Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

Связной Банк стал новым партнером Национального бюро кредитных историй (НБКИ), внедрившим систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков “Сигнал 2.0″. Благодаря “Сигналу 2.0″ банк получил возможность ежедневно отслеживать изменения платежного поведения заемщиков. Бюро пересылает в кредитную организацию уведомления в 17 случаях: например, если клиент открывает или закрывает счет, допускает просрочку, резко изменяет величину платежа по кредиту или превышает лимит.

“Снижение кредитных рисков является одной из основных задач для банков в 2013 году. Нам реально важно обладать наиболее полной информацией не только о том, каким было “кредитное поведение” заемщика на момент обращения в наш банк, но и о его платежном поведении во время обслуживания своих обязательств. “Сигнал 2.0″ от НБКИ – эффективное решение для получения дополнительной информации о профиле клиентов, и мы уверены, что использование этого решения позволит нам в конечном итоге снизить уровень рисков и повысить качество кредитного портфеля, – говорит директор департамента розничного риск-менеджмента Связного Банка Андрей Козляр. – К тому же использование системы мониторинга финансового поведения заемщиков в будущем поможет нам оптимизировать и продуктовую линейку, оценивая влияние тех или иных параметров кредитных предложений на то, как эти кредиты будут обслуживаться клиентами”.

 

“По нашим оценкам, в этом году темпы роста рынка потребительского кредитования составят 25-30%, оно останется драйвером развития банковского сектора. При этом рост будет сопровождаться повышением качества оценки рисков, – комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Функционал “Сигнала 2.0″ в полной мере обеспечивает транспарентность заемщика для кредитора, предоставляя банку дополнительные конкурентные преимущества в управлении кредитным портфелем. Отмечу, что на российском рынке нет другой системы, сопоставимой с “Сигналом 2.0″ по техническим параметрам”.

 

Источник

[Ulechkalya]

сначала раздадут всем кому не день, а потом мониторят... ну внес потребитель вместо 1000 руб. - 5000 руб. о чем им это скажет?

[Ulechkalya]

Каждый десятый россиянин платит более чем по пяти кредитам

 

От сумы до тюрьмы - каждый четвертый россиянин, взявший у банка кредит, в результате залез в долги еще минимум к трем банкам, чтобы по кредитам расплатиться. Это результат исследования кредитных историй 60 миллионов россиян.

Истории эти похожи - хотел купить или отдохнуть, или подарить  - и заслушался сладкоголосую птицу, щебечущую о банковском кредите - быстро, дешево, любой каприз. А потом оказалось, что деньги нужно возвращать.

По данным бюро кредитных историй, только к концу года россияне не смогут вернуть банкам почти полтриллиона рублей - и снова пойдут занимать.

На тяжбу с банком у Романа Васильева ушло больше года. Когда брал кредит, было не до деталей договора. Главным была скорость получения денег - тяжело заболела жена. Лишь потом, вчитавшись во все пункты, Роман понял: ему предстоит выплатить банку сумму в два раза больше полученной.

Вначале он исправно платил, но потом стало невмоготу. И хотя банк обещал отнять квартиру, суд с ним Роман выиграл, еще и денег у него отсудил. Но к этому времени его долг уже был продан в коллекторское агентство. И вот уже несколько лет специалисты по выбиванию долгов шлют ему сообщения с обещанием неприятностей. Сначала было действительно страшно. Сейчас уже нет.

Многие побывавшие в такой ситуации и психологи говорят: в богатом интерьере банка часто неловко задавать простые вопросы важному кредитному менеджеру, и это - главная ошибка. 

"Я советую задавать неудобные вопросы, детские вопросы: почему, как, где, когда? Нам нужно внимательно читать те документы, которые с нам требуют подписать, и в общем-то правильно и адекватно оценивать свои возможности", - советует адвокат Янис Юкша.

В России сейчас настоящий кредитный бум. Если в 2007 году заемщиков было всего 4%, то сегодня 25,5%. Это больше четверти населения страны. И здесь доля тех, у кого пять и больше кредитов, выросла в 35 раз. Объясняется это просто. В 2011 году банки резко упростили процедуру оформления кредитов. Для этого часто нужен только паспорт. А заявку можно оформить, не выходя из дома, через Интернет.

"Искушение строится на всей системе потребления. Это очень легкий способ поднять свою самооценку", - считает психолог Татьяна Кузнецова.

Приобретение материальных благ давно стало в России свидетельством успеха. А сияющие торговые центры - настоящими храмами торговли со своей религией - потреблением.

У этой религии потребления миллиарды последователей по всему миру. Верховные жрецы - маркетологи и рекламщики - регулярно совершают чудеса, заставляющие паству находить в потреблении радость и утешение и возвращаться снова и снова. Но чем была бы эта религия без кредитов. Вот уж поистине чудо из чудес. Мечтаешь о чем-то? Забудь о завтрашнем дне. Приходи и бери прямо сейчас. Так люди приносят себя в жертву потреблению.

Очень скоро улыбки продавцов оборачиваются ледяным взглядом кредитного менеджера банка. По оценкам самих банкиров, среди небогатых граждан страны сегодня почти не осталось людей без кредитов, и основные кредитные долги приходятся именно на них. В этом году должников стало на 17% больше. Их долг уже 350 миллиардов по стране. 

Село Михалково в Ивановской области все целиком из должников по кредитам. Глава колхоза Марина Захарова шесть лет назад убедила односельчан оформить займы на свои паспорта, якобы чтобы поднять колхоз. Дескать, купим технику, скот, заработаем, расплатимся и заживем припеваючи.

Сегодня в колхозе ни техники, ни скота, да и самого колхоза уже нет. Одни долги обманутых крестьян, среди которых не нашлось ни одного, кто попытался дочитать договор до конца и задать неудобные вопросы. Но это вопиющий случай. Большинство проблемных кредитов, по словам экспертов, люди берут осмысленно, а потом, например, теряют заработок.

Но есть и буквально патологические случаи. Кредитомания - один из них. Это как игромания или тот же алкоголизм - настоящая болезненная зависимость от покупок в кредит. Елена ведет тренинги специально для тех, кто хочет завязать.

"Публика очень разная. Но мы сталкиваемся по большому счету с людьми, которые берут кредиты для того, чтобы погасить предыдущие кредиты. В основном это наша целевая аудитория. То есть они уже как-то зомбированы, я бы даже сказала", - отмечает психолог, бизнес-тренер Елена Афанасьева.

Психолог советует: прежде чем влезать в долги перед банком подумать, нельзя ли решить проблему без кредита. Понять, что желаемая покупка в итоге обойдется значительно дороже. Быть уверенным в способности регулярно платить по счетам несколько лет. И главное не забывать старую поговорку: берем чужие, отдаем свои.

Смотрите оригинал материала на http://www.1tv.ru/news/social/236849

[Иринка42]

В Новосибирске начался бум микрокредитования

Причины взрыва популярности "денежных ларьков" выясняла "РГ".

Минимальный набор

"Организации микрофинансирования", как гордо именуют свой бизнес его владельцы, чаще всего располагаются либо в небольших киосках, либо в арендованных помещениях торговых центров. Офисы у всех стандартные: несколько стульев, компьютер, принтер и информационный стенд. А вот схемы работы - разные. Часть работает по франчайзингу с московскими организациями ("АктивДеньги", "Деньги напрокат"), часть - самостоятельно (в Новосибирске это, например, "ДокторЗайм"). Есть и те, кто вовсе обходится без киосков, используя так называемые системы онлайн-микрозаймов ("Vivus.ru" и другие). В последнем случае не нужно даже приходить в офис - весь процесс осуществляется по электронной почте и по телефону.

Бум "денежных ларьков" во многом обусловлен тем, что как таковой лицензии для их открытия не требуется. Необходима лишь регистрация в реестре микрофинансовых организаций и соответствующее свидетельство. Получил минимальный набор документов, арендовал киоск - и можно работать. Неудивительно, что число таких киосков в городе продолжает расти обратно пропорционально количеству обычных ларьков, которые после ограничений на торговлю пивом стали стремительно исчезать с новосибирских улиц.

Не только паспорт

Правила выдачи займа во всех таких киосках примерно одинаковы. Процентная ставка колеблется в районе двух процентов в день, максимальный срок кредитования - 21 день, предельная сумма займа - 20 тысяч рублей. Впрочем, предъявив лишь один паспорт, клиент таких денег не получит, хотя в большинстве рекламных объявлений говорится, что для микрозайма достаточно этого документа. Чаще всего от заемщика потребуют указать три контакта родственников, три контакта людей, которые родственниками не являются (друзья, соседи), а также клиент должен предоставить данные о месте своей работы, в том числе телефон отдела бухгалтерии. В некоторых организациях в придачу к паспорту потребуют водительское, пенсионное удостоверение или иной документ.

После того как клиент укажет свои данные, его заявку на микрозайм будет рассматривать служба безопасности. Именно за ней остается последнее слово в выдаче займа, и чем больше заемщик укажет сведений о себе, тем выше будет шанс получить нужную сумму. Служба безопасности занимается не только проверкой данных, но и розыском недобросовестных клиентов. По словам Аллы - менеджера микрофинансовой компании "Деньги напрокат", за два года, что она работает в этой сфере, "никому из должников не удалось скрыться".

- Когда их находят, то, как правило, обнаруживают крупную для нашего рынка задолженность - в сто и более тысяч рублей. Однако и такие клиенты постепенно отдают деньги, - заверяет Алла.

Цена привлекательности

Несмотря на то, что клиенту приходится делиться большим количеством информации, на обработку которой он дает письменное согласие, количество заемщиков растет.

- Их привлекают условия: маленький срок, сравнительно небольшие суммы, лояльное отношение. В эти организации обращаются люди, которые, как правило, получили отказ на предоставление кредита в банке, - отмечает руководитель кредитно-кассового офиса ООО "Финам" Данил Пулькин.

Деньги во всех организациях выдают прямо на месте, наличными.

- После получения положительного решения клиенту не нужно ехать в другой офис, как это происходит при оформлении кредита в точке обслуживания банка. Поэтому тот факт, что сумму займа можно взять на месте, является положительным моментом для клиентов, - отмечает начальник отдела по работе с активами регионального филиала Россельхозбанка Андрей Гаврилов.

Из минусов стоит отметить, что в организациях договоры составлены совершенно по-разному. Например, многие не указывают в нем сумму, которую нужно вернуть, а ограничиваются лишь информацией о процентной ставке - чтобы не спугнуть клиента. Но у всех договоров есть один общий и важный пункт - штрафы.

Если пропустить день выплаты, у заемщика начинают возникать серьезные проблемы. В некоторых компаниях уже на первый день просрочки взимается фиксированная сумма в три тысячи рублей. Если оплата займа не производится и на следующий день, то, помимо штрафа первого дня, назначается пеня, которая обычно составляет четыре процента от суммы займа в сутки. Чем больше просрочено, тем больше взыскание. В одной из фирм за пропущенные десять дней штрафуют на десять тысяч рублей.

Чтобы не залезть в долги, которые с каждым днем будут расти, у заемщика есть выход - предупредить организацию о том, что денег на день выплаты у него нет. После этого заключается договор на продление займа с начислением процентной ставки.

- Пришел отдать проценты по кредиту, а основную сумму займа вновь придется переоформить еще на четырнадцать дней, - говорит Андрей, 32-летний клиент одного из киосков.

Оценка рисков

Напомним, что закон "О микрофинансовой деятельности" был принят в 2011 году. За два года "денежные ларьки" расплодились невероятно - сегодня в Новосибирске их около семи десятков.

- В принципе ничего криминального или опасного в пользовании их услугами нет, - говорит Данил Пулькин. - Риск заключается в другом: люди часто не отдают себе отчет в том, что им придется выплатить сумму, значительно превышающую сам заем. Так что, на мой взгляд, в этой сфере должен быть контроль.

Однако, как показывает практика, эти риски мало кто оценивает. Заемщиков, которым отказали "настоящие банки", не пугают ни ломовые проценты, ни отсутствие лицензии у кредитора - сегмент микрофинансирования продолжает устойчиво расти. В среднем в Новосибирске ежемесячно открывается по два-три новых киоска.

[Иринка42]

Департамент транспорта Москвы перечислил банки, в которых не рекомендуется оплачивать штрафы ГИБДД: они не в полной мере предоставляют информацию об оплате в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). Это Альфа-банк, АКБ «Абсолют банк», «Интеркоммерц», ОАО «МИНБ», Ситибанк, «Лидер», Мособлбанк, Райффайзенбанк, «Рапида», филиал «Тульский» ООО КБ «Аресбанк», «Юникредит». «Департамент транспорта г. Москвы не рекомендует оплачивать штрафы посредством этих банков», — говорится в сообщении.

 

Департамент сообщает, что информацию об оплате 200 000 штрафов за нарушения ПДД пришлось заносить в систему вручную из-за того, что указанные коммерческие банки не исполняют федеральный закон. «Уже в скором времени граждане, оплатившие штрафы, смогут увидеть, что информация об оплате отображена в системе государственных платежей», — уверяет департамент транспорта.

 

Не все банки согласны с оценкой Москвы. В Райффайзенбанке нет сервиса приемов штрафов ГИБДД, соответственно в данном списке упоминание Райффайзенбанка скорее всего ошибочно, сообщила начальник отдела развития альтернативных каналов продаж Райффайзенбанка Наталия Масарская. «Мы обратились в департамент транспорта, с тем чтобы данная информация была исправлена», — добавила она.

«Насколько я знаю, в списке несколько сот банков, но опубликовали почему-то несколько», — говорит сотрудник одного из банков в списке, он добавил, что техническая проблема не только у банков, «но и с обратной стороны».

 

«Полностью данная проблема будет решена до 1 сентября. Вместе с тем, по нашим сведениям, количество банков, столкнувшихся с подобной проблемой, значительно больше списка, объявленного департаментом транспорта Москвы. И главная причина — технические сложности при интеграции систем», — говорит представитель Альфа-банка.

 

«Ситуация с информированием надзорных органов об уплате штрафов ГИБДД обусловлена техническими сложностями процесса передачи информации в ГИС ГМП. Все платежи ГИБДД осуществляются нашими системами своевременно и без перебоев», — утверждает член совета директоров Ситибанка Михаил Бернер. По его словам, это скорее проблема банковской индустрии в целом, чем отдельных банков. «Мы рассчитываем, что вопрос будет решен в кратчайшие возможные сроки», — добавляет он.

 

В банке «Юникредит» не понимают, почему попали в список. «Мы сами оплачиваем штрафы, и все в порядке. Будем разбираться», — сообщил представитель банка.

 

«Наша система по оплате госуслуг работает в онлайн-режиме: как только оплачиваешь штраф, можно сразу отследить, что фамилия вычеркнута из списков штрафников», — сказал представитель банка «Интеркоммерц».

 

С января 2013 г. банки, через которые оплачиваются штрафы, должны передавать данные об уплате административного штрафа в ГИС ГМП, но в ряде случаев представители банков не выгружают эти сведения или делают это частично, отмечали в мэрии. В результате автовладельцы находят себя в базах должников, что грозит им повышением суммы штрафа или даже запрет на выезд за рубеж. За первые пять месяцев 2013 г. выявлено около 100 000 таких случаев. К системе подключились около 65% российских банков, но реально работали около 200.

В мае проблему несвоевременной передачи информации об оплате штрафов Федеральному казначейству и ГИБДД обсуждали на совещании в правительстве с участием представителей Минкомсвязи, Минфина, Федерального казначейства и ряда банков. В результате задержек десятки тысяч автовладельцев, оплативших штрафы, попали в списки неплательщиков на сайтах Gosuslugi.ru, Pgu.mos.ru и Gibdd.ru.

По информации «Коммерсанта», часть проблем была связана с неотработанностью систем обмена информацией с ГИС и с отсутствием опыта операционистов. В банках говорили, что у них для своевременного обмена информацией нет технической возможности.

 

Если гражданин в течение 60 дней не оплачивает штраф, Федеральная служба судебных приставов открывает исполнительное производство и может наложить на неплательщика ряд ограничений, а ГИБДД заводит административное дело. Административное производство прекращается, если водитель приносит в ГИБДД квитанцию об оплате штрафа.

 

Как показал опрос, организованный общественной организацией «Движение без опасности» совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), большинство россиян, получивших за последние 12 месяцев штрафы за нарушение ПДД, предпочли оплатить его наличными через кассу банковского отделения или платежный терминал (Элекснет, Qiwi и другие), а безналичные способы оплаты практически не востребованы. Было опрошено 1,6 тысячи человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России.

 

Россияне аккуратно оплачивают штрафы, «исключение составили москвичи — должников в столице больше в два раза, чем по России в целом. Примечательно, что мужчины в два раза чаще женщин, получив штраф, откладывают его оплату на потом», — отмечают авторы исследования.

Каждый третий россиянин за последние 12 месяцев получал штрафы за нарушение ПДД, и большинство нарушителей (64%) получили за этот период не более двух штрафов. Через кассу отделения Сбербанка оплачивал штрафы каждый второй нарушитель (54%), через платежный терминал — каждый пятый (21%), а через кассы отделений других банков — 7%. Безналичными средствами оплаты штрафов, например системой «Платежи ГИБДД онлайн», интернет-банком или электронным кошельком, пользовались не более 2% нарушителей.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/politics/news/13879661/moskva-nazvala-banki-v-kotoryh-ne-stoit-oplachivat-shtrafy#ixzz2YS5D3TQL

[Иринка42]

Чипизация карт: новое дыхание На днях Сбербанк России объявил, что прекращает выпуск пластиковых карт без чипов.

Неманья Никитович, управляющий директор Optima Infosecurity (Группа Optima)

Продиктовано это решение стремлением повысить безопасность хранящихся на карте данных и сделать борьбу со скиммингом более эффективной. Карты с чипом и в самом деле обладают большей степенью защиты, чем карты без чипа: информацию, содержащуюся на чипе, невозможно скопировать, а любая операция по такой карте требует ввода пароля.

Возразить против этого нечего: карты с чипом, безусловно, значительно надежнее карт с магнитной лентой, именно поэтому в развитых странах Европы карты с магнитной лентой – это позавчерашний день, а карты с чипом (те самые, на которые бодро переходит один из крупнейших российских банков) – день уже почти что вчерашний. И вот почему.

Дело в том, что чип помогает справиться только с одним риском при платежах через карту, но никак не решает ситуацию с другими рисками, которые становятся все более распространенными. Связаны они как с физическим использованием пластиковых карт, так и с использованием только счета карты, а именно с платежами в Интернете.

Наличие чипа способно защитить пользователя от скимминга – кражи данных карты при помощи считывающего устройства, однако неспособно уберечь от фишинга – кражи данных о вашем онлайн-счете или вашей карте без считывающих устройств, удаленно и даже с использованием социального инжиниринга. Если скимминг – это арифметика, то фишинг – это уже алгебра.

Скимминг остается весьма популярным способом мошенничества – согласно мировой статистике, на него приходится 46% процентов незаконных операций с банковскими картами. На 45% при этом увеличилась активность фишеров. С ростом онлайн-платежей популярность скимминга будет либо оставаться на том же уровне, либо падать. Пластиковая карта как физический объект используется все меньше и меньше. Но даже с учетом этой тенденции пластиковые карты на Западе защищают дополнительно: в последние годы там все большее распространение получают карты с дисплеем, генерирующие одноразовый пароль для каждой отдельно взятой транзакции – пароль, которым можно воспользоваться один раз, а значит, похищать который – дистанционно или в буквально – нет никакого смысла, информация о счете карты останется недоступной. Тем более что дисплей-карта, генерирующая пароли, не хранит их. Однако использование карт с дисплеем не дает злоумышленникам, владеющим статическим пин-кодом, никаких преимуществ. В конце концов, на Западе существуют решения, которые в момент запроса на транзакцию сопоставляют геолокацию места, из которого пришел запрос, с геолокацией мобильного телефона клиента банка, и если данные не совпадают, – транзакция блокируется. Так ведется борьба с использованием уже похищенных данных пластиковых карт: ведь часто бывает, что мошенники не просто платят похищенными картами в Интернете, но и снимают наличные в банкоматах при помощи дубликатов.

Если же говорить об онлайн-платежах, число которых экспоненциально растет, то здесь карта с чипом не поможет совершенно, так как она не нужна для транзакции. Пользователи онлайн-банкинга, платежных сервисов и т.д. пользуются иными инструментами и девайсами. А значит, злоумышленники также используют их в своих целях. И чтобы защититься от их действий, нужны новые инструменты. Для противодействия фродам на Западе распространены решения, способные мгновенно оценивать репутацию девайсов – смартфонов, компьютеров, планшетников – еще до совершения транзакции. Если запрос на транзакцию совершается со скомпрометировавшего себя устройства, она блокируется. Как правило, злоумышленники пользуются одними и теми же устройствами не единожды – 84% запросов на мошеннические транзакции совершались с «засвеченных» устройств.

Если перейти от мировой статистики к российской, то легко увидеть, что, по данным Euromonitor International, на Россию приходится 6% от мировых потерь от мошеннических операций с банковскими картами. За год динамика таких операций составила 35%. Прирост ущерба – 91 млн. евро. В абсолютном выражении это не столь аховая цифра, как в крупных западных странах. Однако стоит обратить внимание не на абсолютные, а на относительные величины. Потери от мошенничеств в России растут существенно быстрее, чем в других европейских странах – с 2010 года они увеличились втрое. О чем это говорит? Только об одном: российская банковская система хуже банковских систем стран Европы защищена от атак злоумышленников. Проблема отечественной банковской сферы заключается в использовании не самых передовых решений в области защиты от онлайн-мошенничества, в медленной адаптации этих решений для российского рынка, в недостаточной заинтересованности банков во внедрении самых современных мер защиты. Последнее вызвано тем, что ответственность банков за похищенные средства пока еще нельзя назвать полной, и только после принятия соответствующих законодательных мер можно будет ожидать качественных изменений. Пока что эти изменения – количественные. В этом контексте меру, на которую решился Сбербанк, объявивший о прекращении выпуска пластиковых карт без чипов, нельзя не приветствовать. Она абсолютно здравая. В особенности если учесть высокую популярность именно сбербанковских банкоматов среди скиммеров. Но в принципе банковской системе необходим комплекс мер. Защищая правый фланг, не стоит забывать о левом.

Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/chipizatsiya-kart-novoe-dykhanie-10003644/#ixzz2YZgm6Se3

[Иринка42]

Евгений Царев: «Закон недостаточно принять, его нужно исполнить» О развитии банковских технологий и возникающих в этой связи новых уязвимостях в сфере безопасности, о ближайшем будущем в сфере платежных средств в интервью Bankir.Ru рассказывает аудитор, сертифицированный тренер по стандарту Банка России в области информационной безопасности, эксперт по информационной безопасности Академии информационных систем Евгений Царев.

// Юлия Лукашенко, Bankir.Ru

- Вопрос борьбы с мошенничеством – один из самых острых для банковского бизнеса. Могут ли IT-технологии помочь кредитным организациям нашей страны бороться с преступностью на финансовом рынке?

- Сегодня мы все «движемся в облака». Банки становятся облачными структурами.  Появился  и давно развивается дистанционный банкинг. Клиент может проводить транзакции без терминала и даже без карты как средства платежа, используя интернет-банкинг и мобильный телефон.

 Криминальный бизнес тоже не стоит на месте, развивается, становится высокотехнологичным. Теперь, чтобы обналичить украденные денежные средства, мошенникам не нужно искать подставных лиц для получения наличных. Они тоже пользуются новыми банковскими технологиями, в частности дистанционным банкингом. Сегодня необязательно приходить банк в масках и с оружием для хищения денег, можно совершить атаку на  рабочее место бухгалтера какого-нибудь предприятия, заразить его троянской программой и совершать «левые» переводы со счетов предприятия. Такие операции сложно отследить, к тому моменту, когда служба безопасности банка или пострадавшего предприятия сможет разобраться в инциденте, деньги уже будут выведены со счетов.

Для предотвращения таких явлений рынок информационной безопасности предлагает антифрод системы и средства мониторинга транзакций, позволяющие проанализировать каждую транзакцию, присвоить ей определенный рейтинг, а в случае высокого риска мошенничества заморозить транзакцию до выяснения обстоятельств оператором банка.

Приведу личный пример: совершая покупки в  заграничном супермаркете, я обнаружил, что моя карта заблокирована. Банк посчитал, что для меня (как для его клиента) нетипично делать покупки в этой стране, и заблокировал мою карту. Операционист банка пытался до меня дозвониться с целью выяснения реальной ситуации. Но я на отдыхе обычно выключаю телефон, и ему это не удалось.

С одной стороны это неудобно, с другой стороны позволяет сохранить деньги клиента. Существуют разные точки зрения на подобные ситуации. Для одного клиента – блокировка карты сама по себе может привести к серьезным проблемам в командировке и большим расходам, для другого – это очень полезная функция безопасности.

Существуют различные варианты таких систем: для пластиковых карт, для web-приложений и т.д. и т.п. Появляются и другие решения, при осуществлении транзакции снимается контрольная сумма, и пользователь с помощью мобильного телефона может проверить правильность реквизитов платежа.

Важный момент, помимо служб безопасности созданием систем защиты должны заниматься и разработчики решений дистанционного банкинга. Пока компании, занимающиеся такими разработками, крайне неохотно уделяют внимание вопросам безопасности. Им невыгодно вкладывать в это средства в силу собственной олигополитичности.

- Не является ли этот факт причиной того, что банки совместными усилиями отсрочили свою ответственность за мошеннические транзакции по картам своих клиентов, вмененную им по закону о национальной платежной системе?

- Да, одной из причин. В законе 161-ФЗ есть 9-я статья, предписывающая банкам уведомлять клиента о проведении транзакций по его счету и возвращать сумму незаконно снятых средств. Но существуют две проблемы.

Некоторые банки, в том числе и очень крупные, долгие годы не актуализировали сведения о клиентах. У таких банков есть клиенты – юридические лица с 20-летней историей, за время которой у них не единожды менялся адрес, руководство, ответственные сотрудники. Банки просто не имеют контактных данных для уведомления. С физическими лицами несколько проще. Но в любом случае, в банке кто-то должен этим заниматься. Это инвестиции. Для банков, у которых тысячи и миллионы клиентов, собрать, а самое главное поддерживать актуальность такой клиентской базы, очень сложно.

Вторая проблема – возмещение денег. На мой взгляд, банки справедливо возмутились попыткой слепого копирования западного законодательства. Правоохранительная система стран, где деньги возвращаются клиенту в очень короткие сроки, работает несколько иначе. За отведенные по закону 30 дней на выплату денег наши правоохранительные органы вряд ли смогут провести расследование с каким-либо  существенным результатом. К тому же, банк не может на законном основании затребовать у другого контрагента дополнительную информацию. Например, запросить у оператора связи данные клиента.

- То есть все наши проблемы на законодательном уровне?

- Не столько на законодательном, сколько на исполнительном. Закон недостаточно принять, его нужно исполнить. Тот вариант, который существует сейчас, способен принести немалый убыток для банков. А это означает убыток для рядовых клиентов, так как банкам свойственно перекладывать свои дополнительные расходы на клиентов. Отсрочка вызвана необходимостью коррекции 9-й статьи под российские условия. Надеюсь, будет найдено адекватное решение.

 Дело в том, что принятие закона дало существенный положительный импульс в росте интереса банков к технологиям защиты информации, в частности, к средствам мониторинга транзакций. Банки готовы были инвестировать в это немалые средства, потому что понимали, что в противном случае прямой убыток будет гораздо больше. Отсрочка, к сожалению, приостановила проекты.

- Все больше платежей можно реализовать на мобильных  телефонах. С точки зрения информационной безопасности телефоны достаточно надежные «средства платежа»?

- Как в любой новой технологии, в мобильных устройствах на сегодня существует много уязвимостей. Но большое число уязвимостей не означает большое число эксплуатаций этих уязвимостей. Банки, предоставляющие сегодня услуги мобильного банкинга, могут вовсе не иметь инцидентов в этой сфере. Злоумышленники пока еще не активно эксплуатируют уязвимости мобильных девайсов. Но это вопрос времени. Полгода – год…

К тому же, у мобильных устройств есть еще одна проблема. Они собирают огромное количество сведений о пользователе, а устанавливаемые приложения получают доступ к этим данным.

Приведу пример: выходя через мобильник в Facebook, вы фактически передаете в сеть сведения о себе (ваше местоположение, информацию из памяти телефона, записи аудио/фото/видео, данные из других приложений, контакты, полный доступ к Интернету, журналы вывозов и много чего еще). Facebook становится доступна почти вся информация, которая есть на вашем мобильнике. Сразу же всплывает вопрос безопасности этой информации и, как следствие, мобильных платежей.

Уязвимостей масса. Я уверен на десятилетие вперед, рынок безопасности будет себя прекрасно чувствовать, работы еще очень и очень много.

- На ваш взгляд, кто быстрее адаптируется на рынке, службы безопасности или мошенники?

- Злоумышленники. Это можно отследить даже по письмам ЦБ касательно информационной безопасности.

 Я в свое время провел исследование, как развивалась ситуация на рынке регулирования безопасности платежей в зависимости от действий злоумышленников. Появилась информация, что происходит обналичивание денег через системы ДБО, тут же пошли рекомендательные письма от ЦБ по корректному исполнению 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). На рубеже 2007–2008 годов курс сменился. Злоумышленники стали использовать ДБО не только как инструмент для обналичивания денег, но и как средство воровства. Сейчас они работают над взломом мобильного банкинга… ЦБ своевременно реагирует на происходящие события, но только после того, как они происходят.

Однако, надо отдать должное, рынок банковской безопасности в плане скорости реакции на угрозы гораздо более развит в сравнении с таковым для промышленных систем. Разница между ними в плане процессов безопасности может достигать 15 лет.

- Вы – автор множества курсов по защите персональных данных. «Введение в стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010», «Внедрение стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010», «Аудит информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации» и другие. Пожалуйста, несколько слов о них…

- Вы перечислили довольно старые, общие курсы. Критериев  и стандартов аудита достаточно много. PCIDSS – стандарт безопасности пластиковых карт, стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, недавно появился новый важный для банков документ – 382-П (Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств).

Новые курсы по аудиту становятся все более специфическими. Если раньше аудит проводился так сказать «в целом», сегодня мы смотрим глубже и уделяем много внимания деталям. Если раньше работник службы информационной безопасности мог себе позволить незнание специфики банковских процессов, сегодня, имея только технические знания, безопасник не сможет провести аудит, например, по 382-П. Классические «технические решения» стоят у всех, но у кого-то они работают хорошо, а у кого-то – плохо. Сегодня более интересны практические курсы.

Самый интересный и актуальный – «Защита информации в национальной платежной системе (НПС)». Вызвано это тем, что в отличие от остальных требований, защита информации в НПС – обязательное требование ЦБ, предписанное к выполнению всеми банками, операторами электронных денег и другими платежными системами.

- Что входит в этот курс?

- Курс достаточно большой, 5-дневный. Три дня посвящены оценке соответствия. Я рассказываю о глобальной системе расчетов, вкратце о развитии «безналичного» законодательства в России. Конечно же, рассматривается 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 10 требований по защите информации (584-ПП), происходит знакомство с основными ведомственными требованиями ЦБ, ключевыми регуляторами и участниками отрасли. Обязательная практика. Выполнение кейса «Оценка соответствия Банка» по заранее заданным свидетельствам с использованием автоматизированного программного продукта.

Следующие 2 дня посвящены внедрению требований с обязательным практическим занятием – подготовка всей документации по одному направлению защиты информации и плана по выстраиванию процесса.

- Евгений, дайте, пожалуйста, несколько рекомендаций по безопасному использованию онлайн-банкинга.

- Я советую обратиться к документу под названием «Методические рекомендации о порядке действий в случае выявления хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания, использующих электронные устройства клиента»  подготовленному рабочей группой Ассоциации российских банков и Национального платежного совета. Там дана пошаговая инструкция, как для банков, так и для их клиентов, что делать, если вы попали в ситуацию кибермошенничества. Сложная, но, тем не менее, она есть. Конечно, инструкция носит рекомендательный характер, но, по-моему, большинству пользователей просто необходимо с ней ознакомиться.

- Ваш прогноз, что будет с наличными денежными средствами, прекратят ли они свое существование?

- Да. В Западной Европе и США уже все минимальные покупки оплачиваются карточкой. Для государства это выгодно. С одной стороны оно получает контроль над движениями денежных средств, с другой экономит на «печати» денег. Выпуск наличных денег стоит ДЕНЕГ. Себестоимость однокопеечной монетки – 64 копейки. Это прямые убытки для государства в целом. Но с исчезновением наличных денег и возникновением их электронного аналога, мы получаем массу других проблем, таких как уязвимости платежных систем и риски высокотехнологичного мошенничества. Количество инцидентов, связанных с электронными платежами, будет только расти. Подключатся, пока не ощущаемые нами, активные мошенничества из-за рубежа.

Приведу пример: в сегодняшней Германии до 40% мошенничеств с электронными деньгами происходит из-за рубежа. Из них только 20% – страны Евросоюза. Мир становится глобальным. Именно поэтому необходимо создавать национальные платежные системы, чтобы научиться их регулировать как единое целое. Следующий шаг: национальные платежные системы от лица государств будут интегрироваться между собой, создавать институты безопасности и контроля.

- Если пойти еще дальше… Исчезнут ли пластиковые карты как средство платежа?

- В Японии это уже реализовано. Проведено исследование, подтверждающее, что, имея в своем распоряжении лишь мобильник, человек может спокойно жить. В телефоне есть чип для прохода в метро, возможность оплаты коммунальных услуг и связи, возможность использования его как средства платежа на автозаправках. Такие внедрения национального масштаба проходили в  Японии еще в 2008–2009 годах. Сейчас идут в Западной Европе и Штатах, а значит, будут и у нас, года через три.

Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/evgenii-tsarev-zakon-nedostatochno-prinyat-ego-nuzhno-ispolnit-10003643/#ixzz2YZh5HVQl

[Ulechkalya]

Сбербанк впервые продал плохие долги

Сбербанк завершает сделку по продаже плохих кредитов на сумму свыше 15 млрд руб. Как стало известно РБК daily, просроченную задолженность в рознице может купить Первое коллекторское бюро. Это вторая попытка госбанка избавиться от проблемных кредитов: в прошлом году директор управления по работе с проблемными активами Сбербанка Светлана Сагайдак сделала ставку на продажу долгов банкам, но с ними не удалось договориться по цене.

Несмотря на то что в 2012 году Сбербанк не смог продать портфель просроченной задолженности по розничным кредитам на 5,6 млрд руб., банк не отказался от этого решения. Весной Сбербанк выставил на продажу портфель на большую сумму — 15-16 млрд руб.

По информации РБК daily, банк предложил коллекторам три лота: первый на 7 млрд руб. с проблемной задолженностью по розничным кредитам, второй примерно на 4 млрд руб. плохих кредитов индивидуальных предпринимателей и частично розницы и третий также на 4 млрд руб. с просрочкой юридических лиц.

И если осенью, когда Сбербанк первый раз выставлял на продажу просрочку, в тендере могли участвовать лишь банки и коллекторские агентства, аффилированные с банками, то на этот раз никаких ограничений не было. В тендере могли принять участие все коллекторские агентства, аккредитованные при госбанке.

Изменились и ценовые условия. В прошлом году госбанк хотел продать кредиты по цене 4,71% от объема предложенного портфеля (в нем были ссуды, просрочка по которым составляла более двух лет). Потенциальные покупатели тогда предложили за этот портфель в десять раз меньше. На этот раз минимальная цена, которую могли предлагать участники тендера, должна была быть не ниже 3% от продаваемого портфеля. Еще одним условием было размещение на счете Сбербанка определенной суммы — около 1,5 млн руб., это гарантия того, что у коллектора есть деньги, чтобы заплатить за покупку.

Ряд претендентов отказались от покупки на начальном этапе. «Мы интересовались предложенными пакетами, но ценовые условия, которые были определены в ходе тендера, нас не устроили», — сообщил исполнительный директор Столичного коллекторского агентства Артем Плохов. Участвовала в тендере, но отказалась от покупки и компания «Сентинел Кредит Менеджмент».

По информации РБК daily, покупателем самого крупного лота — розничного на сумму 7 млрд руб. — может стать Первое коллекторское бюро (ПКБ), стороны сейчас находятся на стадии подписания необходимых соглашений. Кстати, это же агентство было одним из претендентов на покупку просрочки, которую Сбербанк выставлял в первый раз.

В банке не стали комментировать возможные результаты тендера. В ПКБ также отказались от комментариев. Сделка по продаже проблемных кредитов внешним агентствам будет первой, до этого госбанк работал с коллекторами по агентской схеме.

Эксперты называют условия тендера приемлемыми, хотя пока неизвестно, какая просрочка у проданных кредитов. «Многие банки сейчас начали продавать долги с просрочкой от 180 дней, по ним цена может доходить до 15%, по долгам старше трех лет цена колеблется от 0,5 до 1,5%, — рассказывает коммерческий директор коллекторского агентства «МБА Финансы» Виктор Воденко. — В случае со Сбербанком, у которого 30% просроченных долгов на рынке, важную роль играет не вопрос цены, а возможность попробовать поработать с его долгами. И если минимальная планка в 3%, которую установил Сбербанк, — это цена входа в Сбербанк, то она того стоит».

Факт продажи проблемных долгов эксперты называют шагом в правильном направлении — это позволит расчистить баланс. Но, по словам первого вице-президента ЮниКредит Банка Максима Кондратенко, возможные юридические риски практически полностью нивелируются, только если покупатель обладает банковской лицензией.

Источник: www.rbc.ru

 

[Ulechkalya]

В кредитные истории включат данные об оплате ЖКУ и телефона

Опубликован проект поправок в закон «О кредитных историях». Теперь в досье будут заноситься данные об уплате гражданином услуг ЖКХ. Неплательщиков, скорее всего, ждет либо отказ в выдаче займа, либо более высокая ставка по кредиту.

Минэкономразвития во вторник опубликовало проект поправок в закон «О кредитных историях». Проект предполагает, что кредитная история может быть сформирована и без согласия гражданина — если есть решение суда, которое обязывает его выплатить долг по любому гражданско-правовому договору. То есть даже у человека, который никогда не обращался в банк за кредитом, может быть сформирована кредитная история, причем без его согласия и участия. Эксперты отмечают, что наверняка будет достаточно много граждан, чьи кредитные истории будут сформированы таким образом.

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», задолженность по ЖКХ физических лиц в РФ на 1 июня 2013 года составила 145 млрд рублей.

При этом просроченная задолженность физических лиц перед банками составляет около 360 млрд рублей.

Кроме того, в кредитную историю будут включать кредиты в микрофинансовых организациях, а также укажут размер лимита по кредитным картам.

Важно, что планируется отменить необходимость получать согласие на передачу информации в бюро кредитных историй для всех юридических лиц.

Банки и кредитные организации также получат право передать без согласия индивидуального предпринимателя информацию о их кредитах до 3 млн рублей. На передачу информации о больших кредитах согласие будет требоваться.

От физических лиц банку по-прежнему нужно письменное согласие на передачу любой информации в бюро. «Однако суд будет передавать свои решения в отношении физлиц в бюро без согласия гражданина, и это будет поводом для формирования кредитной истории, если она еще не была сформирована», — пояснил BFM.ru Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Перемены к лучшему и к худшему

Среди положительных изменений — статья законопроекта, которая обязывает при продаже долгов передавать сведения о новых кредиторах в то бюро, в котором изначально была сформирована кредитная история заемщика, пояснил Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») – крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации, в число его акционеров входят коммерческие банки и международные компании CRIF и TransUnion. В бюро хранится информация о 115 млн кредитов, выданных свыше 1500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ.

Викулин однако считает, что законопроект требует доработки. «Получение согласия физических лиц на передачу сведений в бюро — это дискриминирующий фильтр, создающий неравные условия кредитования для заемщиков различных категорий, — пояснил Александр Викулин, — отмена согласия на передачу данных в бюро кредитных историй должна быть введена для всех без исключения».

Кроме того, поправки в закон предусматривают аннулирование кредитных историй, не содержащих сведения об обязательствах. «По нашему мнению, введение этой нормы повысит риск мошенничества, так как сделает информацию о попытках получения кредита недоступной и кредиторам, и правоохранительным органам», — обращает внимание Александр Викулин, добавляя, что бюро обязательно внесет предложения при публичном обсуждении закона.

Кто пострадает

Надо отметить, что тем, кто имеет небольшие долги по ЖКУ, не стоит опасаться, что их кредитная история будет сформирована без них и сразу с неоплаченными долгами. Законопроект оговаривает, что такие сведения будут вноситься только после решения суда. В целом, банки такими сведениями уже пользуются, отмечают эксперты.

«Интересно, что некоторые банки уже сейчас пользуются базой подобных должников — она существует и сформирована, но является платной. С помощью этой базы проверяют не всех потенциальных заемщиков, а только тех, кто претендует на так называемые «рисковые суммы»: например, молодой человек намерен взять в кредит сумму 3-5 млн рублей и более. Это высокий риск для банка, и он вправе проверить платежеспособность заявителя и наличие у него долгов», — рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Есть и такой нюанс при получении ипотечного кредита — банк может попросить заемщика предоставить документы об отсутствии долгов по квартплате, это не запрещено законом, отметила эксперт.

«Данный законопроект лишь упрочит позиции банков: если Центральный каталог кредитных историй будет расширен и дополнен, это облегчит работу брокерам, но на спросе и сделках с недвижимостью едва ли скажется. Хотя сегодня в сегменте эконом-класс до 40% покупок совершается в кредит, а в бизнес-классе — до 30%. Перед подачей заявки на кредит с заявителем работают брокеры, которые не только помогают собрать пакет документов, но и делают все возможное, чтобы снизить риск отказа в кредите. Первым делом у потенциального заемщика спрашивают о наличии долгов, неоплаченных штрафов, открытых кредитных картах и так далее. Скрывать эту информацию от брокера нет смысла: далее заемщика все равно будет проверять служба безопасности банка. Поэтому уже сейчас рынок ипотеки в основном сформирован благонадежными, проверенными заемщиками», — поясняет Ирина Доброхотова.

«Откажет банк в ипотечном кредите или нет, если у человека есть какие-то другие задолженности, зависит от размера этого долга. Были случаи в нашей практике, когда банк просил прояснить, почему у клиента не оплачен земельный налог или налог за транспортное средство. При внятном объяснении клиента это не являлось препятствием для получения кредита. Очевидно, что и в случае вступления закона в силу тоже будут какие-то допустимые нарушения, на которые банк не будет обращать внимания», — пояснил Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group.

«Далеко не всегда неуплата долгов по ЖКУ является свидетельством того, что гражданин несостоятелен. К примеру, граждане могут не платить, потому что борются с УК или ТСЖ, которые воруют. Пока идет судебный процесс, они не платят. И если им будут отказывать в кредитах, то это будет неправомерно», — поясняет эксперт.

По его мнению, подобные поправки могут привести к удорожанию кредитов для тех, у кого история платежей за ЖКУ не идеально «чиста». «У банка будет дополнительный повод поставить повышающий процент», — предсказывает Роман Строилов.

Отсюда

[Иринка42]

Минфин предложил схему возвращения россиянам советских вкладов

 

Как стало известно «Коммерсанту», ведомство направило в Белый дом законопроект, меняющий подход государства к компенсации дореформенных вкладов населения в Сбербанке и в «Госстрахе». Обещанная законом 1995 года полная компенсация через выпуск госбумаг в неустановленный срок будет заменена денежной выплатой в соотношении 4 нынешних рубля к 1 советскому в срок до конца 2020 года. Минэкономики в своем заключении на проект назвало новый коэффициент «незначительным» и «произвольным», Минфин объяснил его установление реальными возможностями бюджета.

[Варфоломей]

Кредитный развод.

ипотека

Скрытый текст

Большинство ипотечных заемщиков — семейные пары или люди, живущие в гражданском браке. Увы, браки зачастую завершаются разводами. После этого ипотечным заемщикам приходится выяснять, как разделить квартиру и договориться об этом с банком, кто продолжит оплачивать кредит или как продать ставшее ненужным совместное жилье. Причем все эти вопросы актуальны и для зарегистрированных супругов, и для тех, кто не обременял отношения официальными статусами.

Делится — не делится

По данным Росстата, в России расторгается половина зарегистрированных браков — в 2012 году, например, на 1,2 млн браков пришлось 641,9 развода. Сколько из этих пар выплачивали ипотечный кредит, Росстат не уточняет, однако, по словам банкиров, ипотека с разводом довольно частое явление.

Как же поступить с квартирой, если дальше жить в ней вместе невозможно, а предварительного соглашения супруги не заключали? Поскольку при оформлении кредита квартира приобреталась в общую совместную собственность, то и права на это имущество у обеих сторон равные. Это значит, что при разводе оба супруга имеют равные права на приобретенное имущество.

Если же кредит брали гражданские супруги, юридически друг с другом не связанные, квартира, как правило, оформляется в общую долевую собственность (доли распределяются равным образом для каждого супруга). Но и в том, и в другом случае по долгам отвечают оба супруга, согласно условиям кредитного договора.

Поэтому, когда дело доходит до развода, супругам приходится решать, как поступить с приобретенной в кредит квартирой, которая может быть оформлена как на обоих созаемщиков, так и на одного из них. Особенно болезненно этот вопрос стоит для тех, у кого квартира была приобретена на имя одного, а фактические выплаты осуществлял другой супруг. Могут возникать и другие спорные ситуации, в которых прийти к единому мнению разводящимся супругам будет весьма сложно. Еще одна типичная спорная ситуация: один из супругов внес первоначальный взнос из собственных средств, например продав квартиру, доставшуюся ему в наследство. "Соответственно, в случае расторжения брака спор очевиден: основные средства внес супруг из личных средств, то есть его доля должна быть больше, а вновь приобретенная квартира по закону является совместной собственностью супругов",— рассуждает юрист офиса "Академическое" компании "Инком-Недвижимость Наталья Киселева.

Иначе выглядит ситуация, если супруги официально не зарегистрированы, а квартира оформлена не на того, кто вносил первоначальный взнос за счет собственных средств. Вложенные в покупку квартиры деньги при разрыве отношений будет уже практически не вернуть. В любом случае, если самостоятельно договориться не получается, решить ситуацию может только суд.

"По опыту Райффайзенбанка самый распространенный вариант дележа ипотечной квартиры — переоформление кредитных обязательств и объекта обеспечения по кредиту на одного из заемщиков",— делится опытом заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.

Однако независимо от решения бывших супругов сделать то, что они хотят, можно только по договоренности с банком. "В случае если кто-то из супругов решится целиком переоформить на себя право собственности на недвижимость, он должен получить согласие банка на совершение данной сделки, пройти повторную процедуру анализа платежеспособности и урегулировать вопрос по компенсации с другой стороной",— говорит директор департамента розничного бизнеса СБ-банка Герман Белоус.

Сделать это будет не так просто, ведь кредитор не намерен нести издержки при переоформлении состава залогодателей. Причем даже брачный договор в этом вопросе может оказаться бессилен. "При разделе имущества супругов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готово предоставить согласие на внесение изменений в сведения ЕГРП при условии, что такой раздел осуществлен на основании решения суда или утвержденного судом мирового соглашения, а не на основании простого соглашения, даже если это брачный договор",— рассказывает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. Дело в том, что брачный договор супруги могут изменять несколько раз, причем каждый раз кредитор должен был бы вносить изменения в ЕГРП.

Кто и сколько платит

Один из самых сложных вопросов при разводе с ипотекой — кто и как продолжит обслуживать оставшуюся ссуду. "В случае развода официально зарегистрированных супругов обязательства своевременно и в полном объеме оплачивать ипотечный кредит они несут в равной степени независимо от того, кто оплачивал кредит ранее и вносил первоначальный взнос при оформлении ипотечной сделки",— напоминает Герман Белоус.

Причем банк вправе требовать исполнения обязательств от обоих супругов-созаемщиков независимо от того, состоят они в официальном браке или нет. "Банки не принимают в учет разводы, это никак не влияет на действительность кредитных договоров и поручительств,— констатирует заместитель председателя правления Международного банка развития Иван Минаков.— В случае спорной ситуации иски будут поданы к обоим бывшим супругам и взыскание будет осуществляться за счет того, у кого имеется ликвидное имущество. В силу сложности процедур обращение взыскания на заложенную недвижимость будет осуществляться в последнюю очередь".

Причем апеллировать к тому, что квартира досталась другому супругу или большую часть средств внесла одна из сторон, не получится. "Созаемщик обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств, как в части исполнения обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита с процентами",— говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин.

Причем даже если вы уже договорились с банком о внесении изменений в состав собственников недвижимости, это не значит, что состав должников тоже изменился. "При разводе не только квартира делится на двоих, но и остаток долга по кредиту в соответствующих долях",— добавляет господин Владыкин. "Юридически оба супруга (даже бывшие) продолжают оставаться должниками для кредитора, которому не важно, кто из них фактически производит платежи,— продолжает Анна Волкова.— В случае если супруг, который фактически оплачивает кредит, перестанет платить, кредитор вправе потребовать исполнения обязательств от обоих заемщиков и взыскать долг со всех должников, а также обратить взыскание на залог".

Для заемщиков опасность кроется в том, что выплачивать ставший ненужным кредит вторая сторона вряд ли захочет. Например, в той же ситуации, когда один из супругов внес первоначальный взнос, "при разводе он теоретически может сказать своей бывшей половине, что с него хватит и платить оставшиеся проценты по ипотеке он не будет", рассуждает руководитель ипотечного центра компании RDI Рустам Азизов. Причем если одна из сторон платить по кредиту отказалась, а кредит выплачивается до конца другой стороной, то избавиться от второго собственника будет непросто.

При возникновении такой ситуации урегулирование вопроса происходит совместно с банком. Существует несколько вариантов решения. Например, один из супругов может перевести остаток долга на себя и выплатить бывшему супругу его первоначальную долю, тем самым оставив квартиру себе. Для этого в первую очередь необходимо уведомить банк о сложившейся ситуации, собрать полный пакет документов для оценки платежеспособности и возможности перевести весь остаток долга на одного из бывших супругов.

Таким образом, с банком придется отдельно договариваться об изменении состава собственников и должников. "Разделение долга и собственности объекта обеспечения невозможно, так как если один из заемщиков перестает отвечать по своим обязательствам, реализовать его часть обеспечения по кредиту будет достаточно проблематично,— поясняет заместитель начальника управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Алексей Попович.— При этом, если бывшим супругам удалось договориться о разделе имущества, банк готов рассмотреть возможность вывода из состава заемщиков одного из супругов. Это возможно при переходе обязательств и права собственности на весь объект к одному из заемщиков. Помимо этого вопрос раздела имущества и кредитных обязательств рассматривается в судебном порядке".

Продаем ненужное

Если договориться друг с другом о переводе собственности на приобретенную в кредит квартиру разводящимся супругам не удается, а в суд стороны обращаться не хотят, остается только продать спорную недвижимость. "Например, можно выставить квартиру на продажу, погасить долг перед банком, остаток поделить соответственно изначальному материальному участию и разойтись,— предлагает Андрей Владыкин.— В этом случае тоже надо уведомить банк. Особых сложностей обычно не возникает. Главное отличие будет лишь в том, что сделка по продаже будет проходить в банке-кредиторе при участии сотрудника банка. Часть стоимости квартиры, равная сумме задолженности по кредиту, будет закладываться либо в отдельную депозитарную ячейку на время регистрации перехода права собственности, либо на специальный счет — аккредитив, с которого банк сам заберет деньги в счет погашения кредита после регистрации. Когда задолженность будет погашена, банк выдает справку о том, что кредит погашен и банк разрешает снять обременение с квартиры".

Правда, прежде, чем продавать квартиру, нужно договориться друг с другом. "Банк может дать согласие на продажу заложенной недвижимости, но обязательным условием этого является достижение бывшими супругами соглашения по вопросу распределения средств,— добавляет Иван Минаков.— В любом случае реализация будет осуществляться под контролем банка и в первую очередь будут погашаться долги банку".

Независимо от наличия или отсутствия соглашения между супругами, которые могут решать этот вопрос в том числе в судебном порядке, "продать заложенную квартиру можно исключительно с согласия залогодержателя/кредитора", говорит Анна Волкова: "Если кредитор готов такое согласие предоставить, то он может потребовать, чтобы вырученные от продажи средства были направлены в счет погашения кредита, а все, что осталось, будет передано заемщикам, которые вправе разделить полученную сумму по своему усмотрению. Кредитор может и не требовать досрочного погашения кредита при продаже, однако такие условия продажи — огромная редкость, так как вряд ли кто-то согласится купить квартиру с сохранением залога в обеспечение чужих долгов. Соответственно, даже в случае, если банк согласился на продажу, он потребует в первую очередь с вырученной суммы полностью погасить кредит".

Готовьтесь к разводу заранее

В целом участники рынка сходятся во мнении, что избежать спорных ситуаций при разводе с ипотекой можно, только заранее все распланировав, как бы грустно это ни звучало в момент семейного благоденствия. "Чтобы обезопасить супругов перед ипотечной сделкой, необходимо заранее определиться с тем, кто и в каком объеме будет владеть правом собственности по приобретаемой недвижимости в случае возможного расторжения брака, и подтвердить договоренности путем заключения брачного договора в нотариальной форме",— уверен Герман Белоус. В России этот документ устанавливает только режим раздела собственности. В нем можно указать то, кому достанутся общие дорогостоящие подарки, ювелирные украшения, движимое и недвижимое имущество. Важно, что это соглашение можно составить как до вступления в брак, так и на любом его этапе. "Чаще всего брачный договор для ипотечной сделки составляют те супруги, у которых уже есть какая-то общая собственность (квартира, в которой живет семья) и один из них хочет купить квартиру только для себя (например, как запасной аэродром или для детей от другого брака)",— говорит генеральный директор компании "Метриум Групп" Мария Литинецкая.

Кроме заключения предварительного соглашения о разделе имущества важно сохранить документальные подтверждения всех важных этапов получения и обслуживания кредита: любая из этих бумаг может решить рассмотрение дела в суде в ту или иную сторону. "Нужно хранить кредитный договор, все документы обо всех платежах, договор об ипотеке (если есть), договор купли-продажи квартиры, расписку продавца или иной документ о передаче продавцу денег,— указывает Анна Волкова.— Эти документы могут быть использованы и для получения имущественных налоговых вычетов, предусмотренных налоговым законодательством. Хранить нужно и договоры страхования, а также документы об оплате страховой премии. Документы о собственности, расписку продавца или документ о получении продавцом денежных средств нужно хранить бессрочно".

Особого внимания заслуживают сделки по покупке квартиры в новостройке на условиях договора долевого участия (ДДУ), когда процедура вступления в права собственности происходит уже после сдачи дома. "Если вы собираетесь купить квартиру и жениться одновременно, но при этом сохранить квартиру за собой, имеет смысл вначале вступить в права собственности на квартиру, а потом уже заключать брак,— предлагает Рустам Азизов.— Если же вы сперва подписали ДДУ, потом женились, потом два года ждали оформления собственности (а за это время и развестись можно), то жена в случае развода вполне может потребовать у вас не только половину всех выплаченных за период семейной жизни платежей (которые считаются совместным имуществом), но и половину первоначального взноса, потому что формально договор купли-продажи квартиры заключался в период супружества".

Елена Мелованова http://im.kommersant.ru/Issues.photo/TEMA2/2013/032/KMO_135172_00031_1_t206.jpg

[Иринка42]

Депутаты хотят обязать банки писать все цифры в рекламе одинаково крупным шрифтом

 

Депутаты Законодательного собрания Санкт-Петербурга внесли в Госдуму законопроект, согласно которому в рекламе финансовых продуктов все цифры нужно писать одинаково крупно. Речь идет о поправках в статью 28 закона о рекламе, предлагается значительно расширить трактование пункта 3 (если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее). По мнению депутатов, информация о ставке и других условиях, влияющих на стоимость кредита, должна быть указана самым крупным шрифтом, использованным в той же рекламе, пишут «Ведомости».

 

Кредитные организации закладывают высокие скрытые проценты в комиссии за оказание дополнительных услуг — страхования рисков, жизни, здоровья заемщика, нотариального заверения документов, обеспечения по кредиту, оценки залогового имущества, отмечают депутаты, граждане же не могут оценить размер возлагаемых на них обязательств и рассчитать действительную стоимость кредита.

«Я была бы против такого проекта в целом», — возражает председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина. Информация об условиях кредита должна прежде появиться в профильном законе, полагает она. «Должен быть некий профессиональный стандарт, и уже на него должен опираться закон о рекламе», — считает Бурыкина. Что и как должны раскрывать банки о своих продуктах, будет сказано в законе о потребительском кредите, который будет обсуждаться в осеннюю сессию, пообещала она.

 

Однако предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин отмечает: «Нельзя создавать у граждан иллюзию, что кредиты подешевели, стали доступны, чего на самом деле не происходит». Потребители услуг обычно не могут узнать окончательную цену кредита, пока не подпишут договор, говорит он. Разница между рекламным предложением и реальной ценой кредита только по банкам из топ-20 достигает 30%.

 

Банки.ру

[Иринка42]

Прикол.

 

Проценты по полученным у иностранных банков кредитам можно не платить

 

Проценты по полученным у иностранных банков кредитам можно не платить. Такой неожиданный вывод следует из решения арбитражных судов Москвы и Новосибирской области, признавших ничтожными, то есть недействительными с самого начала, договоры о выдаче кредитов, заключенные Народным банком Казахстана (Халык-банк) с двумя российскими компаниями. По мнению судей, кредитором в России может считаться только банк с лицензией ЦБ РФ, в то время как лицензия Халык-банка выдана Нацбанком Казахстана, сообщает газета "Коммерсантъ".

 

То, что выданные российским компаниям деньги и не кредиты вовсе, в Халык-банке узнали после обращения в российские суды с иском о взыскании кредитов, которые заемщики перестали обслуживать. Рассмотрев иски, суды обязали обе стороны спора восстановить статус-кво и вести себя так, как будто никакой сделки между и не было. Таким образом, российские компании должны будут вернуть Халык-банку лишь то, что у него взяли, то есть долг без процентов.

 

Арбитражный суд Москвы вдобавок признал недействительной и взысканную банком комиссию за выдачу кредита, обязав банк вернуть эту сумму с процентами за пользование ею. Таким образом, по одному спору из требуемых 28,9 млн долл. казахскому банку присудили всего 17,7 млн долл., а по второму спору — только 12,6 млн долл. из 38,6 млн долл.

 

В Халык-банке с решением суда не согласны. "Кредитование не происходило на территории России, банк перечислял деньги со своего счета в Казахстане, а место заключения договора — город Алматы. Мы кредитуем российские компании от Ростова до Новосибирска, проинвестировав в них в общей сумме около $400 млн, и всегда были уверены в защищенности наших прав в России", - заявила "Коммерсанту" заместитель предправления Халык-банка Сауле Кишкимбаева, отметив, что "беспрецедентные судебные решения могут поставить под сомнение инвестиции любого иностранного банка, выдавшего кредит российскому заемщику".

 

Факт вынесения сразу двумя судами, хоть и первой пока инстанции, таких решений, неприятно удивил экспертов. "Суд должен был переквалифицировать эти правоотношения как заем и удовлетворить иск банка, поскольку никаких ограничений по выдаче займа несколькими траншами в ГК РФ не установлено", - говорит директор юридического департамента Юникредит-банка Наталия Окунева.

 

"Если руководствоваться логикой судов, то можно признать ничтожными и все межбанковские соглашения, когда российские банки кредитуются у иностранных", - указывает партнер адвокатского бюро DS Law Олег Понамарев.

 

Впрочем, новая тенденция в любом случае вряд ли получит широкое распространение. Дело в том, что в заключенных Халык-банком договорах было прописано, что возникающие между сторонам споры решаются в российских судах. В большинстве же договоров, по которым иностранные банки выдают кредиты российским компаниям, споры предлагается решать за пределами России. Например, в Высоком суде Лондона. Теперь такой подход может стать единственным допускаемым банками.

Читать полностью: http://top.rbc.ru/economics/11/07/2013/865539.shtml

[Ulechkalya]

Фальшивые банкоматы - это что-то новенькое. Будьте внимательны!

В столичных аэропортах Внуково и Шереметьево и двух крупных торговых центрах обнаружены фальшивые банкоматы, принадлежащие несуществующему банку.

Банкоматы - мошенники выглядели вполне правдоподобно и производили впечатление работающих. Однако после ввода PIN-кода и запроса на выдачу денег на экране появлялось сообщение об отказе в обслуживании. Поскольку информация никуда не отправлялась, то информации об этой "операции" нет ни у эмитента, ни в платежной системе. Устройство использовалось мошенниками для получения доступа к карточным счетам и списывания с них денег, сообщает "Московский комсомолец".

Банкоматы якобы принадлежал некому «Внешинвестбанку», на самом деле давно не существующему, причём на сайте этой кредитной организации были указаны фальшивые реквизиты, принадлежащие кредитной организации, ликвидированной ещё в 1999 году.

Первоначально правоохранительные органы обнаружили подобное фиктивное устройство в торговом центре на Охотном Ряду. Там устройство простояло около двух месяцев, прежде чем было заблокировано. Позднее подобные устройства были обнаружены в аэропортах Внуково и Шереметьево, а также ещё в некоторых торговых центрах столицы. Имеется информация, что подобные "банкоматы" есть и в региональных торговых центрах.

Лицам, пользовавшимся в последнее время банкоматами во Внуково и Шереметьево, стоит на всякий случай проверить состояние своих банковских счетов. А отправляясь за рубеж, лучше заранее выяснить названия национальных и международных банков, оперирующих в выбранной стране. И пользоваться только их банкоматами, преимущественно в отделениях самих банков. (Отсюда.)

[olegb1969]

Ты чё, сей юмор не знаешь. Казахи там в состоянии обалдевания.  Пока медленно

Прикол.

 

Проценты по полученным у иностранных банков кредитам можно не платить

 

Проценты по полученным у иностранных банков кредитам можно не платить. Такой неожиданный вывод следует из решения арбитражных судов Москвы и Новосибирской области, признавших ничтожными, то есть недействительными с самого начала, договоры о выдаче кредитов, заключенные Народным банком Казахстана (Халык-банк) с двумя российскими компаниями. По мнению судей, кредитором в России может считаться только банк с лицензией ЦБ РФ, в то время как лицензия Халык-банка выдана Нацбанком Казахстана, сообщает газета "Коммерсантъ".

 

Читать полностью: http://top.rbc.ru/economics/11/07/2013/865539.shtml

[Иринка42]

Российскую армию «вооружают» банковскими картами  

 

Пластиковые карты, на которые срочникам перечисляются деньги за службу, в современных условиях зачастую оказываются бесполезными, утверждают эксперты и сами военные. Во многих частях, расположенных вдали от крупных городов, попросту не имеется банкоматов, а магазины не принимают пластик к оплате. Таким образом, воспользоваться деньгами (в том числе и переводами, которые приходят на карту из дома) попросту невозможно.

 

О проблеме, которая возникла с переходом Минобороны на электронный расчет со служащими, сообщает РБК daily. Как утверждают журналисты, первоначально действия военного министерства вызвали неодобрение со стороны ФАС, поскольку все денежные средства были отданы на откуп единственного банка – ВТБ. С течением времени выяснились и другие проблемы. По словам самих срочников, старослужащие могут отбирать у новобранцев карточки, расплачиваясь ими в магазинах и получая доступ к деньгам, которые приходят им из дома. Но это не самое страшное: бывает, что деньгами и вовсе не получается расплатиться, поскольку в российских глубинках оплата картами попросту не предусмотрена.

 

Издание цитирует слова спасателя МЧС Игоря Кондратьева, недавно вернувшегося из армии. «Я служил, когда уже были выданы карточки солдатам. В воинской части во Владимир­ской области, в глухой деревушке, где до более или менее цивилизованного населенного пункта было 1,5 часа езды на электричке. Естественно, в магазинах принимали только наличные. <…> Ребятам, призванным из деревень, для которых солдатская зарплата — единственный источник дохода, конечно, было туговато. Увольнения предоставляются не каждую неделю, в части банкомата не было. То есть у них даже не было возможности купить себе пряников в «чепке».

 

Представители ВТБ, впрочем, обвиняют в сложившейся ситуации чиновников в погонах. «По договоренности с Минобороны установка банкоматов происходит параллельно выпуску пластиковых карт в точном соответствии со списком адресов, согласованных заранее с военными», — утверждает пресс-служба банка. Таким образом, именно военное начальство решает, где призывник может снять наличные средства с карточки, а где не может.

 

Тут

[Иринка42]

Третейские связи Сбербанка // Интересные дела президиума ВАС 16 июля

Сегодня президиум ВАС в очередной раз рассмотрел спор о «карманных» третейских судах и в очередной раз третейский суд был аффилирован со Сбербанком (№ 1567/13). Судя по резолютивной части постановления президиума (в выдаче исполнительного листа – отказать), Сбербанк в очередной раз не сумел доказать самостоятельность третейского суда, в создании которого он лишь принял участие. Также президиум изучил действительность третейской оговорки (№ ВАС-2572/13) и вопросы уплаты земельного налога за несформированный земельный участок (№ ВАС-3125/13).

 

Арбитражный суд отказывает в выдаче исполнительного листа на решение третейского суда, нарушившего принцип беспристрастности, даже если стороны не возражали против рассмотрения их спора в третейском суде.

Громкое дело о третейском суде, аффилированном со Сбербанком (дело №А55-11220/2010, см. здесь), президиум ВАС символично рассмотрел 24 мая 2011 года - буквально за два дня до известного постановления Конституционного суда от 26 мая № 10-П, вынесенного по запросу того же ВАС, но оказавшегося в пользу третейских судов. ВАС, впрочем, от негативного подхода к «карманным» третейским судам, сформулированного в деле Сбербанка, не отказался. В дальнейшем этот подход был распространен и на третейские суды, созданные при некоммерческих организациях (ассоциациях и союзах). В июне 2011 года, в частности, было рассмотрено громкое дело ОАО «Союз промышленности “РосПром”» - в нем коллегия судей ВАС предлагала даже применить ст. 169 ГК (см. здесь), но президиум так далеко не пошел (см. здесь). Позже представители Сбербанка заявляли, что позиция президиума ВАС заставила банк отказаться от создания третейского суда в форме автономной некоммерческой организации при фонде Сбербанка.

Сегодня, однако, президиум ВАС рассмотрел еще одно дело, касающееся Сбербанка и аффилированного с ним третейского суда. Сбербанк предоставил ООО «Софид» кредит. Согласно условиям кредитного договора, все споры между банком и должником подлежали рассмотрению в третейском суде при автономной некоммерческой организации (АНО). Одним из соучредителей АНО был Сбербанк.

Поскольку «Софид» нарушил условия договора, Сбербанк обратился в третейский суд с иском о взыскании задолженности. Третейский суд требования банка удовлетворил. Сбербанк обратился в арбитражный суд с заявлением о выдаче исполнительного листа на решение третейского суда.

Арбитражные суды Северо-Западного округа выдали исполнительный лист. При этом суды отметили, что должник против рассмотрения дела в данном третейском суде не возражал.

Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, отметила, что нарушение принципа беспристрастности третейским судом препятствует выдаче исполнительного листа на его решения. При этом арбитражный суд отказывает в выдаче исполнительно листа даже в том случае, если стороны не возражали против рассмотрения их спора в третейском суде.

Судьи ВАС заметили, что арбитражный суд Ставропольского края, рассматривая вопрос о выдаче исполнительного листа на решение этого же третейского суда, пришел к выводу о нарушении судом принципа беспристрастности. На это, по мнению суда, указывает то, что Сбербанк являлся учредителем АНО, при которой был учрежден третейский суд. Также банк участвовал в избрании органов управления АНО, которые назначали руководство третейского суда и формировали списки третейских судей.

Президиум ВАС решения нижестоящих судов отменил, в выдаче исполнительного листа отказал.

Рассмотрение сегодняшнего дела не менее символично. Оно проходит на фоне обсуждения стратегии Минюста по реформированию третейских судов в России. Некоторые предложения Минюста входят в противоречие и с практикой ВАС, и с практикой КС.

 

Земельный налог подлежит уплате даже в случае, если границы земельного участка не были установлены.

ЗАО «Межрегиональный научно-производственный концерн «НЭКСИ» принадлежали на праве постоянного (бессрочного) пользования два земельных участка. Участки состояли на кадастровом учете как ранее учтенные, однако их границы не были установлены. Налоговая инспекция посчитала, что, несмотря на отсутствие границ участков, компания обязана платить по ним земельный налог. Налогоплательщик с решением не согласился и оспорил его в арбитражный суд.

Арбитражные суды Центрального округа подошли к решению дела по-разному. Суд первой инстанции решил, что доначисление налога правомерно. Суд посчитал, что поскольку участки внесены в государственный кадастр недвижимости, они являются индивидуализированными. При этом границы участков были установлены при выделении земельных участков. Определение границ ранее учтенных земельных участков проводится по инициативе собственника.

Суды апелляционной и кассационной инстанций встали на сторону налогоплательщика. Суды посчитали, что объект земельного налога возникает только тогда, когда участок будет сформирован. Без определения границ участок не является сформированным.

Коллегия судей ВАС передала дело в президиум для формирования единообразной практики.

Президиум ВАС оставил в силе решение суда первой инстанции. 

 

Ссылка на правила конкретного третейского суда является достаточной для признания третейской оговорки действительной.

ООО «Бош Термотехника» приобрело в Германии котельное оборудование. Для его доставки в Россию покупатель заключил с немецкой компанией Автошпед Интернационале Шпедиционс ГмбХ договор транспортной экспедиции. В договоре стороны согласовали применимое право, в частности, указали на Конвенцию о договоре международной дорожной перевозки грузов (далее – Конвенция). Также в договоре экспедиции была сделана арбитражная оговорка. Согласно оговорке, споры подлежали рассмотрению «в суде по месту нахождения ответчика, и это рассмотрение ведется на основании «Правил примирения и арбитража Международной Торгово-Промышленной палаты».

В процессе перевозки груз был поврежден, причем некоторые виды оборудования не подлежали ремонту. «Бош Термотехника», несмотря на наличие третейской оговорки, обратилась в арбитражный суд Кемеровской области с иском о взыскании с перевозчика около 5 млн руб. ущерба.

Арбитражные суды Западно-Сибирского округа требования истца удовлетворили. Суды посчитали, что данная арбитражная оговорка не позволяет определить намерения сторон в отношении органа, рассматривающего спор. Также суды решили, что размер ответственности перевозчика может быть ограничен по правилам Конвенции, если произошла утрата груза. Однако в данном случае произошла его порча.

Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, с позицией нижестоящих  судов не согласилась. Судьи ВАС отметили, что на основании «Правил примирения и арбитража международной ТПП» в России и в Германии работают только две организации. Поэтому арбитражная оговорка является исполнимой. Также судьи ВАС посчитали, размер ответственности перевозчика согласно Конвенции подлежит ограничению и в случае повреждения груза.

Президиум ВАС решения нижестоящих судов отменил и оставил исковые требования  «Бош Термотехника» без рассмотрения.

 

Источник

[ЖеньШень-ка]

Мэрия Москвы не рекомендует оплачивать штрафы ГИБДД в 700 банках
Таким образом, в «черный список» департамента транспорта Москвы попали почти все российские банки

Москва радикально увеличила список банков, через которые не рекомендует оплачивать штрафы ГИБДД: полторы недели назад в список попали двенадцать банков, а во вторник их число выросло на порядок — указаны почти все. Основная проблема — банки и федеральное казначейство пока не могут отладить систему моментальной передачи информации об оплате штрафов ГИБДД.

Некоторые оплаченные штрафы не отображаются в базе данных ГАИ из-за того, что не все банки передают полные данные об оплате штрафов в Государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), сообщили в департаменте. Список банков, в который вошли «МДМ Банк», «Банк Русский стандарт», «Яндекс.Деньги», «Альфа-Банк», «Гута-Банк», составлен по данным Федерального Казначейства на 12 июля 2013 г. В него вошло около 700 банков (см. документ).

«В последнее время звонки с вопросами, как оплатить или проследить за оплаченным штрафом участились, — мы получаем около 1000 звонков в неделю», — говорит представитель департамента.

Департамент транспорта в начале июля уже предупредил о возможных проблемах при оплате штрафов ГИБДД через банки, «не выполняющие требования федерального законодательства о передаче информации» в ГИС ГМП, и назвал несколько банков. По данным департамента, информацию об оплате 200 000 штрафов за нарушения ПДД пришлось заносить в систему вручную из-за того, что коммерческие банки не исполняют федеральный закон. Представители названных банков говорили, что проблема существует и со стороны ГИС ГМП из-за технических сложностей при интеграции систем.

С января 2013 г. банки, через которые оплачиваются штрафы, должны передавать данные об уплате административного штрафа в ГИС ГМП, но в ряде случаев представители банков не выгружают эти сведения или делают это частично, отмечали в мэрии. В результате автовладельцы находят себя в базах должников, что грозит им повышением суммы штрафа или даже запретом на выезд за рубеж. За первые пять месяцев 2013 г. выявлено около 100 000 таких случаев. К системе подключились около 65% российских банков, но реально работали около 200.

Проблема в безопасности, говорит топ-менеджер крупного банка. «Мы обсуждаем это с Центробанком, и вся проблема в том, что нам никто не может пояснить, как подключиться к этой системе в соответствии с нашими правилами безопасности», — поясняет он. При этом у банка нет проблем с обслуживанием операций по оплате штрафов в рамках внешних переводов.

ГИБДД пока не может предоставить единые стандарты, поэтому никто пока не может подстроиться под требования, говорит другой банкир. В мае проблему несвоевременной передачи информации об оплате штрафов Федеральному казначейству и ГИБДД обсуждали на совещании в правительстве с участием представителей Минкомсвязи, Минфина, Федерального казначейства и ряда банков. В результате задержек десятки тысяч автовладельцев, оплативших штрафы, попали в списки неплательщиков на сайтах Gosuslugi.ru, Pgu.mos.ru и Gibdd.ru.

На банки никто ответственности не перекладывает, говорит начальник управления Федерального казначейства Оксана Рудь. Банки должны были подключиться, и многие это сделали, и лишь 5 небольших банков, не входящих в топ-100, официально отказались подключаться, продолжает она. Присоединиться согласились 749 банков, при этом многие из них пока дорабатывают необходимую защиту канала, поэтому работают с системой в тестовом режиме, говорит Рудь: полностью подключились к системе, выполнив все требования, уже 52 банка. Она считает, что сами банки должны нести расходы на подключение к системе: это их конкурентное преимущество, а затраты они смогут отбить за счет комиссий за проведение платежей.

По словам Рудь, департамент транспорта запрашивал у казначейства информацию о банках: им прислан список банков по стоянию на 12 июля, согласившихся присоединиться к системе. Никаких «черных списков» казначейство не ведет и, соответственно, не передавало, подчеркивает она.

«Больше виноваты банки, которые некорректно заполняют бумаги», — считает чиновник чиновник мэрии. Ранее мэрия уже забрала у ГИБДД администрирование штрафов за неоплату парковки.

«Альфа-банк» начнет передавать информацию о принятых платежах в ГИС ГМП с 5 августа 2013 г. после реализации необходимых доработок ПО, сообщила директор расчетно-кассового центра банка Елена Зуева. «Вопросом подключения к ГИС ГМП вплотную мы начали заниматься с ноября 2012 г.: подписание соглашений, выбор поставщиков и планирование доработок ПО, когда получили проект порядка ведения системы. Но только в марте 2013 г. совместным письмом Федерального казначейства и Минфина были официально опубликованы критерии, по которым банк мог определить, о каких платежах следует направлять информацию в ГИС ГМП, и сформулировать требования для автоматизации этого процесса», — поясняет Зуева. Банку требуется время, чтобы в свою инфраструктуру встроить нужный функционал, без внедрения которого банк не смог бы вообще отправлять платежи в платежную систему ЦБ, говорит она.

Департамент транспорта также порекомендовал при оплате квитанции даже в банках, передающих информацию в ГИС ГМП, указывать номер постановления о наложении штрафа. Это гарантирует своевременное и корректное отображение платежа в государственных системах учета, говорят в департаменте.

http://www.vedomosti.ru/politics/news/14239631/meriya-moskvy-opublikovala-spisok-iz-700-bankov-cherez#ixzz2ZIwZpMHO

 

[ЖеньШень-ка]

Граждане попали под раздачу
Банки делят хороших заемщиков

Госбанки вступили в борьбу за хороших заемщиков-физлиц — они запускают рефинансирование кредитов, выданных другими банками, по более низким ставкам. Частные игроки конкурировать с госбанками по ставкам не могут, но не готовы отдавать хороших клиентов без боя. Чтобы удержать качественных заемщиков, они готовы пожертвовать доходностью кредитования, снизив ставки, но увеличив суммы проверенным клиентам — однако эта лояльность чревата дальнейшим падением качества розничных ссуд.

О том, что Сбербанк, крупнейший по кредитованию физлиц (более 30% всей розницы), намерен запустить для них программу рефинансирования кредитов, выданных другими банками, рассказали "Ъ" участники рынка. В Сбербанке это подтвердили. "Как и для любого крупного игрока, дополнение продуктовой линейки кредитом на рефинансирование для клиентов сторонних банков является актуальным для Сбербанка, и такие планы у нас есть,— говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.— Предложив клиентам более привлекательные и прозрачные условия, чем по их действующим кредитам, мы сможем нарастить базу качественных заемщиков, которые решат перейти к нам на обслуживание".

Аналогичная программа уже некоторое время действует и в ВТБ 24. "Активно мы стали предлагать эту услугу несколько месяцев назад, по итогам июня мы рефинансировали розничные кредиты клиентов из других банков почти на 1 млрд руб.,— говорит зампред правления ВТБ 24 Екатерина Петелина.— Для клиентов с хорошей платежной дисциплиной (по данным БКИ и других источников.— "Ъ") мы предлагаем возможность получить кредит наличными по ставке в среднем на три процентных пункта ниже, чем у нас по аналогичному продукту. Для нас это возможность нарастить базу за счет качественных заемщиков". Входящий в группу ВТБ Банк Москвы предлагает рефинансирование кредитов в других банках отдельным категориям своих зарплатных клиентов, но рассматривает идею подобной программы в массовом сегменте. В Россельхозбанке вчера не ответили на запрос "Ъ". 

Частные банки не могут конкурировать с государственными игроками, имеющими доступ к более дешевому фондированию, но отдавать клиентов без боя не готовы. Чтобы удержать хороших клиентов, спустя некоторое время обслуживания долга банки предлагают им увеличение суммы кредита на льготных условиях. Подобную практику применяют многие розничные игроки, в частности Джи И Мани банк, "Траст", "Ренессанс Кредит", рассматривают возможность запуска в ОТП-банке, Связном-банке и ряде других. "Мы уже неделю предлагаем своим качественным клиентам получить кредит на большую сумму по сниженной ставке,— говорит первый зампред правления банка "Траст" Евгений Туткевич.— Оценить результаты программы пока сложно, но мы надеемся, что она будет востребована". 

Острая борьба за розничных клиентов между банками разворачивается не впервые. В 2011 году после выхода из кризиса банки также активно делили клиентов, предлагая им программы рефинансирования. Просуществовали они около года и были свернуты или приостановлены. "Рефинансирование кредитов других банков имеет смысл в условиях существенной разницы по ставкам для хороших заемщиков, на выходе из кризиса банки выдавали дорогие кредиты, а в 2011 году появилась возможность их рефинансировать на более выгодных условиях, что привело к перераспределению клиентов,— говорит член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский.— Сейчас ситуация немного иная, после прошлогоднего взрывного роста кредитования незакредитованых хороших заемщиков осталось не так много, и за них разворачивается ценовая борьба". По подсчетам Связного-банка, по данным крупнейших БКИ средний размер текущей задолженности одного розничного заемщика в первом квартале 2013 года составил 450 тыс. руб. против 150 тыс. руб. годом ранее. Когда новых заемщиков почти нет, банки готовы снижать ставки и увеличивать лимиты, но это чревато снижением маржи и падением качества заемщиков за счет роста кредитной нагрузки на них.
http://kommersant.ru/doc/2235246 

[Иринка42]

Роспотребнадзор обязал Росбанк изменить условия кредитных договоров

 

Управление Роспотребнадзора по Свердловской области выявило в типовых кредитных договорах Росбанка условия, ущемляющие права потребителей. Об этом говорится в сообщении надзорного ведомства. Кредитной организации предписано привести документы в соответствие с нормами законодательства и известить об этом клиентов. Законность этого решения подтвердил областной арбитраж.

Проверка проводилась по жалобе жительницы Екатеринбурга. Как стало известно, в соответствии с кредитным соглашением банк вправе в одностороннем порядке изменять условия договора и тарифы на обслуживание. Кроме того, за каждый день просрочки предусмотрена выплата неустойки в размере 0,5% (при этом непонятно, на какую сумму начисляются проценты).Эти положения нарушают гражданское законодательство, отмечается в сообщении Роспотребнадзора.

 

Источник