Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

Банки получат доступ к налоговым справкам россиян до конца года

 

Российские банки до конца 2017 года начнут получать справки 2-НДФЛ из Федеральной налоговой службы (ФНС) в рамках пилотного проекта. Полноценный доступ к информации о доходах россиян кредитные организации получат уже в следующем году. Об этом «Известиям» рассказал председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин, который курирует участие банков в проекте.

«Проект продлится до декабря 2017 года. Соответственно, банки смогут получить доступ к данным о доходах россиян ориентировочно в начале 2018-го», — уточнил он.

Схема получения справок из налоговой будет модернизирована по сравнению с той, что уже используется банками в рамках взаимодействия с Пенсионным фондом: чтобы соблюсти налоговую тайну, заемщик будет направлять запрос в ФНС на получение 2-НДФЛ через личный кабинет на сайте ведомства. По словам Емелина, на первом этапе полученные данные будут сохраняться на личном компьютере клиента и пересылаться им в банк самостоятельно, а по завершении пилотного проекта личные кабинеты граждан на сайте ФНС будут интегрированы с их личными кабинетами на портале госуслуг.

Заемщик будет подавать в банк заявку на кредит и оформлять запрос сведений о своих доходах на сайте ФНС. Полученный ответ с электронной подписью ФНС будет автоматически пересылаться из личного кабинета гражданина на сайте ведомства в его же личный кабинет на портале госуслуг, а оттуда — также автоматически — в банк.

В пилотном проекте готовы принять участие уже несколько десятков банков, уточнил Емелин.

По словам представителей пресс-службы Минфина, «с введением данной меры появится еще одна возможность для банков проверять достоверность информации о клиенте, что должно отразиться на качестве кредитного портфеля».

В Центробанке также поддержали нововведение.

«Внедрение данного механизма снизит затраты как банка, так и клиента на оформление и выдачу заемных средств, увеличит скорость принятия решения по выдаче кредита, — пояснили в пресс-службе регулятора. — У заемщиков отпадет необходимость получать справку самостоятельно и нести ее в банк в бумажном виде. Информация из ФНС и ПФР будет направлена в банк только с согласия заемщика. Мы ожидаем снижение числа мошенничеств: нередки случаи попыток передать в банк поддельные справки 2-НДФЛ».

Эксперты уверены, что нововведение будет способствовать снижению ставок по кредитам. 

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9912762

[Иринка42]

[Иринка42]

Слежка за кредитными картами - Банки сообщат "куда следует" о клиентах, снимающих наличку 

 

ЦБ выпустил методические рекомендации от 21.07.2017 N 19-МР о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов - юрлиц и ИП, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт. 

 

ЦБ заметил существенное увеличение объемов операций по систематическому снятию такими клиентами налички с расчетных (дебетовых) карт и заподозрил противозаконные цели. По мнению Банка России, банки формально относятся к управлению риском легализации при обслуживании корпоративных карт, в частности, недооценивают такой риск, а также игнорируют рекомендованный к установлению для указанных клиентов максимальный размер суммы рублевой налички, которая может быть получена с корпоративной карты в течение одного операционного дня (не более 100 тысяч рублей). 

 

Операции "нехороших" клиентов, занимающихся отмыванием доходов и другими противозаконными вещами, как правило, обладают двумя или более нижеследующими признаками: 

 

- отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам - от 30%; 

- с даты создания юрлица прошло менее двух лет; 

- деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на банковский счет и списываюся с него, не создает обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка является минимальной; 

- денежные средства поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных; 

- поступление от контрагента средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов; 

- денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тысяч рублей; 

- снятие наличных производится регулярно, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех - пяти дней со дня их поступления; 

- снятие наличности происходит, как правило, в сумме, не превышающей 600 тысяч рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на один операционный день; 

- наличные снимаются в конце операционного дня с последующим снятием налички в начале следующего операционного дня; 

- у клиента имеется нескольких корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств. 

 

ЦБ рекомендует кредитным организациям: 

 

- периодически определять лимит суммы наличных средств, которая может выдаваться в течение одного операционного дня с корпоративных карт клиента - юрлица, ИП, рассмотрев при этом вопрос установления лимита для совокупности всех корпоративных карт клиента, эмитированных кредитной организацией ко всем счетам такого клиента; 

- еженедельно мониторить клиентов на предмет указанных выше признаков, а также клиентов, операции которых характеризуются незначительным отличием от таких признаков, и обеспечить повышенное внимание ко всем операциям этих клиентов и их контрагентов; 

- направлять в уполномоченный орган информацию об операциях "нехороших" клиентов, соответствующих упомянутым признакам. 

 

http://www.barrit.ru/cgi-bin/practic.cgi?c=r&id=2294

[Иринка42]

Кредитным страховкам спишут срок

Банкиры пытаются отстоять агентские комиссии

 

Банки обозначили свое отношение к законопроекту Минюста о возврате части страховки при досрочном погашении кредита. В кредитных организациях не против возвратов, но лишь в том случае, если банк не лишится комиссий за заключение договоров страхования. Комиссии эти, по оценкам экспертов, составляют обычно 40–60% от страховой премии. Правозащитники уверены: что сохранить комиссии можно, лишь переложив расход на граждан, они намерены не допустить этого.

 

Ассоциация региональных банков «Россия» вчера направила в Минюст отзыв на законопроект министерства, дающий право заемщикам при досрочном полном погашении кредита вернуть себе часть страховой премии по договору страхования, заключенному одновременно с кредитным. Проекты вносят поправки в ГК, закон «О потребительском кредите (займе)», закон «Об ипотеке». Ранее, анонсируя проект, Минюст указывал, что заключение договора потребительского кредита и договора страхования, по сути, является единой сделкой, экономическая цель которой — получение кредита. И потому прекращение кредитного договора должно сопровождаться и прекращением договора страхования.

 

Фактически сразу после появления проекта идею возврата части страховой премии при досрочном прекращении кредита поддержали страховщики. Банкиры же выразили свое мнение только вчера. Они поддержали предложения Минюста, но с рядом принципиальных оговорок. Банкиры не согласны с тем, что в проекте не оговорен вопрос возмещения расходов банков по заключению договоров страхования (комиссий за подключение к договорам коллективного страхования). Как следует из текста документа, клиент банка при досрочном погашении кредита может потребовать возврата части страховой премии (за вычетом той суммы, когда действовала страховка). Банкиры предлагают внести дополнение — «при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком кредитору в качестве компенсации его расходов на оформление договора страхования». Комментируя направленное в Минюст письмо от ассоциации, ее вице-президент Алина Ветрова отметила, что для банков важно, чтобы в случае досрочного погашения кредита часть страховой премии заемщику возвращал страховщик, а не банк.

 

 

Представители страхового рынка указывают: поправки, предложенные банкирами, направлены на сохранение агентских доходов от продажи страховок. «В потребительском кредитовании страхование и кредитование слились воедино, и комиссии за подключение к договору страхования являются скрытым видом банковских комиссий,— отмечает глава ГСК “Югория” Алексей Охлопков.— Но досрочное погашение кредита после вступления в силу предложенных поправок может разрушить эту схему, потому банки и предлагают свой вариант поправок».

 

Банки не раскрывают информацию о размере комиссий, взимаемых за подключение клиентов к договорам страхования. Однако собеседники в крупных банках, специализирующихся на розничном кредитовании, отметили, что в зависимости от вида кредита она составляет 20–60% от размера страховой премии. «Мне известны случаи, когда данная комиссия доходила до 80%»,— отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Получается не самая приятная для заемщиков математика. Например, человек взял кредит на два года и за два года уплатил страховую премию 200 тыс. руб., погасил ровно через год и рассчитывает вернуть себе 100 тыс. руб., но получить может 20 тыс. руб.— остальное удержит банк как комиссию за подключение к программе коллективного страхования. И размер этой комиссии знают лишь банк и страховщик, для клиента это будет сюрпризом.

 

Подобный подход не устраивает правозащитников. По словам Виктора Климова, после появления в 2015 году указания ЦБ № 3854-у, дающего право клиенту банка отказаться от страховки в течение пяти дней, кредитные организации очень быстро перешли на договор коллективного страхования, от которого отказаться клиент не может. И потому ОНФ «За права заемщиков» подготовил свой проект поправок к закону «О потребительском кредите», который отменяет коллективное страхование, а также будет предусматривать возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита без учета комиссий банка. «Также мы планируем направить в ближайшие дни соответствующее письмо в ЦБ»,— резюмировал он. Впрочем, на чью сторону встанет Банк России, который регулирует деятельность и банков, и страховщиков, и вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, вопрос открытый. 

 

https://www.kommersant.ru/doc/3386280

[Иринка42]

Валютные ипотечники могут собирать документы для господдержки. Рублевые под вопросом

 

Правительство утвердило новые условия господдержки ипотечников. Они начнут действовать с 22 августа.

 

Правила господдержки изменились. Их изложили в новой редакции, поэтому всё, что вы знали раньше, теперь не имеет значения. Всем, кто успеет попасть в программу, спишут до 30% долга по ипотеке в пределах 1,5 млн рублей. А некоторым даже больше.

 

В основном программа рассчитана на валютных ипотечников. У рублевых почти нет шансов. Мы объясним, кому положена помощь от государства. И если проходите по требованиям, теперь точно можно собирать документы.

 

Правила господдержки на сайте АИЖК

Основные условия

 

Господдержку получат только те, у кого платеж увеличился на 30%.

 

Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.

 

Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.

 

У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.

 

Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.

 

Есть ограничения по доходу и площади квартиры.

 

Появились новые требования по владению другим жильем.

 

Придется договариваться с банком насчет неустойки.

 

Денег на всех не хватит.

Что за господдержка?

 

Государство выделяет деньги, чтобы помочь некоторым ипотечникам погасить кредит. Заемщик заключает с банком договор о реструктуризации ипотеки, банк списывает часть долга, переводит валюту в рубли или снижает ставку.

 

Кто может подать заявку

 

Господдержку может получить не любой заемщик с ипотекой. Заявку может подать только тот, кто подходит под условия программы.

 

Вот кому дадут господдержку в этот раз:

 

заемщикам как минимум с одним несовершеннолетним ребенком;

семьям, в которых на иждивении есть студенты-очники до 24 лет;

инвалидам и ветеранам боевых действий.

Но даже у семьи без детей есть шанс получить господдержку.

 

Какие требования к доходам семьи

 

Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.

 

Считать будут так:

 

Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.

Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.

Разделят остаток на всех членов семьи.

Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.

Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.

 

В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.

 

Какие требования к ипотечному жилью

 

Господдержку дают только по ипотечным кредитам на жильё: квартиры или дома. Оно должно быть в залоге у банка.

 

Вот требования по поводу жилья:

 

оно единственное для заемщика;

принадлежит на праве собственности или по договору участия в долевом строительстве;

начиная с 30 апреля 2015 года заемщику, его супругу и несовершеннолетним детям не принадлежало более 50% в другом жилье;

общая площадь в пределах лимита: однокомнатная квартира — не более 45 м², двухкомнатная — 65 м², трехкомнатная и далее — 85 м².

Если у вас не так, шанс всё равно есть.

 

На какую сумму можно рассчитывать в этот раз

 

По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.

 

Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.

 

Для многих валютных ипотечников эта сумма всё равно не спасет положение. В особых случаях ее могут увеличить. Сложные ситуации будет рассматривать специальная комиссия. Как она будет работать, решат до 1 сентября.

 

 

Как взять ипотеку и не остаться без штанов

Главные ошибки ипотечников

Как считать срок кредитного договора

 

По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.

 

Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.

 

На каких условиях нужно заключать договор о реструктуризации ипотеки

 

Когда заемщик обратится в банк, он напишет заявку. Банк ее рассмотрит и предложит новые условия. Их нужно зафиксировать в договоре о реструктуризации.

 

В правилах господдержки есть требования к этому договору.

 

Для валютной ипотеки:

 

валюту нужно перевести в рубли по курсу на день реструктуризации. Можно ниже, выше нельзя;

ставка по новому договору в рублях не выше 11,5%.

Для рублевой ипотеки:

 

ставка по новому договору не выше чем та, что действовала на день реструктуризации.

По договору банк обязан списать 30% долга по ипотеке. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Срок кредита по правилам уменьшать нельзя.

 

 

Жилье для молодых и бедных

Почему ипотека на долгий срок — это нормально

Банк начислил неустойку из-за просрочки. Что с ней будет?

 

Независимо от валюты договора банк должен простить заемщику неустойку. Это обязательное требование программы. Оно касается только тех сумм, которые не уплачены. Если часть неустойки заемщик выплатил или ее взыскали принудительно, эти деньги не возвращают.

 

Неустойку нельзя погасить за счет господдержки. Банк должен просто списать ее, как будто никаких санкций и не было. По этому поводу составляют мировое соглашение.

 

Банк может брать комиссию за оформление господдержки?

 

Нет, это запрещено и незаконно. Если с вас просят какие-то комиссии или доплаты, ссылайтесь на правила программы (п. 11). Или жалуйтесь в АИЖК.

 

Я не прохожу по всем требованиям программы. Но мне тоже нечем платить ипотеку. Что можно сделать?

 

Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.

 

Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.

 

Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.

 

Сходите в банк и напишите заявление — вы ничего не потеряете.

 

 

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Я уже подавал документы и проходил по прежним условиям. В тот раз не успел. Ту заявку рассмотрят сейчас?

 

Нет. Заявку нужно подавать заново. Все заявки и документы из прошлой волны больше не действуют. И рассматривать их не будут. Если даже заемщик проходил под условия программы господдержки в прежней редакции, в этот раз помощь он получит только по новым правилам.

 

Сколько будет действовать эта программа?

 

Как и в прошлый раз — пока не кончатся деньги. На этот этап господдержки выделили 2 млрд рублей. Правительство считает, что их хватит примерно на 1300 кредитов. Это примерно 30% от всех валютных ипотечников, кто нуждается в помощи. А размер просроченной задолженности в девять раз больше, чем финансирование программы.

 

Денег на всех не хватит. Нужно торопиться с заявкой, документами и договором. В прошлый раз программу продлевали на два месяца, а закончили через две недели.

 

Я уже получал господдержку. Еще раз можно?

 

Нет, больше не дадут. Господдержку можно получить только один раз.

 

У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

 

Программа не исключает участия рублевых ипотечников. Но есть обязательное условие: ваш ежемесячный платеж по ипотеке с момента оформления вырос на 30%.

 

Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.

 

Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.

 

У меня валютная ипотека. Что мне сейчас делать?

 

Внимательно изучите новые правила, не полагайтесь на наш разбор. Если вы проходите по всем требованиям, сможете претендовать на господдержку на общих основаниях. Если нет, надейтесь на решение комиссии.

 

Сходите в банк. Уточняйте, какие нужны документы. И на каких условиях вам дадут господдержку. Обязательно решите вопрос с неустойкой.

 

Собирайте документы. Не берите лишних справок. Например, выписка о единственном жилье не нужна. Остальные справки закажите заранее.

 

Если придется подавать заявку на комиссию, не торопитесь. Подождите, пока опубликуют положение о ее работе, чтобы не потратить деньги зря. Там могут быть требования, под которые вы точно не подойдете.

 

Прислушивайтесь к нашим советам, но всегда помните, что в случае с господдержкой время — деньги. И только вы знаете, стоит ли потратиться на справки, даже если с господдержкой может не получиться. Но мы очень хотим, чтобы у вас получилось.

 

https://journal.tinkoff.ru/news/ipoteka-help-961/

[Иринка42]

Как банки играют с клиентами и для чего им это нужно

 

Привлечение новых клиентов и удержание имеющихся классическими способами становятся все более дорогим удовольствием. Это вынуждает бизнес искать новые методы взаимодействия с потребителями. Один из этих методов — игра

 

Если вы когда-нибудь проходили тесты и квесты на страницах любимых брендов, собирали баллы, мили, наклейки или что-нибудь еще, что должно было бы принести вам некую пользу в будущем, но привязывало к одному поставщику товара или услуги — знайте: вас завлекли геймификацией.

 

Геймификация Об опыте применения геймификации в банковском бизнесе рассказал заместитель генерального директора SAP СНГ Дмитрий Красюков.

 

Встраивание игровых механик в неигровые процессы — так называемая геймификация (или игрофикация) — стала одним из заметных трендов, распространившихся на множество областей b2с-рынка. Компании, предлагающие товары или услуги, используют игровые элементы, чтобы привлечь и удержать внимание клиентов. Сделать их более понимающими и лояльными. В то время, когда классическая реклама воспринимается как нечто навязчивое, в хорошую «игру» пользователь включается по своей воле.

 

Еще в 2012 году исследователи Gartner назвали геймификацию одним из главных инструментов привлечения и удержания клиентов (а также мотивации персонала и образования, но об этом в следующий раз). Объемы рынка программных продуктов для геймификации оцениваются в миллиарды долларов, и в ближайшие годы будут только расти.

 

Все больше банков «играют» с клиентами, все чаще мы собираем проекты под геймификацию – и как облачное решение, и как часть комплексной задачи. 

 

Банки стараются «заигрывать» с клиентами, потому что люди гораздо проще вовлекаются в игру, чем в рекламные инструменты. С помощью геймификации можно привлечь гораздо больше клиентов к активному использованию онлайн-банкинга и мобильных приложений, обучить пользователей системы нововведениям. Поощряя клиента, банк постепенно приучает его к новым, более эффективным способам взаимодействия. Через приложения и онлайн легче (и, зачастую, дешевле) продвигать новые продукты и сервисы, в том числе, привилегированные.

 

Одним из пионеров геймификации в России стал Тинькофф Банк. Он полностью сосредоточен на онлайне и в принципе не имеет розничных отделений (а до недавнего времени и банкоматов). Целевая аудитория банка, очевидно, состоит из активных молодых людей, не желающих стоять в очередях, привыкших находить все необходимое в интернете. В многочисленных интервью топ-менеджеры банка называют свою аудиторию исключительно «продвинутой». И, конечно, банк активно «заигрывает» со своими клиентами, используя современные маркетинговые инструменты.

 

Геймификация Квест «Кейс на миллион», который проводился с конца июля по конец августа 2015 года — классический пример применения геймификации в банковском бизнесе. Владельцам кредитных карт Тинькофф Банка предлагалось за 35 дней выполнить 7 заданий разной степени сложности, включая различные покупки. Победителю или победителям обещали приз в миллион рублей. В задачи акции входило повышение активности использования кобрендинговых карт: ALL Airlines, OneTwoTrip и eBay, привлечение новых клиентов и увеличение количества выпущенных карт, а также повышение интереса к программам лояльности банка.

 

В результате в «квесте» приняли участие более 15 тысяч человек. Количество транзакций по кобрендинговым картам увеличилось на 20%, среди участников игры — почти на 40%. Банк получил больше тысячи публикаций клиентов в различных соцсетях. Выросло и количество выпущенных карт, и число покупок у партнеров Банка (детали раскрыты не были). Так что, акция прошла успешно. Известно, что одни лишь победители квеста потратили около 9 млн рублей.

 

В увлекательную игру можно превратить все, что угодно. Даже процесс ипотечного кредитования. Голландскому RabObank — удалось на 30% увеличить число онлайн-пользователей и примерно на 50% сократить временные затраты на обработку запросов от клиентов, благодаря геймифицированному подходу. Банк заметил, что вовлеченность клиентов при использовании игровых элементов растет. Причем, не самые компетентные в финансах клиенты легче включаются в процесс, благодаря геймификации. Собирать и проверять документы для ипотеки в онлайне оказалось удобнее, дешевле и проще — около 80% заемщиков Rabobank теперь используют именно онлайн-систему. Это снижает нагрузку на специалистов банка при повышении числа выданных кредитов.

 

Геймификация поощряет пользователей — в рассматриваемых тут примерах, клиентов банков — к нужным действиям, играя на любопытстве, азарте, соревновательности, стремлении сэкономить.

 

Маркетологи, занимающиеся внедрением игровых элементов в серьезные продукты, люди неглупые — они используют эффективные, годами проверенные приемы. «Заполните профиль полностью и получите значок, дающий привилегии!». «Купите это прямо сегодня и перейдите на новый уровень!». Совершите действие, которое позволит банку лучше вас узнать — и получите персонализированные рекламные предложения.

 

Повышение финансовой грамотности через игру — еще одна область, где пригодились «заигрывания» с  Геймификация клиентами. Австралийский Commonwealth Bank, например, выпустил целую инвестиционную игру — Investorville. В ней потенциальные покупатели недвижимости проходили обучение, «понарошку» инвестируя в объекты игровую валюту (то есть, не рискуя потерять свои вложения). При этом в игре использовалась реальная информация от застройщиков и экономистов — банк создал модель всего рынка пригородных домов. Игроки учились инвестиционным стратегиям, законам возврата инвестиций и инвестиционным ставкам. Результатами банк доволен: в течение года после запуска игры было выдано 600 ссуд. 34 заявки от пользователей игры на ипотеку поступили в первые 6 недель.

 

Если уж мы заговорили про обучающие игры, то нельзя не вспомнить опыт голландского Postbank. Он решил вовлекать будущих клиентов в финансовые процессы с младых ногтей. Банк запустил онлайн-сервис Bizznizz, направленный на подростков 11-15 лет. После регистрации на сайте, детишки могут выбрать направление деятельности — выгул домашних животных, стрижка газонов и прочие. Там же, на сайте, они создают собственные логотипы, заказывают визитки, бланки, футболки-униформу — все необходимые инструменты и подсказки есть. После этого начинается поиск и обслуживание клиентов, а деньги за оказанные услуги поступают на специальный счет в Postbank.

 

Возможностью преподнесения пользователям информации о грамотном распределении финансов в форме игры воспользовался и американский Extraco BANK. В Bonus Banking Game пользователи отвечали на каверзные вопросы и получали от персонажа игры советы: как тратить меньше денег и больше зарабатывать. Как эффективнее инвестировать, как сократить сумму налогов, где можно купить товары со скидкой — примерно этому учил банк. Это позволило ему значительно увеличить аудиторию и в 7 раз повысить вовлечение пользователей интернет-банка c обычного аккаунта — в платный бонусный.

 

Реализовать игровые механики на практике — задача непростая, требующая, помимо самой идеи (игры), значительных технологических ресурсов. Задействовать необходимо и аналитику, и сбор и обработку данных, и решения, обеспечивающие поддержку множества транзакций, и решения, обеспечивающие взаимодействие с учетными, CRM и прочими системами одного или нескольких бизнесов.

 

Геймификация 

 

Геймификация – это один из самых заметных трендов в банковской сфере, начиная с 2010 года. Почему? Потому что в обычной жизни банки и из реклама довольно скучны и сложны для обычного человека. Процентные ставки, большой набор схожих по названию и содержанию услуг, которые практически идентичны в каждом крупном банке – это то, с чем приходится сталкиваться любому маркетологу в финансовой сфере. Как расшевелить людей? Как заставить их поменять свое поведение, понять и принять новые правила? Как привлечь в «скучные» банки молодежь, активно живущую в соцсетях?  Ответ прост – поиграть с ними.

 

По данным различных исследований, геймификация улучшает вовлеченность на 17 — 25%, а, по мнению аналитиков Gartner, к 2018 году 70% компаний из рейтинга Global 2000 будут использовать как минимум одно геймифицированное приложение. Россия, по статистике Google, еще в 2014 году по запросу «геймификация» была только во второй десятке, но сегодня мы видим, что интерес к этой теме со стороны бизнеса растет. 

 

И самое важное, о чем нельзя забывать, играя с клиентами: геймификация, конечно же, не сводится к набору «бейджей», «очков», «уровней» и других игровых элементов в повседневном взаимодействии с клиентами. Настоящая сила геймификации — в технологиях, позволяющих компаниям понимать клиентов, на которых не действует классическая реклама. В огромном наборе знаний, которые вы получаете от анализа поведения пользователей. В экономии сил и средств на внедрение нового. Но, как и в любом другом деле, стоит помнить, что нужен баланс — не стоит заигрываться. Важно встроить новые инструменты в общую обновленную систему работы с клиентом и не быть чересчур навязчивым.

 

http://techfusion.ru/kak-banki-igrayut-s-klientami/

[Иринка42]

Тинькофф Банк подал в суд на блогеров

 

Тинькофф Банк подал иск к блогерам из Кемерова Михаилу Печерскому и Алексею Псковитину, пишут «Ведомости». Две недели назад они опубликовали на своем YouTube-канале Nemagia 44-минутный ролик про основателя банка Олега Тинькова. К моменту публикации статьи видео набрало 2,78 млн просмотров.

Ролик основан на публичных заявлениях и интервью Тинькова, а также на рассказах о методах работы Тинькофф Банка. «Никакой эксклюзивной информации в нем нет, но ведущие намеренно выставляют Тинькова в негативном свете и открыто насмехаются над предпринимателем», — сообщали ранее СМИ.

Представитель Тинькофф Банка подтвердил, что банк подал иск о защите деловой репутации. По его словам, те, кто поливают грязью Тинькофф Банк, поливают грязью 6 млн его клиентов и 15 тыс. сотрудников по всей России. «А мы не любим, когда недобросовестные блогеры поливают грязью компанию, сотрудников, ее основателя и его семью и наших клиентов, — подчеркнул представитель банка. — Мы будем делать все, чтобы любители дешевого хайпа и клеветы ответили по закону».

Nemagia создана «исключительно в развлекательных целях и не имеет цель оскорбить или опорочить кого-либо», говорится в описании канала. Ролики создаются в жанре литературной, музыкальной или иной пародии, в жанре карикатуры на основе другого правомерно обнародованного произведения, сказано там же. Блогеры также заявляют, что будут признательны тем, кто пришлет им «своих «экземпляров» для обзора с описанием человека и <...> подборкой его лучших моментов в видео».

Представитель Nemagia от комментариев отказался.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9958704

[Иринка42]

ЦБ хочет обязать банки снимать биометрическую информацию с граждан

 

 

Банк России подготовил законопроект, который обяжет банки собирать биометрические данные своих клиентов – изображения лиц и голосовые слепки. Об этом пишут "Известия".

Банкам придется установить в каждом регионе, пропорционально количеству имеющихся там отделений, оборудование для сбора биометрических данных, говорят источники, знакомые с текстом законопроекта. Сведения будут поступать в единую биометрическую систему (ЕБС), интегрированную с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Посредством ЕСИА кредитные учреждения смогут подтверждать личность гражданина при дистанционном запросе, что избавит того от необходимости лично посещать офисы для совершения любых банковских операций. Планируется обеспечить банкам возможность удаленно идентифицировать как существующих, так и новых клиентов к марту 2018 года. В дальнейшем механизм могут распространить и на другие госуслуги.

В рабочую группу по созданию технологической инфраструктуры для ЕБС входят, в том числе, Сбербанк, ВТБ, Бинбанк и Россельхозбанк. В Банке России уточняют, что для того, чтобы схема заработала, необходимо поправить антиотмывочный закон (115-ФЗ), пока что не позволяющий опознавать клиентов на расстоянии.

Издание добавляет, что клиенты смогут выбирать, сдавать биометрические параметры и регистрироваться в ЕСИА или нет.

 

https://pravo.ru/news/view/143962/

[Иринка42]

Кажется, это провал

Что делать, если больше нет сил и возможности выплачивать ипотеку

 

 

Согласно статистической информации Банка России, доля ипотечной задолженности без просроченных платежей в стране устойчиво превышает 93 процента. У «Объединенного кредитного бюро» статистика хуже — в 2016-м количество «плохих» кредитов на жилье увеличилось на 39 процентов, до более чем 114 тысяч единиц.

 

Из-за ипотеки, вернее невозможности ее выплачивать, люди впадают в депрессию, ругаются, разводятся и даже спиваются. Человек, столкнувшийся с финансовыми трудностями, оказывается под невероятным психологическим давлением: близкие страдают, друзья переживают и дают бесполезные (как правило) советы, из банка без конца звонят — очевидно, не с благодарностями за просроченный кредит.

 

В такой ситуации не сдаться очень тяжело. Но можно. Долговая проблема, как и абсолютное большинство других, решаема.

 

Пришел и говорю

«Любой диалог с банком будет положительным», — обещает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet. Это не значит, что банкиры погладят неплательщика по голове, накормят и отпустят домой. Но наверняка выслушают и предложат варианты решения проблемы.

 

Поэтому шаг первый — уведомить банк о возникновении трудностей с выплатой ипотеки. Банк может предложить реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. «В первом случае увеличивается срок кредита с целью уменьшения ежемесячного платежа, во втором банк дает отсрочку в выплате основного долга, — поясняет Ольга Шихова, руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон». — Это значит, что вы ежемесячно платите только проценты, а основной долг при этом остается неизменным. Если кредитные каникулы берутся в середине выплат или во второй половине срока, то платеж может уменьшиться в два раза, тем самым появится возможность перевести дух».

 

Важно правильно подготовиться к разговору с представителем банка, прийти «голым» — не вариант. Шихова советует приносить максимум документов: если уволили — взять с собой приказ об увольнении, если понизили заработанную плату — прихватить справку о нынешнем доходе. «Банк — подотчетная организация, и аргументировать изменения кредитного договора тем, что сотрудник банка вас пожалел, он не сможет», — подчеркивает эксперт.

 

Также важно осознать: злорадный банкир, стремящийся поглотить деньги, квартиру и последние трусы клиента, — это клише. Для банков недвижимость — непрофильный актив, именно поэтому большинство из них до последнего пытаются разрешить конфликт с ипотечником-должником, то есть не отбирать жилье.

 

Конечно, банк может отказаться от диалога с заемщиком. «Обычно с такой проблемой сталкиваются только злостные неплательщики. К сожалению, люди сами доводят проблему до такого состояния, когда мирным путем ее уже не решить», — отмечает руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко.

 

«Самое страшное и неправильное в кризисной ситуации — это пустить дело на самотек, типа, это проблемы банка, вот пусть забирает квартиру, а я просто запрусь и никого не пущу, — говорит Николай Лавров, генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге». — Во-первых, в этом случае сразу портятся отношения с банком, кредит уходит в просрочку, на выдавшее его отделение идет штрафной показатель, дело переходит в отдел работы с просрочками — а там вообще неласковые люди работают, и шанса найти компромисс и договориться гораздо меньше, чем если, предчувствуя беду, сразу обратиться в банк за помощью».

 

Страна поможет

С 22 августа в России вновь заработала программа помощи ипотечным заемщикам, запущенная в 2015 году и приостановленная в мае 2017-го. Правительство выделило на нее два миллиарда рублей из Резервного фонда. Официальным «спасителем» горе-ипотечников, как и прежде, будет выступать Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

 

«Программа работает, — рассказывает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой». — Но воспользоваться помощью могут лишь определенные категории граждан: заемщики с несовершеннолетними детьми, опекуны, участники боевых действий, инвалиды, граждане с детьми-студентами до 24 лет, обучающимися на очной форме обучения».

 

Кроме того, для получения помощи нужно предоставить сведения о доходах за последние три месяца, есть требования и к предмету залога: это должно быть жилье экономкласса площадью до 45 квадратных метров для «однушки», до 65 метров — для «двушки», и до 85 метров — для трехкомнатной квартиры.

 

«Большое количество требований, конечно, сужает круг заемщиков, которые могут воспользоваться данной программой, — признает Доброхотова. — В такой ситуации (когда нет возможности выплачивать ипотеку — прим. «Дома») могут оказаться, например, пары без детей с уровнем дохода, который лишь слегка превышает два прожиточных минимума. Или семьи, где дети-студенты обучаются заочно. А также все семьи, кому сложно подтвердить доход документально, например фрилансеры».

 

Плюс программы в том, что стать ее участниками могут люди, взявшие кредит как в рублях, так и в иностранной валюте. Все справедливо.

 

Полное описание программы, условий участия в ней, требований к заемщикам можно найти на сайте АИЖК.

 

Есть варианты!

Не сумевших получить помощь государства или «родного» банка может спасти другой банк — но только в том случае, если ситуация не совсем запущенная. В последнее время активное развитие получили программы рефинансирования кредитов.

 

«Ряд банков предлагают программы рефинансирования под ставку от 9,5 процента годовых, и если клиент брал ипотеку, например, в 2014-2015 годах, когда средняя ставка была 13-14 процентов, платеж и общая переплата по кредиту могут снизиться очень ощутимо», — отмечает Павел Тимошенко, руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ФСК «Лидер».

 

Правда, добавляет он, есть вероятность, что выбранный банк-спаситель откажется рефинансировать кредит — ведь он будет рассматривать обратившегося как нового заемщика, то есть с полной оценкой всех рисков и платежеспособности. Это значит, что просрочек по кредиту у человека быть не должно, то есть здесь как никогда важно «резать к чертовой матери, не дожидаясь перитонитов», только почувствовав, что кредитная нагрузка стала непосильной.

 

Кроме того, квартиру можно продать, а полученный доход использовать для погашения долга и приобретения другого жилья — конечно, более скромного. Причем Ольга Шихова советует продавать самостоятельно, предварительно уведомив о своих намерениях банк. «Это значит, что вы можете сами найти покупателя, а сделка будет проходить в вашем банке с погашением задолженности по вашему кредиту. Доводить дело до суда и аукциона бессмысленно», — подчеркивает она.

 

В некоторых случаях помочь «плохому» ипотечнику может застройщик — да, такое бывает. «В случае с приобретением первичного жилья заемщику необходимо обратиться к своему застройщику, описать сложившуюся ситуацию, сообщив, что нет возможности выплачивать ипотечный кредит, — рассказывает Павел Тимошенко. — Тогда готовится заявление на расторжение договора с застройщиком и возврат кредитных средств банку. Собственные средства, которые человек внес при покупке квартиры, возвращаются обратно. Как правило, крупные клиентоориентированные девелоперы такие просьбы клиентов удовлетворяют».

 

У вас банкрот

В 2015 году в России наконец вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Но решать ипотечную проблему путем признания себя банкротом эксперты дружно не рекомендуют.

 

«В самом плохом случае придется воспользоваться законом о банкротстве физлица, он работает, но налагает очень жесткие ограничения и лишает должника имущества, — говорит Ирина Доброхотова. — Банкрот будет взаимодействовать с финансовым управляющим и оплачивать его услуги (если сумма долга свыше 900 тысяч рублей и просрочка более трех месяцев), а предмет залога будет продан с торгов, даже если это единственная квартира в собственности и в ней прописаны дети. Если средств от продажи не хватило на погашение долга, у должника будет взыскиваться 50 процентов от доходов в течение следующих трех лет. Если доходов нет совсем, долги спишут. В течение пяти лет после признания банкротом физлицо не сможет выезжать за границу, занимать руководящие должности, заниматься бизнесом и многое другое».

 

По словам Николая Лаврова, при частном банкротстве для погашения обязательств рассматривается вся собственность физлица, и могут быть оспорены любые сделки по продаже недвижимости, заключенные за три года.

 

Ольга Шихова указывает, что банкротство отразится и на заемщике, и на членах его семьи. «Если у кого-то из родственников есть свой бизнес, то он автоматически будет признан банкротом, — утверждает она. — Новых кредитов взять тоже никто не сможет в ближайшие пять лет. Какие еще могут быть последствия, покажет судебная практика».

 

О квартире забудь

Для нового поколения россиян жилье оказалось излишеством

Практики, к слову, очень мало. Россиян — физических лиц, которым удалось официально обанкротиться, можно пересчитать по пальцам.

 

«На сегодняшний день есть только единичные случаи реального признания физлица банкротом, — отмечает Евгения Старкова, директор по маркетингу компании MR Group. — При этом человек терпит репутационные издержки: уведомление о его судебном разбирательстве получают все социальные службы, он автоматически попадает в стоп-лист во всех банках при выдаче кредита, также у него могут возникнуть проблемы при приеме на работу».

 

В целом понятно, что лучшее лекарство — это профилактика. Нужно здраво оценивать свои возможности и потенциальные риски еще на этапе оформления кредита. Хорошо иметь на счете в банке неприкосновенный запас — сумму, равную как минимум шести ежемесячным платежам по ипотеке. Это спасет, если вдруг уволят с работы, и в других непредвиденных ситуациях.

 

Золотое правило — не брать дополнительные кредиты (особенно микрозаймы), чтобы внести ежемесячный ипотечный платеж.

 

Наконец, можно застраховаться так, что судьба просто больше не сможет подкидывать неприятные сюрпризы — вернее, сможет, но без нанесения финансового урона «жертве». «Не надо экономить и покупать самый дешевый пакет, к страхованию надо подходить продуманно и взвешенно, — говорит Николай Лавров. — Простой пример: по обычной обязательной страховке ипотечного объекта при пожаре немного денег от страховой компании получит банк (за удешевление предмета залога), а заемщик останется в сгоревшей квартире без вещей и денег. Делайте дополнительные страховки, где выгодоприобретателем являетесь вы».

 

http://dom.lenta.ru/articles/2017/08/30/mortgagefail/?utm_source=lentafb&utm_medium=social

[Иринка42]

Заемщики массово жалуются на отказ банков рефинансировать ипотеку

 

Клиенты банков массово жалуются на нежелание кредитных организаций рефинансировать действующие ипотечные кредиты по более низким ставкам, затягивание сроков рассмотрения таких обращений на два-три месяца и в итоге отказ в смягчении условий. Вопросом «ипотечного рабства» уже заинтересовался Банк России, пишет «Коммерсант».

Бум обращений за рефинансированием ипотечных кредитов связан с тем, что средневзвешенные процентные ставки по ипотеке за два года снизились почти с 15% до 11,1% годовых и впервые за историю ипотеки достигли рекордно низких уровней. Эксперты ожидают, что пик снижения еще не пройден и средневзвешенные ставки опустятся ниже 10% годовых. При этом чужим клиентам банки охотно предлагают ипотеку по низким ставкам.

В официальных комментариях банки утверждают, что программы рефинансирования актуальны как для новых, так и для действующих клиентов. Но неофициально банкиры признают, что, столкнувшись с массовым наплывом клиентов, требующих снижения ставки по действующим договорам, стараются отказывать в рефинансировании. «Для нас это потеря дохода, ведь в момент выдачи кредита мы тоже привлекали на рынке деньги по более высоким ставкам и закладывали в эти продукты определенную маржу», — поясняет топ-менеджер одного из крупных ипотечных банков.

Впрочем, он уточняет, что если действующий клиент приносит оферту от другого банка с низкой ставкой, то, как правило, кредитор соглашается на рефинансирование по минимальной ставке, действующей в банке, чтобы не потерять клиента. «В банковском сообществе существует негласное правило не снижать ставки по ипотеке своим заемщикам, — указывает глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. — При этом никаких юридических рычагов для того, чтобы принудить банк рефинансировать ипотеку на более привлекательных условиях, у заемщиков нет».

Перейти в другой банк заемщику тоже непросто. «В законе «Об ипотеке» есть статья о последующей ипотеке, где указано, что переход к другому кредитору возможен, если это «не запрещено предшествующими договорами об ипотеке того же имущества», — объясняет топ-менеджер ипотечного банка. — Банки повсеместно включают такой запрет в свои ипотечные договоры».

По информации газеты, этой ситуацией обеспокоился ЦБ и обсуждает вопрос о том, как облегчить заемщикам смену кредитора. «Банк России в настоящее время разрабатывает в диалоге с ключевыми партнерами дополнительные предложения, направленные на повышение долгосрочной стабильности рынка ипотечного кредитования, — сообщили в пресс-службе ЦБ. — По обращениям граждан проводится необходимое рассмотрение, в большинстве случаев взаимоприемлемое решение вырабатывается в ходе такого диалога в случае обоснованности претензий».

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9990156

[Иринка42]

Cбербанк вновь привлечен к административной ответственности за нарушение ФЗ «О кредитных историях»

 

ЦБ привлек Сбербанк к административной ответственности за нарушение требований федерального закона «О кредитных историях». Соответствующее постановление № 17-9475/3110-1 было вынесено 16 августа текущего года и вступило в силу 1 сентября, сообщается на сайте регулятора.

Кредитная организация (и/или ее руководитель — в уведомлении ЦБ это не уточняется) привлечена к ответственности по статье 15.26.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях, в которой речь идет о неисполнении в установленный срок обязанности по подтверждению и представлению в бюро кредитных историй исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории. Такое правонарушение, согласно КоАП, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 2 тыс. до 5 тыс. рублей, на юридических лиц — от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.

До этого Сбербанк уже однажды (в январе этого года) привлекался регулятором к административной ответственности за нарушение закона о кредитных историях — по этой же статье КоАП.

В октябре 2015 года ЦБ впервые опубликовал на своем сайте сообщение о привлечении кредитной организации и/или ее руководителя к административной ответственности за нарушение требований закона «О кредитных историях». Это был Альфа-Банк, который тогда и впоследствии еще раз был наказан по статье 14.29 КоАП за незаконные, но не подпадающие под Уголовный кодекс действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю.

Помимо Альфа-Банка и Сбербанка за нарушение закона о кредитных историях к административной ответственности привлекались Центробанком «Бинбанк Кредитные Карты» (теперь «Бинбанк Диджитал») и Газэнергобанк по статье 15.26.3 КоАП, а также Уральский Банк Реконструкции и Развития по статье 14.29.

Как следует из сообщений регулятора, также предусмотрена возможность привлечения им банков к административной ответственности за нарушение закона о кредитных историях по статье 5.53 КоАП — за незаконные, но не подпадающие под Уголовный кодекс действия по получению и/или распространению информации, составляющей кредитную историю.

Кроме того, Банк России уже несколько лет (и существенно более часто) публикует сообщения о привлечении кредитных организаций или их должностных лиц к административной ответственности за нарушение «антиотмывочной» статьи КоАП.

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9982540

[Иринка42]

ЦБ охладит коллективное страхование

Граждан защитят от сговора банков и страховщиков

 

Банк России увеличил до 14 дней период, когда заемщик может отказаться от сопутствующей кредиту страховки. Эксперты сходятся во мнении, что это полумера. Основная проблема заключается в нераспространении «периода охлаждения» на договоры коллективного страхования, к которым заемщика часто подключают без согласия. Регулятор уже занялся этим вопросом.

 

Вчера Банк России опубликовал указание, увеличивающее «период охлаждения» для отказа от договора добровольного страхования при получении кредита. С 1 января отказаться от страховки можно будет в течение 14 календарных дней вместо нынешних пяти. «14 дней — это универсальный, нормативно установленный срок для защиты прав потребителей. Именно такой срок определен в законодательстве для досрочного возврата суммы потребительского кредита (займа) (без оплаты процентов.— “Ъ”)»,— уточнили в ЦБ.

 

По словам банкиров, последствия увеличения срока вряд ли будут заметными. «На практике сейчас возможностью отказа от страховки в “период охлаждения” пользуются всего 4–5% числа заемщиков,— говорит глава “Ренессанс Кредита” Алексей Левченко.— Причина не в том, что люди не успевают, просто большинство занимает пассивную позицию». «Если заемщик не хочет пользоваться услугами страхования, то, как правило, сразу отказывается,— соглашается зампред правления ОТП-банка Александр Васильев.— У нас в банке “период охлаждения” составляет 30 дней, при этом доля отказывающихся от страховки клиентов не превышает 10%». Но правозащитники считают изменения актуальными. «Объективно пять дней это мало, у заемщика может не быть возможности столь оперативно обратиться с заявлением»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

 

Между тем основная проблема в том, что «период охлаждения» действует только в отношении индивидуальных договоров с физлицами и не распространяется на коллективные. По словам страховщиков, нередки случаи, когда заемщик становится участником коллективного договора, не подозревая об этом. «Между страховщиком и банком уже есть договор, к нему присоединяют заемщика, чтобы избежать возврата страховой премии по процедуре “охлаждения”,— рассказывает собеседник “Ъ” на страховом рынке.— Как правило, это делается, когда банк и страховщик аффилированы, вознаграждения банка тогда доходят до 90% от страховой премии».

 

Вернуть страховую премию в этом случае практически невозможно ни за пять дней, ни за 14 дней, добавляет господин Климов. По данным мониторинга ОНФ, каждый четвертый банк из топ-20 на рынке потребкредитования подключает заемщиков к договору коллективного страхования. По данным АКРА, по итогам первого полугодия 2017 года объем страховых премий за страхование жизни заемщиков составил 20,5 млрд руб. В 15% банков сотрудники уверяют, что при отказе от страховки шансы на одобрение кредита снизятся вплоть до отказа.

 

Как заявил “Ъ” президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, «ВСС выступает против использования коллективных схем без ведома клиента страховщика и предлагает распространить “период охлаждения” и на коллективные договоры». Предложение союз уже направил в ЦБ. Составили обращение и в ОНФ: «Мы просим ЦБ рассмотреть возможность запрета коллективного страхования заемщиков или распространения на них “периода охлаждения”». В ЦБ подтверждают, что уже занимаются проблемой и намерены распространить «период охлаждения» на коллективные договоры страхования, регулятор ищет «соответствующую юридическую конструкцию».

 

https://www.kommersant.ru/doc/3417123

[Иринка42]

Сбербанк собирается с 2018 года оценивать поведение заёмщика в соцсетях

 

Старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин заявил, что банк в 2018 году собирается запустить систему оценки заёмщиков по психометрическим моделям в социальных сетях.

Он отметил, что в настоящее время реализуется пилотный проект на ограниченной выборке клиентов, которые дали согласие на участие в эксперименте.

 

«В 2018 году, я думаю, что это будет в полный рост. Идеальный вариант — лицо, телефон. Мы поняли, кто, все следы, все источники, соответственно, стало понятно, что он за человек, и если он лайкает тюремные чётки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит. Скорее всего, надо ещё что-то посмотреть», — приводит РИА Новости слова Ведяхина.

 

При этом он отметил, что организация действует в соответствии с законодательством о защите персональных данных.

 

«Очевидно, нам предстоит пройти вместе этот путь, чтобы понимать, где находится частная жизнь человека, а где — те данные, которые можно о нём получать», — отметил Ведяхин.

 

Ранее сообщалось, что Сбербанк в 2019 году планирует начать выдавать паспорта в своих отделениях.

 

https://russian.rt.com/russia/news/433461-sberbank-2018-socseti

[Иринка42]

Договор без обмана

Правительство планирует составить список условий, которые банки и страховщики не смогут навязывать людям

 

Банкам, страховым компаниям и всем, кто нам что-то продает, возможно, придется отказывать себе в удовольствии навязывать людям крайне невыгодные условия, в частности выдачи кредитов.

 

Любой договор, в котором промелькнет условие из данного списка, может быть в этой части признан недействительным. Такое предложение заложено в Стратегии государственной политики в области защиты прав потребителей, утвержденной правительством России.

 

Запретный список будет касаться всех сфер бизнеса. Однако первые, кто вспоминается при фразе "несправедливые договоры", почему-то банки, страховые компании, а также застройщики. Судебная практика полна историями, когда граждане судились с ними и выигрывали, добиваясь отмены незаконных условий. Но еще больше случаев, когда люди принимали несправедливые пункты и молча платили.

 

В разговоре с крупными организациями гражданин - слабая сторона. Банки, как правило, не ведут с ним переговоры, они предлагают только шаблонные договоры. Хочешь - соглашайся, хочешь - нет. Клерки банка подчас не соглашаются исправлять даже орфографические ошибки. Мол, договор спущен из головного офиса, и правки невозможны. Схемы обиды граждан в большинстве случаев стандартные: банки, страховые компании стараются побольше увеличить ответственность граждан и максимально снять всякую ответственность с себя. Навязываются лишние платежи, штрафы и прочее.

 

Появление списка, безусловно, облегчит защиту прав граждан. Правда, на вопрос, кто и как должен утверждать перечень, в каком виде он будет оформлен, пока ответа нет. Возможно, список составит Роспотребнадзор. Как вариант: все несправедливые пункты могут быть перечислены в постановлениях пленума Верховного суда. Детали еще будут прорабатываться.

 

По словам заведующего кафедрой гражданского процесса Уральского государственного юридического университета, доктора юридических наук Владимира Яркова, подобный перечень не может быть закрытым, то есть автоматически разрешающим все остальные условия.

 

- Выявить неправомерные условия, которые навязываются гражданам в договорах, можно в ходе изучения и формирования судебной практики, - считает Владимир Ярков. - Открытый перечень мог бы принести значительную пользу, усилить защищенность граждан. Но жизнь не стоит на месте, постоянно появляются новые уловки. Правовые институты должны уметь гибко реагировать на них и пресекать нарушения прав граждан.

 

Свежий пример: ряд банков стал включать в кредитные договоры обязательное условие согласия гражданина на общение с коллекторами чаще, чем предусмотрено правилами. Напомним, закон строго ограничивает время общения коллекторов с должниками, но при этом должник вправе разрешить коллекторам связываться с ним и сверх предусмотренных норм. Когда диалог налажен и стороны идут навстречу друг другу, от этого только польза. Но банк не вправе принуждать человека заключать такое соглашение. Не вправе и выставлять такие условия в кредитных договорах, так как обсуждать частоту общения можно только после того, как у человека появилась просрочка. Так что уже есть прецеденты, когда суды штрафовали банки за такие требования.

 

https://rg.ru/2017/09/25/iz-kreditnyh-dogovorov-ischeznut-narushaiushchie-prava-potrebitelej-usloviia.html

[Иринка42]

Банковскую тайну раскроют судебным приставам

 

Верховный суд поддержал ФНС в споре со Сбербанком о том, имеют ли приставы право на доступ к информации обо всех счетах клиента. Позиция суда: утаивать информацию недопустимо, даже если может быть нарушена банковская тайна

 

На прошлой неделе была опубликована мотивировочная часть определения Верховного суда (ВС) по спору Сбербанка с Федеральной налоговой службой России (ФНС), в котором рассматривался вопрос об обязанности банка информировать судебных приставов (они исполняли решение суда по спору ФНС с клиентом Сбербанка в пользу налоговиков) о наличии у предпринимателей счетов в банке, даже если это повлечет нарушение банковской тайны. Текст документа размещен на сайте Верховского суда. Из него следует, что отказ в предоставлении информации приставам по формальным основаниям допустим далеко не всегда.

 

В резолютивной части определения, опубликованной еще 21 сентября, обоснования позиции ВС не было. Теперь, когда появилась мотивировочная часть, стали ясны аргументы суда. И хотя окончательное решение по спору формально не вынесено и ВС направил дело на пересмотр в первую инстанцию, использованные им аргументы свидетельствуют, что он, скорее, поддержал налоговиков, считают юристы. Суду первой инстанции предписано в том числе рассмотреть вопросы об ответственности банка за нарушение законов об исполнительном производстве и судебных приставов и о необходимости соблюдения банковской тайны, следует из решения ВС.

 

«Позиция Верховного суда по этому делу сводится к тому, что суд фактически встал на сторону ФНС России, по сути переоценив взгляды всех нижестоящих судов по частному вопросу. В этом плане определение Верховного суда представляет значительный интерес», — говорит заместитель председателя правления, начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

 

Суть спора

 

ФНС в ходе проверки доначислила предпринимателю — клиенту Сбербанка более 12 млн руб. налогов и отправила инкассовые поручения в банк о взыскании с его расчетного счета этих средств. Они исполнены не были, так как средств на расчетном счете не оказалось. После этого налоговики пошли в суд — для обращения взыскания на иное имущество предпринимателя, в том числе другие банковские счета.

 

Суд поддержал ФНС, и во исполнение этого решения уже приставы запросили у Сбербанка информацию об иных банковских счетах.​ Сбербанк не уведомил судебных приставов о наличии у предпринимателя отдельного личного депозитного счета. При этом он продолжал принимать с этого счета платежи по выданному им ранее предпринимателю кредиту.

 

После этого ФНС обратилась в суд с иском уже к Сбербанку — с заявлением об оспаривании сделки по погашению кредита. Налоговики посчитали, что банк действовал недобросовестно, не ответив на запрос судебного пристава и позволив предпринимателю погасить кредит с депозитного счета, в то время как задолженность перед бюджетом по налогам оставалась непогашенной.

 

По мнению налоговой службы, Сбербанк доподлинно знал о задолженности предпринимателя перед ФНС, поскольку располагал сведениями о предъявленных и неисполненных инкассовых поручениях. Кроме того, банк участвовал в судебных процессах, в которых ФНС оспаривал сделки по отчуждению имущества предпринимателя. Такой подход Сбербанка, по мнению налоговиков, был умышленным и нарушил законы об исполнительном производстве и судебных приставах.

 

«Безусловно, тот факт, что Сбербанк использовал деньги должника на погашение собственного кредита на фоне неуплаты бюджетных платежей, дал возможность налоговому органу говорить об умысле в действиях банка. Это серьезный аргумент в пользу того, что банк действительно злоупотребил правом», — считает Дмитрий Шевченко.

 

Юристы, представлявшие интересы Сбербанка в суде, отрицали недобросовестность и заявили, что банк действовал, исходя из принципа банковской тайны по закону о банках и банковской деятельности. Представители Сбербанка указали, что в запросе судебного пристава была неверно указана фамилия предпринимателя — пристав ошибся в одной букве. По мнению Сбербанка, предоставление информации возможно только при абсолютно точном указании фамилии, имени и отчества. Иное, заявили представители банка в суде, явилось бы нарушением банковской тайны.

 

И поначалу Сбербанку удавалось выигрывать.

 

По мнению старшего юриста, адвоката «Лемчик, Крупский и Партнеры» Кирилла Понасюка, злоупотребления правом со стороны Сбербанка не было. Исходя из сложившейся практики, банк обязан отвечать строго на запрос пристава, даже если он располагает дополнительной информацией. Если банк при обработке запроса пристава обнаружит в общем реестре счетов другого клиента со схожей фамилией, он не вправе самостоятельно указать приставу о наличии счета своего клиента с фамилией, схожей у должника. Таково требование ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности ст. 26 «Банковская тайна». Банк также не обязан проводить дополнительную проверку информации о должнике сверх указанной в запросе, добавляет Кирилл Понасюк.

 

Аргумент касательно банковской тайны действительно заслуживает внимания, соглашается юрист арбитражной практики Vegas Lex Семен Лопатин. Если запрос был сформулирован с ошибками, банк не должен предоставлять информацию по иным лицам, так как это будет прямым нарушением законодательства о банковской тайне и может повлечь для банка и сотрудников гражданскую, административную и даже уголовную ответственность, размышляет Лопатин.

 

Собственно, с похожей аргументацией суды нижестоящих инстанций и выносили решения в пользу Сбербанка.

 

Перспективы дела

 

Однако Верховный суд с такой аргументацией не согласился.

 

Теперь, как считают опрошенные РБК юристы, при пересмотре дела в суде первой инстанции больше шансов у ФНС.

 

По мнению юриста Vegas Lex Анны Евдокимовой, «это очень необычная ситуация, когда суд рекомендует налоговому органу уточнить правовую позицию определенным образом». ФНС оспаривает сделку, то есть погашение кредита с личного счета предпринимателя, суд же предложил напрямую взыскивать убытки, так как взыскание убытков позволит налоговикам полностью погасить задолженность перед бюджетом, рассуждает она. «Как показывает практика, в спорах о взыскании убытков в пользу бюджета чаще выигрывают налоговики», — отмечает Евдокимова.

 

РБК обратился к юристам с вопросом, как пересмотр дела может повлиять на взаимоотношения банков и налогового ведомства. По их мнению, решение ВС означает, что отказ только по формальным признакам в предоставлении приставам информации о клиентах недопустим.

 

В данном случае у Сбербанка, исходя из материалов дела, была вся необходимая информация для идентификации клиента. В связи с этим Верховный суд определил, что отказывать по формальным признакам (описка в запросе от приставов, как в данном случае) нельзя. И банки теперь должны учитывать данную позицию Верховного суда, сообщила РБК руководитель юридического департамента банка «ЮниКредит» Наталья Окунева. «Наш банк всегда действует, исходя из требований закона: и в отношениях с ФНС, со службой судебных приставов и в отношениях с клиентами», — указала она.

 

Если суд первой инстанции вынесет решение в пользу ФНС, это будет прецедентом, который, возможно, повлечет пересмотр сложившихся правил игры, считает старший юрист «Лемчик, Крупский и Партнеры» Кирилл Понасюк. Банкам придется проводить дополнительные проверки клиентов в спорных случаях, например неточном указании имени предпринимателя либо реквизита организации, заключил Понасюк.

 

http://www.rbc.ru/finances/11/10/2017/59de31089a7947250f65895b?from=newsfeed

[Иринка42]

Апелляция вернула заемщику ВТБ24 навязанную страховку в 90 000 руб. вместе с премией

Апелляция в Курганской области вынесла решение в пользу заемщика, решившего отказаться от навязанной ему страховки при оформлении кредита (о схожем споре Legal.Report писал здесь).

Как рассказали Legal.Report в Курганском облсуде, житель Зауралья К. решил взять кредит в банке ВТБ24. При оформлении бумаг его убедили дополнительно купить страховку в СК «ВТБ – Страхование». Заемщик в итоге уплатил солидный страховой взнос в сумме почти 89 500 руб.: сюда вошла собственно плата за включение в программу – 71 546,8 руб., а также комиссия – 17 894 руб.

Через четыре дня К. направил в банк претензию о расторжении договора страхования и потребовал возвратить ему сумму страхового взноса. От ВТБ24 последовал, однако, отказ – и клиент обратился с иском в суд.

Курганский городской суд оставил исковые требования без удовлетворения. По его мнению, К. при заключении договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя права и обязанности, связанные с договором.

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского облсуда, куда была подана апелляционная жалоба, отменила это решение. Апелляция напомнила, что согласно указанию Банка России страховщик должен предусмотреть условие о возврате уплаченной премии, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Истец же уведомил страховщика о расторжении договора в последний, пятый день.

Решением судебной коллегии в пользу истца с банка ВТБ24 взысканы полная сумма уплаченного страхового взноса, проценты за пользование его денежными средствами (3257 руб.), компенсация морального вреда (1000 руб.), штраф (45 235 руб.) и расходы по оплате услуг представителя в суде (5000 руб.).

 

https://legal.report/article/12102017/apellyaciya-vernula-zaemcshiku-vtb24-navyazannuyu-strahovku-v-90-000-rub.-vmeste-s-premiej

[Иринка42]

ЦБ сможет исправить изображение Сахалина на 2 тыс. рублей через несколько лет

 

Если Центробанк посчитает, что нужно все же изменить банкноту в 2 тыс. рублей и сделать из полуострова Сахалин остров, это будет несложно исправить. Однако регулятор сможет сделать это только спустя 3-4 года, заявил экс-художник "Гознака".

 

Сделать из "полуострова" Сахалин остров на купюре в 2 тыс. рублей Центробанк сможет только через несколько лет. Об этом сообщили "Известия" со ссылкой на бывшего художника "Гознака" Юрия Ковердяева.

 

"Там просто границы контура материка такие толстые, что сложилось такое ощущение. К тому же перешеек там не такой большой. На карте такого масштаба, конечно, контуры могут сливаться. Но если Центробанк сочтет это принципиальным моментом, то это нетрудно будет исправить. Но не на этом выпуске, а спустя 3-4 года. Наверняка будет новая эмиссия с дополнительными видами защиты. И если так это принципиально, то могут форму подправить, чтобы не было возмущенных", — сказал Ковердяев.

 

По словам бывшего сотрудника "Гознака", гораздо более спорный вопрос — это дизайн новых купюр. "У меня вопросы только к новому дизайну, который, к сожалению, теперь напоминает деньги многих зарубежных стран. Здесь от дизайна наших российских денег ничего не осталось. Компоновка интересная, но для иностранцев она банальная", — подчеркнул эксперт.

 

Ранее СМИ сообщали, что на купюре в 2 тыс. рублей Сахалин изображен в виде полуострова, соединенного с материком неким перешейком. Пользователи соцсетей присоединились к обсуждению географического аспекта дизайна новых денег. "Гознак" отклонил претензии к изображению острова Сахалин на новой купюре номиналом 2 тыс. рублей.

 

https://www.dp.ru/a/2017/10/13/CB_smozhet_ispravit_izobr?utm_source=facebook&utm_medium=social&utm_campaign=targetings-dp&utm_content=rss#0_5_6141_12464_1058_174976872

[Иринка42]

Напоминать о долгах заемщикам будут после каждой покупки

 

Правительство РФ дало положительный отзыв на законопроект, которым предусматривается более детальное информирование заемщика о задолженности по кредиту.

 

Депутатским законопроектом предполагается дополнить ст. 10 закона «О потребительском кредите (займе)» положением о том, что кредитор обязан информировать заемщика о задолженности и об остатке лимита кредитования. Речь идет о потребительских кредитах и займах, предоставленных с использованием электронного средства платежа. Предполагается, что банк должен сообщать эти сведения клиенту после каждой операции с платежной картой, по которой был предоставлен кредит. Сейчас такой обязанности у кредиторов нет. В результате же клиент будет иметь более полное представление о своей задолженности и имеющихся в его распоряжении средствах и сможет объективно оценивать свое финансовое состояние, что должно снизить уровень закредитованности населения.

 

В то же время правительство РФ считает целесообразным конкретизировать, о чем должен кредитор информировать заемщика, так как в ФЗ «О национальной платежной системе», на который есть ссылка в законопроекте, сказано, что клиенту должны сообщать о совершении операций с использованием платежной карты, а не о задолженности и об остатке лимита кредитования. Кроме того, правительство рекомендовало установить в законопроекте порядок, условия и сроки направления таких уведомлений.

 

https://legal.report/article/13112017/napominat-o-dolgah-zaemcshikam-budut-posle-kazhdoj-pokupki

[Иринка42]

ФАС наказала финансистов за молитву о кредите

 

 

В Челябинске региональное управление ФАС оштрафовало микрофинансовую организацию за использование в рекламе молитвы «Отче наш» (Legal.Report писал об этом здесь).

 

На карманном календаре наряду с рекламным текстом «Удобные деньги. Нужны наличные? Звонок по России бесплатный…» были напечатаны молитва «Отче наш» и изображение Иисуса Христа. Эти календари распространялись в офисах рекламируемой микрофинансовой организации «Удобные деньги».

 

Антимонопольный орган признал, что использование в финансовых объявлениях христианских символов может быть оскорбительным для чувств верующих. Челябинская епархия Русской православной церкви в ответ на запрос УФАС подтвердила, что «данная реклама оскорбляет чувства верующих, так как любая деятельность подобного рода несовместима с традиционными православными ценностями, призывающими к нестяжанию и отказу от материальной выгоды».

 

По результатам рассмотрения дела ООО МКК «Уралсервис», которое является рекламодателем и выдает займы на основании агентского договора с ООО «Удобные деньги-5», было признано нарушившим ч. 6 ст. 5 Закона о рекламе, где говорится о недопустимости употребления в рекламе в том числе религиозных символов.

 

Компания оштрафована на 100 000 руб. Ей выдано предписание прекратить распространение данной рекламы, что было исполнено. Сейчас организация оспаривает решение Челябинского УФАС в областном арбитражном суде.

 

https://legal.report/article/04122017/fas-nakazala-finansistov-za-molitvu-o-kredite

[Иринка42]

ВС разрешил банкам списывать налоги с личных счетов клиентов 

 

В Верховном суде рассматривался спор ФНС со Сбербанком. Они спорили об обязанности банков списывать налоговую задолженность с личных счетов клиентов. 

 

Индивидуальному предпринимателю после выездной налоговой проверки доначислили 12 млн рублей налогов, 2,2 млн рублей пени и 1,5 млн рублей штрафов. ФНС решила принудительно взыскать эти средства с его предпринимательского счета. Однако Сбербанк это взыскание в бюджет не исполнил, хотя у клиента был личный счет в банке со значительными оборотами. При этом Сбербанк списал с личного счета платежи в счет погашения коммерческого кредита. 

 

Налоговая посчитала, что Сбербанк скрыв источник, за счет которого могли быть исполнены фискальные обязательства, действовал недобросовестно. ФНС потребовала признать операции банка недействительными на основании ст. 10 ГК РФ («Пределы осуществления гражданских прав») и взыскать со Сбербанка в конкурсную массу 3,9 млн руб. (спор рассматривался в рамках банкротного дела ИП). 

 

Три инстанции встали на сторону банка. Суды аргументировали тем, что спорные сделки совершены за два года до банкротства предпринимателя, нарушения очередности платежей, о которой также говорили налоговики, суды не увидели. 

 

Однако Верховный суд отметил, что доводы ФНС о злоупотреблении правом со стороны банка и предпринимателя заслуживают внимания. Своевременное информирование банком пристава-исполнителя обо всех счетах клиента в банке исключило бы списание спорных платежей.

 

В итоге решения нижестоящих судов отменены, дело направлено на новое рассмотрение. 

 

Пока обнародована только результативная часть определения ВС. 

 

http://www.barrit.ru/cgi-bin/practic.cgi?c=r&id=2691