения безналичных платежей активно продвигается на уровне Министерства финансов РФ и Центрального банка. В мае 2012 года Минфин разработал законопроект о принудительном переходе на безналичные платежи. Суть документа в том, что граждане не смогут совершать покупки стоимостью более 600 тыс. рублей за наличные деньги. Однако работа над законопроектом пока не завершена.

 

Еще одна законодательная инициатива, призванная ускорить развитие безналичных платежей, — поправки к закону «О защите прав потребителей» — все-таки была доведена до конца. Поправки в закон, которые обязали предприятия с оборотом свыше 60 млн рублей в год устанавливать терминалы для оплаты банковскими картами, вступили в силу.

 

Говорить однозначно о снижении интереса клиентов к использованию пластиковых карт некорректно, считают представители банков, опрошенные Банки.ру.

 

«Люди стали более осознанно подходить к приобретению того или иного продукта в банке, это факт. Но сказать об однозначном снижении интереса к картам мы не можем. Например, продажи пластиковых карт в первом полугодии 2015 года в Бинбанке выросли более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — говорит руководитель направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александр Матущенко.

 

На сегодняшний день в среднем один активный клиент Бинбанка имеет одну кредитную и одну дебетовую карту. Число трансакций в банке по сравнению с прошлым годом увеличилось. В конце первого полугодия 2014 года в среднем объем трансакций на одну выданную карту составлял 3,4 операции, по итогам первого полугодия 2015 года — четыре операции в месяц.

 

В ВТБ 24 рассказали, что в первом полугодии 2014 года было выдано более 800 тыс. кредитных карт, а в первом полугодии 2015-го — 494 тыс. Как считают в банке, разница связана не с падением спроса на кредитные карты, а с ужесточением требований к заемщикам. Карточный кредитный портфель ВТБ 24 за первое полугодие 2015 года вырос с 93 млрд до 98,8 млрд рублей. «Наши заемщики не теряют интерес к карточным кредитам, а рынок кредитных карт в целом остается одним из самых перспективных», — уверен начальник отдела продуктов управления кредитных карт ВТБ 24 Азат Гафуров. Он отмечает, что ВТБ 24 за первое полугодие нарастил свою долю на рынке с 6,53% до 7,09% и вышел на третье место в России по размеру кредитного карточного портфеля.

 

В Промсвязьбанке сообщили, что за I квартал 2015 года рост эмиссии по расчетным картам составил менее 2%. Таким образом, в банке отмечают стагнацию или небольшой рост эмиссии дебетовых карт.

 

К концу первого полугодия 2015 года количество карт в портфеле ЮниКредит Банка выросло на 15% по сравнению с 2014 годом, а за первое полугодие 2015-го банк выдал на 42% больше новых карт, чем за тот же период 2014-го. Объем операций по оплате товаров и услуг за первое полугодие 2015 года увеличился на 18,5% по сравнению с тем же периодом 2014-го.

 

Как отмечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин, согласно данным ЦБ, в I квартале 2015 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций по банковским картам выросло на 26%, а объем в денежном выражении увеличился на 7%. По его мнению, в последнее время достаточно большое количество работающих граждан снова стали получать зарплату в конвертах, а не на банковские карты. Вероятно, этим и объясняются итоги исследования «Ромир», считает Лапин.

 

«Мы не отмечаем существенного снижения интереса россиян к пластиковым картам, количество выпущенных банковских карт снизилось незначительно — на 7,5% по сравнению с первым полугодием 2014 года. При этом мы отмечаем увеличение количества трансакций по банковским картам на 7,4%, а также общей суммы трансакций на 9,8%», — прокомментировал заместитель директора департамента развития розничных продаж Росбанка Тахир Минажетдинов.

 

Позиция директора по кредитным картам Восточного Экспресс Банка Алексея Крейтора весьма категорична: «В стране в целом совершенно точно нет снижения интереса к использованию карт. Напротив, клиенты все чаще предпочитают пластик при оплате покупок». По его данным, в Восточном Экспресс Банке за год доля безналичных операций по картам увеличилась с 31% до 38%.

 

В Хоум Кредит Банке также не фиксируют падения интереса клиентов к пластиковым картам. Как сообщил аналитик банка Станислав Дужинский, по данным отчетности банка по МСФО, портфель кредитных карт с конца 2012 года по I квартал 2015 года вырос в 1,8 раза — до 43,8 млрд рублей, количество действующих кредитных карт увеличилось с 511 тыс. до 734 тыс. Пик этого показателя пришелся на III квартал 2014 года, когда число активных карт достигло 820 тыс. штук. «Такая динамка во многом объясняется ростом финансовой грамотности россиян за последние годы, повышением интереса к безналичным платежам посредством интернет-банка и приложений для мобильных устройств», — считает Дужинский. По его мнению, в какой-то мере спрос на карты Хоум Кредит Банка был выше среднерыночного за счет привлекательных условий — cash back, бонусного функционала.

 

Кредитки под ударом

 

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), держателей банковских карт в России становится больше. Если в 2010 году их было 41%, то в 2015-м эта цифра составляет уже 75% населения. Количество эмитированных банковских карт за последние пять лет практически удвоилось – с 126 млн до 227 млн. Однако активно пользуются картами, по данным НАФИ, всего 57% населения.

 

При этом эксперты отмечают особенности в поведении держателей именно кредитных карт. «За три года россияне поняли, что кредитная карта является довольно дорогим кредитным ресурсом. Распространенная история: человек имеет кредитную карту с лимитом, равным его месячной зарплате, полностью расходует один раз кредитный лимит, а потом пользуется револьверным принципом и то погашает часть задолженности, то опять выбирает весь лимит. Так проходит три года, человек находится все в том же кредитном лимите, а за три года заплатил уже три годовые ставки. Тогда волевым усилием он погашает кредитную карту и закрывает ее», — рассуждает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. Другая причина снижения спроса, на его взгляд, это участившиеся случаи мошенничества с картами.

 

Покупки по кредитным картам очень часто носят незапланированный, импульсивный характер, в более сложных экономических условиях людям свойственно сдерживать подобные порывы и более ответственно относиться к своим тратам, считает президент агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Она указывает, что на протяжении последних пяти лет доля кредитных карт в общем кредитном портфеле увеличивалась с арифметической прогрессией. «Однако, учитывая макроэкономическую ситуацию в стране, изменившуюся политику банков в области кредитования физических лиц, можно говорить о тенденции к снижению темпов роста кредитных карт. Банки стараются сокращать свое присутствие в высокорисковых сегментах заемщиков, снижают выдачи моментальных карт в рамках экспресс-кредитования. Таким образом, чтобы сегодня получить кредитную карту, нужно иметь хорошую кредитную историю, а нередко еще и историю в данном конкретном банке: депозит или зарплатную карту», — полагает Докучаева.

 

По данным «Секвойи», средняя сумма кредита сегодня составляет около 60 тыс. рублей, а ежемесячный платеж – 7,2 тыс. Лидером по числу кредитных карт является Москва, на которую приходится около 13% из общего количества в стране. Меньше всего кредитов данного типа выдали в Чукотском АО — 0,005% кредитных карт. Таким образом, каждую десятую кредитную карту берут москвичи. Далее идут Санкт-Петербург и Свердловская область, на них приходится по 7% и 5,5% карточек соответственно. «Такое неравномерное распределение кредитной активности в данном сегменте населения связано со множеством факторов: финансовой грамотностью населения, уровнем благосостояния заемщиков и развитием инфраструктуры приема карт к оплате в регионе», — поясняет Елена Докучаева. При этом в сегменте необеспеченных кредитов, к которому относятся и кредитные карты, наблюдается самый быстрый рост просрочки. По данным «Секвойи», доля просроченных кредитов наличными от общего количества выданных в данном сегменте составляет 20%, в сегменте кредитных карт – 17%. В компании прогнозируют, что просроченная задолженность рост в сегменте кредитных карт продолжит свой рост и по итогам 2015 года составит порядка 290–300 млрд рублей.

 

Чем привлечь клиента

 

В целом на рынке пластиковых карт наблюдается активное перераспределение клиентов. «В сложившейся ситуации финансовые учреждения ищут новые возможности для привлечения. Это могут быть новые продукты или изменение подхода к формированию и комплектации карточной линейки. Карта перестает быть для граждан просто инструментом для трансакций, она становится частью комплексной программы обслуживания с дополнительными услугами и сервисами», — рассуждает начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. По ее мнению, в связи с макроэкономической ситуацией в стране и изменениями комиссий международных платежных систем можно отметить тренд на изменение параметров продуктов, в том числе кобрендинговых карт.

 

По мнению Тахира Минажетдинова, стимулировать россиян пользоваться банковскими картами можно, предложив им карты с дополнительными преимуществами, будь то процент на остаток по счету, кешбэк при совершении покупок или накопление бонусных баллов.

 

Начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие». Дмитрий Лепехин считает, что необходимо активно развивать инфраструктуру принятия платежей и повышать уровень финансовой грамотности россиян – «ведь до сих пор многие боятся расплачиваться картой в Интернете и в поездках».

 

«На мой взгляд, средства стимулирования для оплаты картами не потеряли за прошедшее время своей актуальности. Это, во-первых, традиционные маркетинговые инструменты, такие как бонусные программы, программы лояльности и дисконтные программы, возможность получения дополнительного дохода на остаток, кешбэк от покупок. И, во-вторых, это решение вопросов, связанных с увеличением степени проникновения инфраструктуры для оплаты картой, а следовательно, повышением доступности банковской карты как полноценного платежного инструмента», — полагает начальник управления платежных карт АО «Тройка-Д Банк» Татьяна Ковшова.

 

Директор дирекции розничного бизнеса Русславбанка Спартак Антонов также отмечает, что в России есть проблема с достаточным количеством POS-терминалов вне крупных городов. За пределами областных центров недостаточно развита инфраструктура по приему безналичных платежей.

 

Впрочем, эксперты солидарны во мнении, что потеря интереса к платежным картам — вынужденная реакция держателей, обусловленная общим неблагоприятным экономическим фоном. «Что касается общего уровня доверия населения к национальной финансовой системе, это достигается только долгосрочной стабильностью всех основных параметров, определяющих благосостояние людей, как то инфляция, валютный курс и многие другие факторы», — поясняет Евгений Лапин.

 

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8218452

[Иринка42]

Кредитная хандра: платим все хуже

 

Просрочка по всем розничным кредитам, кроме ипотечных, продолжает расти

Фото: Fotolia/coolhand1180

Согласно данным ОКБ, просрочка по розничным кредитам в июле текущего года практически достигла 18%. Не первый месяц растет уровень просрочки по всем видам кредитов, кроме ипотеки – по ней просрочка «колеблется». Эксперты не склонны ожидать, что до конца года ситуация изменится к лучшему.

 

Данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) показывают, что общая просрочка по розничным кредитам в России по состоянию на середину июля 2015 года составляет 17,9%. Просрочка растет уже четыре месяца подряд – в апреле она была на уровне 17,4%. До этого отмечалось незначительное снижение показателя. В частности, в марте просрочка составляла 17,6%.

 

Доля просроченных кредитов неумолимо растет последние три-четыре месяца по всем видам кредитов, кроме ипотеки – там она то увеличивается, то падает. По данным на середину июля (пока самым свежим), просрочка по кредитам наличными составляла 20,6%, по кредитным картам – 16%, по автокредитам – 11,7%, а по ипотеке – 3,6%.

 

Вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина считает, что по ипотеке просрочка растет не так быстро, поскольку банки при одобрении кредита используют более глубокий подход и рассчитывают платежеспособность заемщиков в течение длительного срока, а также оценивают возможности клиента выплачивать кредиты в кризисных ситуациях.

 

«Я не ожидаю роста просрочки по ипотеке, — говорит Юдина. — Платежи по кредитам рассчитаны таким образом, что большинство клиентов способны выплачивать их и в трудные времена».

 

«Скачки просрочки в ипотечном портфеле связаны в основном с приостановлением выдачи ипотечных продуктов банками в конце прошлого — начале этого года и оживлением этого рынка начиная со второго квартала, — рассказывает финансовый директор, заместитель президента — председателя правления Лето Банка Александр Самохвалов. — Резкого роста просрочки по ипотечным продуктам не ожидается, так как большинство банков стараются договариваться с заемщиками (в первую очередь это относится к валютным ипотечникам), предлагая разные варианты реструктуризации, а также в силу специфики самого ипотечного кредита – квартира находится в залоге у банка, и заемщики понимают последствия невыплаты по кредиту».

 

Самохвалов полагает, что просрочка по ипотеке может существенно вырасти только в случае серьезных негативных макроэкономических изменений.

 

«Исходя из текущей ситуации, с учетом снижения стоимости фондирования и наращивания выдач ипотечных кредитов, доля просрочки расти не будет или ее рост будет очень незначительным», — добавляет он.

 

Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский обращает внимание на то, что просрочка по розничным кредитам росла в течение всего первого полугодия 2015 года. Единственное ее кратковременное снижение было зафиксировано в апреле. Однако надо отметить, что основной «всплеск» пришелся на I квартал, тогда как в мае — июле темпы роста были умеренными. Он видит несколько причин для увеличения доли просроченных розничных кредитов.

 

Во-первых, это макроэкономические факторы: в частности, рост безработицы и снижение реальных доходов населения. Во-вторых, значительное сокращение объемов розничного кредитования по сравнению с прошлым годом, пик сокращения пришелся как раз на I квартал 2015 года. По словам Зеленского, во II квартале количество новых выдач выросло на треть и темпы роста просрочки замедлились. Многие банки в марте — июле возобновили кредитование клиентов с открытого рынка, но «хорошие» клиенты «с улицы» уже практически закончились. Поэтому в III—IV кварталах текущего года требования к заемщикам снова ужесточатся, а объемы кредитования снизятся. Об этом свидетельствует и сворачивание розничного кредитования многими крупными игроками. «Также в мае — июле на платежную дисциплину традиционно влияет сезонный фактор. Люди уезжают в отпуска и на дачи, не всегда имея возможность вовремя внести платеж по кредиту, — напоминает генеральный директор ОКБ. — Кроме того, несмотря на ужесточение требований банков к заемщикам, говорить о позитивных трендах пока не приходится: качество новых заемщиков с 2014 года в целом не улучшилось. На основе винтажного анализа портфеля кредитов наличными мы видим, что если в январе — апреле 2014 года каждый тринадцатый кредит наличными уходил в просрочку через три месяца после выдачи, то в январе — апреле 2015 года – уже каждый десятый. Вдобавок к этому риск социального дефолта многих групп населения, повышение уровня безработицы, сокращение сотрудников в компаниях финансового и государственного сектора являются потенциальными драйверами дальнейшего роста просроченной задолженности».

 

По прогнозам ОКБ, если текущие тенденции на рынке сохранятся, то рост просроченной задолженности продолжится в умеренном темпе и пик, скорее всего, придется на I квартал 2016 года, совокупный рост составит 1,5—2%. «Рост доли просрочки в портфелях банков, в первую очередь, обусловлен замедлением выдач новых кредитов и, как следствие, уменьшением кредитных портфелей. То есть проблема не в том, что большее количество заемщиков перестает платить по кредитам и выходит на просрочку. Дело в том, что банки существенно сократили выдачи и кредитные портфели: поэтому «оптически» кажется, что просрочка растет, — комментирует Александр Самохвалов. — «Замедление» выдач и сокращение портфелей, в первую очередь, было обусловлено слишком дорогим фондированием в первом полугодии 2015 года. После последних изменений ЦБ РФ (снижение ключевой ставки) и, соответственно, снижения фондирования выдачи снова начали расти. Следовательно, я не ожидаю роста просрочки к концу года, в первую очередь за счет новых выдач и роста кредитных портфелей и во вторую – за счет оптимизации кредитных процедур и требований к заемщикам со стороны банков».

 

http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8223274

[Иринка42]

НБКИ: кредитное здоровье россиян ухудшается

 

Во II квартале 2015 года индекс кредитного здоровья россиян продолжил снижаться, достигнув рекордно низкого значения, — 92 пункта. Такие данные исследования приводят компания FICO и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

 

Это самый низкий показатель за все время проведения исследований. Он на 2 пункта ниже, чем в апреле 2015 года, когда было зафиксировано предыдущее снижение (94). За первое полугодие 2015 года индекс снизился на 4 пункта. В 2014 году снижение индекса составило 6 пунктов.

 

Согласно данным НБКИ по кредитованию населения, анализ которых сделала компания FICO, индекс снизился во всех федеральных округах России. По состоянию на 1 июля 2015 года в трех округах значение индекса превысило общероссийский показатель. В Центральном и Северо-Западном федеральных округах он составил 96 пунктов, а в Приволжском — 94 пункта. В Дальневосточном ФО этот показатель на общероссийском уровне — 92 пункта. Самые низкие значения индекса в Северо-Кавказском (86), Сибирском (88), Южном (89) и Уральском (91) федеральных округах.

 

Больше всего упали за квартал показатели в Дальневосточном, Приволжском и Сибирском ФО — на 2 пункта. Кварталом ранее лидерами по самым низким индексам были Центральный, Северо-Западный и Южный ФО, где на 1 апреля 2015 года показатели снизились на 3 пункта. Во II квартале падение индекса в этих округах замедлилось до 1 пункта. На 1 пункт данный показатель снизился и в Северо-Кавказском ФО. Самый благополучный федеральный округ во II квартале текущего года с учетом динамики индекса — Уральский. Здесь показатели кредитного здоровья населения остались на прежнем уровне — 91 пункт по сравнению с I кварталом 2015 года.

 

Генеральный директор НБКИ Александр Викулин утверждает, что индекс кредитного здоровья снижается из-за возрастающих рисков в розничном кредитовании, связанных с сокращением реальных доходов населения.

 

«В этих условиях актуальной задачей для кредиторов является переход на постоянный и более тщательный мониторинг допустимых значений текущей долговой нагрузки заемщиков. Для этих целей мы рекомендуем использовать в том числе обзор долговой нагрузки НБКИ. Использование кредиторами двумерных моделей анализа, основанных на сопоставлении возможностей (доход, долговая нагрузка и т. п.) и способностей (скоринговый балл, кредитная история) клиента, позволит повысить качество сегментации клиентской базы и, соответственно, сделает кредитные решения более обоснованными и точными», — говорит Викулин.

 

Данные, которые предоставляют FICO и НБКИ, помогают российским кредиторам иметь более ясное представление о развитии рынка кредитования и формировать качественные кредитные портфели. Более чем половина ведущих российских банков применяют скоринг FICO, доступный кредиторам в НБКИ.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8225849

[Иринка42]

Альфа-банк оштрафуют за незаконную СМС-рассылку 

 

Альфа-банк заплатит штраф за рассылку СМС-сообщений с предложением кредитных продуктов. Такое решение приняла сегодня Федеральная антимонопольная служба

 

​В понедельник, 10 августа, ФАС признала незаконной СМС-рассылку Альфа-банка по жалобе клиента. Он обратился в ФАС с жалобой на то, что банк присылал ему сообщения с предложением кредитов наличными и кредитных карт уже после того, как он попросил банк исключить его из рассылки. Согласно определению ФАС, банк зарегистрировал жалобу в конце прошлого года, но клиент получал СМС в марте и июне 2015 года.

 

ФАС признал действия Альфа-банка нарушающими закон «О рекламе» и нормы Гражданского кодекса, за решением последует постановление о размере штрафа: он может составить от 100 до 500 тыс руб. Альфа-банк может оспорить решение ФАС, представитель банка на запрос РБК не ответил.

 

По словам замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, незаконная СМС-рассылка — это наиболее распространенное нарушение закона «О рекламе». «47% нарушений закона приходится именно на нее», — отметил он.

 

Банки также часто попадаются на СМС-спаме. Например, в 2012 году ФАС оштрафовала Райффайзенбанк, который высылал СМС-сообщения с предложением одобренной кредитной карты клиентам, не дававшим согласие на рассылку. В 2013 году за подобное нарушением был оштрафован на 100 тыс. руб. банк «Хоум Кредит».

 

Это уже не первые претензии ФАС к Альфа-банку. В конце прошлого года служба возбудила дело о незаконной СМС-рекламе в отношении Альфа-банка, который рекламировал фестиваль Alfa Future People, а также страховые программы «Альфа Тур» и «Альфа Тревел». Гражданин, который обратился в ФАС, заявил, что не давал банку согласия на получение рекламы

 

http://top.rbc.ru/finances/10/08/2015/55c8760c9a79473950597264

[Иринка42]

Демагог-популист в преддверие выборов:

 

Лидер справедливороссов сформулировал меры для освобождения россиян от «кредитного рабства»

 

В России необходимо провести масштабную кредитную амнистию в отношении пеней и штрафов по банковским долгам граждан, считает руководитель парламентской фракции партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов. Свои аргументы он приводит в материале, опубликованном «Известиями».

 

Миронов, в частности, отмечает растущее количество обращений от граждан, попавших в трудные ситуации в связи с отсутствием возможности выплачивать банковские кредиты и займы. «Кто-то в свое время поверил мифическим выгодам валютной ипотеки, а теперь терпит крах из-за резко упавшего курса рубля. Кто-то до поры исправно выплачивал потребительские кредиты, но из-за кризиса лишился работы, и расплачиваться стало нечем. Немало тех, у кого проблемы с выплатой кредитов возникли в силу разного рода житейских драм — болезни, смерти родных, несчастных случаев», — говорит депутат. Все эти обращения, по его словам, выливаются в «огромную и тяжелейшую проблему… беду общенационального масштаба», которая характеризуется расхожим термином «кредитное рабство».

 

«Огромный масштаб этой беды подтверждается официальной статистикой: совокупный размер долгового бремени граждан составляет 10,6 трлн рублей. При этом просроченная задолженность уже достигла примерно 500 млрд рублей. Более 5 млн наших граждан сегодня находится в настоящем кредитном рабстве», — отмечает Миронов.

 

«И это только «верхушка айсберга», — уточняет он. — Центробанк не учитывает ситуацию с так называемым микрофинансированием, которое в 2011 году было введено с подачи нынешнего главы правительства. Намерения декларировались благие. Но на деле затея обернулась разгулом ростовщичества в самой гнусной форме». Главными жертвами, по словам Миронова, стали наименее защищенные категории граждан — пенсионеры, малоимущие семьи.

 

Темпы роста числа заемщиков в 2012—2013 годах (по 40—50% ежегодно) были запредельными, констатирует он. «Почему мы не видим активной роли государства в борьбе с этим беспределом?» — задается вопросом парламентарий.

 

По словам Миронова, на встрече с президентом РФ по итогам работы Государственной думы в весеннюю сессию он «поднял эту злободневную тему и предложил принять ряд антиростовщических законодательных решений». Во-первых, по его мнению, необходимо ограничить ставку любых потребительских кредитов и займов уровнем в 30% годовых.

 

Помимо этого партийный лидер считает, что необходимо отменить федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». «Несмотря на то, что микрофинансовые организации — это общемировая практика, текущее социально-экономическое положение в стране не позволяет развивать данный институт финансового рынка, а приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», — аргументирует Миронов, делая оговорку: «Допускаю, что при улучшении экономической ситуации нам нужен будет новый, хорошо продуманный закон о данном виде финансовой деятельности».

 

В-третьих, нужно пресечь практику «агрессивного рекламирования кредитов, которое часто сопровождается введением граждан в заблуждение об истинных условиях кредитования», настаивает справедливоросс.

 

Также он касается в статье темы коллекторских агентств. По его информации, сегодня их в России насчитывается около 1,5 тыс., но только 70—80 входят в профессиональные союзы и сообщества. «Остальные по сути находятся за гранью какого-либо регулирования. В результате при попустительстве государства создан огромный теневой рынок долговых «вышибал», тесно сотрудничающих с ростовщиками-«микрофинансистами», — оценивает ситуацию Миронов. «Выросла и развилась целая «индустрия» обмана и вымогательства, своими методами очень уж напоминающая методы наркокартелей: одни подсаживают малоимущих на «кредитную иглу», заражают их «кредитоманией», а другие выколачивают у доведенных до крайней черты людей последние гроши», — бьет тревогу депутат.

 

По его мнению, все коллекторские агентства в обязательном порядке должны быть членами профессиональных союзов, проходить лицензирование и работать исключительно в правовом поле. Плюс Миронов предлагает запретить банкам продавать коллекторским агентствам просроченные долги граждан.

 

Для тех же, кто уже сейчас попал в «кредитное рабство», глава «Справедливой России» предлагает провести масштабную кредитную амнистию. «Если уж государство решилось на амнистию офшорных капиталов, отпустив их владельцам многие серьезные прегрешения, то почему же не проявить понимание к миллионам наших граждан, попавших не без участия государства в кредитное рабство. Причем речь необязательно должна идти об огульном всепрощенчестве. Пусть мы амнистируем хотя бы гигантские пени и штрафы, которые, как правило, и составляют главную проблему. Уже это стало бы огромным облегчением долгового бремени для многих людей», — заключает Миронов.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8239422

[Иринка42]

Как грабят банки «у них» и «у нас»

На место «профессионалов» начинают приходить дилетанты

 

Криминалитет — сообщество разношерстное. Его составляют представители различных криминальных профессий: мошенники, карманники, воровки на доверии, поездные воры, уличные грабители. Но есть вид преступников, которые не желают «работать» по мелочам, предпочитая одномоментно похищать громадные суммы. Иногда они овладевают сокровищами, которые не всякий крепкий мужчина способен унести.

 

Например, в феврале 2006 года банда, состоявшая из 7 человек, после тщательной подготовки ограбила в графстве Кент Bank of England. Сюжет операции включал в себя ряженых полицейских, взятие в заложники менеджера банка и его семьи, запирание пятнадцати служителей банка в клетки. Увезли преступники на грузовике 53 млн. фунтов. В финале операции грабителям пришлось изрядно поработать физически, поскольку данная сумма весила почти 2,7 тонны. Однако много потратить они не успели. Всех арестовали через месяц. Двоим присудили пожизненное заключение, остальным дали от 10 до 25 лет.

 

Такого рода гигантские суммы невозможно захватить, ворвавшись в банк в масках и с пистолетами, перегрузив мешки с деньгами в припаркованный у входа «Шевроле». Операции длительное время планируются таким образом, чтобы можно было спокойно перетаскивать сокровища в укромное место.

 

Например, в 2005 году преступники вынесли из отделения Центрального банка Бразилии в городе Форталезе 70 млн. долларов, которые весили более 700 килограммов. Работали они спокойно и обстоятельно. Сняли расположенный рядом с банком дом и прокопали 80-метровый туннель, оборудовав его вентиляцией и освещением. Деньги изымали два дня, в выходные, когда банк не работал.

 

Ограбление по-российски

 

В России самую крупную сумму, равную 250 миллионам или же 50 килограммам, удалось похитить 25 июня 2009 года во время перевозки денег Западно-Уральского отделения Сбербанка. Инкассатор Александр Шурман, угрожая автоматом двум своим напарникам, забрал всю сумму. Через неделю его нашли в лесу в предварительно вырытой землянке. С мешком, в котором не хватала миллиона. Миллион отыскать так и не удалось. Шурмана и водителя автомобиля, состоявшего с ним в сговоре, приговорили к 8 годам лишения свободы.

 

Чуть меньше — 200 миллионов — также пытались похитить при перевозке. То были деньги петербургского банка «Открытие». В декабре 2013 года водитель-инкассатор Роман Четверик с мешками денег в бронированном салоне заехал на заправку, заявив троим напарникам, что ему нужно снять деньги в банкомате. Вернулся с кофе, в который подлил снотворное. Двое выпили и спокойно уснули. Третий, старший бригады Тимофей Михайлов, пить не стал. Тогда Четверик начал стрелять в него из пистолета. Михайлов пустил в ход автомат. Пробудившийся инкассатор Комаров, обнаружив два свежих трупа, вызвал полицию.

 

Надо сказать, что значительная часть ограблений банков происходит по причине российского раздолбайства, то есть наплевательского отношения к должностным инструкциям. Один из таких вопиющих случаев произошел летом 2013 года в московском отделении «Совкомбанка». Кассир Ольга Чайнявская познакомилась с двумя рецидивистами из Беларуси, которые предложили ей стать богаче на несколько десятков миллионов и начать новую жизнь.

 

Сценарий был примитивный. За полчаса до окончания рабочего дня Чайнявская сказала охраннику, что он может пораньше уйти домой. А она сама закроет банк. Вскоре в банк ворвался грабитель с накладной бородой и, угрожая предметом, похожим на пистолет, заставил «перепуганную» кассиршу выдать 40 миллионов рублей, 80 тысяч евро и 40 тысяч долларов.

 

Через день Чайнявская исчезла. Через три недели ее тело было найдено в пруду под Минском. Преступники удалось найти.

 

К грубейшему нарушению инструкций относится и инцидент на федеральной трассе «Дон», произошедший 21 февраля 2009 года. Разумеется, тому способствовал сговор преступников с кем-то из сотрудников ООО «Первый процессинговый банк», кто владел ценной для преступников информацией. В Воловском районе Тульской области автомобиль, в котором без охраны перевозили из Ростова-на-Дону в Москву 43 миллиона рублей, остановили переодетые в форму сотрудников ДПС грабители. Еще пятеро немедленно подъехали на черном внедорожнике.

 

Несмотря на усилия служб безопасности банков, которые должны зорко следить за тем, чтобы в штат не попадали люди с криминальными наклонностями, таковые в «денежные» учреждения все же просачиваются. Вопиющий случай вскрылся 26 декабря 2011 года в московском филиале коммерческого банка «Кедр» на улице Руставели. В кассовом хранилище вместо 22 миллионов рублей и 300 тысяч евро были обнаружены муляжи из нарезанной бумаги.

 

А вот совсем свежие «вести с криминальной нивы».

 

30.04.15. В Вологде мошенники, среди которых были два финансиста и руководитель территориального отделения банка, выдали фиктивных кредитов на 1,2 миллиарда.

 

8.06.15. В Анапе управляющий банка организовал ложное ограбление, предварительно похитив 90 миллионов.

 

1.07.15. В Чите сотрудник банка перевел на свой счет 20 миллионов.

 

Время отморозков

 

От курьезов при ограблениях банков не застрахован ни один даже самый матерый профессионал. Так, например, два налетчика в американском городе Колумбия, шт. Южная Каролина, сделали все правильно. Надев маски, стремительно ворвались в банк с оружием наперевес. Уложили всех на пол. Связали заложникам руки. Отключили сигнализацию. И вдруг пришедшие в себя заложники заявили, что грабители ошиблись адресом: неделю назад банк переехал, а в его офис перебралась ветеринарная клиника.

 

А питерский банк «Открытие» от крупной недостачи наличности спасло то, что преступникам не удалось раздобыть точный план здания. Действуя наобум, они пробили мощные потолочные перекрытия. Однако попали в комнату для отдыха персонала, где никаких денег не было. Вскрыть дверь, чтобы попасть в хранилище, грабители не смогли.

 

Еще один курьезный случай можно объяснить низким профессионализмом преступников, которые способны делать лишь грубую работу. Работая в поте лица своего, грабители разобрали кирпичную кладку. И оказались в комнате, в которой находился громадный сейф с вожделенными миллионами. Однако вскрыть сейф не удалось.

 

Словом, места «профессионалов» занимают дилетанты, все чаще действующие по примитивной схеме: ворваться, махать оружием и требовать денег. В хранилища они не стремятся, довольствуясь тем, что находится в кассе. И при этом налетчики, не задумываясь, открывают пальбу. Их по большей части отлавливают, в основном прямо «не отходя от кассы».

 

Среди этих отморозков встречаются и уникальные дебилы. В июле этого года из Подмосковья в Кандалакшу Мурманской области приехал погостить у родственников 29-летний рецидивист, прежде промышлявший уличным разбоем. Изрядно выпив, он решил добавить. Для того чтобы добыть денег на «продолжение банкета», он проник в банк и начал ломать замок хранилища строительной арматурой. Завыла сирена, но он, не обращая на нее внимания, продолжал крушить замок. За этим увлекательным занятием его и повязали.

 

http://svpressa.ru/accidents/article/129601/?mra=1

[Иринка42]

Заемщики стали втрое чаще обманывать банки

 

За год резко выросла доля кредитных заявок с поддельными справками о доходе и месте работы

 

Доля кредитных заявок, содержащих недостоверные данные о работодателе и доходе, в I полугодии 2015 года выросла в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — с 8% от общего количества попыток мошенничества до 24%. Об этом свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое наполовину принадлежит Сбербанку и эксклюзивно обслуживает его, а также другие банки.

 

В ОКБ полученные показатели связывают с тем (отчет бюро есть у «Известий»), что граждане чаще стали обращаться к различного рода «посредникам в получении кредита», которые за вознаграждение помогают подтвердить фиктивные доходы и занятость.

 

В целом, по данным бюро, доля кредитных заявок с подозрением на мошенничество за год выросла вдвое. Если в I полугодии 2014 года их было около 1% от общего потока входящих заявлений, то в первом полугодии 2015-го показатель превысил 2%. Пик активности мошенников пришелся на февраль этого года, когда доля подозрительных заявок превысила 3%. С апреля ситуация стала улучшаться, и к концу июня показатель снизился до 1,8%, что всё еще выше докризисных значений.

 

Рост доли мошеннических заявок в первом полугодии 2015 года обеспечен увеличением числа заявлений с указанием фиктивных данных о доходе и месте работы. В итоге доля данного вида мошенничества в общем количестве подозрительных заявок выросла за год с 8 до 24%. Рост индивидуальных случаев мошенничества с указанием фиктивных данных о доходе и работодателе стал трендом 2015 года, говорят в ОКБ. Это свидетельствует о том, что граждане чаще стали обращаться к «посредникам в получении кредита» за фиктивными справками о доходе или даже с целью фиктивного трудоустройства.

 

Так, например, в Москве получение справки 2-НДФЛ у таких посредников стоит 2,5 тыс. рублей. Если гражданин числится безработным, то ему также готовы предоставить заверенную копию трудовой книжки, что вместе со справкой стоит 4,5 тыс. рублей. При этом посредники гарантируют, что клиент будет фиктивно трудоустроен в действующую компанию (с положительным балансом и движением по счету), а не в фирму-однодневку.

 

При этом доля самого распространенного вида мошенничества — веерная подача кредитных заявок одними и теми же лицами в разные банки (одни и те же ФИО, адрес, телефоны) — снизилась за год с 48 до 37%. Такой способ характерен для организованных групп мошенников. Соотношение таких запросов к общему входящему потоку заявлений практически не изменилось. Это свидетельствует о том, что активность организованных групп мошенников в целом осталась на докризисном уровне.

 

Как отметил гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, в 2015 году наблюдается всплеск попыток мошенничества на кредитном рынке, что «характерно для периодов экономической нестабильности».

 

— При этом в условиях ужесточения требований банков к заемщикам наблюдается рост числа граждан, которые идут на незначительные с их точки зрения махинации, касающиеся их социального статуса или уровня дохода, — говорит Зеленский. — Самостоятельно сделать это довольно сложно, поэтому они обращаются за помощью к третьим лицам. Информация о таких услугах в большом количестве присутствует в интернете и на улицах городов.

 

По словам аналитика инвестхолдинга «Финам» Антона Сороко, данная тенденция обусловлена рядом факторов. В их числе — переход части работодателей на «серые» схемы ради сохранения рентабельности, также сказалось падение реальных располагаемых доходов населения. Так, по данным Росстата, реальные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей с поправкой на инфляцию) в июне 2015 года упали в годовом выражении на 3,5% (за 2014 год — на 0,8%); правда, безработица по состоянию на июнь сократилась по отношению к пиковому уровню марта с 5,9 до 5,4%.

 

— В условиях роста просроченной задолженности банки не могут позволить себе кредиты с повышенным риском по ненадежным справкам, — говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева. — Неофициальный доход не имеет гарантий — работодателю легче всего сокращение номинальной заработный платы провести урезанием неофициального дохода. В данном случае перед заемщиком сразу встанет вопрос, как платить по кредиту. Обращаясь к «посредникам», гражданин оказывается в двойном проигрыше — сначала отдавая деньги за фальшивые справки, а потом формируя негативную кредитную историю. Если в случае небольшой просрочки на несколько дней впоследствии гражданин еще может рассчитывать на получение кредита, то в случае использования поддельных документов получить потом кредит будет практически невозможно.

 

Начальник управления розничного кредитования Тройка-Д Банка Гульнара Фаттахетдинова подчеркнула, что даже при наличии неофициального дохода у граждан есть легальная возможность получения кредита.

 

— Однако это уже будут кредитные продукты с обеспечением: как правило, беззалоговый кредит для таких заемщиков невозможен, — отметила эксперт.

 

http://izvestia.ru/news/590070

[Иринка42]

Долг побоку 

Россияне стали хуже обслуживать кредиты

 

Во втором квартале 2015 года Индекс кредитного здоровья достиг самого низкого значения с 2008 года и составил 92 пункта, свидетельствуют расчеты FICO и Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

При вычислении рассчитывается доля "плохих" долгов (просроченных более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев) от общего их числа. Исходное значение индекса равно 100, его уменьшение на 20 пунктов означает удвоение долгов "старше" 60 дней, увеличение на 20 пунктов - уменьшение таких долгов в два раза.

"Негативные процессы в российской экономике в первой половине 2015 года привели к ухудшению кредитного здоровья россиян, - отметила директор по скорингам FICO Елена Конева. - Подавляющее большинство российских частных заемщиков выполняют свои обязательства ответственно и добросовестно, однако доля "плохих" долгов продолжает расти. Отрицательная динамика индекса должна стимулировать российских кредиторов к повышению контроля за риск-профилем своих заемщиков - прежде всего уже имеющих действующие обязательства".

В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) отмечают стабилизацию ситуации с просроченной задолженностью по розничным кредитам во втором квартале 2015 года. По сравнению с первым кварталом доля просрочки снизилась на 0,08% и к концу второго квартала составила 17,54% (12,5 млн кредитов). В то же время, по данным "Секвойя кредит консолидейшн", просрочка растет даже в таком надежном розничном сегменте, как ипотека - ее уровень вырос на рекордные 30,2%, достигнув 54,1 млрд руб. В валютном ипотечном портфеле каждый третий кредит является просроченным. Увеличение объема просроченной задолженности в агентстве связывают прежде всего с резким снижением реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. Больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита.

"Сегодня можно говорить о том, что ситуация с проблемными долгами во многом хуже, чем в 2009 году, - считает директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Андрей Борискин. - Существенную часть проблемной задолженности, образовавшейся по итогам предыдущего кризиса, так и не удалось полностью урегулировать. И по итогам этого кризиса эти долги, вероятнее всего, станут полностью невозвратными". По словам эксперта, существенно пострадали все сегменты, и искать спасения в залоговых кредитах - ипотеке и автокредитовании - уже не получается. "С предыдущего кризиса не только не появились принципиально новые инструменты урегулирования проблемной задолженности, наоборот, эта задача по-прежнему не приоритетна для регулятора, и рынок катится по пути наименьшего сопротивления к различного рода банкротствам и легализации коллекторской деятельности", - отметил Борискин. Наиболее сложная ситуация, по его словам, наблюдается в сфере нецелевого и POS-кредитования. В третьем квартале многие участники рынка могут столкнуться с резким ростом проблемной задолженности по кредитным картам - усиление инфляционного давления может "добить" тот пласт клиентов, которые пока исполняют свои обязательства, внося минимальные платежи и тут же вынимая оставшийся после погашения процентов лимит.

По данным Банка России, доля ссуд физлиц с просроченными платежами (свыше 90 дней) составила на 1 июня 10% против 7,9% в начале этого года. "Рост этого показателя во многом связан с текущей макроэкономической ситуацией. Падение благосостояния населения приводит к тому, что многие люди не могут обслуживать ранее взятые кредитные обязательства", - отметил аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По оценкам регулятора, доля просроченной задолженности в целом по банковской системе будет расти до конца 2015 - начала 2016 года, затем она начнет снижаться. "Хочется отметить, что если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию и не может своевременно и в полном объеме расплачиваться по своим долгам, самое правильное решение - обратиться в свой банк, - добавил Дужинский. - Практически во всех кредитных организациях есть программы по реструктуризации задолженности, которые позволяют решить проблему". Кроме того, при получении новых кредитов стоит проявлять осторожность с учетом возможных рисков снижения доходов семьи, считает эксперт.

"Сейчас существует тенденция к сокращению не только активных хозяйствующих субъектов и рабочих мест, но и сокращению экономически активного населения, то, что иногда называют демографической ямой, - отметил Андрей Борискин. - И это означает, что расчеты на хороший рост после кризиса могут не оправдаться. Рынку нужны инструменты восстановления кредитоспособности заемщиков, они нужны были еще в 2009-м".

 

 

http://www.rg.ru/2015/08/18/kredit.html

[Иринка42]

ОНФ просит ЦБ проверить банк «Русский Стандарт»

 

Общероссийский народный фронт подготовил запрос в Центробанк с просьбой проверить банк «Русский Стандарт» на предмет нарушения прав потребителей, говорится в сообщении ОНФ.

 

Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проанализировали жалобы, которые клиенты оставляют на специализированных банковских форумах в Интернете, а также обращения, поступающие в адрес проекта, и пришли к выводу, что на звание лидера по числу претензий к работе коллекторской службы претендует «Русский Стандарт».

 

Наибольшее количество жалоб по поводу этого банка связано с тем, что должникам приходят сообщения с угрозами жизни и здоровью и необоснованные уведомления о просроченной задолженности со стороны людей, представляющихся сотрудниками «Русского Стандарта», а персональные данные клиентов раскрываются третьим лицам, выяснил ОНФ.

 

В начале августа на сайте OnlinePetition.ru была опубликована петиция граждан к президенту России с просьбой лишить банк «Русский Стандарт» лицензии. Авторы обращения при этом ссылаются на незаконные комиссии за предоставление кредитов, выдачу вкладов без накопленных процентов, незаконные штрафы и другие недостатки в обслуживании.

 

Во II квартале 2015 года эксперты ОНФ провели мониторинг жалоб заемщиков на навязывание в банках дополнительных услуг, в том числе страховок к потребительским кредитам. По итогам мониторинга был составлен рейтинг финансовых организаций, на которые потребители жалуются чаще всего. «Русский Стандарт» также оказался лидером опроса с количеством жалоб более 80 (27% от всех проанализированных обращений).

 

«Мы не можем игнорировать многочисленные жалобы, поступающие от клиентов данного банка. Такой поток обращений, безусловно, требует проверки. Поэтому ОНФ направит запрос в Центробанк РФ с просьбой проверить деятельность «Русского Стандарта». Даже если люди нарушают договор и не платят по кредиту, никто не имеет права унижать их и угрожать личной безопасности, это абсолютно недопустимо», — сообщил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8252867

[Иринка42]

Апелляция утвердила штраф банку "Югра", ограничившему вкладчикам "Свободу выбора"

 

Девятый арбитражный апелляционный суд признал законным штраф, назначенный столичным управлением Роспотребнадзора банку "Югра", который прописал в кредитных договорах возможность изменения условий в одностороннем порядке.

Как сообщает управление Роспотребнадзора по Москве, ранее ПАО "Акционерный коммерческий банк "Югра" было привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и оштрафовано на 20 000 руб.

Выяснилось, что в договор срочного банковского вклада "Свобода выбора+" были включены условия, ущемляющие права потребителя. В частности, была прописана возможность изменения банком условий договора в одностороннем порядке.

Банк не согласился со штрафом и оспорил постановление Роспотребнадзора в Арбитражном суде Москвы. Суд, рассмотрев материалы дела № А40-79863/2015, в удовлетворении заявления отказал.

Банк обжаловал это решение в 9-м ААС, однако апелляционная жалоба была оставлена без удовлетворения.

 

http://pravo.ru/news/view/121320/

[Иринка42]

25 крупнейших банков потратили более $260 млрд на судебные расходы после кризиса

 

25 крупнейших в мире банков после кризиса 2007–2008 годов потратили на судебные разбирательства и выплату штрафов более $260 млрд. Об этом говорится в докладе Morgan Stanley, передает "Интерфакс" со ссылкой на Financial Times.

При этом издание отмечает, что в ближайшие два года банкам предстоит потратить на эти цели еще около $65 млрд.

По данным FT, пять крупнейших американских банков – Bank of America, Morgan Stanley, JPMorgan, Citi и Goldman Sachs – выплатили $137 млрд. Ожидается, что в будущем им придется потратить на урегулирование исков и оплату штрафов около $15 млрд.

В свою очередь, 20 ведущих европейских финансовых учреждений уже выплатили $125 млрд и могут потерять еще $50 млрд.

По словам управляющего директора Morgan Stanley Хью ван Стениса, штрафы, наложенные на банки, связаны с разными видами деятельности – от манипулирования курсами валют до ипотечных бумаг в США и продажи страховки по кредитам в Великобритании. Эти меры, отмечает ван Стенис, оказали большое влияние на всю отрасль.

По оценкам Morgan Stanley, ежегодно Bank of America тратит около $15 млрд на урегулирование претензий, JPMorgan – $8–9 млрд.

 

http://pravo.ru/interpravo/news/view/121311/

[Иринка42]

Финансовые компании налаживают схему передачи друг другу «неугодных» заемщиков

 

 

Банки, микрофинансовые организации и платформы по взаимному кредитованию граждан (p2p-компании) начали активно передавать друг другу «отказников» по кредитам. Об этом газете «Коммерсант» рассказали участники рынка.

 

Так, уже около двух месяцев передают в МФО заявки «отказников» в p2p-компании Fingooroo. Одновременно с запуском передачи заявок в МФО компания начала принимать данные об отказах в кредитах со стороны банков, сообщила руководитель сервиса Ольга Святченко. По ее словам, это делается с согласия клиента (при заполнении заявки он дает согласие на обработку персональных данных). Названия партнеров в компании Fingooroo не раскрывают. Схема выглядит так: банк передает данные (в том числе и контактные) заемщика, которому было отказано в кредите, в p2p-компанию, и та предлагает ему получить заем. «В случае согласия мы оцениваем заемщика уже по своей скоринговой модели. Если он ей соответствует, то гражданин может получить заем через наш сервис, — поясняет Святченко. — А если нет, то p2p-платформа передает его данные МФО, которая может предложить клиенту получить заем уже в их компании».

 

Возможность передачи данных другим кредиторам рассматривают и в других p2p-компаниях. По словам представителя Loanberry Антона Игидяна, «недавно компания получила предложения о передаче заявок «отказников» сразу от четырех МФО, сейчас компания анализирует это предложение». Данные об отказниках других кредиторов в Loanberry не принимают, уточняет Игидян.

 

В свою очередь компания «Вдолг.ру» данные об «отказниках» передает, но не напрямую. «Для нас удобна такая система: в случае если заемщик не удовлетворяет скоринговым требованиям нашей площадки, он получает данные о предложениях наших партнеров, которыми может воспользоваться или не воспользоваться по своему усмотрению», — уточняет гендиректор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. При этом он не исключает, что в будущем компания может начать передавать данные об «отказниках» и напрямую новым кредиторам.

 

При любой схеме перехода заемщиков к новому кредитору поставщик «отказников» зарабатывает. Если «перешедшая» заявка будет одобрена одним из кредиторов, тот должен будет заплатить комиссию организации, передавшей данные. По оценкам участников рынка, ее размер в среднем составляет 1 тыс. рублей по одной одобренной заявке. У отдельных кредиторов доходы от такой передачи составляют до 5% прибыли в месяц, рассказывают участники рынка в неофициальной беседе.

 

Порядок передачи «банки — p2p-компании — МФО» имеет логичное объяснение в виде уровня одобрения заявок, отмечает «Коммерсант». У банков он самый низкий: в среднем не более 15%, по оценкам участников рынка. У p2p-компаний — около 20%, указывает Тарасов, а классические МФО, по словам главного исполнительного директора «Домашних денег» Андрея Бахвалова, одобряют примерно 35—40% полученных заявок.

 

Впрочем, гарантии, что, пройдя всю цепочку, заемщик получит деньги, нет, зато в случае негативного сценария он обзаведется несколькими записями об отказе в кредитной истории, подчеркивает газета.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8257367

[Иринка42]

Оливер Хьюз: антимонопольное дело против Тинькофф Банка — буря в стакане воды

 

Возбужденное в отношении Тинькофф Банка антимонопольной службой дело не повлечет для него негативных последствий, сообщил в ходе аудиоконференции президент банка Оливер Хьюз.

 

«Мы не знаем, каким будет решение ФАС, но даже при самом плохом сценарии, что, на мой взгляд, маловероятно, так как мы действовали в рамках договора и законодательства РФ, для нас это будет иметь незначительные финансовые последствия», — сказал Хьюз.

 

По его словам, эта тема не должна волновать ни инвесторов, ни клиентов банка. «Сейчас наши клиенты получают хорошие ставки и отличный сервис. Я думаю, что это все буря в стакане», — резюмировал он.

 

Антимонопольное дело в отношении Тинькофф Банка было возбуждено Санкт-Петербургским УФАС в середине июня этого года на основании заявлений нескольких вкладчиков. Они пожаловались на решение банка уменьшить с 1 июля в одностороннем порядке размер процентной ставки, начисляемой на дополнительные взносы в уже действующие пополняемые вклады. Заявители указали, что действия финучреждения «привели к ухудшению потребительских свойств приобретенных ими банковских продуктов, и, зная об этом, они не выбрали бы этот банк для заключения договора вклада».

 

Рассмотрение дела назначено на 17 сентября.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8257850

[Иринка42]

Опять демагоги-популисты законопроекты пишут.

 

Депутаты фракции "СР" внесли в ГД законопроект о полном запрете деятельности микрофинансовых организаций

 

27 августа председатель партии "Справедливая Россия", руководитель фракции "СР" в Госдуме Сергей Миронов, заместитель председателя ГД Николай Левичев и депутаты фракции "СР" в ГД Михаил Емельянов, Александр Тарнавский, Олег Нилов внесли в ГД проект федерального закона № 870360-6 "О признании утратившим силу Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

    

Как отметил Сергей Миронов, рассказывая о законопроекте, отмена Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в текущей социально-экономической ситуации становится особенно актуальной.

"Микрофинансирование, введенное в 2011 году с подачи нынешнего главы Правительства РФ Дмитрия Медведева, на деле обернулось разгулом ростовщичества в самой гнусной его форме. Главными жертвами стали самые незащищенные категории – пенсионеры, малоимущие семьи. Фактически оказалось, что микрокредитование – это разновидность займов, выдающихся гражданам или микропредпринимателям, которые слишком бедны для того, чтобы получить обычные банковские кредиты. Их завлекают посулами быстрого решения острых материальных проблем, например, покупки одежды, лекарственных медикаментов или же продовольствия. При этом микрокредиты выдаются под фантастические макропроценты – от 100 до 900 и более процентов годовых. Сегодня чиновники говорят: всему виной низкая финансовая грамотность нашего населения. А что они, собственно, сделали для финансового просвещения россиян и объективного информирования их о рисках при взятии кредитов? И потом: разве не несет нынешняя власть ответственность за экономический кризис, который как раз и спровоцировал резкий рост неплатежеспособности россиян?", – подчеркнул парламентарий.

По его словам, Банк России тоже очевидно не справляется с регулированием этой сферы в силу специфики организации и хозяйственной деятельности МФО.

"Они являются в экономике социально опасными объектами из-за необходимости перекладывания рисков исключительно на потребителя и так и не стали органичной частью кредитно-финансовой системы страны. Более того, некоторые организации под прикрытием статуса МФО действуют как "финансовые пирамиды" с известными последствиями", – уверен Сергей Миронов.

По его мнению, минусы существования системы МФО уже невозможно компенсировать плюсами, поэтому назрела острая необходимость ее ликвидировать.

"Рациональнее стимулировать продвижение банковского сектора в регионы посредством внедрения и развития системы он-лайн услуг, системы "телебанк" и т.п. Такой подход в большей степени отвечает развитию технологий в финансовой сфере, а также интересам общества, особенно в условиях затяжного кризиса", – заключил Сергей Миронов.

 

http://bankir.ru/novosti/s/deputaty-fraktsii-sr-vnesli-v-gd-zakonoproekt-o-polnom-zaprete-deyatelnosti-mikrofinansovykh-organizatsii-10111353/

[Иринка42]

Клиентка "Росгосстрах Банка" за "дистанционно" списанные с карты $1400 отсудила в полтора раза больше

 

В Калининградской области суд взыскал компенсацию в пользу владелицы дебетовой карты, с которой было снято более $1300 в американском банке в то время, как сама женщина находилась в Испании и карта была при ней, сообщает пресс-служба Калининградского областного суда.

В Ленинградский районный суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о взыскании убытков обратилась местная жительница. По словам заявительницы, в августе 2012 года после открытия в банке счета она получила карту Visa Electron сроком действия на два года. Во время отпуска в Испании в июле прошлого года она получила СМС-сообщение о том, что с карты, которая находилась при ней, списаны $1372, а также 3300 руб. комиссии. Кроме того, в сообщении указывалось, что списание денег произошло в американском банке. Женщина в тот же день позвонила в "Росгосстрах Банк" с требованием о блокировке карты. По возвращении домой она обратилась в компанию с заявлением о несогласии с транзакцией, однако банк отказался возвращать ей деньги.

Изучив материалы дела, суд установил, что банковская карта не была потеряна истицей, а на территории США женщина не находилась. Таким образом, списание суммы произошло без волеизъявления клиентки. Кроме того, установлено, что фактически денежные средства были списаны через несколько дней после данного ею распоряжения о блокировке карты, при этом организация не обратилась в банк-эквайер за опротестованием спорных операций.

Суд постановил взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу истицы убытки в размере 51 400 руб. и 25-тысячный штраф.

Ответчик подал апелляционную жалобу, указав, что к разглашению пин-кода привели действия и неосмотрительность заемщика, однако судебная коллегия Калининградского облсуда признала решение суда первой инстанции обоснованным.

 

http://pravo.ru/news/view/121434/

[Иринка42]

Клиент, у которого банк ошибочно списал с карты 320 000 руб., взыскал почти втрое больше

 

В Иркутской области суд взыскал компенсацию в пользу владельца банковской карты, с которой при оплате незначительной покупки в магазине было снято 320 000 руб. посредством нескольких транзакций, сообщает пресс-служба Иркутского областного суда.

В Падунский районный суд Братска с иском к финансовой организации о взыскании убытка, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда обратился местный житель. По словам заявителя, в декабре прошлого года после оплаты покупки в продуктовом магазине, ему пришло несколько СМС-сообщений от банка о снятии с его счета денежных средств. Выяснилось, что деньги были списаны восемь раз с промежутками в одну минуту. При этом каждая транзакция обошлась владельцу карты в 40 000 руб.

По телефону горячей линии банка мужчина узнал, что операции производились в тулунском отделении финучреждения. На следующий день он написал претензию о возвращении ему незаконно списанных денежных средств и обратился в полицию, а месяц спустя представители банка ответили отказом на предъявленные требования.

Истец посчитал, что банк дал ему недостоверную информацию об использовании пластиковой карты, а также предоставил небезопасную для его имущества услугу.

Суд постановил частично удовлетворить требования клиента. С банка взысканы убытки в размере 320 000 руб., устойка, компенсация морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также судебные расходы, всего около 900 000 руб.

Ответчиком была подана апелляционная жалоба с предположением о возможности раскрытия владельцем карты пин-кода или ее предоставления третьим лицам, однако коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда оставила судебное решение без изменения.

 

http://pravo.ru/news/view/121379/

[Иринка42]

Кредит "Безденежный"

Что теперь дают в долг вместо наличных

 

Отдых — взаймы, здоровье — взаймы и даже билеты на концерт покупают в долг. В условиях, когда кредиты наличными банки не могут выдавать, а клиенты не хотят брать, новым трендом стало развитие целевых кредитов на всевозможные житейские нужды.

 

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), все меньше россиян готовы брать кредиты на крупные покупки. Например, доля граждан, собирающихся идти в банк за автокредитом, упала более чем вдвое. Если в прошлом году среди потенциальных покупателей таких было 58%, то теперь их осталось всего 25%. А из тех, кто планирует приобрести жилье, ипотечным кредитом готовы воспользоваться только 18% (в 2013 году их было 36%).

 

Однако тяга граждан к красивой жизни меньше не стала. Как отмечают банкиры, если крупные приобретения клиенты откладывают на потом, то их повседневные потребности перестраиваются не так быстро. Например, на интернет-портале о пластической хирургии девушки оживленно обсуждают возможность сделать операцию по увеличению груди в кредит. "Я, девочки, буду брать кредит, и мне абсолютно все равно, что я потом буду выплачивать,— сообщила на форуме Neny.— Мечтать об этом годами и не иметь возможности сделать — это очень тяжело, а денег, их у простых людей всегда нет... зато оставшуюся жизнь я буду счастлива и с красивой грудью".

 

Не готовы наши соотечественники отказывать себе и в качественном отдыхе. "Почти три года без отпуска, хочу отдохнуть как следует, развеяться,— пишет на сайте "Займов.ру" Сергей Костюченко.— Пока есть свободных пара-тройка недель, так что надо поторопиться, а то снова останусь без отпуска неизвестно на сколько. Хочу взять кредит на отпуск в размере 150 тысяч рублей на полтора года".

 

Кредитные организации, в свою очередь, дают гражданам все больше возможностей для целевых займов на подобные нужды. Как отмечает заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин, сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается устойчивая рецессия (с января по июнь объем кредитного портфеля сократился на 5,3%). Поэтому банки стремятся минимизировать риски за счет увеличения доли выдаваемых целевых ссуд.

 

Новый тренд просматривается уже вполне отчетливо. "Мы выделили ряд сегментов в POS-кредитовании, которые, как считаем, имеют перспективу к росту в условиях замедления экономики,— говорит зампред правления банка "Хоум Кредит" Александр Антоненко.— Это туризм, фитнес, медицинские услуги. Нельзя сказать, что ранее в этих сегментах не было кредитных продаж, однако в текущих условиях данные услуги будут более востребованы как со стороны клиентов, так и со стороны наших партнеров". По его словам, сейчас доля кредитных продаж в перечисленных сегментах составляет около 6%. О намерении специализироваться в POS-кредитовании на клиентах фитнес-центров, центров офтальмологии и стоматологии сообщал ранее банк "Русский стандарт". В Кредит Европа банке можно получить кредит на ремонт, мебель, верхнюю одежду, карты в фитнес-клубы, путешествия, пластическую хирургию и даже на автоаксессуары.

 

А в ОТП Банке "Деньгам" сообщили, что все подобные сегменты вкупе составляют в среднем около 10% от всех выдач POS-кредитов. "На текущий момент действительно увеличиваются выдачи кредитов POS на такие категории товаров, как билеты и туры, медицинские услуги и оборудование, охота и рыбалка, стройматериалы, инструменты, ювелирные изделия и прочие услуги,— говорит начальник управления развития проектов и бизнес-анализа ОТП Банка Ксения Полотерова.— В большей степени работа с такими сегментами ведется в регионах. В основном это либо рассрочки на небольшие сроки (с минимальными потерями для партнера), либо кредиты с переплатой для клиента до 1,5% в месяц".

 

Но в этой нише работают не только банки, традиционно ориентированные на POS-кредитование и экспресс-кредитование. "В среднем рост доли по товарным группам фитнес, медицинские услуги, туризм, ремонт составил от 2% до 12%",— рассказывает директор по развитию бизнеса потребкредитования и стратегических партнерств Альфа-банка Дмитрий Жиздюк. А Сбербанк в августе и сентябре предлагает своим клиентам взять кредит, чтобы собрать ребенка в школу. Это могут сделать мать или отец школьника от 6 до 17 лет по ставке от 14,5% до 27,5% годовых.

 

По словам экспертов, поиск кредитными институтами новых ниш в сфере целевого потребительского кредитования связан в первую очередь со значительным сокращением спроса на традиционные кредитные программы. Но это еще и попытка найти качественного и относительно обеспеченного заемщика. "Вероятность невозврата целевых кредитов, особенно если речь идет о фитнесе, услугах платной медицины, туристических поездках, значительно меньше,— уверен председатель правления ОООП "Финпотребсоюз" Виктор Майданюк.— К тому же нередко торговые, сервисные предприятия, предлагающие подобные программы, оказываются корпоративными клиентами тех же банков. Специализированные целевые кредиты предполагают для заемщика более льготные условия кредитования в плане их стоимости, сроков, простоты оформления и т. п.".

 

Дополнительную привлекательность целевым кредитам придает то обстоятельство, что их, как правило, предлагают по более выгодным ставкам, чем кредиты наличными, и гораздо охотнее выдают. "Целевой кредит, безусловно, интересней для клиента, который уже определился с тем, что именно его интересует. Ведь уровень одобрения банка, при прочих равных, в целевых кредитах выше, чем в универсальных. Благодаря программам с партнерами зачастую и условия целевых кредитов могут быть более выгодными для клиентов",— говорит Дмитрий Жиздюк.

 

Можно найти даже варианты, когда кредит превращается в рассрочку. "Мы предлагаем кредиты, которые подразумевают отсутствие переплаты,— рассказывает Александр Антоненко.— Например, в сегменте туризма мы предлагаем кредит с льготным периодом. Если клиент полностью погасит его в течение трех месяцев, по кредиту будет отсутствовать переплата. Если клиент не расплатится по кредиту в течение льготного периода, то сможет погасить его в течение всего срока кредитования (от года до двух лет) с процентами. В сегменте фитнеса действует продукт "0-0-12", что означает кредит без первоначального взноса и переплаты на 12 месяцев. Ставки по кредитам в данных сегментах начинаются от 8% годовых. Такие продукты позволяют банку привлекать платежеспособных клиентов".

 

В рамках целевого кредитования клиент может воспользоваться различными промопредложениями и программами рассрочки, которые делают условия приобретения товара или услуги еще более привлекательными. При этом, как правило, банки, выдающие такие кредиты, не приходится долго искать: они готовы профинансировать покупку клиента в торговой точке, офисе туроператора или медицинском учреждении.

 

Гендиректор микрофинансовой компании "Кредит Лайн" (сервис PayLate) Иван Мысин также отмечает, что целевое кредитование несет меньшие риски для кредиторов, так как мошенники концентрируют свои усилия там, где товар наиболее ликвиден. Самый ликвидный товар — это деньги, поэтому и концентрация мошенников в кредитах наличными или кредитных картах выше, чем в целевых кредитах. "Банкам и микрофинансовым организациям приходится закладывать такие риски в ставку, а это делает нецелевое кредитование более дорогим в сравнении с целевым, где риски невозвратов существенно меньше, а вместе с ними и ставки выглядят более демократично",— говорит эксперт.

 

Правда, банкиры сейчас в основном создают целевые программы только по самым раскрученным направлениям — медицина, туризм, фитнес. В этом смысле кредиты наличными, конечно, существенно выигрывают. "Деньги могут быть потрачены в любой торговой точке и на услуги любого контрагента,— говорит начальник Центра развития кредитных продуктов ОТП Банка Роман Лобусев.— Эта гибкость проявляется и тогда, когда клиенту необходимо совершить несколько покупок или воспользоваться услугами нескольких операторов, которые не покрываются одним провайдером целевых кредитов, в то время как возможность использования целевого займа, как правило, ограничена конкретными партнерами".

 

При этом следует учитывать, что финансовые организации физически не в состоянии создать целевые кредиты на все случаи жизни — фантазии заемщиков в плане выбора цели для траты кредитных денег практически безграничны. На памяти банкиров и микрофинансистов покупка на деньги, полученные как кредит наличными, яхты, вертолета, дорогих породистых щенков и котят, а также займы "на зубы" и даже на автомобили, несмотря на обилие автокредитов. Зимой обычно наблюдается всплеск оформления кредитов на покупку шуб.

 

Среди экстравагантных целей займа — билеты на рок-концерт, на индивидуальный пошив обуви к свадьбе, на романтический вечер на воздушном шаре и даже полет на параплане. Представители банков отмечают, что такие экзотические цели займа свойственны преимущественно молодым клиентам до 28 лет.

 

Но если говорить о кредитах наличными, то из-за кризиса получить его сейчас все труднее. Требования к заемщикам у всех "выкручены" до максимума. "Шансы потенциального клиента, желающего получить кредит, очень малы, если у него нет кредитной истории или зарплатной карты и его работодатель — небольшое предприятие, которое не имеет партнерских отношений с банком,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Банки вынуждены сдерживать объемы выдачи кредитов наличными из-за возросших рисков".

 

Все ориентируются на проверенных клиентов. "Для крупных универсальных банков зарплатные клиенты становятся все более приоритетными в выдаче новых кредитов,— подтверждает начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.— Причины понятны: банк может точно оценить надежность такого заемщика".

 

При этом, по оценке Романа Лобусева, с начала года ставки постепенно снижаются в силу уменьшения стоимости фондирования. Но в сравнении с четвертым кварталом 2014 года они все равно остаются повышенными в среднем на два--четыре процентных пункта. А ряд экспертов обращает внимание на то, что среди "специальных" предложений, которые сегодня обрушиваются на потенциального заемщика, некоторые оказываются псевдоспециальными. В ряде случаев заемщику под видом акции предлагают стандартный кредит "на неотложные нужды". "Это маленькая хитрость финансистов,— говорит Виктор Майданюк.— Надо понимать, что разработка специальных кредитных программ — это затраты, которые далеко не всегда приносят прибыль. Многие банки, МФО предпочитают сэкономить и не разрабатывают новые кредиты, а продают универсальный продукт, используя специализированную рекламу".

 

http://www.kommersant.ru/doc/2786385