Сообщений в теме: 848

[Иринка42]

Закон "О национальной платежной системе" может быть пересмотрен в пользу банков

 

О том, что Минфин разослал по заинтересованным ведомствам поправки к ст. 9 закона "О национальной платежной системе", "Ъ" рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. "Эта версия согласована на последнем заседании рабочей группы по развитию законодательства в банковской сфере и направлена в заинтересованные ведомства",— пояснил он. Серьезных претензий господин Моисеев не ожидает: в рабочую группу при Минфине входят представители надзорного департамента ЦБ, Минэкономики и государственно-правового и экспертного управлений президента.

Изменения, предложенные Минфином, сводят на нет почти все плюсы, которые граждане получили бы от вступления в силу ст. 9. По сути, существующая редакция статьи обязывала банки в случае несанкционированного клиентом списания средств сначала возвратить ему деньги, а потом разбираться, по чьей вине оно произошло. По новым поправкам (есть в распоряжении "Ъ"), норма об автоматическом возврате изменяется не в пользу граждан.

Клиент сможет рассчитывать на быстрый возврат денег, только если они были списаны со счета после того, как клиент уведомил банк об утере карты или о том, что не проводил последнюю операцию. При этом незаконность последней операции придется доказывать клиенту, а не банку.

Закон о национальной платежной системе был принят еще в 2011 году. Однако ст. 9 до сих пор не вступила в силу, банкиры неоднократно заявляли о своей неготовности к ее применению, и ее вступление было отложено на 2014 год. Существующая версия статьи предписывала банкам обязательно информировать клиента о проведении операции по его счету и получать его согласие. Если же операция была проведена без соответствующего информирования и получения согласия клиента, банк обязан вернуть клиенту сумму указанной операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа. Клиент, в свою очередь, был обязан информировать банк в случае выявления им несанкционированных операций или утраты карты в течение суток. Все сообщения по трансакциям с клиентом банк обязан хранить в течение трех лет.

Банкирам новая версия ст. 9 нравится гораздо больше. "Мне кажется, необходимо найти разумный баланс между интересами банков и клиентов,— говорит зампред Альфа-банка Владимир Сенин.— По текущей редакции клиент, который в течение одного дня не сообщит в банк о незаконном списании, вообще лишается права на возмещение своих средств". К тому же операторы сотовых сетей просто не хранят в течение трех лет информацию о всех SMS, а также не могут гарантировать, что клиент прочел сообщение. Тут есть весьма серьезные правовые риски: даже если банк честно уведомил клиента по сотовому телефону, суды могут встать на его сторону, сочтя, что он не был уведомлен, добавляет он. "Текущие нормы закона могут трактоваться по-разному,— соглашается директор юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина.— Например, можно решить, что настоящее уведомление клиента может быть только если он получил заказное письмо с уведомлением о вручении, а это банки технически не могут выполнить".

Но глава Финпотребсоюза Игорь Костиков возражает, что "это однозначно норма, ущемляющая права потребителей". Изначально предполагалось, поясняет он, что необходимость обязательного уведомления и автоматического возврата денег защитит потребителей от произвола банков, которые не спешат модернизировать свои системы безопасности. Но теперь эта норма отменяется.

 

http://rosinvest.com/novosti/1043930

 

[Иринка42]

Кредиты не нужны клиентам

 

Однако такая практика наносит удар по авторитету банка в глазах клиента, узнали в Исследовательском центре рекрутингового портала Superjob.ru. Согласно проведенному опросу, почти 60% клиентов, испытавших на себе повышенное давление банковских служащих, после таких случаев меняют свое мнение о банке в худшую сторону.

Вместе с тем навязывание кредитных продуктов в российских банках распространено широко: с этим сталкивались 76% опрошенных. Основная реакция клиента на уговоры банковского менеджера - раздражение. Среди ответов, полученных исследовательским центром, были: "это обыкновенные мошенники", "вгоняют людей в еще большую нищету". Встречались даже радикальные предложения - банки надо наказывать за пользование контактными данными клиентов. По мнению большинства респондентов, навязывание кредитных продуктов всегда раздражает - если человеку нужно, он сам обратится в банк. Один человек даже написал письмо в ЦБ с просьбой, чтобы его избавили от агрессивной маркетинговой политики определенного банка. И хотя 87% опрошенных не вняли доводам менеджеров банка, 13% все-таки признались, что оформили ненужный кредит, поддавшись на уговоры.

http://rosinvest.com/novosti/1044080

Пожалуй, каждый клиент банка хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда после открытия в кредитной организации счета ее менеджеры настойчиво предлагают еще и кредитные продукты - например, оформить потребительский кредит или кредитную карту.

Однако такая практика наносит удар по авторитету банка в глазах клиента, узнали в Исследовательском центре рекрутингового портала Superjob.ru. Согласно проведенному опросу, почти 60% клиентов, испытавших на себе повышенное давление банковских служащих, после таких случаев меняют свое мнение о банке в худшую сторону.

Вместе с тем навязывание кредитных продуктов в российских банках распространено широко: с этим сталкивались 76% опрошенных. Основная реакция клиента на уговоры банковского менеджера - раздражение. Среди ответов, полученных исследовательским центром, были: "это обыкновенные мошенники", "вгоняют людей в еще большую нищету". Встречались даже радикальные предложения - банки надо наказывать за пользование контактными данными клиентов. По мнению большинства респондентов, навязывание кредитных продуктов всегда раздражает - если человеку нужно, он сам обратится в банк. Один человек даже написал письмо в ЦБ с просьбой, чтобы его избавили от агрессивной маркетинговой политики определенного банка. И хотя 87% опрошенных не вняли доводам менеджеров банка, 13% все-таки признались, что оформили ненужный кредит, поддавшись на уговоры.

- Агрессивная маркетинговая политика, без сомнения, многим кажется очень навязчивой, но практика показывает, что негативное отношение свойственно той аудитории, которая не заинтересована в подобных кредитных продуктах, - отметил управляющий активами финансовой компании Aforex Сергей Ковжаров. - Именно поэтому, как нам кажется, вряд ли стоит говорить о каком-то негативном эффекте. Такая практика, безусловно, мотивирована бизнес-соображениями: в условиях жесточайшей конкуренции во всех сегментах рознично ориентированные банки должны придерживаться максимально агрессивной маркетинговой политики. Наиболее успешно по активным каналам продаж распространяются кредитные карты".

Гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин считает, что кредиторы все чаще формируют предложения, исходя из потребностей клиентов. По его словам, два года назад НБКИ разработали систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. Установив ее, банк практически в режиме реального времени может анализировать, как его клиент берет кредиты, обслуживает их, какие новые кредитные продукты ему интересны. Это позволяет банку разрабатывать новые кредитные программы и предлагать их именно тем людям, которые в них нуждаются. "Для того чтобы кредитные предложения поступали именно тем гражданам, которые в них нуждаются, нельзя следовать предложению Банка России и ФСФР и отказываться от формирования кредитных историй, содержащих только титульную и закрытую части", - считает Викулин.

По данным опроса, лишь 13% россиян готовы снова обратиться при необходимости в тот банк, который навязывал им кредиты, а 62% постараются обойти его стороной. Респондентов отпугивает система "агрессивных продаж", давление на клиента: "Было бы глупо поощрять неуважение к своему личному мнению". Женщины более терпимы, и среди них 15% дверь за собой окончательно не захлопывают. "Все банки пытаются навязать свои услуги. Какой смысл обращать на это внимание, они просто делают свою работу", - отмечали представительницы прекрасного пола.

Сами банкиры, впрочем, вовсе не хотят отпугивать существующих и потенциальных клиентов излишне агрессивной политикой. "Мы стараемся не навязать клиенту свои услуги, а сделать таким образом, чтобы новые клиенты приходили за счет "сарафанного радио", за счет новых предложений, выгодных ставок", - рассказал замначальника управления развития розничного бизнеса банка "Интеркоммерц" Владимир Милюков. Банк информирует своих клиентов о новых продуктах с помощью сайта, а также информации в офисах продаж и через заставки на банкоматах. "Говорить о том, что мы навязчиво обзваниваем клиентов, рассылаем им постоянно письма с нашими новыми продуктами, неправильно. За счет таких действий можно только навредить имиджу банка, не считая случаев, когда клиенты сами просят оповещать их о новых предложениях банка", - отметил эксперт.

Впрочем, некоторые клиенты способны сами навязать банку свои условия. На прошлой неделе мирным внесудебным урегулированием закончилась история жителя Воронежа Дмитрия Агаркова, которому удалось заключить кредитный договор с банком "Тинькофф Кредитные Системы" на своих условиях. История началась еще в 2008 году, когда находчивый клиент изменил условия договора на оформление кредитной карты и прописал в нем нулевую ставку, а также штрафы за изменение банком в одностороннем порядке условий договора. За каждое дополнение банк должен выплатить клиенту компенсацию 3 млн руб., а в случае расторжения договора - 6 млн руб. Сначала юристы банка рассматривали вопрос об инициации уголовного дела по признакам мошенничества со стороны клиента из Воронежа. Однако на прошлой неделе ТКС признал, что банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания, и конфликт был исчерпан "путем снятия взаимных претензий", как отметил в официальном сообщении банка его президент Оливер Хьюз.

РГ

[Иринка42]

У банков и мобильных операторов много точек соприкосновения. Мобильная коммерция и бесконтактные платежи – наиболее очевидные. Но не за горами времена, когда телекоммуникационные компании начнут предлагать кредиты и другие банковские продукты не только в салонах связи, но и по телефону, а также осуществлять предварительную оценку заемщика по данным о его расходах на мобильную связь. Банки получат новый канал продаж, а операторы предложат клиентам дополнительные услуги, которые помогут сохранить клиентов в условиях отмены «мобильного рабства». Об этом FutureBanking побеседовал с Виктором Маркеловым, директором по продуктам и развитию бизнеса «ВымпелКом».

 

Читать далее http://futurebanking.ru/post/2245?utm_source=feedburner

[Иринка42]

Москва и область оказались лидерами ипотечной просрочки

Формально худший показатель у Чечни, но там объем кредитования в сотни раз меньше, чем в столичном регионе

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Владимир Суворов

Среди регионов, лидирующих по доле просроченной ипотечной задолженности, в одном ряду с республиками Северного Кавказа, которые традиционно отличаются низким уровнем платежной дисциплины заемщиков, оказались Москва и Московская область. Об этом говорится в исследовании Национальной службы взыскания (НСВ, есть у «Известий»).

По данным НСВ, в настоящее время в работе коллекторских агентств находится около 5–6 млрд рублей ипотечных долгов. Это не более 14% от суммы просроченной жилищной задолженности (на 1 июля 2013 года — 41,8 млрд рублей). По прогнозам НСВ, к концу 2013 года объем ипотечной просрочки достигнет 42–43 млрд рублей.

Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле банков по России сегодня составляет 1,8%. В ряде регионов общефедеральный уровень значительно превышен. Наибольшая доля ипотечной просрочки в Чечне — 8%. Объем проблемной задолженности в республике составляет 26 млн рублей.

На втором и третьем местах оказались Москва (4,7%) и Московская область (4,1%). В столице объем ипотечной просрочки достиг 13,7 млрд рублей (то есть в 500 с лишним раз больше, чем в Чечне), в области — 7,4 млрд. Сразу за топ-3 оказалась Северная Осетия с показателем в 3,4%, объем просроченной задолженности в республике достиг 148 млн рублей. В Тверской области доля ипотечной просрочки составляет 3,2% (объем просроченного долга — 620 млн рублей), в Калининградской — 2,6% (277 млн). Замыкают рейтинг Челябинская и Волгоградская области с показателями в 2% и 1,9% соответственно (1,2 млрд и 508 млн рублей).

— Северокавказские республики — это регионы с традиционно плохой платежной дисциплиной и большой долей «нерыночных» отношений в деловом обороте, в том числе это касается и кредитования, — комментирует ведущий аналитик UFS CI Илья Балакирев. 

Следует отметить, что это регионы, где объемы ипотечного кредитования крайне низки. Поэтому статистическая значимость этого результата ниже, чем в других регионах, и буквально 1–2 крупных просроченных кредита могут обеспечить весомую долю в просрочке по региону в целом. С другой стороны, в Москве и Московской области, напротив, ипотечное кредитование наиболее развито. И здесь наблюдается уже другой процесс — банки вынуждены расширять круг заемщиков, чтобы обеспечивать дальнейший рост рынка, и это неминуемо ведет к снижению кредитного качества в среднем по портфелю.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер связывает высокие показатели Московского региона как с высоким уровнем его миграционной привлекательности, так и с более высокой стоимостью кредита — с точки зрения размера ежемесячного платежа и общей величины кредита. При этом существенная доля кредитов в Московской области выдается на строительство домов, коттеджей и таунхаусов.

Шпетер отмечает, что серьезный рост объемов передаваемой задолженности коллекторским агентствам возможен в случае, если сектор ипотеки по своим размерам и темпам роста начнет опережать сегмент потребительского кредитования, как это случилось в странах США и Западной Европы в 2008–2010 годах, говорит он.

По данным ЦБ, темпы роста потребкредитования за первое полугодие 2013 года составили 14%, ипотечного — 13%. При этом еще в первом полугодии 2012 года темпы роста ипотечного рынка отставали от темпов роста сегмента потребкредитования на 10 процентных пунктов (11% против 21%).

Впрочем, пока ситуация опасений не вызывает, считает Шпетер.

— Ипотечный кредит в силу своих размеров и условий не является результатом спонтанного решения заемщика, как это часто бывает в сфере потребительского кредитования. Ипотека — это большой «инфраструктурный» проект для домохозяйства или индивидуального заемщика — растянутый на годы. Просроченный ипотечный кредит — это, как правило, результат действительно серьезного ухудшения финансового состояния заемщика. Если просрочка по потребительскому кредиту может возникнуть в результате незначительного ухудшения финансового положения заемщика, то платежи по ипотеке, как правило, производятся «до последнего». Поэтому резкий рост уровня и объема ипотечных долгов практически всегда сопровождается ухудшением макроэкономических показателей в экономике страны, связанных с ухудшением благосостояния граждан, — говорит он.

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева указывает, что критическим уровнем просрочки по ипотеке является показатель в 5%. Однако текущая ситуация спокойнее той, что была во время кризиса 2008–2010 годов, когда более чем в 10 регионах уровень просрочки превышал 10%.

По данным ЦБ, за первое полугодие 2013 года банки выдали ипотечных кредитов на сумму 614 млрд рублей, что на 37% выше показателя аналогичного периода прошлого года (449 млрд).

Читайте далее: http://izvestia.ru/news/555669#ixzz2cVQJXWUT

[Иринка42]

Все больше банков развивают программы рефинансирования

Если вы считаете, что ошиблись с выбором банка, в котором взяли кредит, можно передумать и пойти в другой. Все больше кредитных организаций развивают программы рефинансирования, переманивая заемщиков конкурентов. Осенью на этот рынок обещает выйти Сбербанк.

Российские власти не напрасно бьют тревогу о том, что граждане сильно закредитованы. Прошлогодний бум потребительского кредитования (порт­фель розничных займов банков вырос за 2012 год на 40%) дает о себе знать. Банки нацеливались на хороших заемщиков, которых подсаживали на кредитную иглу со всех сторон. В результате человек с высоким по российским меркам уровнем дохода может сейчас обслуживать сразу несколько займов: он пользуется кредитной картой, параллельно платит по потребительскому кредиту и даже по залоговому — автокредиту или ипотеке.

Хороших заемщиков стало меньше, темпы роста розничного кредитования не намного, но замедлились (сказалось и повышение требований ЦБ к капиталу и резервам банков, выдающих дорогие кредиты). Банки начали переманивать таких клиентов у конкурентов, обещая им более выгодные условия.

Программы рефинансирования потребительских кредитов (необеспеченные займы и карты) на данный момент из топ-50 банков есть у пяти кредитных организаций (см. таблицу). Некоторые банки, такие, например, как Райффайзенбанк, Росбанк, МДМ Банк, предлагают рефинансировать залоговые кредиты.

Осенью на рынок рефинансирования кредитов сторонних банков обещает выйти Сбербанк. Президент госбанка Герман Греф заявлял, что запуск программы крупнейшей кредитной организации снизит долговую нагрузку населения. Перекредитовывать заемщиков Сбербанк собирается через свою «дочку» «Сетелем», максимальная ставка по займу в рамках программы составит 17,5%.

Итак, если вы считаете, что переплачиваете по кредиту или вам неудобно обслуживать займы сразу в нескольких банках, а может быть, и то и другое, можно присмотреться к программам рефинансирования других банков. Главное требование к заемщику — положительная кредитная история. Он должен был хорошо себя зарекомендовать в других банках — совершить не менее шести платежей по действующим кредитам и не иметь просрочек. Не отменяются и стандартные условия выдачи кредита: требования к возрасту, стажу работы и регистрации заемщика.

Сумма кредита, которым можно будет закрыть свои текущие долги (стоит отметить, что банки соглашаются рефинансировать только банковские займы), достигает одного или даже двух миллионов рублей. Банки предупреждают, что возможно рефинансирование сразу нескольких кредитов в других банках, но в общей сумме не превышающей установленные лимит. Некоторые кредитные организации, например МДМ Банк, предлагают воспользоваться дополнительными кредитными средствами свыше той суммы, которая необходима для рефинансирования.

Ставка, как правило, устанавливается для каждого заемщика индивидуально, поэтому перед тем, как рефинансировать ссуду, нужно сравнить, действительно ли обслуживание кредита в новом банке обойдется дешевле. Крупные банки не взимают комиссию за рефинансирование кредита, поэтому нужно сравнить размер ежемесячных платежей. Правда, нужно иметь в виду, что если за получение текущего кредита вы заплатили комиссию, то стоит также учесть ее при сопоставлении условий, ведь фактически это часть процентов по кредиту, уплаченных вперед. Банк обычно сам закрывает текущий кредит: вы предоставляете ему реквизиты, по которым он осуществляет платеж для погашения задолженности в одной или нескольких кредитных организаций.

Если вы брали быстрый, но дорогой кредит по двум документам, то приготовьтесь к тому, что при рефинансировании новый кредитор может потребовать полный комплект документов, включая справку с места работы.

Как поясняет заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко, рефинансирование заемщиков сторонних банков — это хорошая возможность привлечь розничных клиентов с положительной кредитной историей. По данной программе начиная с конца апреля 2013 года банк выдал более 40 млн руб. Недавно на этот рынок вышел ЮниКредит Банк, а вот ВТБ24 и МДМ Банк рефинансируют чужие кредиты уже два года, в госбанке портфель таких займов достиг 4,3 млрд руб. «В качестве клиентов банк заранее уверен, ведь программа рефинансирования доступна для тех, кто подтвердил свою платежеспособность в другом банке», — соглашается с г-жей Романенко вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев.

Если банки так заинтересованы в качественных клиентах своих конкурентов, почему же на рынке пока мало программ рефинансирования? Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин объясняет это тем, что пока у банков нет инструментов для контроля использования кредита, выданного в рамках рефинансирования. «Иными словами, банк не может проверить, действительно ли выданный кредит наличными пошел на погашение кредита в другом банке. Как следствие, по таким программам появляются повышенные риски», — добавляет он.

Кроме того, некоторые банки останавливает необходимость начислять повышенные резервы по рефинансированным кредитам согласно требованиям ЦБ. Впрочем, возможность для маневра здесь существует. «Если качество обслуживания долга по рефинансированным кредитам хорошее, отсутствуют индивидуальные признаки обесценения, то при наличии решения соответствующего органа данные ссуды могут быть отнесены в стандартные pos-кредиты», — отмечает г-жа Романенко.

Подробнее: http://bankir.ru/novosti/s/vse-bolshe-bankov-razvivayut-programmy-refinansirovaniya-10052645/#ixzz2cVariUEx

[Иринка42]

Кредиты подрывают здоровье молодых людей 

 

Американские исследователи выяснили: кредиты сильно бьют по здоровью молодых и, казалось бы, полных сил людей. Обремененная долгами молодежь чаще страдает от гипертонии и имеет проблемы с психическим здоровьем по сравнению со своими сверстниками, которые свободны от финансовых проблем.

 

Исследователи из Северо-Западного Университета США изучили данные 8400 молодых респондентов в возрасте от 24 до 32 лет. В ходе опроса 20 процентов добровольцев признались, что не в состоянии погасить все свои долги. В результате ситуация, когда "финансы поют романсы", приводила к депрессии, постоянному росту уровня стресса и ухудшения общего состояния физического и психического здоровья.

Исследователи установили, что у людей с большими долгами диастолическое артериальное давление увеличивается в среднем на 1,3 процента. В свою очередь, это повышает риск гипертонии на 17 процентов, а вероятность инсульта на 15 процентов, сообщает HNGN.

Впрочем у кредита есть и положительная сторона. Как показало другое исследование, кредит, взятый молодым абитуриентом на обучение, больше мобилизует его на освоение знаний. Так, например, студенты, которым не надо было выплачивать долги по кредиту, больше уделяли внимание не обучению, а приятному общению со сверстниками. Те же студенты, которые вынуждены были брать кредит, добросовестно "грызли" гранит науки, чтобы потом получить хорошую работу и погасить все свои долги. Впрочем, и в их среде находились люди, которые, взяв деньги у банка, смотрели на свои долги как непосильное бремя и пускали все на самотек. Они попросту "забивали" на учебу, предпочитая  участвовать во внеклассных мероприятиях за пределами студенческого городка.

По данным Американской студенческой ассоциации, ежегодно кредиты на обучение берут 60 процентов студентов колледжей. В марте 2012 года задолженность по студенческим кредитам превысила 1 трлн долларов. Несмотря на то, что не все в состоянии платить по своим долгам, популярность кредита на обучение только растет год от года. Так, за последние восемь лет число студентов, берущих кредит на обучение, увеличилось на 300 процентов.

РГ

[Иринка42]

По данным НБКИ, за последний год доля просроченных в первый месяц потребительских кредитов увеличилась, в то время как по другим видам ссуд заемщики показали себя с лучшей стороны. В НБКИ не исключают возможности того, что такие кредиты могут потенциально относиться к мошенническим. У банкиров мнение иное.

Согласно подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с июля прошлого года на аналогичную дату текущего года снизилась доля кредитов (от их общего числа), по которым не было совершено за первый месяц ни одного платежа, — на 0,13 процентного пункта до 3,46%.

Гораздо лучше обстоит ситуация в сегментах кредиток, а также долгосрочных ссуд. По информации НБКИ, за прошедший год доля не оплаченных в первый месяц платежей по кредитным картам упала с 2,18% до 2,11%, по автокредитам — с 0,48% до 0,41%, а по ипотеке — с 0,17% до 0,07%.

Аналитика Объединенного кредитного бюро говорит о том, что чаще всего сограждане действительно допускают просрочку до окончания первого «кредитного» месяца (это свойственно клиентам, открывшим ипотечный и автокредит, либо пользователям кредитных карт), а также спустя полгода после получения займа (POS-кредиты). Кроме того, ссуды с обеспечением и потребительские кредиты не выплачивают в срок чаще всего на четвертый месяц.

В НБКИ полагают, что кредиты, по которым в течение первого же месяца не было платежей, можно отнести к потенциально мошенническим ссудам. Впрочем, масштабы «бедствия» невелики. «В долях к кредитному портфелю российских банков такие потенциально мошеннические кредиты вряд ли превышают 1%», — говорят в бюро.

По уважительной причине

Банкиры, в свою очередь, более благосклонны к своим заемщикам и допускают, что просрочка в первый месяц может быть сопряжена с рядом уважительных причин. Чего не скажешь о более поздней просрочке.

«Данная категория просроченной задолженности (до 30 дней) однозначно не относится к потенциальным мошенническим ссудам. Основную часть просроченной задолженности можно отнести к социально-экономической дефолтности. Это элементарно низкий уровень платежной дисциплины, потеря работы, снижение дохода, форс-мажорные обстоятельства и прочее, — рассказывает директор департамента кредитования малого, среднего бизнеса и розничных клиентов Промсвязьбанка Евгений Курасов. — К кредитам, полученным с целью хищения денежных средств, косвенно можно отнести кредиты, которые не обслуживаются с первого платежа».

При этом Курасов констатирует, что за последние годы существенно увеличился уровень DTI (отношение расходов по обслуживаю кредитов к доходам клиента), и сейчас он находится на историческом максимуме. Поэтому в условиях, когда экономика замедляется, а это приводит к стагнации или потере дохода, данный уровень вызывает определенные опасения, предупреждает банкир.

«Называть мошенником клиента, который пропустил свой первый ежемесячный платеж, нельзя. По данным нашего банка, более 70% таких клиентов в итоге входят в график и своевременно осуществляют дальнейшие платежи, — делится опытом начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Как правило, банк старается проверять, не являются ли такие клиенты мошенниками, но для этого должны быть и другие признаки. Совсем иная картина наблюдается по клиентам, которые не оплатили первые два платежа по кредиту. Скорее всего, это будут те ссуды, по которым заемщики уже при их получении платить не планировали целенаправленно. В принципе, любая просрочка свыше 30 дней (два ежемесячных платежа) говорит о том, что у клиента есть проблемы с выплатами, и крайне редко такая просрочка может быть вызвана тем, что клиент забыл, где находится банк, или не понимает, как оплачивать задолженность по кредиту».

Схожее мнение и у заместителя директора департамента по работе с просроченной задолженностью Хоум Кредит Банка Ирины Поддубной. Она отмечает, что просрочка по первому платежу сама по себе ни о чем не говорит: клиент может забыть или опоздать с внесением средств на счет по своим личным причинам. «Отделить мошенничество от забывчивости или недостаточной опытности заемщика возможно только при дальнейшем анализе поведения клиента, — комментирует эксперт. — Если платеж не внесен вовремя, мы направляем СМС-сообщениеи совершаем звонки с напоминанием о необходимости внести средства. В зависимости от отклика и дальнейшего поведения клиента можно квалифицировать кредит тем или иным образом. Чаще заемщик идет на контакт, обещает погасить кредит и вносит платеж в ближайшее время».

Среди основных причин просрочки первого платежа Поддубная называет забывчивость и кратковременные финансовые трудности, а в том случае, если у человека это первый кредит в жизни, — недостаточную дисциплину и отсутствие привычки. Причиной же просрочки в 90 дней может быть тяжелая жизненная ситуация или резкое изменение уровня доходов.

Чем дальше, тем страшнее

Если просрочку в первом месяце можно списать на забывчивость заемщика и неумение пользоваться кредитными продуктами, то отсутствие платежей в течение трех месяцев может заставить банкиров понервничать. Если еще в начале года количество кредитов, платежи по которым не вносились 90 дней, составляло 576,7 тыс., то к июлю возросло на 12,5% — до 742,4 тыс.

Вместе с замедлением темпов роста розничного банковского кредитования в первом полугодии 2013 года — с 39,4% (на 1 января) до 33,9% (к 1 июля) — просрочка по займам физлицам демонстрирует тенденцию к понижению. Так, по данным Центробанка, за год к июлю просрочка по кредитам физлицам выросла почти в 10 раз, однако в I квартале 2013 года этот показатель увеличился на 9,9%, а во II квартале — уже всего на 8,8%.

Однако в структуре кредитных портфелей российских банков удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам вырос с 4,3% до 4,4% в июле, а прирост просроченной задолженности по займам населению составил за один месяц 5,3%.

«Кредитное мошенничество не несет системных угроз сектору розничного кредитования в России, — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Но по мере развития кредитования усиливается активность и недобросовестных граждан, и групп, стремящихся обмануть банки и получить средства без намерения их отдавать.Какая-либо сезонность в кредитном мошенничестве, скорее всего, отсутствует. Тем не менее динамика кредитования пока коррелирует с ростом кредитования в целом. То есть, несмотря на то, что потери от мошенничества растут в абсолютном выражении, их доля от всех выданных кредитов остается достаточно небольшой».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Михаил ТЕГИН, Banki.ru

[Иринка42]

Банкиров вносят в послужной список

Их опыт и квалификация станут публичными

 

 

Фото: Дмитрий Духанин / Коммерсантъ

Скоро у клиентов банков появятся новые возможности оценить, стоит ли им доверять. Подробнейшие сведения об образовании и прошлом опыте работы ключевых руководителей банки будут обязаны раскрывать на своем сайте. Соответствующий законопроект Минфин направил в правительство.

В распоряжении "Ъ" оказался пакет документов, подготовленный Минфином, для внесения в правительство поправок к закону "О банках и банковской деятельности", обязывающих руководство банков раскрывать детальную информацию о своем образовании и опыте работы за последние пять лет. Законопроект согласован всеми заинтересованными ведомствами и готов к внесению в Госдуму. После его принятия широкой общественности станет доступна информация, до сих пор не раскрывавшаяся большинством банков никому, кроме регулятора. Подробную информацию об образовании и опыте работы за последние пять лет (включая круг обязанностей, причем не только в банках) можно будет узнать о членах советов директоров (наблюдательных советов) банков, председателях правления, их заместителях, рядовых членах правления, главбухах и их замах, руководителях филиалов и их главбухах. 
 

Сейчас похожие требования существуют в отношении компаний—публичных эмитентов, в том числе банков, но таковых среди более чем 900 российских кредитных организаций менее 100. После принятия поправок требования по раскрытию будут распространяться на все банки. При этом регулятивный арбитраж с участниками других рынков не только не устранится, но еще больше усилится. Причем как в части детализации подлежащих раскрытию данных (для банков она существенно больше), так и в части сроков (для эмитентов — раз в квартал, для банков — получается, фактически в непрерывном режиме), а главное — в части ответственности. За нераскрытие, раскрытие недостоверной информации, а также несвоевременное ее обновление предусмотрена дисциплинарная (увольнение), административная (штраф, наложенный на должностных лиц в размере нескольких десятков тысяч рублей, на банки,— сотен тысяч рублей) и даже уголовная ответственность — по ст. 292 УК РФ ("Служебный подлог"; максимальное наказание — лишение свободы на четыре года с лишением права на профессию до трех лет). 
 

Как пояснили "Ъ" в Банке России, более жесткий подход к раскрытию информации о банкирах избран сознательно. "Это оправдано тем, что вклады граждан в банках гарантированы государством (в пределах 700 тыс. руб.— "Ъ"), поэтому информация о руководстве кредитных организаций требует гораздо большей транспарентности",— сообщил зампред Банка России Михаил Сухов. При контроле за исполнением банками будущей нормы закона в ЦБ рассчитывают не только на собственные силы, но и на помощь рынка. "Будучи публично раскрытой, такая информация привлечет многих пользователей, при этом расхождения с действительностью быстро выявятся — это и есть элемент рыночной дисциплины",— говорит господин Сухов. Регулятор надеется, что новшество стимулирует клиентов более взвешенно относиться к выбору банка. "Если послужной список руководства банка не вызывает вопросов — это обернется увеличением доверия к нему, если же свой трудовой опыт нынешние руководители банка наработали в кредитных организациях с плохой деловой репутацией, то у клиента будет выбор — доверять такому банку или нет",— заключает он. 
 

Столь широкого публичного раскрытия информации до настоящего момента в банковском законодательстве не было, указывает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. Банкиры не против стать прозрачнее, но столь жесткую ответственность считают чрезмерной. "Если законопроект будет принят, это повысит ответственность за предоставляемую информацию,— говорит и. о. председателя правления Связного банка Евгений Давыдович.— Но возможность уголовной ответственности для меня удивительна — на мой взгляд, наказание может быть в иных случаях несоразмерно нарушению. Я надеюсь, до таких строгих мер не дойдет". "Вряд ли уголовные дела начнут заводить сразу,— успокаивает банкиров и господин Крупышев.— Но угроза уголовного преследования — серьезный стимул для своевременного и полного раскрытия". 

Подробнее:http://www.kommersant.ru/doc/2260049

 

[Иринка42]

Буратинизация кредитов по-башкирски

 

Финансовые инновации, в том числе мошеннические, нередко приходят из российской глубинки. С одной стороны, провинция всегда была богата талантами, с другой — здесь много доверчивых и не очень опытных в финансовых вопросах потенциальных жертв. Этим летом новости об инновационных методах превращения граждан в буратин пришли из Башкирии.

Забавно, что в массе публикаций местной (а позже и федеральной) прессы компания — автор финансовой новинки стыдливо не называется по имени, хотя приводящиеся точные цитаты с ее сайта позволяют понять, о чем речь, буквально за несколько секунд гугления. Еще более забавно, что название компании цинично и прозрачно намекает на принципы ее деятельности: ООО «Древпром». Буратин, как известно, делают из дерева.

Давайте сразу снимем вопрос с потенциальными судебными разбирательствами: я не утверждаю, что деятельность компании «Древпром» мошенническая или незаконная. На данный момент, насколько мне известно, нет примеров того, что компания начала обманывать своих клиентов или намерена это делать в будущем. Речь идет исключительно о возможностях, предположениях и логичных следствиях из имеющейся информации. Кроме того, есть официальное мнение Национального банка Республики Башкортостан Банка России о том, что описанная ниже схема «является аналогом финансовой пирамиды» (это цитата из пресс-релиза).

Итак, о чем речь? Финансовые инноваторы предлагают заемщикам погашать за них ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам в обмен на скромное вознаграждение — 20—35% от текущей суммы долга. Скажем, должен ты банку 200 тыс. рублей и платишь каждый месяц, например, 15 тыс. Теперь же ты можешь заплатить третьей стороне («Буратинпрому») 50 тыс. рублей сразу, а она будет ежемесячно вносить за тебя платежи банку — до полной выплаты твоего долга. Очень выгодно! И очень щедро, надо сказать.

Очевидно, что щедрость «Буратинпрома» вызывает подозрения даже у неискушенного пользователя финансовых услуг. Компания объясняет принципы своей работы по-разному, но в целом схема примерно такая: мол, у нас есть уникальная технология быстрого получения очень высоких доходов на капитал, поэтому ваши 50 тыс. рублей приносят такой большой навар, что его хватает и на выплату долга за вчетверо больший кредит, и на рекламу услуг, и на текущие расходы, и на прибыль для самой компании. Если «свернуть» схему до самого короткого объяснения, то получится, что компания фактически занимает у людей деньги по ставкам, которые кратно выше рыночных. Куда она эти деньги тратит — неизвестно (то естьмы-то догадываемся, но формально не знаем). Есть мнение (и его придерживается Банк России), что выплаты за ранее пришедших клиентов производятся за счет денег тех, кто пришел позже (и из внесенной клиентом суммы, конечно).

Самое неприятное в этой ситуации, что клиенты компании на первых порах действительно видят положительный эффект — их долги перед банками погашаются. И, понятное дело, рассказывают о чудесном избавлении от долгового бремени своим друзьям. Те бегут в «Буратинпром» со своими долгами, рассказывают новым буратинам и т. д. В общем, пирамида в совершенно классическом виде, только люди получают не «невероятный доход», а избавление от расходов.

Проблема в том, что по условиям совершенно безумного договора с «Буратинпромом» (он опубликован на сайте компании, но юристам я его читать не советую — мозг взорвется) никакого освобождения от займа не происходит. Клиент все так же должен банку, просто регулярные платежи по кредиту вносит третья сторона. Естественно, эта сторона с уставным капиталом в 11 тыс. рублей в любой момент может перестать платить, закрыться или обанкротиться, после чего клиент остается со своими долгами и уже потерянной суммой, выплаченной «Буратинпрому». Люди, близкие к истории, кроме того, утверждают, что юрлицо, с которым заключен договор, вообще ничего не платит: формально деньги за клиентов вносят посторонние физические лица, с которыми у клиента никаких договоров вообще нет. А это значит, что в один не очень прекрасный день эти физлица могут вежливо попросить клиента компенсировать им их расходы. А лица, знаете ли, бывают такие, что и не захочешь, а компенсируешь.

Интересно, что бизнес «Буратинпрома», вообще говоря, имеет легальные аналоги и, вполне возможно, создатели компании вдохновлялись ими. Ставки по потребительским кредитам часто бывают намного выше тех, по которым получить деньги в долг могут, например, успешно работающие фирмы или, тем более, банки. Поэтому на развитых рынках действует множество компаний, занимающихся «оптимизацией» или «консолидацией» кредитов частных лиц. Допустим, у клиента есть несколько кредитных карт с задолженностью и даже просрочками, невыплаченный долг за автомобиль, а то и дорогая ипотека. Фирма (или посторонний банк) может занять денег на рынке по низкой ставке, погасить все долги клиента (с разными, но высокими ставками, разными сроками погашения и пр.) и предоставить клиенту один простой и понятный долг на хороших условиях. В России этим бизнесом заниматься должно быть еще интереснее, так как разница между дорогими потребительскими кредитами и заемным капиталом для компаний доходит до многих десятков процентов. Но, конечно, никакого «прощения долгов» за четверть суммы никто не предложит.

Будет обидно, если башкирская инновация бросит тень на вполне нормальный консолидаторский бизнес. В свое время «акции» МММ, не имеющие никакого отношения к настоящим акциям, сильно испортили имидж фондового рынка, задержав его развитие на годы. Теперь «буратинизация» кредитов может помешать нормальной консолидации. Впрочем, если действия Банка России и прессы окажутся эффективными, распространения башкирских инноваций на всю страну удастся избежать.

 

Банки.ру

[Accidental Woman]

Голосуем здесь)) помогите москвичам)))

http://news.mail.ru/inregions/moscow/90/politics/14436166/?frommail=1

мы за навального!

[Варфоломей]

Торговля на вынос.

Почти во всех кредитных организациях России, за редким исключением, процветает "тотальное воровство клиентских баз", убеждена генеральный директор ГК InfoWatch НАТАЛЬЯ КАСПЕРСКАЯ.

 

— Как часто к вам за помощью обращаются российские банкиры, желающие пресечь кражи баз данных?

 

— Не так часто, как нам хотелось бы. На самом деле у нас в стране происходит тотальное воровство клиентских баз. В результате недавно проведенного АЦ InfoWatch опроса среди руководителей 30 российских банков фактически каждый уходящий из компании менеджер по продажам уносит с собой базу клиентов. Текучка клиентских менеджеров в российских банках, в особенности розничных, составляет более 10%.

 

— Насколько опасны такие кражи?

 

— Например, унесли данные по ипотечному займу, согласно которым клиент выплачивает ежемесячно, скажем, 36 тыс. рублей и остаток его задолженности составляет 1,5 млн рублей. Конкурирующий банк предлагает клиенту рефинансирование долга по более низкой ставке, в результате чего ему нужно будет платить уже не 36 тыс., а 32 тыс. рублей ежемесячно. С таким подходом конвертация украденной ипотечной базы будет составлять практически 100%. Ведь никто не откажется платить 32 тыс. вместо 36 тыс. Потери в данном случае могут исчисляться сотнями миллионов рублей! При портфеле же банка в $2-3 млрд потери от таких уводов составляют около $600 млн!

 

— Осознают ли руководители банков масштаб внутренних угроз информационной безопасности?

 

— Я встречалась с несколькими руководителями банков. В целом они осознают данную проблему, им легко объяснить необходимость применения средств защиты от данной угрозы. Однако они не считают это первостепенной задачей, поскольку эти потери не являются прямыми. Если же потери не столь наглядны, являются скорее косвенными, чем прямыми, и не выражены в явных цифрах, то будь они сколь угодно огромны, они не трансформируются в немедленную потребность. Приходя к владельцу банка, мы сразу предлагаем ему рассчитать в точных цифрах размер ущерба от одного типичного инцидента с утечкой клиентской базы к конкуренту. После этого ущерб становится очевидным, и, как правило, дальше мы уже начинаем обсуждать с руководителем организации коммерческие условия.

 

— В чем заключается основная проблема рынка информационной безопасности в России?

 

— В отсутствии масштабной разъяснительной работы на уровне владельцев бизнеса. Если потери не выражены в конкретных цифрах, задача по защите информации переходит с бизнес-уровня на уровень директоров информационной безопасности, у которых совершенно иные задачи (тотальность контроля, удобство пользования, возможность осуществления слежки и прочие показатели, которые не относятся к бизнес-задачам).

 

— Ваши аналитики по этой теме опросили руководителей более 30 отечественных банков. К каким выводам они пришли?

 

— Результаты опроса показали: когда сотрудник увольняется и уносит с собой базу данных или ее часть, то вероятны три сценария дальнейшего развития событий. 20% данных использовано не будет, 10% данных будет использовано для кросс-продаж (схожее, но не аналогичное направление), 70% данных будет использовано конкурентом для продажи аналогичных услуг. Наиболее ценной является информация по VIP-клиентам. Украденные данные с большой долей вероятности будут качественно использованы конкурентами. Страшно даже представить масштаб возможного ущерба в крупных финансовых учреждениях с огромными клиентскими базами, если утечка 1000 записей кредитных карт оценивается аналитиками в среднем в 20 млн руб.! И это только прямые финансовые потери от ухода клиентов, не говоря уже о репутационных потерях, затратах на выплату компенсаций и устранение ущерба и упущенной выгоде. Анализ различных инцидентов утечки данных показал, что ущерб от единичного случая утраты существенного объема критичной информации может составлять десятки и даже сотни миллионов рублей. В то же время стоимость внедрения и обслуживания системы защиты корпоративной информации и данных от внутренних угроз соизмерима с размером только прямых потерь от одного среднего инцидента. Следовательно, использование таких систем имеет ощутимый экономический эффект и поможет банкам серьезно сэкономить на ликвидации последствий инцидента.

 

— Какой ущерб, по вашим оценкам, наносит подобная "миграция" клиентских баз банкам?

 

— В розничных банках это процентов 30 ушедших клиентов, в корпоративном сегменте многое зависит от уровня текучести ключевых кадров, то есть менеджеров по работе с клиентами. На самом деле, каждый банк может для себя рассчитать потенциальный ущерб.

 

— Какие факторы способствуют "миграции" данных?

 

— Во-первых, увольнение сотрудников. Поэтому в розничных банках стоит обратить особое внимание на call-центр, где происходит практически 100-процентная ротация кадров за год. Второй фактор — это большое количество фронтальных сотрудников, в особенности в банках, специализирующихся на потребительских кредитах, или в организациях с разветвленной филиальной сетью. В таком случае сложнее осуществлять контроль над сотрудниками, поэтому торговля базами носит тотальный характер. По нашим наблюдениям, в таких банках наблюдается ежегодная утечка от 20% до 50% клиентских баз.

 

Вообще, ментальность в отечественной корпоративной среде поражает: сотрудники российских компаний, работающие с клиентами, считают, что клиентская база является их личной собственностью, а не собственностью компании. И на этом основании клиентские менеджеры считают, что могут "своих" клиентов забирать из компании и уводить к конкуренту. Парадокс в том, что большинство владельцев бизнеса мирятся с такой ситуацией.

 

— Каким образом можно противодействовать "миграции" клиентских данных из одного банка в другой?

 

— Даже те немногие банки, которые при приеме сотрудника включают соответствующий пункт в договор, в подавляющем большинстве случаев не осуществляют преследование по закону сотрудников, уличенных в воровстве конфиденциальной информации.

 

Существуют следующие меры противодействия данной угрозе: во-первых, расставание с клиентским менеджером должно быть дружественным. С таким сотрудником еще до увольнения надо договориться за определенные отступные о том, что он оставляет компании клиентов в течение какого-то определенного срока. За этот срок новый менеджер войдет в доверие к этим клиентам, и увести их из компании будет сложнее. Во-вторых, это технические меры контроля, такие, как системы защиты данных от утечки, например InfoWatch Traffic Monitor Enterprise. На основании данных, собранных программой, можно сделать несколько выводов о потенциальной угрозе. Например, значительно возросшие объемы скачивания конкретным сотрудником клиентских данных, массовый обзвон старых клиентов, с которыми до этого менеджер контактировал не чаще чем раз в месяц и т. д. Подобные действия служат веским поводом для серьезного разговора с сотрудником и принятия соответствующих контрмер. Однако такой подход более эффективен применительно к банкам, работающим с корпоративными клиентами. Что касается розничных банков, здесь прежде всего важен принцип неотвратимости наказания.

 

Все мы при приеме на работу подписываем трудовой договор, в котором порой много сказано о необходимости соблюдения коммерческой тайны, неразглашении конфиденциальной информации и т. д. При этом подавляющее большинство сотрудников ежедневно разглашает коммерческую тайн.в частных разговорах с коллегами, в беседах с родственниками и друзьями. Надо понимать, что если никаких последствий не наступает, то и , то и к договору относятся несерьезно.

действительность такова, что издержки на юридическое преследование сотрудника иногда могут превышать ущерб, который сотрудник нанес компании кражей клиентских данных. В этом случае преследование теряет смысл.

 

Поэтому в розничных банках важен четкий контроль действий сотрудников, имеющих доступ к клиентской информации, для выявления угрозы на ранней стадии и проведения профилактической беседы с попавшими под подозрение сотрудниками.

 

Что касается изменения ментальности в сторону более ответственного отношения к конфиденциальной корпоративной информации, то думаю, что нас это ожидает очень нескоро. Ведь даже на Западе, который более дисциплинирован в этом отношении, согласно исследованиям аналитиков, половина сотрудников, оставивших или потерявших свои рабочие места, продолжают хранить ценную конфиденциальную информацию со своего прошлого места работы, а 40% из них планируют пользоваться этой информацией на своем будущем рабочем месте. По нашим наблюдениям, в России этот показатель значительно выше.

 

В розничных банках необходимо предотвращать возможность скачивания больших объемов конфиденциальной информации путем ограничения прав доступа к чувствительным данным, а также следовать принципу неотвратимости наказания: за торговлю клиентской базой должно быть предусмотрено немедленное увольнение сотрудника, которое должно осуществляться публично. Так, в одном российском банке за первый квартал уволили 90 сотрудников, которые сливали конфиденциальную информацию, из них 4, как выяснилось, работали на конкурирующие компании. В результате в следующем квартале кандидатов на увольнение набралось лишь 15.

 

Для финансовых организаций, обслуживающих корпоративных клиентов, самым эффективным способом будет раннее обнаружение желания менеджера по работе с клиентами сменить работодателя путем выявления повышенной активности с конфиденциальными данными с помощью систем мониторинга информации. Сейчас мы расширяем функционал нашей системы InfoWatch Traffic Monitor Enterprise для того, чтобы новые возможности системы позволяли осуществлять мониторинг активности сотрудников и состояния систем для раннего обнаружения потенциальных угроз утечки информации, как то подготовка к сговору, саботажу, краже информации. Это новое слово в информационной безопасности, вполне в духе современных трендов больших данных, которые позволяют делать выводы на основе анализа множества различных, на первый взгляд не связанных между собой событий.

 

— Как с кражей данных борются на Западе?

 

— Я бы не сказала, что западные компании широко применяют какие-то средства защиты информации, которых не используют российские. В области информационной безопасности мы не отстаем от мирового рынка и вполне находимся в тренде.

 

Я бы даже отметила, что среди российских офицеров информационной безопасности больше тех, кто зациклен на тотальной защите и предпочитает устанавливать много разнообразных ИБ-систем, не согласуясь с целесообразностью их применения. Да и, откровенно говоря, воровство корпоративной информации в западных компаниях (особенно банках) не носит столь масштабного характера, как в России. Дело в том, что европейские и американские банки имеют устоявшиеся финансовые системы с насыщенным рынком. И в такой ситуации перетекание клиентов из одной организации в другую минимально.

 

В России закредитованность населения составляет лишь 30%, тогда как, например, в США этот показатель составляет 90%, если не все 100%! Соответственно, у нас возможны массовые перетекания клиентов из одного банка в другой на более привлекательных условиях, а также огромная вариативность по процентным ставкам.

 

На Западе разница в процентной ставке для случайных и "своих" клиентов составляет не более 1,5%, а у нас вариативность ставок в зависимости от банка может колебаться от 9% до 40%! Кроме того, в России финансовая грамотность населения пока невысока, что также способствует более легкому переходу клиента из одного банка в другой.

 

Также на Западе большинство банковских продуктов привязано к какой-либо покупке, например автомобилю, недвижимости. Соответственно, приобретение конкретного автомобиля или квартиры привязано к определенной услуге конкретного банка — у вас просто не будет выбора, если вам нужна именно данная машина или жилье. Весь рынок четко поделен, финансовые организации объединены в альянсы, все банковские продукты запакетированы. Сделано все для сведения любых рисков к минимуму. Но даже при этих условиях риски потери конфиденциальной информации высоки. И мы постоянно видим в СМИ новости о хищении той или иной клиентской базы. Так что средства защиты от утечек, увы, будут полезны всем!http://www.kommersant.ru/apps

[Варфоломей]

Заемщиков лучших ведут в кабинет.

Доля клиентов, желающих получить онлайн-кредит, постоянно растет. С одной стороны, благодаря онлайн-кредитам существенно снижаются издержки банка, с другой — качество онлайн-заемщиков значительно хуже традиционных клиентов.

 

Уже кризис 2008 года заставил банки пересмотреть свои рекламные бюджеты и подтолкнул их к поиску наиболее эффективных каналов привлечения клиентов. Так, банки начали привлекать к работе лидогенераторов, которые собирают данные о потенциальных клиентах.

 

Управляющий партнер проекта Bank.ru Андрей Полуэктов пояснил, что лидогенерация является эффективным и прозрачным каналом привлечения клиентов, так как банк платит за результат — информацию о потенциальном заемщике. Для того чтобы добиться максимального эффекта от использования лидогенерации, необходимо выбрать опытную компанию-лидогенератора, предоставляющую наиболее результативные заявки, а также оптимально встроить данный инструмент в бизнес-процессы организации.

 

80% банков, принявших участие в исследовании, указали, что пользуются услугами лидогенераторов. Через лидогенераторов в банк поступает информация с указанием ФИО потенциального клиента, его телефона, e-mail. При выборе сборщика кредитных заявок банки особое внимание обращают на открытость площадок, равномерность и качество трафика, оперативность корректировки количества поступаемых заявок.

 

Лидогенерация позволяет банку сформировать необходимый ему портрет заемщика. С помощью настраиваемых фильтров банк имеет возможность таргетирования и настройки сервиса по регионам и типам кредитов, а также контроля над количеством поступающих заявок.

 

Начальник отдела маркетинга и бизнес-технологий ООО "Банк "БЦК-Москва"" Ольга Шестакова отметила, что на данный момент все известные компании предлагают схожие схемы работы, поэтому банк выбирает тех, кто готов сотрудничать на самых оптимальных условиях по оплате лида.

 

Стоимость лида колеблется в пределах 100-2000 руб. и зависит от таргетинга, размера анкеты. За выданный кредит банк в среднем платит 3 тыс. руб. + НДС. Банки стремятся платить лишь за те лиды, по которым был выдан кредит.

 

Банки и лидогенераторы уверены, что полностью сфера кредитования в ближайшем будущем не перейдет в онлайн-режим, однако интернет-продажи будут стремительно расти. Коммерческий директор компании iAge Артем Кухаренко прогнозирует, что в 2013 году объем рынка лидогенерации в банковской сфере составит более 500-700 млн руб. В основном будет развиваться лидогенерация в кредитной сфере. А вот что касается депозитов, то здесь пока есть несколько проблем — низкий спрос и трудности при обработке заявок.

 

Вице-президент банка "Тинькофф Кредитные системы" Олег Анисимов отмечает, что лиды представляют собой хорошо прогнозируемые рекламные затраты, которые к тому же окупаются. Пока проникновение банковских услуг в разы меньше, чем в Европе, а тем более в США, лидогенерация будет пользоваться спросом со стороны банков.

 

По данным сервиса wordstat.yandex.ru, за последние два года пользователи рунета почти 70 млн раз просмотрели страницы по запросу "кредит". Причем за этот срок количество просмотров по таким запросам выросло почти в два раза. По словам PR-менеджера компании "Яндекс" Юлии Бабиковой, интерес к онлайн-кредитованию растет быстрее, чем к обычным способам получения кредита. Если в апреле 2011 года доля просмотров страниц по запросам, в которых встречались слова "кредит" и "онлайн", составляла менее 1,5%, то к марту 2013 года этот показатель превысил 4%.

 

Согласно результатам исследования Банк.ru, сегодня 54% респондентов предпочитают экономить свое время и подают кредитные заявки посредством всемирной паутины. Из них 37% отправляют заявки через сайт банка или личный кабинет, а 17% пользуются специализированными порталами (Bank .ru, Credit.ru), которые помогают оставлять заявки на лучшие кредитные предложения. Вторая половина граждан (46%) пока еще отдает предпочтение отделениям банков.

 

Опрошенные банкиры в целом подтверждают эти цифры, добавляя, что около 25% заявок на кредит поступают к ним через сайты и онлайн-кабинеты, около 15% приносят лидогенераторы и 5% — контекстная реклама. Чуть больше 50% от всех заявок граждане оставляют в офисах.

 

По словам директора департамента продаж и продуктов Росгосстрах-банка Вилена Ли, в офисы приходят люди, которые больше соответствуют требованиям банка. Поэтому и уровень одобрения "офисных" заявок составляет 70-80%. А через интернет, надеясь на удачу, могут подавать заявки граждане с плохой кредитной историей, поэтому доля одобренных онлайн-заявок составляет 10-30%.http://www.kommersant.ru/doc/2203970

[Иринка42]

Доля просрочки по кредитам населению РФ в 2013 г может превысить 5%

 

Агентство провело исследование российских банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности. В исследовании представлены данные на 1 августа по 880 банкам, которые опубликовали свою отчетность согласно форме N101 на сайте ЦБ РФ.

Согласно исследованию, объем ссудного портфеля банковской системы РФ в июле 2013 года вырос на 2,3% и достиг 38,2 триллиона рублей. Однако аналитики считают, что значительную поддержку динамике банковского кредитования оказал слабеющий рубль, при этом просроченная задолженность продолжила опережающий рост. "В 2013 году ситуация с просрочкой продолжит ухудшаться, а у ряда небольших банков может подойти вплотную к опасной черте. По итогам 2013 года доля просроченных кредитов населению по банковской отрасли может превысить уровень в 5%", - пишут эксперты.

По их мнению, меры Центробанка РФ, стимулирующие банки продавать "плохие" кредиты и снижать процентные ставки, повышая требования к заемщикам, начнут оказывать положительное воздействие на качество кредитного портфеля только в 2014 году.

После существенного сокращения в июне просроченная задолженность в июле возобновила свой рост и достигла на 1 августа 2013 года 1,38 триллиона рублей, отмечается в исследовании. Доля просрочки в ссудном портфеле выросла до 3,61% на 1 августа против 3,59% месяцем ранее. "Основным катализатором прироста стала просроченная задолженность по кредитам физлицам, доля которой в соответствующем ссудном портфеле увеличилась до 4,36% вместо 4,26% на 1 июля", - подсчитали аналитики.

Они отмечают, что у ряда крупных российских розничных банков доля просрочки по кредитам населению превышает 10%, при этом продолжая расти. В числе таких банков аналитики указали ХКФ Банк , Альфа-банк , ОТП Банк , МДМ Банк и МТС-Банк .

http://rosinvest.com/novosti/1044805

[Иринка42]

Важную информацию для владельцев пластиковых карточек сообщили корреспонденту "РГ" в МВД: нарастает бум краж с электронных счетов.

 

Пластиковыми кредитными картами в России уже пользуются около 10 миллионов человек, и их число растет. Владельцами электронных денег становятся не только бизнесмены и клерки, но и бюджетники, получающие "белую" зарплату. Десятки тысяч пенсионеров уже предпочли вместо очередей в сберкассах быстрое общение с банкоматом. Начальник Бюро специальных технических мероприятий МВД генерал-полковник милиции Борис Мирошников рассказал корреспонденту "РГ", как защититься от киберпреступности.

Секретный ключ к банковскому счету

Российская газета: Борис Николаевич, все чаще владельцы карт становятся жертвами электронных взломщиков. Однако сообщений об их наказании немного. Хакеры действуют безнаказанно?

Борис Мирошников: Действительно, с ростом объемов электронного оборота финансов число этих преступлений за последнее время увеличивается. Впрочем, увеличивается и число пойманных преступников. Только за 6 месяцев этого года заведено 420 уголовных дел против электронных мошенников. А в первой половине прошлого года их было 222. Вот такая динамика. Что же касается сообщений, то есть две причины. Во-первых, незачем рекламировать преступников, во-вторых, бережем репутацию жертв.

РГ: И все-таки, как действуют преступники?

Мирошников: Вот только что закончился серьезным приговором суд в Екатеринбурге над двумя гражданами Болгарии, которые организовали незаметное снятие с банкоматов информации о карточках и их владельцах для последующего опустошения их банков-ских счетов.

А в Санкт-Петербурге на днях нашими сотрудниками задержаны четверо молодых людей по подозрению в краже более двух миллионов рублей у вкладчиков другого солидного банка. Деньги похищались из банкоматов с использованием поддельных пластиковых карт.

Или другой пример, другой город - Йошкар-Ола. 24-летний специалист по информационной безопасности, способный, неоконченное высшее... Однако работу и учебу бросил, решил использовать свои таланты для скорого и неправого обогащения.

РГ: На чем он "специализировался"?

Мирошников: Нашел в Интернете специальную программу, позволяющую незаконно получать информацию о логинах и паролях пользователей Сети. Используя эти данные, в течение полугода оперировал чужими пакетами акций от имени их владельцев - клиентов брокерской компании и валютной биржи. "Заработанные" деньги перевел на свой банковский счет, снял всю сумму и скрылся.

РГ: Как на него вышли?

Мирошников: Сегодня уже могу позволить себе удовольствие сказать: как обычно. Стали поступать жалобы от клиентов брокерской компании - от их имени проводятся несанкционированные операции. А дальше - сложный оперативно-разыскной процесс силами управления "К" и подразделения "К" в Марий Эл. В конце концов он понял, что лучше для него будет добровольно сдаться, и явился с повинной. Такой вот конец.

РГ: Его дальнейшая судьба?

Мирошников: Состоялся суд. Две статьи Уголовного кодекса - неправомерный доступ к компьютерной информации и мошенничество. Итого пять с половиной лет за решеткой. Каждый раз испытываешь двойственные чувства: с одной стороны, удовлетворение растущими возможностями и способностями сотрудников подразделения "К", а с другой - сожаление о поломанной судьбе талантливого человека, тем более такого молодого.

Пин-код за бабушку

РГ: Какими новыми схемами пользуются мошенники?

Мирошников: Они неистощимы на выдумку. Одни увлекаются технологическими схемами. Другие - злостно используют некомпетентность, доверчивость наших граждан. К примеру, звонят и сообщают, что в банке происходит перерегистрация, просят подтвердить ваш личный пин-код и еще какую-нибудь конфиденциальную информацию. Или просят срочно погасить несуществующую задолженность, при этом якобы хотят вам помочь устранить ошибку и "уточняют" ваши данные. Или предлагают немыслимый набор дополнительных услуг, конечно же, бесплатных или на очень льготных условиях. "Только для вас, вам повезло, вы выиграли в лотерее..." А в итоге банально: сообщите ваш пин-код или перечислите деньги на такой-то счет.

РГ: Как избежать неприятностей? Никому не верить и ничего не говорить?

Мирошников: Надо знать, кому и что говорить. Существует понятие "банковская тайна", банки и заинтересованы, и обязаны ее хранить. Никогда сотрудник банка не будет по телефону или через Интернет обсуждать конфиденциальные данные клиента. Стало быть, надо быть внимательным, если хотите, бдительным и соблюдать элементарные правила безопасности. Кстати, мы специально подготовили три памятки, разъясняющие, как обезопасить себя от телефонного мошенничества, от обманов при покупках в Интернете, сберечь свои вклады от электронных мошенников. Эти буклеты-инструкции бесплатно раздаются в салонах связи, банках, интернет-кафе. Надеемся, что средства массовой информации помогут нам в распространении этих знаний. Это будет и ваш вклад в защиту граждан.

РГ: Насколько велик риск у обычных граждан стать жертвой хакера?

Мирошников: В том-то и дело, что совместными усилиями нужно сводить этот шанс к нулю, а не увеличивать его собственным разгильдяйством и бездействием. Вспомните, сколько раз вы сообщали в магазинах, клубах, даже вахтерам на входе свои персональные данные? Для оформления, например, карточки на скидки в магазине или каком-либо сервисе вам надлежит заполнить анкету, где не спрашивают разве что девичью фамилию вашей бабушки. Часто для вашего удобства под чашечку кофе просят дать паспорт, чтобы "прокатать" первую страничку, а заодно и страничку с регистрацией. И наши граждане толпами и абсолютно добровольно участвуют в этой вакханалии.

Казнь в режиме он-лайн

РГ: Можно ли остановить в Интернете пропаганду насилия, разжигание национальной ненависти, публикации наставлений для террористов и тому подобное?

Мирошников: Можно, но сложно. Это очень большая проблема, беспокоящая сегодня специалистов во всем мире, да и не только специалистов. Это проблема нежелательного контента. Она натыкается на отсутствие четких правовых норм, анонимность и глобальность Интернета. Представьте, даже если российский УК однозначно трактует некое содержание сайта как преступное, добраться до него очень сложно, так как зачастую он расположен на площадках зарубежного провайдера и неизвестно кем управляется.

РГ: Кстати, удалось ли вычислить тех, кто выставил в Интернете страшную живую сцену - видеозапись казни, на которой нацисты отрезают головы двум парням "неправильной" национальности? Вы их нашли?

Мирошников: Да, и еще много таких же "киношников". Специалисты управления "К" быстро разобрались с этим случаем. Был арестован и уже осужден на год исправительных работ студент из Майкопа, разместивший видеоролик в Интернете. Ролик якобы получил из-за границы. Но разместил-то сам, наказание получил за разжигание национальной розни.

РГ: А убийцы?

Мирошников: Задержано четверо подозреваемых. Идет следствие.

РГ: Очень болезненный вопрос - о необходимости или возможности цензуры в Интернете. Можно ли запрещать вредоносные материалы? На каком основании? Законодатели уже решили, как быть с порнографическими или экстремистскими сайтами?

Мирошников: А тут и решать нечего, все давно решено. Проблема-то совсем в другом. Не нужно благоговейно замирать перед словом "Интернет". В данном случае это всего лишь средство доставки, распространения, и ничего более. Какая разница, на листовке содержится экстремистский текст или на сайте? Суть-то в тексте! Вот на процедуре расследования это сказывается существенно. Но, повторяю, суть в содержании. Приходится привлекать специалистов-экспертов (психологов, лингвистов, философов, историков, медиков и т.д.), чтобы доказать, что некий текст - нацистская, расистская агитка, а не "народный эпос". А скабрезные картинки - порнография, а не "произведение высокого искусства эротического содержания", до понимания которого мы пока не доросли.

РГ: А детская порнография?

Мирошников: В этом вопросе единства гораздо больше и, как следствие, больше и результатов. Сразу хочется в очередной раз развеять миф, распространяемый на Западе: Россия - источник детской порнографии. Пытались даже у нас семинары проводить и стыдить перед всей планетой. На деле, если честно посчитать, то окажется, что на нашу долю приходится малая толика из потока этой гадости, циркулирующей в Сети. Что следует признать, так это то, что наши дельцы часто торгуют чужими изделиями этого жанра. Но вот с ними-то мы боремся. К чести наших провайдеров, должен сказать, что они активно отзываются на наши сигналы и закрывают эти сайты. Только в этом году уже закрыто более 100 таких адресов. Заведено 26 уголовных дел. Видим, как эти ресурсы перемещаются в иные зоны Интернета. К сожалению, для нас они там недоступны - чужая юрисдикция, а вот для пользователей они открыты. Тут должна работать международная кооперация.

РГ: А она работает?

Мирошников: Мы активно обмениваемся информацией с нашими иностранными коллегами. Помогаем друг другу в расследовании, закрытии таких сайтов, привлечении виновных к ответу. Вообще в области противодействия компьютерной преступности мы взаимодействуем с партнерами в форматах "восьмерки", Интерпола, ОДКБ, СНГ. Тут заинтересованность общая: на планете не должно быть черных информационных дыр, ибо они являются плацдармом для безнаказанного хакерского нападения.

[Иринка42]

Самые влиятельные финансисты России

[Иринка42]

Ссуда как пальто: сегодня надел, завтра – снял и вернул.

Борьба с высокой долговой нагрузкой граждан, ростом просрочки, обозначенным перегревом рынка потребительского кредитования вполне сочетается еще с одним планируемым нововведением. Заемщикам собираются предоставить так называемый «период охлаждения» – то есть срок, в течение которого они могут передумать и вернуть ссуду обратно.

Идея эта не нова, как и термин «период охлаждения»: подобная инициатива выдвигалась представителями ВАС около двух лет назад. В ее основе лежит сравнение кредита с товаром в магазине: у покупателей есть возможности для отступления, значит – и у заемщиков она должна быть. Согласно новым поправкам, заемщик в течение 10 дней сможет вернуть деньги в банк без штрафов, если же речь идет об автокредитах или ипотеке, то срок для раздумий увеличивается до 30 дней.

Инициативу можно воспринимать абстрактно – без привязки к реальной жизни. Тогда все вроде бы правильно. Ну ошибся человек, купил сгоряча в кредит Bentley, а теперь нет денег на бензин. Что делать? Поправки позволяют просто взять и отмотать время назад. То есть автосалон теоретически остается при своем Bentley, банк – при деньгах, а заемщик продолжает ездить старом «Кашкае».

Все бы хорошо, если бы не суровая действительность. Первый вопрос: каким образом заемщик сможет вернуть банку кредит – те средства, которые поступили безналичным путем в автосалон в счет оплаты автомобиля? Попросит автосалон взять авто обратно и перечислить деньги банку? Автосалон скажет: с радостью, мы выкупим вашу машину! Правда, дисконт составит процентов 20–30% – такова суровая правда жизни. А дальше – делайте с деньгами, что хотите. Можете погашать кредит, а можете – поехать в отпуск. Фактически эта схема используется мошенниками в сфере автокредитования: приобретается машина, затем тут же продается (благо общей базы заложенных авто до сих пор нет) и – до свидания.

В данной ситуации можно еще больше упростить жизнь мошенникам: обязать банки самостоятельно разбираться с автосалоном, а кредит заемщику каким-то образом «прощать» по первому требованию, возникшему в течение 30 дней. Разбираться придется и с другими магазинами, учитывая, что многие товары у нас попросту не подлежат возврату – к примеру, бытовая техника или мобильные телефоны. На десерт остается представить себе возврат ипотечного займа – за ненадобностью…

Теперь же опустим «сложные кредитные схемы» и перейдем к самому простому варианту: потребительскому кредиту наличными. Здесь непонятен другой аспект: кто, в принципе, сегодня мешает его погасить досрочно? Ограничения и штрафы за преждевременное погашение уже давно не в моде. Кроме того, шибко импульсивные люди могут попросту оформить кредитную карту со льготным периодом – там не 10 и даже не 30 дней, а все 50 или 60 – на раздумье.

Вообще деньги, как мне кажется, не очень-то корректно сравнивать с товаром. В противном случае можно дойти до того, что кредитные организации будут обязаны в своих интернет-банках вводить кнопку «отменить платеж», который был уже совершен пользователем некоторое время назад. Положил человек деньги на мобильный, а потом – передумал.

Кстати, к этому абсурду мы уже фактически пришли – в рамках обязанности банков беспрекословно возвращать держателям карт средства, стоит лишь заявить о несанкционированном списании. Было ли это списание мошенническим действительно – вопрос вторичный, и он мало кого волнует – кроме самого банка, конечно. А ему ясно сказано: сначала верни деньги, а уж потом – разбирайся. Однако радует, что эту норму, которая в действие пока не вступила, теперь собираются пересмотреть.

Подробнее: http://bankir.ru/publikacii/s/prodolzhenie-okhlazhdeniya-10003819/#ixzz2cj8CjPip

[Иринка42]

Падение гиганта

 

Фото: www.nedelya.ru

Сбербанк недоволен снижением своей доли на рынке розничного кредитования и хочет в очередной раз исследовать, что же не устраивает его клиентов. Год назад «зеленый слон» занимал 33,6% рынка потребкредитования, сейчас ему принадлежит уже 32,02%. Зато ближайший конкурент — ВТБ 24, наоборот, наращивает свою долю. Эксперты уверены, что «Сбер» сможет вернуть утраченные позиции в том числе за счет запускаемого с осени рефинансирования.

Согласно документации, которая имеется в распоряжении Банки.ру, в последнее время Сбербанк отмечает снижение своей доли на рынке потребительских кредитов. По данным исследования самого кредитного учреждения, его доля на рынке потребкредитов составляет 32,02%. Чтобы как-то исправить ситуацию, крупнейшая кредитная организация страны планирует нанять компанию, которая бы за миллион рублей провела собственное исследование и выяснила, на каком именно этапе выбора кредита Сбербанк теряет потенциальных заемщиков. В качестве заемщиков «Сбер» преимущественно интересуют мужчины и женщины от 25 до 55 лет, которые получили кредит в каком-либо банке не более полугода назад.

Еще ранее, в апреле, банк искал внешнюю компанию, которая помогла бы ему решить схожие задачи. Тогда «Сбер» отмечал усиление конкуренции на рынке платежей за услуги ЖКХ, указывал на свои основные недостатки на этом «поприще» и планировал проанализировать, что именно не нравится клиентам в его методах работы.

Опросы клиентов для Сбербанка — это уже чуть ли не традиция. Каждый год «слон», которого учат танцевать, заказывает несколько исследований разным компаниям, чтобы выяснить, что же не по нраву его клиентам. Например, относительно недавно стало известно, что «Сбер» потратит 75 млн рублей на изучение предпочтений своих розничных клиентов, чтобы на основе полученных данных оптимизировать свою продуктовую линейку.

Конкуренты наступают

Ведущий специалист информационно-аналитической службы Банки.ру Женни Лубенец указывает, что опасения Сбербанка не напрасны. «Год назад (то есть на 1 августа 2012 года) доля Сбербанка на рынке розничного кредитования находилась на уровне 33,6%, на 1 января этого года — 32,7%, а на 1 августа 2013 года — уже 32,02%, — говорит Лубенец. — В то же время растет доля у ближайшего конкурента Сбербанка по рознице — ВТБ 24. На 1 августа 2012 года его доля на рынке розничного кредитования составляла 10%, на начало этого года — 10,3%, а на 1 августа 2013 года — 10,7%. Но, как видим, доли у этих банков совершенно разные, и в ближайшие несколько лет ВТБ 24 вряд ли догонит Сбербанк».

Кроме того, у двух кредитных организаций абсолютно разные масштабы бизнеса. Если на август 2013 года «Сбер» выдал розничных кредитов на 2,9 трлн рублей, то ВТБ 24 — только на 966,4 млрд. В середине августа старший вице-президент банка Вячеслав Грицаенко заверял, что к 2016 году кредитный портфель физических лиц у ВТБ 24 увеличится до 3 трлн рублей, а доля на рынке розничного кредитования достигнет 18,5%.

Однако «слону» стоит обратить внимание и на другие показатели. Так, темпы роста розничного кредитного портфеля Сбербанка уступают 16 кредитным организациям, входящим в топ-30 по части кредитования физлиц. С января по август 2013 года темпы роста Сбербанка в данном сегменте составили 14,5%, в то время как у ВТБ 24 этот показатель находится на уровне 21,7%, у Хоум Кредит Банка — 26,1%, у «Русского Стандарта» — 24,9%.

«Что касается темпов роста, то у Сбербанка и ВТБ 24 они традиционно ниже, чем у других заметных игроков на рынке розничного кредитования. Объясняется это большим размером розничного кредитного портфеля, — комментирует Женни Лубенец. — У других банков объемы портфелей кредитов физлицам существенно меньше, и наращивать их высокими темпами проще. Если смотреть на абсолютные значения, то с начала года «Сбер» показал самый большой прирост. Отдельно хотелось бы отметить высокий темп роста портфеля ВТБ 24 в этом году. Этот рост во многом объясняется интеграцией в группу ВТБ Транскредитбанка и передачей его розничного бизнеса ВТБ 24».

По мнению вице-президента, начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Ивана Лебедева, банку удалось увеличить долю на рынке кредитов физлицам за счет предложения конкурентных условий по кредитным продуктам, модификации модели продаж, ставшей существенно более клиентоориентированной, изменению технологии выдачи и обслуживания кредитов, а также предложения клиентам новых кредитных продуктов.

Банкир отмечает, что перед ВТБ 24 не стоит цели перегнать Сбербанк, хотя ему удалось это сделать в мае в сегменте автокредитования. Тогда «Ведомости» со ссылкой на исследование компании Frank Research Group сообщили, что на 1 мая крупнейший портфель автокредитов был именно у ВТБ 24. С начала 2013 года он вырос на 10,3% до 105,3 млрд рублей, а у Сбербанка — всего на 1,5% до 104,1 млрд. Правда, Сбербанк с подобными подсчетами не согласился. 

Все наладится

Представители кредитных организаций говорят о том, что до конца года у «Сбера» еще есть время наверстать упускаемые позиции.

«В целом, если говорить о кредитной нагрузке россиян, тенденция последнего времени четкая: люди с режима активных трат перешли на режим сбережения. Хотя возможности для роста кредитования еще есть, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — В частности, многие банки энергично принялись за рефинансирование кредитов. Тот же Сбербанк запустит подобную программу осенью. Новый инструмент, безусловно, поможет ему ускорить темпы розничного кредитования. И хотя на данный момент у госбанка наблюдается некоторое снижение рыночной доли, это можно спокойно списать на лето, пору отпусков и низкой деловой активности. В начале осени эта тенденция, несомненно, нивелируется, и до конца года «Сбер» наверняка нарастит объемы».

Тем не менее расслабляться Сбербанку рано. По словам Белоуса, перспективы в ближайшие годы отвоеватьпо-настоящему заметную долю рынка потребкредитов и приблизиться к двум китам — Сбербанку и ВТБ 24 есть у «Хоум Кредита», «Русского Стандарта», Росбанка,Альфа-Банка и еще нескольких кредитных организаций, то есть у всей первой «десятки» по рознице. «Им помогут как новые продукты, так и развитие филиальной сети. Ведь чем больше отделений, тем больших объемов кредитного портфеля можно достичь», — считает эксперт.

«Логично предположить, что если доля Сбербанка уменьшается, то кто-то у него эту долю «отнимает». В целом изменение долей на рынке объясняется как аппетитом к риску того или иного банка, так и способностью быстро адаптировать свои бизнес-модели к меняющемуся рынку. Несмотря на то что «Сбер» имеет доминирующую долю практически во всех сегментах потребительского кредитования, на рынке в каждом из сегментов всегда находятся игроки, ведущие более агрессивную политику для захвата доли рынка», — комментирует ситуацию один крупный банкир на правах анонимности.

Страдают все

Эксперты указывают, что сейчас всему банковскому сектору живется уже не так привольно, как последние три года. Розничное кредитование продолжает оставаться популярным направлением бизнеса, но темпы роста по сравнению с 2010—2012 годами снижаются, так как многие граждане уже успели взять ссуду и больше потребности в ней не имеют.

«Я ожидаю, что в этом году темпы роста розничного кредитования не превысят 15—17%, — прогнозирует старший вице-президент, директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-Банка Дмитрий Жиздюк. — При этом я не стал бы говорить о снижении интересов заемщиков к банкам, скорее, здесь играет роль эффект растущей базы (каждый следующий процент роста в абсолютных значениях весит все больше). Со стороны банков ограничивающим рост фактором служит ухудшение качества входящего потока, что, конечно, связано и с растущим уровнем закредитованности, и с замедлением темпов роста доходов населения».

Герман Белоус из СБ Банка соглашается, что взрывного роста на рынке розничного кредитования в 2013 году не будет. По его оценкам, темпы роста есть и будут достаточно спокойными (в том числе из-за требований Центробанка по увеличению норм резервирования по ссудам) и не превысят 20—25%.

«С приходом Германа Грефа в Сбербанке произошло множество изменений, в том числе был отлажен механизм функционирования «Кредитной фабрики», изменены форматы отделений и продуктовая линейка, — говорит Белоус. — Конечно, столь резкие положительные перемены возымели должный эффект: банк начал более активно работать с собственной клиентской базой и параллельно привлекать новых клиентов. Действующие клиенты банка уже набрали кредитов и сейчас выплачивают их. Когда эти заемщики расплатятся по своим обязательствам (при условии, конечно, что их доходы пойдут вверх), они наберут новых кредитов, и доля Сбербанка на рынке розничного кредитования снова возрастет».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

[Иринка42]

ИПОТЕКА ОСТАЕТСЯ ПОПУЛЯРНЕЕ ДРУГИХ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ

Рост ипотечных портфелей банков в текущем году медленнее прошлогоднего. Тем не менее, в отличие от остальных кредитных продуктов, ипотека растет более активно, в то время как просроченная задолженность по портфелю таких кредитов сокращается. Причиной такой динамики являются партнерские предложения банков совместно с застройщиками, желание самих граждан улучшить свои жилищные условия в отсутствие всей суммы денежных средств, а также различные специальные ипотечные программы, например, военная ипотека.

Сокращение просроченной задолженности в ипотечном портфеле свидетельствует о росте его качества, что связано в первую очередь с тем, что ипотечные клиенты являются более ответственными по сравнению с другими заемщиками. Ведь такой долгосрочный продукт является довольно серьезным шагом для клиента, да и сам банк зачастую с особой тщательностью отбирает потенциального заемщика. Как правило, клиент старается погасить такой кредит раньше обозначенного в договоре срока, например, не за 15, а за 7-8 лет. В связи с этим просроченная задолженность по ипотеке сохраняется на довольно низком уровне, а при росте общего объема выданных кредитов продолжает плавно сокращаться по отношению ко всему портфелю.

Так, например, по оценке Национального бюро кредитных историй, рост объема ипотечных кредитов  за первые шесть месяцев 2013 года  (18,5%) превысил рост всего объема розничного кредитного портфеля (17,5%)по банковскому сектору. В то же время задолженность по ипотеке снизилась на 7%, до 60,06  млрд руб. по отношению к 1-му полугодию 2012 года.  Для сравнения: просроченная задолженность по потребительским кредитам повысилась на 16,6% и составила 268,4 млрд руб. при росте самого портфеля на 17,8%, до 4,17 трлн руб.

Интересно, что доля банков с госучастием на ипотечном рынке увеличилась до 70% с 66%, что связано как с возвращением Банка Москвы на ипотечный рынок, так и активной выдачей ипотеки в ВТБ24. А вот доля Сбербанка, наоборот, снизилась с 48% двумя годами ранее до 43% по итогам 1-го полугодия текущего года. Впрочем, для последнего такое положение дел неудивительно ввиду слишком жесткой системы рисков при оценке потенциального заемщика. Другими словами, если потенциальный клиент подает заявку на ипотечный кредит в Сбербанк и один-два других банка одновременно, то одобрение или отказ по заявке придет быстрее от других, поскольку крупнейший банк требует не только больше документов, но и дольше обрабатывает саму заявку. Именно этот фактор тормозит процесс выдачи ипотеки и приводит к сокращению доли Сбербанка.  

Замедлить уменьшение доли в ипотечном сегменте не поможет даже снижение кредитных ставок. Сбербанк уже неоднократно в этом году прибегал к подобным действиям по различным видам кредитов ввиду замедления темпов роста  совокупного кредитного портфеля. Поэтому, если крупнейший российский банк не пересмотрит свою политику в отношении оценки рисков заемщика, то доля в сегменте ипотеки продолжит сокращаться, несмотря на то, что ипотека остается ключевым кредитным продуктом для Сбербанка в розничном кредитовании и занимает 60% от розничного кредитного портфеля. Кстати, подобное действие отразилось и на сегменте автокредитования, где теперь в лидерах по доле числится ВТБ24. Замечу, что в остальных видах кредитования Сбербанк традиционно остается лидером с большим отрывом.

Если смотреть на рынок ипотеки в целом, то, на мой взгляд, до конца года ипотечное кредитование продолжит пользоваться спросом, пики которого будут наблюдаться в августе-сентябре и ближе к концу года. Кстати, вполне вероятно, что по итогам 2013 года ипотека станет драйвером роста розничных кредитных портфелей российских банков. При этом снижение ипотечных ставок до конца года маловероятно.

источник

[Иринка42]

Иностранные кредиты оказались под угрозой

 

Российские суды разошлись во мнении, может ли иностранный банк кредитовать российскую компанию по российскому праву

 

Спор Народного банка Казахстана (Халык-банк) с российскими заемщиками рассматривался сразу в двух арбитражных судах. С ЗАО «Автоярус-инвест» — в Новосибирске (первая инстанция), с ЗАО «Оргстрой» — в Москве. Обе новосибирские компании управляются УК «Успех» (см. врез). Сначала банк проиграл оба спора, а вот позиции апелляционных инстанций разошлись. Вчера ему удалось отстоять свою позицию в Девятом апелляционном суде Москвы.

Суды не смогли выработать единую позицию по делам Халык-банка Фото: D. MEYER/AFP

На деньги Халык-банка (три кредитные линии всего на $103 млн) компании финансировали строительство торговых центров в Новосибирске. В ноябре 2011 г. они перестали платить по кредиту. Почему заемщики приняли такое решение, нам неизвестно, недоумевает зампред правления Халык-банка Сауле Кишкимбаева (ответ передан через представителя). Банку было выплачено около $43 млн, но из-за процентов и комиссий долг только вырос до $118 млн, говорится в ответе гендиректора УК «Успех» Ашота Рафаеляна, к тому же в 2011 г. изменилось налоговое законодательство и пришлось «платить больше половины начисленных процентов из чистой прибыли». Банк же отказался снизить ставку и конвертировать долг в рубли, жалуется Рафаелян, и денег не хватало на выплату даже процентов.

Банк подал три иска, требуя вернуть непогашенный долг, а также заплатить проценты и штраф (всего $125,3 млн, по одному из исков к «Оргстрою» решения еще нет). И новосибирский, и московский суды признали сделку ничтожной. В обоих решениях аргументы были идентичными: по российскому праву на территории России выдать кредит может только финансовая организация с лицензией ЦБ, а ее у Халык-банка не было. Кредит был переквалифицирован в необоснованное обогащение заемщиков, во взыскании процентов, пени за просрочку и заложенного имущества суды отказали. По их решениям Халык-банк может получить только разницу между выданным кредитом и ранее погашенной суммой долга. А Арбитражный суд Москвы к тому же обязал банк вернуть «Оргстрою» еще и комиссию за выдачу кредита с процентами за пользование средствами. Таким образом, из требуемых по одному спору $28,9 млн банку присудили всего $17,7 млн, а по второму — $12,6 млн из $38,6 млн.

При этом ЗАО «Автоярус-инвест» инициировало свое банкротство. Это вынужденное решение, сказал Рафаелян: единовременно выплатить $12,6 млн возможности нет. Очевидно, что и по второму заемщику возникнет такая необходимость, отметил он.

Если у судов первой инстанции была одна позиция, то апелляции разошлись. Седьмой апелляционный суд подтвердил решение новосибирского арбитража, Девятый — отменил вчера постановление Арбитражного суда Москвы (мотивировочная часть решения пока не готова).

Обе стороны намерены обжаловать не устроившие их решения. Банк не совершал в России банковских операций, которые требовали бы лицензии ЦБ, объясняет Кишкимбаева: «Это обычный международный кредит: договоры были заключены в Казахстане, денежные средства представлялись также с территории Казахстана». Тогда все кредиты, выданные иностранными банками напрямую российским компаниям, могут быть оспорены, предупреждает она. Сам российский ЦБ согласен с Халык-банком. Законодательство не запрещает иностранным банкам кредитовать российские компании, говорится в письме регулятора за подписью первого зампреда Алексея Симановского. Ответ ЦБ не является правовым актом или хотя бы официальным разъяснением, замечает Рафаелян: «Это просто частный ответ на частный запрос».

Но мнение ЦБ разделяют Минэкономразвития и Минфин (копии всех трех писем есть у «Ведомостей»). Иначе пришлось бы признавать недействительными любые договоры, например счетов в иностранных банках, пишет замдиректора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Ростислав Кокорев.

Иностранные банки и так почти не кредитуют по российскому праву, замечает топ-менеджер российской «дочки» крупного иностранного банка, а если такие решения будут тиражироваться, оно и вовсе перестанет использоваться в таких сделках.

Решения о признании кредита ничтожным при такой аргументации абсурдны как с точки зрения здравого смысла, так и с точки зрения судебной практики, говорит глава практики разрешения споров Linklaters Константин Лукоянов: аналогичное дело уже выиграл Societe Generale. Впрочем, подобные решения не редкость в региональных судах, отмечает он: часто они ориентированы на бизнес-интересы.

Читайте далее: http://www.vedomosti.ru/finance/news/15511361/rossijskoe-pravo-opasno#ixzz2cmu7Q6UW

[Варфоломей]

Роспотребнадзор просит банки простить долги заемщикам в зоне паводка.

 

Некоторые кредитные организации требуют от пострадавших в результате паводка погасить задолженность по кредиту или заплатить штрафы по неисполненным обязательствам. Согласно законам РФ, обязательство по выплате кредита может быть прекращено из-за невозможности исполнить его в связи с обстоятельствами, за которое ни одна из сторон не отвечает.

МОСКВА, 23 авг — РИА Новости. Роспотребнадзор призывает банки войти в положение жителей подтопленных регионов Дальнего Востока и не штрафовать их за несвоевременное погашение кредитов или даже простить долг заемщикам, которые остались без имущества в связи с чрезвычайной ситуацией.

 

Как следует из сообщения на официальном сайте ведомства, некоторые кредитные организации требуют от пострадавших в результате подтопления в Амурской области, Еврейской автономной области, Хабаровском крае и других регионах погасить задолженность по кредиту или заплатить штрафы по неисполненным обязательствам. В Роспотребнадзоре считают, что такого рода требования по отношению к людям, объективно нуждающимся в моральной и материальной поддержке, являются "свидетельством явного злоупотребления правом со стороны кредиторов".

Согласно гражданскому кодексу РФ, обязательство по выплате кредита может быть прекращено в связи с тем, что его невозможно исполнить из-за обстоятельств, за которое ни одна из сторон не отвечает. В данном случае таким обстоятельством является чрезвычайная ситуация природного характера. "Представляется очевидным, что сложившаяся ситуация, приведшая к последствиям, обернувшимся для тысячи людей потерей имущества, обладает всеми признаками наступления такого форс-мажорного обстоятельства", — информирует ведомство.

В Роспотребнадзоре полагают, что банки могли бы пойти навстречу заемщикам в такой сложной жизненной ситуации.

"В такой момент было бы гораздо более уместным, чтобы кредитные организации не усугубляли и без того сложное положение людей в зоне затопления, а на основании положений статьи 415 Гражданского кодекса РФ по собственной инициативе объявили о прощении долга заемщикам, пострадавшим в результате наводнения на территориях Амурской области, Еврейской автономной области и Хабаровском крае и других регионах", — говорится в сообщении Управления Роспотребнадзора в пострадавших регионах проведут консультации для пострадавших жителей.http://ria.ru/