Перейти к содержимому


Фотография

Лента новостей

банки

  • Авторизуйтесь для ответа в теме
Сообщений в теме: 848

#741 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 04 дек 2017 22:55

Банки заплатят миллионные штрафы за необоснованный отказ клиентам 
Центробанк накажет кредитные организации, которые необоснованно отказали гражданам и компаниям в обслуживании или расторгли с ними договоры. Штраф за одно нарушение составит до 3 млн рублей, за неоднократное неисполнение предписаний банк может лишиться лицензии, рассказали в пресс-службе регулятора. Там уточнили, что по каждому конкретному случаю разбираться будут отдельно. 
 
«Перечень запрашиваемых у банка информации и документов для оценки правомерности применения им полномочий по отказу определяется в каждом конкретном случае индивидуально в зависимости от сути обращения клиента», — сообщили в ЦБ. 
 
Если в ходе анализа отказа клиенту в банковском обслуживании регулятор сочтет его необоснованным, он рекомендует кредитной организации пересмотреть свое решение. Банк обязан будет принять «отказника» на обслуживание. Если он откажется сделать это, его ждет штраф до 1% от минимального уставного капитала (300 млн рублей), то есть до 3 млн рублей. За неоднократное неисполнение предписаний ЦБ может лишить банк лицензии. 
 
В Росфинмониторинге поддержали нововведение. 
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#742 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 04 дек 2017 23:45

В «Сбербанке» заявили об ошибочном списании денег с карт
 
У клиентов «Сбербанка» днем 4 декабря возникли проблемы при использовании карт. Также сложности наблюдаются у держателей карт других кредитных организаций при «операциях на терминалах и в торговых сетях». Об этом сообщает РИА Новости со ссылкой на пресс-службу крупнейшего российского банка.
 
В настоящее время специалисты устраняют неполадки. В свою очередь при звонке в call-центр «Сбербанка» автоответчик сообщает, что по некоторым банковским картам было зафиксировано ошибочное уменьшение баланса по несостоявшимся операциям. Он будет автоматически восстановлен в течение пяти рабочих дней.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#743 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 дек 2017 00:24

ТОП-7 способов мошенничества с кредитами
 
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
 
№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам
 
Большинство займов получено наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
 
Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.
 
На чужой паспорт злоумышленники умудрялись за короткий срок набрать займов на сумму до 3 млн. руб. Хуже всего то, что их сложно найти и признать мошенниками. 
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
 
Представители Тинькофф банка рассказывают:
 
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты. 
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
 
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб. 
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
 
Как это предотвратить: Берегите свой паспорт, никому и ни под каким предлогом его не оставляйте. Конфиденциальные данные не разглашайте и не проверяйте вслух.
 
№2. Кредит другу
 
Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.
 
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
 
№3. Семейное мошенничество
 
Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.
 
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
 
№4. Ложные схемы при оформлении экспресс-кредитов в магазинах
 
Множество торговых сетей предлагает приобрести товары в кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.
 
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
 
«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»
 
 
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
 
№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации
 
Увы, мошенничество с кредитами в банках встречается довольно часто. Здесь возможно не менее пяти схем. Иногда недобросовестные сотрудники организации содействуют преступникам или состоят с ними в сговоре, но чаще всего идут на хитрость: размещают объявления о «быстром кредите без справки о доходах». Как только человек обращается и отдает паспорт для заключения договора, аферисты на его имя оформляют несколько кредитов. Нередко требуют предварительно оплатить определенную сумму «за выпуск карты». Затем паспорт возвращают, ссылаясь на невозможность выдачи займа по весомой причине. Спустя некоторое время мошенники скрываются, а доверчивому клиенту от банков приходят письма о необходимости погашения просроченных кредитов, о которых он и не подозревал.
 
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
 
№6. «Черные брокеры»
 
Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.
 
За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:
 
Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов. 
Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.
 
№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования
 
В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.
 
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
 
Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:
 
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу. 
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
 
«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»
 
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
 
Как избежать риска стать жертвой мошенников
 
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
 
Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:
 
Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
 
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
 
«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»
 
Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?
 
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
 
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
 
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
 
Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.
 
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
 
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
 
«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».
 
Как банки борются с мошенничеством
 
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
 
системы скоринга;
биометрические параметры;
бюро кредитных историй;
внешние источники информации;
социальные сети.
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
 
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
 
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
 
Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.
 
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.
 
 
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#744 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 дек 2017 00:45

В продажу поступило первое платежное кольцо для держателей карт Mastercard в России
 
Московский Кредитный Банк, Mastercard и компания АЛИОТ сообщают о выпуске первых на российском рынке колец для оплаты в одно касание. Чтобы оплатить покупку достаточно коснуться кольцом терминала, поддерживающего бесконтактную технологию Mastercard – в магазинах, в метрополитене, в кинотеатрах и т.д. – ее принимают более 7 миллионов торговых площадок в 107 странах мира, в том числе и в России.
 
Платёжные кольца Московского Кредитного Банка – полностью отечественный продукт. Технологическое решение разработано PayRing на базе операционной системы SCOne компании АЛИОТ. Кольцо изготовлено из ударопрочной водонепроницаемой керамики и представлено в нескольких дизайнерских решениях и цветах (черный, белый, синий, зеленый, красный, розовый и комбинированные варианты). По желанию клиента возможна инкрустация ювелирными камнями.
 
Расплачиваться электронным кольцом просто, удобно и безопасно. При покупках свыше 1000 рублей потребуется ПИН-код. При утере – достаточно обратиться в банк для блокировки кольца, при этом держатель может продолжить пользоваться своей банковской картой. В первом квартале 2018 года оценить преимущества аксессуара смогут клиенты Individual banking Московского Кредитного Банка, после чего платежные кольца будут предложены широкому кругу клиентов банка.
 
Мы рады стать одним из новаторов в развитии индустрии банковских платежей и совместно с нашими партнёрами предложить рынку новый формат платёжного инструмента. Благодаря своим характеристикам кольца могут стать незаменимыми для спортсменов и любителей активного образа жизни.
Прокомментировал Алексей Косяков, заместитель председателя Правления Московского Кредитного Банка.
 
«По всему миру Mastercard предлагает продукты, с которыми проще и быстрее решать самые разные повседневные задачи. Мы стремимся к тому, чтобы каждый человек мог быстро и безопасно платить так, как ему удобно: картой, смартфоном, браслетом или украшением, которое всегда с собой, – комментирует Михаил Федосеев, директор по развитию бизнеса и цифровых технологий Mastercard в России. – В этом году Mastercard отмечает 20 лет работы на российском рынке, и мы рады, что вместе с партнерами предоставляем новые возможности и преимущества для держателей карт Mastercard».
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#745 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 дек 2017 01:50

Бюро депозитных историй
 
Банк России всерьез воспринимает проблему «забалансовых» вкладчиков и потому будет добиваться создания единого реестра вкладов в России в ближайшем будущем. Скажем, к лету следующего года. Как сообщила на прошлой неделе каналу «Россия 24» заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова, уже подготовлен необходимый законопроект. Ожидается, что в следующем году физлица смогут ознакомиться со своими вложениями в банках посредством портала госуслуг.
 
Это хорошие новости, особенно для тех вкладчиков, которые не уверены, что деньги, отданные ими в банк, зарегистрированы именно как вклады, а не как договоры займа.
Конечно, процедура принятия полноценного закона сложна и чревата всякими сложностями. Несколько этапов внесения, потом рассмотрения с не всегда оправданными поправками, без гарантии того, что принятый документ вообще устроит его инициатора. Скажем, захотят депутаты по дороге «прицепить» к проекту какое-нибудь обязательство для регулятора создать на собственные средства фонд для расчетов с псевдовкладчиками объемом, например, в 10 млрд рублей — и создадут. А все же понимают, что у ЦБ нет таких денег и взять их неоткуда — почти вся прибыль (кажется, 90% в последнем году) согласно федеральному бюджету должна пополнять государственные доходы. На развитие и другие необходимости ничего не остается.
 
Но это мелочи. Если принципиальное решение принято, все можно сделать очень быстро, как это было, например, с законом о кредитных историях. Проект внесли в мае 2004 года, а уже в конце того года закон вступил в действие. И, замечу, обошелся государству практически в пять копеек, потому что имел коммерческую составляющую. Все расходы взяли на себя банки, а ЦБ потратился только на создание центрального каталога. С другой стороны, есть и другой пример с системой страхования вкладов. Первый законопроект был написан депутатом Павлом Медведевым в середине 90-х, в разных версиях много раз проходил различные чтения, но банковское лобби, поддерживаемое Государственным правовым управлением президента (или наоборот — никак не решу, чье влияние было губительнее) благополучно документ проваливало. Даже поддержка Владимира Путина в 2000 году не ускорила процесс — закон был принят только спустя четыре года.
 
Заметим еще, что и сам ЦБ, который вроде бы выступает инициатором законопроекта, еще в начале года относился к идее реестра вкладов, мягко говоря, скептически. В феврале первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин в разговоре с журналистами сетовал, что, мол, реализация будет очень дорогой («на уровне НСПК»), а полностью решить проблему реестр не сможет. Только последующие митинги «забалансовых» вкладчиков с требованием создания нового института переубедили регулятора — уже летом Эльвира Набиуллина сообщила о принятии принципиального решения.
 
Но дьявол действительно кроется в деталях, тем более что вкладчикам, уже попавшим в переплет, новый закон не поможет. Поскольку все законодательные акты не имеют обратной силы. Денег на новое институтостроительство в стране остается все меньше, а «ужас» президентских выборов к лету 2018 года уже закончится. Кто будет через полгода поддерживать идею и продвигать закон, не совсем понятно. При этом следует помнить, что его внесение вскроет сразу очень много формулировок, многие из которых даже самым ярым сторонникам не понравятся.
 
Совсем коротенько — список только самых принципиальных вопросов. Кто будет иметь доступ к базе? Обязательным ли будет участие для всех вкладчиков? Если необязательным, то в какой форме будет учитываться мнение физлиц? Будут учитываться только срочные вклады или все средства на счетах? Кто станет держателем реестра? Платным ли будет этот доступ и насколько регулярным? Предполагается ли выход реестра на самоокупаемость? Какие санкции для банков будут предусмотрены за нарушение закона о предоставлении сведений? Какие сведения будут направляться в реестр и предоставляться оттуда (суммы основного вклада, проценты, банк, прошлые закрытые вклады, сведения личного характера о вкладчике, идентификаторы)? Сколько это будет стоить и кому придется платить?
 
Есть подозрение, что после того, как ЦБ озвучит ответы на эти вопросы и получит общественную «обратку», он от идеи может отказаться. Или сначала отдаст на реализацию в Агентство по страхованию вкладов, а потом откажется. Сочтет нецелесообразным и вредным в текущий момент. Тем более что крупных частных банков, которые могли бы породить большую волну недовольных забалансовиков, к тому времени уже не останется, а от мелких ЦБ как-нибудь отобьется.
 
Я бы предложил поэтому (исключительно в порядке бреда) подумать над коммерциализацией проекта. В России есть хорошая (некоторые даже говорят — отличная) система бюро кредитных историй. Если на немного измененных принципах отдать им формирование нового реестра, то и государству получится сэкономить, и БКИ, перебивающиеся с хлеба на воду, смогут поиметь свой интерес. Захочет вкладчик дополнительных гарантий — купит свою «депозитную историю». Ну и потом по мере надобности. Не захочет — будет делать вклад на свой страх и риск. Все просто.
 
В продаже баз БКИ не замечены, а для параноиков смогут даже послужить дополнительной гарантией от возможного использования реестра в узковедомственных интересах отдельных госорганов. Мне кажется, что одни выгоды будут от такого предложения. Конечно, если к нему кто-нибудь захочет прислушаться.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#746 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 дек 2017 11:27

Пауки в банке
 
В условиях низкого роста рынка одним из способов конкуренции за источники доходов стало рефинансирование чужих кредитов, что ускоряет передел рынка в пользу крупных, прежде всего государственных игроков
 
Капитальные проблемы
За 11 месяцев текущего года лишились лицензий 45 кредитных организаций, тогда как за весь 2016-й — 97, за 2015-й — 93, за 2014-й — 86. Этот факт отметил в качестве достижения на конференции АРБ заместитель председателя Банка России Василий Поздышев, отвечающий за регулирование банковской деятельности.
 
Это, возможно, было бы так, если бы не переход под крыло ЦБ (в специально созданный Фонд консолидации банковского сектора) в третьем квартале двух крупнейших банковских групп «Открытие» и Бин, что по сути спасло их от банкротства. Обе группы (если консолидировать их активы) входили в первую десятку банков. Ранее банкротами становились все же менее крупные банки.
 
В то же время дан важный сигнал (прежде всего клиентам) — за крупные банки государство несет ответственность. Но только за самые крупные. Так, в июле отозвали лицензию у банка «Югра», и вся тяжесть банкротства легла на плечи АСВ, поскольку корпоративных клиентов у него почти не было.
 
А в начале года лицензия отозвана у Татфондбанка, где пострадали многие юрлица (есть мнение, что банк не стали спасать по примеру «Пересвета», имеющего аналогичные проблемы из-за недостаточного лоббистского ресурса руководства Татарстана).
 
Капитал практически не может использоваться как показатель надежности банка. Напомним, у большинства банков, ставших проблемными, буквально накануне он был не просто положителен, а достаточен с точки зрения нормативов ЦБ. А потом оказывалось, что банк утратил не только капитал, но и значительную часть активов.
 
Реальным отражением капитала является способность банка зарабатывать операционную прибыль (до создания резервов). Банк с положительным капиталом может определенное время нести убытки. А вот убытки регулярные, скорее всего, свидетельствуют о том, что капитал отрицателен. Банки скрывают истинное положение вещей, пытаясь при реальных убытках показывать прибыль, но поскольку отчет о финансовых результатах состоит из многих статей, вывести банк на чистую воду можно (тот же Татфондбанк показывал некие доходы от доверительного управления имуществом). 
 
Доля убыточных банков за год практически не изменилась — 29% (если брать только действующие банки), среди ста крупнейших их стало меньше — 20 вместо 29. Если сравнивать операционную прибыль (до резервов), то в целом по стране убыточен, по-прежнему, каждый пятый банк, а среди первой сотни — 13 против 18 годом ранее. Пятая часть банков имеет суммарный убыток за два года, у 80 банков (14%) эти убытки свыше 1% активов. Среди уральских таковых три.
 
Между тем отрицательный капитал и убытки — это не приговор (у банкротов оказывается дыра в несколько капиталов), если банк найдет источники финансирования. Так, с Уралтрансбанком регулятор заключил соглашение о финансовом оздоровлении: он не будет отзывать лицензию, но до 2020 года банк должен найти инвестора. А, например, Башкомснаббанк увеличил в этом году капитал за счет средств, безвозмездно переданных акционерами. Соответствующий счет появился в плане счетов только в 2015 году, в настоящее время 85 банков получили такие средства, среди региональных, кроме упомянутого, — Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), «Уральский капитал», Тагилбанк и «Акцент».
 
Передел пирога
Зарабатывать банкам мешает стагнация активов и кредитных портфелей. С начала года активы системы выросли на 4%, при этом у госбанков — почти на 5%, у частных — на 3,3%. У региональных банков рост 5%, у малых и средних московских — сокращение на 1%.
 
Корпоративные кредитные портфели растут у государственных и крупных частных банков, у региональных нулевой рост, у московских — падение. Спроса со стороны бизнеса на кредиты пока нет. При этом процентные ставки снижаются, и банки не получают прежних доходов.
 
В поисках заработка банки вновь обратились к потребительскому кредитованию.
 
В целом портфель кредитов физлицам увеличился за девять месяцев на 9%, при этом у госбанков на 10%, у частных — на 6,5%. Существенную часть прироста дает ипотека — 9% (у госбанков — 10%, у частных — 6%), прочие потребительские кредиты — 7% (у госбанков — 8%, у частных — 3%). В целом неипотечное кредитование сокращалось с начала 2015 года, и только во втором квартале 2017-го начало показывать положительную динамику. Ипотека подъем не прекращала и в настоящее время по ежемесячному приросту соответствует 2014 году.
 
Поскольку количество хороших заемщиков не увеличивается, самым надежным остается рефинансирование кредитов других банков. Это снижает как риски (в кредитной истории есть данные, как заемщик обслуживает этот конкретный кредит), так и затраты на андеррайтинг. Так как в выигрыше банки, способные предложить более низкую ставку, основные игроки рынка — госбанки.
 
— Наиболее популярным является рефинансирование ипотеки. В Свердловской области доля рефинансируемых ВТБ кредитов по данному направлению достигла 30% в новых выдачах. Доля рефинансирования в кредитах наличными меньше — около 8%. При этом еще в начале года она была лишь 4%, то есть спрос на рефинансирование увеличивается, — отмечает управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в УрФО Сергей Кульпин.
 
В целом по стране ВТБ держит 18% рынка ипотеки, а с начала года лидирует по динамике портфеля (14%). При этом 57% задолженности в сегменте приходится на Сбербанк, всего на госбанки — 87%, еще 12% — на крупнейшие частные банки, менее 3% — на остальные.
 
— Ипотечный портфель Абсолют Банка (не размещает данных по ипотеке на сайте ЦБ, поэтому не вошел в наши таблицы; его портфель является третьим по величине в регионе после Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка. — Ред.) в Екатеринбурге достиг 6,5 млрд рублей. По сравнению с началом года — увеличение на 20%. До конца года планируется рост еще на 10%, — отмечает заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева. — Мы занимаемся рефинансированием только ипотечных кредитов. В 2017 году в нашем филиале количество обращений по рефинансированию выросло почти в пять раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Чаще всего рефинансируются кредиты, взятые с 2012 по 2014 год, когда уровень ставок соответствовал 13 — 14% годовых. Мы прогнозируем дальнейший рост рынка рефинансирования и увеличение доли в выдаче кредитов до 15%.
 
В условиях снижения ставок и потребности зарабатывать деньги на кредитах к ипотеке (в том числе рефинансированию) обратились и региональные банки, ранее не работавшие на этом рынке: практически у всех на сайтах появились соответствующие пункты в меню.
 
— В наш банк часто обращаются также с просьбой рефинансировать ипотечные кредиты со сменой графика — аннуитетные платежи поменять на дифференцированные и тем самым снизить размер переплаты и сделать свободнее процесс досрочного возврата, — добавляет начальник управления розничного кредитования ПАО «Челиндбанк» Виктория Романченко. — Общий процент рефинансирования в общем объеме выдач по нашему банку не превышает 6%.
 
Впрочем, в рефинансировании ипотеки региональным банкам сложно тягаться с крупными, но они охотно рефинансируют другие кредиты.
 
— Заемщики, взявшие дорогие кредиты в 2015 — 2016 годах по высоким ставкам (до 25% годовых), стремятся снизить нагрузку на личный бюджет, — поясняет начальник управления кредитных продуктов УБРиР Светлана Давыдова. — Продукт пользуется популярностью: так, у нас за последние три месяца объемы средств, выданных на рефинансирование, в среднем растут на 50% ежемесячно. Рассчитываем, что в следующем году значительно увеличим долю рефинансирования в общем кредитном портфеле.
 
Выдоха нет
 
К чему может привести новый бум на рынке потребительских кредитов? Во-первых, к еще большей дифференциации качества портфелей у разных банков. Качественные заемщики и раньше мигрировали в банки с более низкими ставками, а рефинансирование ускорило этот процесс. Во-вторых, к дальнейшей концентрации рынка розничного кредитования, прежде всего ипотеки, у госбанков.
 
За качество кредитов у банков с высокими ставками есть опасения, так как экономическая ситуация не улучшается, и рост задолженности, скорее, сигнализирует о затыкании дыр в бюджете заемщиков. 
 
Ипотека, автокредиты и нецелевые кредиты (наличными, кредитные карты) — три разных продукта по риску и потребителям. Рост ипотечного кредитования связан не столько с улучшением экономической ситуации, сколько с желанием сохранить деньги в условиях падения ставок. Человек, имеющий достаточный и стабильный доход, приобретает недвижимость с целью сбережения капитала, тем более что цены и ставки достигли минимума. Реальные сроки, за которые гасится кредит, в два с лишним раза ниже обозначенных в договоре: ипотеку с фактическим ежемесячным платежом в 30 тыс. рублей по-прежнему могут позволить себе только самые обеспеченные. За всю историю ипотеки в РФ выдано около 7 млн кредитов, что не равно количеству заемщиков. На текущий момент можно оценить количество семей, имеющих ипотеку, примерно в 5%.
 
— Такое ощущение, что уральцы «отдышались от кризиса». В этом году они снова стали довольно активно покупать жилье комфорт-класса в престижных жилых комплексах.
 
У нас максимальный спрос на первичном рынке на квартиры стоимостью около 2,5 млн рублей — потому что доступно, и на квартиры около 4,5 млн рублей — потому что более высокое качество. Если построить график цен, то получается два пика, а между ними — провал интереса, — итожит Светлана Ковалева. — Что касается сокращения платежеспособных клиентов, то его, вероятнее всего, почувствуют те кредитные организации, которые не входят в топ-10 ведущих ипотечных банков страны. Сильные игроки станут сильнее, слабые — слабее. И это закономерно.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#747 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 05 дек 2017 11:39

Долги россиян по ипотеке удвоятся за три года
 
Задолженность граждан по ипотеке составит 10 трлн рублей к концу 2020 года
 
К концу 2020 года задолженность граждан перед банками по ипотечным кредитам составит 10 трлн рублей, пишут «Ведомости» со ссылкой на прогноз в стратегии развития АИЖК. Это вдвое больше, чем сейчас: на 1 октября ипотечный портфель составлял 4,8 трлн рублей, с начала года он вырос на 9,4%.
Оптимизм АИЖК разделяют не все эксперты. Получается, что ежегодно портфель должен расти больше чем на 20%, а пока более реалистичным выглядит рост на уровне 10% в год, говорит аналитик Fitch Дмитрий Васильев. Доступность жилья остается невысокой из-за его дороговизны и падения реальных доходов населения в последние годы. Подхлестнуть спрос на ипотеку может снижение ставок — здесь многое зависит от госбанков, которые в последнее время выдают около 70% ипотеки, отмечает Васильев. Прогноз слишком оптимистичный, солидарна с ним главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. По прогнозам ее банка, 15% в год — предел роста портфеля. «Мы полагаем, что средний темп прироста в ближайшие три года будет около 12%», — говорит она.
Сейчас рекордно низкие ставки ипотеки, но даже в таких условиях россияне не готовы покупать недвижимость, поясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Спрос на жилье не увеличивается из-за снижения реальных доходов населения, а заметная коррекция цен на недвижимость маловероятна, полагает он.
«Если рассчитать средний платеж по ипотеке за 1 квадратный метр среднего жилья и соотнести его со средней зарплатой россиянина, то мы увидим, что доступность жилья сейчас на максимальном историческом уровне», — не согласен с коллегами предправления Совкомбанка Дмитрий Гусев. Он добавляет, что при этом сохраняется огромный отложенный спрос, особенно в Москве и Петербурге. «В этих регионах большая потребность в самых разных специальностях с зарплатами, позволяющими платить по ипотеке. Именно тут мы видим основной рост», — говорит он.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#748 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 16 янв 2018 12:08

Дайте пять Как изменилось кредитное поведение граждан

Откладывать удается все меньше, брать в долг — все больше. Россияне с пятью и более кредитами стали в 2017 году самой быстрорастущей категорией заемщиков.

 

Деньги к деньгам

Не самое плохое время для крупных покупок, не самое плохое для кредитов, не самое плохое для сбережений, но, что бы вы ни делали, хорошим время все же не назовешь. Опросы фиксируют, что 2017 год был для россиян субъективно лучше трех предыдущих, но баланс ответов «хорошее—плохое» во всех перечисленных случаях оставался отрицательным. Большинство респондентов по-прежнему считают, что время нельзя назвать удачным ни для чего, хотя ситуация пугает их гораздо меньше, чем пугала в любой из месяцев начиная с января 2015 года.

По данным замеров ООО «инФОМ» для ЦБ РФ, баланс оценок благоприятности времени для крупных покупок с сентября 2017 года колеблется в диапазоне от минус 11 до минус 14 (и лучшего не было с декабря 2014 года). Благоприятность времени для кредитов в декабре была оценена респондентами на уровне минус 45, но это опять-таки лучше, чем в любом другом месяце после декабря 2014 года. Оценки благоприятности времени для сбережений имеют самую слабую динамику: декабрьские минус 20 вроде неплохи — в докризисный период аналогичная оценка была в последний раз получена в ноябре 2014 года, но в январе 2017-го времена казались лучше (минус 19).


Статистика подтверждает: сбережения у тех, у кого они есть, действительно растут, и быстрее прежнего. У нынешних времен, правда, есть извиняющие обстоятельства. Сложно казаться благоприятными, особенно для сбережений, когда реальные располагаемые доходы продолжают падать (по данным Росстата, за январь—ноябрь — на 1,4% год к году) и, как отмечается в обзоре ЦБ, доля респондентов, признающих, что за последний месяц им не удалось отложить ничего, остается стабильно высокой (в декабре 73%). При этом доля тех, у кого кое-какие сбережения есть (31%), с февраля 2015 года не была такой низкой, и потому трудно утешиться тем, что «среди тех, у кого есть сбережения, наблюдается положительная динамика их величины и ожиданий их роста в будущем».

Снижение ставок сказалось, правда, на предпочтениях относительно формы сбережений — банковские вклады в январе—октябре 2017 года выросли на 0,72 трлн руб., что на 36,4% меньше, чем годом раньше, а рост наличных денег, напротив, ускорился — и наличных рублей, и, особенно, наличной валюты, поскольку

проценты по валютным вкладам выглядят для российского потребителя почти бессмысленными.

Средняя ставка по депозитам до года в долларах США в октябре 2017-го была меньше 0,7%, а по депозитам в евро близка к нулю (средняя менее 0,3%, но при этом некоторые банки допускают открытие в евро лишь счетов «До востребования» под 0,01%).

Так или иначе в целом за первые десять месяцев 2017 года граждане отложили в виде счетов в банках и наличных 1,76 трлн руб. против 1,64 трлн годом раньше, причем доля доходов, направленных на сбережения, также выросла — с 3,8% до 4%, указывает заведующий лабораторией финансовых исследований ИЭП имени Гайдара Михаил Хромов. Но подобный рост сбережений на фоне падения реальных доходов и фиксируемого статистикой роста потребления (на 0,7% в реальном выражении) был бы совершенно невозможен, если бы часть населения не влезала тем временем в долги.

В октябре 2017 года, по данным «инФОМа», наличие кредитов признавал 41% респондентов — максимум за время наблюдений. Динамика показателя нестабильна: в ноябре таких было 34%, в декабре — 37%, но в любом случае не меньше, чем в докризисные годы (среднемесячные значения в 2013-м и 2014-м — 33%).

Денежные доходы, сбережения и обязательства населения

  2016 2016 2017   Январь—октябрь Январь—декабрь Январь—октябрь Доходы (млрд руб.) 42 881,4 54 102,6 44 212,7 Обязательные платежи и взносы (млрд руб.) 4 888,1 6 151,6 5 232,6 Располагаемые доходы (млрд руб.) 37 993,3 47 951,0 38 980,1 Располагаемые доходы к соответствующему периоду предыдущего года (%) -5,6 -5,8 -1,2 Потребительские расходы — розница, услуги, питание (млрд руб.) 30 944,6 38 047,0 32 567,6 Потребительские расходы (% от располагаемых доходов) 81,4 79,3 83,5 Потребительские расходы к соответствующему периоду предыдущего года (%) -3,6 -3,6 0,7 Прирост сбережений       Вклады в рублях (млрд руб.) 1 156,9 2 283,2 1 056,5 Вклады в иностранной валюте (млрд руб.) -19,6 51,9 -332,9 Наличные рубли (млрд руб.) 100,0 475,6 356,7 Наличная иностранная валюта (млрд руб.) 405,4 525,4 658,0 Вклады в рублях (% от располагаемых доходов) 3,0 4,8 2,7 Вклады в иностранной валюте (% от располагаемых доходов) -0,0 0,1 -0,9 Наличные рубли (% от располагаемых доходов) 0,3 1,0 0,9 Наличная иностранная валюта (% от располагаемых доходов) 1,1 1,1 1,7 Прирост кредитов       Всего (млрд руб.) 114,1 176,6 1 006,7 Жилищные (млрд руб.) 391,1 519,8 448,5 Прочие (млрд руб.) -276,9 -343,3 558,2 Всего (% от располагаемых доходов) 0,3 0,4 2,6 Жилищные (% от располагаемых доходов) 1,0 1,1 1,2 Прочие (% от располагаемых доходов) -0,7 -0,7 1,4 Источник: ИЭП имени Гайдара.

Субъективная составляющая

Восстановление банковского кредитования стало, подчеркивает Хромов, главным фактором, обеспечившим как рост потребления домашних хозяйств, так и сохранение динамики сбережений. Задолженность россиян по банковским кредитам за первые десять месяцев 2017 года увеличилась на 1,02 трлн руб., почти в девять раз больше, чем годом раньше. Причем, в отличие от 2016 года, когда кредитование росло за счет ипотеки, а задолженность по потребительским кредитам сокращалась, в этом году ведущая роль в росте задолженности снова досталась потребительскому кредитованию (прирост задолженности по жилищным кредитам — 0,46 трлн руб., по потребительским — 0,56 трлн).

С другой стороны, субъективные оценки «тяжести» кредитов все еще хуже, чем в 2014 году, хотя серьезное падение во время кризиса потребительских кредитов (отчего доля ипотеки в задолженности выросла с 31% в 2014 году до 42% в 2017-м) и привело к снижению средней долговой нагрузки на этом интервале. По данным НБКИ, в 2014 году показатель составлял 26% — против уже упомянутых 24,7% в 2017-м. По заемщикам организаций, передающим сведения в другое кредитное бюро, ОКБ, снижение PTI оказалось еще сильнее: с 41% в 2014 году до 32% в 2017-м.Не то чтобы граждан это рост долгов удручал сильнее обычного, напротив: октябрьское исследование ВШЭ показало сильное — с 70,8% до 62,6% — снижение за последний год доли респондентов, которые, имея кредиты (оформленные на себя или на кого-то из членов семьи), считали бы выплаты по ним тяжким бременем для домохозяйства. При этом сколько-нибудь значимого снижения доли заемщиков, отдающих за долги более 30% дохода, опрос ВШЭ не обнаружил (29% в 2016 году и 28% в 2017-м), доля выплачивающих более 40% осталась совершенно без изменений (17%). А к примеру, данные НБКИ и вовсе говорят о росте средней долговой нагрузки заемщиков (PTI) за этот период: с 22,7% на 1 октября 2016 года до 24,7% на 1 октября 2017-го.

Ocenka.jpg

«За время кризиса люди не стали платить большую долю своих доходов,— констатирует профессор ВШЭ Ольга Кузина.— Эта тяжесть — психологическая, сказывается восприятие кризиса. Люди страдают из-за неопределенности. Они взяли кредит при одних условиях, и, когда ситуация начинает двигаться, люди теряют доходы, у них уменьшается зарплата, появляется страх: “А смогу ли я выплатить, а потом что будет?..” И, даже если давление на доходы не усиливается, происходит пересмотр субъективной оценки. Она связана не столько с размерами доходов, сколько с оценкой своего положения и того, что происходит в стране».

За последний год, однако, оценки стали лучше, хотя и их не назовешь оптимистичными. Из данных «инФОМа» следует, что доля респондентов, отмечающих рост благосостояния, выросла лишь в рамках погрешности (с 9% в среднем за 2016 год до 11% в 2017-м), но жаловаться на ухудшение положения россияне стали заметно реже (44% и 34% соответственно). И все чаще они склоняются к мнению, что по крайней мере хуже пока не будет: в декабрьском опросе «инФОМа»

доля респондентов, ожидающих в ближайшие 12 месяцев улучшения материального положения или (в 47% случаев) сохранения его на уже сложившемся уровне, выросла до 66% (максимум 2016 года — 62%).
 

Психологическая адаптация, сформировавшийся за время кризиса отложенный спрос и заметное падение процентных ставок в последний год (средневзвешенная ставка по кредитам до года составляла 23,2% в октябре 2016 года и 18,5% в октябре 2017-го) не могли не сказаться в конечном счете на объемах кредитования. Но, напоминает Хромов в статье для Мониторинга экономической ситуации в России (издается РАНХиГС, ИЭП имени Гайдара и ВАВТ), «этот источник благосостояния населения может рассматриваться лишь как временный: любой полученный кредит в долгосрочной перспективе приводит к уменьшению располагаемых финансовых ресурсов домашних хозяйств на величину процентных платежей». Без стабильного роста доходов подобное сокращение может оказаться чувствительным для заемщиков.

Пятый пошел

Наиболее уязвимыми, конечно же, остаются заемщики с низкими доходами: если у граждан со средними и высокими доходами уровень долговой нагрузки на протяжении последнего года пусть и непоследовательно, но все же снижался, то у заемщиков с низкими доходами долговая нагрузка все это время росла. По данным НБКИ, у заемщиков с доходами до 20 тыс. руб. PTI с 25,7% в октябре 2016 года к октябрю 2017-го вырос до 29,8%.

Хотя «в целом уровень долговой нагрузки российских заемщиков остается на приемлемом уровне», ее уровень у беднейших заемщиков способен существенно осложнить обслуживание ими кредитов, подчеркивает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. «Несмотря на то что темпы розничного кредитования практически вернулись к докризисному уровню, кредиторам необходимо продолжать внимательно следить за риск-профилем заемщиков»,— указывает он.

Dolg_nagruz.jpg

При первом взгляде на статистику одобрения банками кредитных заявок 

 

При первом взгляде на статистику одобрения банками кредитных заявок кажется: они тщательно следуют этой рекомендации. В частности, по данным ОКБ, в январе—октябре 2017 года банки одобрили лишь каждую третью заявку на кредит, тогда как за аналогичный период 2016 года было одобрено 57% заявок. Но, во-первых, это сокращение произошло главным образом из-за роста числа заявок на кредиты на 89%. А во-вторых,

лишь 18% отказов объясняется плохой кредитной историей и менее 2% — избыточной кредитной нагрузкой заемщиков.

Между тем количество заемщиков с явно избыточной нагрузкой, сокращавшееся в 2015-м и большую часть 2016 года, в последнее время растет. Как следует из данных ОКБ, быстрее всего увеличивается численность заемщиков с количеством кредитов от пяти и больше: на 8% за первые десять месяцев 2017 года и на 11% — в третьем квартале 2017 года к третьему кварталу 2016-го. На 1 ноября 2017 года их насчитывалось более 3 млн.

Zaemschiky.jpg

Можно в принципе представить себе ситуацию, когда число кредитов не является однозначным признаком перекредитованности (например, человек может брать множество мелких посильных ему кредитов в разных банках или торговых точках), однако другие данные о размере кредитных платежей и просрочке противоречат этой гипотезе. Заемщиков с пятью (или больше) кредитами отличает то, что у них общая месячная сумма платежей (в среднем более 110 тыс. руб.) разительно крупнее, чем даже у граждан с четырьмя кредитами (в среднем не более 42,6 тыс. руб.).

И можно совершенно точно утверждать, что как минимум треть заемщиков с количеством кредитов больше пяти на самом деле не могут себе их позволить: просрочку свыше 90 дней допустило 34,3%, а не допускать просрочек вовсе может только 56,6% (для сравнения: в случае с четырьмя кредитами — 25,4% и 67,1%, а с единственным кредитом — 12,6% и 84,6% соответственно). Но у таких заемщиков и средний платеж, можно считать, ничтожный: менее 8,3 тыс. руб. в месяц.

https://www.kommersant.ru/doc/3515795?from=spec


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#749 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 28 янв 2018 13:31

Под колпаком у банков
 
Для борьбы с финансовой преступностью банки вправе блокировать операции по картам и счетам при возникновении практически любых сомнений. Под подозрением могут оказаться даже самые добросовестные и законопослушные клиенты.
 
Специальные меры направлены на противодействие легализации (отмыванию) полученных преступным путем доходов и финансированию терроризма. Достаточно жесткие требования к совершающим операции банкам и другим финансовым учреждениям определены рекомендациями межправительственной группы (Financial Action Task Force on Money Laundering – FATF). 
 
Опасные связи
 
Судебная практика споров о применении так называемого «антиотмывочного» законодательства пока остается противоречивой. Ведь критерии выявления преступных сделок пока остаются крайне субъективными. Под особый контроль попадают отдельные операции или связанные транзакции на суммы свыше 600 тысяч рублей – о них банки должны сообщать в Росфинмониторинг (так называемую «финансовую разведку»). Подозрительными считаются и любые сделки, если их содержание не соответствует экономическому смыслу: они могут использоваться для сокрытия налогов, так называемого обналичивания и иных нарушений.
 
Закон делегирует банкам право приостанавливать такие операции и запрашивать у клиента пояснения о целях операции и подтверждающие документы. Игнорирование такого запроса может обернуться блокировкой всего счета и его принудительным закрытием (расторжением) договора. Причем порой даже без возможности получить остаток. 
 
Методику выявления подозрительных операций кредитные организации определяют самостоятельно, такие правила являются по существу секретными. Поэтому сделки, на которые один банк не обратит внимания, другой будет изучать «под микроскопом». Например, в «Альфа-Банке» напоминают, что расчеты наличными между организациями и/или предпринимателями ограничены суммой в 100 тысяч рублей по одной сделке – при превышении этого лимита корпоративному клиенту желательно заранее подготовить подтверждающие расход документы.
 
Оспорить решения кредитных организаций по блокировке операций и счетов удается крайне редко. Например, ПАО «Сбербанк России» усомнилось в законности получения жителем Кондопоги Виктором Илющенко 2,9 млн рублей от АО «Прионежская сетевая компания» на личный счет за проданный земельный участок и расположенное на нем здание. Из договора следовало, что продавец выступал в статусе индивидуального предпринимателя, а не частного лица. Хотя после изучения всех документов сомнения банка не подтвердились, клиент получил соответствующую сумму с задержкой на восемь дней. Подтверждая законность таких действий, суд констатировал, что «направление в адрес клиента запроса о необходимости представления дополнительных документов согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных банку. Сроки принятия окончательного решения о квалификации необычной операции (сделки) как подозрительной не нарушены», – констатировал суд.
 
ПАО «Бинбанк» заблокировало пластиковую карту VISA Gold казанца Николая Суркова, получившего от некого ООО «Азимут-Торг» 74 тысячи рублей в качестве «возврата неиспользованных средств из социальной сети «ВКонтакте». Специалисты кредитной организации установили, что это уже не первая такая сделка, а компания-плательщик зарегистрирована по так называемому «адресу массовой регистрации» (то есть официально признана налоговым ведомством подозрительной – так называемой «фирмой-однодневкой»). Более того, аналогичные переводы в общей сумме на 1,3 млн рублей поступили на счета еще 16 клиентов. Суды Татарстана пришли к выводу, что банк не доказал незаконность совершенной Николаем Сурковым операции, не направил соответствующей информации в Росфинмониторинг и не дождался вынесения данным органом постановления. Поэтому в пользу клиента были взысканы неустойка и штраф в общей сумме в 108 тысяч рублей.
 
Однако Верховный суд России отменил это решение и направил дело на новое рассмотрение. Высшая инстанция потребовала оценить действия банка по самостоятельной блокировке карты. Кроме того, исполнение «антиотмывочного» закона «не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ... за нарушение условий соответствующих договоров», – констатировал Верховный суд России. 
 
Карточный лимит
 
Вместе с тем в случае обоснованных сомнений в легитимности совершаемых частными лицами операций кредитная организация вправе ограничить использование систем дистанционного обслуживания (ДБО) – заблокировать карты, доступ к интернет-банку и так далее. То есть клиент может отправлять переводы и получать наличные через офисы, «по старинке» оформляя бумажные платежные поручения.
 
Полная блокировка счета является незаконной (исключение составляют граждане и организации, включенные в специальные экстремистские списки). К такому выводу пришел Московский городской суд, рассмотревший иск Сергея Лебедева к банку «ВТБ24» (ныне – «ВТБ»). Специалисты кредитной организации сочли «необычным» регулярное зачисление крупных сумм с последующим их снятием наличными или переводом на счета третьих лиц. Однако банк не только установил нулевой лимит по пластиковой карте, а приостановил все операции по счету, в том числе отказался выдавать остаток наличными. «У банка имелись основания для отнесения операций, совершенных истцом, к сомнительным, и для приостановления для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций. Действия банка по блокировке счета являются незаконными», – заключил суд, обязывая кредитную организацию разблокировать счет, выплатить клиенту проценты, штраф и возместить причиненный моральный вред.
 
Не кочегары мы, не плотники
 
Еще более жесткие меры применяются в отношении корпоративных клиентов. Ежегодно банки обязаны проверять достоверность информации о владельцах компаний, их деятельности и иные сведения. Подозрительными считаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, доля налогов в суммарном обороте которых не превышает 0,9 процентов. Также корпоративных клиентов могут принудить доказывать реальность осуществляемой деятельности, наличие персонала, производственных мощностей, ресурсов и так далее.
 
Участники бизнеса не могут рассчитывать и на закон о защите прав потребителей. Пользуясь отсутствием ограничений, некоторые кредитные организации вводят ухудшающие интересы клиентов условия договоров и даже санкции. Так, «Модульбанк» не только заморозил счет ООО «Миллениум», но и удержал с компании 10-процентный штраф за непредставление материалов в рамках «антиотмывочного» закона. Кредитная организация запросила у клиента документы, но вместо этого компания подала заявление на закрытие счета. Подтверждая законность действия банка, служители Фемиды указали, что истец подписал договор комплексного обслуживания, в том числе согласился на условие о взимании 10 процентов от остатка на счетах в связи с реализацией правил внутреннего контроля.
 
Арбитражный суд Москвы подтвердил законность действий ПАО «Промсвязьбанк», отключившего ДБО индивидуальному предпринимателю Сергею Булыгину. Подозрительными кредитная организация сочла 13 операций по зачислению выручки от трех строительных компаний на общую сумму в 28 млн рублей. Причем 99 процентов поступивших средств самозанятый бизнесмен попытался в тот же день перевести на личный счет. Банк усомнился, что не имея собственных или арендуемых помещений и иных средств, гражданин может самостоятельно выполнять такие дорогостоящие отделочно-монтажные работы и поставлять строительные материалы. Представить всех запрошенных кредитной организацией документов клиент не смог. «Проводимые по счету операции подпадали под критерии и признаки необычных сделок, в результате чего банком было принято решение о блокировке дистанционного обслуживания. Решение о квалификации (неквалификации) операции в качестве подозрительной кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию», – констатировал суд.
 
Черное и белое
 
В то же время компаниям и предпринимателям изредка удается доказать несостоятельность «сомнений» банков и даже привлечь финансистов к ответственности.
 
Так, «Росбанк» фактически приостановил обслуживание благовещенского индивидуального предпринимателя Виталия Курилова. Поводом стали многократные поступления от различных компаний средств, именуемых возвратом займа, хотя деятельность по предоставлению ссуд бизнесмен не осуществлял. Зачисленные суммы тут же переводились на личные счета самого Виталия Курилова. Большую часть из запрошенных кредитной организацией документов (в том числе почти все материалы по расчетам с основными контрагентами) клиент не предоставил, не отреагировал он и на предложение банка закрыть счет. В итоге в проведении очередных платежей (включая покупку торгового оборудования за 38 тысяч) было отказано.
 
Признавая такие действия незаконными, арбитражный суд напомнил, что согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитная организация не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. «Суд не усматривает «сомнительности» в действиях по переводу на банковскую карту Курилова В.В. денежных средств, ранее полученных от предпринимательской деятельности», – отмечается в решении арбитража. Его законность и обоснованность подтвердили вышестоящие инстанции, в том числе Верховный суд России.
 
Неправомерными служители Фемиды признали и действия «Промсвязьбанка», который потребовал от ООО «Орион» в трехдневный срок предоставить целый пакет документов, в том числе о всех «конкретных контрагентах». Причем принести в офис их должен был лично генеральный директор, каждый лист надлежало заверить и так далее. За неисполнение компанию оштрафовали на 1,5 млн рублей. С учетом объема запрашиваемых документов арбитраж признал трехдневный срок «неразумным и неисполнимым со стороны клиента». «Доказательств того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а равно преследовала иную противоправную цель, суду не представлено. Штрафа или неустойки за указанные действия закон не содержит», – констатировал суд.
 
По иску ООО «Снабсервис» с того же «Промсвязьбанка» арбитраж взыскал убытки, причиненные необоснованной блокировкой операций. Кредитная организация не смогла обосновать свои сомнения, тогда как ее действия привели к задержке оплаты по контракту и начислению поставщиком неустойки. «Наличие оснований для приостановления дистанционного доступа для распоряжения денежными средствами на расчетном счете истца, а также для отказа в их перечислении, ответчиком не доказано», – заключили служители Фемиды.
 
Справка
 
По данным Федеральной службы по финансовому мониторингу, за девять месяцев минувшего года банки отказали в проведении операций 460 тысячам клиентов, предотвращенный «теневой оборот» оценивается чиновниками в 180 млрд рублей. В 2016 году ведомство получило 700 тысяч сообщений об отказах в обслуживании порядка 350 тысяч клиентов, объем средств «сомнительного происхождения» составил 300 млрд рублей.
 
Мнения
 
 
Тамара Алексеева, директор по массовому бизнесу петербургского филиала «Альфа-Банка»
 
Банк обязан на ежедневной основе отслеживать и предотвращать проведение сомнительных операций. Большинство из них, как показывает практика, совершают «фирмы-однодневки», которые не ведут реальный бизнес и не могут подтвердить источники получения и цели расходования денежных средств. Если же меры в рамках «антиотмывочного закона» применяются к клиенту с реальным бизнесом ввиду, например, непредоставления документов, то после их получения банк снимает ограничения. Если, конечно, деятельность ведется без нарушения законодательства.
 
При выявлении сомнительных операций банк ограничивает только функционал отправки платежей через интернет-банк. При этом клиент может распоряжаться денежными средствами на счете, предоставляя платежные документы на бумажном носителе. Операции на небольшие суммы могут вызвать подозрения, если они проводятся регулярно и систематично, в совокупности составляя крупные суммы. 
 
Чтобы избежать блокировки интернет-банка, клиенту необходимо вести бизнес в соответствии с законодательством. Обязательно платить налоги по основной деятельности и отчисления в бюджет за своих сотрудников. Важно правильно оформлять договоры и другие документы с контрагентами для защиты интересов в случае возникновения спорной ситуации. Следует внимательно заполнять назначения платежа и не снимать много наличных денежных средств. А также следить за запросами и своевременно предоставлять документы.
 
В случае заключения сложной и нетипичной сделки клиент всегда может проконсультироваться в банке по поводу комплектности подтверждающих документов. Мы также рекомендуем проверять своих контрагентов и предлагаем для этого бесплатный сервис в личном кабинете.
 
Олег Лагута, совладелец АО КБ «Модульбанк»
 
Банки обращают внимание на компании, которые не платят налоги. Например, нет налога с дохода, страховых взносов за сотрудников. Нередко налогоплательщики открывают несколько счетов в разных кредитных организациях, а налоги уплачивают с одного. Чтобы избежать недоразумений, следует платить налог в каждом банке, в котором открыт расчетный счет. Причем не менее 0,9 процента от оборота, но надежнее ориентироваться на налоговую нагрузку своей отрасли. При переводе средств физическим лицам необходимо уплачивать налог на доходы физических лиц (НДФЛ), причем желательно одновременно с самим переводом.
 
Вопросы вызывают и компании, в которых нет штатных сотрудников или они получают зарплату на уровне минимальной оплаты труда. Сомнительно, когда главный бухгалтер организации с оборотом в несколько миллионов рублей в месяц получает десять тысяч рублей. Не оформлять в штат единственного собственника, который занимает пост генерального директора, тоже опасно. Для предупреждения рисков необходимо заключать со всем работающими трудовые договора, выплачивать им зарплату не ниже средней по отрасли, удерживать НДФЛ и начислять страховые взносы.
 
Настораживают платежные поручения с указанием «Оплата по договору» – непонимание целей платежа вызывает подозрение. Избежать его можно, подробно описывая назначение оплаты, в том числе указывая название услуги или продукта, дату и номер договора и другие сведения.
 
Кредитные организации оценивают выручку по кодам деятельности (ОКВЭД), указанным в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) или индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Если магазин получает деньги за перевозку – здесь что-то не так.
 
Также надо понимать, что «обнальщики» не держат деньги на счете, а переводят их сразу, как получат. Тогда как у организаций с настоящим бизнесом так не бывает: у них много регулярных платежей – аренда, зарплата, налоги и так далее. Чаще всего они не платят махом с одного поступления.
 
Еще крайне важно не работать с «фирмами-однодневками». Если клиент выбрал партнером такую компанию, скорее всего банк посчитает, что и он работает нечестно.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#750 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 21 фев 2018 16:02

Что принесет банковским заемщикам 2018 год
 
В этом году жизнь рядовых банковских заемщиков обещает стать немного лучше. Изменения коснутся таких банковских продуктов, как потребительский кредит, автокредит и, конечно, ипотека. 2018 год принес целый ряд нововведений, которые уже вступили в действие.
 
Продлен период охлаждения.
 
С 1 января период охлаждения продлен с 5 до 14 дней. Это период, в течение которого можно отказаться от страховки.
Нужно отметить, что для банковского заемщика введение периода охлаждения должно было стать спасательным кругом, так как, по последним данным, четверть жалоб россиян в ЦБ в сегменте потребительского кредитования касаются навязывания страховки при заключении кредитного договора. Но этого не произошло.
Оказалось, что период охлаждения не распространяется на договоры коллективного страхования, страхователем в которых является банк, а не заемщик, и вернуть деньги нельзя. К слову сказать, все крупные банки предлагают при кредитовании застраховать клиента именно таким образом, зарабатывая на этом премии в размере 50—60% от страховой суммы. А мы напоминаем, что клиент за коллективное страхование при длительном сроке (5—7 лет) может заплатить комиссию, размер которой составит 40—50% от суммы кредита.
Возможность распространения периода охлаждения на договоры коллективного страхования обсуждалась на заседании экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг, которое в октябре 2017 года прошло в ЦБ. Однако пока результата нет.
 
Запущена новая программа господдержки автокредитования.
 
На то, как будет развиваться рынок автокредитования в 2018 году, безусловно, повлияет новая программа правительственной поддержки. Теперь процентная ставка по автокредитам не будет субсидироваться государством. Согласно новым правилам, государственная поддержка — это предоставление 10-процентной скидки от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Отмечу, что банк может зачесть субсидию как первоначальный взнос.
Получить субсидию по программе «Первый автомобиль» могут только те граждане, которые не имели прежде в собственности транспортное средство. А скидка по программе «Семейный автомобиль» предоставляется родителям двух или более несовершеннолетних детей.
Интересно, что пока обе программы дают возможность купить машину в кредит, получив скидку, и закрыть договор уже на следующий день, погасив всю сумму. Так можно сэкономить на стоимости автомобиля 10%, заплатив только проценты за пользование кредитом за несколько дней (если удастся отказаться от страховки). Однако банкам ситуация не нравится, поскольку по таким кредитам (сразу досрочно закрытым) они недополучают прибыль. В декабре прошедшего года ряд банков попросили Минпромторг изменить условия господдержки таким образом, чтобы минимизировать количество досрочно закрытых договоров кредитования.
Максимальная стоимость автомобиля, который можно приобрести в рамках программы, в 2018 году увеличена с 1,45 млн до 1,5 млн рублей.
 
Появилась господдержка ипотеки для семей с детьми.
 
В целях стимулирования выдачи кредитов по ставке ниже рыночной была запущена новая программа господдержки ипотеки для семей с детьми, оформить которую можно в банках, работающих по стандартам АИЖК.
Ее правила предполагают субсидирование ставки до уровня 6% в течение трех или пяти лет при рождении с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года соответственно второго или третьего ребенка у заемщиков, которые возьмут кредит или рефинансируют действующий заем на покупку жилья на первичном рынке. Льготный период кредитования действует максимально восемь лет (при условии рождения второго, а затем третьего ребенка в обозначенный период).
Если посчитать разницу в платеже, то она довольно заметна. Например, человек, взявший в кредит сумму 3 млн на 15 лет под 9,5% годовых, будет ежемесячно платить банку 31,3 тыс. рублей. Льготная ставка в 6% годовых при рождении второго ребенка позволит на первые три года снизить платеж до 25,5 тыс. рублей.
После окончания действия льготного периода устанавливается базовая ставка, действующая по программе. Определяется она как ключевая ставка ЦБ РФ плюс 2 процентных пункта (причем ее максимум никак не ограничен). То есть на данный момент она составила бы 9,5% годовых, и по истечении льготного периода заемщик из нашего примера платил бы примерно 30,5 тыс. рублей в месяц.
С одной стороны, получается, что программа полезная, и экономия налицо. С другой — сильно смущает плавающая ставка. Сегодня точно никто не может знать (а особенно рядовой заемщик), какое значение примет ключевая ставка через три или пять лет. А это значит, что по истечении льготного периода ставка по ипотеке может быть любой. В том числе и выше первоначальной.
Когда в декабре 2014 года ЦБ принял решение поднять ключевую ставку сразу с 10,5% до 17% годовых, многие заемщики, которые выплачивали ипотеку с плавающей зависящей от ключевой ставкой, оказались в очень сложном положении: их платеж существенно вырос.
 
Ипотека с небольшим первым взносом станет менее доступной.
 
Это стоит принять во внимание тем, кто планирует покупку жилья в ипотеку.
С января 2018 года Банк России ужесточил требования к ипотечным программам с маленьким первоначальным взносом. Для кредитов с первым взносом менее 20% будет устанавливаться повышенный коэффициент риска 150%, менее 10% — 200%.
Из-за этих поправок банки в ближайшее время могут повысить либо минимальный взнос по своим программам, либо ставку для подобных кредитов. Несмотря на то что доля таких кредитов невелика и, по разным данным, составляет около 5% от общего количества, для заемщиков, которые не готовы долго копить деньги на первый взнос, эта новость нерадостная.
В январе в Госдуме обсуждали отмену первого взноса по ипотеке для молодых семей (в которых возраст супругов не превышает 35 лет), чтобы последние могли позволить себе сразу покупать жилье, а не копить годами. Однако инициатива не получила поддержки.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#751 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 17 июн 2018 21:15

​Куда уходят наши деньги: парадоксы статистики потребления
Наталия Шилова
директор центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка
 
 
С сентября 2017 года статистика Росстата и Банка России однозначно говорит нам об улучшении уровня жизни. Ускорился рост зарплат, в 2018 году наконец начали расти реальные доходы населения, а рост необеспеченных потребительских кредитов превысил 10%. Опросы ФОМ также свидетельствуют о том, что все больше граждан готовы делать крупные покупки. При этом доля доходов, направляемых на накопление, снижается, а это, как правило, сопровождается ростом потребительской активности. Действительно, на рынок розничного кредитования вернулся долгожданный бум — портфели растут темпами свыше 15%. Последний раз такой рост кредитов фиксировался в докризисные месяцы 2014 года. Парадокс в том, что единственный сектор, который никак не ощущает оживления спроса, — это розница и услуги, хотя именно они должны в первую очередь реагировать на новый потребительский всплеск. Куда же уходят деньги населения — из выросших доходов и свежевыданных банковских кредитов?
 
Обратимся к цифрам. Согласно Росстату, благодаря рекордно низкой инфляции реальные зарплаты населения (за вычетом инфляции) выросли на 7,8% к апрелю 2017 года. Без учета инфляции — заработную плату в среднем по стране повысили более чем на 10%. Если посмотреть на более широкие показатели доходов (кроме зарплаты к ним относятся доходы от предпринимательской деятельности, социальные пособия, пенсии, инвестиционные доходы) и вычесть обязательные платежи (квартплату, страховки, кредиты) и инфляцию, то получится, что реально они выросли на 5,7%. И это лучшие показатели с мая 2014-го: в 2015—2017 годах доходы населения падали.
 
Но это статистика, про которую говорят: «Существуют три вида лжи: ложь, наглая ложь и статистика». Есть гораздо более интересные вещи, которые практически не подвержены погрешностям статистического учета. Это социальные опросы населения (когда респондент просто говорит, хуже или лучше ему стало жить) и банковские балансы — если розничный портфель растет, значит, растет и потребительская активность, а следовательно — розничная торговля и экономика в целом.
 
Индекс потребительской уверенности (по Росстату) находится в I квартале 2018 года на отметке минус 8. Эта отметка — среднее арифметическое из оценки потребителями собственного положения, ожиданий и оценки благоприятности крупных покупок. Хотя индекс остается в отрицательной зоне (то есть в массе своей население настроено пессимистично), однако его значение — максимальное с III квартала 2014 года. Следовательно, в основном население согласно с тем, что жить стало лучше и даже чуть-чуть веселее.
 
Независимый от Росстата источник, ФОМ, отмечает все большую долю респондентов, готовых к крупным покупкам. В последнем отчете за май 2018 года 13% опрошенных ответили, что в ближайшие три месяца планируют крупные покупки с целью ремонта (в сентябре 2017 года таких было 11%). Общая доля граждан, планирующих крупные покупки, выросла с 32% в сентябре до 35% в мае этого года. А в целом индекс крупных покупок ФОМ вырос с 83 пунктов в мае 2017-го до 90 пунктов в мае 2018-го. То есть устойчивая положительная динамика налицо.
 
Подсчеты Банка России подтверждают тренд активизации потребителя — бум розничного кредитования вернулся на банковский рынок. Портфель ипотеки еще в начале марта не только перевалил за 4 трлн рублей, увеличившись на 17% за год, но и ускорил рост по сравнению с 2016—2017 годами. Не отстает и автокредитование: портфель вырос на 16%, притом что в 2015 году — первой половине 2017-го автокредиты преимущественно «выгашивались». Необеспеченное кредитование (в том числе кредитные карты) увеличилось на 13% — в кризисные годы этот сегмент также сокращался, а двузначные темпы роста портфеля последний раз фиксировались в 2014 году. То есть банки подтверждают: потребитель проснулся и пошел за финансированием крупных покупок.
 
Эту приятную картину роста всеобщего благосостояния и оптимизма портит только одно обстоятельство: розничная торговля растет несопоставимо низкими темпами по сравнению с ростом доходов и задолженностью по кредитам. Формально рост розничной торговли составляет чуть выше 2% в апреле и держится в диапазоне 2—3% с сентября 2017 года. Рынок платных услуг населению в целом показывает схожие цифры: рост за январь — апрель 2018 года — ниже 2%, рост оборота кафе и ресторанов в сопоставимых ценах — 3%. Так куда же население тратит выросшие доходы и привлеченные в таких масштабах кредиты? Ведь рост в 2—3% сложно назвать активизацией спроса.
 
Предположим, что потребительский спрос уходит в интернет-торговлю. Причем значимую часть составляют трансграничные покупки в зарубежных интернет-магазинах, 90% которых, по данным АКИТ, приходятся на китайские. А они, как известно, не фиксируются Росстатом. На них в прошлом году пришлось 36% покупок в Интернете, или 374,3 млрд рублей. Относительно 2016 года оборот вырос на 70 млрд рублей, или на 23%. Однако даже если учесть данные цифры в обороте розничной торговли страны, то такой прирост «отъест» лишь 0,2% от роста внутренней розничной торговли — на уровне статистической погрешности. Косвенно данную статистику подтверждает и Почта России, которая отчиталась о росте числа посылок на 26% в 2017 году. Однако вряд ли можно говорить о том, что значимая часть потребительского спроса проходит мимо Росстата.
 
Помимо розницы, должно было активизироваться потребление услуг (маникюры, стрижки, репетиторство и туризм) параллельно росту доходов и кредитов. Но и здесь не сходится: рост такой же, как и в торговле. Возможно, весь этот «ненаблюдаемый» рост спроса уходит в теневой сектор экономики: репетитор свою деятельность и доходы не декларирует, налоги не платит, для статистики таких услуг не существует. При этом есть сектор услуг, который точно можно отследить, — зарубежный туризм. Абсолютное большинство туристов из страны вылетают, а пассажирооборот авиакомпаний легко отслеживается. Тут действительно можно увидеть повышенную активность: за январь — апрель 2018 года российские авиакомпании перевезли на 12,4% больше пассажиров, что уже сопоставимо с ростом кредитов и доходов. Получается, что новые доходы население тратит, в том числе и на путешествия.
 
Так что же происходит с розничной торговлей и потребительским спросом? Помимо того, что некая часть спроса уходит в «ненаблюдаемые» Росстатом сектора, можно отметить еще парадокс «невидимых» для Росстата доходов. Например, МВФ оценивает долю теневой экономики в РФ в 33,7%, а рост заработных плат Росстат рассчитывает только по наблюдаемым компаниям. Если предположить, что в крупных и средних компаниях (преимущественно наблюдаемых Росстатом) ситуация действительно стабилизировалась и начала улучшаться, то население, занятое в теневом секторе, продолжает ощущать «снижение» доходов. В результате растущий спрос со стороны официально трудоустроенных граждан компенсируется снижением уровня жизни прочих групп, а значит, в стране растет расслоение — и экономическое, и социальное.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#752 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 19 авг 2018 18:46

До весны не подождет: россияне гадают, что делать с накоплениями в рублях. Накануне доллар в моменте пробил отметку в 68 руб., прибавив за день более рубля. А с начала года американская валюта подорожала на 10 с лишним рублей. Причем аналитики считают, что это не предел. Как действовать в этой ситуации: придержать накопления или потратить на крупные покупки? Разбирался Григорий Колганов.
 
Россиянам, имеющим накопления, впору задуматься: ждать ли отскока или потратить деньги, пока они еще больше не обесценились? Конечно, все зависит от целей.
 
Но если отпуск планировался давно, то ситуация с перелетами за границу — из разряда «действовать нужно было еще вчера». Раз в неделю Международная ассоциация воздушного транспорта корректирует цены на авиабилеты в зависимости от курса валют. Очередной пересмотр состоится в ночь на среду. Очевидно, что он будет не в сторону понижения, подчеркнула эксперт сервиса OneTwoTrip Мария Подольская:
 
«В ближайшее время ожидается рост цен на авиабилеты на международные рейсы на 5-7%. И если вы планируете поездку за границу, то лучше приобретать авиабилеты сегодня. Это позволит сэкономить как раз от 5 до 7%. Однако сэкономить на турах или гостиницах не получится — их стоимость зафиксирована в валюте и изменяется сразу же, как растет курс».
 
Весьма существенного повышения цен ждет и автобизнес.
 
Игроки рынка прогнозируют плюс 5-7% уже к сентябрю. Если обзаводиться личным транспортом, то прямо сейчас, советует генеральный директор группы компаний Favorit Motors Владимир Попов. Выгоды не сулит даже популярная прежде схема покупки зимой прошлогодних моделей с хорошей скидкой.
 
«Сейчас этой тактики придерживаться не надо, — говорит Попов. — Сейчас самая правильная тактика — брать то, что есть. Очень высока вероятность, что мы увидим в сентябре ценник на те же самые автомобили плюс 7%. У нас на сегодняшний день дефицит автомобилей — производство и поставки все производители привели в полное соответствие со спросом».
Четыре года назад страну захватило явление, которое в интернете хлестко прозвали «Я у мамы инвестор»: на фоне резкого падения рубля россияне ринулись в магазины бытовой техники, скупая по пять телевизоров, микроволновок и тостеров. Сейчас такое вряд ли повторится. Но и обновлять гаджет на последние деньги не стоит, убеждает гендиректор агентства INFOLine Иван Федяков. Электроника пока не вырастет в цене — рубль для этого еще недостаточно слаб.
 
«Влияние изменения курса рубля, которое мы наблюдаем, пока не будет отражаться в ценах на конечную продукцию. Это невыгодно производителю и поставщику, так как у него заложен определенный порядок цен относительно конкурентов, это невыгодно ритейлеру — он постарается это переложить либо на поставщика, либо компенсировать немного своей маржой», — полагает Федяков.
 
О чем точно в ближайшее время можно не беспокоиться, так это о недвижимости.
 
Рынок после 2014 года основательно «отвязался» от доллара, и для серьезного влияния на ценники квартир нужны поистине тектонические колебания валют, считает член правления "Опоры России", бывший топ-менеджер крупного столичного застройщика Дмитрий Котровский:
 
«Четыре года уже рынок недвижимости практически не реагирует на изменения курса валют. С учетом того, что последнее время мы находились на более стабильном курсе по отношению к рублю и к доллару, практически никто не номинирует ценники в долларовом эквиваленте, более того, никто не ведет переговоров с клиентами по продаже, привязываясь к доллару».
 
Тратить или не тратить – становится вопросом, достойным пера английского классика. Россияне в последние дни встают перед такой дилеммой все чаще. Август в очередной раз подтвердил звание самого сложного месяца для отечественной экономики.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#753 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 21 авг 2018 17:16

Виктор Климов: «Многие банки заложили в скоринг оценку ваших профилей в социальных сетях»
Сбор, хранение и обработка персональных данных в России законодательно урегулированы. Государству необходимо определиться с правилами использования иной информации, которая ежедневно собирается о человеке в цифровом пространстве, полагает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
 
- Мы существуем сегодня в той реальности, где наши персональные данные нам не принадлежат. Как вообще так вышло?
 
- Персональные данные, если следовать букве закона, это данные, которые позволяют однозначно идентифицировать личность гражданина – паспорт, СНИЛС, ИНН и т.д. Собирают и собирали эту информацию всегда, она находится в государственных базах, в распоряжении учреждений социальной сферы, в которые мы приходим, и даже вахтёр во многих организациях записывает ваши паспортные данные. Раньше это никого не беспокоило, потому что не было технологий обработки этих данных, но по мере перехода в «цифру» и появления технологий обработки данные стали товаром. Они стали собираться совершенно осмысленно, потому что большие массивы данных позволяют получить самую разную информацию, от безобидной – ваших маркетинговых предпочтений, до самых разных, довольно серьёзных вещей. И поэтому вопрос действительно стоит ребром, и достаточно серьёзно. Это если говорить про данные, которые являются действительно персональными, то есть касаются юридически значимых сведений о нас. Но, кроме этого, есть огромное количество данных (которые часто по ошибке «упаковывают» в эту же категорию), которыми человек располагает в цифровом мире – цифровые следы, которые гражданин оставляет, посещая сайты, делая покупки, осуществляя финансовые транзакции, перемещаясь по контролируемым видеокамерами пространствам, размещая в социальных сетях самую разную информацию, используя карты лояльности… огромный пласт данных, которые в буквальном смысле не являются персональными, но с появлением технологии big data, возможностей обработки не только структурированных, но и неструктурированных массивов данных, эти данные тоже стали представлять серьёзный интерес – коммерческий и иной, поскольку по совокупности этих данных с помощью технологий можно понять про вас, что называется, всё, и, в случае чего, гарантированно вас идентифицировать. Чем дальше – тем больше будет возможностей.
 
Поэтому сегодня вопрос не в том, кому – нам или не нам – принадлежат наши персональные данные, не в их защите, не в ответственности за их распространение. Вопрос надо рассматривать в более широком контексте, имея в виду всю совокупность данных о гражданине.
 
- В Евросоюзе осознают важность истории с данными, ужесточили ответственность за их утечку. Как у нас обстоит дело с законодательством в этой сфере?
 
- Действительно, страны начали задумываться над тем, каким образом отрегулировать этот процесс, как сделать, чтобы гражданин в цифровом мире мог влиять на поток информации о себе. Были приняты соответствующие директивы. Если говорить только про персональные данные, то законодательно сегодня в России их обращение урегулировано. Есть уголовная ответственность за несанкционированный сбор данных о нас и о нашей частной жизни, за попытки добыть различные подобные сведения, есть серьёзная административная ответственность операторов персональных данных за несоблюдение ими регламентов, за использование при хранении определённых массивов данных несоответствующего оборудования. Нельзя сказать, что дело брошено на самотёк. Другой вопрос – правоприменение. Если говорить про финансовый рынок, то мы сталкиваемся с тем, что каким-то образом информация о долгах попадает туда, куда она не должна была попадать. И, на самом деле, случаев привлечения к ответственности, когда ловят за руку злоумышленников или тех, кто допускает халатность или осмысленно продаёт данные, практически нет. Ни для кого не секрет, что публичные базы данных телефонов до сих пор можно приобрести. И даже закрытые базы попадают в продажу. Непосредственно с информацией, связанной с банковской тайной, дело обстоит более-менее прилично, потому что есть серьёзная ответственность за её утечку. Случаи утечки банковских баз мне неизвестны. Но, вместе с тем, был случай, когда один очень известный, очень большой банк вдруг передал данные о транзакциях какой-то консалтинговой компании для разработки маркетинговой стратегии, и это вдруг просочилось в публичное пространство. Историю, правда, быстро «замяли».
 
Весь этот оборот информации о клиентах вызывает массу вопросов. Дать или не дать доступ кредиторам к данным пенсионного фонда, к данным налоговой? Такие предложения будоражат общество. Рынок обсуждает, что нужно сделать правила для всех одинаковыми – если доступ разрешён, то для всех, если запрещён – то тоже для всех. Но есть другая сторона этого процесса – гражданин. Гражданин, который в обмен на своё удобство, на доступ к какой-нибудь услуге готов дать своё согласие на… и дальше идёт огромный список, который никто не читает, но там попадаются совершенно невероятные вещи, которые выкачивают из наших девайсов сервисные приложения на смартфонах. Что они потом с ними делают, как эти данные потом используются, никто не знает. Это большие деньги. Огромные базы – это серьёзный ресурс, за них идёт конкуренция. Некоторые даже говорят: данные – это новая нефть. Только, в отличие от нефти, это бесконечно пополняющийся ресурс. Всё время добавляются возможности использовать данные ещё как-нибудь по-новому, их ценность от этого растёт, количество тоже и т.д., и т.д. Когда вы в смартфоне устанавливаете приложение «фонарик», вы даёте согласие по более, чем 20 позициям, это записано в соглашении. Вы это делаете, не раздумывая (или раздумывая, но соглашаясь), потому что вам удобно. В этой ситуации разговор о том, давать или не давать доступ финансовым кредитным организациям к инфраструктуре получения с вашего согласия данных о вас, всё более выглядит смешным.
 
Но оставлять это в нынешнем виде, когда любой оператор может собирать данные так, как ему заблагорассудится, подписывая формально с вами соглашение при предоставлении услуги, а дальше используя ваши данные абсолютно бесконтрольно, - наверное, не очень правильно. Государство должно своих граждан защищать. Как от своих коммерсантов, которые собирают цифровые следы, обыкновенные данные, в результате обработки становящиеся персональными, токсичными (это всё сегодня запросто), так и от иностранных, которые через предоставление международных продуктов делают то же самое – узнают про нас всё. Мой смартфон теперь знает мою биометрию, так как он меня по ним идентифицирует, он знает параметры моего здоровья (в результате сопряжения между собой различных приложений), знает все финансовые транзакции, потому что банковская карточка привязана к мобильному приложению…
 
- Геолокация, опять же…
 
- Геолокация, да. То есть мы давно уже в аквариуме, это точно надо понимать, и государство в этом смысле должно предпринимать усилия и создавать некие ограничивающие правила.
 
- В продолжение темы электронного согласия. Британская компания Experian выяснила: 22% граждан Великобритании не знают, как компании могут использовать их данные, и торопятся нажать кнопку "Согласен", приобретая товар или услугу через интернет. 41% населения не в восторге от того, что их просят раскрыть большой объем персональных данных для получения товаров и услуг, но всё равно предоставляют их. 28% населения, прежде чем раскрывать какую-то информацию, стараются убедиться в порядочности компании, а также внимательно вчитываются в предлагаемые соглашения. И 9% населения научились обходить требование раскрытия данных и не предоставлять информацию, которую они не желают сообщать. Речь о Великобритании. А как, на ваш взгляд, в России с этим обстоит дело?
 
- Думаю, что люди в этом смысле везде одинаковые. Не верю, что целых почти 30% внимательно читают и выясняют, что за копания собирает их персональные данные. Безусловно, если речь идёт о некоем случайно присланном письме или не очень понятном программном продукте – наверное, большинство людей задаётся вопросом: кому я отдаю свои данные? Но когда речь идёт про айфон, Windows и тому подобные вещи, никто не читает этих соглашений. Я удивлюсь, если мы найдём хоть одного человека, который сел и прочитал соглашение Microsoft, хотя его продукцией пользуется весь мир. Поэтому предположу, что соотношение в России примерно такое же, как в Великобритании. Меня удивляет, что 9% говорят, будто они научились обходить требование раскрытия данных… Если речь о лицензионном приложении или об авторском легально распространяемом контенте, я не знаю, каким образом эти требования можно обойти, кроме как используя пиратские копии, и мне кажется, это иллюзия «обхода». Бессчётное количество систем собирают данные о нас, вообще не спрашивая. По большому счёту, это не запрещено. Согласие компании получают, на мой взгляд, достаточно формально во избежание судебных исков, обвинений во вмешательстве в частную жизнь и т.д. Простой пример: вся Москва в целях безопасности обвешана камерами, они есть в каждом дворе. Постепенно они становятся девайсами с достаточно приличным разрешением. Были уже истории, когда преступников идентифицировали с помощью этих камер. Но это ведь означает, что и нас с вами, как добропорядочных граждан, при необходимости, получив доступ к этим базам, к огромным неструктурированным массивам, тоже можно найти – выяснить, куда мы ездим, где мы ходим.
 
- Получается, всё, что не запрещено, разрешено? И как же быть?
 
- Государство должно выстроить систему ограничений. С одной стороны, мы последовательно идём к полной прозрачности и открытости, в том числе финансовой: всё должно одно с другим биться, налоги – с социальными платежами, зарплаты – с расходами (рано или поздно это даже перестанет вызывать у кого-то вопросы). Но при этом государство, добиваясь прозрачности, должно обеспечить безопасность путём определения правил, какие данные можно собирать, а какие нет, и каким образом может происходить вторичное использование этих данных. Вы дали один раз согласие, а куда потом продали эту базу, вы не знаете, и что с этой базой делают.
 
Есть идеи в этом смысле очень разные. Первая, самая понятная: гражданин должен быть собственником данных, иметь на них все права, распоряжаться ими. Но возникает вопрос: как он будет этим распоряжаться? Ну вот как это администрировать? Он подписал согласие на предоставление данных, ему будут присылать изменённый текст соглашения, он всё равно будет нажимать кнопку «I agree», и дальше будет происходить всё то же самое, что сейчас. Или же нужно определить порядок, в котором гражданин, в случае если его данные обработаны, будет получать за это плату. В общем, идей много, но пока, я так понимаю, и в мире не пришли к какому-то универсальному перспективному решению, под которое будет создана правовая конструкция. С расширением применения технологии блокчейн вопрос вообще становится очень интересным, потому что у каждого узла (а это может быть телефон или компьютер каждого гражданина) имеет в этой системе свою роль, права и т.д. Это новая реальность. Пока регуляторы реагируют в основном на вызовы, созданные угрозами, которые уже реализовались.
 
- Что важно учесть в будущем регулировании? 
 
- Первое: данные должны следовать за гражданином. В том числе данные различных государственных информационных систем. Чтобы в любой точке своего местонахождения вы могли получить свои медицинские показатели, налоговые данные. Условно говоря, сдав анализы в Тюмени, получить консультацию в Москве. Это хрестоматийный пример, про медицину. Но это очень важная вещь, которая пока не реализована.
 
Вторая история, очень важная. В силу того, что существенная часть информационных систем – государственные, государство должно последовательно прийти к тому, чтобы данные реестров имели самостоятельную юридическую силу. То есть не бумажка, справка, полученная на основании реестра, а сами данные реестра. Сейчас это есть в системе государственной регистрации недвижимости. «Бумажное» свидетельство о собственности уже не нужно. Необходимо добиться онлайн-сопряжения одних систем с другими. Например, чтобы, воспользовавшись интернет-ресурсом о выделении земель для многодетных семей, вы могли не просто получить информацию о том, где какие участки есть, а могли и действия все совершить, идентифицировав себя онлайн через любую точку доступа в государственных системах, получив из них онлайн необходимую информацию и совершив дальше необходимые юридически значимые действия. Это единственно возможный ход оптимизации государственных услуг, всевозможных разрешений, контрольно-надзорной деятельности. Это шаг к государству как платформе.
 
И третья, очень важная вещь, касающаяся использования данных: должна быть их равнодоступность и «равнонедоступность». То, чего, к сожалению, сейчас нет. Есть множество разных примеров на рынке, не будем показывать пальцем, когда данные кому-то выдаются по запросу, а кто-то через API качает напрямую и предоставляет на их основе какой-нибудь сервис. Здесь должны быть очень чёткие правила, и государство должно следить за их соблюдением. Всё что нельзя – нельзя всем (я не говорю про спецслужбы, у них специальные задачи), всё, что можно – можно всем. Подобная политика позволит коммерческим структурам «навернуть» на эти открытые данные огромное количество сервисов. За бизнесом, который готов в этом направлении что-то делать и продавать, государство никогда не угонится.
 
И, конечно, государство должно следить за тем, чтобы за прозрачностью, в том числе финансовой, которой оно добивается от граждан, следовала безопасность. В этом смысле правоприменение должно быть гораздо более эффективным, чем сегодня. Возвращаюсь к теме защиты прав потребителей финансовых услуг. Уважаемый Роскомнадзор, понятно, сейчас занят «Телеграмом», но у нас до сих пор сим-карты болтаются по рынку какие угодно и где угодно. Например, существенная часть бандитского, хулиганского коллекторского бизнеса – она основывается на том, что люди: а) получают данные без соблюдения правил; б) могут это делать, будучи не идентифицированными, с помощью современных средств коммуникации. Это неприемлемая история.
 
- Недавно в новостях промелькнула информация о том, что телефонный номер как раз предлагают использовать как идентификатор гражданина.
 
- Разные могут быть истории, есть разные примеры в мире. В Индии, например, уникальный идентификационный номер – это фактически цифровой паспорт гражданина. У нас идентификация строится на биометрических параметрах. Есть много разных подходов. Точно понятно, что идентификация гражданина там, где это необходимо, должна быть быстрой, простой, прозрачной. Технически это уже возможно сделать дистанционно, а совсем скоро это станет повсеместно применимым.
 
- Какова вероятность того, что мы придём к китайской модели, где существует социальный рейтинг?
 
- Я думаю, что, на самом деле, нечто подобное в России уже есть. Просто пока не в виде единого рейтинга, так как полная «сквозная» цифровизация всех данных не завершена. Но, поверьте, когда вы идёте на финансовый рынок (особенно в большие организации), про вас там всё знают, вас идентифицируют. Многие банки в скоринг заложили оценку ваших профилей в социальных сетях. Количество информации, которую банк так или иначе использует в модели вашей оценки, оно сегодня достаточно большое.
 
В США есть кредитный рейтинг – на мой взгляд, неплохая практика. Если такой механизм у нас внедрить, это способствовало бы повышению финансовой грамотности гражданина, особенно если нововведение сопровождать разъяснительной работой. Люди понимали бы объективно, как их оценивает финансовый мир, а не шли в банки наугад: «Одобрят кредит или не одобрят?». На мой взгляд, подобные практики не только сокращают издержки финансовых институтов. Как человек, представляющий потребителя, я говорю, что это: а) всё равно неизбежно, финансовые институты сделают это сами; б) полезно с точки зрения формирования объективного представления гражданина о себе.
 
- Существует мошенническая схема, при которой ненастоящая микрофинансовая организация собирает онлайн-заявки на микрозаймы, получая таким образом персональные данные пользователей. Затем, используя полученные данные, направляет заявки уже в настоящие МФО и получает деньги. Через некоторое время гражданин с удивлением узнает, что он должен денег. С подобными схемами вообще ведется какая-то борьба?
 
- Это одна из разновидностей мошенничества – кража персональных данных, введение в заблуждение с целью получения имущества. Подобные случаи, совершенно точно, должны отрабатываться правоохранительными органами. У нас любят говорить, будто микрофинансисты во всём виноваты. В данном случае речь не о микрофинансистах, а о мошенниках. Они могут и в банке потом кредит взять, хотя в банке сложнее идентификация. То есть, каким образом потом обналичить данные – это уже вторая часть схемы. А данные у нас пытаются различными способами украсть – используя и «письма счастья», и псевдоплатёжные сайты. Несколько лет назад был принят законопроект, связанный со скиммингом. Я участвовал в его разработке и активно добивался того, чтобы уголовная ответственность была предусмотрена не только за факт кражи денег с карточки, но и за кражу данных. Потому что, когда начинается увод денег – уже поздно, денег уже нет, и их, как правило, никогда не найти. Так что за сам факт кражи данных в законе прописана ответственность, и она тоже должна правоохранителями применяться.
 
- Ответственность вменяется за кражу какого-то массива данных или вплоть до «штучной»?
 
- Если вы сделали подложный сайт и успели перехватить только одну транзакцию – это что, не кража? Кража. Если вы поставили скиммер на банкомат, даже если вы ещё ничего не украли, но вы поставили устройство, которое крадёт, это уже уголовная ответственность, конечно.
 
- Предпринимаются ли какие-то попытки вернуть гражданам право на персональные данные?
 
- Законопроекты есть разные, в том числе, своё решение предложил ФРИИ.
 
Как я уже говорил, обсуждается идея сделать гражданина собственником своих персональных данных. В качестве одного из вариантов, предлагается использовать в процессе распоряжения данными посредников. И тогда, скорее всего, уже не люди, а искусственный интеллект будет проверять состав соглашения, которое гражданину предложено, на соответствие закону. Если будут правила, и будет понятно, что может быть в соглашении, а чего не может, то обеспечить проверку не проблема. Другой вопрос: вот хочет человек купить и пользоваться программным продуктом какого-нибудь мирового бренда, а этот производитель не хочет соответствовать установленным законодательством требованиям, и всё. Мол, не хотите – не покупайте, в вашей стране пусть не продаётся. А ведь это же цифровой мир, границ нет. И дальше начинаются вопросы… как поведут себя люди?
 
Однозначных, простых решений тут нет. Это сфера, в которой законодательство идёт вслед за тем, что происходит в мире. И правильные, хорошие технологии иногда переворачиваются так, как никто не мог предугадать. Поэтому, конечно, необходимы ограничения.
 
- Стало быть, предпринимаются попытки вернуть гражданам право распоряжаться личными данными. Но как быть с теми данными, которые уже «утекли»? Добровольно их никто не захочет возвращать.
 
- Не «утекли», а граждане сами проставили везде галочки, дали согласия на использование своих данных международным социальным сетям, производителям программного обеспечения. Каждый раз, когда вы покупаете смартфон, вы подписываете соглашение, и ваши данные попадают в чьё-то распоряжение. Их невозможно никак вернуть. Что значит «вернуть данные»? Ну, вам могут дискетку прислать или флэшку. Вопрос в праве гражданина на коррекцию, ликвидацию, неиспользование данных о нём. К сожалению, это очень трудно администрируемая вещь. Особенно в международном пространстве. Вопрос в поиске норм, которые будут признаны всеми в мире, таких, знаете, глобальных, общечеловеческих, которые должны стать основой процесса обмена. Я подчеркну, что мы говорим про цифровые данные в принципе, а не только де-юре персональные данные. Потому что, например, ваш список контактов де-юре не является персональными данными. А собирают-то ведь всякое-разное, и потом вас по этим данным знают лучше, чем по номеру паспорта.
 
- Пока этих глобальных норм ещё нет, какие меры предосторожности нужно соблюдать, чтобы не подарить свои данные мошенникам или просто излишне предприимчивым коммерсантам? Как защищаться от рекламного спама или вторжения в личное пространство, которые стали неотъемлемой частью процесса обмена данными?
 
- Гражданин должен понимать, что государство его никак не защитит, если он открывает непонятные вложения, почтовые сообщения, кликает согласия на всё подряд. Своему смартфону и интернет-сообществу человек скоро будет доверять больше, чем правилам, написанным в любых учебниках. И сколько вы ни развешивайте социальной рекламы, это не сработает. Безусловно, есть ограничители, они связаны с данными, по которым можно осуществлять юридически значимые действия, связанные с вашим имуществом, вашими деньгами. Это данные, к которым нужно относиться особенно внимательно и контролировать, где, как и кому вы эти данные готовы предоставить. Другого ничего пока не придумали. Я даже не призываю никого читать вот эти соглашения на обработку данных. Потому что это, на мой взгляд, бессмысленное занятие.
 
- Серьёзно, не призываете?
 
- Да, я, например, не читаю. И вы не читаете.
 
- Смотря какие…
 
- Например, когда вы подключаете новый смартфон, вы же согласие не читаете? И никто не читает. Потому что большие бренды – они, конечно, не допустят, чтобы образовался какой-то скандал с использованием ваших данных. Или, во всяком случае, стараются не допустить, как самые большие хранители данных.
 
Другой вопрос, что предлагаемые гражданам соглашения государство должно проверять неким алгоритмизированным способом. Разрастается оборот данных, на нём сегодня строится большая часть экономической активности. А государство, как тот волк со сковородкой в детской игрушке, должно за всем успевать.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#754 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 25 авг 2018 16:59

В июле нормативы ЦБ нарушили 18 кредитных организаций
 
В список нарушителей нормативов традиционно попали и кредитные организации, проходящие процедуру санации
Фото: AndreyPopov/Depositphotos
Значения обязательных нормативов в июле нарушили 18 банков. Об этом свидетельствуют данные отчетности, размещенной на сайте Банка России. Отметим, что 16 банков, нарушивших нормативы, находятся в процессе финансового оздоровления.
 
Екатеринбургский Уралтрансбанк становится нарушителем нормативов 17-й месяц подряд. В июле на протяжении 22 дней банком не выполнялись все нормативы достаточности капитала: норматив достаточности собственных средств (Н1.0), норматив достаточности базового капитала (Н1.1), норматив достаточности основного капитала (Н1.2), а также норматив финансового рычага (Н1.4). Кроме того, 31 июля банк допустил нарушение требований нормативов максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) и совокупной величины риска на инсайдеров банка (Н10.1).
 
ВостСибтранскомбанк, зарегистрированный в Иркутске, в течение июля четыре дня не соблюдал норматив достаточности собственных средств (Н1.0) и 16 дней нарушал норматив достаточности основного капитала (Н1.2). Стоит отметить, что по состоянию на отчетную дату значение норматива Н1.2 оставалось ниже установленного уровня (5,36%), в то время как норматив достаточности собственных средств составил 8,17% при минимуме 8%.
 
Ростовский Донхлеббанк нормативов в июле не нарушал, однако на протяжении 15 дней допускал снижение норматива достаточности базового капитала Н1.1 ниже отметки 5,125%, что отдельно отмечается регулятором в отчетности.
 
В список нарушителей нормативов традиционно попали и кредитные организации, проходящие процедуру санации.
 
С полным перечнем банков и нарушенных ими нормативов можно ознакомиться в приведенной ниже таблице.
 
NarNormativov_01.08.2018.png
 
 
Значения в ячейках — количество дней в июле, на протяжении которых кредитная организация нарушала тот или иной норматив.
 
Цветом в таблице выделены банки, проходящие процедуру финансового оздоровления.
 
По закону ЦБ имеет право не применять меры воздействия к банкам, находящимся в процессе санации.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#755 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 25 авг 2018 17:04

«Эксперт РА» предупреждает о кризисе в банковском секторе в перспективе двух лет
 
Отсутствие предпосылок для роста платежеспособности заемщиков по текущим кредитам с высокой вероятностью приведет к кризису
 
Снижение маржи и стагнация корпоративного кредитования подтолкнули банки к наращиванию кредитов в более доходной рознице. Однако отсутствие предпосылок для роста платежеспособности заемщиков при вызревании выдач 2017—2018 годов с высокой вероятностью приведет к кризису в перспективе двух лет, и меры по охлаждению кредитования населения, которые, предвосхищая перегрев сегмента, принял Банк России, лишь частично сгладят эффект от ухудшения качества розничных портфелей. Об этом говорится в опубликованном RAEX («Эксперт РА») исследовании «Обзор банковского сектора за первое полугодие 2018 года: риски в розницу».
 
Негативное влияние на прибыль также окажет обострение конкуренции за первоклассных корпоративных заемщиков и в сегменте банковских гарантий, что на фоне ожидаемых сделок M&A приведет к дальнейшему усилению концентрации рынка на крупных игроках, полагают эксперты.
 
«Розничный бум в перспективе двух лет сменится кризисом. За период с 1 июля 2017 года по 1 июля 2018 года объем задолженности физлиц перед банками вырос на 19%, динамика сегмента достигла пика с 2014 года. При этом в указанный период реальные располагаемые денежные доходы населения стагнировали. Кроме того, негативное влияние на платежеспособность населения дополнительно окажут повышение НДС и цен на топливо, а также снижение курса рубля, что приведет к росту дефолтности в розничном сегменте в 2019—2020 годах», — рассуждают аналитики.
 
Они напоминают, что ЦБ принял меры по охлаждению розничного кредитования, увеличив коэффициенты риска по потребкредитам. «Однако ухудшение качества портфелей на фоне минимального уровня резервирования по рознице за последние несколько лет и применения стандарта МСФО 9 (в рамках 605-П) потребует от банков отражения масштабной дооценки кредитного риска уже со следующего года. В результате до 2020 года розничное кредитование как полноценный драйвер банковского рынка изживет себя, а большинство банков не сможет компенсировать создание резервов доходами от новых выдач и, как следствие, сохранить текущий уровень рентабельности», — прогнозируют в рейтинговом агентстве.
 
ЦБ повысит коэффициенты риска по потребкредитам в меньшем масштабе, чем планировал
По результатам обсуждения с банковским сообществом Банк России принял решение о повышении коэффициентов риска по выданным после 1 сентября 2018 года необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от процентной ставки по кредиту.
 
«Эксперт РА» ожидает обострения конкуренции в корпоративном сегменте и сегменте банковских гарантий. Поскольку динамика корпоративного кредитования остается слабой (4,6% за период с 1 июля 2017 года по 1 июля 2018-го), в корпоративной нише в ближайший год произойдет перераспределение первоклассных заемщиков вследствие активизации крупных банков, проходящих процедуру санации с участием государства. В связи с ростом градуса конкурентной борьбы между госбанками потенциал для удержания маржи останется пониженным даже в отсутствие тенденции существенного снижения ставок на денежном рынке на фоне возросших в 2018 году инфляционных и геополитических рисков. Падение маржинальности кредитования банки будут пытаться компенсировать за счет наращивания непроцентных доходов, в первую очередь от выдачи гарантий. Но в результате либерализации требований к минимальному уровню рейтинга для выдачи банковских гарантий по госконтрактам потенциал генерации капитала для банков, специализирующихся на гарантийном бизнесе, также будет ограниченным вследствие ужесточения конкуренции, считают эксперты.
 
В числе прочего в исследовании говорится, что движение в направлении комплексного обслуживания и непрерывное развитие сервисов позволят удержать клиентов даже небольшим банкам. Вызовом для средних и небольших банков будет сохранение той качественной части клиентской базы, которая осталась к ним лояльной на протяжении «банковской чистки». Во многом это сопряжено с движением в сторону универсализации и превращения в полнофункциональное казначейство для клиента, а также с ростом инфраструктурных расходов. Однако инвестиционный потенциал банковского бизнеса остается низким: доля банков, размещающих клиентские средства в низкодоходные инструменты, достигла порядка 50%. Как следствие, большинство собственников не готовы к существенным вложениям в инфраструктуру. Именно поэтому для многих небольших кредитных организаций своего рода спасительной соломинкой стало смягчение требований к уровню рейтинга для выдачи гарантий по госконтрактам. Однако без проведения работы, направленной на повышение диверсификации доходов, ряд банков, удовлетворявших на 1 июля 2018 года более лояльным требованиям, с 2020 года не смогут соответствовать условиям допуска на рынок гарантий. По оценкам «Эксперт РА», имплементация в моменте усиленных требований к уровню рейтинга для выдачи гарантий по госконтрактам может привести к тому, что гарантийный рынок недосчитается порядка 30 участников.
 
Укрупнение сектора будет сопровождаться активностью крупных и средних банков в части сделок M&A, прогнозируют аналитики. Отсутствие точек роста приведет к продолжению процесса вымывания неэффективных игроков с рынка. В свою очередь, устойчивые середняки и узкоспециализированные банки все чаще будут становиться претендентами на поглощение банками федерального уровня. Кроме того, в рамках программ оптимизации издержек продолжится отчетливо заметный тренд на консолидацию банков, образующих банковские группы, на базе единой лицензии. Крупные игроки будут использовать возможность для углубления диверсификации бизнеса с помощью покупки кредитных портфелей у банков, которые испытывают трудности либо планируют сокращать присутствие на российском банковском рынке. В результате концентрация активов на 20 крупнейших банках продолжит увеличиваться: к началу 2020 года она вырастет до 82—83% с 80% на 1 июля 2018-го.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#756 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 25 авг 2018 17:06

Россиян предупредили о новом виде мошенничества с банковскими картами
 
Генеральная прокуратура России предупредила о новом виде мошенничества с использованием банковских карт. По данным ведомства, злоумышленники действуют в мессенджерах под видом службы безопасности банка. Один из таких случаев был зафиксирован в Калуге.
 
«Установлено, что на телефон потерпевшей через одно из популярных приложений мессенджеров поступило сообщение от неизвестного отправителя. Вместо номера сотового телефона отправителя отображалась эмблема крупного банковского учреждения. В тексте сообщалось, что со счета женщины якобы заказано списание крупной суммы денежных средств для оплаты покупок на интернет-сайте. Потерпевшей также предлагалось обратиться в службу безопасности банка, если она не совершала таких покупок. Женщина набрала указанный в сообщении номер телефона. На звонок ответил мужчина, который представился сотрудником единой службы безопасности всех банков России», — отмечается в релизе.
 
Мошенник убедил женщину совершить ряд операций через приложение и сообщить ему коды безопасности, поступавшие на смартфон. В результате чего преступнику удалось похитить со счета потерпевшей свыше 240 тыс. рублей.
 
Правоохранителям удалось задержать злоумышленников, расследование уголовного дела продолжается. Но ведомство предупреждает, что в первом полугодии 2018 года количество мошенничеств с электронными средствами платежей выросло сразу в семь раз. В Генпрокуратуре также напомнили, что сведения о счетах и банковских картах не подлежат разглашению.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#757 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 25 авг 2018 17:08

А еще вчера в Москве горел Центробанк.  :crazy:

 

http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10628223


Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#758 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 26 авг 2018 18:16

​Давно у нас не было кризиса? Устроим!
 
Как известно, в российской экономике каждый год сложный или очень сложный. А смысл экономических прогнозов в стране состоит в том, чтобы обосновать, почему легче в обозримом будущем точно не станет.
 
Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») опубликовало обзор «Макровзгляд: российская экономика в точке перегиба». По мнению авторов обзора, российская экономическая политика прошла точку перегиба, ознаменовавшуюся переходом к повышению налогов и пенсионного возраста на фоне профицитного бюджета. Про такой «перегиб» людям, которые в принципе следят за российской политикой и словами чиновников (независимо от степени веры в эти слова), было вполне известно как минимум год назад. Не аналитиками, а обычными людьми (из тех, кто включает мозги и следит за новостями) это описывалось просто: «как пройдут президентские выборы — сразу повысят налоги и пенсионный возраст».
 
Итак, что же нам обещают эксперты в результате «перегиба»? Предложения по повышению НДС и пенсионного возраста, продолжение усиления мер по налоговому администрированию обеспечат выполнение майского указа президента, но ценой более значительной инфляции и слабого роста в 2019 году. По итогам 2018 года «Эксперт РА» ожидает роста российского ВВП на 1,7%. (Эти 1,7—2% годового роста, похоже, предел для российской экономики при сохранении нынешней российской политики, если не отменят санкции.) На 2019 год «Эксперт РА» прогнозирует замедление роста до 1,4%. Однако тот самый майский указ президента, ради исполнения которого повышают НДС и пенсионный возраст, среди прочих пунктов предусматривает темпы роста российской экономики выше среднемировых. То есть они должны не замедляться до полутора процентов годовых, а ускоряться хотя бы до 3,5%. Получается, одни части указа президента собираются исполнять за счет неисполнения других. Причем в краткосрочной перспективе хуже от этого будет как раз всем нам.
 
Логика «мы сделаем вам хуже сейчас, чтобы стало лучше потом», в принципе, имеет право на жизнь. Если бы не одно но — россиян государство веками кормит сказками о светлом будущем. Былью эти сказки, как правило, не становятся. Зато под их аккомпанемент сами сказочники обеспечивают себе и своим семьям светлое настоящее.
 
В то, что в 2019 году из-за повышения НДС и других факторов инфляция в России может вырасти, а экономический рост и рост доходов населения — наоборот, замедлиться (о последнем россиян уже предупредило заботливое Министерство экономического развития), охотно верится. Как не верить: доходы россиян только что падали более четырех лет подряд. Гораздо сложнее поверить в то, что благодаря этому новому экономическому мини-кризису, хотя мы еще из прошлого не очень-то выбрались, нам станет сильно лучше жить, скажем, после 2020 года. Что опять надо чуть-чуть «потерпеть» — и светлое будущее скоро непременно настанет.
 
Если мы не поменяем свою политику, ждать бурного роста инвестиций и доходов населения не приходится. Менять политику мы вроде не собираемся. Без роста инвестиций и потребления не будет существенного роста экономики. Росту инвестиций будут препятствовать санкции и репутация России — ее не восстановишь в одночасье, даже если санкции вдруг отменят. Рост потребления вряд ли возможен без роста доходов. А доходам существенно расти не с чего — при отсутствии серьезного экономического роста и увеличения инвестиций в экономику (инвестиции в ОФЗ в данном случае не считаются). Замкнутый круг, однако.
 
Ничего похожего на чемпионат мира по футболу, который можно использовать как дымовую завесу при объявлении непопулярных экономических решений государства, как это сделали с пенсионной реформой и повышением НДС, в ближайшие годы в России не предвидится. Впрочем, непопулярные экономические решения можно принимать и объявлять в любой момент — был бы от них толк.
 
Пока слабо верится, что Россия после мундиаля, засучив рукава, займется такими «скучными», не дающими быстрого вау-эффекта, не повышающими рейтинги начальства (скорее, наоборот), требующими многолетних рутинных повседневных усилий делами, как трансформация экономики, создание условий для устойчивого повышения благосостояния людей, развитие инфраструктуры (не только в городах проведения спортивных и культурно-массовых мероприятий мирового масштаба). Есть нехорошее ощущение, что война и футбол — в широком смысле этих слов — нам как-то ближе. Но очень хотелось бы ошибиться.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#759 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 29 авг 2018 14:33

Россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг
 
 
Россиянам в следующем году начнут присваивать персональный кредитный рейтинг — в силу вступят поправки в закон о кредитных историях. Банкам с ним будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. Об этом в интервью «РГ» рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
 
«Это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл — ниже риск. По сути это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита», — отметил он.
 
По словам Мясникова, кредитная история интересна не только банкам, но и страховым компаниям. «Они обращают внимание на платежную дисциплину, поскольку на ее основе можно сделать прогноз о водительской дисциплине. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам каско выше в среднем на 20%. А у тех, кто не платит кредиторам больше трех месяцев, — на 40%», — пояснил он.
 
Кроме того, финансовое досье на человека может быть интересно и работодателю в случае приема сотрудника на материально ответственные или руководящие позиции. Если более половины доходов работника уходит на платежи по кредитам, то он, скорее всего, не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, говорит Мясников. Так, просрочки по займам могут говорить о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты могут быть сигналом о мошенничестве.
 
«Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения. Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником», — заключил Мясников.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.

 


#760 Не в сети   Иринка42

Иринка42

    Форт-Юст

  • Специалисты
  • PipPipPip
  • 30 145 Сообщений:
  • ГородНовосибирск

Написал 29 авг 2018 15:43

Жительница Воронежа: «В банке мне проткнули щеку канцелярским ножом!»
Конфликт возник из-за отказа учреждения обменять 100 долларов на рубли
 
Поход в банк для 46-летней Ольги Кохановой закончился в прямом смысле кровью. Инцидент произошел 27 августа около двух часов дня в отделении на площади Ленина.
 
До этого женщина вместе с мужем приехала в другой банк, чтобы поменять доллары на рубли: они собирались покупать автомобиль. Но одну из 100$ купюр не приняли - посчитали испорченной.
 
- На банкноте оказался какой-то штамп: буква S, заключенная в круг, диаметром в полсантиметра. Тогда я пошла в «Бинбанк», где всегда приобретала эти доллары, чтобы они у меня обратно купили ту купюру. Но в отделении мне отказали. Они тоже посчитали банкноту недействительной, при этом заявили, что мне ее не продавали - такой серии у них нет, - рассказывает Ольга. – Хотя за границей подобные купюры принимают. У нас тоже должны, но с комиссией.
 
С горяча ляпнула: «Будь ты проклята!»
 
В кассе Ольге посоветовали обратиться в другую организацию.
 
- Мне даже не позволили доплатить. Отправили неизвестно куда, поэтому я попросилась к начальству. К женщине, которая в итоге меня и порезала. Она сидела за столом с другим клиентом и уже с ним беседовала очень нервно. Попутно несколько раз переключалась на меня, - рассказывает Ольга. - После того как мужчина ушел, я подошла к ней. Она спросила: «Так что вы от меня хотите?» Я показала купюру, попросила решить этот вопрос.
 
Дальше, по словам потерпевшей, сотрудница банка заявила ей, что никто не сможет доказать факт приобретения валюты именно у них. Даже чеки о покупке не помогут. Тогда между ними разгорелся конфликт.
 
- Я уже поняла, что не смогу ничего добиться. И на эмоциях сказала: «Ну, хорошо - пусть нас Бог рассудит». А она мне ехидно: «Я в Бога не верю». Тут я сгоряча и ляпнула: «Так будьте вы прокляты!» - рассказывает Ольга. - После чего эта женщина тут же выскочила из-за стола и ударила меня в лицо каким-то острым предметом. Сначала подумала, что это была шариковая ручка. Затем она стала бить меня по голове и расцарапала руку.
 
«Вторые сутки не ем, правый глаз не видит»
 
Женщин разняли другие работники банка, но первую помощь, по словам Ольги, ей никто не оказал. Муж, который вскоре пришел в офис, вызвал скорую и полицию.
 
- Врач сказала, что меня поранили предположительно канцелярским ножом. Теперь и я уже сомневаюсь, что это была ручка. Все случилось так быстро. Ранение прошло по скуловой кости. В больнице мне наложили швы, сделали МРТ. Медики поставили диагноз «закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение мозга, ушибленная травма мягких тканей», сделали прививку от столбняка и отправили к невропатологу, - делится наша собеседница. - Я вторые сутки не ем, у меня очень сильно болит голова, правый глаз не видит.
 
Ольга уже много лет работает косметологом, поэтому для нее крайне важна своя внешность. Теперь из-за порезов на лице женщина боится не найти новое место (сейчас она как раз в поиске).
 
- Еще неизвестно, какие будут последствия травмы. Поэтому я решила идти до конца и привлечь эту женщину к ответственности. Тем более, никто из банка перед нами не извинился и не захотел разговаривать.
 
Ответственность - небольшая
 
В пресс-службе регионального управления МВД подтвердили, что им поступило заявление от 46-летней местной жительницы по факту инцидента в банке.
 
- Правоохранители проводят проверку. Наши сотрудники устанавливают причины и обстоятельства конфликта. Также назначена судебно-медицинская экспертиза, чтобы установить вред здоровью, - рассказала глава пресс-службы ГУ МВД по Воронежской области Наталья Куликова.
 
Правда, вероятно, после проверки речь может пойти максимум о побоях, за которые сотрудница банка понесет административное наказание. Будут ли это исправительные или обязательные работы - решит суд.
 
Прокомментировали ситуацию и в региональном управлении Роспотребнадзора. Специалисты рассказали, что Ольга должна была обратиться к руководству банка и написать претензию из-за отказа обменять валюту.
 
- Когда происходит какая-то конфликтная ситуация, потребитель сначала обращается к продавцу. Это для того, чтобы упростить систему взаимодействия между клиентом и поставщиком услуги. Гражданин оформляет жалобу на имя руководителя. Обычно 50% компаний стараются решить такие ситуации сразу же, - рассказала пресс-секретарь ведомства Евгения Вторникова. - Организация обязана ответить в письменной форме: либо удовлетворить требование, либо написать, почему отказывают. Если ответ отрицательный, то можно обратиться к нам в Роспотребнадзор. Мы рассмотрим эту жалобу в части отказа выполнять услугу.
 
Факт неэтичного поведения
 
Спустя сутки руководство «Бинбанка», в воронежском отделении которого произошел конфликт, прокомментировало ситуацию.
 
- Клиентка предоставила для обмена купюру, имеющую посторонние надписи. Сотрудники были вынуждены отказать ей в обмене, руководствуясь российским законодательством и правилами валюто-обменных операций. К сожалению, отказ спровоцировал конфликт, который не удалось уладить в рамках делового общения. Мы провели внутреннее расследование и установили, что со стороны сотрудницы банка имел место факт непрофессионального и неэтичного поведения. В данный момент решается вопрос о применении дисциплинарных мер. Мы приносим клиентке свои искренние извинения за данный инцидент, - рассказали в пресс-службе «Бинбанка».
 
СПРАВКА «КП»:
 
Когда банк может отказать в обмене купюры
 
Как пояснили «КП» специалисты банковской сферы, устанавливать правила приема поврежденных банкнот иностранных государств имеют право сами банки. Но правила эти должны быть вывешены на стендах в отделении на видном месте, чтобы клиент мог легко с ними познакомиться. Если купюра оказалась поврежденной, то банк может предложить обменять ее, но с комиссией, которая опять же устанавливается самим учреждением. Случаи, при которых банк может отказаться принимать купюру для обмена, варьируются. Но чаще всего это нанесенные на нее посторонние знаки и надписи, порывы, чрезмерная потертость, следы краски и так далее. С начала 2018 года в Воронежской области зафиксировано 23 случая обнаружения поддельных долларовых купюр в процессе обмена.
 

Личка закрыта! Все вопросы - на форум. Спасибо за понимание.

Impossible is not a fact. It's an opinion. Impossible is not a declaration. It's a dare. Impossible is temporary. Impossible is nothing.