Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

ЦБ размагничивает карты

Банки обяжут выпускать чипованный пластик

 

 

Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ

ЦБ обеспокоен быстрым ростом рынка банковских карт из-за высоких рисков мошенничества по ним. Как стало известно "Ъ", регулятор намерен ввести для банков обязательство оснащать все карты чипом, а не только магнитной полосой. По мнению ЦБ, это позволит сократить потери банков и их клиентов от мошенников, в прошлом году составившие почти €100 млн. Банкиры согласны, что переход на чипы неизбежен, но указывают, что на это потребуется как минимум три года.

Банк России подготовил проект изменений в положение 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств...". Согласно поправкам, все вновь эмитируемые кредитными организациями карты должны будут оснащаться микропроцессором стандарта EMV, то есть чипом, сообщили в ЦБ в ответ на официальный запрос "Ъ". На такие меры ЦБ подтолкнул рост числа мошенничеств. В частности, число случаев скимминга (наиболее распространенного вида мошенничества — установки на банкомат мошенниками устройств, считывающих данные карт), по подсчетам ЦБ, прирастает в среднем на 23% за квартал. По данным компании FICO, Россия находится на 5-м месте по потерям от мошенничества в мире — в 2012 году они составили €91,4 млн, или 6% от общемировых потерь (см. "Ъ" от 23 мая). При этом число банковских карт в России на конец прошлого года составляло 239,5 млн шт., увеличившись за год на 19,6%. 
 

Сегодня выпуск платежных карт с чипом осуществляют лишь 16,9% банков, еще треть (31,3%) выпускают оба вида пластика — как с микропроцессором, так и с магнитной полосой, но подавляющее большинство (49,4%) вообще не используют чипы. Такую статистику ЦБ приводит в "Обзоре о состоянии и перспективах внедрения платежных карт с микропроцессором стандарта EMV", составленном на основе опроса 83 банков. С оснащением банкоматов и терминалов устройствами для чипов дело обстоит лучше: их, по данным ЦБ, установили 79,3% банков. "Разница в цене банкоматов с устройствами для чтения чипов и без них минимальна, поэтому банки предпочитают покупать банкоматы, читающие все типы карт,— говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев.— Организация выпуска самих карт с чипом значительно дороже". 
 

По прогнозам ЦБ, полный переход на чипы у 79,5% российских банков завершится к 2016 году. Однако такие темпы регулятора не устраивают. "Существующая динамика перехода на использование платежных карт с микропроцессором не вполне адекватна значительно возрастающему уровню угроз совершения несанкционированных операций по платежным картам, содержащим только магнитную полосу",— отмечается в ответе ЦБ на запрос "Ъ". Когда именно банки должны будут отказаться от выпуска карт без чипа, ЦБ установит после обсуждения с участниками рынка, намеченного на ближайшее время. 
 

По мнению банкиров, на полный переход к чиповой технологии им потребуется не менее трех лет. "Средний срок жизни карты три года, и обязательный переход на выпуск пластика с чипом было бы логично установить такой же,— считает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петр Попов.— Если заставить банки с помощью регулятивных мер полностью перейти на чипы быстрее, есть риск получить проблемы с клиентами, поскольку придется досрочно перевыпускать карты". К тому же полный переход на чиповые карты требует от банков немалых затрат. "Потребуется пройти сертификацию в платежных системах, плюс разработка софта, его тестирование, внедрение. Минимальные затраты на эти процессы — около $100 тыс.,— говорит господин Попов.— Плюс выпуск одной чиповой карты стоит в несколько раз дороже выпуска карты с магнитной лентой". Средняя цена карты без чипа сегодня около $0,3-0,4, чиповой — $1,3-1,4. 
 

Впрочем, по словам Эльмана Мехтиева, хотя переход на чипы несет в себе дополнительные расходы, они куда меньше, чем потери банков от мошенников. "С чиповой картой скимминг исключен, поскольку чип невозможно подделать,— продолжает он.— Даже если ЦБ введет регулятивные меры для ускорения процесса смены технологий, банкам придется поступиться незначительной частью прибыли в первый год, но в дальнейшем затраты окупятся за счет сокращения потерь от мошенничества". 

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2254216

 

[Иринка42]

[Иринка42]

"Почта" запустила сервис быстрого погашения кредитов всех банков РФ

 

Развитие финансовых сервисов должно стать одним из элементов стратегии "Почты России", разрабатываемой сейчас менеджментом предприятия, говорил ранее глава Минкомсвязи Николай Никифоров. Согласно поручению премьер-министра РФ Дмитрия Медведева, новая стратегия должна быть представлена правительству до 7 октября.

Услуга по погашению кредитов в почтовых отделениях действовала и ранее, но лишь для нескольких банков. Плата за услугу составляла 1,5% от суммы платежа, но не менее 40 рублей за один перевод. Срок оказания услуги - 3-5 дней.

Теперь "Почта" распространила сервис на все российские банки и сократила сроки: средства будут зачисляться на следующий рабочий день после отправки перевода. Для ряда банков (в том числе "Русский стандарт", ТКС Банк) средства зачисляются в режиме онлайн. Эта возможность будет доступна лишь в половине отделений "Почты", которые имеют доступ в интернет.

Стоимость сервиса будет несколько выше: 1,9% от суммы платежа, но не менее 50 рублей за один перевод. "Стоимость нового сервиса несколько выше, что объясняется более высоким потребительскими свойствами продукта, в том числе по отношению к аналогичным сервисам, присутствующим на рынке. Кроме того, сервис стал более удобным для клиентов", - пояснили "Прайму" в "Почте".

Процедура погашения кредита осуществляется посредством почтового перевода в адрес ООО НКО "Рапида", далее деньги направляются банковским переводом в нужный банк.

http://rosinvest.com/novosti/1043257

[Иринка42]

Как обманывают банкоматы БРС

 

 

Источник

[Иринка42]

ТКС Банк: конфликт с воронежцем Дмитрием Агарковым улажен

Банкир Олег Тиньков и изобретательный клиент пошли на взаимные уступки

Фото: сайт ТКС Банка

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» сообщил, что договорился с воронежцем Дмитрием Агарковым о прекращении конфликта.

В начале августа стало известно, что Агарков подал иск к ТКС Банку, требуя от кредитной организации 900 тыс. рублей в качестве компенсации согласно условиям договора, которые он сам впечатал мелким шрифтом, оформляя кредитную карту в 2008 году. Изначально он планировал взыскать с банка 24 млн рублей. В ответ глава банка Олег Тиньков обвинил его в мошенничестве, после чего Агарков решил уехать из России. Кроме того, воронежец подал иск к Тинькову о защите чести и достоинства.

«Конфликт неконструктивен, поэтому мы решили завершить его по-джентльменски, путем снятия взаимных претензий», — приводится в релизе ТКС Банка заявление его президента Оливера Хьюза.

«В 2008 году это была просто шутка, когда я составил свою форму анкеты и представил ее в банк вместо официального бланка. Но шутка зашла слишком далеко. Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям. Перед получением кредита надо много раз подумать и изучить условия банка, но если уж согласился, то следует выполнять условия», — прокомментировал инцидент Агарков.

По словам Хьюза, в ТКС согласны с клиентом в том, что «банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания».

«Поскольку Дмитрий не всегда хорошо относится к кредитным картам, мы выпустили для него дебетовую карту Tinkoff Black, по которой банк начисляет 10% годовых на остаток по карте и платит cash back до 30% по отдельным видам покупок», — рассказал президент ТКС Банка.

 

Банки.ру

[Иринка42]

Бюро не сдают "пустые" кредитные истории

 

В спор о том, стоит ли сохранять в кредитной истории данные о запросах банков, не выдавших в итоге кредит заемщику, вмешалась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) — регулятор бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас БКИ сохраняют такую информацию, однако против этого выступает Банк России, считая такие истории "пустыми" и предлагая запретить их формировать на законодательном уровне. ФСФР также выступила против "пустышек", выразив свою позицию в информационном письме. Впрочем, оно носит лишь рекомендательный характер, и БКИ следовать ему не намерены.

Вчера ФСФР разместила на своем сайте информационное письмо, в котором четко указала, что БКИ не должны формировать "пустые" кредитные истории, когда клиент не получал кредит в банке, а лишь обращался за ним. Сейчас БКИ вносят в историю не только данные о полученных ссудах, но и информацию о запросах кредиторов по потенциальному клиенту. В ФСФР указывают, что необходимыми условиями для передачи информации в БКИ являются факт заключения договора займа и возникновение у заемщика обязательств по данному договору. В то же время в связи с отсутствием установленного законом порядка аннулирования кредитных историй данная позиция ФСФР не распространяется на уже сформированные кредитные истории, отмечается в письме.

До сих пор ФСФР не выражала свою позицию по данному вопросу, который еще в начале года поднял ЦБ. В январе директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц сообщал, что ЦБ предлагает формировать кредитную историю только в случае возникновения у клиента кредитного обязательства. Поправка, запрещающая БКИ формировать "пустые" истории, была внесена и в законопроект об изменениях в закон "О кредитных историях" (см. "Ъ" от 10 июля). Опубликовать свое информационное письмо ФСФР решила в связи с поступлением жалоб на БКИ. По словам заместителя руководителя ФСФР Сергея Харламова, в службу поступали обращения граждан на формирование их кредитных историй, несмотря на отсутствие у них кредитов. "Мы провели анализ и дали разъяснения, но данное письмо не является нормативным актом и носит рекомендательный характер",— пояснил он.

В крупнейших БКИ к рекомендациям ФСФР прислушиваться не намерены и планируют продолжать формировать "пустые" истории до тех пор, пока это не будет прямо запрещено законом. По словам гендиректора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, в текущей версии закона указана прямая обязанность БКИ отражать в кредитной истории в том числе информацию о пользователе, сделавшем запрос. Такие данные БКИ должны вносить в дополнительную закрытую часть истории, однако у потенциального заемщика нет кредитной истории. БКИ, получая запрос о нем от банка, формируют его историю — создают титульную и закрытую части вне зависимости от того, получил потенциальный заемщик в итоге кредит или нет. "Если мы не будем отражать данные о пользователе, сделавшем запрос, то, совершенно очевидно, нарушим закон,— уверен господин Викулин.— Кроме того, будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй: они не смогут проверить, кто направлял запросы в отношении их". Такой же позиции придерживается замгендиректора БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Николай Бочаров: "Кроме того, отсутствие кредитной истории может означать, что человек или никогда не брал кредитов, они ему были не нужны (тогда у него не будет и титульной части истории.— "Ъ"), или же ему их никогда не давали (будет титульная часть, но не основная.— "Ъ"). Это два разных профиля для кредиторов: первому человеку имеет смысл выдать кредит, по второму же человеку требуется провести подробный анализ". Кроме того, по словам господина Бочарова, система формирования базы кредитных историй автоматически учитывает информацию о запросах банков. Чтобы эта информация не попадала в историю, необходимо менять систему, на что может уйти несколько месяцев.

http://rosinvest.com/novosti/1043309

[Иринка42]

Ипотеке пропишут способ употребления

Принятие закона о потребительском кредитовании может отразиться и на ипотечных заемщиках. Действие документа предлагается распространить и на этот сегмент банковского бизнеса. При этом правила игры в нем могут быть жестче, чем в других направлениях. Рассматривается идея ограничить возможности заемщиков по досрочному возврату таких ссуд.

Расширение сферы применения обсуждаемого сейчас Госдумой законопроекта о потребительском кредитовании рассматривалось на прошедшем на прошлой неделе межведомственном совещании по подготовке проекта ко второму чтению. Речь шла о распространении действия будущего закона не только на потребительские и авто-, но и на ипотечные кредиты, рассказали "Ъ" несколько участников совещания. Особенности выдачи и обслуживания ипотечных ссуд для физлиц предлагается прописать в отдельной главе законопроекта, при этом предусмотренное действующим законом "Об ипотеке" регулирование залога недвижимости сохранится. По сведениям "Ъ", инициатором этого предложения был Банк России. "Сейчас предложения ЦБ находятся на рассмотрении,— сообщил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.— В целом мы согласны с коллегами: выдача ипотечных кредитов имеет свои особенности, и их логично прописать в отдельной главе". В Банке России не стали комментировать этот вопрос, сообщив, что готовы будут это сделать после выработки единой позиции в ходе обсуждения. 
 

В настоящее время принятый 23 апреля в первом чтении законопроект о потребительском кредите не имеет специальных норм для ипотеки. "Таково было условие правительства, которое давало положительный отзыв на законопроект,— рассказал "Ъ" источник, знакомый с ходом разработки документа.— Дело в том, что изначально в правительстве хотели разработать отдельный закон об ипотечном кредитовании, а текст текущего проекта о потребительском кредитовании максимально приблизить к директиве Евросоюза 2002/65/EEC о потребительском кредите, в которой прямо указано, что она не распространяется на ипотеку". Однако после принятия законопроекта в первом чтении выяснилось, что несмотря на усилия разработчиков формулировки закона все-таки допускают трактовки, по которым ипотека может быть приравнена к потребительскому кредиту. "Чтобы не допускать споров, в итоге решили все-таки прописать особенности ипотечных кредитов в текущей версии закона",— говорит собеседник "Ъ". 
 

Эти особенности не в пользу ипотечных заемщиков. В частности, по информации "Ъ", в Минфине обсуждается возможность ужесточить процедуру возврата ипотечных кредитов по сравнению с другими видами ссуд. Если для потребкредитов в текущей версии законопроекта предусмотрен "период охлаждения", когда взявший потребительский кредит вправе в течение десяти дней отказаться от него без предварительного уведомления банка, то ипотечным заемщикам такую возможность предлагается не давать. Также их предлагается лишить возможности досрочного погашения в любой момент уже полученного кредита — ввести мораторий до года либо комиссию за досрочный возврат. И это при том, что в 2011 году Высший арбитражный суд признал такие комиссии незаконными. Автора данных предложений опрошенные "Ъ" источники назвать затруднились. Со слов одних собеседников "Ъ" выходило, что это инициатива АИЖК, правда в самом АИЖК это отрицали. По словам других источников, эту идею продвигает банковское сообщество. Один из них припомнил, что похожие идеи содержались в "Ипотечном манифесте", в апреле обнародованном банком "Дельтакредит". 
 

Банкиры в один голос уверяют, что создание особых условий для ипотечного кредитования сулит заемщикам снижение процентных ставок. "Мы можем только поддержать предложенные поправки, так как ипотечное кредитование действительно находится несколько в стороне от обычных потребкредитов и обладает рядом специфических особенностей, которые нельзя не учитывать,— отмечает вице-президент Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.— С учетом того что ипотечные кредиты выдаются в более крупных суммах и на длительный срок, банк в отношении этих кредитов проводит сложную, трудоемкую и дорогостоящую процедуру анализа как платежеспособности самого клиента, так и стоимости предмета залога". В отсутствие возможности компенсировать расходы на оценку недвижимости, работу со страховой компанией за счет комиссии банк закладывает их в ставку, поясняет начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов. Впрочем, даже банкиры признают определенные риски для заемщиков. "Если механизм взимания комиссий при досрочном погашении не будет прописан в законопроекте достаточно четко, нельзя исключать злоупотребления со стороны участников рынка в виде установления "заградительных" комиссий",— отмечает зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев. Если комиссии разрешат, их размер должен быть четко обоснован банком, отражая его реальные расходы, считает он.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/ipoteke-propishut-sposob-upotrebleniya-10052276/#ixzz2by0POwod

[Варфоломей]

Зарплаты банкиров в России выросли за полугодие на 15,5%

Несмотря на замедление темпов кредитования, зарплаты в банковском секторе продолжают быстро расти. В первом полугодии расходы банков на оплату труда своих сотрудников составили 313,9 млрд рублей, что на 15,5% больше, чем за тот же период прошлого года. Об этом сообщают «Известия», ссылаясь на размещенную на сайте ЦБ отчетность кредитных организаций. Средняя номинальная начисленная зарплата в российской экономике увеличилась на 13,9%.

 

При этом активы банковского сектора выросли на 19,2% до 52,7 трлн рублей. В первом полугодии прошлого года затраты банков на персонал поднялись на 14,2% до 271,9 млрд рублей, но активы банков росли куда более высокими темпами — на 25,6% до 44,3 трлн. Эксперты указывают, что увеличение зарплат на фоне снижения темпа роста банковского сектора — опасная тенденция, которая грозит банкам уменьшением прибыльности.

 

Между тем в ряде дочерних банков иностранных кредитных организаций статья расходов на оплату труда персонала, напротив, значительно сократилась. Так, в БНП Париба Банк (принадлежит французской BNP Paribas) этот показатель упал на 61,7% до 347,5 млн рублей, в Королевском Банке Шотландии (100-процентная «дочка» одного из крупнейших банков в мире — британского Royal Bank of Scotland) — на 22,8% до 227,3 млн. В Ю Би Эс Банке («дочка» швейцарского UBS AG) зарплаты упали на 22,3% до 399,2 млн, в Москоммерцбанке (принадлежит казахстанскому Казкоммерцбанку) — на 20,3% до 148,7 млн. В Банке Кредит Свисс («дочка» второго по величине швейцарского банка Credit Suisse) расходы на оплату труда сократились на 12,4% до 603 млн, в Юниаструм Банке (принадлежит Bank of Cyprus) — на 11,4% до 873,2 млн.

 

В «БНП Париба» «Известиям» пояснили, что сотрудники департамента потребкредитования были переведены в Сетелем Банк (совместное предприятие банка «БНП Париба» со Сбербанком, ранее — «БНП Париба Восток»). Соответственно, расходы на персонал, отраженные в отчетности, снизились, указали в кредитной организации.

 

В Юниаструм Банке отметили, что уменьшился не уровень зарплаты, а общий фонд оплаты труда «благодаря дополнительной автоматизации и трансформации ряда филиалов банка в операционные офисы (с сохранением общего количества точек присутствия)». В результате сократилась общая численность персонала банка и, как следствие, расходы на него. По мнению опрошенных «Известиями» экспертов, сокращение зарплат в «дочках» зарубежных игроков обусловлено европейским долговым кризисом и ужесточением регулирования со стороны ЦБ.http://www.banki.ru/news/lenta/

[Варфоломей]

Альфа-Банк ввел ипотеку в долларах.

 

Альфа-Банк предлагает ипотеку в долларах. Теперь все существующие ипотечные кредиты банка можно оформить не только в рублях, но и в долларах США.

 

Процентная ставка устанавливается на уровне 9% годовых независимо от категории заемщика, срока кредита и размера первоначального взноса. Кредиты предоставляются на срок от 5 до 25 лет в сумме от 35 тыс. до 2 млн долларов (от 50 тыс. для кредитов под залог [индекс] дома / коттеджа), но не более 65% стоимости закладываемой недвижимости (от 50 тыс. долларов, не более 50% для программы «Дом / коттедж»).

 

«Процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта при отказе от добровольных видов страхования — личного и титульного. Предусмотрено и повышение ставки до 10% годовых в случае, если справкой 2-НДФЛ подтверждается менее 50% совокупного дохода», — добавляет эксперт по кредитным продуктам Банки.ру [индекс] Дина Орлова.

 

Изменения коснулись и рублевой ипотеки: увеличена максимальная сумма кредита до 60 млн рублей (ранее — до 15 млн), отменено ограничение по минимальной сумме досрочного погашения.

 

«Долларовые ипотечные кредиты Альфа-Банка отличаются от рублевых более высоким первоначальным взносом. Отмечу, что кредиты в долларах доступны не только гражданам РФ, но и нерезидентам, в отличие от ипотеки в рублях», — комментирует эксперт.http://www.banki.ru/news/lenta/

[Варфоломей]

До конца года спрос на кредиты в РФ будет расти - ЦБР.

 

В текущем квартале российские банки ожидают повышения спроса на кредиты, и в первую очередь со стороны населения, малого и среднего бизнеса (МСБ). В 4-м квартале также ожидается рост спроса со стороны крупных корпоративных заемщиков и населения.

Об этом говорится в обзоре изменения условий банковского кредитования, подготовленном ЦБ РФ по результатам ежеквартального обследования 62 крупнейших российских банков, на которые приходится свыше 80% российского кредитного рынка.

По оценкам банков, во 2-м полугодии 2013 года ожидается дальнейшее смягчение условий кредитования населения, а также малого и среднего бизнеса, в то время как для крупных корпоративных заемщиков условия выдачи банковских кредитов могут несколько ужесточиться.

Во 2-м квартале, согласно материалам исследования, наблюдалось незначительное смягчение условий банковского кредитования для основных категорий заемщиков.

В наибольшей степени это отразилось на условиях ипотечного и потребительского кредитования населения. Условия выдачи кредитов крупным корпоративным заемщикам, а также предприятиям МСБ смягчались менее активно.

У большинства банков, участвовавших в обследовании, условия кредитования не изменились. В тех банках, в которых отмечались изменения, они были неоднородными: банки продолжали ужесточать требования к финансовому положению заемщиков, одновременно расширяя спектр направлений кредитования. Повышение ставок, преобладавшее в предшествующий период, сменилось их незначительным снижением.

Некоторые банки среди факторов смягчения условий кредитования отметили также изменение ситуации с ликвидностью в банке, операции ЦБ РФ, улучшение условий внешнего и внутреннего фондирования.

В этих условиях наблюдалось умеренное снижение средних ставок по кредитам физическим лицам и нефинансовым организациям на срок свыше 1 года.

Смягчение ценовых условий банковского кредитования стало во 2-м квартале основным направлением повышения доступности кредитов конечным заемщикам - ряд банков-участников обследования снижал процентные ставки по кредитам, а также дополнительные сборы и комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием кредитов.

Среди других направлений смягчения были отмечены внедрение кредитных продуктов для новых категорий заемщиков, расширение спектра дополнительных услуг, а также увеличение срока и размера кредита.

Ужесточение условий кредитования выражалось в повышении требований к финансовому состоянию заемщиков и к обеспечению по кредитам.

Основной причиной ужесточения условий банковского кредитования в рассматриваемый период была ситуация в нефинансовом секторе экономики. Отдельные банки отметили также изменение политики по управлению своими активами и пассивами.

Спрос на кредиты во 2-м квартале, по оценкам кредитных организаций, возрос. Схожие изменения условий кредитования наблюдались в большинстве регионов, участвовавших в соответствующем региональном обследовании.

На разных сегментах рынка эти факторы по-разному влияли на изменение условий банковского кредитования.

Доля банков, смягчавших условия кредитования населения, во втором квартале увеличилась, а доля банков, ужесточавших условия несколько сократилась. В результате доступность кредитов для населения продолжала расти.

Согласно ожиданиям банков-респондентов, в 3-м квартале продолжится смягчение условий выдачи как ипотечных, так и потребительских кредитов населению.

В 4-м квартале условия кредитования населения могут смягчиться более заметно, в первую очередь будет наблюдаться улучшение условий выдачи потребительских кредитов населению (этого ожидает 21% банков-респондентов). О возможном смягчении условий предоставления ипотечных кредитов через 6 месяцев сообщили около 17% банков, участвовавших в обследовании.

Условия кредитования МСБ во 2-м квартале продолжали смягчаться. О смягчении условий кредитования МСБ сообщили 18% обследованных банков, 71% банков не изменили условия кредитования этой группы заемщиков.

Основными направлениями смягчения условий кредитования МСБ были расширение спектра категорий заемщиков и снижение ставок. В то же время банки ужесточали условия кредитования МСБ в части требований к финансовому положению заемщиков и к обеспечению по кредитам.

Согласно ожиданиям кредитных организаций - участников обследования, в 3-м и 4-м кварталах банки продолжат смягчать условия кредитования МСБ. Более 15% банков-респондентов планируют смягчить условия кредитования этой группы заемщиков в 3-м квартале и около 25% - в 4-м квартале.

В сегменте кредитования крупных корпоративных заемщиков условия банковского кредитования во 2-м квартале также несколько смягчились. О смягчении условий кредитования для этой группы заемщиков сообщили 11% банков-респондентов, при этом около 84% банков их не изменяли их.

Основным направлением смягчения было снижение уровня процентных ставок. Более 17% банков-респондентов снизили ставки для этой категории заемщиков, около 74% оставили их без изменения. Отдельные банки также увеличили максимальный срок кредитования.

Вместе с тем в условиях сохраняющейся неопределенности перспектив развития финансового и реального секторов экономики ряд банков ужесточил требования к финансовому положению заемщика.

По оценкам кредитных организаций, во 2-м полугодии условия кредитования крупных компаний будут несколько ужесточаться. Около 15% банков-респондентов планируют ужесточить условия кредитования этой группы заемщиков в 3-м квартале и около 18% - в 4-м квартале.http://bankir.ru/novosti

[Варфоломей]

Как ЦБ борется с оттоком капитала: отдуваться будут банки.

 

Центробанк, наблюдая продолжающийся отток средств из России в сторону Белоруссии и Казахстана, решил кардинально сменить риторику. Регулятор берет в узду банкиров и теперь фактически требует от них отказывать клиентам в проведении «сомнительных» операций по импорту.

 

В последнем, вчерашнем, выпуске «Вестника Банка России» опубликовано письмо ЦБ, в котором регулятор сетует на «выявление» новых случаев оттока капитала через схемы фиктивного импорта из стран Таможенного союза. Поскольку пресечь вывод средств не удается, российским банкам отныне «необходимо» применять пункт 11 статьи 7 «антиотмывочного закона» (нормы о противодействии незаконным финансовым операциям). Новая редакция этого пункта дает банкам право отказывать в проведении сомнительных операций даже в случаях, когда клиент представил документы по ним. Центробанк вроде бы по-прежнему рекомендует, но эксперты уверены, что по сути – это запрет на определенные транзакции: ответственность за «сомнительное» ляжет на банки.

 

    «Хотя ЦБ и отсылает банки к закону, формально оставляя им право выбора, по сути, своими рекомендациями он ставит их в гораздо менее комфортные условия. В случае появления претензий со стороны регулятора банк должен будет объяснить, чем конкретно мотивировано его решение все же провести операцию»,— говорит юрист PwC Legal Дмитрий Чиркин.

 

    «Как и раньше, дыры в таможенном законодательстве пытаются закрыть усилением надзора за банками»,— уверен другой собеседник «Коммерсанта».

 

Схемы фиктивного импорта из стран Таможенного союза – это когда резиденты России оплачивают якобы «ввоз» товаров из Белоруссии и Казахстана, переводя деньги на счета «продавцов» в иностранные банки за пределами этих стран. Проверить такие поставки на фиктивность мешает льготный режим перемещения товаров в рамках ТС, то есть фактически само существование Союза и провоцирует появление этих схем. Недавно ЦБ выяснил, что в 2012 году фиктивный импорт стоил России $25 млн.http://slon.ru/

[Варфоломей]

Мерседес в подарок за покупки по кредитной карте Банка Москвы.

 

Банк Москвы запускает масштабную акцию «Кредитка рулит!» для держателей кредитных карт Visa и MasterCard. Два самых активных участника, совершившие наибольшее количество транзакций на сумму свыше 1000 рублей, станут обладателями главного приза - автомобиля Мерседес А-класса.

 

Акция «Кредитка рулит!» пройдет с 15 августа по 15 октября 2013 года. Принять участие могут как действующие владельцы кредитных карт Visa и MasterCard Банка Москвы, так и клиенты, заключившие договор в период проведения мероприятия.

 

402 победителя будут определены и награждены в ноябре 2013 года. Главный приз вручается как победителю среди пользователей системы VISA, так и MasterCard, и также распределяются дополнительные призы: 20 планшетов Apple iPad mini и 380 переводов на счет мобильного телефона на сумму 1000 рублей.http://1prime.ru/

[Иринка42]

Брак по расчетам 

Центробанк рекомендовал усилить защиту интернет-платежей от мошенников

 

 

У владельцев банковских карт при совершении операций через Интернет, возможно, будут снимать отпечатки пальцев. Усилить защиту виртуальных платежей с помощью многоуровневой системы проверки "подлинности" клиентов банкам рекомендовал ЦБ. Эксперты регулятора поддерживают и замечают, что безопасность интернет-платежей в России остается на довольно низком уровне. Особенно если речь идет о небольших банках.

 

В прошлом году оборот рынка дистанционных финансовых сервисов в России достиг 1,8 триллиона рублей. Самый большой сегмент приходится на интернет-банкинг. В 2012 году им пользовались больше 10 миллионов человек. Если говорить только о населении, то по последним данным Центробанка, граждане открыли в кредитных организациях около 80 тысяч счетов с дистанционным доступом. Примерно сорок процентов - это счета с возможностью доступа через Интернет.

По прогнозам специалистов, в ближайшие три года ожидается более чем двукратный рост этого рынка. Причем, как по обороту, так и по числу пользователей.

Увеличение оборота денежных средств в виртуальном пространстве закономерно вызывает интерес со стороны киберпреступников, рассказывает руководитель российского исследовательского центра "Лаборатории Касперского" Сергей Новиков. При этом Россия стоит в топе стран, где пользователи чаще всего теряют деньги в Интернете, замечает он.

По свидетельству старшего вице-президента ВТБ Дмитрия Назипова, преступники зарабатывают миллиарды долларов на взломах систем дистанционного банковского обслуживания. Способы, которые применяют преступники, становятся все более сложными и технологичными. И сегодня попасть в поле действия мошенников можно, даже соблюдая все требования безопасности при использовании карты.

Преступники буквально ловят "клиента" на живца, создают подложный сайт, который выглядит в точности так же, как сайт банка или сайт, производящий финансовые расчеты через Интернет. Затем мошенники пытаются обманным путем добиться, чтобы пользователь посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные - например, регистрационное имя, пароль или PIN-код. Используя их, злоумышленники крадут деньги со счетов попавшихся на удочку пользователей.

Для заманивания на подложный сайт используется, например, массовая рассылка электронных сообщений. Они выглядят так, как будто они отправлены банком и при этом адресованы лично вам. В письмах мошенников обычно приводится правдоподобная причина, требующая ввода вами на сайте "банка" своих данных.

Помимо многоуровневой системы идентификации, вроде использования разнообразных паролей или снятия отпечатков пальцев - этот механизм некоторые российские банки начинали тестировать еще в прошлом году - ЦБ, по данным "Интерфакса", рекомендовал банкам дать клиентам возможность устанавливать лимиты операций, проводимых через Интернет, или вообще ограничивать операции с отдельными счетами.

Сами же банки должны проводить мониторинг платежей, в том числе для анализа рисков. Например, определять критерии повышенного внимания к операциям: частоту, порядок, сумму, место совершения операции, получателя. И на основании этих данных включать различные лимиты операций: в зависимости от используемого электронного средства платежа или страны совершения операции. Ну и главное - банки должны уделять больше внимания информированию своих клиентов. Например, сообщать о возможной приостановке доступа к проведению платежей через Интернет, происходящей по инициативе банка, с пояснением причин, о способах и сроках возобновления операций.

Отечественный рынок информбезопасности пока использует лишь ограниченный набор инструментов борьбы с хищением средств в системах дистанционного банковского обслуживания, констатирует Неманья Никитович, управляющий директор Optima Infosecurity. Карты с дисплеем, генерирующие одноразовый пароль раз в тридцать секунд и таким образом делающие невозможным похищение и использование этого пароля, своим клиентам предлагают лишь некоторые российские банки. В Европе - подавляющее большинство. Причина в том, что те же европейские законы возлагают львиную долю ответственности за хищения средств, в том числе при операциях с использованием Интернета, на банки. Они уделяют информированию клиентов огромное внимание, но даже предупрежденный клиент, совершив ошибку, не несет ответственности за фрод - мошенничество с банковскими картами и платежными системами. При этом для европейца стоимость годового обслуживания карты с дисплеем не намного дороже стоимости обслуживания обычного пластика. "Да и вообще, все разговоры о дороговизне эмиссии, по сути, отговорки: при широком распространении технологии цена на нее снижается. Это правило действует для любых новаций, - заключает Никитович.

В России закон об ответственности банков вступит в силу только с 2014 года. Но как раз он и может изменить ситуацию, считают эксперты. Тем более, что на рынке сегодня есть целый комплекс современных антифрод-решений.

 

Советы от "Лаборатории Касперского"

Возьмите за правило никогда не переходить на сайты финансовых организаций по ссылкам - всегда вводите адрес сайта вручную. В этом случае вы не станете жертвой фишеров, заманивающих пользователей на поддельные страницы, которые выглядят в точности как легитимные ресурсы.

Выбирайте пароли со сложными буквенно-цифровыми комбинациями и сменой регистра. При этом пароли от разных ресурсов должны различаться.

Старайтесь не делать онлайн-покупки по публичной бесплатной или не защищенной паролем сети Wi-Fi: информация, переданная таким образом, может быть перехвачена злоумышленниками.

Используйте при передаче конфиденциальных данных шифрованное соединение. Если соединение защищенное, адрес сайта должен начинаться с https. В адресной строке должна отображаться иконка закрытого замочка или другой специальный знак.

Регулярно обновляйте свою операционную систему и все остальное программное обеспечение, включая антивирусную защиту.

РГ

[Иринка42]

С 17 сентября жители России, создавшие электронные кошельки в платежной системе PayPal, наконец смогут полноценно их использовать — через семь лет после того, как система начала работать в России. Долгое время российские пластиковые карты можно было использовать только для пополнения счета, вывести же деньги из электронного кошелька было невозможно. В 2011 г. такая возможность наконец появилась — но выводить деньги разрешили только на карты американских банков. Теперь же россияне смогут оплачивать покупки в российских интернет-магазинах рублями, принимать рублевые интернет-платежи и выводить деньги на счета в российских банках, объяснил «Ведомостям» региональный директор PayPal в России Владимир Малюгин. Рубли станут 26-й валютой, с которой работает платежная система.

Кошелек PayPal традиционно привязан к пластиковой карте. В России его могут открыть и те, у кого такой карты нет, если они зарегистрируются в конкурирующей с PayPal российской платежной системе Qiwi и откроют виртуальную Visa Qiwi Card, говорит представитель Qiwi Александра Высочкина. А прежде всего от полноценного запуска PayPal в России выиграют пользователи онлайн-аукциона eBay, владеющего PayPal и уже занявшего заметные позиции и в России — несмотря на проблемы с оплатой и доставкой, связанные с «Почтой России», говорит Александр Васильев, директор по развитию проекта дистанционной торговли службы экспресс-доставки «СПСР-экспресс». Он считает, что развитие PayPal, запуск курьерской доставки и второй после США рекламный бюджет в России позволят eBay увеличить бизнес в нашей стране «в разы». Правда, использовать eBay для продажи товаров внутри России все равно не получится, замечает руководитель российского представительства eBay Владимир Долгов: продавцы не смогут сопровождать платежи необходимыми по закону счетами-фактурами. Зато теперь, когда PayPal признала российскую валюту, жители страны смогут вести торговлю с иностранцами.

PayPal в России делает ставку не только на eBay, но и на мобильные платежи. По словам Малюгина, цель PayPal — сделать так, чтобы клиенты пользовались системой в течение всего дня: платили за кофе, покупали проездные, билеты в кино и т. д., используя приложения для мобильных устройств. У PayPal есть специальная программа защиты покупателей, действующая при покупках в российских интернет-магазинах: если товар не был доставлен или его характеристики отличаются от описания, покупателю вернут деньги. Правда, для России это пока неактуально — покупатели оплачивают 90% покупок в интернете наличными, говорит гендиректор Wikimart Максим Фалдин. Он ожидает, что российский рынок перейдет на безналичные платежи лет через пять.

«Яндекс.Деньги» пока не видят конкурента в PayPal, говорит представитель российского платежного сервиса Ася Мелкумова. Она ссылается на данные исследования TNS за март 2013 г., согласно которым «Яндекс.Деньги» использовали 17% жителей российских крупных городов в возрасте от 18 до 45 лет, 14% пользовались Qiwi Wallet, 13% — WebMoney и только 9% — PayPal.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/tech/news/15277251/paypal-priznala-rossiyu#ixzz2c6oZGBbw

[Иринка42]

Facebook решил составить конкуренцию PayPal

Социальная сеть Facebook создает новый платежный продукт, который позволит пользователям покупать товары в сторонних приложениях, подключив к ним аккаунт в соцсети. Об этом сообщает All Things Digital со ссылкой на анонимные источники. Представители Facebook заявили изданию, что тестирование новинки начнется примерно в следующем месяце.

Воспользоваться новым продуктом сможет любой пользователь, указавший реквизиты своей банковской карты в Facebook. В дальнейшем, совершая покупки в приложениях-партнерах соцсети, он сможет не вводить каждый раз финансовые данные, а просто входить в свой аккаунт в Facebook.

All Things Digital отмечает, что новый платежный продукт может стать конкурентом платежной системы PayPal, а также аналогичных сервисов от Google, Amazon и других компаний. Сама соцсеть, благодаря нововведению, сможет лучше узнать предпочтения своих пользователей. Правда, указывает издание, пока неясно, как много пользователей указали в Facebook данные своих банковских карт.

Реальные деньги используются в Facebook для покупки физических подарков для своих друзей и приобретения виртуальных улучшений в играх в соцсети. Сейчас пользователи могут оплачивать услуги с помощью счета в PayPal либо напрямую со своей карты.

Facebook — крупнейшая соцсеть в мире, которой каждый месяц пользуется около миллиона человек. В свою очередь, у PayPal 132 миллиона активных пользователей из 193 стран. Ежедневно через платежную систему проходит по 7,7 миллиона транзакций.

Источник: Lenta.ru

[Иринка42]

Иллюзия обмана: как хитрый воронежец выставил на посмешище всех банкиров

фото ИТАР-ТАСС

Почему в истории с воронежским заемщиком, перехитрившем банк Олега Тинькова, общественное мнение оказалось не на стороне финансиста

 

Работая в издательстве ЭКСМО, я выпускал книги Олега Тинькова и бывал на его встречах с читателями. На них приходили сотни людей – больше, чем к любому другому нашему автору, в основном молодые ребята, для которых Тиньков был героем, ролевой моделью. Они хотели научиться делать бизнес, как он. Как издатель, я их хорошо понимал: в книгах Тиньков выглядел удачливым флибустьером, человеком, для которого общепринятая мудрость значила гораздо меньше собственной «чуйки». Молодым мужчинам легко объяснить, что тормоза придумали трусы.

 

Собственно, именно поэтому в конфликте Тинькова с воронежцем Дмитрием Агарковым «сетевое общественное мнение» в лице тех же самых молодых ребят поддержало Агаркова.

 

Получив письмо от банка «Тинькофф кредитные системы» (ТКС) с предложением кредитной карты, Агарков исправил в присланной анкете условия: ставку кредита сделал нулевой, убрал кредитный лимит, вписал сумасшедшие штрафы за невыполнение условий договора. И отправил изготовленный документ в банк. Там его подмахнули, не глядя – привыкли, что так поступают клиенты. На основании своего договора Агарков не платил процентов, которые ТКС начислял ему по карте, и, когда банк попытался взыскать их с него, суд встал на его сторону. А Тиньков – обвинил его в мошенничестве и пригрозил посадить на четыре года.

Кто в этой ситуации флибустьер, а кто – нытик? Для читателей Тинькова ответ очевиден.

А он обиделся: «Боже, что за страна? Мошенники у вас герои... Халявщики и лентяи одни. Карету мне, карету!»

Агарков, конечно, не мошенник – он никого не заставлял подписывать свой вариант договора. И, конечно, герой: он выставил на посмешище не одного Тинькова, а всех наших банкиров, старающихся максимально запутать клиентов, чтобы стрясти с них побольше денег.

Вот как они это делают (возьмем пример того же ТКС Банка).

Чтобы стать клиентом ТКС, достаточно заполнить вот такую анкету – ее получил и Агарков. Подписывая анкету, клиент соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (их надо посмотреть отдельно вот здесь и тарифным планом – таким, какой банк сочтет нужным предложить именно ему.

В открытом доступе тарифных планов нет. Как-то раз один из клиентов выложил условия своего плана на форуме banki.ru, но такое нарушение строгой секретности былобыстро пресечено. «Возможность просмотра различных тарифов имелась по причине технической ошибки. Сейчас она исправлена. Приносим извинения за неудобства. В случае, если появится возможность выбора тарифа, соответствующие тарифы обязательно будут предоставлены нашим клиентам», - написал на форуме представитель банка.

Впрочем, один из планов выложен-таки в сети со злобными комментариями, которые предлагаю игнорировать: сами разберемся.

Согласно этому документу, клиент имеет право на нулевую ставку по кредиту в течение 55 дней после того, как совершит покупку с помощью карты. Затем, между 55-м днем после операции и моментом выставления счета-выписки по карте, клиент платит «базовую процентную ставку» – 12,9% годовых. А после – уже 0,12% в день, то есть 43,8% годовых.

Проделайте эксперимент над собой: сколько времени у вас уйдет, чтобы понять, какую именно ставку вам придется платить по кредиту?

А теперь еще раз внимательно взгляните на анкету. В ней мелким шрифтом написано следующее: «Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».

Над большим, заметным полем, в котором надо указать свои имя и фамилию, а рядом – поставить подпись, есть два маленьких квадратика, сопровождаемых надписями совсем уж миниатюрным шрифтом. Одна из надписей гласит: «Я не согласен участвовать в Программе cтраховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки».

Программа не описана ни в Условиях комплексного банковского обслуживания, ни в анкете, ни в тарифном плане, так что совершенно непонятно, защиту от чего получает клиент, у которого нет достаточно сильной лупы, чтобы прочесть этот текст. Зато он будет каждый месяц платить 0,89% своей задолженности за страховку черт знает от чего.

Кстати, а почему шрифт такой мелкий? «Это экономия, там ничего нет существенного в нашей анкете», – отвечает Тиньков.

Ладно бы еще этим все органичивалось. Ради эксперимента я как-то раз заполнил заявление на кредитную карту на сайте ТКС Банка. И получил ответ: «О решении Вы будете проинформированы по SMS и электронной почте. Мы также сообщим о Вашем тарифном плане и доступном кредитном лимите». Следом – в тот же день – пришло другое письмо: мол, по моей заявке принято положительное решение, мне позвонит специалист, чтобы договориться о доставке карты. Никаких упоминаний о тарифном плане в этом письме уже не было, а про кредитный лимит сообщалось: «Начальную сумму Вашего кредитного лимита Вы узнаете после доставки карты».

Надо ли говорить, что, когда мне позвонили из банка, я потребовал не валять дурака и назвать лимит.

Но ответа все равно не получил – банку оказалось легче отказаться от клиента, чем раскрыть страшную тайну лимита. Я написал об этом в фейсбуке – и получил буквально следующий ответ от представителя ТКС (да, вот с такой пунктуацией и орфографией): «Ваше желание – Ваше право, и Ваш выбор. Мы свое желание и право сообщить величину лимита после проведения встречи так же считаем своим выбором. Сожалею, что Вы считаете иначе, при этом уважаю Ваше мнение. Специалист Банка соответствующим образом отметил Ваше пожелание отказаться от карты».

Ваше право и ваш выбор – считать вышеописанное честным или не очень честным поведением. Одно можно сказать – в похожие игры с клиентами играет подавляющее большинство российских банков. Так нечего и удивляться, что человека, обыгравшего банк по его же правилам – с помощью «экономного» шрифта – считают героем, а не мошенником.

А вот банкир стал бы героем, если бы смог преодолеть себя – и открыто предложить клиенту то, что у него для клиента есть. То есть одинаковым крупным шрифтом указать в документе, под которым клиент ставит подпись (да, в одном-единственном документе) все особенности продукта. Единую (желательно) процентную ставку, которая будет действовать с понятного, конкретного момента при условии внесения минимального платежа – и «штрафную» ставку на случай, если этот платеж не внесут. Обе эти ставки надо бы указать в процентах годовых – так люди привыкли.

Еще в этом героическом документе надо указать штраф за неуплату и описать страховую программу, в которую клиенту предлагается вступить (да, именно так, а не отказаться от вступления). И неплохо бы включить в текст предлагаемый кредитный лимит – хотя бы в процентах от зарплаты, которую банк все равно проверяет, звоня клиенту на работу.

Не надо хитрить. Вообще. Ни в чем. Тогда вы, уважаемые банкиры, будете героями и гуру. Молодежь будет брать с вас пример и, возможно, изменит что-то в этом мире, как вы изменили банкинг и представление клиентов о нем.

А пока – какие-то вы не герои. Тиньков вот договорился с Агарковым: не стал больше требовать с него проценты по кредиту. И что дальше? Для клиентов банка ведь ничего не изменилось. Пусть покупают лупы и калькуляторы.

 

http://www.forbes.ru/mneniya-column/konkurentsiya/243523-illyuziya-obmana-kak-perekhitrivshii-tinkova-zaemshchik-vystavil

 

[Иринка42]

Эксклюзив от Жданухина:

 

 

Как запустить такую же новость, как Тинькофф с Агарковым?

Рамиль Ситдиков / (с) РИА Новости

Серия новостей о конфликте банка «Тинькофф Кредитные системы» с жителем Воронежа Дмитрием Агарковым по поводу мелкого шрифта в кредитном договоре с измененными условиями и возможности взыскания 24 млн. рублей распространилась очень широко. Как мне кажется, эту ситуацию стоит рассмотреть с точки зренияPR-методик, юридического PR. Попробуем поставить вопросы: почему эта новость так широко разошлась? Какие рекомендации можно извлечь из данного кейса?

 

Сразу отмечу, что вероятно сильное влияние оказал фактор случайности, но это не лишает нас возможности технологично готовить похожее стечение обстоятельств или максимально эффективно использовать подвернувшийся случай.

Интересно то, что само решение суда, где был признан действительным договор на условиях Дмитрия Агаркова, было вынесено почти год назад (в сентябре 2012 года) и прошло незамеченным.

Итак, по моему мнению, основные причины супер популярности новости:

1) Необычность ситуации

Естественно, необычное привлекает внимание, но тут важна степень необычности. Ее, кстати, можно соизмерить сравнив с другими подобными новостями. Например, Центр развития коллекторства несколько раз распространял новости о борьбе с банками и в связи с экзотичностью ситуации (коллекторы взыскивают с банка в Украине http://finance.eizvestia.com/full/4181691 или ставят вопрос о роли Сбербанка в ситуации с сетью Мосмартhttp://www.rbcdaily.ru/market/562949982325359). Они попадали в деловые СМИ, т.е. были достаточно интересны, но особо широко не расходились.

В случае Тинькофф VS Агарков степень необычности достаточно высока, но ее одной недостаточно для объяснения эффекта.

2) Важность темы

Тема условий кредитования, взаимодействия банка и клиентов в период распространения новости была особо актуальна в связи с «предчувствиями» кризисаhttp://slon.ru/russia/kollektory_podtverzhdayut_nastupaet_kreditnyy_defolt-971845.xhtml, заявлениями Президента Владимира Путина.

Также стоит задуматься об архетипичности ситуации неожиданного, но отчасти справедливого обмана. Сразу вспоминается множество сказок, притч о подобных ситуациях (взять хоть того же Колобка).

3) Драматургия конфликта

Важным моментом стало постепенное разворачивание конфликта. Сначала новость об иске к банку, затем реакция Олега Тинькова и заявления Дмитрия Агаркова по ее поводу, а сейчас информация об интригующем примирении. Простейшая схема конфликта, но она лучше, чем просто одна новость.

Отчасти похожая ситуация сложилась в ситуации взыскания с ООО «Филипп Киркоров Продакшн», когда каждая следующая новость (о начале взыскания, предложении фанатам выкупить долг, отсутствии реакции на предложение) распространялась все лучшеhttp://pravo.ru/news/view/24752/

Рекомендации на основе анализа данного кейса:

1) Цените необычность ситуации и готовьте распространение информации (в виде пресс-релиза или хотя бы сообщения в твиттере и т.д.). Не рассчитывайте, что сама необычность привлечет внимание (первоначальное решение суда прошло незамеченным).

2) Соединяйте свою новость с важными темами, архетипичными сюжетами

3) Готовьте серию сообщений, даже если нет реакции оппонентов и не выдавайте все сразу. Готовьтесь комментировать реакцию оппонентов

Отсюда

 

[Иринка42]

Ипотека не для всех

Граждане с небольшим доходом могут лишиться возможности купить жилье в кредит

 

 

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) направило в Минфин свои предложения по ограничению максимальной кредитной нагрузки на заемщиков. Оно предлагает установить предельное соотношение суммы платежа по кредиту к доходу заемщика на уровне 45%. Такой подход будет сдерживать рост закредитованности населения, однако снизит доступность крупных кредитов — в первую очередь ипотеки для граждан. По оценкам экспертов, около 20% существующих ипотечных заемщиков в случае введения подобных ограничений не смогут воспользоваться кредитом.

О том, что АИЖК направило в Минфин свои предложения по ограничению максимальной кредитной нагрузки на заемщиков, рассказал "Ъ" источник, близкий к агентству. По его словам, АИЖК считает оптимальным установить предельное соотношение debt to income (DTI; соотношение кредитной нагрузки к доходу заемщика) на уровне 45%. Коэффициент DTI в АИЖК предлагают рассчитывать как соотношение ежемесячного платежа по всем кредитам к доходу заемщика. 
 

За необходимость законодательно установить предельную долговую нагрузку на розничного заемщика ранее выступал Банк России. В частности, этот вопрос обсуждался на встрече главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом Владимиром Путиным в конце июля (см. "Ъ" от 25 июля). Установление предельного DTI на розничного заемщика в ЦБ рассматривается как один из вариантов такого административного регулирования со стороны ЦБ. 
 

В АИЖК "Ъ" сообщили, что в своих предложениях исходили из "статистики вероятности возникновения просрочки по кредиту и дефолта по портфелю самого АИЖК (на него приходится 6,6% ипотечного рынка). "Также учитывалась информация, полученная в ходе работы агентства по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов ("дочка" АИЖК — АРИЖК) с проблемными кредитами иных участников рынка в ходе реализации антикризисной программы",— добавляют в АИЖК. По статистике агентства, критическим для россиян является пороговое значение коэффициента DTI 60%. 
 

По данным Банка России, в настоящее время наибольший уровень DTI зафиксирован в сегменте ипотечных кредитов — средний уровень DTI по нему составляет 47,3%, а максимальный — 71%. По другим видам кредитов DTI существенно ниже (15,6-32,6%). Очевидно, что принятие предложенного АИЖК порога DTI по доступности кредитов значимо именно для ипотечных заемщиков. По словам зампреда правления Нордеа-банка Андрея Мальцева, в среднем по рынку до 20% ипотечных заемщиков имеют на текущий момент соотношение платеж/доход более 45%. 
 

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на текущий момент средний размер ипотечного кредита составляет 1,8 млн руб. "При такой сумме ипотечного кредита и годовой ставке 12,7% (по данным ЦБ.— "Ъ") заемщику, для того чтобы рассчитаться с банком за 15 лет — это средний срок кредита, понадобится выплачивать 22 тыс. руб. в месяц,— подсчитывает гендиректор НБКИ Александр Викулин.— Для этого его официальный доход должен быть порядка 50 тыс. руб., что существенно превышает среднестатистический доход россиянина". По данным Росстата, по итогам прошлого года средняя зарплата российского гражданина составляла 27 тыс. руб. 
 

Впрочем, в АИЖК не намерены отказываться от своих предложений. "Мы не ожидаем существенного ограничения количества ипотечных заемщиков при введении предложенных ограничений,— сообщили в пресс-службе АИЖК.— Для граждан, которые в силу невысоких доходов не могут взять ипотечный кредит, должны развиваться альтернативные инструменты обеспечения жильем, в том числе за счет развития сектора коммерческого и некоммерческого арендного фонда". 

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2256198

 

[Иринка42]

Карты Visa не пользуются спросом у российских мошенников

 

Число карт Visa в России в 2012 году достигло 100 млн, однако число мошеннических операций по-прежнему остается на рекордно низком уровне.

Уровень мошенничества по картам Visa Inc. в России в 10 раз ниже, чем в среднем в мире. К такому выводу пришел департамент управления рисками Visa по России, странам СНГ и Юго-Восточной Европы. По расчетам департамента, на каждую 1 тыс. руб. в России в год приходится около 5 мошеннических копеек.

Эксперты полагают, что, хотя пока уровень мошенничества по картам в России остается на рекордно низком уровне, в дальнейшем он может начать расти. Если, конечно, банки не предпримут достаточных мер безопасности. «На фоне мировой статистики уровень мошенничества по картам в России действительно ниже. Но, к сожалению, он растет. Это связано с тем, что в России все большую популярность приобретают операции без присутствия карты. Стремительными темпами растет число точек обслуживания и число транзакций, все большую популярность среди держателей карт приобретают операции в интернет-магазинах. Для оперативного контроля движений по счету карты мы рекомендуем подключать SMS-информирование, использовать разовые пароли подтверждения операций, подключать технологию 3D Secure», – пояснилаВалентина Кузьмина, директор департамента платежных карт Промсвязьбанка.

«На самом деле, в такой статистике нет особой неожиданности. Российские банки обращают пристальное внимание на проблему карточного мошенничества, и поэтому Россия, пошедшая по пути Европы, находится на пути полномасштабного внедрения EMV технологий. Также у нас, если сравнивать с общемировыми практиками, довольно активно развивается технология защиты операций электронной коммерции. Все это довольно выгодно отличает нас от лидеров мирового рынка карточного фрода, таких, например, как США. Но и нам, безусловно, есть куда стремиться. До повсеместного использования вышеупомянутых технологий нам еще довольно далеко», – подчеркивает Владимир Теплыгин, ведущий разработчик программного обеспечения компании «Синимекс-Информатика».

Впрочем, в мире количество нелегальных операций по картам Visa тоже снижается, хотя еще и не находится на российском уровне. Согласно исследованию компании, число мошеннических махинаций снизилось на 2\3 за последние два десятилетия.

Компания также отмечает, что на июнь 2013 г. число карт Visa в России достигло 100 млн. В 2012 г. общий оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 трлн руб. (что на 28% больше, чем в 2011 г.), а общее число обработанных транзакций превысило 3 млрд.

 

Источник

[Иринка42]

Страховщики испугались заемщиков

Они выступили против страхования риска невозврата ипотеки

Фото: Е. Кузьмина/Ведомости

 

 

 

В распоряжении «Ведомостей» оказалось письмо президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, которое он отправил заместителю руководителя администрации президента РФ Александру Абелину.

Новый вид страхования «временно решит отдельные проблемы неисполнения кредитных обязательств», но чреват безответственностью взявших кредиты и массовым неисполнением обязательств по ипотеке, опасается автор письма. Страхование риска по невозврату ипотечных кредитов в России уже существует, однако практически не используется из-за высоких рисков и невозможности перестраховать его за рубежом, говорится в письме.

Поправки в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены в Госдуму в июне и расширяют понятие «страхование риска утери стоимости залогового имущества», вводя два вида страхования такого риска — для заемщика и залогодержателя. Cейчас банки вправе страховать потерю до 20% стоимости залоговой недвижимости, после принятия поправок — от 10 до 50% потери стоимости.

Ранее гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков, один из инициаторов проекта, приводил подсчеты, что расходы для ипотечного заемщика снизятся, поскольку ему будет выгоднее потратить на 2% больше на страхование сегодня и снизить ставку по 15-летнему кредиту на 1%. Такой полис мог бы снизить стоимость фондирования ипотечных кредитов и размер потерь при обращении взыскания на залог как для заемщика, так и для кредитора, объясняла ранее один из авторов проекта, председатель комитета по финансовым рынкам Думы Наталья Бурыкина. По ее словам, письма Юргенса она не видела, но с «интересом прочитает».

Сами страховщики опровергают в письме предыдущие расчеты авторов проекта. «Увеличение покрытия с 20 до 50% от суммы задолженности повлечет увеличение платы за страхование и, как следствие, общей стоимости кредита для потребителя, а также убыточности данного вида страхования», — аргументирует Юргенс и добавляет, что поправки имеют право на существование исключительно в случае страхования жилья, заложенного по ипотечному кредиту. Коллективное ощущение участников рынка — это не защитит стороны сделки, настаивает он: «Есть нормальное страхование залогов, остальное — экзотика, не несущая под собой ничего, кроме нагрузки на заемщика».

По данным Финансового университета при правительстве, в 60-80% случаев после взыскания у заемщика остается непогашенным 20-40% задолженности.

«Страховщики выступают против страхования рисков юрлиц (банков) и расширения покрытия для физлиц, но это идет в противоречие с теорией кредита. Я отрицательно отношусь к идее ВСС», — говорит Языков.

«Отдельные члены ВСС сильно переживают, что расширение банковского канала расширит и псевдострахование, где продолжится перекачка комиссионного вознаграждения за продажи в пользу банков», — говорит Языков. По его словам, страховое лобби апеллирует к тому, что «банкиры выжимают со страховщиков все соки путем взимания комиссий». «Объединение ФСФР и Банка России дает дополнительные возможности для предотвращения такого явления, но если страховщик слабый и готов делать по требованию банка что угодно — пусть уходит с рынка и не занимается данным видом. Рынок нуждается в механизме перераспределения рисков и их выведения из банковской системы», — замечает Языков.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/15277061/strahovschiki-ne-hotyat-ekzotiki#ixzz2cM74F5qJ