Банк, списавший со счета клиентки полмиллиона, вернет ей почти вдвое больше
В Свердловской области суд взыскал с банка почти двукратную сумму вклада, которая была списана со счета без разрешения клиентки.
В январе 2015 года жительница Екатеринбурга открыла в ОАО «ВУЗ-банк» счет по программе «Супер вклад», положив на него 600 000 руб. Из этих денег она перевела 100 000 руб. 000 «Факторинговая компания «Лайф» по договору процентного займа «Супер займ». Через месяц вкладчица обнаружила, что со счета исчезли все деньги. Как потом выяснилось, банк без ее согласия перечислил их той же самой ФК «Лайф». Обращение клиентки к руководству банка и компании с требованием вернуть деньги не принесло результатов.
В итоге вкладчица подала в Ленинский райсуд Екатеринбурга иск к ВУЗ-банку о защите прав потребителя. Она просила признать незаконной операцию по списанию без ее согласия 500 000 рублей с банковского счета и взыскать эту сумму в ее пользу. Кроме того, она требовала взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – 50 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также расходов по оплате юруслуг и оформлению доверенности.
Суд удовлетворил иск частично. С ВУЗ-банка взыскано 921 677 руб., в том числе 500 000 руб. – сумма, незаконно перечисленная на счет ФК «Лайф», 30 250 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 5000 руб. – компенсация морального вреда, 367 625 руб. – штраф за отказ в досудебном порядке удовлетворить требование потребителя, 10 000 руб. – расходы на оплату услуг представителя, а также госпошлина 8802 рубля.
Банк обжаловал решение в Свердловском облсуде. Однако, поскольку он не представил доказательств согласия владельца счета на перевод денег, апелляция оставила судебный акт в силе.
Олегу Тинькову не хватает наличных. Банк планирует создать собственную банкоматную сеть
Тинькофф-банк, до сих пор позиционирующий себя как единственный в России банк без отделений и банкоматов, решил частично отступить от избранной стратегии. Как сообщил его основатель Олег Тиньков, в будущем году у банка может появиться собственная банкоматная сеть. Это противоречит рыночному тренду, когда все банки, наоборот, сокращают собственные сети, объединяясь с другими игроками, указывают эксперты.
О планах запуска собственной банкоматной сети вчера в рамках форума Finopolis сообщил основатель Тинькофф-банка Олег Тиньков. "У нас нет ни одного банкомата, мы используем очень хорошо ваши банкоматы и... платим очень большие комиссии за это",— сказал он, обращаясь к главе Сбербанка Герману Грефу, который модерировал панельную сессию.
В пресс-службе банка вчера уточнили, что действительно изучают такую идею. "Мы по-прежнему остаемся полностью онлайн-банком,— указывают в банке.— Но в России, к сожалению, по-прежнему многие предпочитают наличные. В данный момент наши клиенты могут легко снимать и зачислять средства в рублях через широкую сеть банкоматов и терминалов других банков и компаний бесплатно — мы берем эту комиссию на себя. Если мы решим делать свою сеть, понятно, что мы не будем стремиться конкурировать со Сбербанком".
Создание собственной сети банкоматов — отступление от первоначально избранной виртуальной стратегии развития банка без отделений, банкоматов и с минимумом сотрудников. Более того, это совсем непопулярное сейчас решение, отмечает исполнительный директор эквайринга и трансакционного бизнеса банка "Русский стандарт" Иван Глазачев. По его словам, сейчас многие банки сокращают количество банкоматов, и это тенденция не только в России, но и в Европе. "При этом если в Европе банки оптимизируют свою сеть, то наши банки скорее экономят. Колебания курса валют и падение рубля привели к удорожанию стоимости банкоматов (почти в три раза),— отмечает он.— На этом фоне в России становится все более популярным объединение банками своих банкоматов с сетями других банков".
Собственная сеть позволит Тинькофф-банку сэкономить на комиссионных расходах, которые он несет, компенсируя клиентам стоимость обслуживания в чужих банкоматах. "Но и затраты банка будут немалыми — сюда войдут стоимость самого банкомата, его доставка и установка, оборудование места установки (система видеонаблюдения, сигнализация и т. д.), регистрация банкомата в процессинговом центре, работы по настройке и подключению банкомата к процессинговому центру,— отмечает финансовый советник "АЛОР Брокер" Сергей Королев.
— Цены на банкоматы зависят от устройства и стартуют от $20 тыс.".
Тем не менее создание собственной сети для Тинькофф-банка имеет смысл, полагают эксперты. Сейчас с карт "Тинькофф" можно снимать без комиссии суммы от 3 тыс. руб., но наверняка есть спрос и на меньшие суммы, поэтому банк считает экономически целесообразным иметь собственную сеть, отмечает Сергей Королев. "На текущий момент существуют ограничения на пополнение валютных счетов (только переводом из другого банка), наличие собственных банкоматов позволит упростить зачисление денег на валютные счета,— приводит пример директор департамента перекрестных продаж ОТП-банка Алексей Щавелев.— Это может быть важно в контексте недавнего запуска совместной программы с БКС по предоставлению физическим лицам возможностей по инвестированию в ценные бумаги. Учитывая технологическую и аналитическую продвинутость ТКС, они могут анализировать плотность населения и устанавливать банкоматы в местах концентрации своих клиентов". По его мнению, банкоматы могут также стать новым каналом взаимодействия с текущими клиентами, через который можно делать дополнительные кросс-продажи и более гибко взаимодействовать с клиентами, предпочитающими снимать наличные.
Россияне с 2017 года смогут удаленно открывать банковские счета
Кредитные организации уже в следующем году смогут предоставлять услуги клиентам дистанционно – через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) на портале государственных услуг. При этом информация о россиянах, числящихся в этой системе, будет содержать биометрические данные. Об этом замглавы Банка России Ольга Скоробогатова сообщила на форуме инновационных финтехнологий Finopolis 2016, передает РИА Новости.
Для удаленного проведения операций, которые пока что нельзя осуществлять через интернет-банкинг, необходимо будет единожды пройти идентификацию в одном из банков. Впоследствии, обращаясь в любые другие кредитные организации, достаточно будет воспользоваться "ключом" (логином и паролем) от личного кабинета на сайте госуслуг. Но при этом банк сможет отказать клиенту, к примеру, в удаленном открытии счета и попросить прийти в одно из его отделений, отметила Скоробогатова. "Мы будем внимательно и поэтапно развивать список операций, доступных при удаленной идентификации", – добавила она.
Планируется, что банки начнут тестировать систему с небольшого перечня операций – открытие счета и перевод средств, уточняет РБК. Причем будут введены лимиты по их суммам, однако пока их не установили. А в проекте будет задействовано ограниченное число банков – их отберут ЦБ и Минкомсвязи. В случае хороших показателей проекта банкам разрешат дистанционно выдавать кредиты. Перед этим кредитная организация сможет запросить данные о гражданине из Пенсионного фонда, который, в свою очередь, предоставит доступ к ним, если клиент одобрит соответствующий запрос через портал госуслуг. "Технически все готово, но необходимо внести поправки в закон о противодействии легализации доходов. Мы сейчас их разрабатываем", – подчеркнула Скоробогатова.
Проект является совместной разработкой Центробанка, Минкомсвязи и Росфинмониторинга, которая должна вывести онлайн-услуги российских банков на качественно новый этап. Сейчас в ЕСИА содержатся такие сведения о гражданах, как ФИО, пол, дата рождения, гражданство, реквизиты паспорта, места регистрации и проживания, СНИЛС, ИНН, телефон, e-mail, фото. "Мы пришли к выводу, что эта инфраструктура для дальнейшего развития, для использования ее для удаленной идентификации – это наиболее оптимальный вариант", – сказала Скоробогатова. По ее словам, удаленная идентификация избавит граждан от посещение банков, повысит доступность финуслуг и, как следствие, усилит конкуренцию в банковском секторе.
Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.
Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.
В правительстве и ЦБ обсуждают законопроект о финансовом омбудсмене, пишут «Известия». Сейчас решается вопрос с финансированием службы досудебного урегулирования споров между финансовыми организациями и их клиентами.
Взымать плату за работу и услуги финансового омбудсмена, возможно, будут с банков, страховщиков и других участников рынка. Про такую модель, построенную по аналогии с западными странами, рассказал нынешний омбудсмен Павел Медведев. Причем, чем крупнее компания, тем больше она будет платить за службу досудебного регулирования. Сейчас рассматривают два варианта платежей – в зависимости от величины капитала или активов банка, либо же плата не за существование омбудсмена, а за его работу по конкретной жалобе.
Для граждан услуги останутся бесплатными, но подорожать могут финансовые продукты и услуги – на клиентов частично переложат расходы по содержанию омбудсмена.
Бешеные деньги: дайджест самых необычных банковских новостей
Вежливый бык, отчаявшийся муж, прилюдная порка… Finparty изучил прессу и составил подборку самых неожиданных новостей со всего мира, связанных с банками.
Орфографическая ошибка помешала хакерам украсть миллиард долларов у Центробанка Бангладеш
Если ваши дети когда-нибудь начнут ныть и возмущаться, зачем нужно учить все эти пятьсот тысяч правил правописания, если на свете есть проверка орфографии в Word, расскажите им эту историю. Жили-были до сих пор неизвестные полиции хакеры. Они сумели взломать систему Центробанка Бангладеш и украсть оттуда явки и пароли. Хакеры решили не мелочиться и попытались увести со счета ЦБ, открытого в Федеральном резервном банке (ФРБ) Нью-Йорка, почти миллиард долларов. Они отправили в ФРБ несколько поручений о переводе немаленьких сумм на сторонние счета. Часть запросов была успешно обработана, и $81 млн благополучно ушел в банки на Филиппинах, в Шри-Ланке и далее в неизвестном направлении. И только потом посредник Deutsche Bank обратил внимание, что писать в запросе fandation вместо foundation (фонд, организация — англ.) для такого солидного учреждения как минимум странно, поэтому отправил в ЦБ запрос с просьбой подтвердить трансакцию. Благодаря этой орфографической бдительности потери составили «всего» десятки, а не сотни миллионов долларов. Так что, детишки, хотите грабить банки — учите орфографию! Пунктуацию, впрочем, тоже, а то мало ли...
Американский пенсионер ограбил банк, чтобы скрыться от жены в тюрьме
Почетное звание «Лесопилка года» присуждается супруге семидесятилетнего жителя Канзаса Ларри Рипла, который после очередной ссоры не выдержал и заявил ей: «Да лучше в тюрьме сидеть, чем жить с тобой!» Сказано — сделано. Мистер Рипл отправился в местный банк, подошел к кассиру и протянул ему записку со словами «У меня есть пистолет, передайте мне деньги». «Грабитель» забрал около трех тысяч долларов и спокойно уселся посреди холла.
Когда охранник банка рискнул приблизиться к «налетчику», Рипл дружелюбно подтвердил, что он тот парень, которого все ищут. Остается только надеяться, что прибывшие на место полиция и ФБР объяснили мистеру Риплу, что на свете существуют более легальные и менее волнительные способы избавиться от ненавистной жены.
Житель Омска взял кредит на взятку сотруднику ГИБДД
Спойлер: сотрудники ГИБДД повели себя как приличные люди. Несколько молодых жителей Омска отлично проводили время на берегу реки. Шашлыки, горячительные напитки, хорошая компания и прочие атрибуты приятного летнего вечера. Душа требовала продолжения банкета, и друзья поехали в магазин. По пути их остановили сотрудники полиции и начали составлять протокол об административном правонарушении. Один из молодых людей попытался «договориться» на месте и был предупрежден об ответственности за взяточничество, но, видимо, воспринял это как завуалированный намек. Он взял кредит в одном из банков и попытался передать 100 000 рублей начальнику омского ГИБДД. Вот интересно: а как молодой человек объяснил сотрудникам банка, зачем ему нужны деньги?
Экс-директора Barclays обвинили в передаче инсайдерской информации своему сантехнику
Стивен МакКлатчи курировал в Barclays сделки по слиянию и поглощению. Несколько лет он «сливал» информацию о готовящихся событиях своему приятелю-водопроводчику. Тот использовал инсайд, играя на бирже, и сумел заработать $76 000. Другу-банкиру он отдавал часть прибыли и бесплатно ремонтировал ванную комнату. И кто сказал, что банкир сантехнику не товарищ? Мир, дружба и братание белых и синих воротничков — это все, конечно, отличные идеи, но хорошо бы также оставаться в рамках закона.
Итальянский владелец пиццерии грабил банки, чтобы заплатить налоги
Николас Кейдж, Марк Энтони, Мартин Скорсезе, Джон Траволта и еще длинный список знаменитостей рангом пониже — все они в свое время попадались на неуплате налогов. Легендарной Софи Лорен вообще пришлось в подробностях изучить интерьер неаполитанской тюрьмы, когда итальянские власти обвинили знаменитую актрису в нарушении налогового законодательства. На этом фоне весьма похвально выглядит желание обосновавшегося в Португалии итальянского пиццайоло во что бы то ни стало заплатить налоги и штрафы за нарушение правил дорожного движения. Очень ему хотелось заснуть сладким сном человека, выполнившего свой гражданский долг. Вот только методы для этого уроженец Сицилии выбрал, прямо скажем, экстремальные. Он ограбил дюжину банков, собрал 100 000 евро и уже собрался было оплатить школу для своих детей — на это тоже денег хватало. Но тут его накрыла полиция.
Озверевший бык ворвался в здание банка
В данном случае за броскими заголовками скрывается вполне себе мирная история. Во время традиционного испанского фестиваля недалеко от Валенсии по городу бежали быки. Вы только представьте себе: лето, солнце, жара, кругом мельтешат и вопят какие-то люди. Одному из быков, видимо, надоел весь этот балаган, и он решил зайти в здание местного банка. А там хорошо: тишина, кондиционер, люди жмутся по стеночкам и прячутся за шкафами — настоящий курорт. К чести быка нужно сказать, что он вел себя лучше иных клиентов — не кричал, неприличные слова на стенах не писал, банкомат не пинал, с сотрудниками не ругался и вообще чинно-благородно покрутился, пофыркал и побежал дальше по своим делам.
Лось выбросился из окна банка в центре Хельсинки
Если в истории с испанским быком участники отделались легким испугом, то здесь предупреждаем сразу: для сохатого все закончилось трагически. Лоси обычно стараются держаться подальше людей, но иногда забредают в город. Вот и этот рогатый зверь заблудился на улицах Хельсинки, непонятно каким образом очутился в банке, испугался замкнутого пространства и выбежал через окно. При этом животное серьезно пострадало, и полицейским пришлось усыпить беднягу.
Автор детективных романов ограбил банк
«Не нужно путать автора и его лирического героя!» — предупреждают нас литературоведы. Интересно, что бы они сказали о немецком писателе-беллетристе, который ограбил банк в точности по той же самой схеме, что и один из героев его детективных историй. Писатель появился в здании банка в маске и с сигнальным пистолетом, приказал клиентам лечь на пол и заставил кассира открыть сейф. В книге злодей пытается сбежать на велосипеде и прячет сменную одежду за стволом огромного дуба, и автор старался придерживаться всех деталей сценария. Но как-то не учел, что в его романе ограбление заканчивается неудачей. Так и здесь: ему не удалось скрыться с места преступления, поскольку банк был оборудован специальным сейфом с задержкой открытия. Пока писатель ждал, один из случайных прохожих увидел через витрину, что в банке происходит ограбление, и успел дозвониться в полицию.
Сотрудников китайского банка публично выпороли за плохие показатели
Вы не выполнили план и лишились квартальной премии? Обидно, конечно, но радуйтесь, что вы не в Китае. Летом в Сети появилось видео мотивационного тренинга в Shanxi Rural Commercial Bank. Сотрудников, которые, по мнению руководства, плохо справлялись со своими обязанностями, вызывали на сцену. Сначала шла пятиминутка самокритики, каждый должен был сформулировать свои недостатки: «Мне не хватает силы воли», «Я не умею работать в команде», «Я был недостаточно упорным». Затем приглашенный специалист по мотивации персонала несколько раз ударял участников тренинга большой линейкой. На записи видно, что удары были отнюдь не показными, и если сотрудники-мужчины старались сдерживать эмоции, то по реакции женщин было видно, как им больно. На этом ролик заканчивается, но один из работников банка рассказал позже, что шестнадцати другим провинившимся в качестве наказания побрили голову. Такая вот мотивация персонала по-китайски.
Англичанин сделал предложение своей девушке с помощью банковского перевода
«Money can’t buy me love» — пели когда-то The Beatles. Но ничто не скажет «Я люблю тебя» лучше, чем деньги, поступившие на ваш счет. Англичанин Даррен Робинсон пошел еще дальше — он использовал поле «Оставить сообщение» при переводе средств, чтобы сделать предложение руки и сердца. Даррен пять раз отправлял небольшие суммы, cоставляя текст так, чтобы в итоге получилась фраза «Will you marry me?»
Когда в конце месяца получательнице пришла распечатка из банка о состоянии счета и она прочла это сообщение, то сначала не поверила своим глазам. Но как можно отказать банковскому переводу? Придя в себя, девушка сказала: «Да!»
Банки и эксперты отмечают изменение потребительских стандартов
Россияне стали меньше ходить в рестораны среднего и высокого класса, заменив их на питание в фастфудах. При посещении баров они перешли на более дешевые напитки. С другой стороны, россияне стали больше пользоваться услугами такси и покупать в магазинах беспошлинной торговли (duty free). Такие выводы можно сделать из исследования банка «Русский стандарт» (есть у «Известий»), в котором специалисты кредитной организации проанализировали трансакции клиентов. Экономисты объясняют такие тенденции просто — население пытается повысить эффективность сокращающихся расходов.
Как указывается в исследовании, объем операций по картам в заведениях быстрого питания за первое полугодие 2016 года показал рост на 37% по сравнению с аналогичным периодом 2015-го, при этом средний чек увеличился всего на 2%. Из данных «Русского стандарта» (банк входит в топ-3 по величине эквайринговой сети в стране) видно, за счет чего увеличилась клиентура фастфуда. Количество платежных операций в ресторанах более высокого класса упало на 7%, а средний чек сократился на те же 2%.
Особенно тенденция к экономии прослеживается среди молодежи, отмечают в «Русском стандарте». По итогам первого полугодия средний чек молодых людей в средних и премиальных ресторанах уменьшился до 1296 рублей, а вот в ресторанах быстрого питания он вырос всего на 5 рублей — до 350 рублей.
Примечательна и экономия сограждан на барах: средний чек на алкогольные напитки сократился на 15% и составил 867 рублей, а вот количество трансакций осталось практически неизменным по сравнению с январем–июнем прошлого года. В банке «Русский стандарт» такие показатели объясняют не тем, что люди стали меньше посещать бары — просто они начали подходить к выбору напитков более экономно, выбирая более дешевые марки.
В НСПК подтверждают динамику по фастфудам и ресторанам, представленную банком.
Любопытно, что при всей экономии количество поездок на такси за год увеличилось всего на 2%, а вот средний чек за эту услугу сократился по итогам января–июня на 15%, составив 1443 рубля против 1,7 тыс. рублей годом ранее.
Не менее удивительным стал и тот факт, что россияне стали чаще совершать покупки в магазинах duty free. По данным «Русского стандарта», количество операций в магазинах беспошлинной торговли подросло почти на треть, или на 28%, при сравнении с 2015 годом. Увеличилась и сумма среднего чека покупки — на 16%, до 5440 рублей.
Впрочем, экономисты не нашли ничего удивительного в изменениях платежного поведения россиян. По мнению экспертов, сокращение расходов на питание и напитки при одновременном росте популярности поездок на такси и покупок в duty free — попытка повысить эффективность трат в условиях кризиса.
— Действительно, есть тренд «дауншифтинга» потребительских стандартов. То есть в условиях, когда зарплаты в ряде секторов не растут, люди, конечно, потребляют более дешевые товары или товары более низкого качества. Это и отражает падение средней суммы чека, — рассуждает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.
Так, по данным Росстата, реальные располагаемые доходы (доходы с вычетом обязательных платежей с поправкой на инфляцию) населения страны за первое полугодие упали почти на 5% в годовом выражении. Инфляция же по итогам июня 2016 года в сравнении с июнем 2015-го выросла на 7,5%.
— Тренд на снижение доходов держится второй год подряд, — отметил директор по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка Николай Кащеев. — Это очень глубокая просадка.
Рост популярности такси на фоне экономии на еде эксперты банка «Русский стандарт» объясняют ужесточением конкуренции среди таксопарков и внедрением новых технологий. С одной стороны, компании вводят более гибкие тарифы. С другой — многие из них имеют приложения, которые позволяют расплатиться картой. Есть и региональная специфика. Например, в Москве с ужесточением правил парковки многим автомобилистам проще воспользоваться такси, чем пытаться как-то приткнуть машину в городе. Увеличение платежей при этом означает рост спроса на услуги такси, поскольку теперь оно не воспринимается как элитный вид транспорта, добавляют в «Русском стандарте».
Специалистов не удивляет и тот факт, что россияне стали больше покупать в duty free и экономить за счет этого. Покупки импортных товаров в магазинах беспошлинной торговли стали более выгодны, чем в розничных магазинах, из-за стабилизации курса рубля, пояснили в «Русском стандарте». Ранее же его резкие скачки первым делом отыгрывались на товарах в магазинах duty free.
Другой фактор, повлиявший на изменение платежного поведения россиян, — политика банков, добавляет Наталия Орлова. Кредитные организации примерно с конца прошлого года всё чаще предлагают клиентам пластиковые карты с различными программами лояльности или cash-back (возврат на карту части суммы платежа), пояснила она.
При этом растет доля держателей банковских карт в целом по России, что связано, в частности, с повышением культуры безналичных расчетов в обществе. Кроме того, динамика расходов граждан по картам не сильно отличается от платежей наличными. По данным крымского РНКБ, максимальное количество трансакций совершается в продуктовых магазинах (52,7% от общего количества трансакций), сетях АЗС (13,7%), ресторанах, кафе и барах (7,1%), а также в аптеках (5%) и магазинах бытовой химии и парфюмерии (4%).
Комитет по финансовому рынку дал отрицательное заключение на законопроект, который предлагал эту норму и пересчет существующей задолженности в инвалюте в рубли
Комитет Госдумы по финансовому рынку дал отрицательное заключение на проект закона, который вводит запрет на валютную ипотеку в России. Как заявил «Известиям» глава комитета Анатолий Аксаков, это означает, что законопроект не получит дальнейшей поддержки среди депутатов.
— Сегодня рассматривалось заключение на законопроект, который внесли законодатели Санкт-Петербурга. В нем содержатся некоторые нормы, касающиеся валютных кредитов. Они в том числе предусматривают запрет на выдачу валютных кредитов и распространение этой нормы на действующие кредиты. Комитет дал по нему отрицательное заключение, указал на те противоречия, которые есть с другими федеральными законами... Дальнейшего хода данный законопроект не получит, — пояснил Анатолий Аксаков.
Проект закона, который устанавливает запрет на заключение новых договоров об ипотечном кредитовании в инвалюте, был внесен в Госдуму депутатами 15 июня 2016 года. Помимо прямого запрета на валютную ипотеку, авторы нормативного акта предложили пересмотреть условия действующих ипотечных кредитов, пересчитав сумму задолженности в рубли.
В то же время комитет одобрил и рекомендовал к рассмотрению в первом чтении законопроект, который обязывает банки информировать заемщиков о рисках кредитов в иностранной валюте. Соответствующие предупреждения банки будут должны прописывать в общих условиях кредитного договора, указал Анатолий Аксаков. Впрочем, проектом нормативного акта не уточняется содержание предупреждения, добавил собеседник «Известий».
— Я допускаю, что каким-то своим нормативным актом Центральный банк будет просвещать банки, уточнять текст предупреждения, — сказал депутат.
Регулятор простимулирует население к сбережению средств поддержкой высокой доходности по депозитам
Способность россиян сберегать средства снижается, а потребительский спрос, хотя и оживляется, но пока очень медленными темпами. Однако это не мешает Центробанку опасаться, что смена модели поведения населения со сберегательной на потребительскую является риском для достижения цели по инфляции в 4% в 2017 году. Именно поэтому регулятор придерживается жесткой денежно-кредитной политики, чтобы поддерживать обещанную доходность по вкладам и более высокую стоимость заемных денег. Однако россияне, о чем свидетельствует опрос ЦБ, не готовы ни отказываться от сбережений, ни существенно увеличивать потребительскую активность. Что, по мнению регулятора, тормозит оживление спроса и, как следствие, рост ВВП.
В конце прошлой недели, как и ожидалось, Центробанк оставил ключевую ставку неизменной (10%). В комментариях регулятор объяснил свою позицию, в частности, сохраняющимися рисками того, что инфляция не достигнет целевых 4% в 2017 году. Среди причин ЦБ указал возможное ослабление мотивации людей к сбережениям, что может привести к смене модели поведения со сберегательной на потребительскую. Решение проблемы Центробанк видит в том, чтобы и дальше придерживаться жесткой денежно-кредитной политики. Это, по мнению регулятора, позволит удержать ставки по депозитам на привлекательном уровне, а стоимость заемных денег, наоборот, оставить высокой, чтобы кредитная активность не возросла.
Однако в понедельник в двух докладах об экономическом положении и инфляционных ожиданиях Центробанк отметил фактически противоположную тенденцию. Так, в октябре 2016 года отношение населения к сбережениям не изменилось, указал регулятор. Соотношение долей респондентов, считающих нынешнее время подходящим либо неподходящим для накоплений, осталось на уровне предыдущего месяца. Более половины опрошенных россиян считают, что дополнительные доходы и свободные деньги лучше сберегать. Вместе с тем, подчеркивает Центробанк, о наличии сбережений в семье говорят лишь 35% опрошенных, а 71% граждан не удалось ничего отложить за последний месяц.
Количество граждан, согласных работать за «черную» и «серую» зарплату, за 10 месяцев выросло на 6%
Это говорит не о смене сберегательного поведения на потребительское, а о том, что у людей просто не хватает денег для накоплений. По статистике Росстата, за I квартал уровень сбережений к доходам упал до 8,8%, что сравнимо со значениями кризисных 2008–2009 годов. В прошлому году этот показатель составил 14,1%, а максимальное значение — 15,9% — было зафиксировано в IV квартале 2015-го.
— Говоря прямо, люди беднеют, поэтому у многих категорий населения — это не касается более обеспеченных, не касается среднего класса — просто нет денег. Людям просто нечего сберегать, — рассказал в интервью «Известиям» (читайте в одном из ближайших номеров) глава ВТБ24 Михаил Задорнов.
Что касается потребления, то регулятор фиксирует незначительные изменения.
«На фоне повышения заработной платы (реальные зарплаты росли два месяца подряд, что позволило выйти на показатель плюс 1,4% в III квартале 2016-го к соответствующему периоду 2015 года. — «Известия») наметились признаки оживления потребительского спроса. С устранением сезонного фактора увеличился помесячный темп прироста продаж непродовольственных товаров. Возросли продажи некоторых товаров длительного пользования (автомобили, отдельные виды бытовой техники и электроники)», — указывает Центробанк.
В то же время регулятор отмечает, что медианное значение среднедушевого располагаемого дохода практически не поменялось: его уровень не растет уже больше года. А рост продаж некоторых товаров ЦБ объясняет частичной реализацией отложенного спроса — население покупает необходимые товары, приобретение которых оно не могло себе позволить раньше.
Вопрос — за счет каких средств?
Вряд ли кредитных, что следует из доклада ЦБ. Регулятор сообщает, что некоторое увеличение кредитования населения в сентябре не оказало существенной поддержки потребительскому спросу, поскольку, по оценкам, оно в основном было использовано для рефинансирования уже имеющихся потребительских кредитов. В связи с этим годовые темпы снижения как расходов на потребление (3,5–4,5% в III квартале), так и оборота розничной торговли, хотя и замедлялись, но незначительно.
В целом слабый спрос, признает регулятор, сдерживал рост производственной активности. Как следствие — и оживление экономического роста. Прирост ВВП в III квартале по отношению к предыдущему кварталу с исключением сезонности ЦБ оценил близким к нулю, что соответствует снижению ВВП по отношению к соответствующему периоду предыдущего года на 0,4–0,6%.
По мнению главного экономиста Евразийского банка развития Ярослава Лисоволика, в комментарии по ставке ЦБ несколько перестраховывается, указывая на целый ряд рисков, которые могут дать отклонение от целевого ориентира.
— В некоторой степени опасения Центробанка понятны — регулятору необходимо будет непросто достичь ориентир в 4% по инфляции, но и удерживать инфляцию на низком уровне в течение нескольких лет. Вместе с тем по отношению к возобновлению роста потребления сам ЦБ признает, что инфляционные риски, связанные с ростом потребкредитования, ограничены, в связи с тем что значительная часть новых кредитов идет на выплату существующей задолженности, — сказал Ярослав Лисоволик.
По его мнению, основным фактором инфляционного риска в настоящий момент является не столько рост потребления или кредитования, сколько внешние факторы, связанные со снижением цен на нефть и обесцениванием курса рубля.
Вообще, полагает директор департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, кредиты будут востребованы населением и потребление будет расти только при достижении определенного уровня доходов. Она также указывает, что важным фактором для оживления остается доступность кредитов — в первую очередь размер ставки как по потребительским, так и, конечно, по ипотечным программам. И жесткая кредитная политика ЦБ не позволяет и банкам смягчать условия для клиентов.
— Неправильно при этом считать, что при улучшении уровня жизни растет только потребление. ЦБ в свое время обращал внимание на рост у банков портфелей необеспеченных займов, POS-кредитов, задолженности по картам, и это свидетельствовало о том, что население тратит в два раза быстрее, чем сберегает. Это был тренд пятилетней давности, и с тех пор в первую очередь банки сделали выводы, ужесточили свои подходы к андеррайтингу, ограничению рисков розничного сектора, — пояснила Карина Артемьева.
Поэтому «пузыри» на кредитном рынке и бум потребления нам не грозят, добавила она.
В следующем году второй по величине розничный банк начнет идентифицировать клиентов по голосу
Фото: TASS/AP/Lefteris Pitarakis
Второй по величине розничный банк страны ВТБ24 намерен стать первой кредитной организацией, которая запустит голосовую идентификацию клиентов. Уже в начале следующего года стартует, а в III квартале завершится пилот этого проекта. После чего, если результаты удовлетворят банк и его клиентов, для последних станет доступен этот вид биометрической идентификации. Об этом в эксклюзивном интервью (читайте в одном из ближайших номеров) «Известиям» рассказал президент — председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. Ранее о планах введения голосовой идентификации «Известиям» сообщал глава Сбербанка Герман Греф. Однако в крупнейшем банке страны собираются сделать это через два-три года.
Как рассказал «Известиям» Михаил Задорнов, сейчас в банке готовится крупный технологический проект по речевой аналитике, которая будет использоваться в колл-центре. Автомат будет идентифицировать клиента по голосу и совершать операции по его указанию.
— Клиентам в этом случае не нужно будет вспоминать кодовое слово. Это будет нормальная голосовая идентификация, — пояснил глава ВТБ24.
В пресс-службе кредитной организации «Известиям» объяснили, как эта система будет работать.
— Клиент изначально оставляет свой голосовой слепок в банке. При его последующих обращениях подтягивается ранее записанный слепок и сравнивается с текущим голосом клиента. Если результаты сравнения положительные, система выдает оператору определенный сигнал, и мы, в идеальном случае, завершаем процедуру идентификации автоматически, — рассказали в ВТБ24.
Как сообщил Михаил Задорнов, клиенты, которые будут аутентифицированы в автоматическом режиме, смогут совершать различные операции.
По планам ВТБ24, пилот проекта стартует уже в I квартале 2017 года и завершится в III квартале того же года. По словам официального представителя банка, запуск технологии во многом будет зависеть от результатов пилотирования.
— Мы должны получить точность автоматической аутентификации, которая удовлетворит потребности бизнеса. Если на выходе будет большой процент ошибок, технология вряд ли может быть тиражирована, — сообщили в ВТБ24.
В банке пока затруднились оценить размер инвестиций в проект, заметив, что пока технология только проверяется, а оценка ее стоимости будет зависеть от многих факторов, например, от выбора вендора потенциального решения.
На вопрос «Известий», могу ли возникнуть сложности в определении клиента по голосу, если, например, он охрипнет, в ВТБ24 ответили, что такая вероятность есть.
— В этом случае будет использоваться дополнительная идентификация оператором. Кроме того, голос человека со временем меняется, но это решается постоянным обновлением слепка и при каждом последующем обращении клиента, — рассказал официальный представитель банка.
Ранее о подобных планах заявлял глава Сбербанка Герман Греф.
— У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, находятся в высокой степени готовности, — рассказал он в эксклюзивном интервью «Известиям» в конце мая.
Герман Греф надеется, что в течение двух–трех лет кредитная организация сможет их внедрить. Как уточнили тогда в пресс-службе кредитной организации, на тот момент ограниченное тестирование технологии проходило уже в Москве.
Специалисты тогда говорили «Известиям», что технология голосовой идентификации является перспективной и будет востребована. Однако некоторые из них сомневались, что банковский рынок сейчас готов к массовому применению этой технологии. Так, гендиректор компании Zecurion Алексей Раевский предположил, что в перспективе двух–трех лет эти системы могут быть внедрены в качестве концепта или пилотного проекта.
Однако в скором времени большинство препятствий для применения биометрических технологий будут устранены. Как писали ранее «Известия», уже в следующем году российские банки смогут использовать эти системы на законных основаниях. Правда, для начала это коснется только уже идентифицированных по паспорту клиентов. Для внедрения новых технологий кредитным организациям придется создать локальные базы биометрических данных и сертифицировать их в ФСБ и ФСТЭК (Федеральная служба по техническому и экспортному контролю).
В Сбербанке не прокомментировали, будет ли запуск ВТБ24 технологии идентификации по голосу конкурентным преимуществом для этой организации. В пресс-службе крупнейшего банка лишь отметили, что аутентификацию клиентов по голосу планируется внедрить в масштабах всего ЕРКЦ (Единый распределительный контактный центр) Сбербанка.
Для этого регулятор создаст специальную лабораторию, прототипом которой станет малайзийский центр восстановления данных
Центробанк поможет банкам восстанавливать утраченные из-за атак хакеров данные. Регулятор собирается вооружить кредитные организации технологиями по предотвращению киберугроз, которые уже стали глобальным криминальным бизнесом. ЦБ планирует создать лабораторию, специализирующуюся на изучении технологий и последствий компьютерных атак. Об этом «Известиям» рассказал заместитель начальника ГУБиЗИ Банка России Артем Сычев. Эксперты и банкиры признают актуальность и целесообразность создания лаборатории при ЦБ, а также ожидают разработки новых оперативных мер защиты от киберугроз.
Лабораторию предполагается создать в структуре самого ЦБ — на базе Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере. Прототипом такого исследовательского центра может стать уже существующий в Малайзии его аналог, сообщил «Известиям» Артем Сычев. Он уточнил, что реализация проекта не обойдется без участия правоохранительных органов и ведущих кредитных организаций.
По словам собеседника «Известий», специалисты лаборатории будут изучать способы и исходы компьютерных угроз, включая атаки на банкоматы, POS-терминалы и устройства самообслуживания. Кроме того, сотрудники ЦБ будут анализировать мошеннические интернет-ресурсы, мобильные устройства. Кроме того, как рассказал Артем Сычев, новая структура будет помогать кредитно-финансовым организациям корректно снимать и опечатывать передаваемые на исследование объекты. Центробанк же со своей стороны будет готовить описание средств и методов атак на устройства самообслуживания, а также рекомендации по противодействию атакам на устройства самообслуживания.
Работу службы финансового омбудсмена предлагают финансировать за счет кредитных организаций и страховых компаний
Собеседник «Известий» уточнил, что при создании лаборатории будет использован как отечественный, так и зарубежный опыт. В частности, малайзийский, но не только.
— Основным направлением деятельности лаборатории в Малайзии (ADRC) является восстановление поврежденных и утраченных при кибератаке данных. Возможно, что в перспективе восстановление данных также будет задачей российской лаборатории, — добавил представитель Центробанка.
На данный момент в ЦБ еще не определились с точными сроками создания лаборатории, равно как и с ее названием. Но в Банке России уже разрабатывают план запуска лаборатории, соответствующую «дорожную карту» планируется утвердить до конца 2016 года.
Учреждение лаборатории в структуре ЦБ более чем целесообразно, убежден менеджер по развитию международного бизнеса Group-IB Виктор Ивановский (компания специализируется на предотвращении и раскрытии киберпреступлений).
— Сейчас невозможно эффективно противодействовать киберпреступникам, не обладая техническими компетенциями. Мы можем только приветствовать появление такой экспертизы. Со своей стороны мы готовы оказывать экспертную и технологическую поддержку новому и, безусловно, ожидаемому банковским сообществом подразделению FinCERT, — сказал Виктор Ивановский.
Собеседник «Известий» подчеркнул, что атаки на банки всего за несколько лет превратились из «экзотических происшествий» в один из основных трендов киберпреступности, ущерб от них за последний год увеличился в три раза. По данным ЦБ, количество кибератак на финансовые организации во всем мире увеличивается примерно на 30% ежемесячно. Только с начала 2016 года объем покушений на хищение денежных средств со счетов российских банков составил 5 млрд рублей, из них 2 млрд рублей мошенникам всё же удалось украсть. По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, ущерб от кибератак во всем мире удвоится и составит как минимум $1 трлн к 2020 году.
— С точки зрения атакуемого, в случае кибератаки очень важно то, что делается в первые несколько минут после инцидента. По опыту, специалисты по информационной безопасности не способны проанализировать и предпринять необходимые действия ни в момент регистрации инцидента, ни в последующие несколько часов. С построением лаборатории Центробанк получает подразделение, способное самостоятельно вести или оперативно подключаться к реагированию на кибератаки, — рассуждает Виктор Ивановский.
Банкиры тоже поддерживают намерение ЦБ создать такую лабораторию. Так, председатель правления банка «Русский стандарт» ожидает, что результатами работы могли бы стать своевременные и полноценные расследования инцидентов для разработки соответствующих мер защиты на государственном уровне.
— Мы готовы принять участие в проекте ЦБ и делиться своим опытом в противодействии и предупреждении преступлений в сферах карточного бизнеса, дистанционного банкинга, торгового и интернет-эквайринга, — сказал он «Известиям».
За последние два года технологии хакеров существенно продвинулись, фактически кибератаки переросли в глобальный бизнес, отмечает зампредправления Локо-банка Андрей Люшин. Он добавляет, что банки уже не в состоянии самостоятельно справиться с этой угрозой, именно поэтому в ситуацию решил вмешаться регулятор.
— В рамках лаборатории будут отрабатываться сценарии, готовность технологий защиты, их прочность, критические показатели, всё это может быть крайне полезным для российских банков, — убежден он.
Впрочем, не все банкиры разделяют оптимизм коллег. Собеседник «Известий» в банке из топ-50 заявил, что создание такой лаборатории в ЦБ мало что даст участникам рынка, так как кибератаки обычно готовятся в условиях строгой секретности, в связи с чем их предотвращение может быть затруднено.
Руководитель блока электронного бизнеса Бинбанка Алексей Дегтярев считает, что существование такой структуры было бы полезным, однако создавать ее, возможно, следовало бы на базе силовых структур, поскольку экспертиза предполагает знание не только технологий, но и поведения мошенников, их взаимосвязей и организаций в группы.
Справка «Известий»
Аdroit Data Recovery Centre (ADRC) — крупнейший центр восстановления данных в Юго-Восточной Азии. У компании заключены контракты с министерствами и международными коммерческими банками. К услугам ADRC прибегают клиенты из Индонезии, Таиланда, Гонконга, Китая, Японии, США и Европы. Организация занимается восстановлением паролей, операционных систем, утерянных данных с флеш-носителей, ноутбуков, жестких дисков, RAID, NAS. Также в центре работает подразделение по форензике — компьютерной криминалистике.
Малоимущим кредиты, банковские услуги и даже повседневные товары обходятся дороже, чем богатым.
Бедность сегодня остается одной из ключевых проблем в мире, причем даже в развитых странах, которые принято считать образцом благополучия. Одним из главных камней преткновения для решения этой проблемы в современном мире остается отсутствие достаточных механизмов изменения социальной ситуации для бедняков: дети, родившиеся в бедных семьях, крайне редко могут достаточно хорошо устроиться в обществе, чтобы вывести из бедности следующее поколение. Бедность, по сути, образует новую кастовую систему. The Simple Dollar разбирается, почему беднякам жизнь обходится дороже, чем богатым.
Плохие кредиты = большие проблемы
Чем меньше денег вы зарабатываете, тем больше вероятность, что вам придется брать кредит на плохих условиях. Для банков люди с малым заработком представляют повышенный риск, поэтому они получают кредит под большие проценты. Это означает, что большинство покупок в кредит обойдутся бедным людям значительно дороже, чем богатым. Более того, со временем из-за невыгодных кредитов ваш кредитный рейтинг неизбежно начинает портиться, что может не только может помешать вам брать деньги взаймы в дальнейшем, но и повлиять на ваши перспективы трудоустройства и аренды жилья.
Многие кредиторы сознательно пользуются отчаянным положением бедняков и только рады дать им займы на катастрофически невыгодных условиях. Кредитная система, которая без сучка без задоринки для богатых, для бедных чаще всего оборачивается настоящим финансовым кошмаром.
Банковские услуги стоят дорого, если банки хотят иметь с вами дела
В бедных районах найти банковское отделение значительно сложнее, чем в деловых центрах, богемных кварталах и элитных застройках. Большинство банков не планирует продавать финансовые услуги бедному населению, поэтому освобожденное ими пространство занимают куда менее качественные и надежные, но при этом более дорогие альтернативы. Малоимущие куда чаще обращаются к полулегальным кредиторам и прочим “хищническим” организациям, которые продают финансовые услуги сомнительного качества людям, у которых часто просто нет возможности узнать, что на рынке есть более выгодные предложения.
Зачастую малоимущие просто не воспользоваться банковскими услугами даже если удобное для них банковское отделение все-таки откроется в их квартале. Например, в США к такой категории относится около 9 миллионов бедняков. Причины для этого существуют самые разные: иногда у людей нет достаточно денег, чтобы внести первый взнос, необходимый для открытия счета, иногда ежемесячная стоимость банковских услуг оказывается для них слишком велика, а иногда они работают так много и в настолько нестандартные часы, что им просто некогда зайти в банковское отделение.
Услуги и товары тоже стоят дороже для бедных
Состоятельные люди воспринимают многие из удобств, которые есть в их жизни, как что-то само собой разумеющееся. Однако для бедных эти удобства зачастую также обходятся дороже. Например, малоимущим куда чаще приходится покупать продукты в местных маленьких магазинах, где цены на все товары значительно выше, чем в крупных супермаркетах, поездки в которые требуют наличия личного автомобиля или как минимум дополнительной траты денег и времени на транспорт. У бедняков также обычно нет достаточного количества денег, чтобы покупать сразу много товаров и получать за это соответствующие скидки и бонусы.
Исследования показывают, что ситуация в этом отношении со временем лишь ухудшается. Так, исследование Гарвардского университета выявило, что каждый год цены на среднестатистический набор продуктов растут на 2% в год для людей с доходом меньше $30 тысяч и лишь на 1,4% для людей с доходом более $100 тысяч. Эта разница не кажется такой уж большой, но в течение жизни богатые заплатят за обычные повседневные товары и услуги на много тысяч меньше, чем бедные люди, несмотря на то, что именно они испытывают наибольшие трудности с получением этих товаров и услуг.
«Альфа-банк» заслужил наказание за условия договоров с клиентами
Девятый арбитражный апелляционный суд утвердил административные наказания, наложенные на «Альфа-банк» за серию нарушений прав потребителей, сообщило управление Роспотребнадзора по Москве.
Ранее при плановой проверке, проведенной в 2015 году в АО «Альфа-банк», управлением Роспотребнадзора был установлен букет нарушений обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей. Так, в договорах вкладов выявлено нарушение прав потребителей в части получения необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге. В индивидуальных условиях потребительского кредита «Альфа-банк» не предоставляет потребителю право запрета уступки, тогда как действующим законодательством данное право прямо предусмотрено.
Кроме того, при заключении договоров банковского вклада банк неправомерно включает плату за предоставление информации по счетам вклада и текущим счетам, справок и выписок по счету. В договоры включены условия, предусматривающие взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат или кассу «Альфа-банка» и прием наличных денежных средств в отделении (кроме приема наличных денежных средств через экспресс-кассу) для зачисления на счет кредитной карты, за обслуживание счета кредитной карты. В договоре о предоставлении в аренду сейфовой ячейки выявлено нарушение порядка оплаты оказания услуги.
По итогам рассмотрения административных дел были вынесены постановления по ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 (нарушение иных прав потребителей) КоАП РФ.
«Альфа-банк» обжаловал постановления о назначении административного наказания в Арбитражном суде Москвы. Решениями АСГМ от 09.06.2015 года по делам № А40-129383/2016-21-1132, А40-129381/2016-121-1139, А40-129388/2016, А40-129386/2016-21-1135, А40-12985/2016 в удовлетворении заявлений о признании незаконными и отмене постановлений ему было отказано. 9-й ААС оставил эти судебные акты без изменений, а апелляционные жалобы банка без удовлетворения.
Президент Ассоциации российских банков назвал основные проблемы конкуренции в банковской сфере
Потребность в защите конкуренции банковской сферы в последнее время сильно обострилась. Это связано с тем, что во всем мире сейчас происходит огосударствление банкового рынка: государство становится и регулятором, и кредитором, и должником.
"Государство сейчас поддерживает деньгами банки с госучастием, чем ущемляет права других кредитных организаций. Из-за этого мы рискуем "свалиться" от рыночной конкуренции к соцсоревнованию банков с госучастием", – заявил президент Ассоциации российских банков, член-корреспондент РАН Гарегин Тосунян сегодня на XI Ежегодных научных чтениях памяти профессора С. Н. Братуся на тему «Конкуренция в рыночной экономике: пределы свободы и ограничений», организованных Институтом законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве.
Он считает, что за счёт сокращения неэффективных банков и усиления крупных игроков во всем мире происходит рост концентрации капитала. Россия – не исключение. В большинстве стран (Великобритания, Китай, Канада) пятерка крупнейших банков владеет более 80% совокупных банковских активов. За 2004–2014 годы в США доля пяти крупных банков увеличилась с 37% до 48%, в России за тот же период – с 45% до 54%. По мнению Тосуняна, в нашей стране такое движение способствует снижению конкуренции на банковском рынке. В итоге крупные банки начинают повышать процентные ставки по кредитам и иным способом злоупотреблять своим положением.
Всестороннее увеличение банковского надзора также мешает планомерному развитию банков. Чтобы этого избежать, Ассоциация российских банков предложила ввести пропорциональное регулирование: чем больше банк, тем более жесткие требования предъявляются к нему. Такой механизм позволил бы банковским организациям выбирать, в каких масштабах им работать. Тосунян рассказал, что Банк России прислушался к их идее и разработал соответствующий законопроект (см. "ЦБ предложил создать региональные банки"). "Однако наши идеи в нем были исковерканы: ЦБ предлагал по сути дискриминацию банковской сферы и запрет на перемещение капиталов", – сообщил Тосунян.
Эксперт также отметил среди проблем в банковской сфере избыточный отзыв лицензий, особенно у региональных кредитных организаций.
Как выяснил "Ъ", в банках начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц, эту возможность банкиры юридически получили еще в июле. В кредитные договоры теперь вносится пункт о том, что задолженность может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке. Новый подход к сбору просроченных долгов способен не только осложнить жизнь заемщикам, но и создать новую угрозу коллекторскому бизнесу.
Как показал проведенный "Ъ" опрос десяти крупнейших по объему кредитов физлицам банков, семь из них недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к "Основам законодательства о нотариате". Райффайзенбанк, ХКФ-банк и "Русский стандарт" стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас "адаптируют процессы под новый механизм". В Газпромбанке, Россельхозбанке и Альфа-банке на запрос "Ъ" не ответили.
Исполнительная надпись нотариуса — это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.
Получить исполнительную надпись банк может при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами (что на практике маловероятно). Несколько месяцев ушло у банков на изменение формы кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме может быть применено на практике.
Главный плюс нового механизма для банков — увеличение скорости взыскания. "Мы активно работаем над реализацией этой возможности, поскольку это позволит более оперативно взыскивать просроченную задолженность, без обращения в суд",— указывает директор департамента правового обеспечения банковского бизнеса Росбанка Александр Кудрявцев. "Изменения способны существенно сократить срок взыскания,— подтверждает заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Юлия Тарасова.— Сейчас даже по очевидным случаям средний срок на получение исполнительного документа в суде составляет около трех месяцев". Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд, добавляет госпожа Тарасова. Тариф на совершение исполнительной надписи определен в "Основах законодательства о нотариате" и составляет 0,5% от взыскиваемой суммы, но не менее 1,5 тыс. руб. При судебном взыскании госпошлина составляет в среднем 0,5-4% в зависимости от суммы иска (но не более 60 тыс. руб.). Например, при сумме иска 100 тыс. руб. госпошлина составит 3,2 тыс. руб.
По мнению правозащитников, новая норма — большая проблема для граждан. "У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически",— опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. "Избежать взыскания с помощью исполнительной надписи можно, если долг спорный,— возражает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— Например, заемщик оспаривает сумму или условия договора в суде. В любом случае в кредитном договоре с заемщиком указывается вариант как взыскания долга с помощью исполнительной надписи, так и в судебном порядке".
Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. "Безусловно, для коллекторов это еще большее сокращение рынка,— отмечает гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.— Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике". Как пояснил "Ъ" начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело" долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. По мнению Александра Гонтаренко, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.
Депутаты хотят защитить ипотечников от увольнения, а стоило бы подумать еще и о повышении их зарплаты и продвижении по служебной лестнице.
В Думу внесен законопроект, запрещающий увольнять «работника, имеющего обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры за первично приобретенное им в собственность жилое помещение». Правда, требование это не абсолютное, увольнять нельзя по сокращению штата и в связи с несоответствием занимаемой должности или недостаточной квалификацией. То есть за прогулы, например, можно выгонять даже ипотечников, купивших жилье на первичке.
Определенная логика в этом есть. Если работодатель нанял неквалифицированного работника, несоответствующего должности, то это его, работодателя, ошибка: надо было смотреть, кого берешь. Что касается сокращения штатов, то при прочих равных ипотечник получит некоторые преимущества, но не эксклюзивные: «При равной производительности труда и квалификации предпочтение в оставлении на работе отдается: семейным — при наличии двух или более иждивенцев; лицам, в семье которых нет других работников с самостоятельным заработком; работникам, получившим в период работы у данного работодателя трудовое увечье или профессиональное заболевание; инвалидам Великой Отечественной войны и инвалидам боевых действий по защите Отечества; работникам, повышающим свою квалификацию по направлению работодателя без отрыва от работы…»
Правда, даже если этот закон примут, особенно радоваться ипотечным заемщикам не стоит. И уж тем более не надо бежать за ипотекой как защитой от потенциального увольнения. Дело в том, что, согласно трудовому законодательству, и сегодня уволить сотрудника не так-то просто. А главное, что этот закон ничего не говорит о зарплате сотрудника, имеющего ипотеку. Ведь его можно вынудить написать заявление по собственному желанию, снизив зарплату до минимального зарплатного уровня, который устанавливается регионами (в Москве, например, он составляет 17,3 тыс. руб.) и с большой долей вероятности окажется меньше ежемесячного платежа по кредиту.
Так что инициативу депутатов от ЛДПР Виталия Пашина и Данила Шилкова следует признать требующей дальнейшей серьезной доработки в части защиты прав ипотечника. Стоит подумать о требовании к работодателю ежеквартально повышать зарплату ипотечному заемщику, выплачивать ему двойные бонусы по итогам года и наделить его приоритетом при назначении на руководящие посты.
Якобы смешная запись в поле «назначение платежа» при переводе денег может обернуться блокировкой счета и не очень приятными разговорами со службой безопасности банка. Многие шутники уже испытали это на себе, но все только начинается.
Facebook на днях принес прекрасную околобанковскую историю, иллюстрирующую степень непонимания нормальными людьми ненормальности мира, в котором мы живем. Клиентка крупного банка внезапно обнаружила, что ее счет заблокирован «из-за переводов, нарушающих российские законы». Дама несколько опешила, так как, по ее мнению, ничем незаконным в последнее время она не занималась, а обвинение — серьезное, мало ли что за ним последует. Пошла разбираться.
Выяснилось, что все дело в совершенно невинном переводе от мужа, поступившем еще в августе. Отправитель мило пошутил, написав в поле назначения платежа: «На наркотики и шлюх». Непонятно, почему до блокировки счета дело дошло только сейчас, но так или иначе служба безопасности банка шутку юмора не поняла. История закончилась хорошо: дама вернула доступ к деньгам. Правда, сотрудники отделения банка и она сама потратили время, не говоря уже о «безопасниках». Зато всем весело.
В комментариях другие юмористы рассказали, что они писали в этом поле при заполнении данных для перевода: «этого должно хватить на семь почек и две селезенки, три — если постараться», «Слава Таиланду! Героям слава!» (фрилансеру в Таиланд во время революции), «на ракеты», «на ядерные боеголовки», «на шлюх и кокос» (популярная тема почему-то), «за героин» (небогатая фантазия у людей), «на нужды террористов», «за срывы матчей», «аренда жены» и просто неприличные слова. В большинстве случаев происходила блокировка счета с последующими разбирательствами.
В целом желание «пошалить» понятно. Многим сложно представить, зачем вообще заполнять это поле: какое дело банку, почему кто-то переводит деньги тому или иному человеку? Кроме того, очевидно, что это пустая формальность, так как банк не может проверить, правда там написана или нет. К тому же далеко не во всех случаях такое поле вообще приходится заполнять — а значит, это на самом деле не требуется и в других случаях.
Пожалуй, единственный вариант, когда такая проверка более-менее актуальна, — отлавливание «самозанятых» граждан, неофициально занимающихся каким-то бизнесом. При платежах в их адрес иногда приходится указывать, за что проходит оплата (чтобы они знали, кто и за что заплатил), плюс в этом есть смысл для плательщика — «в случае чего» заполненное поле будет доказательством, например, проведения предоплаты. Учитывая, что использовать личные счета для бизнеса нельзя, банк может их блокировать, опираясь именно на текст в поле «назначение платежа».
Что касается реакции на «шуточные» фразы, тут работает обыкновенная бюрократия. Поручение на проведение платежа — официальный документ, подписанный человеком. Все, что там написано, «по умолчанию» считается правдой, за которую подписавший несет ответственность. Представьте, что вы подписываете ипотечный договор, получаете деньги, покупаете квартиру, а потом говорите: мол, «я пошутил, ничего платить по кредиту не собираюсь». Ха-ха. Все оценили ваш тонкий юмор. Или нет. Здесь то же самое: платежка — не просто какая-то бумажка, это документ, часть процесса, часть бюрократической процедуры.
С точки зрения нормального человека, банк — всего лишь немой посредник между людьми (или бизнесами), его дело — доставлять деньги из точки А в точку Б, беря за это процент. Но в реальности это не так.
В современном мире банк — совершенно официально и открыто работает в качестве агента государства по контролю за финансовыми потоками. Он обязан пытаться понять, зачем переводятся деньги. И в случае каких-то подозрений блокировать эти потоки и «стучать» в органы. Банк шпионит за вами, копается в ваших делах, отношениях с другими людьми, выявляет ваше обычное и необычное поведение, сохраняет огромный объем информации о вас (в том числе такой, какой вы и сами о себе не знаете). Он делает ровно то же самое, что и любой другой массовый сервис: сотовые операторы, социальные сети, провайдеры, поставщики услуг электронной почты и т. п.
Получив информацию о платеже «за наркотики» или «за ракеты», банк вынужден хотя бы формально провести проверку, иначе получится, что он сознательно способствует незаконной сделке, терроризму и прочим неприятным вещам.
Это не «теория заговора», это обычная рутина. Речь не о каких-то секретных разработках или тайных операциях: «шпионские» обязанности банков и прочих сервисов прописаны в законах и соглашениях с пользователями. Другое дело, что такие системы часто работают неэффективно, а большинство людей не представляют интереса для государства. Поэтому мы не замечаем слежки и не придаем ей большого значения. До тех пор, пока, например, не «пошутим» при проведении платежа.
К счастью, последствия подобных шуток не слишком неприятны — всего лишь телефонный разговор со службой безопасности или потеря нескольких часов на визит в отделение банка. Однако гайки закручиваются — медленно, но верно. За шутки в социальных сетях уже сажают. Когда-нибудь придет черед и шуток в платежках.
Психопаты не понимают юмора, а именно они сейчас определяют, что можно и чего нельзя обычным людям.
Россияне отказываются от банковских зарплатных карточек
Чаще всего граждане используют зарплатные пластиковые карты только для того, чтобы снять с них получку и положить в кошелек. Так поступают 94 процента россиян, опрошенных платежной системой Visa.
Такое безграмотное с финансовой точки зрения поведение необходимо менять, считают эксперты.
Недоверие к зарплатным картам выразилось в одном интересном факте: почти треть опрошенных (29 процентов), если им надо что-то купить, а под рукой нет наличных, используют для расчетов другую, незарплатную карточку. Дело в том, что они боятся мошенничества, в результате которого могут потерять свой "пластик". По этой же причине 36 процентов участников исследования сразу переводят средства с зарплатной на другие карты или на электронные кошельки.
Просто россияне еще не до конца определились - как же им правильно использовать карточки, которые выдают работодатели. Хотя позитивная динамика использования таких карт для оплаты товаров все-таки есть.
Если опираться на основные выводы исследования, то большинство россиян (64 процента) все-таки лояльны к своему банку. Не исключает возможности перейти на обслуживание в другую кредитную организацию лишь каждый четвертый опрошенный (26 процентов). А о явном желании поменять зарплатный банк и вовсе проинформировали только 8 процентов респондентов.
И все же опрос показывает - постепенно россияне начинают понимать, что носить с собой набитый деньгами и мелочью кошелек не всегда комфортно.
Половина опрошенных снимает с зарплатной карточки не все деньги, а примерно 50 процентов. И 89 процентов (в исследовании можно было дать несколько ответов по поводу вариантов использования "пластика") все-таки периодически оплачивают безналом покупки в магазинах.
94 процента россиян используют зарплатную карту только для снятия наличных денег
Недоверие к зарплатным картам объясняется инертностью мышления россиян, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
"Очень легко представить себе ситуацию, характерную для большинства трудящихся граждан: ты убедился, что пришла зарплата на карточку, взял ее в руки, сходил к банкомату и дальше можешь с этим деньгами делать то, что хочешь. Зарплатная карта, по сути, остается навязанной услугой - "ты мне зарплату дал, а дальше я уже сам буду решать, что с этими деньгами делать и как их использовать", - объясняет эксперт.
Тот факт, что россияне часто переводят деньги с зарплатной на личную карточку, тоже легко понять, продолжает Тосунян.
"В, скажем так, "обычных" незарплатных картах есть много преимуществ. Например, различные бонусы, который устанавливает банк. Это, например, возврат на карточку при оплате определенной части средств, скидочные акции в магазинах - партнерах программы и так далее", - перечисляет он и добавляет, что зарплатные карты таких бонусов не имеют.
Тут, кстати говоря, подключается и другой фактор - недостаточная финансовая грамотность населения, уверен президент Ассоциации российских банков. Не каждый россиянин знает, что можно заключить договор с работодателем, и деньги получки будут перечисляться на личную карту.
Однако перспективы, считает эксперт, все-таки неплохие. Во-первых, динамика по использованию карт, в том числе и зарплатных, при оплате покупок по безналу, все-таки положительная.
"Нужно больше терминалов в магазинах, больше банкоматов в целом по стране. Пройдет время, люди поймут преимущества оплаты карточкой. За границей карточки массово используются с 90-х годов, у нас, по сути, около 10-20 лет отставание. Время придет", - резюмирует эксперт.
Следующий год будет непростым для розничных банков, их ждет очередное ужесточение регулирования и более строгая оценка рисков со стороны ЦБ. Об этом в четверг, 24 ноября, заявил зампред регулятора Василий Поздышев, передает «Интерфакс».
По его словам, Банк России предполагает повысить коэффициенты риска по необеспеченным потребительским ссудам. «Необеспеченное потребительское кредитование будет еще дороже для банков с точки зрения достаточности капитала», — сказал Поздышев.
ЦБ в ноябре объявил о намерении сдвинуть вниз диапазон полной стоимости кредита (ПСК), при котором применяется повышенный коэффициент риска 110 процентов. Сейчас такой коэффициент используется в отношении кредитов с ПСК в диапазоне 25-35 процентов, и регулятор предлагает уменьшить его до 20-30 процентов. Это коснется ссуд, выданных после 2017 года. Поздышев напомнил, что действующее регулирование ПСК вводилось несколько лет назад, когда уровень ставок был совершенно другой.
Кроме того, в следующем году регулятор намерен проводить выборочную проверку отдельных кредитов банков и экстраполяцию ее результатов на весь портфель однородных ссуд.
Ранее 24 ноября глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что фиктивный капитал является серьезной проблемой российской банковской системы и в ближайшем будущем ЦБ начнет проверки его источников.
22 ноября советник главы ЦБ Алексей Симановский сообщил, что программа оздоровления российской банковской системы в основном выполнена.
В Госдуме допустили принятие закона о финансовом омбудсмене в декабре
Госдума в декабре нынешнего года может принять закон о финансовом омбудсмене. Об этом в среду, 23 ноября, заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, передает РИА Новости.
«Если поправки будут подготовлены, и учитывая поддержу президента, я допускаю, что в декабре документ будет поддержан в Государственной Думе», — сказал Аксаков. По его словам, работа этого омбудсмена будет касаться в том числе и страхового рынка.
22 ноября президент России Владимир Путин согласился с предложением Общероссийского народного фронта учредить должность финансового уполномоченного. По его словам, в нынешних условиях взаимоотношения между клиентами и банками нужно регулировать и отслеживать детально.
На данный момент в России существует должность финансового омбудсмена при Ассоциации российских банков, которую занимает Павел Медведев. В то же время, специальных законов, регулирующих деятельность уполномоченного, нет.
Предложения создать официальный пост финансового уполномоченного под эгидой ЦБ возникали регулярно в 2010-х годах. В частности, в 2014-м Минфин разработал законопроект, по которому создавалась целая служба финансовых уполномоченных, получавших право урегулировать споры между банками и клиентами во внесудебном порядке.
Минфин и Сбербанк готовят ОФЗ для населения на 20 млрд рублей
Партнером по проекту чиновники выбрали Сбербанк
Минфин вновь вернулся к идее занять у населения через специальные облигации федерального займа (ОФЗ) и обещает, что появятся они уже до конца текущего года. Партнером по проекту чиновники выбрали Сбербанк, сказал «Коммерсанту» замминистра финансов Сергей Сторчак.
«Пока не определены параметры выпуска облигаций, важнейший элемент — доходность этого инструмента, насколько он будет конкурентен, — признал Сторчак. — Планируется выпустить бумаги до конца 2016 года, но «любой ценой» реализовывать это мы не будем». Планируемая сумма выпуска ОФЗ для населения на уровне порядка 20 млрд рублей не учтена в дополнительных 200 млрд рублей внутренних заимствований в рамках недавно принятых Госдумой поправок к федеральному бюджету 2016 года.
Граждане могут приобрести ОФЗ и сейчас, однако не все знают о такой возможности и операция эта далеко не простая. «Необходимо заключить с банком или брокером брокерский договор, а также депозитарный договор, которые могут быть малопонятны среднестатистическому россиянину», — поясняет гендиректор «Открытие Брокер» Юрий Минцев. Сумма инвестиций при этом неограниченна, номинальная стоимость одной облигации — 1 тыс. рублей, хотя брокеры предпочитают работать с крупными суммами — сотнями тысяч рублей.
Помимо существенного упрощения процедуры приобретения ОФЗ гражданами, принципиальное значение для их востребованности будет иметь доходность. По словам Сторчака, вопрос с доходностью облигаций, в том числе как она будет устанавливаться (рынком или будет фиксированной и привязана к ставке рефинансирования ЦБ), пока не решен. По словам старшего аналитика по облигациям ИК «Атон» Якова Яковлева, розничные покупатели будут сравнивать инструмент с традиционным банковским депозитом — ОФЗ для населения могут найти спрос, если будет предложена премия к ставке депозитов в крупных банках. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти банках, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, по итогам второй декады ноября составила 8,67%. Сейчас доходность стандартных ОФЗ — 8—9%.
Объем рынка ОФЗ для физлиц в России, по оценке Минфина, не превышает 1 трлн рублей, поэтому ожидания, что этот проект станет масштабным, скорее всего, не оправдаются, полагает замминистра финансов России Сергей Сторчак.
Планируется, что ОФЗ для населения не будут иметь вторичного обращения на рынке, но их можно будет предъявить к выкупу Минфину до наступления срока погашения, по истечении определенного минимального срока владения, данный срок пока не определен. Кроме того, ОФЗ для населения должны иметь документарную форму.
«Для большинства граждан важно, чтобы ценную бумагу можно было потрогать, — уверен главный экономист компании «ПФ-Капитал» Евгений Надоршин. — Однако документарные ОФЗ будут неудобны и невыгодны самому Сбербанку, поскольку даже физически развезти документы по 17,5 тысячи отделений Сбербанка — труд титанический».
В Сбербанке новый продукт не комментируют. Впрочем, собеседник издания в банке сильно сомневается, что ОФЗ для населения появятся в ближайшее время. «На сегодня нет спроса, так как нет продукта. И для возникновения спроса необходима масштабная работа по его продвижению в течение нескольких лет», — уверен он.
Наверх
